В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом — Рамблер/финансы
У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.
Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.
Потратить потребительский кредит можно на что угодно.
Наличие залога
В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.
Для получения потребительского кредита залог не нужен.
О том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку, читайте в нашей статье
Первоначальный взнос
Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.
Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.
Все о первоначальном взносе по ипотеке читайте в нашей статье
Размер процентной ставки
Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.
При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков.
Срок погашения кредита
Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.
Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.
Все о досрочном погашении ипотеки СберБанка читайте в нашей статье
Размер ежемесячных платежей
Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.
Одобренная сумма
При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.
Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки
Срок получения
Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.
Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.
Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье
Льготы и субсидии от государства
Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.
Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик
Налоговый вычет
Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.
Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.
О том, как получить налоговый вычет, читайте в нашей статье
Дополнительные расходы
Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.
При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.
Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Оставить заявку
Содержание:
- Почему действующий кредит влияет на ипотеку
- Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита
- Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки
- 5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования
Решение всегда остается за кредитором.
Но ваши шансы значительно возрастают, если до закрытия действующего кредита осталось всего несколько месяцев. А также наличие созаемщика без долгов увеличит шанс на получение ипотеки.
Почему действующий кредит влияет на ипотеку
Когда у физического лица есть действующий кредит, он должен выполнять по нему указанные в договоре обязательства.
Почему банкам так важно, чтобы не было открытых займов? Все просто:
- Сумма допустимого максимального платежа в месяц не может превышать 30-50% от общего дохода физического лица. Если у человека при этом есть на обеспечении иждивенцы (дети), допустимая сумма будет еще меньше.
- Сумма платежа по кредитной карте рассчитывается по максимальной ставке. К примеру, у физического лица открыта кредитка на лимит в 100 000 р., но он использовал с нее всего 10 000 р.
Для банка будет неважно, сколько человек потратил. Ведь в течение ипотечного кредитования он может все снять с карты. Тогда платеж по ней будет составлять около 15 000 р. в месяц. Именно эта цифра пойдет в расчет. - Для расчета максимального срока для ипотечного кредитования и возможного платежа в месяц будут учитываться все расходы физического лица. Если он арендует жилье, оплачивает коммунальные платежи, вносит последние транши по автокредитованию, а также содержит детей, все это повлияет на возможность получения ипотеки.
Важно! Если вам отказал один банк из-за наличия непогашенного кредита, это не значит, что откажут абсолютно все кредиторы. Попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, где вы брали первый заем. Там намного выше шансы получить положительное решение по ипотеке.
Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита
Требования к заемщику при ипотечном кредитовании достаточно высоки. Помимо наличия минимального первоначального взноса за жилье, необходимо представить справки об официальном доходе, а также сведения о составе семьи и другие документы.
При этом есть ряд ситуаций, когда точно не получится взять ипотеку. К ним относят:
- Просроченные платежи по действующим кредитам. Если банк видит, что вы регулярно пропускали дату внесения средств, это укажет на вашу безответственность и неплатежеспособность.
- Судебные задолженности по алиментам, судебным или гражданским искам, а также другие долговые обязательства, находящиеся на стадии исполнительного производства у судебных приставов.
- Нарушения уголовного и гражданского кодекса, связанные с обманом, мошенничеством, кражей и другими преступлениями, указывающими на безответственность заемщика.
- Наличие маленькой заработной платы и большого количества детей на иждивении.
- Многочисленные увольнения с рабочего места по статье. Это также станет показателем неплатежеспособности заемщика в глазах банка.
Косвенно может влиять большое количество аварий во время управления транспортным средством. Наличие штрафов от ГИБДД.
Банки будут внимательно изучать все аспекты жизни заемщика, чтобы убедиться, что физическое лицо вернет заемные деньги в полном объеме. А также на основании именно этих данных будет приниматься решение по высоте процентной ставки и сроку кредитования.
Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки
Нередко наличие потребительского кредита не влияет на вопрос, могут ли одобрить ипотеку кредитные организации. Банки «закрывают глаза» на наличие непогашенных кредитных обязательств в ряде случаев:
- Взят потребительский кредит на небольшую сумму (до 300 000 р.) и на небольшой срок (до 3 лет). При этом нет пропущенных платежей или просрочек по взносам. А также уже прошло более половины от общего срока кредитования.
- Наличие идеальной кредитной истории. Физическое лицо регулярно берет небольшие кредиты или карты, гасит все платежи точно в срок и закрывает кредитки «за ненадобностью».
- Престижная работа. Постоянный работодатель выдает «белую» заработную плату. Стаж на одном месте уже более года. При этом есть благодарности и другие заслуги у физического лица на работе.
- Надежный поручитель. Если вторым лицом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является ответственный человек, который никогда не нарушал кредитных договоров, имеет высокую заработную плату и трудится на одном месте более полугода, то шансы получить ипотеку намного выше.
- Зарплатная карта в банке, где заемщик хочет взять ипотеку. Банк-партнер работодателя знает все поступления и передвижения денежных средств по вашему счету. Он сможет учесть даже выплаты 13-ой заработной платы в конце года. И это станет весомым плюсом в пользу физического лица.
Все эти пункты не гарантируют 100% выдачу ипотечного кредита при наличии других непогашенных обязательств перед банками.
Окончательное решение по выдаче займа под залог имущества всегда остается за кредитором. И он вправе отказать без объяснения причин.
5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования
- Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
- Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
- Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
- Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
- Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.
Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.
Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.
Национальная Фабрика Ипотеки
Лилия Фасхутдинова
Отличный банк, сделку согласовали за 3 часа!!!! Огромное спасибо менеджеру Головиной Алёне за оперативность и профессионализм!!! Нам было очень приятно с ней работать!!!
8 Сентябрь 2021 ГОД
Руслан Сираев
Благодарю всю «Фабрику» — кузницу ипотеки, которая дает очаг многим счастливым семьям.
Спасибо большое за ваше участие и помощь в приобретении своего собственного, а не снимаемого жилья для моих клиентов. Хочу лично поблагодарить менеджера банка Регину Ялалетдинову за непосредственное участие, профессионализм и поддержку по всем рабочим вопросам, она всегда на связи, спасибо ей за активную жизненную позицию и стремление помочь! Спасибо от имени многочисленных клиентов и их родных! С уважением, Руслан Сираев.
7 Сентябрь 2021 ГОД
Тайный Автор
Приятно работать с большими профессионалами. В любой ситуации найдут решение. Быстро, слаженно, четко. Благодарю Ялалетдинову Регину за возможность клиентам жить в своей квартире. Еще одной семье есть где жить!!! Спасибо за работу. Вы крутые!!!
7 Сентябрь 2021 ГОД
Александра Р.
Я как риелтор, который часто ходит в банки со своими клиента, хочу сказать, что в банк Ипотека 24 всегда приятно ходить на сделки.
Наш постоянный и неизменный, любимый менеджер Регина работает всегда на высшем уровне начиная с подачи заявки, заканчивая сделкой и выдачей кредита. Любой вопрос, ей решается оперативно. Обстановка в банке радушная и благоприятная, что немаловажно для самого клиента. Всегда напоят чаем или кофе и обязательно клиенту подарят подарок по окончанию сделки. Выбирайте банк Ипотека 24 и вы всегда останетесь довольны их обслуживанием.
18 Август 2021 ГОД
Инесса ЮРИУС
Надежный и быстрореагирующий коллектив Волгоградского офиса Ипотека 24 — самый верный друг риелтера! В любое время суток , в любой день недели отзывчивые, позитивные! Любые консультации будь то по объекту или заемщику! Это самые наши любимые партнеры! Респект! Лав!
17 Август 2021 ГОД
@albina.bayburina (instagram.com)
Поздравляем. вы большие молодцы, очень здорово, что есть такой банк @fabrikaipoteki, который помогает нам и нашим клиентам реализовать их мечты! Работать с вами одно удовольствие!
