Как начисляются проценты по ипотеке: Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации :: Жилье

Содержание

Информация для заемщиков — Ипотека — Частным лицам

Частичное с сокращением срока кредитования или размера ежемесячного платежа
Полное досрочное погашение

Зайдите в ВТБ Онлайн: «Кредиты» – «Ипотека» – «Погасить»
Выберите дату досрочного погашения, начиная со следующего дня. Введите сумму и способ пересчета графика: с сокращением срока или платежа

Если досрочное погашение запланировано на дату вне платежного периода: необходимо пополнить счет на сумму досрочного погашения до 19:00 даты, на которую запланировано досрочное погашение
Если досрочное погашение запланировано на платежный период/ платежную дату (для кредитов с платежной датой): пополните ипотечный счет на сумму ежемесячного платежа и досрочного погашения
Если сумма досрочного погашения будет внесена в первый и последующие дни платежного периода, она спишется вместе с ежемесячным платежом
Если денег не хватит, в последний день платежного периода спишется только ежемесячный платеж, досрочное погашение будет отменено

Досрочный платеж не отменяет обычный ежемесячный платеж

Это дни списания банком ежемесячного платежа по ипотеке, которые указаны в кредитном договоре.

Даты платежного периода можно узнать в ВТБ Онлайн.

Внесение денежных средств на счет возможно, как в платежный период, так и в любой другой день.

Денежные средства будут находиться на счете заемщика и спишутся банком только в течение платежного периода

Вне платежного периода
В платежный период/платежную дату (для кредитов с платежной датой)

Досрочное погашение нельзя сделать в день выдачи кредита и 1–3 января ежегодно

Для досрочного погашения вне платежного периода: не позднее чем за 1 день до даты досрочного погашения
Для досрочного погашения в платежный период/ платежную дату: не позднее чем за 1 день до начала платежного периода/платежной даты. При этом в качестве даты досрочного погашения указывается первый день платежного периода

С текущего ипотечного счета. Если до 19:00 в день платежа денег на счете не будет, платеж спишется с других счетов в банке ВТБ, кроме депозитов, или отменится

Только те, которые были начислены на дату досрочного погашения. Все остальное идет в уплату основного долга. В ближайшем ежемесячном платеже вы заплатите меньше процентов — за вычетом уже оплаченных

Да, но нужно дождаться, когда спишется первый досрочный платеж. После можно будет оформить заявление на следующее досрочное погашение

Зайдите в ВТБ Онлайн: «Кредиты» – «Ипотека» – «Погасить»
Перейдите в заявление. Нажмите «Отменить», а потом «Выполнить»

Досрочное погашение можно отменить не позднее чем накануне выбранной даты. В день платежа отменить заявление не получится

Ипотека с субсидированной ставкой

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:	До 3 (трёх) рабочих дней
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:	Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующей выдачей денежных средств, по выбору заемщика, одним из следующих способов: перечисление на счет эскроу для последующего расчета с продавцом перечисление на счет по учету аккредитива перечисление на счет юридического лица
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:	Заемщик вправе отказаться от получения кредита: до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:	Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно) путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:	Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:	Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:	В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:	Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета Договор/полис страхования предмета залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением залога (имущественное страхование) В зависимости от выбора заемщика заключается договор об открытии аккредитива или договор счета эскроу Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться: Договор / полис личного страхования Договор / полис титульного страхования
ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:	Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли–продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:	По искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре По искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку — Секрет фирмы

Плохие варианты

В случае, если вы серьёзно задолжали банку и даже продажа квартиры это не покрывает, можно объявить себя банкротом. Такой вариант некоторыми преподносится как универсальное решение всех проблем с долгами, но корни такого представления лежат в правовой неграмотности.

На практике банкротство подразумевает длительное и муторное общение с приставами и конкурсными управляющими, потерю большей части своего имущества и поражение в правах на несколько лет.

Ну и, конечно, совсем не вариант — бегать от кредиторов. Даже если должник какими-то серыми схемами избавится от ипотечной квартиры, возьмёт деньги, переедет, сменит фамилию и паспорта для всей семьи, в наш цифровой век это всё равно оставит следы, которые очень скоро приведут к нему разозлённых таким поведением приставов.

Как подстраховаться?

При заключении ипотечного договора обычно предлагают или даже навязывают договор страхования рисков. По идее, он должен смягчить удар в случае потери дохода. Но страховая компания далеко не всегда берёт на себя обязательства по выплате долгов.

Нужно внимательно читать договор и искать в указанных рисках наиболее вероятные, такие как увольнение при ликвидации организации, потеря работоспособности в результате болезни или травмы и прочее. В некоторых случаях заёмщик даже вправе настаивать на изменении условий (или смене страховщика). Но задумываются об этом единицы.

С учётом неопределённости и пандемии идея застраховать свою жизнь и здоровье отдельно не так уж плоха. Так можно не только финансово защититься в случае потери трудоспособности и работы, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса.

Для того чтобы в принципе не попадать в такую неприятную ситуацию, стоит более вдумчиво и тщательно подходить к самому вопросу ипотеки. Например, подготовить подушку безопасности размером где-то в 5‒7 платежей (столько в среднем занимает поиск работы после увольнения).

Чтобы скопить эту подушку и заодно удостовериться, что вы готовы ввязываться в ипотеку, можно на протяжении нескольких месяцев перед тем, как брать кредит, откладывать предполагаемый платёж на отдельный счёт. Так можно понять, комфортно ли вам жить в таких условиях и часто ли бывают непредвиденные ситуации, когда вы не можете обеспечить всю требуемую сумму в нужный срок.

Кроме того, важно уметь рассчитывать свои силы. Оптимально, если ежемесячный платёж по кредитам не превышает 30% семейного бюджета без учёта переменных факторов вроде премий и подработок. Лучше полагаться только на гарантированный доход или оклад, который с вероятностью останется при вас даже в условиях кризиса.

Источники: sravni.ru, domofond.ru, domclick.ru, спроси.дом.рф

Коллаж: «Секрет Фирмы, depositphotos.com

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

со страхованием жизни и здоровья;

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление.

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре.

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке.

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности.

с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

Как определяются ставки по ипотечным кредитам?

Какие факторы определяют ставки по ипотечным кредитам?

Ставка по ипотеке зависит от многих факторов. Некоторые из них находятся под вашим контролем, а некоторые нет. Зная эти факторы, вы можете быть более уверены в получении конкурентоспособной процентной ставки при выборе ипотечного кредитора.

Факторы ставок по ипотечным кредитам, которые вы контролируете

Кредиторы корректируют ставки по ипотечным кредитам в зависимости от того, насколько рискованным они считают кредит.Более рискованный кредит имеет более высокую процентную ставку.

Оценивая риск, кредитор учитывает, насколько велика вероятность того, что вы просрочите платежи (или вообще прекратите выплаты), и сколько денег кредитор может потерять, если ссуда окажется безнадежной. Основными факторами являются кредитный рейтинг и отношение кредита к стоимости.

Кредитный рейтинг

Самые низкие ставки по ипотечным кредитам предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом 740 и выше. Эти заемщики имеют самый широкий выбор кредитных продуктов.

«Самые низкие ставки предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом 740 и выше.”

Процентные ставки, как правило, немного выше для заемщиков с кредитным рейтингом от 700 до 739. Для заемщиков с кредитным рейтингом от 620 до 699 ставки по ипотечным кредитам еще выше. Этим заемщикам может быть трудно или невозможно получить крупные кредиты.

При кредитном рейтинге ниже 620 процентные ставки еще выше, а вариантов меньше. Большинство кредитов, доступных на этом уровне, застрахованы или гарантированы государством.

Отношение кредита к стоимости

Отношение кредита к стоимости измеряет сумму ипотеки по сравнению с ценой или стоимостью дома. Допустим, вы вносите первоначальный взнос в размере 20 000 долларов за дом стоимостью 100 000 долларов. Сумма ипотечного кредита составит 80 000 долларов. Вы берете взаймы 80% стоимости дома, поэтому соотношение кредита к стоимости составляет 80%.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше соотношение кредита к стоимости, а меньше первоначальный взнос, тем выше соотношение кредита к стоимости.

Если отношение вашего кредита к стоимости превышает 80%, оно считается высоким и подвергает кредитора большему риску. Это может привести к более высокой ставке по ипотеке, особенно в сочетании с более низким кредитным рейтингом.Кредит, как правило, также требует ипотечного страхования.

Прочие факторы

Кредиторы могут взимать более высокую плату за рефинансирование наличными, ипотечные кредиты с регулируемой ставкой и кредиты на готовые дома, кондоминиумы, вторые дома и инвестиционную недвижимость, поскольку такие кредиты считаются более рискованными.

Факторы ставок по ипотечным кредитам, не зависящие от вас

Общий уровень ставок по ипотечным кредитам определяется рыночными силами. Ипотечные ставки ежедневно меняются вверх и вниз в зависимости от текущего и ожидаемого уровня инфляции, безработицы и других экономических показателей.

Экономика в целом

Ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию к росту, когда прогнозируется быстрый экономический рост, более высокая инфляция и низкий уровень безработицы. Ипотечные ставки, как правило, падают, когда экономика замедляется, инфляция падает, а уровень безработицы растет.

Инфляция

Рост инфляции часто сопровождается ростом процентных ставок, потому что, когда цены растут, доллар теряет покупательную способность. Кредиторы требуют более высокие процентные ставки в качестве компенсации.

«Уровень ипотечных ставок определяется рыночными силами».

Низкая инфляция за последние 10 лет способствовала низким ставкам по ипотечным кредитам. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой оставалась ниже 5% на протяжении большей части последнего десятилетия, что является исторически низким уровнем. В еженедельном опросе Freddie Mac 30-летняя фиксированная ставка в среднем составляла 3,84% за 10 лет, закончившихся в июне 2021 года; в среднем за 10 лет, закончившихся в июне 2011 года, он составлял 5,84%.Ипотечные ставки уже были низкими, и они упали еще больше — как и следовало ожидать во время рецессии.

Другие экономические показатели

Ипотечные инвесторы обращают внимание на многие экономические тенденции, помимо инфляции и занятости, включая розничные продажи, продажи домов, строительство новых домов, доходы корпораций и цены на акции.

Федеральная резервная система

Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам. ФРС повышает и снижает краткосрочные процентные ставки в ответ на широкие движения в экономике.Ипотечные ставки растут и падают в соответствии с теми же самыми экономическими факторами. Ипотечные ставки и ставки ФРС изменяются независимо друг от друга, но обычно в одном направлении.

Ставки по ипотечным кредитам одинаковы для всех кредиторов?

Ипотечные ставки варьируются от кредитора к кредитору, потому что кредиторы имеют разные склонности к риску и разные накладные расходы.

Когда кредитор достигает предела своих возможностей по количеству заявок на получение кредита, которые могут обработать его сотрудники, он может держать ставки немного выше, чем необходимо, чтобы не оказаться перегруженным; когда бизнес идет медленно, кредитор может взимать немного более низкие ставки, чтобы стимулировать бизнес.

Делайте покупки с уверенностью

Поскольку ставки по ипотечным кредитам у разных кредиторов различаются, разумно покупать ипотечные кредиты у нескольких кредиторов, поскольку вы можете сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Теперь, когда вы понимаете, как определяются процентные ставки по ипотечным кредитам, у вас больше возможностей задавать умные вопросы по ипотечным кредитам при поиске кредиторов.

Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке

Если вы похожи на большинство людей, вы хотите получить самую низкую процентную ставку, которую вы можете найти для ипотечного кредита.Но как определяется ваша процентная ставка? Это может быть трудно понять даже для самых сообразительных покупателей ипотечных кредитов. Знание того, какие факторы определяют процентную ставку по ипотеке, может помочь вам лучше подготовиться к процессу покупки жилья и к переговорам по ипотечному кредиту.

Ваш кредитор знает, как определяется ваша процентная ставка, и мы думаем, что вы тоже должны это знать. Наш инструмент Изучить процентные ставки позволяет указать некоторые факторы, влияющие на вашу процентную ставку.Вы можете увидеть, какие ставки вы можете ожидать, и как изменения этих факторов могут повлиять на процентные ставки для различных типов кредитов в вашем регионе.

Даже экономия доли процента на процентной ставке может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия ипотечного кредита, поэтому определенно стоит подготовиться, поискать и сравнить предложения.

Вооружившись информацией, вы сможете вести уверенные беседы с кредиторами, задавать вопросы и понимать свои варианты кредита.Процентные ставки, как и цены на бензин, могут колебаться изо дня в день и из года в год. Хотя движение на рынке процентных ставок находится вне вашего контроля, имеет смысл — как и в случае с ценами на бензин — получить представление о том, что является типичным. Таким образом, вы будете иметь представление о том, находится ли полученная вами котировка процентной ставки в диапазоне типичных ставок, или вам следует задать дополнительные вопросы и продолжить поиск по магазинам.

Вот семь ключевых факторов, влияющих на вашу процентную ставку, о которых вы должны знать

1.Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является одним из факторов, влияющих на процентную ставку. Как правило, потребители с более высоким кредитным рейтингом получают более низкие процентные ставки, чем потребители с более низким кредитным рейтингом. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько вы будете надежны при выплате кредита. Кредитные баллы рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете, который показывает информацию о вашей кредитной истории, включая ваши кредиты, кредитные карты и историю платежей.

Прежде чем приступить к покупке ипотечного кредита, первым делом необходимо проверить свой кредит и проверить кредитные отчеты на наличие ошибок.Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обсудите их с компанией кредитной отчетности. Ошибка в вашем кредитном отчете может привести к более низкому баллу, что может помешать вам претендовать на более высокие ставки и условия кредита. Устранение ошибок в ваших кредитных отчетах может занять некоторое время, поэтому проверяйте свою кредитную историю в самом начале процесса.

Введите диапазон кредитного рейтинга в наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы получить информацию о доступных вам ставках. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, есть много способов узнать его.

Вы также можете поэкспериментировать с этим инструментом, чтобы увидеть, как вы можете сэкономить больше на процентной ставке по ипотеке с более высоким кредитным рейтингом. Узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

2. Домашнее местоположение

Многие кредиторы предлагают несколько разные процентные ставки в зависимости от того, в каком штате вы живете. на сумму кредита и тип кредита, ваш округ, а также.

Если вы хотите совершить покупку в сельской местности, наш инструмент «Изучить процентные ставки» поможет вам получить представление о доступных вам ставках, но вы захотите выбрать несколько кредиторов, в том числе местных кредиторов. Различные кредитные организации могут предлагать разные кредитные продукты и ставки. Независимо от того, хотите ли вы купить в сельской или городской местности, общение с несколькими кредиторами поможет вам понять все доступные вам варианты.

3. Цена дома и сумма кредита

Покупатели жилья могут платить более высокие процентные ставки по кредитам, которые особенно малы или велики.Сумма, которую вам нужно занять для ипотечного кредита, равна цене дома плюс расходы на закрытие минус ваш первоначальный взнос . В зависимости от ваших обстоятельств или типа ипотечного кредита ваши расходы на закрытие и ипотечное страхование также могут быть включены в сумму вашего ипотечного кредита.

Если вы уже начали покупать дома, у вас может быть представление о ценовом диапазоне дома, который вы надеетесь купить. Если вы только начинаете, веб-сайты по недвижимости могут помочь вам получить представление о типичных ценах в интересующих вас районах.

Введите различные цены на жилье и информацию о первоначальном взносе в инструмент «Изучение процентных ставок», чтобы увидеть, как это влияет на процентные ставки в вашем регионе.

4. Первоначальный взнос

Как правило, больший первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку , поскольку кредиторы видят более низкий уровень риска, когда у вас больше доли в собственности. Поэтому, если вы можете с комфортом положить 20 или более процентов, сделайте это — обычно вы получаете более низкую процентную ставку.

Если вы не можете внести первоначальный взнос в размере 20 или более процентов, кредиторы обычно потребуют от вас приобрести ипотечное страхование, иногда известное как частное ипотечное страхование (PMI).Ипотечное страхование, которое защищает кредитора в случае, если заемщик перестанет платить по кредиту, увеличивает общую стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Изучая возможные процентные ставки, вы можете обнаружить, что вам может быть предложена несколько более низкая процентная ставка с первоначальным взносом чуть менее 20 процентов по сравнению с 20 процентами или выше. Это потому, что вы оплачиваете ипотечное страхование, что снижает риск для вашего кредитора.

Важно помнить об общей стоимости ипотеки. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже общая стоимость займа. Получение более низкой процентной ставки поможет вам сэкономить деньги с течением времени. Но даже если вы обнаружите, что получите немного более низкую процентную ставку с первоначальным взносом менее 20 процентов, ваша общая стоимость займа, вероятно, будет выше, поскольку вам нужно будет вносить дополнительные ежемесячные платежи по страхованию ипотечного кредита. Вот почему важно смотреть на общую стоимость займа, а не только на процентную ставку.

Убедитесь, что вы учитываете все расходы по кредиту, когда делаете покупки, чтобы избежать дорогостоящих сюрпризов.Вы можете использовать наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как различные суммы первоначального взноса повлияют как на процентную ставку по ипотеке, так и на сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

5. Срок кредита

Срок или продолжительность вашего кредита определяется тем, как долго вы должны погасить кредит. В целом краткосрочные кредиты имеют более низкие процентные ставки и более низкие общие затраты , но более высокие ежемесячные платежи. Многое зависит от специфики — насколько меньше сумма, которую вы будете платить в виде процентов, и насколько выше могут быть ежемесячные платежи, зависит от продолжительности кредита, на который вы смотрите, а также от процентной ставки.

Узнайте больше о сроке кредита, а затем попробуйте различные варианты с помощью нашего инструмента «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как срок и ставка вашего кредита повлияют на ваши процентные расходы.

6. Тип процентной ставки

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые. Фиксированные процентные ставки не меняются со временем. У регулируемых ставок может быть первоначальный фиксированный период, после которого они повышаются или понижаются каждый период в зависимости от рынка.

Ваша первоначальная процентная ставка может быть ниже по кредиту с регулируемой процентной ставкой, чем по кредиту с фиксированной процентной ставкой, но впоследствии эта ставка может значительно возрасти. Узнайте больше о типах процентных ставок, а затем воспользуйтесь нашим инструментом «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как этот выбор влияет на процентные ставки.

7. Тип кредита

Существует несколько широких категорий ипотечных кредитов, таких как обычные кредиты, кредиты FHA, USDA и VA. Кредиторы решают, какие продукты предлагать, и типы кредитов имеют разные квалификационные требования. Ставки могут значительно отличаться в зависимости от того, какой тип кредита вы выберете. Общение с несколькими кредиторами поможет вам лучше понять все доступные вам варианты.

Узнайте больше о различных типах ипотечных кредитов в нашем инструменте «Покупка дома».

Еще одна вещь, которую следует учитывать: компромисс между баллами и процентными ставками

Покупая ипотечный кредит, вы увидите, что кредиторы также предлагают разные процентные ставки по кредитам с разными «баллами».

Как правило, баллы и кредиты кредитора позволяют вам найти компромисс в том, как вы платите за ипотеку и расходы на закрытие.

Баллы, также известные как дисконтные баллы, снижают вашу процентную ставку в обмен на авансовый платеж. Оплачивая баллы, вы платите больше авансом, но получаете более низкую процентную ставку и, следовательно, со временем платите меньше. Баллы могут быть хорошим выбором для тех, кто знает, что они будут держать кредит в течение длительного времени.
Кредиты кредитора могут снизить ваши расходы на закрытие в обмен на более высокую процентную ставку. Вы платите более высокую процентную ставку, и кредитор дает вам деньги, чтобы компенсировать ваши расходы на закрытие. Когда вы получаете кредиты кредитора, вы платите меньше авансом, но платите больше с течением времени с более высокой процентной ставкой.Имейте в виду, что некоторые кредиторы могут также предлагать кредиторские кредиты, которые не связаны с процентной ставкой, которую вы платите, например, временное предложение или компенсация за проблему.

Существует три основных варианта выбора баллов и кредитов кредитора:

Вы можете решить, что вообще не хотите платить или получать баллы.
Вы можете заплатить баллами при закрытии, чтобы получить более низкую процентную ставку.
Вы можете выбрать кредиты кредитора и использовать их для покрытия некоторых из ваших расходов на закрытие, но платить более высокую ставку.

Узнайте больше об оценке этих вариантов, чтобы определить, являются ли баллы или кредиты правильным выбором в зависимости от ваших целей и финансового положения.

Теперь вы знаете

Не только один из этих факторов, но и их комбинация вместе определяют вашу процентную ставку. Ситуация у всех разная, поэтому вы можете воспользоваться нашим инструментом «Изучить процентные ставки», чтобы узнать, чего вы можете ожидать, исходя из ваших личных факторов.

Понимая эти факторы, вы будете на правильном пути к покупке подходящей ипотечной ссуды — и процентной ставки — для вас и вашей ситуации.Не все эти факторы находятся под вашим контролем. Но понимание того, как определяется процентная ставка по ипотечному кредиту, поможет вам быть более информированным при выборе ипотечного кредита.

Просто помните:

Используйте инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы решить, что подходит именно вам.
По мере того, как вы оцениваете свой бюджет и принимаете решения о таких вещах, как сумма первоначального взноса и цена дома, почаще проверяйте инструмент «Изучить процентные ставки». Чем больше вы знаете, тем точнее будут ставки.
Когда вы начнете разговаривать с кредиторами, сравните их предложения со ставками в инструменте и с предложениями других кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку, и помочь договориться о наилучшей для вас сделке.

У нас есть много информации, которая поможет вам начать работу.

Если вы решили, что сейчас самое подходящее время для покупки, наши инструменты и ресурсы помогут вам начать работу.

Получите копию инструментария Your Home Loan для обзора процесса и некоторых инструментов, которые помогут вам определить, что для вас означает доступность.
Посетите веб-сайт Owning a Home, чтобы помочь вам сориентироваться в процессе от покупки ипотечного кредита до закрытия.
Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.

Примечание редактора: этот пост был первоначально опубликован 20 января 2015 г. Мы обновили его, чтобы предоставить более полную информацию и включить обновленные ссылки на наши инструменты и ресурсы Owning a Home.

Как рассчитываются проценты по ипотечному кредиту?

Когда вы занимаете деньги, чтобы купить новый дом или делаете другие инвестиции, используя свое имущество в качестве залога, цена использования этих средств называется процентами.Эта комиссия взимается в виде процента от вашего баланса до тех пор, пока вы не выплатите всю причитающуюся сумму.

Ваши ежемесячные платежи обычно состоят как из процентов, так и из основной суммы (остатка от вашего кредита). Несмотря на то, что сумма, которую вы платите каждый месяц, может оставаться неизменной, пропорция, которая идет на проценты по сравнению с основной суммой, будет колебаться в течение срока действия кредита. В некоторых случаях люди выплачивают только проценты в течение определенного периода времени кредита, что просто означает, что они выплачивают только проценты за год, а не основную сумму долга.

Может показаться немного запутанным, чтобы понять, как именно все это работает и как рассчитываются проценты по ипотечному кредиту. Хотя вы всегда можете использовать калькулятор жилищного кредита, чтобы узнать, сколько вы должны и какая часть идет на проценты по сравнению с основной суммой, неплохо иметь четкое представление о том, что происходит.

Поселившись в новом доме, найдите минутку, чтобы понять, как работают проценты по ипотеке.

Что такое проценты по ипотечным кредитам?
Начнем с основ: что такое проценты? Как уже отмечалось, это, по сути, цена, которую вы платите за использование денег вашего кредитора.Когда вы берете кредит, вы заметите, что он предоставляется с определенной процентной ставкой, называемой годовой процентной ставкой (APR). По сути, ваш кредитор берет остаток вашего кредита и умножает его в соответствии с вашей ставкой для расчета процентов за каждый ежемесячный платеж.
Например, если вы берете кредит в размере 100 000 долларов США, ваша основная сумма начинается со 100 000 долларов США. Если ваш кредит имеет процентную ставку 4,01%, вы платите 4,01 цента в год за каждые 100 долларов, которые вы должны. Однако, поскольку ваш баланс обычно уменьшается в течение года, вы не будете платить 4.01% от 100 000 долларов, но немного меньшая сумма. Это потому, что проценты рассчитываются на основе баланса каждый месяц.
В некоторых случаях, если вы не выплатили все проценты в течение года, они будут добавлены к основной сумме, что означает, что в следующем году вы будете платить проценты на эту сумму в дополнение к остатку кредита.
Какие факторы влияют на размер процентной ставки?
Как видно из вышеприведенной математики, остаток основной суммы влияет на проценты, как и годовая ставка, которую вы взимаете. Некоторые жилищные кредиты имеют так называемую переменную процентную ставку, что означает, что процент может меняться в зависимости от таких факторов, как ставка наличности Резервного банка. Другие ипотечные кредиты имеют одну фиксированную ставку на весь срок кредита, в то время как некоторые люди разделяют свой жилищный кредит, чтобы включать как плавающие, так и фиксированные процентные платежи.
Продолжительность ипотечного кредита (сколько времени вам потребуется, чтобы его погасить) также влияет на общую сумму процентов, которые вы будете платить, поскольку проценты начисляются каждый год.
Срок кредита влияет на то, сколько вы будете платить процентов.
Одним из способов снизить общую стоимость кредита является увеличение ежемесячных платежей выше минимально необходимого. Это может сократить продолжительность кредита, а это означает, что вы будете платить проценты за меньшее количество лет и быстрее снижать проценты за счет более быстрого уменьшения остатка.
Вводя различные суммы платежей в калькулятор жилищного кредита, вы можете увидеть, как корректировка ваших ежемесячных платежей может повлиять на ваши общие процентные расходы. Некоторые калькуляторы также позволяют вам оценить влияние зачетов, единовременных выплат, дополнительных выплат и различных процентных ставок — все это может повлиять на проценты, которые вы будете платить в течение срока действия ипотеки.Вы можете использовать эту информацию, чтобы помочь вам разработать стратегии для более эффективного управления погашением кредита и планирования рефинансирования ипотечного кредита, если вы решите воспользоваться этим вариантом.
Как рассчитать процентную ставку по ипотечному кредиту?
Чтобы выяснить, сколько процентов вы платите каждый месяц, вам необходимо знать следующее:
Принципал
Процентная ставка
Сумма ежемесячного платежа
Расчет довольно прост.Во-первых, возьмите процентную ставку и преобразуйте ее в десятичную форму, разделив на 100. Например, 4,01% годовых становится 0,0401. Это ставка за весь год, однако, и вы хотите знать, что это за месяц. Поэтому делим его на 12. В нашем гипотетическом случае получаем 0,0033416. Это ваша месячная ставка в десятичной форме.
Теперь умножьте свой основной баланс на эту сумму. Взятие кредита в размере 100 000 долларов обойдется вам в 334,16 доллара в виде процентов в первый месяц. Допустим, ваша сумма погашения составляет 477 долларов.99 в месяц. В первый месяц 334,16 доллара пойдут на проценты, а на выплату основного долга останется 143,83 доллара. Ваш баланс после 1 месяца составляет 99 856,20 долларов США, и это основная сумма, которую вы используете для расчета процентов за следующий месяц. (99 856,20 долл. США x 0,0033416 = 333,68 долл. США в виде процентов, из которых 144,31 долл. США остается на погашение основного долга.)
Некоторые цифры могут помочь вам контролировать свою ипотеку.
Как видите, в этом примере даже от месяца к месяцу сумма, которую вы платите в счет процентов, уменьшается. Вы можете расширить эти расчеты, чтобы определить общую сумму процентов, которые вы будете платить по мере погашения кредита, но вы также можете посмотреть, как корректировка суммы платежа или дополнительные платежи в течение года могут повлиять на ваши расходы. Имейте в виду, что ваша ставка может измениться, если у вас есть ипотека с плавающей процентной ставкой.
Хотя знать, как рассчитать эти значения вручную, здорово, самый простой способ оценить большее влияние этих переменных — использовать надежный калькулятор жилищного кредита.Эта информация также может помочь вам лучше оценить различные типы кредитов, чтобы вы могли выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим индивидуальным потребностям. Как всегда, если вы не уверены в том, что связано с вашей ипотекой (независимо от того, есть ли она у вас или вы хотите ее получить), не стесняйтесь поговорить с консультантом, например с одним из экспертов на Londs.com.au .
Понимание того, как рассчитываются проценты
Ипотечные ставки
В Канаде публикуемые ставки по ипотечным кредитам являются годовыми, но капитализируются каждый семестр. Это означает, что номинальная ставка, которую вам дают, не является фактической ставкой, которую вы платите. Последняя обычно несколько выше.
Например, возьмем фиксированную годовую ставку 3%. Мы начнем с определения фактической годовой ставки, а затем определим периодическую ставку, которая применяется к вашим платежам.
Поскольку капитализация происходит два раза в год, периодическая ставка может быть рассчитана по следующим формулам.
Размещенная годовая ставка / Количество периодов капитализации
В нашем примере это дает:
3 % / 2 = 1,5 %
Через капитализацию мы также получаем нашу новую годовую ставку :
( 1 + Ставка за период капитализации) ^{Количество кап. периоды} – 1 = фактическая годовая ставка
Наш пример дает нам: (1 + 1,5 %) ² -1 = 3,0225 %
Поскольку платежи производятся ежемесячно (12 раз в год), раз в два месяца (24 раза в год) или каждые две недели (26 раз в год), мы должны корректировать их в соответствии с периодичностью.
Если платежи ежемесячные, периодическая ставка рассчитывается следующим образом :
(1 + 3,0225%) ^1/12 -1 = 0,248452%
Пока не истечет срок ипотеки, каждый ваш платеж пойдет на выплату 0,248452 % процентов на остаток, а остальное пойдет на уменьшение вашего капитала (суммы кредита).
Чем больше вы выплачиваете ипотечный кредит, тем меньше будет часть вашего платежа, идущая на проценты, и тем больше будет увеличиваться доля, идущая на капитал.
Добавив платеж к своему обычному платежу, вы уменьшите свой капитал, что, в свою очередь, уменьшит часть, идущую на проценты для вашего следующего платежа. Убедитесь, что вы соблюдаете условия вашего ипотечного договора в отношении погашения капитала.
Это также объясняет, почему более короткий период амортизации сэкономит вам много денег на процентных платежах.
Получите идеальную ипотеку удаленно
Другие виды кредитов и финансирования
Во многих случаях другие виды кредитов рассчитываются ежемесячно, а иногда и ежедневно.Используя ту же механику, это завышает фактическую ставку, то есть ставку, которую вы действительно платите.
Невыплаченный остаток по кредитной карте с процентной ставкой 20% обойдется вам в более чем 20% в будущем. Вот почему важно избегать больших долгов по этому типу финансирования, особенно по авансам наличными, поскольку проценты часто начисляются ежедневно.
Дело не только в скорости!
Процентная ставка, безусловно, важная часть ипотеки, но нельзя забывать и о других условиях.Прочтите нашу статью, чтобы узнать больше об условиях ипотеки.
Нужны дополнительные объяснения ?
Свяжитесь с брокером Multi-Prêts , чтобы лучше понять расчет процентов, амортизацию и все, что связано с ипотекой.
ИНФОРМАЦИОННЫЕ КАПСУЛЫ
Ипотечный калькулятор APR — Калькулятор кредита APR
Использование ипотечного калькулятора APR
Вот как это работает:
Введите сумму, которую вы хотите занять, в поле «Сумма ипотеки».Обратите внимание, что вы можете использовать ползунки для настройки этого количества, если хотите увидеть результаты для диапазона цифр.
Введите срок кредита и процентную ставку, которую вы ожидаете заплатить, в указанные поля.
На этом этапе Калькулятор ипотечного кредита покажет ежемесячный платеж по сумме кредита, сроку и процентной ставке, которую вы ввели.
Выберите «Ежегодно» или «Ежемесячно» для «Отчет об амортизации». Это не повлияет на ваши результаты на этой странице, но определит, как ваш график амортизации будет отображаться на следующей странице после того, как вы нажмете «Показать отчет» в верхней части страницы.
Нажмите «Затраты на закрытие», чтобы развернуть этот раздел, если он еще не виден. Обратите внимание, что вы можете отображать или скрывать различные разделы калькулятора, щелкая цифры » » или «–» справа.
Введите процент от вашего кредита, который будет взиматься в качестве комиссии за выдачу (если применимо). Обратите внимание, что вы можете вручную ввести десятичную сумму, если ваша комиссия не является целым процентом.
Если вы планируете платить баллами со скидкой, введите количество баллов, которые вы планируете купить здесь.Обратите внимание, что вы можете ввести отрицательные баллы, которые используются, когда кредитор покрывает некоторые расходы в обмен на более высокую ставку.
Введите общую сумму всех других сборов, которые вы будете платить по кредиту.
Годовая процентная ставка по ипотечному кредиту автоматически отображается и обновляется калькулятором по мере ввода или изменения информации. Диаграмма «Общие платежи» покажет ваши общие проценты и основные затраты на срок действия кредита, а «Основной баланс по годам» покажет постепенное снижение принципа кредита по мере того, как вы выплачиваете кредит в течение срока кредита.
Нажав «Просмотреть отчет» в верхней части этой страницы, вы перейдете на другую страницу, на которой будет объяснено, как была получена ваша цифра APR для введенной вами информации о кредите. Он также будет отображать график платежей / таблицу амортизации, показывающую, как ваши основные и процентные платежи будут меняться в течение срока кредита, а также ваши накопленные процентные и основные платежи с течением времени. Это будет показано с ежегодным или ежемесячным приращением, в зависимости от выбора, сделанного вами в разделе «Отчет об амортизации» в # 4 выше.
Часто задаваемые вопросы: Это ценный инструмент для сравнения кредиторов и принятия решения о сроке кредита, стоимости и кредитной программе, которая лучше всего подходит для вас.
Использование APR для покупки ипотечного кредита
Как отмечалось выше, годовая процентная ставка дает более точное представление об истинной стоимости ипотечного кредита, чем просто просмотр процентной ставки по ипотечному кредиту. В некоторых случаях ипотечные кредиторы могут взимать более высокие комиссии, чтобы компенсировать необычно низкую ставку, которую они могут предлагать. APR может помочь вам обнаружить это.
По закону годовая процентная ставка должна указываться в любой оценке кредита, включая ипотеку, и в любой рекламе кредитов, в которой указывается процентная ставка.Такая реклама ипотечных ставок должна также включать количество дисконтных баллов, на которых основана ставка, чем больше дисконтных баллов включено, тем больше будет разница между ставкой и ипотечным годовым доходом.
Несмотря на то, что годовая ипотека является полезным руководством для сравнения стоимости различных кредитных предложений, у него есть некоторые недостатки. Поскольку он основан на годовой стоимости комиссионных, амортизированных на протяжении всего срока кредита, он не даст полностью точной картины затрат, если вы продаете или рефинансируете до погашения кредита.
Как показывает практика, часто лучше соглашаться на более высокие комиссии в обмен на более низкую ставку по долгосрочному кредиту, когда у вас есть больше времени для погашения их стоимости. Но если вы собираетесь получить кредит только на несколько лет, часто лучше минимизировать комиссию, даже если вы платите более высокую ставку.
Часто задаваемые вопросы: Наш годовой отчет об ипотеке предназначен для кредитов с фиксированной процентной ставкой и не дает точного сравнения затрат на ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), поскольку он не может предвидеть, как ставка по кредиту может измениться с течением времени, и не принимает учитывать такие факторы, как частота изменений ставок и пределы корректировки ставок, которые варьируются от кредита к кредиту.
Часто задаваемые вопросы: См. часто задаваемые вопросы выше в разделе «Объяснение годовой процентной ставки по ипотечному кредиту» для годовой процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM).
Зачем использовать ипотечный калькулятор APR?
Ваш кредитор рассчитает для вас вашу годовую процентную ставку и будет рекламировать ее в предложениях по кредиту. Тем не менее, вы можете сами увидеть, как изменится годовая процентная ставка, если вы внесете определенные изменения в кредит, например, купите больше или меньше баллов. Или вы можете сравнить кредитные предложения от кредиторов с различными графиками сборов и посмотреть, как разные графики сборов влияют на годовую процентную ставку и общую стоимость кредита.
Часто задаваемые вопросы: Это также полезно, если вы: Работаете с ограниченным бюджетом и вам нужно точно знать, сколько вы можете себе позволить.
Часто задаваемые вопросы: Вы хотите сравнить реальный общий ежемесячный платеж, требуемый от двух или более поставщиков. Лучший способ сделать это: нажмите Получить БЕСПЛАТНУЮ цитату (в верхней части этой страницы).
Как рассчитывается процентная ставка по ипотеке? | Малый бизнес
Когда банки и другие кредитные учреждения устанавливают процентную ставку для своих ипотечных продуктов, на расчет процентной ставки влияет несколько факторов.Банки используют ставку по федеральным фондам, основную ставку, учетную ставку, риск, связанный с отдельным заемщиком, и необходимую норму прибыли банка для определения процентных ставок по ипотечным кредитам, которые он взимает.
Ставка по федеральным фондам
Ставка по федеральным фондам — это один из инструментов, который Федеральный резерв имеет в своем арсенале. Когда ФРС собирается и решает скорректировать ставку по федеральным фондам, это влияет на процентную ставку, по которой банки-члены Федеральной резервной системы могут занимать деньги друг у друга.Очевидно, что если процентная ставка, по которой ваш банк приобретает деньги, выше, то ему придется переложить эти расходы на потребителей, увеличив процентную ставку по ипотечным кредитам и другим кредитным продуктам.
Учетная ставка
Учетная ставка — это ставка, по которой банки, являющиеся членами Федеральной резервной системы, могут занимать деньги у Федеральной резервной системы. Хотя сам ФРС не является кредитором, банк в конкретном регионе ссужает деньги Федерального резерва через это «дисконтное окно». Ставка, по которой ваш банк может занимать деньги у ФРС, также влияет на ставку, которую он взимает с потребителей за ипотечные кредиты.
Основная ставка
Две ставки Федеральной резервной системы влияют на то, как ФРС оценивает основную ставку, как это публикуется в Wall Street Journal. Многие ипотечные кредиторы и банки используют основную ставку в качестве основы для определения процентных ставок по ипотечным кредитам. Основная ставка является индексом или базовым уровнем для установления ипотечных ставок, а затем кредитор добавляет маржу к индексу, чтобы определить полностью проиндексированную ипотечную ставку. Маржа полностью зависит от банка, но обычно банк добавляет достаточную маржу, чтобы получать прибыль от ипотеки, но при этом оставаться конкурентоспособным со своими коллегами-кредиторами.
Риск заемщика
Ипотечный кредитор также основывает свои ставки по ипотечным кредитам на риске, связанном с кредитованием заемщика. Например, ипотечные кредиторы, которые специализируются на предоставлении ипотечных кредитов для заемщиков с плохой кредитной историей, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чем ипотечные кредиторы, специализирующиеся на крупных заемщиках. Чем выше риск заемщика, тем выше процентная ставка, которую взимает кредитор, чтобы застраховать себя от убытков, если заемщик не выполнит обязательства по ипотеке.
Ценообразование на вторичном рынке
По большей части банки и другие ипотечные кредиторы не сохраняют ипотечные кредиты, а вместо этого объединяют несколько ипотечных кредитов и продают пакеты ипотечным инвесторам на вторичном рынке.Цена, по которой банк или кредитор может продать ипотечные кредиты на вторичном рынке, также влияет на процентные ставки по ипотечным кредитам, которые банки и кредиторы рассчитывают и взимают с заемщиков, поскольку эта цена в конечном итоге влияет на размер прибыли для банка или кредитора.
Руководство по расчету процентов по ипотеке в Канаде
Руководство по расчету процентов по ипотеке в Канаде
Многие канадцы озадачены ипотечными расчетами. Они часто обнаруживают, что могут вычислить проценты по кредиту и платежи, но ипотека ставит их в тупик.Простое объяснение этого заключается в том, что с кредитами обычно очень просто иметь дело, поскольку проценты усугубляются с каждым платежом. Следовательно, кредит под 6%, с ежемесячными платежами и начислением сложных процентов просто требует использования ставки 0,5% в месяц (6%/12 = 0,5%).
К сожалению, с ипотекой все не так просто. За исключением ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой, по закону все ипотечные кредиты начисляются раз в полгода. Следовательно, если вам назначена ставка по ипотеке в размере 6%, фактическая ставка по ипотеке будет равна 6.09%, исходя из 3% за полгода. Тем не менее, вы ежемесячно выплачиваете проценты, поэтому вашему ипотечному кредитору необходимо использовать месячную ставку, основанную на годовой ставке, которая составляет менее 6%. Почему? Потому что эта ставка будет начисляться ежемесячно. Следовательно, нам нужно найти ставку, которая при усугублении ежемесячных процентов дает эффективную годовую ставку 6,09%. Математически это будет:
(1+r _М ) ¹² -1 = 0,0609
r _М = (1,0609) ^1/12
г _М = 0.493862%
Обратите внимание, что годовой эквивалент его ставки составляет чуть меньше 6%, т. е. 5,926% (0,493862 х 12 = 5,926%). Другими словами, 5,926% в месяц составляют 6,09% в год. Кстати, я рекомендую своим студентам, изучающим это для моих университетских курсов, использовать 8 знаков после запятой в своей процентной ставке, чтобы быть уверенными, что они могут быть точными до копейки.
(Теперь, если вас начинает тошнить, и вам нужен более простой подход, перейдите к нижней части его страницы и загрузите одну из простых электронных таблиц ипотечного калькулятора, которые я написал. )
С другой стороны, если вам нужно другое более концептуальное объяснение, вы можете перейти по следующей ссылке. Для этого файла требуется программа для чтения PDF, например Adobe Reader.
Примечание по APR против EAR в ипотеке
Если вам удобно использовать формулу для расчета приведенной стоимости аннуитета, вы будете использовать эту ставку, а количество месяцев амортизации (300 для 25 лет, 240 для 20 лет и т. д.) — это число платежей. Для 25-летней ипотеки по этой месячной ставке фактор приведенной стоимости равен 156.297225.
Приведем пример. Предположим, что ипотечный кредит составляет 100 000 долларов США по ставке 6%. Основной ипотеки является текущая стоимость. Итак, мы знаем:
Основная сумма = (Коэффициент PV) x (Платеж)
так
Платеж = (Основная сумма)/(Коэффициент PV)
Платеж = (100 000 долларов США)/(156,297225)
Платеж = $639,81
Это легко сделать на финансовом калькуляторе. Предполагая, что вы правильно очистили калькулятор, вы можете ввести:
0.493862
Значение введено Кнопка нажата [i]
Нажатие [COMP][PMT] вернет -639,81.
Дополнительную информацию об использовании двух наиболее популярных финансовых калькуляторов можно получить здесь:
Слайды PowerPoint, демонстрирующие использование калькулятора Sharp EL-733A для ипотеки, ссуды, аренды и облигаций
Использование TI BAII Plus
Для этих файлов требуется программа для чтения PDF, например Adobe Reader.
Помните, что эти расчеты относятся к самой ипотеке и не включают какие-либо премии по страхованию жизни, добавленные к платежу, или налоги на имущество, которые могут быть добавлены.Кроме того, некоторые кредиторы округляют платеж до следующего доллара. Это просто означает, что ипотека выплачивается немного быстрее, поскольку эти дополнительные пенни применяются к основной сумме.
Некоторые ипотечные калькуляторы — файлы Excel
Калькулятор ипотечного кредита с ежемесячным платежом — таблица без амортизации Этот файл электронной таблицы позволяет сравнивать до пяти ипотечных кредитов — разные ставки, основные суммы, условия амортизации и т. д.
Калькулятор ежемесячного платежа по ипотечному кредиту — с таблицей амортизации Этот файл электронной таблицы вычисляет платеж с учетом основной суммы долга, срока амортизации и номинальной или котируемой ставки, а также вычисляет таблицу амортизации за пять лет.Вы можете получить более длинную таблицу амортизации, просто скопировав последнюю строку столько раз, сколько необходимо. Вы также можете изучить влияние дополнительных платежей на любую дату ежемесячного платежа.
Калькулятор еженедельного платежа по ипотечному кредиту — с таблицей амортизации Этот файл электронной таблицы вычисляет платеж с учетом основной суммы долга, срока амортизации и номинальной или котируемой ставки, а также вычисляет таблицу амортизации на 261 неделю (пять лет). Вы можете получить более длинную таблицу амортизации, просто скопировав последнюю строку столько раз, сколько необходимо.Вы также можете изучить влияние дополнительных платежей на любую дату еженедельного платежа. Обратите внимание, что предполагается, что это типичная ипотека с еженедельной оплатой, в которой платеж основан на четверти ежемесячного платежа от номинальной амортизации. Также указан фактический срок амортизации.
Дополнительные платежи
Каково влияние дополнительной единовременной выплаты? Каждая копейка дополнительного платежа уменьшит сумму непогашенного основного долга и немедленно начнет экономить проценты.Приведенные выше электронные таблицы с таблицами амортизации позволяют определить влияние единовременных дополнительных платежей, сделанных на любую дату платежа.
Давайте расширим пример, который мы использовали выше. Предположим, через год после получения ипотечного кредита в размере 100 000 долларов США под 6% на 5 лет вы неожиданно получили неожиданную прибыль в размере 2000 долларов США и решили применить половину этой суммы к своему ипотечному кредиту. Без дополнительной оплаты вы будете должны 89 836,47 долларов США при продлении через пять лет. С дополнительной оплатой это уменьшается на 1266 долларов.с 76 до 88 569,71 долларов. Вас не должно удивлять, что это составляет 6,09% совокупного годового дохода от ваших 1000 долларов, поскольку это эффективная годовая ставка по ипотеке. Эти 6,09% не облагаются налогом, что примерно эквивалентно норме прибыли в размере 9,5-10% до налогообложения для людей, получающих проценты за пределами RRSP или другого механизма, защищающего от налогов. Это отлично, учитывая, что доход близок к безрисковому.
Отзывы и комментарии
Я буду добавлять на эту страницу и буду рад вашим предложениям и комментариям.Вы можете написать мне по адресу [email protected]
.