Отличие кредита от ипотеки: В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом — Рамблер/финансы

Содержание

В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом — Рамблер/финансы

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

О том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку, читайте в нашей статье

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Все о первоначальном взносе по ипотеке читайте в нашей статье

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков.

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Все о досрочном погашении ипотеки СберБанка читайте в нашей статье

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье

Льготы и субсидии от государства

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

О том, как получить налоговый вычет, читайте в нашей статье

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

«Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья?» – Яндекс.Кью

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика.

В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Пять главных отличий ипотеки от кредита

  1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
  2. Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.
  3. Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотеки позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
  4. Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
  5. Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос - что выгоднее ипотека или кредит, не потерял своей актуальности.

Таким образом, ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставки, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Однако ее получение невозможно без залога недвижимости.

Как получить ипотеку на покупку недвижимости

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта недвижимости. Так как ипотека носит целевой характер, то в отличие от обычного кредита средства заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на счет продавца.

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта... Финансы

Другими отличительными чертами ипотеки являются необходимость внесения первоначального взноса, длительный срок кредитования и предоставление в залог недвижимого имущества, например приобретаемой недвижимости.

Для этих целей можно использовать и другое жильё, которое уже находится в собственности клиента.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

  1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

  2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

  3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента.

    Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

  4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

  5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

  6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

  • проект договора купли-продажи;

  • кадастровый паспорт;

  • документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

  • отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Выбор банка и программы кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается.

Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих (военная ипотека). Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита – ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость, но при этом размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.

При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации:

  • Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.

  • Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях.

  • Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита (в том числе досрочного) и наличия удаленных сервисов (Интернет-банкинг, мобильное приложение).

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

  1. Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

  2. Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса. Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента. Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

  3. Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

  4. Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Полезные советы

Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.

При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов. В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:

  • Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.

  • Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.

  • Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.

  • Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.

  • Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Характеристика

Поручитель

Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Ответственность

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Уровень дохода

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

  • При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.

  • Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

  • получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;

  • вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;

  • получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;

  • снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

  • Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.

  • Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.

  • Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.

  • Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.

  • Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Отличие ипотеки от рассрочки

Приобрести квартиру, просто заплатив сразу всю необходимую сумму, сможет далеко не каждый покупатель. В свете постоянного роста стоимости квадратных метров, приобретение жилья в кредит для большинства граждан остается единственной возможностью позволить себе покупку новой квартиры или дома.

Однако и действующие на сегодняшний день банковские проценты по ипотеке все еще слишком высоки для большей части жителей нашей страны, так что ипотечный кредит остается «дорогим удовольствием». Не так давно на рынке недвижимости появилось и новое предложение — приобретение квартиры в рассрочку. Несведущему покупателю может показаться, что оба эти предложения практически идентичны, между тем, рассматривать рассрочку, как альтернативу ипотеке, вряд ли приходится — данные виды покупки жилья имеют ряд существенных отличий, которые стоит учитывать, выбирая между оформлением кредита или рассрочки.


Отличие первое
Ипотечный кредит выдается банковскими учреждениями, тогда как рассрочка на квартиру предоставляется самой компанией-застройщиком. Это отличие весьма сильно сказывается на процессе оформления всех необходимых документов: для получения кредита в банк необходимо предоставить довольно солидный список документов, пройти проверку на надежность, которая обычно предусматривает и проверку кредитной истории, предоставить справки о доходах и так далее, в результате чего оформление ипотечного кредита обычно занимает довольно много времени. При этом банк выдвигает жесткие условия к платежеспособности заемщика, так что оформить ипотеку сможет только покупатель со стабильными и достаточно высокими доходами.
Рассрочка платежа за квартиру от застройщика оформляется подписанием обычного договора, к которому прилагается схема погашения задолженности, указывается размер первоначального платежа и другие нюансы. После того, как покупатель внес последний платеж и полностью рассчитался за вновь приобретенную квартиру, составляется акт передачи, после чего жилье переходит в полное распоряжение владельца.
До погашения всей суммы рассрочки покупатель не имеет права продавать квартиру, хотя может прописаться и проживать на новой жилой площади.
Стоит отметить, что в случае приобретения жилья в недостроенном доме, ипотечный кредит банка дает больше гарантий надежности, так как перед подписанием документов банковское учреждение проверяет надежность застройщика, правильность составления всех документов на аренду или покупку земельного участка, наличие разрешительных документов на строительство, а также сметную и проектную документацию. Только после такой проверки банк принимает решение о выдаче кредита.
В случае получения рассрочки дополнительные гарантии относительно надежности застройщика и данного строительного проекта не возникают. Кроме того, многие покупатели считают переход жилья в собственность только после осуществления последнего взноса по рассрочке дополнительным риском.


Отличие второе
Существенным отличием рассрочки и ипотечного кредита являются разные сроки, на которые предоставляется рассрочка от застройщика и ипотека банка.
Чаще всего ипотека выдается на срок 15-20 лет (данные сроки кредитования остаются самыми популярными в России), максимальные сроки кредитования в нашей стране — 30-50 лет (впрочем, далеко не все банки готовы пойти на риск и предоставить ипотеку на такой длительный срок).
Рассрочка платежа от застройщика обычно подразумевает небольшие сроки — в большинстве случаев до окончания строительства, иногда — 3-5 лет, максимальный срок, на который предоставляется рассрочка — 10 лет, но это уже в рамках определённых акций. Большинство застройщиков, предоставляя рассрочку на жилье в недостроенном доме, ориентируется на сроки сдачи дома, так что, оформляя договор в рассрочку на начальном этапе строительства, покупатель получает отсрочку платежей на более длительный срок и более выгодные условия покупки.


Отличие третье
Оформляя кредит на покупку квартиры в банке, покупатель может выбирать любую из новостроек города, аккредитованную в данном банке. Обычно банковские учреждения не ставят условием предоставления кредита покупку жилья в определенном жилом комплексе (хотя не стоит исключать и вариант, когда банк сотрудничает с определенным девелопером и кредитует только покупку жилья в новостройках, принадлежащих данной компании).
В случае рассрочки выбор жилого комплекса необходимо осуществить заранее, а уж затем обращаться к застройщику за условиями оформления. Рассрочка предоставляется девелопером на определенную квартиру, причем только на первичном рынке.


Отличие четвертое
Различные процентные ставки по рассрочке и кредиту. Так, многие застройщики на срок до 1 года предоставляют беспроцентную рассрочку платежей, в дальнейшем ежегодная ставка по рассрочке может меняться — чем больше срок, тем больше ставка, по итогам трехлетней отсрочки платежа покупатель обычно переплачивает не более 12% от стоимости квартиры.
Ставка по ипотечному кредиту обычно устанавливается на весь срок кредитования, кроме того, покупатель оплачивает такие дополнительные взносы, как оплата услуг банка, страхование объекта кредитования, страхование жизни и здоровья заёмщика, открытие счета, перевод средств на счёт застройщика и так далее. В данный момент в России средняя ставка по ипотечным рублевым кредитам уменьшилась до 10% годовых, но даже при такой ставке в случае получение кредита на 15 лет переплата по ипотеке может увеличить итоговую стоимость квартиры практически в два раза.
 

В чем отличие ипотеки от кредита под залог недвижимости?

Сегодня в зависимости от контекста слово «ипотека» употребляется в двух основных значениях: бытовом и узкоспециальном.

С начала 2000-х годов в нашей жизни значительную роль играет кредит на покупку жилой недвижимости. Именно с ним большинство наших сограждан связывает слово «ипотека».

Мы часто слышим от друзей, знакомых и коллег, что они платят по ипотеке.

Заемщики знают, что квартира находится в ипотеке у банка, хотя что это значит зачастую не могут толком объяснить даже выпускники многочисленных юридических факультетов. Иногда заемщики даже думают, что квартира принадлежит не им, а банку до полной выплаты кредита, хотя это совсем не так.

В массовом сознании, впрочем, как и в сознании отдельных специалистов финансового рынка, ипотека — это целевой кредит на покупку недвижимости, который оплачивает заемщик, и все, что связано с этим кредитом.

Для юристов и большинства банковских специалистов

«ипотека» – это залог недвижимости.

При этом ипотека (залог недвижимости) может обеспечивать как целевой кредит на покупку недвижимости, так и любой другой кредит или вообще другое обязательство (договор поручительства, договор купли-продажи с рассрочкой оплаты, договор ренты и т.п.).

Залог недвижимости (ипотека) – означает право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником (например, неплатежей по кредиту) обратить взыскание на заложенную недвижимость и удовлетворить свои требования из ее стоимости, преимущественно перед другим кредиторами должника – собственника предмета залога. При этом обратить взыскание – это не забрать предмет залога, а реализовать его строго в соответствии с процедурой, предусмотренной законом. Если мы говорим о залоге жилой недвижимости, то речь идет только о реализации предмета залога с публичных торгов в рамках исполнительного производства на основании соответствующего решения суда.

Таким образом вопрос «Чем отличается ипотека от кредита под залог недвижимости?» для профессионала не имеет смысла, так как кредит – это деньги, предоставленные должнику на условиях срочности, платности и возвратности, а ипотека – это обеспечение возврата этих денег.

Если же использовать бытовую терминологию, то на него можно ответить следующим образом.

Ипотека или ипотечный кредит – это целевой кредит, предоставленный для приобретения недвижимости под залог этой или другой недвижимости. Именно такие кредиты составляют сегодня основную массу выдаваемых банками кредитов, обеспеченных залогом недвижимости. На них распространяются многочисленные программы государственной поддержки, субсидирования процентной ставки. Для погашения такого кредита можно использовать материнский капитал.

Кредит под залог недвижимости – это кредит под залог имеющегося объекта недвижимости на самые разные цели (развитие бизнеса, приобретение дорогостоящих покупок, рефинансирование долгов, потребительские нужды и т.д.), но не на покупку жилья. Такие кредиты еще не получили большого распространения и только начинают набирать популярность среди населения, поскольку в современных реалиях являются чуть ли не единственным способом для физического лица получить значительную сумму для решения стоящих перед ним финансовых задач.

ВЛАДИМИР НИКИТИН

 

Автор: ВЛАДИМИР НИКИТИН

Банк «Снежинский» — Частным лицам — Кредитование — Программы ипотечного кредитования

Гибкие условия кредитования. Кредит на покупку жилого дома с земельным участком, построенного по типовому проекту. Кредит на покупку строящегося жилья, приобретаемого у юридического лица. Экспресс-кредит для владельцев материнского (семейного) капитала. Экспресс-кредит для семей, в которых с 01.01.2019 по 31.12.2022 родится третий или последующий ребенок. Программа с господдержкой для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родится второй или третий ребенок. Кредит на оплату первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласно требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ипотека — приобретение жилой недвижимости с привлечением заёмных средств под залог этой недвижимости.

Банк «Снежинский» АО одним из первых в Челябинской области начал развивать направление ипотечного кредитования и сегодня прочно входит в число лидеров региона в данном сегменте. Клиентов привлекает широкий спектр программ, учитывающих цели, индивидуальные особенности Заёмщика и объект кредитования, а также возможность использовать в расчётах по кредиту все возможные средства господдержки: материнский (семейный) капитал, бюджетные субсидии.

Сделать заявку:

Основные преимущества ипотеки

Удобно:

  • Возможность жить в собственной новой квартире уже сегодня
  • Постепенная оплата приобретаемой квартиры
  • Не требуется поручителей и дополнительного залога (в отличие от потребительского кредита)

Выгодно:

  • Оплачивается собственное, а не съёмное жильё
  • Низкая стоимость по сравнению с потребительским кредитом
  • Фиксация стоимости жилья
  • Налоговые вычеты

Надёжно:

  • Оформление права собственности на недвижимость
  • Защита финансовых вложений от инфляции
  • Проверка банком юридической чистоты сделки
  • Гарантия расчётов между сторонами

Кредит против Ипотеки | Разница между ссудой и ипотекой

В чем разница между ипотекой и ссудой?

В сфере кредитования ипотека и ссуда часто используются как альтернатива. Однако между ипотекой и ссудой есть существенная разница.

Кредит - это денежная сумма, взятая в долг у финансового учреждения для удовлетворения различных денежных требований. Ипотека - это функция сохранения недвижимого имущества в качестве залога перед кредитором для использования ссуды.Заемщики могут вернуть себе полную собственность на имущество после полного погашения ипотечного кредита.

Виды ипотеки

При использовании ссуды Bajaj Finserv под залог имущества вы можете предоставить следующие типы ипотеки.

  • Коммерческая недвижимость (как арендуемая, так и находящаяся в частной собственности).
  • Жилая недвижимость (как сдаваемая, так и находящаяся в частной собственности).
  • Земельный участок в частной собственности, без строительных работ.

Каковы особенности обеспеченного кредита?

Соответствующие критериям заемщики могут воспользоваться следующими функциями ипотечной ссуды Bajaj Finserv.

Сумма кредита до рупий. 1 крор для соискателей, получающих оклад, и до 3,5 крор для соискателей, работающих не по найму
Тенор До 2-20 лет для заявителей, получающих оклад, и до 18 лет для самозанятых лиц
Срок выплаты В течение 4 дней с момента утверждения

Bajaj Finserv предлагает номинальные процентные ставки и сборы по ипотеке, чтобы сделать ссуду под залог недвижимости более доступной.

Дополнительная информация: что делать, если заявка на ипотечный кредит отклонена?

Каковы преимущества ссуды под залог собственности?

Одним из основных преимуществ ссуды на недвижимость является отсутствие ограничений на конечное использование. Вы можете использовать средства для множества целей, а именно. -

Для личного пользования -

  1. Свадебный
  2. Заграничная поездка
  3. Медицинские вопросы
  4. Консолидация долга и др.

Для служебного пользования -

  1. Реклама и маркетинг
  2. Оборотный капитал
  3. Ремонт офиса
  4. Расширение бизнеса и др.

Теперь, когда вы знаете об ипотеке и ссуде, оцените свои требования и платежеспособность. Bajaj Finserv предлагает различные виды ссуд под залог имущества для различных целей заемщиков. Убедитесь, что ссуда соответствует критериям приемлемости собственности, и подайте заявку на получение обеспеченной ссуды онлайн через форму заявки.

В чем разница между ссудой и ипотекой?

Если вы отправляетесь в увлекательное приключение покупки нового дома, то вы, вероятно, слышали, что термины «ссуда» и «ипотека» взаимозаменяемы.Хотя ипотека - это один из видов ссуды, они не обязательно работают одинаково. Давайте разберемся, как работают ипотека и ссуды.

Заем - это финансовое соглашение между двумя сторонами. Кредитор дает деньги заемщику в обмен на погашение основной суммы кредита плюс проценты. Заемщик соглашается взять на себя долг и погасить его на условиях кредитора.

Существуют различные формы займов, включая срочные и возобновляемые займы. Эти ссуды могут быть для личных или коммерческих целей и могут быть необеспеченными или обеспеченными.Каждый тип имеет свои преимущества и недостатки и используется в разных сценариях финансирования.

Когда вы занимаете деньги, вы соглашаетесь со временем выплатить их с процентами. В случае срочной ссуды, как правило, вам необходимо выплатить ее в течение определенного периода времени с фиксированными платежами. С возобновляемой ссудой вы можете снимать деньги в пределах указанного кредитного лимита и можете делать дополнительные снятия по мере погашения.

Ипотека - это разновидность ссуды, но ваш дом или недвижимость привязаны к условиям ссуды.Ипотека считается обеспеченной ссудой, потому что ваш дом или недвижимость используется в качестве залога, и ипотека будет зарегистрирована на право собственности на ваш дом. Это означает, что если вы не выполните требования по выплате, кредитор будет иметь законные права требовать и продавать вашу собственность. Этот процесс называется потерей права выкупа.

Ипотека используется для покупки или рефинансирования нового дома или собственности, а также может быть использована для доступа к капиталу в вашем текущем доме для других целей. Покупка дома, как правило, обходится довольно дорого, и у большинства заемщиков нет всех денежных средств, необходимых для покупки заранее.Кредиторы определяют, предоставлять ли ипотечный кредит, путем проверки финансовой биографии, при этом среди прочих факторов они рассматривают ваш кредитный рейтинг, доход и ваш уровень долга к доходу. Кредиторы также обычно получают оценку для определения стоимости собственности, потому что это повлияет на то, сколько они могут ссудить вам по ипотеке.

Ссуду можно использовать для покупки дома или других финансовых нужд. Вот несколько распространенных типов ссуд, которые помогут вам составить представление:

  • Обеспеченные ссуды часто используются для крупных покупок, таких как покупка автомобиля.Автомобиль считается залогом по кредиту.
  • Необеспеченные срочные ссуды для физических лиц можно использовать для различных покупок, включая ремонт спальни, свадьбу или погашение долга.
  • Возобновляемые ссуды бывают в форме кредитных карт и кредитных линий. Их можно использовать снова и снова, поскольку заемщики погашают задолженность, размещенную на карте, или снимают ее с кредитной линии.
  • Студенческие ссуды для оплаты вашего образования имеют определенные условия погашения. Иногда, когда студенческая ссуда поддерживается государством, заемщики могут получить доступ к специальным программам помощи при погашении, когда в этом есть необходимость.
  • Ипотека используется для покупки жилья и недвижимости, а также для рефинансирования жилья. Scotiabank предлагает план общего капитала Scotia ® (STEP). Используя собственный капитал в вашем доме, STEP предлагает доступ к широкому спектру заемных продуктов по более низким процентным ставкам, чтобы удовлетворить ваши индивидуальные долгосрочные и краткосрочные финансовые планы.

Для некоторых ссуд требуется залог для получения ссуды. Залог - это актив, который кредитору обещают обеспечить погашение ссуды.Если заемщик не может погасить ссуду, кредитор может законно сохранить и продать залог.

Для автокредитования залогом считается автомобиль. Если заемщик прекратит выплату кредита, автомобиль может быть возвращен в собственность. Кредитор может продать автомобиль, применить эту сумму к вашему долгу и взыскать с вас любой остаток.

По прочим займам обеспечение может быть денежным. Например, люди, которым трудно получить кредитную карту или ссуду, могут увеличить свой кредит с помощью обеспеченной кредитной карты.

При ипотеке , ваш дом или недвижимость является залогом. Если вы как заемщик не выполняете свои финансовые обязательства по ипотеке, кредитор может потребовать и продать дом.

У разных типов ссуд могут быть разные требования к заемщикам. Обычно кредитору требуется следующее:

  • Подтверждение дохода и занятости. Скорее всего, вам нужно будет показать квитанцию ​​о заработной плате и / или справку о приеме на работу.
  • Отношение долга к доходу.Он рассчитывается путем деления ежемесячного долга на ежемесячный валовой доход (сумма, полученная до вычета чего-либо).
  • Минимальный кредитный рейтинг. Каждый кредитор устанавливает свой минимальный кредитный рейтинг, но обычно любой рейтинг выше 700 считается хорошим.
  • Обеспечение по обеспеченным кредитам. Если это ссуда на покупку автомобиля, залогом является приобретаемый вами автомобиль. Однако, если вы подаете заявку на обеспеченный личный заем, кредиторы могут принять в качестве залога оплаченные автомобили, банковские сберегательные вклады и инвестиционные счета.

Кредитные карты обычно имеют меньше требований, которые могут включать такие вещи, как наличие подтвержденного дохода, физический адрес и необходимый минимальный кредитный рейтинг, установленный кредитором.

Ипотека - это тип ссуды, для которого может потребоваться дополнительная документация. Если вы подаете заявление на получение новой ипотечной ссуды или рефинансирования, ожидайте, что предоставите следующую информацию:

  • Подтверждение дохода и занятости
  • Список активов, включая общую сумму банковских счетов, транспортных средств и инвестиций
  • Перечень долговых и платежных обязательств
  • Информация об имуществе в залог

Ссуды и ипотека - это два типа решений по заимствованию, которые могут помочь заемщикам профинансировать покупки своей мечты.Что подойдет вам лучше всего, будет зависеть от вашей конкретной финансовой ситуации. Работая с консультантом, вы можете определить, какой путь заимствования будет наиболее подходящим для вас по мере того, как вы добиваетесь своих финансовых целей.

FHA по сравнению с обычным кредитом - NerdWallet

Давайте посмотрим, ссуды FHA предназначены для тех, кто впервые покупает жилье, а обычная ипотека - для более опытных покупателей, верно?

ссуд FHA застрахованы Федеральным управлением жилищного строительства, а обычные ипотечные ссуды не застрахованы федеральным агентством.Оба типа ссуд имеют свои преимущества для любого покупателя, но квалификационные требования различаются.

Вот факторы, которые следует взвесить при рассмотрении ссуды FHA по сравнению с обычной ссудой.

Финансово пострадали от пандемии? Нажмите или коснитесь

На странице ресурсов NerdWallet по коронавирусу отслеживаются последние события, включая информацию о ссуде и помощи при выплатах, способах справиться с ситуацией и наилучшем управлении личными финансами.

Если вы не можете произвести полную выплату по ипотеке или беспокоитесь о том, что не сможете произвести выплаты в ближайшее время, немедленно обратитесь к своему ипотечному агенту.

В соответствии с положениями Закона CARES, вы можете иметь право на отказ от ипотечного кредита, временное освобождение от ответственности, при котором кредитор позволяет вам производить меньшие ежемесячные платежи или вообще не платить в течение определенного времени.

Узнайте, какие типы программ помощи по ипотеке доступны для домовладельцев, которые беспокоятся о выплатах за дом из-за вспышки коронавируса.

Как сравнить FHA и обычные ссуды

Завершение FHA и обычных дебатов начинается с обсуждения ваших средств первоначального взноса и кредитного рейтинга.Эти два займа сильно различаются, когда речь идет о минимальных требованиях в этих областях.

Минимальный первоначальный взнос

Ссуды FHA имеют минимальный первоначальный взнос в размере 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше. Некоторые обычные ипотечные кредиты допускают минимальный первоначальный взнос в размере 3%, но он зарезервирован для заемщиков с кредитным рейтингом выше 600 и значительными сбережениями.

Кредитные баллы

Кредиты FHA легче получить, их минимальный кредитный рейтинг 580 дает право на получение 3.Первоначальный взнос 5%. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, вы можете претендовать на ссуду FHA с 10% первоначальным взносом.

Для обычных кредитов обычно требуется кредитный рейтинг 620 или выше, - говорит Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния. Он добавляет, что более низкий кредитный рейтинг часто сопровождается более высокой процентной ставкой по обычному кредиту.

Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу, или DTI, - это процент от вашего ежемесячного дохода до налогообложения, который вы тратите на выплату долгов, включая ипотеку, студенческие ссуды, автокредиты, детей поддержка и минимальные платежи по кредитной карте.Чем выше ваш DTI, тем больше вероятность того, что вы столкнетесь с трудностями при оплате счетов.

Для получения ссуды FHA отношение долга к доходу должно составлять 50% или меньше. Обычные ссуды также допускают соотношение долга к доходу до 50% в некоторых случаях. Несмотря на то, что кредиторы допускают такие высокие отношения долга к доходу, одобрение более вероятно для ипотечных заемщиков с DTI 43% или меньше.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальный матч кредитора.

Страхование ипотеки

Страхование ипотеки защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. Обычные ссуды требуют, чтобы заемщики платили за страхование ипотеки, если их первоначальный взнос составляет менее 20%. Ссуды FHA требуют ипотечного страхования независимо от суммы первоначального взноса. Другие отличия:

  • Взносы по ипотечному страхованию FHA стоят одинаково независимо от вашего кредитного рейтинга. Частное ипотечное страхование по обычным кредитам стоит дороже, если у вас низкий кредитный рейтинг, но оно может стоить меньше, чем ипотечное страхование FHA, если ваш кредитный рейтинг выше 720.

  • Взносы по ипотечному страхованию FHA действуют в течение всего срока действия ссуды, если вы вносите первоначальный взнос в размере менее 10%. От ипотечного страхования FHA можно избавиться, перефинансировавшись в обычную ссуду. Напротив, частное ипотечное страхование автоматически аннулируется по обычным займам после того, как ваш собственный капитал достигнет 78% от покупной цены.

  • Стоимость как FHA, так и частного ипотечного страхования зависит от размера первоначального взноса.

Лимиты ссуд

Как обычные ссуды, так и ссуды FHA ограничивают сумму, которую вы можете ссудить, а максимальные размеры ссуды зависят от округа.Регулирующие органы могут изменять лимиты ссуд ежегодно.

Лимит ссуды FHA на 2021 год составляет 356 362 долларов США в регионах с низкими ценами и 822 375 долларов США в дорогих регионах. На обычные ссуды распространяется соответствующий лимит ссуды, установленный Федеральным агентством жилищного финансирования. В 2021 году этот лимит составляет 548 250 долларов для большинства негосударственных ипотечных кредитов США, превышающих этот порог, и называются «гигантскими кредитами».

Стандарты собственности

Состояние собственности и предполагаемое использование являются важными факторами при сравнении FHA иобычные займы.

Оценка FHA более строгая, чем обычная оценка. Не только оценивается стоимость собственности, но и проводится тщательная проверка на безопасность, прочность конструкции и соблюдение ограничений местного кодекса.

Когда вы получаете ссуду FHA, вы должны жить в доме как в вашем основном доме. Инвестиционная недвижимость и дома, которые меняются (проданные в течение 90 дней с момента предыдущей продажи), не имеют права на получение ссуд FHA.

Вы можете использовать обычную ссуду для покупки дома для отдыха или инвестиционной собственности, а также в качестве основного места жительства.

Рефинансирование

Что касается рефинансирования ипотечных кредитов, преимущество имеет FHA «рационализировать» рефинансирование. Без проверки кредитоспособности, без подтверждения дохода и, вероятно, без оценки дома, это почти так же просто, как и вы. Но есть пять строгих требований к рационализации рефинансирования FHA.

Есть еще одна причина для рефинансирования ссуды FHA: избавиться от ежемесячных выплат по ипотечному страхованию. Страхование ипотеки FHA не может быть отменено, если вы внесли первоначальный взнос менее 10%.Чтобы избавиться от ежемесячных премий FHA после того, как вы накопили 20% капитала, вам необходимо рефинансироваться в обычную ипотеку.

FHA по сравнению с обычными кредитами: Резюме

FHA и обычные ипотечные кредиты имеют несколько ключевых различий:

Обычные кредиты

  • Требуется более высокий кредитный рейтинг.

  • Разрешить немного меньшие авансовые платежи.

  • Более либеральные стандарты собственности.

  • Требовать частное страхование ипотеки, если первоначальный взнос составляет менее 20%, и он может быть отменен.

Ссуды FHA

  • Разрешить более низкие кредитные баллы.

  • Требуется немного более высокий первоначальный взнос.

  • Соблюдайте более строгие стандарты собственности.

  • Сделайте страхование ипотеки FHA обязательным независимо от суммы первоначального взноса, и оно не может быть отменено, если вы не перефинансируете обычную ссуду.

Заемщики с кредитным рейтингом ниже 620 не имеют права на обычную ипотеку, поэтому FHA является для них наиболее вероятным вариантом.Заемщики с кредитным рейтингом 720 или выше обычно обнаруживают, что обычные ссуды стоят меньше в месяц. А заемщики с кредитным рейтингом ниже 720 обычно обнаруживают, что ссуды FHA стоят меньше в месяц.

Специалист по ипотечным кредитам может помочь вам сравнить FHA с обычными кредитами и ответить на вопросы об их различиях.

Еще одно: если вы служите в армии или ветеран, возможно, вам подойдет ссуда, обеспеченная VA. Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса.А если вы живете в пригороде или в сельской местности, кредит USDA также может быть разумным вариантом.

Ипотечный брокер или банк или ипотечный кредитор: что лучше?

Ипотечный брокер против банка: кто предлагает лучшее ставки по ипотечным кредитам?

Когда вы покупаете жилищный кредит, у вас есть два основных источника денег - ипотека. брокер или банк (также называемый «прямым кредитором» в сфере ипотечного кредитования).

Один может быть лучше для вас, в зависимости от ваших обстоятельств.

Кто-то с высоким кредитным рейтингом, например, может сделать другой выбор, чем заявитель с более низким баллом.

ключ состоит в том, чтобы получить котировки из обоих источников и сравнить предложения. Вы, возможно удивлен разнице.

Сравните кредитные предложения из разных источников (25 мая 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Виды ипотечных кредиторов

Впервые ли вы дома покупателя или домовладельца, желающего рефинансировать, ваша цель, вероятно, найти лучшая ставка и самые низкие комиссии по новому кредиту.

Чтобы найти выгодную сделку, вам нужно ходите по магазинам у нескольких разных кредиторов и сравнивайте предложения.

Вы также должны выбрать тип из ипотечная компания, с которой вы хотите работать. Есть два основных варианта.

  • Прямые кредиторы («банки») - Финансовые учреждения, которые сами создают, обрабатывают и финансируют ссуды. В другом Другими словами, компания, с которой вы работаете, дает деньги в долг. Прямые кредиторы включают крупные банки (например, Wells Fargo), кредитные союзы и ипотечные компании которые специализируются на жилищном кредитовании (например, Quicken)
  • Ипотечный кредит брокеры - Брокер - это «посредник», который помогает вам найти лучших кредитор для ваших нужд.Брокеры работают с множественной «оптовой» ипотекой. компании, чтобы они могли действовать как единое целое, чтобы помочь вам сравнить несколько вариантов ссуды

Имеет значение, выберете ли вы ипотечный брокер или банк? Может, в зависимости от ваших потребностей.

Например, вы можете сэкономить время и деньги в банке, если ваш кредит файл прост. Но банкам не нужно раскрывать, что они делают по вашему кредиту, поэтому вы Вы можете заплатить больше, чем должны, если не будете совершать активные покупки.

Если ваше заявление на ипотеку связано с проблемами, такими как низкий первоначальный взнос или плохой кредитный рейтинг, брокер может вам помочь.

Имейте в виду, что вы не ограничены просмотром только ипотечных брокеров или только банков. Вы можете подать заявку с любым количеством кредиторов и типов кредиторов.

Чтобы получить лучшее из обоих миров, получите расценки по кредиту как минимум от один брокер и один банк, когда вы покупаете ипотеку, чтобы узнать, какой могу предложить вам лучшую сделку.

Найдите лучшее предложение по ипотечному кредиту (25 мая 2021 г.)

Ипотечный брокер против банка

В целом, если ваш кредит представляет собой простую сделку, а ваш кредит, доход и активы высоки, вы можете сэкономить время и деньги в банке.

Если ваше приложение включает Если вы столкнулись с трудностями, брокер, который знает, какие кредиторы наиболее гибки, может помочь

Например, брокер может будет лучше, если ваш рейтинг FICO равен 580 и у вас будет скудный кредитный отчет, потому что вы прямо на грани получения права на ссуду FHA.

Хороший брокер знает, какой кредиторы проявляют снисходительность в отношении кредита и с большей вероятностью одобрят вашу заявку.

Тем не менее, многие брокеры сегодня предлагать конкурентоспособные цены в соответствии с ценами прямых кредиторов. И многие банки сегодня есть больше разнообразных программ. Ищите портфельных кредиторов, если вам нужно что-то действительно творческое. (Это банки и кредиторы, которые обслуживают свои собственные ссуды, а не продавать их конечным инвесторам на вторичном рынке рынок.)

Чтобы получить лучшее из обоих миров, при совершении покупок получать котировки по кредиту как минимум от одного брокера и хотя бы одного банка под ипотеку.

Ипотечный кредитор по сравнению с банком

Специализированные кредиторы, которые выдают только жилищные ссуды - такие как Rocket Mortgage или Better Mortgage - обычно относятся к категории «банков».

Они прямые кредиторы, как и крупные банки. Однако они не предлагают других финансовых такие услуги, как кредитные карты или чековые и сберегательные счета.

Эти типы кредиторов обычно предоставляют только ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Они может также предлагать ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала.

Часто, хотя и не всегда, ипотечные кредиторы менее консервативны, чем банки. Поэтому они может быть более гибким в отношении нестандартных кандидатов, например, тех, кто кредитные рейтинги или большие суммы кредита.

Например, New American Funding - ипотечный кредитор - допускает кредитный рейтинг до 580 для ссуд FHA, тогда как Wells Fargo - крупный банк - требует не менее 600.

Другая специализированная ипотечная компания, Caliber Home Loans, может выдавать большие ссуды с первоначальным взносом всего в 5%.Вам будет трудно найти большой банк, который упал бы так низко.

Когда что касается ставок, нет жесткого правила относительно ипотечных кредиторов и банки.

оценка, которую вам предлагают, больше связана с вашей квалификацией - кредитный рейтинг, первоначальный взнос, сумма кредита - больше, чем у конкретного кредитора. Так что убедитесь, что вы делаете покупки пообщаться с несколькими разными компаниями, чтобы увидеть, какие из них могут предложить вам лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (25 мая 2021 г.)

Как работают прямые кредиторы

Прямые кредиторы, в том числе банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, используют свои собственные деньги для финансирования ипотечных кредитов.И их кредитные специалисты, процессоры и андеррайтеры работают в одной компании.

Это означает, что вы можете перейти прямо к источник, если вы хотите получить ссуду от прямого кредитора. Например, если вы хотите дом ссуду от Rocket Mortgage, вы можете сразу перейти в Rocket и оформить ссуду заявление.

Кредитные специалисты (ОС) служат в качестве отдел продаж банка или кредитора. Обычно они получают комиссию за отправку ипотечные ссуды, и цены, которые они взимают, не подлежат обсуждению.

Кроме того, сотрудники банка могут предложить только кредитные программы в собственном портфеле, и это может ограничивать доступные варианты тебе.

Например, если прямой кредитор не одобрен для выдачи ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением, его кредитные специалисты никогда не смогут предложить вам такую ​​ипотеку. Они могут даже не упомянуть ссуду Министерства сельского хозяйства США как вариант, даже если вы имеете на это право.

Банки по-прежнему могут быть гибкими с А вот ипотечное ценообразование.

Кредитные специалисты могут предложить одну и ту же ипотеку по разным ценам, от ссуд «без затрат на закрытие» с более высокими ставками до ссуд с «точками дисконтирования», которые стоят дороже, но имеют более низкие процентные ставки.

Когда вы совершаете покупки с прямым кредиторы, вы можете спросить о доступных вариантах ценообразования и обсудите желаемую структуру ставок и вознаграждений.

Плюсы ипотечных банков

Вот плюсы дилинга с ипотечным банком или прямым кредитором.

  • У вас больше контроля над процессом подачи заявки. Вы можете вручную выбрать банки и кредиторов, у которых хотите делать покупки, и договориться о вашей собственной процентной ставке и комиссии за выдачу кредита.
  • Они работают над вашим кредитом от начала до конца.Ваш кредитный специалист работает внутри компании с другими сотрудниками и может иметь больше контроля и связи в процессе андеррайтинга
  • Если для вас важна работа с обычным учреждением и банкиром, которого вы уже знаете, ваш местный банк может предложить лучший опыт
Минусы ипотечных банков

Вот недостатки работы с банком вместо брокера.

  • В отличие от брокеров, банки не обязаны раскрывать, что они делают по вашему кредиту.Вы можете заплатить больше, чем нужно, если не будете делать покупки агрессивно.
  • Ипотечные банки, как правило, предлагают меньше продуктов. Если они не продадут ссуду, которая вам больше всего подходит, они могут не рассказать вам о ней (или даже не узнать о ней)
  • Консервативный банк может не одобрить вас, даже если вы являетесь хорошим кандидатом на финансирование

Как работают брокеры

Ипотечные брокеры работают с множеством кредиторов, что дает им доступ ко многим продуктам по разным ценам.

Это означает, что вы можете перейти на один ипотечный брокер и сравните несколько кредитных программ.Брокер поможет вам понимать процентную ставку, стоимость закрытия и другие детали каждого предложения, чтобы найти лучший заем.

Если вы хотите сравнить кредитные программы и ставки прямых кредиторов, вам необходимо подать заявку на каждую из них отдельно и оценить их самостоятельно. Однако это не так страшно, как может показаться. Все кредиторы используют стандартную форму оценки ссуды с подробным описанием своих предложений, поэтому варианты ипотеки легко сравнивать.

Подобно банкам, брокеры могут предложить «Снижение цены», чтобы помочь снизить затраты на закрытие при покупке дома или рефинансирование.

Эта скидка также называется премией за спред доходности или YSP. Это предполагает принятие более высокой процентной ставки в обмен на более низкие первоначальные затраты.

Для кредитов с более низкими ставками заемщик платит брокеру комиссию, обычно около одного процента от суммы кредита количество.

Брокеры часто меньше, чем банки. А если вы работаете с брокером, скорее всего, у вас будет больше человеческий контакт, пока вы вдвоем работаете над заявкой на получение кредита.

