Рассчитать ипотека: рассчитать ипотеку, калькулятор платежей по ипотеке — Банк ВТБ

Федерального жилищного агентства доступны покупателям жилья с кредитным рейтингом 500 или выше и могут помочь вам получить дом с меньшими затратами.Если ваш кредитный рейтинг ниже 580, вам нужно будет внести 10 процентов от стоимости покупки. Если ваш результат 580 или выше, вы можете поставить всего 3,5 процента.

Вам все равно нужно будет обработать все остальные цифры, но эти более низкие пороги авансового платежа должны быть выстрелом в руку для вашего бюджета.

Сколько дома я могу позволить с ссудой VA?

Правомочные действующие военнослужащие или вышедшие на пенсию военнослужащие или их супруги могут претендовать на получение ипотечного кредита без первоначального взноса от VA.Эти ссуды имеют конкурентоспособные ипотечные ставки, но обычно не требуют PMI, даже если вы вкладываете меньше 20 процентов. Эти ссуды станут отличным вариантом, если вы соответствуете требованиям, и они помогут вам переехать в новый дом, не преувеличивая свой бюджет.

Миннесота — SmartAsset

После того, как вы получите представление о размере вашего платежа по ипотеке (основная сумма плюс проценты), вы захотите рассмотреть вопрос о налогах на недвижимость и страховании домовладельцев.Эти две стоимости идут рука об руку с домовладением.

Ставка налога на недвижимость в Миннесоте близка к средней по стране, а это значит, что вы не сэкономите в этом департаменте, если переезжаете из штата с низким налогообложением. Эффективная средняя налоговая ставка штата составляет 1,08% от стоимости вашего дома.

Налоги на имущество рассчитываются в Миннесоте двумя разными способами: сборы с чистой налоговой способности и сборы с рыночной стоимости. Округа обычно собирают чистый налоговый потенциал для текущих государственных функций. Что касается чистой налоговой способности, вы вычитаете исключения из рыночной стоимости вашего дома.Исключение усадьбы является наиболее распространенным, поскольку это касается жилых домов, занимаемых владельцами. После вычитания применимых исключений, умноженных на ставку класса дома, чтобы получить чистую налоговую емкость. Стоимость класса будет зависеть от типа недвижимости. Например, жилые усадьбы облагаются налогом по ставке 1% до первых 500 000 долларов рыночной стоимости, а затем 1,25% на все, что превышает 500 000 долларов.

Сборы с рыночной стоимости обычно утверждаются избирателями и для проектов, а не для текущих государственных расходов.Эти налоги применяются к вашей оценочной рыночной стоимости. Ваша эффективная налоговая ставка будет зависеть от того, где находится недвижимость. Если вас интересует расчет налогов на недвижимость в Миннесоте, у нас есть разбивка по округам, а также калькулятор, который поможет вам в этом.

Округ, в котором находится ваш дом, обычно несет ответственность за оценку стоимости вашего дома. Некоторые округа будут ежегодно оценивать продажи за предыдущие 12 месяцев, чтобы определять рыночную стоимость. За это время вы можете увидеть, как стоимость вашей собственности увеличивается или уменьшается.Если вы не согласны с оценкой, вы можете оспорить ее. Есть также положения для особых групп населения. Если вам больше 65 лет и вы зарабатываете 60 000 долларов или меньше, в Миннесоте действует программа отсрочки налогов для пожилых людей, которая выдает от государства ссуду под низкий процент для покрытия ваших налогов до тех пор, пока вы не сможете позволить себе платить. Ветераны-инвалиды могут получать различные суммы освобождения от уплаты налога на рыночную стоимость в зависимости от степени инвалидности.

Что касается страхования домовладельцев, то расходы Миннесоты обычно занимают первое место в стране.Однако так было не всегда. Согласно данным Insurance.com, в 1990-х годах ставки страхования домовладельцев в Миннесоте занимали 12-е место среди самых дорогих в США. После 2002 года страховые ставки для большинства домовладельцев резко выросли и продолжают расти. Частично виноват размер ущерба, заявленный за различные повреждения, связанные с погодными условиями. Домовладельцы Миннесоты сталкиваются с градом, прямым ветром и торнадо. В 2016 году в Миннесоте произошло 44 торнадо. Что касается града, то в период с 2000 по 2013 год Миннесота занимала второе место по величине среднего ежегодного убытка по имущественным искам.

Согласно данным Insurance.com, в настоящее время средний ежегодный страховой взнос домовладельцев в Миннесоте составляет около 3010 долларов. Если вам нужна конкретика, на веб-сайте Министерства торговли Миннесоты есть раздел, посвященный основам страхования жилья. Это может помочь вам понять, что обычно включает покрытие, а что не учитывает, например отстойники и бассейны. Наконец, в Миннесоте действует страховой план FAIR, который является крайней мерой для тех, кто не может получить страховку домовладельцев или страхование жилья от пожара от частной страховой компании.

Финансовый консультант из Миннесоты может помочь вам понять, как домовладение соответствует вашим общим финансовым целям. Финансовые консультанты также могут помочь с инвестициями и финансовыми планами, включая выход на пенсию, налоги, страхование и многое другое, чтобы убедиться, что вы готовитесь к будущему.

Если вы все еще находитесь на начальных этапах планирования покупки дома, вам стоит подумать о некоторых единовременных авансовых расходах.Одна из первых затрат, с которой вы столкнетесь, — это домашний осмотр. Это когда вы находите дом, который хотите купить. Как правило, большинство покупателей организуют осмотр дома после размещения предложения на дом, но некоторые покупатели договариваются о предварительном осмотре. Что бы вы ни выбрали, стоимость будет одинаковой. Стоимость большинства домашних осмотров составляет от 350 до 500 долларов и зависит от размера и типа дома. Меньшие квадратные метры жилья и кондоминиумов, как правило, находятся в нижней части шкалы. В то время как домашний осмотр охватывает структурные системы, крышу, водопровод, электричество и многое другое, он не охватывает такие особенности, как радон, повреждения термитами или плесень.Если вы хотите организовать дополнительные тесты, это будет стоить вам отдельно и не является обязательным.

Одна из последних затрат, которую вы должны учитывать, — это совокупность сервисных сборов и сборов, известных как затраты на закрытие. Эти сборы взимаются с вашего ипотечного кредитора, штата и округа и ряда других организаций, в зависимости от того, кто участвовал в процессе ипотеки и покупки. Точная сумма зависит от ряда факторов, и вы заплатите ее в день оформления документов и получения ключей от собственности.

Средние затраты на закрытие по округам

В нашем исследовании стоимости закрытия предполагалась 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой с 20% первоначальным взносом от средней стоимости дома в каждом округе.Мы учли все применимые затраты на закрытие сделки, включая налог на ипотеку, налог на передачу прав, а также фиксированные и переменные комиссии. После того, как мы вычислили типичные затраты на закрытие в каждом округе, мы разделили это число на среднюю стоимость дома в округе, чтобы найти затраты на закрытие в виде процента от стоимости дома. Источники включают Бюро переписи населения США, Bankrate и правительственные веб-сайты.

Затраты на закрытие сделки можно рассматривать как комиссию кредитора за открытие сделки и комиссию третьей стороны. Комиссии кредитора включают андеррайтинг, налоговые услуги, брокерские сборы, подготовку документов, комиссию за обязательство и пункты выдачи.Каждая из этих комиссий будет зависеть от размера ссуды, а также от вашего конкретного кредитора. Некоторые взимают плату за определенные услуги, такие как подготовка документов, а некоторые — нет.

Гонорары третьих сторон могут включать в себя оценки, гонорары адвокатам, кредитные отчеты, свидетельства о наводнении и исследования. Не все покупки дома будут включать эти расходы, например, обследование. Это будет зависеть от вашей конкретной ситуации и недвижимости, которую вы покупаете.

Вы также заплатите за страхование титула при закрытии. Страхование титула защищает от таких дефектов, как неуплата налогов, залогового права, сервитутов, пропавших без вести наследников и многого другого.Большинство кредиторов потребуют от вас приобрести полис, который покроет интерес кредитора в собственности, но у вас также есть возможность приобрести полис владельца. Технически, кто платит за страхование титула, может быть предметом переговоров между покупателем и продавцом. Однако в Миннесоте покупатель обычно оплачивает премию.

Миннесота — один из штатов, взимающих ипотечный налог. Штат собирает 0,23%, а округа Рамси и Хеннепин собирают дополнительно 0,01%. Налог взимается с регистрации ипотеки, и заемщик — это лицо, которое обязано ее выплатить.

Наконец, в Миннесоте есть налог на деяние, который платит продавец собственности. Ставка налога составляет 0,33% для всех округов, кроме Хеннепина и Рэмси, в которых ставка составляет 0,34%.

По данным Бюро переписи населения, в Миннесоте, также известном как штат Северная звезда, проживает всего 5,6 миллиона человек. Для сравнения, это около 65% населения Нью-Йорка. Однако недостаток населения в Миннесоте компенсируется размером. Государство, граничащее с Канадой, является 12-м по величине в США.S. по размеру, охватывая примерно 86 900 квадратных миль. Хотя большая часть земли занята фермой или лесом, в штате есть несколько городских районов. Крупнейшие города Миннесоты — Миннеаполис, Сент-Пол, Рочестер, Дулут и Блумингтон. Города-побратимы Сент-Пол и Миннеаполис находятся на юго-востоке штата и граничат с Висконсином. Дулут находится на северо-востоке и граничит с озером Верхнее. Самые северные, южные и западные части штата имеют наименьшее количество жителей.

Миннеаполис и Св.Согласно анализу недвижимости Университета Сент-Томас, Пол столкнулся с острой нехваткой домов, доступных для продажи. В округе Сент-Луис, где находится Дулут, средняя стоимость дома составляет 152 000 долларов. В округе Рэмси, где проживает Сент-Пол, средняя стоимость дома составляет 219 400 долларов.

Согласно нашему исследованию, одними из самых доступных мест для жизни в Миннесоте являются Отсего, Монтевидео, Редвуд-Фолс и Остин. В этом исследовании учитывались средние затраты на закрытие, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, средний платеж по ипотеке и средний доход.

Большая часть валового внутреннего продукта (ВВП) Миннесоты приходится на такие отрасли, как производство, бионаука и медицинские услуги, центры обработки данных, банковское дело и технологии. Несколько компаний штата Северная Звезда включены в список Fortune 500 2019 года, в том числе UnitedHealth Group, Target, Best Buy, Land O’Lakes и 3M. По данным Minnesota Employment and Development, крупнейшими работодателями в штате являются знаменитая клиника Мэйо, штат Миннесота, федеральное правительство, Target и Университет Миннесоты.

При уровне безработицы 4,4% в декабре 2020 года, штат Миннесота ниже общенационального уровня в 6,7%. По данным Бюро экономического анализа, личный доход на душу населения в Миннесоте составляет 58 834 долларов США (PCPI), что также превышает американскую отметку, которая составляет 56 490 долларов США. В последнее десятилетие в штате наблюдается устойчивый рост уровня доходов.

Миннесота имеет одно из самых высоких налоговых бремени в целом. Если вы переедете в штат Полярная звезда, вам придется столкнуться с высоким подоходным налогом, который колеблется от 5,35% до 9,85%.Размер вашего налога будет зависеть от уровня вашего дохода. Чем больше облагаемый налогом доход вы приносите, тем выше ваша налоговая категория.

У вас не будет перерыва, если вы выйдете на пенсию. Миннесота — один из немногих штатов, который облагает налогом пособия по социальному обеспечению. Кроме того, налоги с продаж будут стоить вам до 8,875%, в зависимости от округа, в котором вы покупаете. Наконец, поместья на сумму более 3 миллионов долларов облагаются налогом на наследство по прогрессивной ставке. Это означает, что если вы унаследовали состояние в Миннесоте, будьте готовы выложить значительные налоги.

Более простой способ оценить, насколько далеко уйдут ваши деньги в этом штате, — использовать калькулятор стоимости жизни. Вы можете указать свой текущий или прогнозируемый доход и увидеть, насколько налоги, расходы на питание и домашние расходы отличаются от вашего текущего дома. Например, если бы вы были парой, живущей в Бостоне, Массачусетс, с совокупным доходом в 120 000 долларов, ваша средняя стоимость жизни в Миннеаполисе была бы в целом на 10% ниже из-за более низких затрат на жилье и питание. Или, если вы двигались на север из Остина, штат Техас, в Сент-Пол по тому же сценарию (два человека с семейным доходом 120 000 долларов), ваша стоимость жизни была бы на 1% выше из-за гораздо более высоких налогов в Миннесоте, чем в Техасе.

Если вы покупаете недвижимость в Миннесоте, вы будете в некоторой степени защищены требованиями Миннесоты о раскрытии информации. В то время как большинство штатов отошли от традиционных законов о собственности, «берегись покупателя», многие не закрепили эти меры защиты в письменной форме. Закон Миннесоты гласит, что продавец жилой недвижимости должен «включать все существенные факты, о которых известно продавцу, которые могут отрицательно и существенно повлиять на использование и пользование недвижимостью обычным покупателем или любое предполагаемое использование собственности, о котором известно продавцу.«Чтобы собрать эти данные, Ассоциация риэлторов Миннесоты подготовила девятистраничное раскрытие, которое заполняет большинство продавцов. Раскрытие включает вопросы, касающиеся водопровода, электричества, структуры и множества другой информации о состоянии дома.

Любопытно, как Страна 10 000 озер справляется с отчуждением права выкупа? В Миннесоте обычно существует два типа лишения права выкупа права выкупа: лишение права выкупа правом выкупа или потеря права выкупа путем рекламы. Взыскание права выкупа требует судебного иска и судебной системы.Как правило, это более медленный процесс, но кредиторы могут вынести решение о дефиците с помощью этого типа обращения взыскания. Взыскание права выкупа посредством рекламы является внесудебным и, как правило, более быстрым, поскольку не требует судебного разбирательства. Инфографика об обращении взыскания в Центре домовладения Миннесоты описывает общие сроки обращения взыскания. Он включает в себя уведомление по умолчанию, предварительное уведомление о потере права выкупа и дату продажи Sheriff. В течение этого периода домовладельцы могут получить бесплатную консультацию или подать заявку на изменение ссуды и другие варианты.У домовладельцев много шансов обратиться за помощью или подать заявление об отсрочке процесса; по закону кредитор должен выполнять определенные требования. Если дом поступает на продажу и продается, у домовладельцев есть период выкупа от шести до 12 месяцев, когда домовладелец может выкупить дом, если он или она может выплатить сумму продажи.

В 2013 году Миннесота приняла новый закон, касающийся правил обращения взыскания в штате. Некоторые из ключевых положений включают «частное право на иск», согласно которому домовладельцы могут подать иск о взыскании права выкупа в суд, если они считают, что их кредитор нарушил закон.Если домовладелец выиграет дело, он может взимать судебные издержки. Еще одно положение заключается в том, что кредиторы должны вносить изменения в ссуду и останавливать отчуждение имущества, пока определяется право на получение кредита.

Доступные ресурсы

Если вам интересно, какие ресурсы Миннесота предлагает покупателям жилья, вы можете быть приятно удивлены. В штате есть ряд организаций, предлагающих помощь. Агентство жилищного финансирования Миннесоты предлагает множество программ. Есть Start Up, программа первоначального взноса и помощи при заключении сделки для правомочных заемщиков впервые. Step Up — это программа для нынешних домовладельцев, надеющихся купить другой дом или рефинансировать дом. Программа включает доступные процентные ставки по кредиту, а также первоначальный взнос и помощь при закрытии сделки.И Start Up, и Step Down имеют ограничения дохода, которые повлияют на ваше право на участие. Вы также можете найти информацию о программе ипотечных сертификатов, которая позволяет определенным заемщикам требовать процент от процентов по ипотеке, чтобы сэкономить до 2000 долларов в год на налогах.

Миннеаполисские семьи с низким и средним доходом могут искать доступное жилье через Фонд муниципальных земель города озер (CLCLT). Некоммерческая организация также предлагает программу Homebuyer Initiated Program (HIP), которая помогает людям приобретать и ремонтировать дома на одну семью за счет доступности и грантов на реабилитацию.

Для получения дополнительных ресурсов вы найдете список программ поощрения покупателей жилья на OwnAHomeMN.org, включая финансирование доступного жилья, образование, программы стимулирования и помощь в выплате первоначального взноса.

Если вы ищете сельскую недвижимость, вы также можете найти множество районов в Миннесоте, подпадающих под действие требований Министерства сельского хозяйства США. Чтобы претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вам необходимо соответствовать определенным критериям приемлемости, включая определенные ограничения дохода.

Если вам грозит потеря права выкупа в Миннесоте, есть несколько мест, куда можно обратиться, в том числе Центр домовладения Миннесоты.Это ресурс, к которому правительство Миннесоты направляет домовладельцев за советом и конфиденциальной консультацией для сети консультантов в масштабе штата.

Если вы надеетесь переехать в Миннесоту из другого уголка страны, вот краткое руководство, которое напомнит вам обо всем, что вам понравится в штате с 10 000 озер. Больше интересует денежный вопрос? Включите свою зарплату в калькулятор зарплаты в Миннесоте, чтобы получить представление о предполагаемой заработной плате на дому.

Калифорнийский калькулятор ипотеки — SmartAsset

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет состоять из основной суммы ипотеки и процентов.Вдобавок к этому счету вам придется рассматривать налоги на недвижимость и страхование домовладельцев как еще два постоянных расхода.

Налоги на недвижимость в Калифорнии — относительно выгодная сделка по сравнению с остальной частью страны. С учетом ограничений, предусмотренных Предложением 13, обычно налоги на имущество не могут превышать 1% от рыночной стоимости собственности. Оценочная стоимость не может превышать увеличение более чем на 2% в год. Согласно этим правилам эффективная ставка налога на недвижимость в Калифорнии составляет всего 0,73%. На местном и окружном уровне могут взиматься дополнительные налоги, если вы живете в особом районе, который финансирует благоустройство или другое местное предприятие.

В отличие от многих других штатов, которые используют местных оценщиков для определения рыночной стоимости, Калифорния основывает вашу первоначальную ставку налога на недвижимость на основе покупной цены собственности. Каждый год стоимость будет увеличиваться на уровень инфляции, не превышающий 2%. Если недвижимость является вашим основным местом жительства, вы имеете право на освобождение домовладельца от налога на снижение оценочной стоимости в размере 7000 долларов, что не может превышать 70 долларов экономии.

Что касается страхования домовладельцев, то в Калифорнии действуют разумные тарифы.Несмотря на относительно частое возникновение стихийных бедствий, включая лесные пожары и землетрясения, расходы на страхование в штате ниже, чем у половины населения страны. Согласно данным Insurance.com, средний годовой полис составляет около 1166 долларов в год.

Вы можете рассмотреть возможность дополнительной страховки на случай землетрясений, поскольку большинство страховых полисов домовладельцев не покрывают ущерб от землетрясения. California Earthquake Authority — это некоммерческий, частный и управляемый государством поставщик услуг по страхованию жилищных землетрясений.Если вы рассматриваете недвижимость на побережье, вам стоит взглянуть на Национальную программу страхования от наводнений (NFIP), чтобы защитить себя от убытков от наводнений.

Калифорния также имеет так называемый план FAIR, который предлагает страхование всех владельцев собственности в крайнем случае. Это ваш вариант, если вы не можете найти страховое покрытие где-либо еще на добровольном рынке. Страхование не является полным (то есть не охватывает все ситуации), но обеспечивает абсолютный базовый уровень страхования жилья.

Финансовый консультант в Калифорнии может помочь вам понять, как домовладение соответствует вашим общим финансовым целям. Финансовые консультанты также могут помочь с инвестициями и финансовыми планами, включая выход на пенсию, налоги, страхование и многое другое, чтобы убедиться, что вы готовитесь к будущему.

Одна из затрат, которые вы должны учитывать в процессе покупки дома, — это осмотр дома. Прежде чем заключить сделку по дому, обычно есть период, когда вы можете организовать осмотр дома, чтобы определить его состояние и любые возможные проблемы с имуществом.Если обнаруживаются проблемы, вы обычно имеете некоторую власть на переговорах с продавцом о ремонте или цене. Типичные затраты варьируются от 300 до 550 долларов, при этом более крупные дома относятся к верхнему пределу этого ценового диапазона. Некоторые типы ипотечных кредитов (например, ссуды, обеспеченные VA) потребуют дополнительных тестов, таких как осмотр термитов. Любые дополнительные услуги будут стоить дополнительно, но могут помочь вам обнаружить серьезные проблемы до переезда, например, заражение плесенью. Последнее, что нужно учитывать при тестировании — это радон. В Калифорнии не такой высокий риск радона, как в некоторых регионах США.S. Однако есть некоторые области, такие как Туларе, которые отмечены как имеющие высокие концентрации радона, согласно карте радонового потенциала в помещениях Департамента охраны окружающей среды Калифорнии. Вам нужно будет проверить, не находится ли ваша собственность в одной из зон повышенного риска.

Если проверка прошла успешно и вы установили дату закрытия дома, вам придется внести в бюджет дополнительные сборы, которые называются затратами на закрытие. Эти расходы варьируются в зависимости от местоположения и стоимости дома, вашего ипотечного кредитора и ряда других факторов.В зависимости от округа стоимость закрытия в Калифорнии составляет от 0,81% до 2,57% от стоимости вашего дома.

Средние затраты на закрытие по округам

В нашем исследовании затрат на закрытие предполагалась 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой с 20% первоначальным взносом от средней стоимости дома в каждом округе. Мы учли все применимые затраты на закрытие сделки, включая налог на ипотеку, налог на передачу прав, а также фиксированные и переменные комиссии.После того, как мы вычислили типичные затраты на закрытие в каждом округе, мы разделили это число на среднюю стоимость дома в округе, чтобы найти затраты на закрытие в виде процента от стоимости дома. Источники включают Бюро переписи населения США, Bankrate и правительственные веб-сайты.

Большая часть ваших заключительных расходов выплачивается кредитору и называется комиссией за оформление сделки. Это включает в себя андеррайтинг, обработку, комиссию ипотечного брокера, пункты выдачи, подготовку документов и комиссию за обязательство. Точные суммы за единицу будут отличаться в зависимости от кредитора.Дополнительные комиссии за финансирование или другие сборы могут быть добавлены к общей сумме, если вы получаете ссуду VA или другой вариант кредитования специального типа.

Другие расходы, за которые вы несете ответственность, включают кредитные отчеты, свидетельство о наводнении, обследование или оценку, если это требуется вам или кредитору, а также гонорары адвокату, если вы решите их оплатить в процессе покупки. Вы также должны учитывать стоимость страхования титула. Этот вид страхования защищает вас и ипотечного кредитора, если кто-то оспорит право собственности на недвижимость.В Калифорнии существует два варианта полиса страхования титула: стандартный и расширенный. Расширенная политика страхует от дефектов, залогов, сервитутов, посягательств и конфликтов на границах, которые не отражены в публичных записях. Обычно для этого типа политики вам потребуется обследование собственности. Покупатель оплачивает требование ипотечного кредитора о страховании титула, но если вы также покупаете страхование владельца, оно может быть другим. В Южной Калифорнии обычно продавец оплачивает страхование титула владельца, но в Северной Калифорнии оно обычно делится между покупателем и продавцом.

Вам не нужно беспокоиться об ипотечном налоге, поскольку Калифорния не взимает с покупателей плату за покупку дома, как это делает Нью-Йорк. Однако существует несколько сборов по налогу на передачу. Как правило, продавец в Калифорнии оплачивает городской налог на передачу или делит его с покупателем. Окружной налог на передачу собственности почти исключительно оплачивается продавцом по ставке 1,10 доллара за 1000 долларов.

Калифорния, третий по величине штат по площади в квадратных милях, может похвастаться самым большим населением из всех штатов США.S. В нем почти 40 миллионов жителей, сгруппированных в три основных региона: юго-запад около Лос-Анджелеса и Сан-Диего, северо-западная область залива, которая включает Сан-Франциско и его пригороды, и долину Сан-Хоакин, которая охватывает города Стоктон, Фресно и Бейкерсфилд наряду с большим количеством сельхозугодий. Большинство восточных и крайних северных регионов штата малонаселены, с населением менее 10 человек на квадратную милю.

В целом рынок жилья Калифорнии имеет несколько проблем, включая отсутствие доступного жилья и медленное восстановление после рецессии.В нашем исследовании «Самые здоровые рынки жилья» Калифорния заняла 43-е место в стране по стабильности, доступности, текучести и риску потерь. Наши данные также показывают, что четверть домов в Калифорнии в настоящее время снижаются в цене.

Однако рынок жилья особенно тяжел в прибрежных районах, где проживает около двух третей населения. Район Сан-Франциско остается наименее доступным крупным рынком жилья в стране. По данным Бюро переписи населения, средняя стоимость дома в округе Сан-Франциско составляет 1 009 500 долларов.В округе Санта-Клара средняя стоимость жилья немного падает до 913 000 долларов, в то время как в округе Марин средняя стоимость составляет 959 200 долларов.

Если эти цены шокируют вас, вы можете обнаружить, что цены на жилье более привлекательные в регионе Центральной долины. Средняя стоимость дома составляет всего 237 500 долларов в округе Фресно и 229 500 долларов в округе Мерсед. Хотя цены в Сакраменто немного выше — 330 100 долларов, но это все еще далеко от ценового диапазона Bay Area.

Некоторые из основных факторов, влияющих на владение недвижимостью в Калифорнии, помимо цены, — это риск землетрясения, засухи и лесных пожаров.Хотя в каждой области свой уровень риска для каждой природной опасности, это то, что вам нужно учитывать при составлении бюджета на страхование, а также при определении лучшего места для жизни в соответствии с вашими жилищными потребностями.

Хотя Западное побережье привлекает многих своими протяженными участками береговой линии, теплой погодой и множеством интересных городов, за это приходится платить: высокие налоги. Налоги в Калифорнии одни из самых высоких в США.S., с базовой ставкой налога с продаж 7,25% и максимальной ставкой предельного налога на прибыль 13,3%.

Несмотря на то, что в Золотом штате высокие налоги, здесь находится множество оживленных отраслей. Данные Statista.com показывают, что в штате находится вторая по величине штаб-квартира компаний из списка Fortune 500 — 53, что всего на одну позицию после штата Нью-Йорк, в котором 54 компании.

Некоторые из самых известных работодателей в штате включают Apple, Chevron, Alphabet, Intel, Disney и Oracle. Конечно, Калифорния хорошо известна Кремниевой долиной, где расположено множество стартапов и технологических компаний.Лос-Анджелес, дом Голливуда, играет ключевую роль в индустрии развлечений, что является еще одним крупным источником дохода. Есть также ряд военных баз в штате в районе Сан-Диего, а также в северной Калифорнии. А с точки зрения туризма винный регион долины Напа очень привлекает многих приезжих, а также коренных калифорнийцев.

По данным Бюро статистики труда, в декабре 2020 года общий уровень безработицы в Калифорнии составлял 9% по сравнению с 6,7% по стране.Тем не менее, личный доход на душу населения в Калифорнии в 2019 году составил 66 619 долларов, а в среднем по стране — 56 490 долларов, согласно данным Бюро экономического анализа США.

Прежде чем вы решите переехать на запад, в Голден Стейт, вы можете сравнить стоимость жизни с вашим нынешним домом. Если вы меняете побережье и переезжаете из Нью-Йорка в Лос-Анджелес, ваша стоимость жизни будет в среднем на 12% ниже благодаря более низким налогам и стоимости жилья. Если вы меняете Остин, технический центр Техаса, на более крупный технический центр Сан-Франциско, приготовьтесь к более высоким затратам.Вы будете платить в среднем на 27% больше, чтобы жить в районе залива, из-за гораздо более высоких затрат на питание, жилье и налоги. Если вы переезжаете из Портленда, штат Орегон, в более солнечный Сан-Диего, вы увидите, что стоимость жизни в среднем вырастет на 10%.

Одним из преимуществ покупки недвижимости в Калифорнии является защита покупателя. Государство было одним из первых, кто отказался от правила «осторожный покупатель», также известного как «берегись покупателя», в сделках с недвижимостью.Это означает, что продавцы должны сообщать о любых проблемах или дефектах собственности в подробном заявлении о передаче прав, которое должны подписать как продавец, так и брокер по недвижимости. В Калифорнии, в отличие от многих других штатов, эти правила поддерживаются законом. Раскрытие информации не является необязательным, это обязательно.

В штате также работает Управление по делам потребителей недвижимости. Эта организация была создана для защиты общественных интересов и повышения осведомленности потребителей о сделках с недвижимостью.Вы можете посетить его веб-сайт, чтобы прочитать информацию о процессе покупки жилья, изменении ссуды или предотвращении потери права выкупа, проверить лицензию на недвижимость, найти ответы на часто задаваемые вопросы и найти, к кому обращаться с жалобами.

Любопытно, как Калифорния обрабатывает потери права выкупа? В Golden State существует внесудебный (без участия суда) процесс для доверительных отношений, который включает в себя пункт о праве продажи и судебный процесс для ипотечных кредитов. Однако наиболее распространенная практика обращения взыскания в штате является внесудебной, что обычно означает более быстрый процесс.Когда кредитор включает положение о полномочиях продажи, кредитор торгует полной выплатой по ссуде на своевременность. Это означает, что кредитор не может взыскать с домовладельца судебное решение о дефекте. Недостаток — это когда дом не продается на полную сумму ипотеки. Хотя кредитор может потерять всю сумму кредита, он экономит время и судебные издержки, используя этот быстрый процесс.

Когда происходит судебное изъятие права выкупа (что редко в Калифорнии), процесс идет намного медленнее из-за участия суда.Преимущество этого процесса заключается в том, что домовладелец имеет право на выкуп. Это право позволяет домовладельцу выкупить недвижимость обратно в течение одного года после аукциона. Однако с судебным обращением взыскания кредитор может получить решение о недостатке, которое позволяет кредитору потребовать от заемщика полную сумму ипотеки.

В случае внесудебного изъятия права выкупа в Калифорнии вы получите серию уведомлений, которые предупредят вас о предстоящих шагах. Кредитор должен связаться с вами, чтобы оценить ваше финансовое положение в рамках так называемой оценки избежания потери права выкупа.Процесс обращения взыскания не может начаться, по крайней мере, через 30 дней после того, как с вами связались для оценки. После этого в вашем округе может быть зарегистрировано уведомление о невыполнении обязательств. Это начало официального и публичного процесса обращения взыскания. У вас есть 90 дней на то, чтобы «вылечить», что означает выплатить задолженность. Если вы не платите, регистрируется Уведомление о продаже (не ранее, чем через 90 дней после Уведомления о невыполнении обязательств). В продаже будет указано, что ваш дом будет продан на аукционе через 21 день. Вы можете оплатить дефолт и «восстановить» свой заем не позднее, чем за пять дней до аукциона.Если вы хотите узнать больше, у судов Калифорнии есть веб-страница, посвященная вашим правам как домовладельцу и процессу взыскания права выкупа в штате.

Доступные ресурсы

У многообещающих домовладельцев есть ряд агентств, в которые они могут обратиться в Калифорнии. У Агентства жилищного финансирования Калифорнии (CalHFA) есть программы ссуды, такие как первая обычная ипотечная ссуда или ссуда с фиксированной ставкой CalPLUS, программы поддержки первоначального взноса и сертификаты ипотечного кредита. В дополнение к программам кредитования вы можете найти онлайн-курс обучения для покупателей жилья, а также ссылки на NeighborWorks или очное обучение HUD.

Те, кто впервые покупает жилье в округе Лос-Анджелес или Ориндж, могут обратиться за помощью в Управление жилищного финансирования Южной Калифорнии (SCHFA).Организация предлагает помощь в получении жилищного кредита, а также помощь до 4% первоначального взноса в виде безвозвратного гранта.

Для тех, кто ищет недвижимость в сельской местности штата, вы можете узнать, соответствует ли собственность критериям ссуды USDA. Вы должны будете соответствовать таким требованиям, как лимит дохода и кредитный рейтинг, чтобы претендовать на участие в этой программе ссуд, финансируемой государством.

Переезжаете в Голден Стэйт? Вы захотите проверить стоимость жизни в Калифорнии, чтобы узнать, что может быть включено в ваш бюджет.Если вы находитесь в затруднительном положении и хотите знать, где лучше всего жить в Калифорнии, мы также поможем вам.

Ипотечный калькулятор с PMI и налогами

Как рассчитать ипотечный платеж

В разделе «Цена дома» введите цену (если вы покупаете) или текущую стоимость (если вы рефинансируете). NerdWallet также имеет калькулятор рефинансирования.

В разделе «Первоначальный взнос» введите сумму вашего первоначального взноса (если вы покупаете) или размер собственного капитала (при рефинансировании).Первоначальный взнос — это денежные средства, которые вы платите авансом за дом, а собственный капитал — это стоимость дома за вычетом того, что вы должны.

На рабочем столе в разделе «Процентная ставка» (справа) введите ставку. В разделе «Срок ссуды» щелкните знаки плюс и минус, чтобы изменить срок ипотеки в годах.

На мобильных устройствах нажмите «Уточнить результаты», чтобы найти поле для ввода ставки, и используйте знаки плюс и минус, чтобы выбрать «Срок кредита».

Ипотечный калькулятор позволяет щелкнуть «Сравнить распространенные типы ссуд», чтобы просмотреть сравнение различных условий ссуды.n — 1]

Переменные следующие:

• M = ежемесячный платеж по ипотеке

• i = ваша ежемесячная процентная ставка. Скорее всего, ваш кредитор указывает процентные ставки как годовую цифру, поэтому вам нужно разделить на 12 для каждого месяца в году. Итак, если ваша ставка 5%, то месячная ставка будет выглядеть так: 0,05 / 12 = 0,004167.

• n = количество платежей в течение срока кредита. Если вы берете ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, это означает: n = 30 лет x 12 месяцев в году или 360 выплат.

Как ипотечный калькулятор поможет вам

Определение размера вашего ежемесячного платежа за жилье является важной частью определения того, сколько дома вы можете себе позволить. Этот ежемесячный платеж, вероятно, будет самой большой частью вашего прожиточного минимума.

Использование ипотечного калькулятора NerdWallet позволяет вам оценить размер ипотечного платежа при покупке дома или рефинансировании. Вы можете изменить сведения о ссуде в калькуляторе для запуска сценариев. Калькулятор поможет вам решить:

• Срок действия жилищного кредита, который подходит именно вам.30-летняя ипотека с фиксированной ставкой снижает ваш ежемесячный платеж, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой снижает общую сумму процентов, которую вы будете платить, но ваш ежемесячный платеж будет выше. c

• Если ARM — хороший вариант. Ипотека с регулируемой ставкой начинается с «дразнящей» процентной ставки, а затем с течением времени ставка по ссуде меняется — выше или ниже. ARM 5/1 может быть хорошим выбором, особенно если вы планируете прожить дома всего несколько лет.Вы должны знать, насколько может измениться ваш ежемесячный платеж по ипотеке после истечения срока действия начальной ставки, особенно если процентные ставки становятся все более высокими.

• Если вы покупаете слишком много дома. Калькулятор выплат по ипотеке может дать вам точную информацию о том, сколько вы можете рассчитывать платить каждый месяц, особенно с учетом всех затрат, включая налоги, страхование и частное страхование ипотеки.

• Если вы вкладываете достаточно денег. При минимальных первоначальных взносах, обычно составляющих всего 3%, проще, чем когда-либо, вложить немного денег.Калькулятор выплат по ипотеке может помочь вам решить, какой первоначальный взнос лучше всего подходит для вас.

Как кредиторы решают, сколько вы можете позволить себе взять взаймы

Ипотечные кредиторы должны оценить вашу способность выплатить сумму, которую вы хотите заимствовать. В эту оценку входит множество факторов, и главный из них — отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу — это процент дохода до налогообложения, который идет на ежемесячные выплаты по долгу, включая ипотеку, оплату автомобиля, студенческие ссуды, минимальные выплаты по кредитной карте и алименты.Кредиторы наиболее благоприятно смотрят на соотношение долга к доходу 36% или меньше — или максимум 1800 долларов в месяц при доходе 5000 долларов в месяц до уплаты налогов.

Типичные затраты, включенные в ипотечный платеж

Если ваш ипотечный платеж включал только основную сумму и проценты, вы можете использовать простой ипотечный калькулятор. Но большинство платежей по ипотеке включают также и другие сборы. Вот основные компоненты ежемесячного платежа по ипотеке:

• Основная сумма: это сумма, которую вы заимствуете.Каждый платеж по ипотеке уменьшает основную сумму вашей задолженности.

• Процентная ставка: Сколько ссудодатель взимает с вас, чтобы одолжить вам деньги. Процентные ставки выражаются в процентах за год.

• Налоги на недвижимость: ежегодный налог, взимаемый государственным органом с вашего дома и земли. Вы платите примерно одну двенадцатую часть своего годового налогового счета с каждым платежом по ипотеке, и обслуживающий персонал сохраняет их на счете условного депонирования. Когда наступает срок уплаты налогов, кредитор платит их.

• Страхование домовладельцев: Ваш полис покрывает ущерб и финансовые потери в результате пожара, урагана, кражи, падения дерева на ваш дом и других неприятностей.Как и в случае с налогами на недвижимость, вы платите примерно одну двенадцатую вашего годового взноса каждый месяц, и обслуживающий персонал оплачивает счет в срок.

• Страхование ипотеки. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены дома, вы, скорее всего, оплатите страхование ипотеки. Он защищает интересы кредитора в случае дефолта заемщика по ипотеке. Как только доля в вашей собственности увеличивается до 20%, ипотечное страхование аннулируется, если только у вас нет ссуды FHA, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией.

Обычно, когда вы состоите в ассоциации домовладельцев, взносы оплачиваются напрямую и не добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Поскольку взносы в ТСЖ легко забыть, они включены в ипотечный калькулятор NerdWallet.

Сокращение ежемесячных выплат по ипотеке

Ипотечный калькулятор позволяет тестировать сценарии, чтобы увидеть, как можно уменьшить ежемесячные выплаты:

• Продлить срок (количество лет, которое потребуется для выплаты ссуды).При более длительном сроке выплаты будут ниже, но с годами вы будете платить больше процентов. Просмотрите свой график погашения, чтобы увидеть влияние продления кредита.

• Купите дом меньше. Получение меньшего кредита означает меньший ежемесячный платеж по ипотеке.

• Избегайте оплаты PMI. При первоначальном взносе в размере 20% и более вам не нужно платить за частную ипотечную страховку. Точно так же, сохраняя не менее 20% собственного капитала в доме, вы можете избежать PMI при рефинансировании.

• Получите более низкую процентную ставку.Внесение более крупного первоначального взноса может не только позволить вам избежать PMI, но и снизить процентную ставку. Это означает меньшую ежемесячную выплату по ипотеке.

Ежемесячные выплаты по ипотеке могут вырасти

Ваш ежемесячный платеж может со временем вырасти, если:

• Налоги на недвижимость или страховые взносы домовладельцев увеличиваются. Эти расходы включены в большинство выплат по ипотеке.

• Вы понесете комиссию за просрочку платежа от обслуживающей вас ипотечной ссуды.

• У вас есть ипотека с регулируемой ставкой, и в период корректировки ставка повышается.

Каковы требования для получения ипотечной ссуды?

Прежде чем начинать поиск жилья, полезно знать, сколько дома может позволить заемщик. За счет заблаговременного планирования можно сэкономить время в долгосрочной перспективе и избежать подачи заявок на получение ссуды, в которой может быть отказано, и проведения торгов на недвижимость, которую невозможно получить. Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права на участие, — это очень полезная информация, необходимая еще до того, как вы начнете искать дом.

Сколько дома я могу себе позволить?

Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик мог себе позволить, примерно в три раза превышала валовой годовой доход.Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Безопаснее и реалистичнее взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег нужно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом. При определении того, какой вид выплаты по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как поддержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28–44% от ежемесячного дохода заемщика.Для тех, у кого отличная кредитоспособность, кредитор может разрешить выплаты, превышающие 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, которые помогают определить размер ипотечного платежа, который можно себе позволить. Для вашего удобства здесь представлена ​​таблица с текущими ставками по ипотеке в вашем районе и соответствующими суммами ежемесячных платежей. Если вы измените суммы ссуды и нажмете кнопку search , номера ежемесячных платежей обновятся автоматически.

Тщательно проверьте свою кредитную историю

Кредиторы любят просматривать кредитные истории, отправляя запросы в кредитные бюро, чтобы предоставить доступ к кредитному файлу заемщика. Это позволяет кредитору принять более обоснованное решение относительно предварительного отбора ссуды. С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax.Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю оплаты счетов и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.

Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче получить ссуду или предварительно претендовать на получение ипотеки. Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или установить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они принимают на заемщика.

Многие люди имеют проблемы с кредитными отчетами, о которых они не подозревают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и потребительские долги часто продаются в теневую отрасль. Первым шагом в определении того, есть ли у вас какие-либо нерешенные проблемы, является получение копии вашего кредитного отчета. AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. Хотя многие другие сайты продают отчеты о кредитных операциях и баллы, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают для вас ежемесячные платежи, которые может быть трудно удалить.Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.

Предварительное одобрение ипотечного кредита и предварительный квалификационный отбор

После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо для предварительного квалификационного отбора. В письме о предварительной квалификации указано, что одобрение ссуды, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительный квалификационный отбор позволяет заемщику точно знать, сколько можно взять в долг и сколько потребуется для первоначального взноса.

Однако в некоторых ситуациях предварительного квалификационного отбора может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Он является более обязательным и означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагается на собственные заявления заемщика, как это делается при предварительной квалификации. Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически ссудит деньги после оценки имущества и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.

Мы предлагаем подробное руководство по сравнению процессов предварительного утверждения и предварительного квалификационного отбора.

Как кредиторы определяют размер ипотеки, на которую вы имеете право

Есть два простых коэффициента, которые используют кредиторы для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:

Соотношение первоначального долга к доходу

Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

• Заемщик должен списать до вычетов общую валовую сумму дохода, полученного за месяц.
• Число на шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих затрат на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
• Этот коэффициент предварительной оплаты включает основные расходы, связанные с домовладением, включая основной платеж по ссуде, PMI, страхование домовладельцев, а также налоги на недвижимость. Сборы ТСЖ также будут включены в эту общую сумму.

Отношение конечного долга к доходу

Соотношение # 2: общая сумма долга и затрат на жилье к доходу

• Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем.Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
• Эти ежемесячные долговые обязательства затем добавляются к ежемесячным расходам, связанным с жильем.
• Полученное на первом этапе число нужно умножить на 0,36. Общая сумма ежемесячных обязательств по обслуживанию долга плюс расходы на жилье не должны превышать полученное число.

Квалификация по кредиту и ипотеке

Когда вы претендуете на ипотеку, кредит играет очень важную роль.Вот вопросы, которые, скорее всего, задаст кредитор:

• Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
• Имел ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или взыскания? Если да, то есть ли объяснение?
• Есть ли завышенные ежемесячные платежи?
• Максимальный лимит кредитных карт?

Ответы на эти вопросы могут помочь определить, насколько правомочна ипотечная ссуда.

Залог и квалификация ипотечного кредита

Если сумма ссуды превышает стоимость имущества, кредитор не ссужает деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия иногда можно согласовать с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.

Иногда заемщик может даже оплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если они соглашаются купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена.Для этого у заемщика должны быть наличные деньги, и он должен задать вопрос, сохранит ли собственность свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он имеет право. Если заемщику потребуется внезапно переехать, а сумма ссуды превышает стоимость имущества, погашение ссуды может оказаться очень трудным.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Ипотечный калькулятор

Большинству людей требуется ипотека для финансирования покупки дома.Используйте наш калькулятор ипотеки, чтобы рассчитать ежемесячный платеж за дом, включая основную сумму и проценты, налоги на недвижимость и страхование. Попробуйте различные исходные данные для цены дома, первоначального взноса, условий кредита и процентной ставки, чтобы увидеть, как изменится ваш ежемесячный платеж.

Объяснение результатов ипотечного калькулятора

Чтобы использовать ипотечный калькулятор, введите некоторые сведения о ссуде, в том числе:

• Цена дома: Закупочная цена дома.
• Первоначальный взнос: Денежные средства, которые вы платите авансом при покупке дома, выраженные в процентах от полной суммы кредита. Размер вашего первоначального взноса может повлиять на вашу процентную ставку — кредиторы обычно предлагают более низкие ставки, если вы вносите более крупный первоначальный взнос. (По умолчанию = 20%.)
• Срок ссуды: Время, необходимое для погашения ссуды. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ваш ежемесячный платеж, но тем больше процентов вы будете платить в целом. Чем короче срок, тем выше будет ваш ежемесячный платеж и тем меньше вы будете платить проценты.(По умолчанию = 30 лет.)
• Ссуда ​​Годовая процентная ставка: Стоимость займа, выраженная в процентах от ссуды. Либо введите диапазон кредитного рейтинга, чтобы увидеть оценку процентной ставки. (По умолчанию = в среднем по стране за последний месяц)
• Налог на недвижимость: Ежегодный налог, который вы платите как владелец недвижимости, взимаемый вашим городом, округом или муниципалитетом. (По умолчанию = в среднем по стране.)
• Страхование домовладельцев: Ваши годовые расходы на страхование вашего дома и личных вещей от краж, пожаров, стихийных бедствий, требований о личной ответственности и других покрываемых опасностей.Ипотечные кредиторы требуют, чтобы заемщики покупали страхование жилья. Если вы живете в зоне, подверженной наводнениям, ваш кредитор может также потребовать страховку от наводнения. А если вы находитесь в зоне, уязвимой для сейсмической активности, вам может потребоваться защита от землетрясений. (По умолчанию = в среднем по стране.)
• Сборы ТСЖ: Ежемесячная сумма, которую вы платите своей ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если в рассматриваемой вами собственности она есть, чтобы покрыть расходы на содержание и улучшение свойств и удобств внутри ассоциации.

Какие расходы включены в ежемесячный платеж по ипотеке?

Ежемесячные платежи по ипотеке обычно включают четыре вида затрат — основную сумму, проценты, налоги и страхование, вместе известных как PITI. Рассмотрим каждую из них поближе:

• Основная сумма: Сумма займа, которую вы должны вернуть. Ипотека структурирована таким образом, что сумма основного долга, которую вы выплачиваете каждый месяц, начинается с низкой и со временем увеличивается.
• Проценты: Стоимость заимствования денег.В первые годы выдачи кредита большая часть ежемесячного платежа относится к процентам. В конце концов, ситуация меняется, и большая часть вашего платежа идет в пользу принципала. Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой этот «переломный момент» наступает примерно в середине срока ссуды.
• Налоги: Все, кто владеет недвижимым имуществом (т.е. недвижимостью), должны платить налоги на имущество. Местные органы власти собирают эти налоги, чтобы помочь финансировать проекты и услуги, приносящие пользу всему сообществу, такие как дороги, школы, больницы и службы экстренной помощи.Если у вас есть ипотека, счет по налогу на недвижимость может быть включен в ежемесячный платеж по ипотеке. В таком случае кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не наступит срок уплаты налогов.
• Страхование: Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может включать два типа страхования, если они требуются вашему кредитору: страхование жилья и страхование частной ипотечной ссуды (PMI). Страхование жилья защищает ваш дом и имущество от краж, пожаров, стихийных бедствий, требований о личной ответственности и других покрытых опасностей.Частная ипотечная страховка требуется, если у вас есть обычная ипотека и вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20% от покупной цены дома.

Если в вашем кондоминиуме, кооперативе или районе есть ассоциация домовладельцев (ТСЖ), вы также можете иметь задолженность по взносам в ТСЖ. Хотя эти сборы обычно не являются частью ипотечного платежа, некоторые обслуживающие ипотечные службы по запросу включают их в условное депонирование платежа.

Как я могу рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке?

Вы можете использовать наш калькулятор ипотеки, чтобы рассчитать ежемесячный платеж (простой способ), или можете сделать это самостоятельно, если вам нужна небольшая математика.Вот стандартная формула для ручного расчета ежемесячного платежа по ипотеке. Чтобы вычислить ваш ежемесячный платеж по ипотеке («M»), введите основную сумму («P»), ежемесячную процентную ставку («i») и количество месяцев («n») по ссуде и решите:

Взаимодействие с другими людьми M знак равно п [ ( 1 + я ) п ] [ ( 1 + я ) п — 1 ] куда: п знак равно Основная сумма кредита (сумма, которую вы занимаетесь) я знак равно Ежемесячная процентная ставка п знак равно Количество месяцев, необходимых для погашения кредита \ begin {align} & M = \ frac {P \ left [(1 + i) ^ n \ right]} {\ left [(1 + i) ^ n — 1 \ right]} \\ & \ textbf {где: } \\ & P = \ text {Основная сумма кредита (сумма, которую вы занимаете)} \\ & i = \ text {Ежемесячная процентная ставка} \\ & n = \ text {Количество месяцев, необходимых для погашения кредита} \\ \ end { выровнен} M = [(1 + i) n − 1] P [(1 + i) n] где: P = основная сумма кредита (сумма, которую вы занимаете) i = ежемесячная ставка процентов = количество месяцев, необходимых для погашения кредита Взаимодействие с другими людьми

Кредиторы обычно указывают процентные ставки как годовую сумму.Чтобы определить ежемесячную ставку, разделите годовую сумму на 12. Итак, если ваша ставка составляет 6%, ежемесячная ставка будет 0,06 / 12 = 0,005.

Как я могу рассчитать процент по ипотеке?

Заинтересованы в расчете только процентов по ипотеке? Для этого тоже есть формула. Вот быстрый способ рассчитать месячные проценты по ипотеке:

Взаимодействие с другими людьми Ежемесячный процент знак равно Остаток ссуды × Уровень интереса 1 2 \ begin {align} & \ text {ежемесячные проценты} = \ frac {\ text {остаток ссуды} \ times \ text {процентная ставка}} {12} \\ \ end {align} Ежемесячный процент = 12 Остаток кредита × процентная ставка

Например, предположим, что у вас есть остаток по кредиту в размере 150 000 долларов с процентной ставкой 5%.Выплата процентов за месяц составит:

Взаимодействие с другими людьми ( $ 1 5 0 , 0 0 0 × 0 . 0 5 ) 1 2 , или $ 7 , 5 0 0 1 2 знак равно $ 6 2 5 . 0 0 \ begin {align} & \ frac {(\ 150 000 $ \ times 0,05)} {12} \ text {или} \ frac {\ 7 500} {12} = \ 625,00 $ \\ \ end {align} 12 (150 000 долларов США × 0,05), или 12 7500 долларов США = 625 долларов США

Помните, что ваш баланс меняется каждый месяц после выплаты ипотечного кредита. Обязательно используйте новый баланс для расчета процентов на следующий месяц.

Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой остается неизменной на весь срок кредита. При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка периодически изменяется в зависимости от преобладающих процентных ставок.

Какая средняя процентная ставка по ипотеке?

На процентные ставки по ипотеке влияют различные экономические факторы, в том числе:

Вот среднемесячные ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой за последние 10 лет, по данным Федерального резервного банка Санкт-Петербурга.Луи:

Источник изображения: Федеральный резервный банк Сент-Луиса.

Конечно, процентная ставка, которую вы видите в заключительной таблице, может быть выше или ниже средней ставки. Это потому, что ваша процентная ставка зависит от того, что происходит в экономике в целом, а также от индивидуальных факторов, таких как:

Сколько дома я могу себе позволить?

Один из ключевых показателей, на который кредиторы смотрят, чтобы определить, сколько жилья вы можете себе позволить, — это отношение долга к доходу (DTI) — процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу.Низкий DTI показывает, что у вас хороший баланс между долгом и доходом, в то время как высокий DTI сигнализирует о том, что ваш долг может быть слишком большим для вашего дохода.

В общем, 43% — это самый высокий DTI, который вы можете иметь, но при этом имеете право на ипотеку. Однако большинство кредиторов предпочитают DTI, которые не превышают 36%, при этом расходы на жилье (включая выплаты по ипотеке) составляют не более 28% от этого долга («правило 28/36»).

Еще один фактор, определяющий, сколько дома вы можете себе позволить, — это сумма денег, которая у вас есть для внесения первоначального взноса и покрытия расходов на закрытие.Хотя больший первоначальный взнос может означать более крупную ипотеку (и больше дома), убедитесь, что у вас остались деньги, чтобы обставить дом и жить в нем.

Конечно, то, что кредитор одобряет получение кредита, не означает, что вы должны брать в долг всю сумму. Выплата по кредиту меньшего размера дает некоторое пространство для маневра каждый месяц, что может пригодиться в чрезвычайной ситуации или в случае возникновения чего-то неожиданного (например, пандемии). Более низкая оплата также облегчает откладывание на другие цели и работу над пенсионным вкладышем.

Для кредиторов незаконна дискриминация по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста. Если вы считаете, что кредитор подверг вас дискриминации, вы можете подать отчет в Бюро финансовой защиты потребителей и / или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Как мне может помочь калькулятор выплат по ипотеке?

Калькулятор ипотеки может стать незаменимым помощником, если вы планируете оплатить покупку дома.Это потому, что хороший калькулятор ипотеки:

• Помогает оценить ежемесячный платеж по ипотеке . Ипотечный калькулятор показывает, как может выглядеть ваш ежемесячный платеж. Это важный первый шаг в процессе покупки жилья.
• Факторы в другом доме стоит . Хороший калькулятор ипотеки учитывает не только основную сумму и проценты, но и дополнительные расходы на жилье, такие как налоги, страхование жилья, страхование частной ипотечной ссуды и взносы ассоциации домовладельцев.Знание этих затрат поможет вам определить цену дома, которую вы реально можете себе позволить.
• Сужает область поиска . Оценка выплат по ипотеке — хорошая отправная точка для поиска дома. Вместо того, чтобы тратить время на поиск недвижимости за пределами вашего ценового диапазона, вы можете сосредоточиться на домах, соответствующих вашему бюджету. В общем, вы никогда не должны покупать дом, цена которого выше вашей. Конечно, также не стоит покупать слишком далеко ниже вашего ценового диапазона, если это означает, что вам, вероятно, придется продавать и покупать снова через несколько лет.
• Позволяет опробовать различные сценарии . С помощью ипотечного калькулятора легко изменить один или несколько входных параметров, чтобы увидеть, как они влияют на ваш ежемесячный платеж, проценты по ипотеке и общую стоимость ссуды. Это простой способ определить оптимальный размер кредита.
• Показывает сравнение разных типов ссуд . Калькулятор выполняет вычисления за вас, поэтому вы можете быстро анализировать различные типы ссуд. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет более низкие выплаты, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов.По ссуде на 15 лет выплаты выше, но вы будете платить меньше процентов в течение срока ссуды.

Как выбрать лучшую ипотеку?

Если вы похожи на большинство людей, ипотека представляет собой самое крупное долгосрочное долговое обязательство, которое у вас когда-либо было. Правильный выбор ипотеки поможет вам добиться успеха и минимизировать общие расходы на покупку дома. Вот четыре совета, которые помогут вам выбрать лучшую ипотеку:

1. Определите, сколько вы можете себе позволить .Дом — это крупная покупка, и вы можете задаться вопросом, сколько вы реально можете себе позволить. Попробуйте различные сценарии с помощью ипотечного калькулятора, чтобы узнать, как может выглядеть ваш оптимальный кредит. Независимо от того, на какую сумму кредита вы имеете право, имейте в виду, что вам не нужно брать в долг всю сумму.

2. Сравните продолжительность срока ипотечного кредита . 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой — самый популярный вид кредита, но это не единственный вариант. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы увидеть, как различные условия кредита влияют на ваш ежемесячный платеж, размер процентов, которые вы будете платить, и общую стоимость дома.Помните, что более длительный срок кредита означает более низкие ежемесячные платежи, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. На этой диаграмме сравнивается, как ежемесячные платежи и общие проценты различаются для ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США под 4% в зависимости от срока ссуды:

3. Выберите правильный вид ипотеки .Обычная ссуда — не единственный вид ипотеки, и выбор правильного типа ипотеки может зависеть от вашей ситуации. Например, если у вас военное отношение, хорошим вариантом может быть ссуда VA. Вы живете в сельской местности или в пригороде? Кредит Министерства сельского хозяйства США может быть хорошим вариантом. Заемщики с более низким кредитным рейтингом могут получить выгоду от кредитов FHA. А если вам нужна ипотека, размер которой больше, чем позволяют стандартные рекомендации по ссуде, лучшим выбором будет крупная ссуда.

4. Магазин около .Ипотека — это серьезное финансовое обязательство, поэтому сейчас не время выбирать первый доступный вариант. Независимо от того, какой тип ипотеки вы предлагаете, стоит присмотреться к магазинам. Помните, что незначительные различия в процентных ставках могут привести к значительным изменениям вашего ежемесячного платежа и общей суммы процентов, которые вы будете платить. Обязательно попробуйте разные сценарии на ипотечном калькуляторе, чтобы найти оптимальный кредит. И, конечно же, сравните как минимум четырех кредиторов, чтобы найти того, у которого есть условия, варианты и услуги, которые лучше всего подходят для вас.