20 Июль 2021 ГОД
@ipoteka.
anna (instagram.com)
Вы большие молодцы, мы вас очень любим и работаем. Очень не хватает кредитование домов, надеюсь когда-нибудь…
20 Июль 2021 ГОД
@ksu_realty_ufa (instagram.com)
И так всегда с подарками со сделок от вас уходим, тут «боюсь» вообще не будем уходить…
17 Июль 2021 ГОД
@ekaterina.erkina (instagram.com)
Спасибо такой замечательной команде за поддержку проекта Переговорные игры!
10 Июль 2021 ГОД
Ипотечный брокер Виктор Осин, г. Оренбург
Как партнёр из регионального центра хочу отметить профессиональный подход специалиста, работающего с нашей компанией. Алексей Горелый от самой подачи заявки на ипотеку до выдачи кредита был на связи и деликатно отвечал даже на самые банальные вопросы.
Проведение сложной сделки оказалось легкой задачей в команде с таким профессионалом. Отдельно отмечу такие качества как оперативность и конструктивность.
7 Июнь 2021 ГОД
Центр недвижимости «ТандемТ»
Сегодня прошло замечательное мероприятие от @fabrikaipoteki, на котором мы побывали. Там обсудили все вопросы по улучшению количества одобрений по ипотеки и что для этого нужно сделать, узнали много разных лайфхаков и тонкостей, которые помогут нам в работе с нашими клиентами.
Теперь мы вооружены новыми знаниями и готовы помогать в оформлении ипотеки, даже самой сложной и даже с плохой кредитной историей.
7 Июнь 2021 ГОД
@nedvighimostengels (Instagram)
Все Лучшее -Партнерам! Супер тренинг! Спасибо Вам @fabrikaipoteki за прекрасный семинар, получили много позитива, знаний, которые необходимо знать в нашей работе! @fabrikaipoteki Вы лучшие!!!! Ждем с нетерпением следующий тренинг!!!
7 Июнь 2021 ГОД
Olga Pevtsova, Казань
Сегодня провели электронную сделку в Казани на Абсалямова 19, хочу выразить слова благодарности профессионалам своего дела, лично Леонтьевой Елене Юрьевне, главному специалисту группы продаж.
Наши клиенты довольны, и это важно. Будем вновь обращаться!
4 Июнь 2021 ГОД
Аида Савгачева
Вчера была на крутом тренинге от @fabrikaipoteki. Хоть я сама и работала в банке, в андеррайтинге, и знаю о проверках не понаслышке, много нового узнала для себя. Спасибо!
4 Июнь 2021 ГОД
Олеся Хованская
Спасибо партнёром за интересный тренинг! Благодаря вашим семинарам мы узнаём много нового, а также чаще видимся с коллегами с других агентств в нерабочей обстановке!
Ждём с нетерпением следующее обучение!
4 Июнь 2021 ГОД
Кирилл Рябов
ОГРОМНОЕ спасибо фабрика ипотеки город УФА быстро качественно профессионализм сотрудников на высоте еще раз огромное спасибо!
31 Май 2021 ГОД
Р М
Единственный банк с душой! Спасибо коллективу!
Если ты читаешь этот отзыв, значит что-то тебя сюда привело, просто зайди к ребятам, поверь, тебя всегда тепло встретят.
27 Май 2021 ГОД
Anneta Ricci, Казань
Не первый год работаем с банком Ипотека 24, очень комфортно работать с коллективом. Наш куратор по заявкам — Анастасия Богатырева. Всегда четкий подход к рассмотрению заявок, оперативная обратная связь, быстрый выход на сделку, проводят сделки между родственниками. Лояльный банк)))
16 Апрель 2021 ГОД
Олег Лебедев, Казань
Ипотека 24 — профессионалы своего дела, взял у них ипотеку, все оформили быстро. Работали с Анастасией, она очень квалифицированный специалист, помогала решать все внезапно возникающие проблемы. Электронная регистрация прям в офисе, очень удобно. Спасибо!
15 Апрель 2021 ГОД
Лилия Володкина, Казань
Не первый год работаю с Ипотека 24 с Анастасией Богатыревой.
Являюсь Премиум партнером Компании. Вышли с клиентом на сделку в апреле под залог квартиры, Одобрили большую сумму кредита при грамотном подходе специалистов. Хорошо кредитуют ИП шников, клиентов категории «бизнес». Благодарю весь коллектив Ипотека 24 за труд и профессионализм!<br>
15 Апрель 2021 ГОД
Меньшикова Наталья
Краснодар! Все было безумно тепло, энергетика сумасшедшая!!! Спасибо Вам, Вы правда делаете максимум для своих партнеров! Быть на ваших мероприятиях всегда праздник! Плюс новые идеи, инструменты для продаж! Круто! Как всегда!!! От имени всего агентства @100kv.m Спасибо!
16 Март 2021 ГОД
«МОЯ ИМПЕРИЯ»
4 марта прошла оф-лайн презентация Фабрики Ипотеки @fabrikaipoteki . Я являюсь партнёром #Ипотека24 и приняла активное участие в обсуждении новых проектов и стала счастливым обладателем #ИпотеКоинов
Хочу выразить огромную благодарность Фабрике Ипотеки за организацию таких мероприятий, за приятную атмосферу, гостеприимство и крутые подарки.
16 Март 2021 ГОД
Халитова Айгуль
Мощно!
Новые весенние условия в супер банке.
Единственный банк со своим «ипотечным университетом 24 »обучение , повышение квалификации, тренинги /вебинары / все для вас.
@fabrikaipoteki единственный банк с лояльными условиями по кредитной истории.
Идеальные условия для собственников бизнеса, ИП, самозанятых.
16 Март 2021 ГОД
Татьяна Чистова, Краснодар
Добрый день! Выражаю Ипотека24 огромную благодарность, очень хороший материал, подбираете самые актуальные темы. Спасибо огромное Вашей команде профессионалов за Ваш труд.
9 Март 2021 ГОД
Семейная ипотека с государственной поддержкой
Фамилия
Имя
Отчество
Дата рождения
МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город
Мобильный телефон +7
Номер заявки
Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии
Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.
Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, в то время как кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.
При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала внимательно изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.
Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы занимаете, посредством ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии. Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.
Ссуды под залог жилого фонда
Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом.
Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома. Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.
Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами.Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.
Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.
Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы погасите ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .
Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.
Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .
Кредитные линии собственного капитала
Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.
Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата, обычно выплачиваемая в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.
Часто задаваемые вопросы о HELOC
Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.
Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?
В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете занять до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.
Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.
Какая процентная ставка?
В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.
Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.
Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, например, базовую ставку, чтобы определить, насколько повышать или понижать процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, которая определяет начисляемые с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в фиксированную.
Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.
Каковы предварительные затраты на закрытие?
Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.
Каковы текущие расходы?
В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать в себя ежегодный членский взнос или взнос за участие, который взимается независимо от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.
Каковы условия погашения кредита?
По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете некоторую часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафных санкциях за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленного полного платежа.
Каковы условия погашения кредита в конце срока?
Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.
Какие гарантии заложены в ссуду?
Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.
The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.
После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую практику.
Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .
Правило трехдневной отмены
Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.
С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:
- вы подписываете кредитный договор;
- вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
- , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.
Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.
В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.
Если вы решите отменить
Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.
Если вы расторгнете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.
Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.
Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:
- вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
- вы рефинансируете свою ссуду у того же кредитора, у которого она есть, и не занимаете дополнительных средств
- государственное агентство является кредитором ссуды.
В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.
Вредная практика обеспечения справедливости в отношении домашнего имущества
Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:
- Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.
- Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.
- Приманка и переключатель: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете контракт, чтобы завершить транзакцию.
- Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить долг. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.
- Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
- Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж, если процентная ставка вырастет.
- Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
- Нарушения ипотечного обслуживания: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.
- Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.
Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.
The Fed — Потребительский кредит
Текущая версия PDF Загрузка данных
Дата выпуска * : 7 октября 2021 г.Август 2021 г.
В августе потребительское кредитование увеличивалось с учетом сезонных колебаний на 4 процента в год.Оборотный кредит увеличивался на 3,6 процента в год, тогда как невозобновляемый кредит увеличивался на 4,1 процента в год.
Непогашенный потребительский кредит
1 С учетом сезонных колебаний. Миллиарды долларов, если не указано иное.| 2020 | 2021 | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 р | 2 квартал | 3 квартал | 4 квартал r | 1 квартал r | 2 квартал r | июн r | июл r | авг. р. | |
| Общее изменение в процентах (годовая ставка) 2 | 6.9 | 5,3 | 4,5 | 4,6 | -0,3 | -5,6 | 1,8 | 2,1 | 3,6 | 8,7 | 10,7 | 4,8 | 4,0 |
| вращающийся | 6,9 | 5,9 | 3,7 | 3,6 | -11.2 | -31,0 | -4,1 | -3,7 | -3,4 | 10,9 | 22,4 | 7,0 | 3,6 |
| Невозвращаемая 3 | 7,0 | 5,1 | 4,8 | 5,0 | 3,6 | 3,2 | 3,6 | 3.8 | 5,8 | 8,1 | 7,3 | 4,1 | 4,1 |
| Общий расход (годовой) 2,4 | 236,2 | 194,3 | 172,7 | 185,1 | -12,0 | — 234,6 | 74,3 | 86,0 | 151,8 | 369.1 | 458,2 | 207,3 | 172,5 |
| вращающийся | 62,0 | 56,7 | 37,3 | 38,1 | -122,1 | -334,1 | -40,6 | -36,0 | -32,8 | 105,5 | 218,0 | 69,7 | 35.8 |
| Неповоротная 3 | 174,2 | 137,6 | 135,3 | 147,0 | 110,1 | 99,5 | 114,9 | 122,0 | 184,6 | 263,6 | 240,3 | 137,6 | 136,7 |
| Итого непогашенная | 3 636.4 | 3 830,8 | 4 007,0 | 4192,2 | 4 184,9 | 4 144,8 | 4 163,4 | 4 184,9 | 4 222,9 | 4 315,2 | 4315,2 | 4332,4 | 4 346,8 |
| Оборотная | 960,1 | 1 016,8 90 2 24 | 1,053.8 | 1 092,0 | 974,6 | 993,8 | 983,6 | 974,6 | 966,4 | 992,8 | 992,8 | 998,6 | 1 001,6 |
| Неповоротная 3 | 2 676,3 | 2 813,9 | 2 953,2 | 3 100,2 | 3,210.3 | 3 151,1 | 3 179,8 | 3 210,3 | 3 256,5 | 3 322,4 | 3 322,4 | 3 333,9 | 3 345,3 |
| Условия кредита Без сезонной корректировки. Процент, если не указано иное. | |||||||||||||
| Процентные ставки коммерческих банков 5 | |||||||||||||
| Автокредитование на покупку нового автомобиля | |||||||||||||
| 48 месяцев | 4.30 | 4,61 | 5,03 | 5,39 | 5,09 | 5,13 | 4,98 | 4,95 | 5,21 | 5,28 | нет данных | нет данных | 5,14 |
| 60 месяцев | 4,14 | 4,33 | 5,02 | 5.31 | 5,02 | 5,14 | 4,98 | 4,80 | 4,96 | 5,05 | нет данных | нет данных | 4,60 |
| Планы по кредитной карте | |||||||||||||
| Все счета | 12,35 | 12,89 | 14,22 | 15,05 | 14.71 | 14,52 | 14,58 | 14,65 | 14,75 | 14,61 | нет данных | нет данных | 14,54 |
| Счета начисленные проценты | 13,56 | 14,44 | 16,04 | 16,98 | 16,28 | 15,78 | 16.43 | 16,28 | 15,91 | 16,30 | нет данных | нет данных | 17,13 |
| Персональные займы | |||||||||||||
| 24 месяца | 9,69 | 10,13 | 10,32 | 10,32 | 9,51 | 9,50 | 9,26 | 9.65 | 9,46 | 9,58 | нет данных | нет данных | 9,39 |
| Финансовые компании (автокредиты) 6 | |||||||||||||
| Процентные ставки | 5,1 | 5,4 | 6,1 | 6,4 | 5,2 | 4,8 | 5.0 | 5,1 | 4,8 | 4,9 | 4,9 | нет данных | нет данных |
| Срок погашения (мес.) | 66 | 67 | 66 | 67 | 69 | 71 | 68 | 68 | 67 | 67 | 67 | п.а. | нет данных |
| Финансируемая сумма (долл.) | 28 601 | 29 288 | 30 173 | 31 311 | 34 449 | 36 675 | 34 660 | 33 738 | 34 207 | 33 915 | 33 915 | нет данных | нет данных |
Непогашенный потребительский кредит (уровни)
1 Без сезонной корректировки.Миллиарды долларов.| 2020 | 2021 | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 р | 2 квартал | 3 квартал | 4 квартал r | 1 квартал | 2 квартал r | июн r | июл r | авг. р. | |
| Всего | 3 636.4 | 3 830,8 | 4 007,0 | 4 192,2 | 4 184,9 | 4 097,3 | 4 142,7 | 4 184,9 | 4 167,2 | 4267,6 | 4267,6 | 4 284,9 | 4 325,6 |
| Основные держатели | |||||||||||||
| Депозитарные учреждения | 1,562.6 | 1633,2 | 1 687,4 | 1,774,1 | 1687,5 | 1 646,9 | 1 651,4 | 1 687,5 | 1,635,1 | 1 702,6 | 1 702,6 | 1713,4 | 1731,6 |
| Финансовые компании | 548,4 | 541.3 | 534,4 | 537,7 | 551,4 | 536,4 | 548,6 | 551,4 | 560,5 | 572,3 | 572,3 | 573,6 | 575,7 |
| Кредитные союзы | 396,7 | 439,3 | 481,2 | 498.0 | 505,1 | 498,3 | 503,9 | 505,1 | 502,9 | 519,4 | 519,4 | 522,8 | 528,4 |
| Федеральное правительство 7 | 1049,3 | 1,145,6 | 1236,3 | 1319,2 | 1,381.0 | 1355,8 | 1 379,4 | 1,381,0 | 1,410,1 | 1,415,0 | 1415,0 | 1416,8 | 1431,3 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | 41,3 | 35,1 | 31,3 | 27,3 | 24.1 | 25,1 | 24,3 | 24,1 | 23,9 | 23,6 | 23,6 | 23,6 | 23,5 |
| Нефинансовый бизнес | 38,2 | 36,2 | 36,5 | 35,8 | 35,8 | 34,8 | 35.1 | 35,8 | 34,7 | 34,8 | 34,8 | 34,8 | 35,1 |
| Основные виды кредита, предоставленные держателем | |||||||||||||
| Оборотная | 960,1 | 1016,8 | 1053,8 | 1 092,0 90 2 24 | 974,6 | 952.6 | 943,8 | 974,6 | 911,1 | 951,6 | 951,6 | 956,6 | 966,1 |
| Депозитарные учреждения | 859,5 | 912,0 | 947,2 | 983,6 | 875,3 | 853,9 | 846,6 | 875.3 | 817,6 | 856,2 | 856,2 | 860,5 | 869,3 |
| Финансовые компании | 25,5 | 26,6 | 23,7 | 21,9 | 17,1 | 18,3 | 16,9 | 17,1 | 15,6 | 15.4 | 15,4 | 15,4 | 15,4 |
| Кредитные союзы | 53,2 | 58,0 | 62,4 | 66,5 | 62,3 | 61,4 | 61,1 | 62,3 | 59,1 | 61,0 | 61,0 | 61,5 | 62.2 |
| Федеральное правительство 7 | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … |
| Нефинансовый бизнес | 21,9 | 20,2 | 20,5 | 20.0 | 20,0 | 19,0 | 19,1 | 20,0 | 18,9 | 19,0 | 19,0 | 19,1 | 19,2 |
| Невозвращаемая | 2 676,3 | 2 813,9 | 2 953,2 | 3 100,2 | 3 210,3 | 3,144.7 | 3198,9 | 3 210,3 | 3,256,1 | 3 316,0 | 3 316,0 | 3328,4 | 3 359,5 |
| Депозитарные учреждения | 703,0 | 721,2 | 740,2 | 790,5 | 812,2 | 792,9 | 804.8 | 812,2 | 817,5 | 846,3 | 846,3 | 852,8 | 862,3 |
| Финансовые компании | 522,8 | 514,7 | 510,7 | 515,9 | 534,3 | 518,1 | 531,7 | 534,3 | 545.0 | 556,8 | 556,8 | 558,1 | 560,3 |
| Кредитные союзы | 343,5 | 381,3 | 418,8 | 431,5 | 442,8 | 436,9 | 442,8 | 442,8 | 443,8 | 458,4 | 458.4 | 461,2 | 466,2 |
| Федеральное правительство 7 | 1049,3 | 1145,6 | 1236,3 | 1319,2 | 1381,0 | 1355,8 | 1379,4 | 1 381,0 | 1 410,1 | 1415,0 | 1415,0 | 1,416.8 | 1431,3 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | 41,3 | 35,1 | 31,3 | 27,3 | 24,1 | 25,1 | 24,3 | 24,1 | 23,9 | 23,6 | 23,6 | 23,6 | 23.5 |
| Нефинансовый бизнес | 16,3 | 16,0 | 16,0 | 15,8 | 15,8 | 15,8 | 15,9 | 15,8 | 15,8 | 15,8 | 15,8 | 15,8 | 15,9 |
| Памятка | |||||||||||||
| Студенческие ссуды 9 | 1,405.3 | 1 488,9 | 1570,5 | 1646,4 | 1 702,6 | 1 680,6 | 1 704,9 | 1 702,6 | 1728,1 | 1732,2 | 1732,2 | нет данных | нет данных |
| Автокредиты 10 | 1062,3 | 1,102.0 | 1,139,6 | 1,184,1 | 1,224,4 | 1,197,4 | 1218,4 | 1,224,4 | 1240,8 | 1279,9 | 1279,9 | нет данных | нет данных |
Непогашенные потребительские кредиты (потоки)
1 Без сезонной корректировки. Миллиарды долларов, годовая ставка.| 2020 | 2021 | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 р | 2 квартал | 3 квартал | 4 квартал r | 1 квартал | 2 квартал r | июн r | июл r | авг. р. | |
| Всего | 236.2 | 194,3 | 172,7 | 185,1 | -12,0 | -202,0 | 181,5 | 169,0 | -70,8 | 401,7 | 417,8 | 207,3 | 488,6 |
| Основные держатели | |||||||||||||
| Депозитарные учреждения | 107.9 | 70,6 | 50,6 | 86,6 | -91,3 | -263,1 | 18,1 | 144,2 | -209,6 | 270,0 | 349,7 | 129,5 | 219,5 |
| Финансовые компании | -13,0 | -7,1 | -6.9 | 3,4 | 13,7 | 31,3 | 49,0 | 11,1 | 36,6 | 46,9 | 23,4 | 15,6 | 26,0 |
| Кредитные союзы | 44,1 | 42,6 | 41,9 | 16,8 | 7,1 | 12.6 | 22,1 | 4,9 | -8,6 | 65,8 | 26,9 | 40,5 | 68,1 |
| Федеральное правительство 7 | 99,6 | 96,3 | 90,7 | 83,0 | 61,7 | 20,7 | 94.5 | 6,3 | 116,5 | 19,6 | 18,8 | 22,0 | 173,4 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | -3,6 | -6,2 | -3,9 | -4,0 | -3,1 | -4,0 | -3,4 | -0.6 | -1,1 | -1,0 | -1,0 | -0,8 | -0,9 |
| Нефинансовый бизнес | 1,1 | -2,0 | 0,2 | -0,7 | 0,0 | 0,4 | 1,0 | 3,1 | -4,5 | 0.4 | 0,0 | 0,5 | 2,6 |
| Основные виды кредита, предоставленные держателем | |||||||||||||
| Оборотная | 62,0 | 56,7 | 37,3 | 38,1 | -122,1 | -277,5 | -35,4 | 123,3 | -253.9 | 162,0 | 232,2 | 58,9 | 115,2 |
| Депозитарные учреждения | 57,7 | 52,5 | 35,5 | 36,4 | -113,0 | -260,7 | -29,4 | 114,6 | -230,7 | 154,6 | 228.5 | 51,7 | 105,8 |
| Финансовые компании | -0,2 | 1,1 | -2,9 | -1,9 | -4,8 | -3,4 | -5,4 | 0,6 | -6,0 | -0,6 | -1,0 | 0,2 | 0.0 |
| Кредитные союзы | 3,9 | 4,8 | 4,4 | 4,2 | -4,3 | -14,1 | -1,1 | 4,6 | -12,6 | 7,4 | 4,6 | 6,4 | 8,0 |
| Федеральное правительство 7 | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … | … |
| Нефинансовый бизнес | 0,6 | -1,7 | 0,3 | -0,5 | 0,0 | 0.6 | 0,5 | 3,4 | -4,6 | 0,6 | 0,1 | 0,5 | 1,4 |
| Невозвращаемая | 174,2 | 137,6 | 135,3 | 147,0 | 110,1 | 75,5 | 216,9 | 45,6 | 183.0 | 239,6 | 185,6 | 148,5 | 373,5 |
| Депозитарные учреждения | 50,2 | 18,2 | 15,1 | 50,3 | 21,7 | -2,4 | 47,5 | 29,5 | 21,1 | 115,4 | 121.2 | 77,8 | 113,7 |
| Финансовые компании | -12,8 | -8,1 | -4,1 | 5,2 | 18,5 | 34,7 | 54,4 | 10,5 | 42,6 | 47,5 | 24,4 | 15,4 | 26.1 |
| Кредитные союзы | 40,2 | 37,7 | 37,6 | 12,7 | 11,3 | 26,7 | 23,2 | 0,3 | 3,9 | 58,3 | 22,2 | 34,2 | 60,0 |
| Федеральное правительство 7 | 99.6 | 96,3 | 90,7 | 83,0 | 61,7 | 20,7 | 94,5 | 6,3 | 116,5 | 19,6 | 18,8 | 22,0 | 173,4 |
| Некоммерческие и образовательные учреждения 8 | -3,6 | -6.2 | -3,9 | -4,0 | -3,1 | -4,0 | -3,4 | -0,6 | -1,1 | -1,0 | -1,0 | -0,8 | -0,9 |
| Нефинансовый бизнес | 0,5 | -0,3 | -0,1 | -0.1 | 0,0 | -0,2 | 0,5 | -0,4 | 0,0 | -0,2 | -0,2 | 0,0 | 1,2 |
| Памятка | |||||||||||||
| Студенческие ссуды 9 | 85,1 | 83,6 | 81,6 | 75.8 | 56,2 | 22,4 | 97,5 | -9,3 | 102,1 | 16,4 | 16,4 | нет данных | нет данных |
| Автокредиты 10 | 72,3 | 39,7 | 33,7 | 44,5 | 40,3 | 54.0 | 84,1 | 24,0 | 65,2 | 156,5 | 156,5 | нет данных | нет данных |
Последнее обновление: 7 октября 2021 г.
Потребительские кредиты и потребительские ссуды — кого мы регулируем
Кредитный кодекс Айдахо регулирует потребительское кредитование — кредит для личных, семейных или домашних целей. Это включает продление кредита посредством субординированных ипотечных ссуд под залог жилой недвижимости.Кредит, предоставленный для деловых, коммерческих и сельскохозяйственных целей, обычно освобождается от ICC, как и первые ипотечные ссуды. Кредиторы до выплаты жалованья и титульные кредиторы обязаны соблюдать требования ICC.
Кредиторы, занимающиеся предоставлением регулируемых потребительских ссуд или переуступкой и прямым взысканием платежей с дебиторов, возникающих по регулируемым потребительским ссудам, должны получить лицензию регулируемого кредитора. Лицензиаты регулируемых кредиторов должны подавать ежегодное продление лицензии и годовой отчет не позднее 31 мая каждого года.
Ниже приводится основная информация о лицензировании, подробно описанная в ICC:
- Лицензиатам не требуется физическое местонахождение в Айдахо.
- Не существует «единовременного» освобождения для физических лиц, регулярно занимающихся кредитной деятельностью.
- Субъекты, освобожденные от налогообложения, включают, помимо прочего, некоторые контролируемые финансовые организации.
- Регулируемые кредиторы (оптовые ипотечные кредиторы, финансовые компании, титульные кредиторы и правопреемники), желающие заниматься кредитованием до зарплаты, должны получить отдельную дополнительную лицензию кредитора до зарплаты.
- Кредиторам до зарплаты, которые имеют действующую лицензию кредиторов до зарплаты и занимаются только кредитованием до зарплаты, не нужно получать отдельную лицензию регулируемых кредиторов.
Краткое описание квалификаций лицензиата включает следующее:
- Плата за подачу заявки на лицензию в размере 350 долларов США за место и тип лицензии (регулируемый кредитор / кредитор до выплаты жалованья).
- Заполненная заявка.
- 30 000 долларов, подтвержденных ликвидными активами (регулируемые кредиторы), должны быть увеличены на дополнительные суммы в 5 000 долларов (кредиторы до зарплаты) для каждого филиала, расположенного в Айдахо, до максимальной суммы в 75 000 долларов.
- Регистрация в канцелярии государственного секретаря штата Айдахо на имя и структуру юридического лица, а также любые d / b / a, которые будут использоваться в Айдахо.
Чтобы получить информацию о лицензировании и уведомлении по потребительскому кредиту, позвоните по телефону 208-332-8002.
«Быстрые факты» о день выплаты жалованья и выдача титулов в Айдахо
2018 | 2017 | 2016 | 2015 г.
Секция потребительского кредитования Интернет-ресурсы:
Понимание типов и источников потребительского кредита
Следует выделить несколько моментов:
- Кредитор не должен преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
- Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия. В случае невыполнения обязательств вам придется полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
- Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет погасить задолженность, или что он не будет запрашивать соавтора. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.
Если вы сделаете код:
- Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что вам придется это сделать.Если вас попросят заплатить, и вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
- Учтите, что даже если вас не попросят выплатить долг, ваши обязательства по этой ссуде будут отражены в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может удерживать вас от получения другого кредита, в котором вы нуждаетесь или хотите.
- Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.
Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил «соавтора» как «идиота с перьевой ручкой».»То же самое рассуждение применимо, в меньшей степени, к совместному кредитному счету.
Рассмотрим источники потребительского кредита
У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.
Коммерческие банки
Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты).Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.
- Потребительские кредиты предоставляются в рассрочку с ежемесячным погашением процентов. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
- Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
- Ссуды по кредитной карте могут быть предоставлены в виде денежных средств в рамках заранее установленных лимитов кредита.
Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L)
Как изображено в Это прекрасная жизнь , ссудо-сберегательные ассоциации обычно специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость. Сегодня ссудо-сберегательные учреждения предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторичную ипотеку, ссуды на образование и ссуды, обеспеченные сберегательными счетами.
S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудам варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога.Процентные сборы ссудо-сберегательных организаций обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, поскольку ссудо-сберегательные учреждения ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогим источником средств.
Кредитные союзы (КС)
Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, имеющих какие-то общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитных союзов.
Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгой квалификации и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссудно-сберегательные учреждения.
Компании потребительского финансирования (КИК)
Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.
Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения, соответствующие доходу заемщика.
Финансовые компании по продажам (SFC)
Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.
Вы не имеете дела с SFC напрямую, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платежный документ был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.
Компании по страхованию жизни
Страховые компании обычно разрешают вам брать в долг до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования всей жизни (или прямой жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток ссуды, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.
Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не берут на себя риски и не платят сборов. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.
Ломбарды
Залогодатели, ставшие недавно известными благодаря реалити-шоу, являются нетрадиционными, но обычными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свое имущество обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.
Акулы ссуды
Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитного бизнеса. Они взимают чрезмерные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны тем, что используют методы сбора, связанные с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.
Семья и друзья
Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может возникнуть недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.
И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.
Налоговые недостатки потребительского кредита
Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.
Проценты, начисляемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.
Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты по месту жительства — это проценты, выплачиваемые или начисленные по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».
Общая сумма ссуд на приобретение ограничена 1 млн долларов, а общая сумма ссуд под залог собственного капитала — 100 000 долларов. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.
Ссуды под залог собственного капитала
Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть проценты? Прежде чем вы присоединитесь к спешке с займом под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.
Категория: Личные финансы
Теги:
Ипотека | OCC
Обращение за ипотечной ссудой может вызвать стресс. Чтобы получить лучшее предложение, вы должны быть хорошо информированы, чтобы вы могли сравнивать предложения, понимать стоимость закрытия и урегулирования, знать требования к страхованию и избегать мошенничества. Ряд законов охватывают ипотеку , раскрытие информации — объем и тип информации, которую кредиторы должны предоставить, чтобы вы полностью понимали условия своего кредита.Другие законы охватывают дискриминацию при ипотечном кредитовании.
Предотвращение выкупа
Дом часто является самым ценным достоянием семьи. Предотвращение потери права выкупа, которого можно избежать, помогает сохранить семьи в своих домах, сохраняет общины и предотвращает потери, которых можно избежать. План «Сделать дом доступным» предоставляет ответственным домовладельцам поддержку в получении доступного рефинансирования или модификации ссуды, чтобы помочь им остаться в своих домах.Прочтите «Предотвращение потери права выкупа» или посетите веб-сайт «Сделать дом доступным» для получения дополнительной информации.
Раскрытие информации о жилищной ипотеке
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) требует от кредиторов публично сообщать информацию о ссуде. Эта информация позволяет регулирующим органам определять, удовлетворяют ли кредиторы жилищные потребности своих сообществ, и выявлять дискриминационные методы. Прочтите о HMDA на веб-сайте экзаменационного совета федеральных финансовых институтов (FFIEC).
Защита собственного капитала
Займы у недобросовестных кредиторов, особенно тех, которые предлагают дорогостоящую ссуду под залог дома, могут привести к потере дома и денег заемщика. Эта брошюра — «Помещение вашего дома в ссуду — рискованное дело» — предупреждает, что независимо от того, предназначена ли ссуда под залог собственного капитала для ремонта дома, консолидации счетов или какой-либо другой цели, важно присмотреться к ней. Используйте таблицу «Сравнение покупок для получения жилищной ссуды», чтобы сделать покупки по самой выгодной цене.
Порядок расчетов с недвижимым имуществом
Закон о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA) требует от кредиторов предоставлять добросовестную оценку затрат на закрытие сделок и расчетов. Эти оценки помогут вам сравнить магазин ипотечной ссуды. RESPA также ограничивает сумму средств, хранящихся на условном депонировании, для налогов на недвижимость и страхования. Учить больше. Прочтите о RESPA на веб-сайте жилищного строительства и городского развития (HUD).
Защита домовладельцев
Закон о защите домовладельцев (HPA) часто называют Законом об отмене PMI.Кредиторы требуют PMI (частное ипотечное страхование) для кредитов, выданных и закрытых без достаточного первоначального взноса. Если заемщик не платит по кредиту, PMI защищает кредитора. Однако в конечном итоге заемщики могут выполнить определенные требования, которые позволят им отменить PMI и перестать платить премии. Прочтите ответы OCC о страховании частной ипотеки.
Выплаты с процентной ставкой и варианты оплаты ARMS: подходят ли они вам?
Владение домом — часть американской мечты, но экзотическая ипотека сопряжена с рисками, которые потребители должны понимать.Эта брошюра помогает объяснить ипотечные ссуды с плавающей процентной ставкой и с возможностью выплаты только процентов. (PDF 2.9MB).
Обратная ипотека
Обратный ипотечный кредит — это специальный жилищный заем, который позволяет некоторым домовладельцам брать займы под залог собственного капитала, не производя выплат по кредиту, пока они живут в доме. Этот тип ссуды сопряжен с рисками и обязанностями, о которых вам следует знать.
Узнать больше
Новости и выпуски по теме
CFPB Ответы на часто задаваемые вопросы по правилу
TILA-RESPA о интегрированном раскрытии информации26 августа 2014 года сотрудники CFPB и Правление Федеральной резервной системы совместно организовали веб-семинар и рассмотрели вопросы об окончательном правиле TILA-RESPA о раскрытии информации, которое будет действовать для заявок, полученных кредиторами или ипотечными брокерами 1 августа 2015 года или после этой даты. .Веб-семинар является вторым из запланированной серии, посвященной новому правилу. На начальном вебинаре сотрудники CFPB представили общий обзор окончательного правила и новых раскрытий, которые мы рассмотрели ранее.
По словам сотрудников CFPB, этот и последующие веб-семинары будут в формате устных вопросов и ответов, чтобы ответить на вопросы, которые были заданы CFPB. Хотя сотрудники CFPB не планируют выпускать письменные вопросы и ответы, сотрудники полагают, что такой подход поможет облегчить четкое руководство по новым правилам в доступной форме.Однако представители отрасли предпочли бы письменные инструкции. Обратите внимание, что Американская ассоциация банкиров (ABA) опубликовала стенограмму вебинара CFPB, доступную для членов ABA.
Во время выступления сотрудники CFPB объявили, что CFPB вскоре опубликует на своем веб-сайте дополнительный инструктивный материал, в том числе календарь сроков, чтобы проиллюстрировать различные требования к срокам в соответствии с новым правилом. Кроме того, следующий веб-семинар из этой серии ориентировочно запланирован на 1 октября 2014 г. и будет охватывать вопросы содержания сметы ссуды и окончательного раскрытия информации.
Ниже приводится краткое изложение различных ответов на вопросы сотрудников CFPB. Обсуждаемые темы включают: (1) получение заявки, (2) необходимость раскрытия новой информации для предположений, (3) сохранение записей, (4) допуск, применимый к страхованию права собственности, и (5) сроки для первоначальная и пересмотренная сметы ссуды.
Получение заявления
Q: Определение заявки не включает срок кредита или тип продукта.Что, если потребитель отправляет шесть элементов, перечисленных в правиле, но не указывает тип продукта или термин?
Если потребитель подает заявку, требование предоставить смету ссуды инициируется в соответствии с § 1026.19 (e). Заявление определяется как представление шести частей информации: (1) имя потребителя, (2) доход потребителя, (3) номер социального страхования потребителя для получения кредитного отчета (или другого уникального идентификатора, если у потребителя нет Номер социального страхования), (4) адрес собственности, (5) оценка стоимости собственности и (6) запрашиваемая сумма ипотечного кредита.
Обязательство предоставлять потребителям смету ссуды ничего не говорит о каких-либо предположениях, которые кредитор может сделать относительно характеристик ссуды, таких как тип продукта или срок. Соответственно, при условии, что раскрытие информации в Смете ссуды сделано добросовестно и в соответствии с наиболее достоверной информацией, разумно доступной кредитору на момент выдачи Сметы ссуды, кредитор имеет право по своему усмотрению в отношении того, какой продукт, срок или другие характеристики он используется для выдачи ссуды.
Кредитор также не обязан предоставлять несколько оценок ссуд по каждому предлагаемому им продукту, но может сделать это по своему усмотрению.
В: Что, если потребитель начинает подавать онлайн-заявку и сохраняет ее с шестью введенными данными, но еще не отправил ее кредитору?
Кредитор не обязан предоставлять потребителю смету ссуды до тех пор, пока потребитель не предоставит все шесть частей информации, составляющих заявку.Если потребитель заполнил и сохранил (но не отправил) онлайн-форму заявки на ипотеку, чтобы заполнить ее позже, даже если потребитель включил в сохраненную форму шесть частей информации, составляющих заявку, считается, что потребитель не имеет подал заявку, которая требует выдачи сметы кредита.
Вопрос: Может ли система онлайн-приложений отклонять заявки, представленные потребителем, которые содержат шесть элементов заявки, потому что другая предпочтительная информация не включена?
№Хотя правило предоставляет кредитору определенную степень гибкости в том, как он может собирать шесть элементов заявки, кредитор не может отказать ни в одной из частей информации, потому что ему нужна дополнительная информация. Обязанность кредитора предоставить смету ссуды возникает, если потребитель предоставляет все шесть элементов заявки.
Допущения
Q: Применяются ли новые требования к раскрытию информации к предположениям?
Да, при условии, что «допущения» означают событие после завершения, которое считается новой закрытой кредитной транзакцией, обеспеченной недвижимостью, как определено в § 1026.20 (б).
Обратите внимание, что положение о допущениях (§ 1026.20 (b)) не было изменено для ссылки на новые раскрытия информации. На наш взгляд, было бы полезно внести соответствующую поправку в § 1026.20 (b).
Сохранение записей
Q: Для продавца раскрытие информации о закрытии, которое предоставляется в отдельном документе расчетным агентом в соответствии с § 1026.38 (t) (5) и § 1026.19 (f) (4), кредиторы должны собирать и хранить документы, относящиеся к продавца, которые были предоставлены только расчетному агенту?
Короткий ответ заключается в том, что кредиторы обязаны получать и хранить копию завершенного раскрытия информации, предоставляемой агентом по расчетам продавцу отдельно в соответствии с § 1026.38 (т) (5). Однако кредиторы не обязаны собирать основную документацию и записи, относящиеся к продавцу, от этого стороннего расчетного агента для подтверждения Заключительного раскрытия информации.
В той степени, в которой кредитор получает документацию, относящуюся к завершающему раскрытию информации продавцом, например, когда связанные с продавцом документы предоставляются кредитору сторонним расчетным агентом вместе с полным закрывающим раскрытием информации, кредитор должен придерживаться обычного режима хранения записей. требования, изложенные в §1026.25 (c) и сохраните эти записи. Но это не означает, что правило требует от кредиторов обязательного сбора этой базовой информации. (Полное объяснение см. В веб-семинаре).
Допуск, применимый к страхованию титула собственника
В: Не требует ли кредитор страхование титула собственника с учетом совокупного допуска 10%?
Нет. Страхование титула собственника, которое не требуется кредитору, не подлежит 10% совокупному допуску.CFPB знает, что преамбула к окончательному правилу содержит потенциально противоречивые формулировки, но рекомендует следовать окончательному тексту правила.
В соответствии с § 1026.19 (e) (3) (ii), категория совокупного допуска 10% включает сборы за регистрацию и сборы, уплачиваемые независимым сторонним поставщикам услуг, когда потребителю разрешено делать покупки у поставщика расчетных услуг, но он выбирает поставщика из письменный список поставщиков кредитора.
Страхование титула собственника не является платой, относящейся к определенной категории допуска.Следовательно, применимая категория толерантности зависит от других факторов, в том числе от того, требует ли кредитор страховки и, если да, может ли потребитель делать покупки у поставщика страховки.
В той степени, в которой страхование титула владельца не требуется кредитором и раскрывается как дополнительная услуга, согласно правилу, страхование не подлежит никакому процентному ограничению, даже если оно выплачивается аффилированному лицу кредитора.
Сроки для первоначальной и пересмотренной ссуды
Q: Применяется ли 7-дневный период ожидания перед завершением, который применяется к оценке ссуды, к пересмотренным раскрытиям?
№7-дневный период ожидания — это законодательное положение TILA, которое применяется к первоначальной смете кредита, предоставляемой после получения заявки. 7-дневный период ожидания не распространяется на пересмотренную смету кредита.
Тем не менее, самое позднее, что пересмотренная смета кредита может быть получена потребителем, — это 4 рабочих дня до погашения. Если кредитор будет полагаться на правило рассылки, в соответствии с которым считается, что потребитель получит оценку кредита через 3 рабочих дня после доставки любым способом, кроме личной доставки, кредитору необходимо будет отправить пересмотренную оценку кредита не менее чем за 7 рабочих дней до этого. завершение.
Обратите внимание, что путаница по этому поводу может, по крайней мере частично, быть из-за сбоя в Руководстве по малым объектам. CFPB предпринял шаги по обновлению Руководства для малых предприятий, чтобы исправить эту проблему и более точно отразить это требование. CFPB ожидает, что в ближайшее время будет выпущено пересмотренное Руководство для малых предприятий.
Q: Обязаны ли кредиторы предоставлять пересмотренную смету ссуды в тот же рабочий день, когда потребитель или кредитный специалист запрашивает блокировку ставки? § 1026.19 (e) (3) (iv) (D).
Не обязательно. Кредитор должен выпустить пересмотренную смету ссуды, когда процентная ставка заблокирована, если процентная ставка была плавающей, когда была выпущена предыдущая смета ссуды. Правило предусматривает, что пересмотренная смета ссуды должна быть выпущена в тот же рабочий день, когда ставка была «заблокирована». «Заблокировано» прямо не определено в Reg Z и обычно определяется законодательством штата или договорным правом. Однако пример в комментарии §1026.19 (e) (3) (iv) (D) -1 предусматривает, что пересмотренная смета займа должна быть предоставлена в тот же рабочий день, в который заключено соглашение о блокировке ставки, не обязательно в тот же день. запрашивается блокировка скорости.
В преамбуле говорится: «Бюро не считает, что кредиторам нужно столько времени в ситуациях, когда процентная ставка заблокирована, потому что кредитор контролирует, когда он выполняет соглашение о блокировке процентной ставки. Но, учитывая комментарии, CFPB добавляет комментарий § 1026.19 (e) (4) (i) -2, чтобы объяснить связь между § 1026.19 (e) (4) (i) и § 1026.19 (e) (3). ) (iv) (D). В комментарии поясняется, что если причина изменения указана в соответствии с § 1026.19 (e) (3) (iv) (D), несмотря на правило трех рабочих дней, изложенное в § 1026.19 (e) (4) (i), § 1026.19 (e) (3) (iv) (D) требует от кредитора предоставить пересмотренную версию раскрытия информации, требуемой согласно § 1026.19 (e) (1) (i) на дата блокировки процентной ставки. Комментарий 19 (e) (4) (i) -2 также ссылается на комментарий 19 (e) (3) (iv) (D) -1 ».
CFPB рассматривает возможность внесения поправок в правило, касающееся требования о выдаче пересмотренной сметы ссуды в связи с блокировкой ставки, поскольку многочисленные заинтересованные стороны выразили озабоченность по поводу операционной деятельности и защиты потребителей. Обратите внимание, что, по нашему мнению, без пересмотра правила для кредиторов было бы благоразумно рассматривать правило как требующее, чтобы, когда предыдущая смета ссуды была выдана, когда ставка была плавающей, а затем ставка заблокирована, кредитор должен выпустить пересмотренная смета ссуды, когда ставка заблокирована (даже если блокировка происходит до отправки письменного подтверждения или соглашения).
Полную запись вебинара и ответы на часто задаваемые вопросы можно найти здесь.
Новые возможности в потребительском кредитовании
Глобальная пандемия COVID-19 вызвала экономические эффекты, которые по существу положили конец предыдущему кредитному циклу на большинстве рынков. По мере того, как эти рынки постепенно возвращаются к нормальной деятельности, начнется новый кредитный цикл, предлагающий инновационным кредиторам редкую возможность выйти на кредитные рынки и завоевать долю рынка. Возобновление цикла также дает возможность новым участникам, таким как коммунальные предприятия, страховые компании и другие нетрадиционные кредиторы, присоединиться к рынку.
Аудио
Послушайте эту статьюХотя банки предоставляют финансовые решения для значительной части населения мира, большие сегменты потребителей обслуживаются недостаточно или совсем не обслуживаются. Кредиторы, впервые вышедшие на рынок, могут выявить пробелы в покрытии кредитов и попытаться их устранить. Многим потенциальным клиентам нужны инновационные индивидуальные решения, которые не всегда рентабельны для традиционных банков.Новые участники могут быстро разрабатывать новые предложения и не обременены устаревшими процессами или инфраструктурой. Они могут перейти от концепции к полностью разработанному предложению за два или три месяца, по сравнению с одним-двумя годами для традиционных операторов.
В отличие от традиционных операторов, эти новые кредиторы, возможно, еще не имеют операций по кредитованию потребителей и могут не обслуживать потребителей с кредитной историей. Вероятно, им не хватает соответствующей инфраструктуры кредитования, моделей кредитного риска и справочных данных. По мере развития этих возможностей им потребуется структурированный подход для управления рисками, связанными с этим бизнесом.
Новичками на рынке могут быть как традиционные банки, увеличивающие долю рынка, так и небанковские финансовые учреждения. Этим кредиторам необходимо будет активно управлять решениями о кредитных рисках, а также соответствующими технологиями. Выполняя предварительную работу, необходимую для создания платформы для принятия кредитных решений, кредиторы могут действовать быстро, при этом принимая на себя надлежащий уровень кредитного риска. С этой целью кредиторы, впервые вышедшие на рынок, могут следовать четырехэтапной схеме (Приложение 1).
Приложение 1
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]1. Использование данных из различных источников
Для моделирования кредитного риска новым кредиторам потребуется агрегировать данные из широкого диапазона источников. Они могут восполнить любую нехватку кредитной истории, собирая различные данные, в том числе данные, которые принадлежат исключительно им. Некоторые традиционные категории кредитного поведения и демографические данные широко доступны, особенно для устоявшихся финансовых учреждений.Сюда входит информация о ссуде от кредиторов, данные о депозитах в банках, другая информация о текущих счетах и данные о транзакциях в точках продаж. У нефинансовых компаний есть другие внутренние источники данных о клиентах, такие как использование продуктов, взаимодействие с управлением взаимоотношениями с клиентами, записи звонков, записи электронной почты, отзывы клиентов и данные навигации по веб-сайтам.
Соблюдая все применимые нормы и правила конфиденциальности, кредиторы могут стремиться использовать данные из других источников. К ним относятся внешние данные из таких источников, как розничные торговцы, телекоммуникационные компании, поставщики коммунальных услуг, другие банки и государственные учреждения.Для определенных типов кредиторов получение необходимых данных через партнерские отношения может быть перспективным направлением, которое стоит изучить. Эта стратегия — совместное предприятие с компаниями, у которых есть дополнительные данные о потребительских сегментах — может особенно подходить для кредиторов с региональным присутствием.
Поучителен подход одной телекоммуникационной компании. Компания запустила продукт беззалогового кредита наличными для обслуживания клиентов, не имеющих доступа к официальному кредиту. Проблема заключалась в том, что у компании было мало доступной кредитной информации для разработки предложения.В ответ компания обратилась к своим данным об использовании клиентов, в частности к данным о мобильных платежах. Эти данные позволили компании разработать прокси-целевую переменную, которую она могла бы использовать для обучения своей кредитной модели. При тестировании на исторических данных для разработки модели целевая переменная работала так же, как и обычная кредитная информация для банков. С этого момента компания смогла предоставлять кредиты предоплаченным клиентам с помощью пилотной модели, которую затем уточняла на основе реальной информации.
2. Постройте механизм принятия решений
Второй важный шаг — создание механизма принятия решений. В этой области новые участники будут иметь большое преимущество перед существующими кредиторами с устаревшим программным обеспечением, которое они не хотят изменять. Новый механизм принятия решений в значительной степени может быть построен с использованием расширенной аналитики, машинного обучения и других инструментов, которые извлекают выгоду из скорости и гибкости.
Используя машинное обучение, новые кредиторы смогут автоматизировать до 95 процентов процессов андеррайтинга, а также принимать более точные кредитные решения.Аналогичным образом, решения для машинного обучения в реальном времени могут улучшить ценообразование и установить лимиты, а также помочь фирмам отслеживать существующих клиентов и кредитные линии с помощью более умных систем раннего предупреждения. Кредиторы также могут использовать сквозную обработку для ускорения транзакций и повышения качества обслуживания клиентов.
Механизм принятия решений может быть модульным для максимальной гибкости. Это позволит кредиторам сохранить контроль над стратегическими процессами, потенциально передавая другие части на аутсорсинг. Модульный формат также может облегчить оценку рисков.Этот подход включает в себя серию шагов, полностью интегрированных от внешнего интерфейса к конечному этапу, и предназначен для объективного и быстрого принятия решений (Иллюстрация 2).
Приложение 2
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]Такой подход к оценке рисков заметно отличается от механизма управления рисками, применяемого во многих крупных организациях.Традиционная установка часто представляет собой единую массивную систему, включающую все аспекты кредитного процесса, от оценки кредитоспособности до печати документов. Этот подход становится все более устаревшим, так как он не позволяет существующим кредиторам быстро адаптироваться.
Основываясь на нашем опыте, применение гибкой разработки и внедрения может сократить время запуска механизма кредитования до менее шести месяцев по сравнению с почти годом для традиционных подходов. Например, один европейский банк хотел запустить подразделение цифрового кредитования.Банку мешали унаследованные системы и укоренившиеся процессы, из-за которых разработка новых предложений продолжалась долго. Чтобы справиться с этой проблемой, банк разработал модульный механизм принятия кредитных решений, который объединил части существующей системы и позволил команде разрабатывать новые модули там, где они были необходимы. Результатом стало более быстрое время вывода на рынок только что запущенного цифрового бизнеса.
3. Создание масштабируемой инфраструктуры
При развитии технологической инфраструктуры у новых кредиторов есть ряд возможностей, которые следует рассмотреть.Они могут начать с определения своих амбиций и предполагаемых преимуществ на рынке, а также степени, в которой их текущие технологии и доступность данных будут поддерживать инициативу или препятствовать прогрессу. С этого момента организации могут проложить правильный путь вперед.
Компаниям, которые стремятся конкурировать в первую очередь за счет прочных отношений с клиентами, могут потребоваться только базовые процессы оценки рисков. Эти компании могут покупать готовые решения у надежного поставщика решений. Различные стандартные рыночные решения доступны для приобретения или в качестве услуг сторонних поставщиков.Большинство из них предлагает комплексное предложение, которое включает предоставление кредита, управление линией, автоматическое принятие решений для оценки кредита, привлечение клиентов, продление и мониторинг рисков. Благодаря таким сквозным возможностям кредиторы могут легко увидеть результативность всего портфеля или отдельного клиента; они также могут получить доступ к решениям кредитных бюро для обогащения своих данных. Подход «под ключ» предлагает кредиторам преимущество в скорости, но влечет за собой ограничения в настройке. Кроме того, настройка готового решения с существующей ИТ-архитектурой компании может быть обременительной.
На другом конце спектра находятся кредиторы, чья конкурентоспособность будет зависеть от интегрированного, индивидуального решения. Это может означать проектирование и создание инфраструктуры с нуля. Такие сложные индивидуальные решения требуют значительных затрат времени и денег. Этот подход может также потребовать найма талантов со специальными навыками и способностями.
Между стандартными и полностью адаптированными подходами кредиторы могут найти золотую середину, покупая индивидуальные решения и приложения, которые могут быть объединены в модульном виде.Это послужит их конкурентным преимуществам на рынке: кредиторы смогут настраивать инфраструктуру для лучшего обслуживания целевых клиентских сегментов с помощью собственных моделей и решений кредитного риска. Кредиторы также могут выбрать вариант гибридного решения, включающего в себя настраиваемую интерфейсную инфраструктуру, такую как диспетчер рабочего процесса, и стандартное рыночное решение для внутренних элементов, таких как системы управления обеспечением или рисками.
Другая телекоммуникационная компания, абонентская база которой составляет около 80 процентов населения страны, в сотрудничестве с финтех-партнерами открыла новый бизнес по кредитованию.Проект требовал разработки технологии для поддержки существующих платформ данных компании. Компании пришлось обучить действующих сотрудников и нанять новых специалистов для ведения кредитного бизнеса. Долгосрочная цель состоит в том, чтобы расширить предложения за счет новых продуктов, увеличить масштаб инфраструктуры для поддержки более широкого портфеля и сотрудничать с большим количеством финансовых учреждений в регионе (например, продавая услуги кредитного скоринга).
Выбор варианта покупки или сборки всегда предполагает компромисс между гибкостью и стоимостью.Уровень затрат на разработку, установку и обслуживание является определяющим фактором гибкости решения.
4. Мониторинг и постоянное обслуживание моделей
Наконец, новым кредиторам необходимо отслеживать ключевые показатели, чтобы отслеживать эффективность моделей с течением времени. Разработка каждой модели — это разовое усилие, но поддержание и мониторинг моделей являются постоянными обязанностями. Используя установленные метрики для отслеживания изменений в популяции новых клиентов и производительности модели с течением времени, кредитор может выявлять проблемы на ранней стадии.
Метрики включают, например, индекс стабильности совокупности, который измеряет текущую клиентскую базу кредитора относительно совокупности, для которой изначально была создана модель риска. Точно так же уровень кредитного дефолта будет определять финансовое состояние текущего портфеля. А показатели, основанные на коэффициентах Джини, будут определять, делает ли модель риска точные прогнозы.
В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать серьезные нарушения, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения.
Один из действующих кредиторов решил выйти на новый сегмент клиентов и обслуживать его исключительно через цифровые каналы. Кредитор разработал стандартный набор показателей и рамок для мониторинга моделей. Эти агрегированные данные передают ее на информационную панель, где все аспекты производительности модели сравниваются с отраслевыми эталонными показателями. Все аномалии помечаются для проверки. Такой подход помогает банку оценивать модели в режиме реального времени и предвидеть любое необходимое обслуживание или исправление.
В условиях пандемии COVID-19 кредиторы остро осознали, что их решения должны учитывать значительные сбои, будь то финансовые кризисы или экологические потрясения. Конечно, во время пандемии аномалии и несоответствия данных приводили к ошибкам модели.