У банка или прямого кредитора, на С другой стороны, заемщики часто могут подавать заявки онлайн и даже иметь возможность заполнить полный процесс ипотеки в цифровом виде.

Ваш агент по недвижимости или риэлтор может дать вам рекомендации для авторитетных брокеров в вашем районе, если вы хотите пойти на это маршрут.

Плюсы ипотечных брокеров

Брокеры работают иначе, чем ипотечные банкиры. Вот и плюсы.

  • Брокеры имеют доступ к кредитным программам и процентным ставкам от различных кредиторов. Они могут предоставить более качественный и специализированный продукт тем, кто в нем нуждается.
  • Брокеры могут устанавливать свою собственную норму прибыли, и, возможно, с ними легче вести переговоры.
  • Компенсация брокера четко указана в вашем заключительном отчете.

    Ипотечные брокеры также имеют свои недостатки.

    • Брокеры имеют меньший контроль над процессом андеррайтинга, потому что они не работают на кредитора. Если оптовый андеррайтер отложит ваш файл в долгий ящик, ваш брокер, возможно, не сможет с этим ничего поделать.
    • Брокеры, как правило, стоят дороже. Но это может быть связано с тем, что они получают более сложные ссуды, и HUD утверждает, что сложность действительно увеличивает расходы кредитора.
    • Для закрытия ссуд через посредника может потребоваться больше времени. Это может быть проблемой, если у вас сжатые сроки покупки или рефинансирования дома

    Какие сегодня ставки по ипотеке?

    Сегодняшние ставки по ипотеке от ипотечные брокеры и банкиры очень конкурентоспособны.Чтобы получить лучшее предложение на ипотечный кредит, специалисты говорят, нужно как минимум три-четыре цитаты.

    В конце концов, это не имеет значения какой тип кредитора вы выберете, если знаете, что у вас лучшая сделка доступны вам. Вы можете узнать это, только делая покупки и сравнивая.

    Подтвердите новую ставку (25 мая 2021 г.)

    В чем разница между ипотекой и соглашением?

    Прохождение процесса утверждения ссуды может сбить с толку любого, особенно начинающего покупателя жилья.Есть много вопросов, на которые нужно ответить, чтобы средний человек твердо понял процесс. Сегодня мы обсудим разницу между ипотечной ссудой и ипотечным договором.

    Что такое ипотечный кредит?

    Проще говоря, ипотечная ссуда - это ссуда, предоставленная домовладельцу банком или кредитором. Он используется для финансирования покупки дома. Купленный дом выступает в качестве залога в обмен на ссуду. Это защищает кредитное учреждение в случае невыплаты кредита, поскольку оно сохраняет право собственности на недвижимость.

    Когда домовладелец берет ипотечный кредит, он обычно платит разовый платеж каждый месяц, который включает:

    • Выплата основного долга . Основная сумма - это сумма, взятая в долг для дома. Например, если человек берет ссуду в размере 500 000 долларов, его начальная основная сумма будет составлять 500 000 долларов. Поскольку они продолжают производить платежи вовремя, их основная сумма будет соответственно уменьшаться.
    • Выплата процентов . Кредитор зарабатывает деньги, взимая проценты с основной суммы кредита.
    • Ипотечное страхование. В большинстве случаев это будет включать страхование домовладельца, а также частное ипотечное страхование (PMI), которое выдается вашему кредитору для покрытия его ссуды в случае, если вы не вернете деньги. PMI обычно требуется, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20% от стоимости дома.

    Что такое ипотечный договор?

    Ипотечный договор - это договор, в котором заемщик обещает отказаться от права требования собственности, если он не сможет выплатить ссуду.Ипотечный договор на самом деле не является ссудой - это залог имущества. Это означает, что если покупатель не выполняет свои обязательства по кредиту, они дают кредитору разрешение на обращение взыскания на имущество.

    В чем разница между ними?

    Ипотечный заем - это договор, в котором покупатель и кредитор устанавливают условия ипотеки, включая суммы платежей, процентные ставки и любые другие условия соглашения. Договор об ипотеке - это не связанный с этим документ, который дает банку право изъять имущество, если покупатель не произведет согласованные платежи.

    Кроме того, если покупатель решает рефинансировать ипотеку или взять другую ипотеку на то же имущество, покупатель получит отдельные документы по каждой ипотечной ссуде. С другой стороны, ипотечные соглашения представляют собой совокупные документы, а это означает, что каждая новая ссуда будет связана с существующим соглашением. В результате в соглашении об ипотеке будет отражена вся сумма кредита, связанного с недвижимостью, как показано в примере ниже. Ипотечные соглашения могут быть особенно полезны для инвесторов, поскольку они покажут всю сумму залога, привязанную к собственности, без необходимости исследовать каждую ипотеку отдельно.

    PropertyShark предоставляет универсальный магазин для всех документов, подтверждающих право собственности, включая ипотечные ссуды и ипотечные соглашения для каждого объекта недвижимости в значительной части округов штатов Нью-Йорк, Калифорния и Нью-Джерси, включая отчеты по каждому объекту недвижимости в Нью-Йорке. Обязательно ознакомьтесь с нашим открытым образцом отчета о недвижимости здесь.

    Следующая статья

    Все, что вам нужно знать о BBL Нью-Йорка

    ипотечных кредитов vs.Ссуды под залог собственного капитала

    Ипотека и ссуды под залог недвижимости - это два разных типа ссуд, которые вы можете взять на свой дом. Первая ипотека - это первоначальная ссуда, которую вы берете на покупку дома. Вы можете взять вторую ипотеку, чтобы покрыть часть покупки вашего дома, или рефинансировать, чтобы обналичить часть капитала вашего дома. Важно понимать разницу между ипотекой и ипотечной ссудой, прежде чем вы решите, какую ссуду вам следует использовать. В прошлом оба типа ссуд имели одинаковые налоговые льготы, однако налоговый закон 2018 года больше не позволяет домовладельцам вычитать проценты, уплаченные по HELOC или ссудам под залог собственного капитала, если только долг не получен для строительства или существенного улучшения жилья домовладельца.Проценты по долгу до 100 000 долларов, которые существенно улучшают жилище, не облагаются налогом. Первые ипотечные ссуды и ссуды на рефинансирование ипотечных кредитов не облагаются налогом до предела в 750 000 долларов.

    Ипотека

    Фиксированные и регулируемые процентные ставки являются наиболее распространенными типами ипотечных кредитов. Более 90% ипотечных кредитов в США - это ссуды с фиксированной процентной ставкой. Вторая ипотека работает так же, как первая ипотека, позволяя заемщику получить единовременную сумму денег, а затем производить ежемесячные платежи для ее возврата.Вы можете использовать вторую ипотеку для ремонта вашего дома, консолидации ваших счетов или помощи с первоначальным взносом по первой ипотеке, чтобы избежать необходимости платить PMI.

    Основным недостатком ипотечного кредита является то, что он подвергает ваш дом риску, если вы не будете производить платежи. Вы можете изучить другие варианты, если хотите консолидировать свой долг. Некоторые люди предпочитают рефинансировать свою первоначальную ипотеку, чтобы обналичить свой капитал и избежать двух выплат по ипотеке.При рефинансировании они обналичивают капитал или берут больше, чем они еще должны по ссуде. Как и в случае традиционной ипотеки, при рефинансировании предусмотрены ежемесячные платежи и срок, указывающий, когда вы получите выплату по ссуде.

    Вот таблица местных ставок по ипотеке в вашем районе.

    Кредитные линии собственного капитала

    Кредитные линии под залог собственного капитала работают иначе, чем ссуды под залог собственного капитала. Вместо того, чтобы предлагать фиксированную сумму денег вперед, за которую сразу же начисляются проценты, кредитные линии больше похожи на кредитную карту, которую вы можете использовать по мере необходимости и возвращать с течением времени.Это означает, что банк одобрит заем до определенной суммы вашего дома, но ваш собственный капитал в доме выступает в качестве залога по ссуде. Процентные ставки ниже, чем при использовании кредитной карты. Часто ссуды под залог собственного капитала имеют переменную процентную ставку, которая будет меняться в зависимости от рыночных условий.

    В отличие от традиционных ипотечных кредитов, здесь нет установленного ежемесячного платежа с привязкой к нему срока. Это больше похоже на кредитную карту, чем на традиционную ипотеку, потому что это возобновляемый долг, по которому вам нужно будет вносить минимальный ежемесячный платеж.Вы также можете выплатить ссуду, а затем снова получить деньги, чтобы оплатить счета или поработать над другим проектом. Ваш дом окажется в опасности, если вы не выплатите ссуду. Многие люди предпочитают этот заем из-за его гибкости. Достаточно взять с собой ровно столько, сколько вам нужно, что сэкономит вам деньги на процентах.

    Домовладельцы: используйте собственный капитал сегодня

    В нашей прейскуранте перечислены текущие предложения по жилищному капиталу в вашем районе, которые вы можете использовать, чтобы найти местного кредитора или сравнить с другими вариантами ссуды.В поле выбора [тип ссуды] вы можете выбрать между HELOCs и ссудой под залог недвижимости сроком на 5, 10, 15, 20 или 30 лет.

    Выбор оптимального варианта

    Поскольку существует множество различных типов ипотечных ссуд, бывает сложно выбрать наиболее подходящий для себя ссуду. Если вы хотите установить ежемесячный платеж и определенный период времени для выплаты ссуды, вам следует в первую очередь обратить внимание на жилищные ипотечные ссуды. Это хороший вариант, если вы хотите переделать, и вы точно знаете, сколько это будет стоить.Кредит под залог собственного капитала дает вам дополнительную гибкость, поскольку это возобновляемая кредитная линия. Это хороший вариант, если у вас есть несколько небольших проектов, над которыми вы работаете, и вы не уверены, сколько будет стоить каждый из них. Это также дает вам возможность снять деньги для покрытия других расходов, таких как свадьба вашего ребенка, или для покрытия расходов на обучение в колледже. Любой из вариантов подвергает риску ваш дом, если вы не выполняете платежи, даже если у вас есть текущая ипотека. Важно тщательно продумать свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе платежи.Как только вы это сделаете, вы можете быть уверены, что продвинетесь вперед по любому типу ссуды.

    Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

    10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

    Вы слишком много платите по ипотеке?

    Узнайте, на что вы имеете право

    Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

    Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

    Разница между жилищным займом и ипотекой

    Поздравляем! Вы спланировали и сэкономили и теперь готовы покупать недвижимость. Конечно, вам понадобится финансирование, но знаете ли вы, о чем просить и что лучше всего для вас?

    Большинство людей начинают с подачи заявки на жилищный кредит или ипотеку.Знаете ли вы, что это две совершенно разные вещи? Вашим первым приоритетом должно быть понимание разницы между тем, что предлагает жилищный заем по сравнению с ипотечной ссудой.

    Знакомьтесь, Боб. Боб хочет купить дом, поэтому он посещает банк и подает заявку на жилищный заем, который банк утверждает. Боб - должник, Банк - кредитор, а сумма кредита - основная сумма. Боб выплатит основную сумму долга плюс проценты с течением времени. Решение о ежемесячном погашении будет принято в самом начале, и оно может оставаться неизменным со временем (в зависимости от того, является ли процентная ставка фиксированной или переменной).Если Боб не будет производить платежи, дом будет лишен права выкупа, и банк продаст его, чтобы возместить расходы.

    А теперь познакомьтесь с Энди. Он нашел идеальный дом и подал заявку на получение ипотечной ссуды в Банке, напрямую связанной с недвижимостью. Дом принадлежит Бобу в обмен на ежемесячные выплаты (в зависимости от процентов). Если он не сможет произвести платежи, также произойдет обращение взыскания.

    В то время как ипотека, и жилищный кредит используют недвижимость в качестве залога и производят выплаты с течением времени, на этом сходство заканчивается.Ипотека действует как инструмент обеспечения безопасности, менее рискованна и позволяет предлагать более крупную сумму в течение более длительного периода. С другой стороны, жилищный заем может быть обеспеченным или необеспеченным с более высоким риском, что означает, что будет предложена меньшая сумма с более высокой процентной ставкой и на более короткий срок.

    Итак, как выбрать, что лучше для вас? Это будет зависеть от того, сколько вам нужно занять, сколько вы можете позволить себе погашать ежемесячно, размера вашего депозита, дохода и кредитного рейтинга. Нет двух одинаковых людей, поэтому вам нужно будет работать с хорошим ипотечным или ипотечным брокером, чтобы проанализировать ваши потребности и направить вас.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *