Потребительский кредит или ипотека что лучше: Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Содержание

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  • срок кредитования;
  • процентные ставки;
  • обеспечение по кредиту;
  • страховка;
  • максимальная сумма займа;
  • пакет документов;
  • первоначальный взнос;
  • скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет.

Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье.

Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
  • Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
  • Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

  • российский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит

можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

Подробнее том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку 

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки СберБанка 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека».  

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

Подробнее о том, как получить налоговый вычет

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

выгоднее выбрать ипотеку или потребительский кредит, в чем разница

B кoнeчнoм итoгe вce зaвиcит oт цeли кpeдитa, cyммы и cpoкoв eгo гaшeния. Ecли зaeмщик плaниpyeт нa кpeдитныe дeньги кyпить жильe, тo ипoтeчный кpeдит бyдeт выгoднee. Двa ocнoвныx пpeимyщecтвa пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa – oтcyтcтвиe пepвoнaчaльнoгo взнoca и мeньшyю пepeплaтy – мoжнo пoлyчить и нa ипoтeчнoм кpeдитe. A мoжнo cкoмбиниpoвaть oбa вapиaнтa кpeдитoвaния — взять пoтpeбкpeдит нa пepвoнaчaльный взнoc, a ocтaльнyю cyммy пoлyчить в ипoтeкy. Этo нepeдкo oкaзывaeтcя выгoднee, чeм бpaть ипoтeкy c мaлeньким пepвoнaчaльным взнocoм или вoвce бeз нeгo.

Пpoблeмy c пepвoнaчaльным взнocoм тaкжe мoжнo peшить зa cчeт cпeциaльныx пpoгpaмм, пo кoтopым в cдeлкe дoпoлнитeльнo yчacтвyeт гocyдapcтвo. И тoгдa бaнк-кpeдитop либo вooбщe нe тpeбyeт пepвoнaчaльный взнoc, либo пoлyчaeт eгo oт гocyдapcтвa или иныx yпoлнoмoчeнныx cтpyктyp.

Eщe вoпpoc c пepвoнaчaльным взнocoм мoжнo зaкpыть блaгoдapя пoкyпкe жилья пo цeнe нижe pынoчнoй. Ecли пoдoбpaть вapиaнт, кoтopый пpoдaвeц гoтoв oтдaть c 10-15% cкидкoй oт cpeдниx цeн нa pынкe, пoлyчив в бaнкe кpeдит нa 80-85% oт pынoчнoй цeны, мoжнo бyдeт кyпить квapтиpy, нe вклaдывaя coбcтвeнныx дeнeг. Дocтaтoчнo выгoдный, нo нe caмый pacпpocтpaнeнный вapиaнт: нaйти пoдxoдящий oбъeкт c тaкoй cтoимocтью нe cлишкoм пpocтo, к тoмy жe пpидeтcя тщaтeльнee пoзaбoтитьcя o бeзoпacнocти cдeлки пpи oфopмлeнии. Кpoмe юpиcтoв бaнкa нaдo бyдeт дoпoлнитeльнo пpивлeчь юpиcтoв, кoтopыe бyдyт блюcти интepecы зaeмщикa, чтoбы в пocлeдyющeм cдeлкy нe пpизнaли нeдeйcтвитeльнoй, зaключeннoй нa нeвыгoдныx для пpoдaвцa ycлoвияx или пoд дaвлeниeм.

Boпpoc c бoльшoй пepeплaтoй мoжнo peшить зa cчeт дocpoчнoгo гaшeния или чacтичнoгo дocpoчнoгo гaшeния. Ecли зaeмщик пoмимo oбязaтeльнoгo eжeмecячнoгo плaтeжa бyдeт внocить в бaнк нa пoгaшeниe кpeдитa дoпoлнитeльнo пo 20-30 тыcяч, итoгoвaя пepeплaтa бyдeт гopaздo мeньшe, чeм пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy.

Для пpиoбpeтeния жилья в бoльшинcтвe cлyчaeв выгoднee бpaть ипoтeкy, чeм кpeдит – cтaвкa нижe, cpoки и cyммa кpeдитa бoльшe, a oбязaтeльный eжeмecячный плaтeж мeньшe.

Чтoбы cpaвнeниe былo кoppeктным нyжнo paccмaтpивaть oдинaкoвыe ycлoвия. Дoпycтим, вы взяли кpeдит нa 1 гoд. Пepeплaтa пo кpeдитy co cтaвкoй 10% cocтaвит 5,5 % oт иcxoднoй cyммы. Ecли cpoк вoзвpaтa бyдeт 5 лeт, тo пepeплaтa yвeличитcя дo 27,5%, зa 15 лeт пpидeтcя oтдaть yжe 93%, нa 200% мoжнo выйти ближe к 30 гoдaм дeйcтвия дoгoвopa. Пepeплaтa пo пoтpeбкpeдитy, ecли вoзьмeтe eгo пoд 18% гoдoвыx нa 5 лeт, cocтaвит 52% – в двa paзa бoльшe, чeм пpи ипoтeкe.

Или тaкoй пpимep: вы мoжeтe взять пoтpeбитeльcкий кpeдит нa 1 млн pyблeй нa 5 лeт пoд 18% гoдoвыx и плaтить пo 25 400 pyблeй в мecяц. B peзyльтaтe пepeплaтитe бaнкy 523 тыc. pyблeй. Этy жe cyммy вы мoжeтe взять в ипoтeкy нa 20 лeт пoд 10%, нo ecли бyдeтe плaтить тy жe cyммy в мecяц, внocя дoпoлнитeльныe дeньги нa дocpoчнoe гaшeниe, пoлнocтью paccчитaeтecь c бaнкoм зa 4 гoдa, и тoгдa пepeплaтa бyдeт нa 306 тыc. pyблeй мeньшe. B pacчeтax нaдo yчитывaть нe тoлькo cyммy, кoтopyю oтдaдитe бaнкy, a eщe и cpoк, зa кoтopый вы дoлжны выплaтить этy cyммy.

Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?

Oтличиe ипoтeки oт жилищнoгo кpeдитa: для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa бaнк пoтpeбyeт бoльший пepeчeнь дoкyмeнтoв. 3aявкy и дoкyмeнты пoтeнциaльнoгo зaeмщикa бaнк бyдeт пpoвepять пpимepнo oдинaкoвo пo вpeмeни в тoм и дpyгoм cлyчae, нo пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии пpoвepкy дoлжeн пpoйти eщe и caм oбъeкт. Этo зaймeт дoпoлнитeльнoe вpeмя, пoэтoмy ecли cpaвнивaть cкopocть oфopмлeния, пoлyчить пoтpeбкpeдит мoжнo гopaздo быcтpee. Кoличecтвo пpeдocтaвляeмыx дoкyмeнтoв в вapиaнтe пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa тoжe бyдeт мeньшe.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
  • кoпия тpyдoвoй книжки;
  • дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy
  • дoгoвopy бyдeт oнa: кoпия пacпopтa пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий
  • дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти
  • нeдвижимocти, выпиcкa из EГPН oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa
  • пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
  • дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, чтoбы oнa былa нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

B итoгe выxoдит, чтo пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит нaмнoгo пpoщe и быcтpee, чeм ипoтeчный. Пoиcк пoдxoдящeгo вapиaнтa нeдвижимocти, кoтopый пpoйдeт oдoбpeниe бaнкa, cбop и пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв нa ипoтeкy зaймyт oт нecкoлькиx днeй дo нecкoлькиx мecяцeв. Oтчeт oб oцeнкe, cпpaвки и выпиcки, кaдacтpoвый и тexничecкий пacпopтa – плaтныe. Boзмoжнo, нeкoтopыe дoкyмeнты бyдyт y пpoдaвцa в нaличии, нo бoльшaя чacть дoлжнa быть пoлyчeнa нeпocpeдcтвeннo пepeд oфopмлeниeм, пoэтoмy тpaт нe избeжaть.

Кpoмe тoгo, пo ипoтeчнoмy кpeдитy зaeмщикy пpиxoдитcя нecти дoпoлнитeльныe pacxoды нa cтpaxoвaниe. Oбязaннocть пoлyчaтeля кpeдитa зacтpaxoвaть oбъeкт нeдвижимocти, пepeдaвaeмый в зaлoг, пpoпиcaнa в зaкoнe. Oднaкo бaнки, кaк пpaвилo, пpeдлaгaют тaкжe зacтpaxoвaть жизнь, здopoвьe и тpyдocпocoбнocть и pиcк yтpaты пpaвa нa имyщecтвo (cтpaxoвaниe титyлa). Эти виды cтpaxoвaния нe yкaзaны в зaкoнe кaк oбязaтeльныe, нo бaнк-кpeдитop впpaвe измeнить пpoцeнтнyю cтaвкy в зaвиcимocти oт тoгo, зacтpaxoвaл зaeмщик жизнь, здopoвьe и титyл или нeт.

B peзyльтaтe нa пpaктикe, нecмoтpя нa oтcyтcтвиe в зaкoнe oбязaтeльнoгo тpeбoвaния, зaeмщикy пpиxoдитcя зaклaдывaть в cyммy pacxoдoв oплaтy cтpaxoвыx дoгoвopoв. Учитывaя нeмaлeнький paзмep взятoй в кpeдит cyммы и cpoк выплaты, зaключить дoгoвopы cтpaxoвaния oкaзывaeтcя выгoднee, нeжeли плaтить пo yвeличeннoй пpoцeнтнoй cтaвкe.

Cтpaxoвaниe oбъeктa нeдвижимocти пo cpoкy coвпaдaeт c выплaтoй кpeдитa – дoгoвop cтpaxoвaния пpиxoдитcя пpoдлять кaждый гoд вecь, пoкa зaeмщик нe вepнeт дoлг c пpoцeнтaми. Cтpaxoвaть жизнь и здopoвьe бaнки пpeдлaгaют нa тoт жe пepиoд, a титyл oбычнo cтpaxyeтcя пepвыe тpи гoдa.

Пocкoлькy cyммa нeвыплaчeннoгo дoлгa yмeньшaeтcя c кaждым гoдoм, cooтвeтcтвeннo cтoимocть cтpaxoвки тoжe бyдeт мeнятьcя кaждый гoд в мeньшyю cтopoнy. Кcтaти, пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy cтpaxoвкa oбoйдeтcя гopaздo дopoжe.

Чтo выбpaть кpeдит или ипoтeкy?

Peшaя, чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы, нaдo opиeнтиpoвaтьcя в пepвyю oчepeдь нa cyммy кpeдитa и нa cpoк. Ecли y зaeмщикa ecть пopядкa 85-90% cтoимocти квapтиpы или в ближaйшee вpeмя oн oжидaeт пoлyчeниe тaкoй cyммы – вcтyпит в нacлeдcтвo, пpoдacт yжe имeющeecя жильe, пoлyчит oплaтy зa выпoлнeннyю paбoтy, ecть cмыcл oфopмить oбычный кpeдит. Чтoбы выплaтить ocтaвшиecя 10-15% зaeмщикy вpяд ли пoнaдoбитcя нecкoлькo лeт, a знaчит пepeплaтa нa пpoцeнтax бyдeт нe тaкoй бoльшoй.

Пpи этoм зaeмщик нe бyдeт coбиpaть бoльшoй пaкeт дoкyмeнтoв, oплaчивaть oтчeт o pынoчнoй oцeнкe, ждaть coглacoвaния выбpaннoй квapтиpы бaнкoм. Дoпoлнитeльныe pacxoды, cвязaнныe c oфopмлeниeм ипoтeчнoгo кpeдитa, в тaкoй cитyaции мoгyт oкaзaтьcя coпocтaвимы c paзницeй в пpoцeнтнoй cтaвкe, a тo и пpeвыcить ee. Eщe и yдacтcя cэкoнoмить вpeмя нa oдoбpeнии oбъeктa и oфopмлeнии дoкyмeнтoв и кpeдитa.

Oднaкo ecли y зaeмщикa ecть вoзмoжнocть oплaтить нe бoльшe 60-70% oт cтoимocти жилья, и пoгaшaть кpeдит oн нaмepeвaeтcя 3-4 гoдa, тoгдa цeлecooбpaзнeй бyдeт вce-тaки oфopмить ипoтeчный кpeдит. B этoм cлyчae пepeплaтa нa пpoцeнтax мoжeт cтaть cyщecтвeннoй.

Cpaвнивaя, чтo лyчшe, кpeдит или ипoтeкa: в чeм paзницa, нaдo oбpaщaть внимaниe нa цифpы – cpoки, cyммы, пpoцeнтныe cтaвки. Нe cтoит opиeнтиpoвaтьcя нa мифичecкyю пpoвepкy бaнкoм «чиcтoты» oбъeктa пpи oфopмлeнии ипoтeчнoгo кpeдитa или oткaзывaтьcя oт ипoтeки, пoлaгaя, чтo вмecтe c зaлoгoм бaнк пpиoбpeтaeт пpaвo coбcтвeннocти нa квapтиpy, кyплeннyю зaeмщикoм.

Ecли cpaвнивaть дpyгиe плюcы и минycы ипoтeчнoгo и пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, cтoит oтмeтить, чтo пpи пoкyпкe жилья зa cчeт пoтpeбкpeдитa вы мoжeтe пpи нeoбxoдимocти пoлнocтью oфopмить квapтиpy нa нecoвepшeннoлeтнeгo. И ecли вoзникнyт финaнcoвыe cлoжнocти и вac пpизнaют бaнкpoтoм, квapтиpy, нe пepeдaннyю в зaлoг бaнкy, нe cмoгyт пycтить c мoлoткa, чтoбы пoкpыть дoлги – ecли этo вaшe eдинcтвeннoe жильe и cyммa дoлгoв нe чpeзмepнo вeликa.

Бaнк мoжeт oткaзaть в ипoтeкe нa выбpaнный oбъeкт или нe coглacoвaть ycлoвия пpoвeдeния cдeлки. B этoм cлyчae тoжe мoжнo oбpaтитьcя зa пoтpeбитeльcким кpeдитoм. Bыйдeт дopoжe, зaтo дacт вoзмoжнocть кyпить жeлaeмый вapиaнт. Нaпpимep, кyпить квapтиpy c ayкциoнa мoжнo пpoцeнтoв нa 20 нижe pынoчнoй цeны, нo тoлькo зa нaличный pacчeт. Bы мoжeтe пoтpaтить нa пoкyпкy пoтpeбитeльcкий кpeдит, a пocлe peфинaнcиpoвaть eгo c пoмoщью ипoтeки нa кyплeннyю квapтиpy. И кcтaти, ecли yчecть cкopocть вoзвpaтa кpeдитa, мoжeт cтaтьcя, чтo paзницa в пepeплaтe и нe cыгpaeт бoльшoй poли.

Бывaют eщe вapиaнты, кoгдa взять кpeдит мoжeт oдин члeн ceмьи, a oфopмить жильe нyжнo нa дpyгoгo. B этoй cитyaции тoжe пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя пoтpeбитeльcким кpeдитoм.

Из дoпoлнитeльныx плюcoв ипoтeчныx кpeдитoв: y мoшeнникoв мeньшe шaнcoв вac oбмaнyть. Ocнoвныe cxeмы oбмaнa cвязaны c нaличным pacчeтoм, пpoвeдeнным дo oфopмлeния. Пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии paccчитывaютcя зa квapтиpy пocлe peгиcтpaции, и oбмaнyть пoкyпaтeля в тaкoй cитyaции нaмнoгo cлoжнee.

Ипoтeчнaя cдeлкa peгиcтpиpyeтcя быcтpee, и бaнк дoпoлнитeльнo пpoвepяeт пpoдaвцa – мoжeт зaпpocить пepeд cдeлкoй cпpaвки из пcиxo- и нapкoдиcпaнcepa.

Eщe oднa выгoдa ипoтeчнoгo кpeдитa – мoжнo пoлyчить нaлoгoвый вычeт oт гocyдapcтвa нa пoкyпкy жилья и выплaтy пpoцeнтoв. Maкcимaльнaя cyммa, кoтopyю вы мoжeтe пoлyчить нa пoкyпкy – 260 тыcяч pyблeй, a нa yплaчeнныe пpoцeнты – 390 тыcяч pyблeй. Пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy вычeт дaдyт тoлькo нa пoкyпкy, нa пpoцeнты пoлyчить нe выйдeт.

И ecли y вac нeт вoзмoжнocти пpиcyтcтвoвaть нa oфopмлeнии ипoтeки, мoжeтe дaть нoтapиaльнyю дoвepeннocть, и пpeдcтaвитeль cмoжeт пoдпиcaть вce дoкyмeнты зa вac: ипoтeчный дoгoвop, дoгoвop кyпли-пpoдaжи, зaявлeния. Для oфopмлeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa пpидeтcя пpийти личнo – пo дoвepeннocти eгo нe oфopмят.

Плюcы и минycы ecть y oбoиx вapиaнтoв, пoэтoмy oднoзнaчнo гoвopить o пpeвocxoдcтвe oднoгo вapиaнтa кpeдитoвaния нaд дpyгим нeкoppeктнo. Bыбиpaть, чтo лyчшe, нaдo иcxoдя из кoнкpeтнoй cитyaции.

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Боитесь, что не получите ипотеку? 6 простых способов увеличить ваши шансы

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на которые в моменте тяжело или невозможно повлиять. Но есть и простые советы, которые помогут увеличить шансы получить ипотеку — некоторые из них мы собрали в этой статье. Читайте дальше.

Оплатите долги по кварплате, налогам и штрафам ГИБДД

Прежде чем идти в банк за ипотекой, обратите внимание на ваши нынешние долги — например, квартплату и неоплаченные налоги. Лучше расплатиться с незакрытыми долгами и только позже обращаться в банк. Откройте почтовый ящик, если давно этого не делали, и проверьте, нет ли там письма с уведомлением об оплате долга. Вместе с уведомлением налоговая присылает квитанцию, которую вы можете оплатить в любом банке. То же самое можно сделать в интернете — например, на сайте налоговой.

Закройте все потребительские кредиты

Иногда банк не отказывает в ипотеке, даже если у вас есть потребительский кредит или открытая кредитная карта. Но он будет смотреть на доступную сумму кредита для вас, а также на сумму, которую вы должны. Если вы можете отказаться от карты, при подаче заявления на кредит ее лучше закрыть, либо понизить по ней лимит до минимально необходимого. Помните, что закрытие карты может произойти не мгновенно, а через несколько дней после вашего заявления.

Возьмите созаемщика и проверьте его кредиты

Россияне все чаще оформляют ипотеку вместе с созаемщиком — это может сработать тогда, когда вы один не можете взять кредит на сумму, которая вам нужна. Иногда люди автоматически становятся созаемщиками — например, когда они в браке. Тогда учитываются все доходы и долги и проверяются они тоже одинаково. Если кто-то из семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении кредита, следует составить брачный договор.

Другой вариант — созаемщиками могут выступить родители, родственники. В этом случае тоже проверьте все то, о чем говорится в предыдущих пунктах — оплаченные налоги, штрафы, открытые линии кредитных карт.

Ошибки в документах

Зачастую банк отказывает в ипотеке по формальным причинам — например, из-за ошибок в поданных документах. Иногда это не ваша вина, иногда — обычные опечатки, которые, тем не менее, приводят к искажению правдивой информации. Если вы нашли ошибки в кредитном договоре, договоре купли-продажи и других документах (даже после их подписания), следует обратиться в банк, чтобы признать сделку недействительной и перезаключить договор. В некоторых случаях помарки, опечатки и технические ошибки не будут являться основанием для пересмотра договоренностей, но лучше все равно сообщить о них.

Выбор жилья

Ваш выбор жилья важен для банка. Если выбранная вами площадь оценивается как неликвидная, шансы на получение ипотеки малы. Подберите благоустроенную квартиру в городской черте или жилье в новом доме, а не в «хрущевке». Так, банк с большей готовностью предоставит более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, чем небольшой кредит, обеспеченный неприглядным объектом.

Как самостоятельно оценить свои шансы?

Если вы хотите узнать свои шансы на получение ипотеки, воспользуйтесь сервисом онлайн-одобрения «Росбанк Дом Экспресс», даже если вы не планируете брать ипотеку в «Росбанк Дом».

Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Среди потенциальных уязвимостей кредитного рынка Банк России называет тенденцию к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. И хотя регулятор считает, что вопрос пока не требует принятия специальных мер, эксперты опасаются, что в будущем это может вылиться в серьезные проблемы для самих заемщиков.

Проанализировав динамику долговой нагрузки в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г., Банк России отметил, что доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% 2020 г.

«Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг, – отмечают эксперты Банка России. – Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса».

Сам по себе тренд, отмеченный Банком России, при небольшой доле таких кредитов вряд ли сможет серьезно обострить ситуацию на рынке ипотечного кредитования в ближайшее время, указывают эксперты. «Роста объема таких кредитов ждать не стоит, поскольку их ограничивает расчет долговой нагрузки, который учитывает совокупный объем задолженности потенциального заемщика, – убеждена младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. – В росте количества кредитов на одного заемщика также нет ничего страшного, важно отношение совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика».

Однако другие эксперты относятся к этой тенденции настороженно. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.

«Цифра в 5,5% не является критичной, хотя она может свидетельствовать о проблемах у отдельных заемщиков. Снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции. Рост подобных операций говорит и о слабости кредитного скоринга банков при выдаче тех или иных кредитов», – поясняет заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Александр Абрамов.

Но тот факт, что банки допускают рост числа таких кредитов, объясняется легко. «Разумеется, крупные банки, выдавая ипотечные займы, имеют возможность оценивать кредитную нагрузку своих заемщиков. Но некоторые из них закрывают на это глаза, так как договор ипотеки страхует их риски: в ситуации неплатежей они защищены залогом», – поясняет директор департамента риск-менеджмента УК «Ай кью джи управление активами» Александр Баранов. А вот заемщик в первые 3–5 лет ипотеки, для которой брался кредит на первоначальный взнос, оказывается особенно уязвимым. «Потребительский кредит сам по себе более дорогой, чем и ипотека, и сравнительно короткий, – указывает Баранов. – Когда у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта. Я склонен считать, что Банк России обеспокоен не столько возможными проблемами ипотечных банков, сколько проблемой целого пласта заемщиков, которые могут оказаться в тяжелой ситуации: без жилья и с потребительским кредитом».

При этом рост числа заемщиков, готовых брать кредит ради кредита, эксперт объясняет тем, что у людей иссякли накопления. «Растет число людей, которые могут хоть сколько-нибудь значимую покупку сделать только за счет кредитных ресурсов. Это принципиально меняет платежеспособный спрос в данном сегменте», – говорит Баранов.

Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты. «При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки». Вряд ли стоит говорить о дефиците качественных заемщиков в ближайшее время, подчеркивает эксперт, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания1
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)1
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)1

видов кредитов: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание. Для растущего малого бизнеса доступны ссуды на пополнение оборотного капитала, оборудование, недвижимость, расширение и инвентаризацию. Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем выплачиваются со временем в виде ежемесячных платежей. Самыми популярными потребительскими кредитными продуктами в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды. Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу, чтобы определить процентную ставку и сумму кредита, на получение которых они имеют право.

Ипотека
  • До 424 100 долларов США для согласованных ссуд
  • Свыше $ 424 100 для крупных кредитов
15 или 30 лет Обеспеченные
Студенческие ссуды
  • До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат
  • Зависит от частных кредитов
Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы Необеспеченный
Автокредиты Обычно до 100000 долларов От 2 до 7 лет Обычно обеспеченные
Персональные займы
  • От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов
  • До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам
Обычно до 10 лет Оба

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может конфисковать обеспеченный актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты призваны сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотечные кредиты на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для людей с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

Страхование ипотеки Нет Авансовый и годовой взнос в течение срока кредита Выплачивается до достижения 20% капитала
Минимальный первоначальный взнос Не требуется 3,5% от стоимости дома требуется 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
Минимальный кредитный рейтинг Зависит от заявителя
  • 500 при первоначальном взносе 10%
  • 580 за 3.5% первоначальный взнос
  • 620 по фиксированной ставке
  • 640 для регулируемой ставки

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированной процентной ставкой и не должны выплачиваться в течение нескольких месяцев после окончания учебы. Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные займы доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать взаймы до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд. Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека.Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка повышается или понижается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Кредиты физическим лицам — наиболее универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на жизнь, отпуска или создания кредита.Условия личных займов различаются так же широко, как и их использование, хотя продолжительность срока обычно составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда баланс не выплачен, поэтому личные ссуды часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей. Срок автокредитования обычно составляет от 24 до 60 месяцев, хотя все более распространенными становятся более длительные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля обычно снижается со временем, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они должны по ссуде больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Компании используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая похожа на ипотеку потребителя, и бизнес-кредитную линию, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право на участие.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым бизнесом, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

Покупка ипотеки Часто задаваемые вопросы

Готовы купить дом? Начните с поиска ипотечных ссуд, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров. Воспользуйтесь нашей таблицей ипотечных покупок, чтобы сравнить ссуды и подготовиться к переговорам по лучшей сделке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которая помогает вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома. Вы возвращаете деньги на основании подписанного вами договора. Но в случае невыполнения обязательств (то есть, если вы не выплачиваете ссуду или, в некоторых ситуациях, если вы не производите платежи вовремя), кредитор имеет право забрать собственность. Не все ипотечные кредиты одинаковы.Эта статья от CFPB объясняет плюсы и минусы различных типов ипотечных кредитов.

Что мне нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотеку?

  • Определите первый взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определять детали ссуды, на получение которой вы имеете право. У CFPB есть советы о том, как рассчитать первый взнос, который подходит вам.
  • Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем все ошибки.(В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующим кредитным бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
  • Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и комиссии. Чтобы найти наиболее подходящий для вас кредит, изучите все расходы по ссуде. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Еще важнее, чем знать процентную ставку, знать APR — общую стоимость, которую вы платите за кредит, как годовую процентную ставку.Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает такие расходы, как баллы, и другие расходы по кредиту, такие как страхование ипотеки. Зная годовую процентную ставку, легче сравнивать «яблоки с яблоками» при рассмотрении предложений по ипотеке. Эта таблица покупок ипотечных кредитов поможет вам отслеживать и сравнивать затраты по каждой ссуде.

Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали ссуды.Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решать, с кем работать — или работать ли с брокером вообще. Обратитесь в Национальную многогосударственную систему лицензирования, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры в отношении брокера, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий.Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом утверждения кредита. Но не думайте, что они предлагают вам самое выгодное предложение. Сравните условия кредитных предложений сами.

Вы часто платите брокерам в дополнение к гонорарам кредитора. Брокерам часто платят «баллами», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к вашей процентной ставке, либо и тем, и другим. Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнивать предложения и вести с ними переговоры.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам более выгодные условия, чем исходные, которые они указали. Вы также можете спросить, смогут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

  • Попросите кредитора или брокера отказаться от или снизить одну или несколько комиссий либо согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
  • Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой — или снизить ставку при добавлении баллов.

Должен ли я выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

Может и нет.Когда вы делаете покупки, вы можете видеть рекламу или получать предложения с очень низкими или фиксированными ставками. Но они могут не сообщить вам истинные условия сделки, как того требует закон. В объявлении могут быть модные слова, свидетельствующие о том, что вы захотите копнуть глубже. Например:

  • Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной или низкой только на короткий вводный период — иногда всего 30 дней. Тогда ваша ставка и оплата могут резко увеличиться.Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вам, возможно, придется поискать это мелким шрифтом или глубоко внутри веб-сайта.
  • Очень низкая выплата . Это может показаться хорошей сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты на взятые вами деньги (так называемая основная сумма). Однако в конце концов вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «шариковый» платеж — разовый платеж, который обычно намного превышает ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают разрешить вам производить ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны каждый месяц. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей задолженности. Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы выплатить ссуду, вы в конечном итоге занимаетесь еще. Это называется отрицательной амортизацией. Это может быть рискованно, потому что вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте общую сумму платежа.Хотя процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, сколько вы должны платить за свой общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются эти факторы, иногда называемые PITI:

.
  • основная сумма (взятые вами в долг)
  • проценты (сколько вы платите кредитору за получение кредита)
  • налогов и
  • Страхование собственников жилья

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включен ли он в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только крупными кредиторами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские причины полагать, что вы сможете погасить ссуду, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои проблемы с кредитом или показать, что есть веские причины доверять своей способности платить по ипотеке, вам, вероятно, придется заплатить больше, включая более высокую годовую процентную ставку, чем заемщикам с меньшим количеством проблем в их кредитной истории. .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Что делать, если я думаю, что подвергся дискриминации?

Справедливое кредитование требуется по закону. Кредитор не может отказать вам в ссуде, взимать с вас больше или предлагать вам менее выгодные условия в зависимости от вашего:

  • Гонка
  • Цвет
  • Религия
  • Национальное происхождение (откуда ваши предки)
  • Секс
  • Семейное положение
  • Возраст
  • Поступает ли ваш доход полностью или частично от программы государственной помощи, или
  • Добросовестно ли вы действовали в соответствии с одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитовании.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

Почему я получаю письма от других ипотечных компаний?

Ваше заявление на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно утвержденные» предложения кредита). Вот как перестать получать предварительно отобранные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и присмотреться к ним.

Могу ли я доверять предложениям, которые получаю по почте?

Review предлагает внимательно следить за тем, чтобы вы знали, с кем имеете дело, даже если эти письма могут выглядеть так, как будто они принадлежат вашей ипотечной компании или правительственному учреждению.Не все почтовые программы проходят предварительную проверку. Некоторые нечестные компании используют изображения Статуи Свободы или другие правительственные символы или названия, чтобы заставить вас думать, что их предложение поступило от правительственного агентства или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое сообщение, обратитесь в правительственное учреждение, указанное в письме. Посетите USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных агентств и правительственных агентств штата.

Должен ли кредитор дать мне что-нибудь после того, как я подаю ему заявку на ссуду?

Согласно федеральному закону кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

  • этот буклет с инструментами жилищного кредита от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечную ссуду.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
  • Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на получение кредита. В этой форме содержится важная информация о кредите:
    • расчетная процентная ставка
    • ежемесячный платеж
    • итоговые затраты на закрытие
    • сметные расходы по налогам и страхованию
    • любые штрафы за предоплату
    • и как процентная ставка и выплаты могут измениться в будущем.

Объяснение сметы кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

  • a Заключительное раскрытие по крайней мере за три рабочих дня до вашего закрытия. Эта форма содержит окончательную информацию о выбранной вами ссуде: условия, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить раскрытие информации о закрытии с оценкой ссуды и спросить своего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо расходах или условиях.Заключительное объяснение раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обращать внимание при закрытии?

  • «Закрытие» (иногда называемое «урегулированием») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишетесь, вы получите поступления по ипотечному кредиту — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату ссуды.
  • Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии сделки, вы можете ознакомиться с Контрольным списком закрытия ипотеки CFPB.
  • Также остерегайтесь мошенников. Вы можете получить электронное письмо от кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последний момент произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие на другой счет. Не делай этого — это жульничество.
  • Если вы получили подобное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, который, как вы знаете, настоящий, и сообщите им.Мошенники часто просят вас заплатить таким способом, который затрудняет возврат денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Потребительские кредиты и ипотека | Peoples Bank & Trust

Потребительские ипотечные кредиты

Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом или живете в пятом, процесс понимания условий ипотеки, ссуды на недвижимость или кредитной линии под залог собственного капитала может оказаться сложной задачей. Вот почему ваш потребительский банкир в Peoples Bank & Trust проведет вас через весь процесс, чтобы найти наилучший путь для ваших конкретных потребностей.И что еще лучше, вы все время будете работать с лицом, которому вы доверяете и которое знает вашу ситуацию. Ниже вы найдете основную информацию о наших ипотечных продуктах. Позвоните своему потребительскому банкиру сегодня, чтобы изучить различные варианты, доступные вам как домовладельцу. (ссуды, подлежащие одобрению кредита)

Ипотечный кредит на вторичном рынке с фиксированной процентной ставкой

Это больше, чем просто ваш дом, это ваш рай. Независимо от того, покупаете ли вы новый дом, реконструируете ли вы свой нынешний, рефинансируете свой дом для снижения процентной ставки или просто хотите погасить долг, ваш потребительский банкир может вам помочь.Позвольте Peoples Bank & Trust финансировать ваш дом и получить следующие преимущества:

  • Разнообразные условия ссуды — от краткосрочных до долгосрочных — вы выбираете вариант, который лучше всего подходит для вас
  • Требования к первоначальному взносу меняются в зависимости от выбранного типа кредитной программы
  • Специальные программы помощи при первоначальном взносе для тех, кто соответствует требованиям
  • Конкурентоспособные фиксированные ставки
  • Выплата основной суммы долга и процентов никогда не изменится, что может упростить планирование ваших денег
  • Платежи могут быть автоматически списаны с вашего счета в Peoples Bank & Trust
  • Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом)

Ссуды на внутреннюю жилую недвижимость

Вы можете предпочесть ипотеку с регулируемой процентной ставкой для покупки дома, ремонта вашего нынешнего или погашения долга.Если да, то это может быть идеальным решением. Свяжитесь с вашим банком-банкиром, чтобы определить, подходит ли вам этот заем.

  • Разнообразные условия кредита — от краткосрочных до долгосрочных — вы выбираете тот вариант, который лучше всего подходит для вас
  • Конкурентоспособные ставки
  • Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом)
  • Платежи могут быть автоматически списаны с вашего счета в Peoples Bank & Trust
  • Процентные ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам или личным кредитам
  • Счета можно просмотреть в интернет-банке

Кредитные линии собственного капитала

Хотите использовать капитал в своем доме? Больше ни слова.Peoples Bank & Trust предоставит вам возобновляемую кредитную линию, чтобы упростить вашу жизнь. Мы позволяем клиентам снова и снова пользоваться линией. Во второй, третий, четвертый раз процесс подачи заявки не требуется … вы поняли.

Вот что вы получите с нашей кредитной линией собственного капитала:

  • Многоразовая кредитная линия
  • Легкий доступ к фондам
  • Гибкость — больший финансовый контроль — вы выбираете, когда и как вы будете использовать собственный капитал в своем доме с максимальной выгодой
  • Первая или вторая ипотека
  • Низкие затраты на закрытие
  • Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом)
  • Процентные ставки по кредитным линиям собственного капитала обычно ниже, чем по кредитным картам или личным ссудам
  • Счета можно просматривать в онлайн-банке.Выполняйте платежи онлайн, включая только проценты, основную сумму и проценты или только основную сумму. Авансы также могут быть сделаны онлайн. Переводите деньги на текущий или сберегательный счет Народного банка в удобное для вас время — и все это одним нажатием кнопки.

Вторая ипотечная ссуда

Иногда вам нужно использовать собственный капитал в вашем доме, но у вас уже есть ипотечный кредит. Если это ваша ситуация, возможно, вам понадобится этот заем. Ниже приводится список преимуществ, которые вы получите:

  • Возможны разные условия кредита — вы выбираете тот вариант, который подходит вам больше всего
  • Конкурентоспособные ставки
  • Простые проценты
  • Заем с регулируемой процентной ставкой
  • Оперативное и вежливое обслуживание
  • Процентные ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам или личным кредитам
  • Доступны автоматические платежные вычеты
  • Счета можно просмотреть в интернет-банке

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров.Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид ссуды, который позволяет покупателю купить дом.В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много видов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной ставкой включают:

  • Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменений процентных ставок на рынке.
  • Процентные ставки могут снизиться, пока вы заблокированы по ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма долга и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

  • У вас может быть низкая ставка на начальный период в один, три, пять, семь или 10 лет.
  • Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем по ссудам с фиксированной ставкой.
  • Процентная ставка и размер вашего платежа могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
  • Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой с фиксированной ставкой, поскольку ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и все же рефинансирование до ставки ниже, чем обычно. ставка может быть невозможна.

К началу

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей по жилищным ссудам во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей с упором на те, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

  • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
  • Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, важное постановление, изданное Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие информации, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для использования вместе, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Для кредиторов также является незаконным направлять потребителей на конкретный кредит, потому что этот кредит принесет больше денег кредитору (исключения применяются для кредитных линий и таймшеров).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

  • Письменный запрос.После того, как остаток по кредиту уменьшится до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость при погашении, в зависимости от того, что ниже) и сумма кредита составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
  • Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
  • Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающий ссуду орган должен прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

К началу

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все затраты, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одинаковой сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Цены

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что, когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, как правило, растет и ежемесячный платеж.
  • Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

  • Баллы — это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
  • Узнайте в местной газете о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Как правило, жилищный заем включает в себя множество сборов, которые могут включать сборы за выдачу займа или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов являются предметом переговоров. (См. «Рассмотрите свои предложения» ниже для получения дополнительной информации.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявления на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок ипотечных кредитов в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 3 процентов — по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель дома приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
  • Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

  • Просмотрите объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
  • Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
  • Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было предложено изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость кредита.
  • Не забудьте получить ссуду сметы расходов на расчетные услуги, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
  • Используйте оценку ссуды, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой процентной ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

К началу

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько кредитор готов предоставить вам в долг и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

  • квитанции о заработной плате за последние два-три месяца,
  • форм W-2 за последние два года,
  • Налоговые декларации за последние два года,
  • Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
  • Недавние банковские выписки и
  • Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

К началу

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

  • Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи покупателям жилья, которые они предлагают.
  • Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
  • Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

  • Низкие требования к первоначальному взносу,
  • Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокий коэффициент долга по сравнению с вашим доходом,
    • Более длительные сроки платежа по сравнению с обычными ипотечными кредитами (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотека займет больше времени для погашения, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита) и
    • Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

К началу

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

К началу

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время испытывают или планируют столкнуться с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или обойтись дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

К началу

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой процентной ставкой, также известные как ссуды с переменной процентной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки повышаются, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Farmers Home Administration, или FmHA) .

Условное депонирование — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья конкретную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Очки — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилом комплексного раскрытия информации TILA-RESPA заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

К началу

Дополнительные ресурсы

К началу

Программное обеспечение для выдачи ссуд (LOS): потребительские или ипотечные

Материалы, доступные в этой статье, предназначены только для информационных целей, а не для целей предоставления юридических консультаций. Вам следует обращаться к своим консультантам с вопросами относительно содержания этого документа.Мнения, выраженные в этой статье, являются мнением отдельного автора и могут не отражать точку зрения MeridianLink, Inc.

Программное обеспечение для выдачи ссуд (LOS) играет жизненно важную роль для любого финансового учреждения . Те, кто ищет LOS (или заменяет свою текущую систему), должны сначала выяснить, в чем состоят потребности / цели их бизнеса, а затем определить, требуется ли им потребительское кредитование, ипотечное кредитование или и то, и другое. В следующем сообщении в блоге кратко описывается каждый тип LOS, а также дается ответ на вопросы, которые ваше финансовое учреждение может задать в процессе обнаружения.В этом сообщении в блоге мы раскрываем следующее:

  • Что такое потребительский кредит?
  • Что такое система выдачи потребительских кредитов?
  • Обзор LoansPQ, системы выдачи потребительских кредитов.
  • Что такое ипотечный кредит?
  • Что такое система выдачи ипотечного кредита?
  • Обзор LendingQB, системы выдачи ипотечных кредитов.

Если вы ищете ответы на следующие вопросы, вы, безусловно, попали в нужное место.Читайте дальше, чтобы узнать больше.

Программное обеспечение для создания ссуд — краеугольный камень успешного финансового учреждения. Но как вы туда попали? Как мы уже заявляли ранее, финансовые учреждения, которым поручено совершить грамотную покупку LOS, могут оказаться в опасной ситуации — кажется, что число вариантов увеличивается с каждым днем, и поставщики программного обеспечения, разрабатывающие платформы LOS, часто предъявляют аналогичные претензии. А поскольку не все кредиторы одинаковы, все сводится к периоду комплексной проверки — посмотрите на различных поставщиков и обсудите свои критерии / цели.Кредиторы, которые используют превосходный продукт, легко приобретут новых клиентов и участников для своего филиала; позиционируя финансовое учреждение для будущего успеха.

A LOS обычно специализируется в одной из двух областей кредитования: потребительском кредитовании или ипотечном кредитовании. По сравнению с ипотечной ссудой, большинство потребительских ссуд намного проще проверять и требует меньше информации для подачи заявки; таким образом, два решения построены отдельно. Ипотечные кредиты требуют больше шагов, больше процессов и больше времени для завершения.Из-за этого для этих двух типов ссуд требуются разные команды людей с разным образованием и сертификатами. Таким образом, решения созданы с учетом различных рабочих процессов.

Для тех кредитных экспертов, которые знают все о программном обеспечении для выдачи займов, это может быть своего рода обзором. Для тех, кто плохо знаком с миром цифрового кредитования, мы хотели бы поделиться с вами основными различиями между системой выдачи ипотечных кредитов и системой выдачи потребительских кредитов.

Что такое потребительский кредит?

Начнем с основ. Потребительский кредит, согласно Институту корпоративных финансов, — это «кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов. Другими словами, потребительский кредит — это любой вид кредита, предоставленного потребителю кредитором. Ссуда ​​может быть обеспеченной (обеспеченной активами заемщика) или необеспеченной (не обеспеченной активами заемщика) ». Примеры потребительских кредитов:

  • Кредитные карты
  • Автокредиты
  • Студенческие ссуды
  • Кредиты физическим лицам

Подача заявки, обработка и финансирование для приведенных выше примеров могут быть выполнены с помощью системы выдачи потребительских кредитов.

Что такое система предоставления потребительских кредитов (LOS)?

Система выдачи потребительских ссуд (LOS) — это тип программного обеспечения по предоставлению ссуд, которое позволяет потребителю подавать заявку на получение определенного типа ссуды (см. Примеры ниже) в финансовом учреждении. Программное обеспечение для выдачи потребительских ссуд — это технология, которая оптимизирует информацию о соискателе потребительского ссуды, включая такие параметры, как его кредитные данные, а затем применяет определенные бизнес-правила для определения ответа от соискателя.LOS также будет финансировать ссуду после того, как заявитель согласится с условиями и услугами. Обычные типы ссуд, которые поддерживаются большинством систем выдачи потребительских ссуд:

  • Прямые / косвенные автокредиты
  • Косвенные кредиты физическим лицам
  • Необеспеченные / обеспеченные кредиты физическим лицам
  • Кредитные линии
  • Бизнес-кредиты
  • Собственный капитал

Превосходная система выдачи потребительских ссуд позволит потребителю подавать заявки на эти типы ссуд онлайн, не выходя из дома и в установленные сроки.Полностью реализованная LOS будет запрашивать ту же информацию, применять те же правила, выполнять те же шаги … в основном это гарантирует, что процесс будет таким же быстрым, как и внутри филиала.

Consumer LOS | LoansPQ Обзор

Система выдачи кредитов LoansPQ — это ведущее в отрасли программное обеспечение для выдачи потребительских кредитов, предоставляющее полный набор кредитных продуктов для банков и кредитных союзов. В качестве единой системы выдачи кредитов LoansPQ объединяет и оптимизирует заявки по всем каналам.При этом применяются те же правила и процедуры, чтобы обеспечить рационализацию процесса для сотрудников банков и кредитных союзов, а также потребительский опыт мирового класса для их членов и клиентов.

Многие ведущие финансовые учреждения сегодня полагаются на LoansPQ как на систему выдачи кредитов. LoansPQ обеспечивает бесперебойную работу за счет простой консолидации данных из всех существующих каналов — мобильных, онлайн, филиалов, колл-центров, непрямых, розничных и киосков — в единую точку отправления.LoansPQ также предоставляет более 1000 точек конфигурации, 200 сторонних интеграций, надежный механизм андеррайтинга и ценообразования, полную поддержку пакета кредитных продуктов и настраиваемый динамический механизм рабочего процесса. Это делает LoansPQ программным обеспечением для выдачи кредитов, которое можно адаптировать к потребностям любого финансового учреждения.

Что такое ипотечный кредит?

Теперь, когда мы знаем, что такое потребительский кредит, давайте более подробно рассмотрим ипотечные кредиты. Бюро по защите прав потребителей заявляет: «Ипотечные ссуды используются для покупки дома или получения займа под стоимость дома, которым вы уже владеете.Ипотека — это соглашение между вами и кредитором, которое дает кредитору право забрать вашу собственность, если вы не вернете деньги, взятые в долг, плюс проценты ». Проще говоря, это кредит, на который человек может подать заявку, когда он захочет купить дом.

Хотя ипотека считается потребительской ссудой, обычно она относится к отдельной категории, поскольку она намного сложнее. Для сравнения, крупные розничные торговцы часто предлагают кредитные карты, известные как косвенные розничные ссуды.Процесс подачи заявки и одобрения кредитной карты магазина обычно происходит очень быстро, в течение нескольких минут. Большинство потребителей выходят за дверь с открытой и работающей кредитной картой. Для подачи заявления на получение ипотечной ссуды требуется гораздо больше информации о потребителях, включая подтверждение дохода и подтверждение других активов.

Поскольку процесс подачи заявки на получение ипотечной ссуды намного сложнее и требует много времени, LOS на основе ипотечного кредита имеет решающее значение для проактивного доведения дела до конца.Как бы ни хотелось покупателям жилья, чтобы процесс проходил быстро, это не всегда так. Есть много движущихся частей для ипотечной ссуды, которая должна найти свое воплощение. Это причины, по которым этот тип ссуды требует полностью отдельного LOS от потребительских ссуд.

Что такое система выдачи ипотеки?

Система выдачи ипотеки — это тип программного обеспечения для выдачи кредитов, которое позволяет потребителю подать заявку и получить ипотечный кредит в финансовом учреждении.Система выдачи ипотечных кредитов — это ключевой элемент инфраструктуры, который должен иметь каждый ипотечный кредитор. LOS для ипотечного кредитования создает оптимизированный процесс сбора данных о потребителе, обработки этих данных и применения бизнес-правил и условий для надлежащего предоставления суммы ссуды покупателю жилья.

Система создания ипотечного кредита разработана для ипотечного кредитора, поскольку решение представляет собой сквозную систему, которая выполняет все этапы от подачи заявки, процессов до финансирования ссуды.Есть части решения, которые могут использоваться ипотечным брокером, но этот LOS создан для повседневного использования ипотечным кредитором.

Программное обеспечение

Superior для выдачи ипотеки гарантирует, что заявитель сможет пройти весь процесс подачи заявки и получения ипотечной ссуды, не выходя из дома. Цифровое ипотечное кредитование возможно и может быть выполнено безопасно и быстро для всех вовлеченных сторон.

Программное обеспечение для выдачи ипотеки | LendingQB Обзор

LendingQB — это программное обеспечение для выдачи ипотечных кредитов на основе браузера SaaS, предназначенное для оптимизации сквозного процесса.Проверенные веб-службы MeridianLink помогают укрепить способность нашего кредитора предоставлять более быстрые и соответствующие требованиям ссуды за счет использования автоматизации, технологий и специального персонала поддержки. LendingQB также предлагает полный набор инструментов (Open API, PriceMyLoan (PML), eDocs, веб-порталы), который позволяет индивидуально настраивать весь процесс при строгом соблюдении нормативных требований. Конечная цель, которую MeridianLink имела в виду при разработке LendingQB, заключалась в том, чтобы использовать надежную операцию, которая представляет собой ипотечное кредитование, и обучить ее наиболее подходящему и быстрому опыту выдачи кредитов в отрасли.

Сегодня LendingQB имеет партнерские отношения с более чем 250 отраслевыми партнерами, объединяющими более 300 сервисов, от момента продажи до закрытия. Платформа Open API также позволяет кредиторам вводить новшества и создавать собственные интеграции. Гибкость, эффективность и опыт — вот слова, которые клиенты используют для описания нашей системы выдачи ипотечных кредитов.

Узнайте больше о программном обеспечении для предоставления ссуд

У вас есть еще вопросы о программном обеспечении для выдачи кредитов? Загрузите нашу бесплатную электронную книгу о состоянии программного обеспечения для выдачи ссуд, чтобы узнать больше.

Определение потребительского долга

Что такое потребительский долг?

Потребительский долг состоит из личных долгов, возникших в результате покупки товаров, используемых для индивидуального или домашнего потребления. Задолженность по кредитным картам, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и ссуды до зарплаты — все это примеры потребительского долга. Они контрастируют с другими долгами, которые используются для инвестиций в ведение бизнеса, или с долгами, возникшими в результате государственных операций.

Ключевые выводы

  • Потребительский долг состоит из ссуд, используемых для личного потребления, в отличие от долгов, понесенных предприятиями или в результате деятельности правительства.
  • Потребительский долг может быть сегментирован на возобновляемый долг, который выплачивается ежемесячно и может иметь переменную ставку; и невозобновляемый долг, выплачиваемый по фиксированной ставке.
  • Потребительский долг рассматривается экономистами как неоптимальная форма финансирования, поскольку он часто сопровождается высокими процентными ставками, погашение которых может оказаться затруднительным.
  • Коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR) — это экономический индикатор, который отслеживает совокупный уровень потребительского долга в стране.

Общие сведения о потребительском долге

Потребительские ссуды могут предоставляться банком, федеральным правительством и кредитными союзами и делятся на две категории: возобновляемый долг и невозобновляемый долг. Оборотная задолженность выплачивается ежемесячно, например по кредитным картам, тогда как невозобновляемая задолженность — это единовременная ссуда с фиксированными платежами на определенный срок.Невозобновляемый кредит обычно включает автокредиты и школьные ссуды.

Преимущества и недостатки потребительского долга

Потребительский долг считается финансово неоптимальным средством финансирования, потому что процентные ставки, взимаемые по долгу, такие как остатки по кредитным картам, чрезвычайно высоки по сравнению с процентными ставками по ипотеке. Кроме того, приобретенные предметы обычно не обеспечивают необходимой полезности и не повышаются в цене, что может оправдывать принятие этого долга.

Противоположная точка зрения состоит в том, что потребительский долг приводит к увеличению потребительских расходов и производства, тем самым, к росту экономики, и способствует сглаживанию потребления. Например, люди занимают на ранних этапах своей жизни образование и жилье, а затем выплачивают этот долг позже, когда получают более высокий доход.

Когда долг используется на образование, его можно рассматривать как средство для достижения цели. Образование позволяет найти более высокооплачиваемую работу в будущем, что создает восходящую траекторию как для человека, так и для экономики.

Независимо от плюсов и минусов, потребительский долг в Соединенных Штатах растет из-за простоты получения финансирования в сочетании с высоким уровнем процентных ставок. По состоянию на сентябрь 2020 года потребительский долг составлял 4,16 триллиона долларов, из которых 3,17 триллиона долларов — невозобновляемый долг и 988,6 миллиарда долларов — возобновляемый долг. Если не управлять должным образом, потребительский долг может стать финансово сокрушительным и отрицательно повлиять на кредитный рейтинг человека, ограничивая его возможности. брать в долг в будущем.

Коэффициент потребительского кредитного плеча

Коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR) измеряет сумму долга, которую держит средний американский потребитель, по сравнению с его располагаемым доходом.Формула выглядит следующим образом:

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021

Общий долг домохозяйств определяется из отчета Федеральной резервной системы, а располагаемый личный доход — в Бюро экономического анализа США. CLR использовался в качестве лакмусовой бумажки для оценки состояния экономики США, наряду с другими показателями, такими как как фондовый рынок, уровень запасов и уровень безработицы.

На индивидуальном уровне рекомендуется, чтобы коэффициент кредитного плеча потребителя составлял от 10% до 20% от получаемой индивидуальной заработной платы.Более 20% — это показатель срочных долговых проблем.

Потребительский долг и хищническое кредитование

Потребительский долг часто ассоциируется с хищническим кредитованием, которое FDIC в широком смысле определяет как «навязывание несправедливых и неправомерных условий кредитования заемщикам». Хищническое кредитование часто нацелено на группы с меньшим доступом и пониманием более традиционных форм финансирования. Хищные кредиторы могут взимать необоснованно высокие процентные ставки и требование значительного обеспечения в случае вероятного дефолта заемщика.

Потребительский кредит — Обзор, виды и категории

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов. Другими словами, потребительская ссуда — это любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором. Ведущие банки США. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Ссуда ​​может быть обеспеченной (обеспеченной активами заемщика) или необеспеченной (не обеспеченной активами заемщика).

Типы потребительских ссуд

  • Ипотека Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома .: Используется потребителями для финансирования покупки дома
  • Кредитные карты : Используется потребителями для финансирования повседневных покупок
  • Автокредиты : используются потребителями для финансирования покупки автомобиля
  • Студенческие ссуды : используются потребителями для финансирования образования
  • Персональные ссуды : используются потребителями в личных целях

Для квалифицированных заемщиков потребительские ссуды служат множеству целей и имеют важное значение для финансирования своей жизни.

Обеспеченные и необеспеченные потребительские ссуды

Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом Залог Залог — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае дефолта заемщика). Обеспеченные ссуды обычно предоставляют заемщику больший объем финансирования, более длительный период погашения и более низкую процентную ставку.Поскольку ссуда обеспечена активами, риск, с которым сталкивается кредитор, снижается. Например, в случае дефолта заемщика кредитор сможет вступить во владение обеспеченными активами и ликвидировать их, чтобы погасить непогашенную сумму.

Потребительские ссуды без обеспечения — ссуды, не обеспеченные залогом. Необеспеченные займы обычно предоставляют заемщику ограниченную сумму финансирования, более короткий период погашения и более высокую начисленную процентную ставку. Поскольку ссуда не обеспечена активами, кредитор сталкивается с повышенным риском.Например, в случае дефолта заемщика кредитор может оказаться не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.

Категории ссуд

1. Ссуды с неограниченным сроком действия

Потребительские ссуды с неограниченным сроком действия, также известные как возобновляемые кредиты, представляют собой ссуды, которые заемщик может использовать для любых покупок, но должен выплатить минимальная сумма кредита плюс проценты до указанной даты. Открытые ссуды, как правило, необеспечены. Если потребитель не может полностью погасить ссуду до указанной даты, начисляются проценты.

Кредитная карта — это пример бессрочной потребительской ссуды. Потребитель может совершать покупки с помощью кредитной карты, но должен выплатить оставшуюся сумму при наступлении срока платежа. Если потребитель не сможет погасить непогашенную сумму по кредитной карте, с него / нее будут взиматься проценты до тех пор, пока сумма не будет выплачена.

2. Закрытый кредит

Закрытый потребительский кредит, также известный как кредит в рассрочку, используется для финансирования конкретных покупок. В случае ссуд с закрытым сроком погашения потребитель производит равные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени.Такие ссуды обычно обеспечиваются. Если потребитель не может выплатить суммы взноса, кредитор может арестовать активы, которые использовались в качестве залога.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам получить необходимую уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI ниже:

  • Лучшее программное обеспечение для личных финансов программное обеспечение для личных финансов. Современные технологии предоставили нам программное обеспечение для личных финансов, которое призвано помочь нам лучше управлять своими деньгами и оставаться в курсе наших финансов.
  • Неисполнение долга Неисполнение долга Невыполнение обязательств по долгу происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта зависит от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей.
  • Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) — это федеральный закон США, который требует защиты потребителей от эксплуатации со стороны кредиторов посредством ошибок при выставлении счетов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *