Может ли поручитель погасить кредит за заемщика досрочно: Досрочное погашение кредита поручителем Акты, образцы, формы, договоры Консультант Плюс

Содержание

Отказ в полном досрочном погашении кредита – отзыв о ВТБ от «VIT1»

Здравствуйте! Суть проблемы такова: я являюсь поручителем по кредиту взятом в банке ВТБ24 в г. Новороссийск, ул. Советов 13. (Краснод. Кр.). Около года назад у заёмщика возникли проблемы и я как поручитель по требованию банка оплачивал ежемесячные платежи. У меня появилась возможность досрочно погасить кредит о чём я предупредил за 2 недели сотрудников банка и узнал процедуру. Мне ответили, что списание всей суммы происходит в день внесения средств и что я как поручитель могу досрочно погасить кредит и никаких сложностей не будет. Я всё сделал как сказали сотрудники банка: 03.07.13 написал заявление о досрочном погашении кредита и внёс всю необходимую сумму. Сказали, что справку об отсутствии задолженности предоставят на следующий день.

Но во второй половине дня позвонил Михаил из отдела по работе с проблемными кредитами и сообщили, что у заёмщика есть просрочки по другим кредитам, (к которым я отношения не имею) и предлагал мне эту сумму направить на погашение тех кредитов, иначе они будут тормозить это дело.

Потом позвонил руководитель этого отделения (Казбек Владимирович) и предложил примерно то же самое. Так же сказал, что это заявление на списание всей суммы с моего счёта должен написать ещё заёмщик. Опять сделали как сказали. Заявление было написано.

Сегодня в банке сообщили, что списание не прошло, справку не дают, проценты начисляются, в 8 -800 говорят решайте вопрос в своём отделении. Это просто беспредел со стороны работников банка. Сотрудники банка никаких действий не предпринимают, а на мои доводы о том, что я оплатил со своих средств и другие кредиты заёмщика меня не интересуют, просто говорят ждать принятия решения, а проценты начисляются. На сайте бтб24 указанно, что Списание денежных средств для полного погашения задолженности по кредиту производится банком в дату, указанную в заявлении о полном досрочном погашении. В общем, в ужасе от работы сотрудников банка. Не знаю что делать!

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Слушать Подписаться

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен

Вопросы и ответы по кредитованию частных лиц в банке > Ростовская область

Как узнать общую сумму задолженности по кредиту?

Уточнить сумму общей задолженности по кредиту можно несколькими способами:

— в терминале самообслуживания в разделе «Услуги Банка» при условии успешной идентификации. Для проведения процедуры идентификации в установленном законом порядке в терминале требуется ввести номер СНИЛС или ИНН заемщика, после сверки этих данных с информационной базой Банка на мобильный номер, который был указан для связи при подаче кредитной заявки, придет sms с кодом. Код вводится в терминале для окончания процедуры идентификации. Идентификация не будет произведена, если у Банка отсутствует информация о номере СНИЛС или ИНН. При наличии соответствующей технической возможности в конкретном терминале Банка идентификацию можно пройти с использованием карты Банка «Центр-инвест» посредством ввода ПИН-кода. Данный способ актуален для всех видов кредита, кроме кредитов по банковским картам. Получить информацию об общей задолженности по кредитной карте Вы можете в ближайшем к Вам банкомате банка «Центр-инвест» или воспользоваться любым иным способом, приведенным ниже.

— при наличии карты Банка «Центр-инвест» с подключенным сервисом «Интернет-Банк» уточнить сумму общей задолженности можно в разделе «Информация по кредиту» на вкладке «Кредиты», сформировав справку о задолженности.

— у кредитного специалиста в офисе Банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность. При этом информация может быть представлена как в устной форме, так и в виде справки об остатке задолженности по договору с подписью должностного лица, печатью банка. Справка, как правило, выдается в офисе, где был оформлен кредит, на следующий рабочий день после оформления заказа, при желании получить справку в другом офисе Банка необходимо учесть сроки ее передачи. Заказать справку также возможно на сайте Банка в разделе «Онлайн заявки физическим лицам» => Справка по кредитному договору.

— по телефону (863) 200-00-00,8-800-200-99-29, либо позвонив в отделение Банка, в котором Вы оформили кредит. При этом информация в телефонном режиме предоставляется только Заемщику, (Поручителю / Залогодателю) после успешной сверки с информационной базой банка паспортных данных, а также любой иной дополнительной информации (в том числе кодового слова), которая была представлена Клиентом при оформлении / обслуживании кредита.

Внимание, общая сумма задолженности актуальна только на дату формирования справки по кредитной задолженности и может не включать данные о платежах в счет погашения кредита, произведенных в день формирования справки.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

МОСКВА, 8 июн — ПРАЙМ. В случае смерти заемщика кредитные обязательства перед банком обязаны исполнить его наследники – если, конечно, они приняли наследство в установленном законом порядке, рассказала агентству “Прайм” адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Любовь Хохлова.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ постулирует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, неисполненные перед банком кредитные обязательства входят в состав наследства, добавила эксперт.

Таким образом, если у умершего заемщика имеются наследники, при этом они не отказались от наследства, то обязаны погасить кредит. Наследники отвечают по долгам заемщика как наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

Хохлова отмечает, что исходя из принципа единства наследственного имущества, наследник не вправе принять только часть причитающегося ему наследуемого имущества (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть невозможно принять в наследство, например, только объекты недвижимости умершего заемщика и отказаться от имеющейся задолженности по кредитному договору.

“В случае отсутствия наследников у заемщика, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства, то имущество умершего заемщика считается выморочным. Выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в зависимости от вида имущества, в порядке наследования по закону переходит в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования», — говорит эксперт.

Следовательно, банк сможет получить удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет стоимости выморочного имущества. Для этого банку потребуется обратиться с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество к соответствующему наследнику выморочного имущества.

В то же время ведущий юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева рекомендует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Если заемщик заключил договор страхования жизни, то в случае смерти обязательства по погашению кредита переходят к страховой компании. Однако в этом случае тоже много нюансов, все будет зависеть от причины смерти. Под страховой случай не подходит, если заемщик покончил с собой, погиб на войне, в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом, вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни и в местах лишения свободы.

Если по кредитному договору имеется созаемщик или поручитель после смерти должника кредитное бремя ложится на их плечи, отметила эксперт.

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

Характеристика

Поручитель

Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Ответственность

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Уровень дохода

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

•
При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.
•
Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

•
получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;
•
вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;
•
получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;
•
снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

•
Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.
•
Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.
•
Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.
•
Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.
•
Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить.

Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления «Страхование» банка ВТБ Александр Ефремов.

Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя.

Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Поручительство | Minuraha

Прежде чем заключать договор поручительства, узнайте

За что вы поручаетесь?

Договор потребительского поручительства (поручительство, которое даёт потребитель, то есть частное лицо) может содержать пункт, согласно которому поручитель гарантирует и потенциальные будущие обязательства получателя кредита. К примеру, если вы выступаете как поручитель по кредитному договору вашего друга, а он впоследствии не погасит долг по кредитной карточке, то этот долг банк может взыскать с вас как с поручителя. Если в договоре есть пункт о гарантии потенциальных обязательств, необходимо чётко прописать содержание этих обязательств.
Другой пример – поручительство по учебному кредиту, при котором договор поручительства можно заключить на сумму, превышающую максимальную ежегодную сумму выплачиваемого учебного кредита, чтобы не переоформлять договор ежегодно. На это условие надо обязательно обратить внимание при заключении договора и хорошо подумать, согласны ли вы с этим.

Какова сумма поручительства?

В договоре потребительского поручительства должна быть прописана максимальная сумма ответственности поручителя. К примеру, если согласно вашему договору максимальная сумма отвественности 5 700 евро, а в будущем обязательства получателя кредита перед кредитором эту сумму превысят, вы как поручитель будете нести ответственность в пределах 5 700 евро.

Полезно знать, что, как правило, максимальная сумма ответственности поручителя несколько выше суммы выданного кредита. Таким образом банк старается обезопасить себя на случай неплатёжеспособности клиента, обеспечив себе получение также процентов, пени и штрафов.

Поручитель может нести ответственность и за расходы, связанные с взыканием долга с основного должника, если ему дали возможность избежать эти расходы, своевременно оповестив о намерении взыскания.

Когда банк может обратиться к поручителю, если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита?

В соответствии с Обязательственно-правовым законом, основной должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность. Поэтому может возникнуть ситуация, когда кредитор обращается на предмет взыскания долга напрямую к поручителю, без предварительного обращения к кредитополучателю.

По этой причине следует обращать внимание на то, каким образом в договоре поручительства урегулирована ответственность поручителя. Прежде всего, содержит ли договор положение о том, что ответственность поручителя перед кредитором наступает лишь в случае, если задолженность не удаётся взыскать с основного должника. Подобное положение означает, что кредитодатель должен сначала попытаться взыскать долг с кредитополучателя. Если это действие окажется безрезультатным, то только после этого обращаться к поручителю.

В договоре поручительства, как правило, обговаривается, необходимо ли согласие поручителя на внесение изменений в уже заключенный кредитный договор. Поручитель не отвечает за сделки, осуществляемые получателем кредита после заключения договора поручительства, за исключением случаев, когда такое согласие даётся поручителем при заключении договора.

Как правило, в период действия кредитного договора поручитель имеет право получать у кредитора информацию о ходе выполнения получателем кредита взятых на себя обязательств и о его финансовом состоянии. К примеру, о том, выполняются ли обязательства, как идёт погашение кредита и не возникло ли проблем с платежами.

Кто может выступить поручителем по ссуде? Что нужно знать перед

Большое количество людей борются за получение кредита, и использование поручителя — популярное решение. Однако выступление поручителем по чьей-либо ссуде сопряжено с рисками, о которых вам необходимо знать.

Чем занимается гарант?
Проще говоря, гарант выступает в качестве обеспечения ссуды другого лица. Поручитель обычно — близкий родственник или друг заемщика. Они берут на себя обязательства или «гарантируют» выплату или даже полную выплату кредита, если заемщик не в состоянии сделать это сам.
В качестве поручителя вам необходимо подписать кредитный договор вместе с заемщиком. Быть поручителем — дело щедрое, но очень важно полностью осознавать связанные с этим риски и требования.
Гаранты позволяют людям с плохим кредитным рейтингом и без активов, под залог которых можно получить ссуду, например, дома, получить кредит, который можно использовать по разным причинам. В некоторых случаях поручители помогают людям оплачивать важные жизненные события или покупать столь необходимые вещи, как автомобиль или бытовую технику.Они могут помочь членам семьи занять деньги на учебу, ремонт дома или на необходимый ремонт или техническое обслуживание.
Кто может выступать поручителем?
Поручитель должен быть старше 21 года, иметь хорошую кредитную историю и финансовую стабильность. Вы с большей вероятностью будете приняты в качестве поручителя, если у вас есть собственный дом (даже если у вас есть ипотечный кредит).
Практически любой может быть поручителем, но чаще всего это тот, кто очень хорошо знает человека, берущего ссуду, например, родитель, брат или сестра, крестный отец или близкий друг.У разных кредиторов разные критерии, когда дело доходит до того, кто может гарантировать ссуду: некоторые говорят, что у вас не должно быть финансовых связей, что обычно исключает супругов или партнеров, в то время как другие говорят, что партнеры допускаются, но с дополнительными проверками, чтобы убедиться, что получение кредита заем не поставит ни одну из сторон в слишком тяжелое финансовое положение.
Быть поручителем — это большая ответственность, но при условии, что у вас хороший кредитный рейтинг и / или, в большинстве случаев, вы владеете собственным домом и осведомлены о связанных с этим рисках, вы можете действовать как один.Очевидно, имеет смысл выступать поручителем для кого-то, кому вы доверяете и который произведет необходимые выплаты, поскольку вам придется покрывать любые дефолты своими собственными деньгами.
Проверяют ли поручители кредитоспособность?
Да, кредиторам необходимо будет проверить финансовые обстоятельства поручителя, чтобы выяснить, смогут ли они выплатить ссуду, если бы их попросили сделать это, почти так же, как они проводят проверку кредитоспособности по стандартной ссуде. заявитель. Проверка кредитоспособности покажет, насколько хорошо потенциальный гарант управлял кредитом в прошлом и какой объем непогашенной задолженности он имеет в настоящее время, чтобы увидеть, сколько они могут позволить себе выплатить в случае необходимости.
При рассмотрении вопроса о том, стать ли поручителем, разумно подумать, какой кредит лично вам может понадобиться в будущем, например, ипотека, поскольку кредиторы будут рассматривать ссуду поручителя как часть вашего собственного финансового положения, и это может уменьшить ее. легко получить кредит для себя.
Риски поручителя по ссуде
Это, пожалуй, самое важное соображение для вас как потенциального поручителя. Легко почувствовать давление со стороны заемщика, которому вы помогаете, чтобы он подписал кредитное соглашение, соответствующее его потребностям.Однако важно убедиться, что условия также подходят вам.
Обязательство по выплате долгов
Это основная часть работы поручителем. Если вы не на 100 процентов удовлетворены выплатой причитающихся платежей, возможно, вы не захотите соглашаться быть поручителем. В конце концов, всегда есть шанс, что заемщик объявит дефолт, какими бы хорошими ни были его намерения, и в этом случае вы будете юридически обязаны выплатить причитающуюся сумму наличными.
Работа поручителем может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Если заемщик, которого вы поддерживаете, не выполняет свои обязательства по ссуде, вы можете увидеть негативное влияние на вашу кредитную историю.Это связано с тем, что как гарант кредитного соглашения вы берете на себя полную ответственность по ссуде, несмотря на то, что не получили никаких средств.
Кроме того, если вы затем не сможете покрыть просрочку платежа, это нанесет дополнительный ущерб вашему кредитному рейтингу.
Взыскание долга и CCJ
В качестве поручителя и полностью ответственного за ссуду, если вы не выполните свои юридические обязательства, на вас будут распространяться правила взыскания долга поставщиками ссуды, которые в дальнейшем могут означать Решение окружного суда (CCJ).Это затруднит получение кредита в любой форме в будущем.
Если вы также не можете произвести выплаты, вы можете даже потерять свой дом, если использовали его в качестве обеспечения ссуды при подписании в качестве поручителя. Даже если ваш дом не используется для обеспечения ссуды, если решение окружного суда выдается для погашения ссуды, то кредитор может запросить постановление о взимании платы с любых доходов, если поручитель захочет продать или повторно заложить свой дом.
Выступление поручителя может помочь близкому вам человеку получить кредит, когда он больше всего в нем нуждается, но важно, чтобы вы были уверены в том, что вам комфортно с уровнем ответственности, который это влечет за собой.Также хорошо иметь в виду, что любые проблемы с выплатой могут вызвать личные проблемы между вами и заемщиком.
Прочие соображения поручителя
К тому, чтобы быть поручителем, не стоит относиться легкомысленно, но если вы убедитесь, что у вас есть все факты, прежде чем соглашаться взять на себя эту роль, то это может быть чрезвычайно полезно для человека, которому нужна ваша служба поддержки. Некоторые другие вопросы, которые поручители должны рассмотреть перед регистрацией:
Можно ли отстранить поручителя от кредита?
Короче нет. Причина того, что кредитор проводит так много проверок поручителя, заключается в том, что они являются неотъемлемой частью ссуды. После подписания кредитного соглашения единственный способ освободить поручителя от ответственности по ссуде — это досрочное погашение ссуды заемщиком, досрочная погашение поручителем ссуды или, в крайнем случае, кредитор выходит из бизнеса. Большинство ссуд можно погасить досрочно, поэтому закрытие ссудного счета часто является самым простым вариантом, но в этом случае с вас могут взимать плату за досрочное погашение или дополнительные проценты.По указанной выше причине вы также не можете менять поручителей в середине займа.
Если рассматриваемая ссуда является долгосрочной, такой как ипотека, то вероятным сценарием является то, что, когда дело доходит до повторного закладывания ссуды через несколько лет, заемщик, возможно, накопил достаточно капитала, чтобы иметь возможность взять новую ипотеку самостоятельно.
Как я могу пожаловаться на поручительскую ссуду?
Финансовый омбудсмен заявляет, что он получает жалобы на ссуды-поручители от обеих сторон, от заемщиков и поручителей. Распространенные жалобы заемщиков, связанные с самой ссудой, что им не следовало давать ссуду или что их обстоятельства изменились, и они больше не могут позволить себе ссуду; в то время как поручители опасаются, что их заставляют действовать в качестве поручителя, не понимают, что им придется погасить задолженность, если заемщик этого не сделает, или не могут позволить себе эти платежи. Финансовый омбудсмен рекомендует людям сначала поговорить с кредитором, чтобы попытаться разрешить ситуацию.Если это не сработает, им следует связаться с омбудсменом.
Сколько кредитов я могу гарантировать?
Пока вы проходите соответствующие проверки доступности и кредитоспособности, нет причин, по которым вы не можете выступать поручителем по нескольким займам. Однако важно помнить, что с каждой ссудой связан элемент финансового риска. Прежде чем подписаться в качестве поручителя по более чем одному ссуде, спросите себя, сможете ли вы выполнить все ежемесячные выплаты, если бы все ссуды не были погашены одновременно.
Обязательно ли поручителем быть домовладелец?
Нет, хотя это добавит силы вашему заявлению, если вы таковой.
»СРАВНИТЬ: Поручительские ссуды для лиц, не являющихся собственниками жилья
Кому может понадобиться поручитель?
Не только люди с прошлыми долговыми проблемами и плохой кредитной историей время от времени нуждаются в помощи поручителя. Гаранты действительно помогают людям, которые изо всех сил пытаются найти кредитора, готового рассмотреть их ситуацию, но они также могут просто помочь члену семьи или другу получить более крупный заем или более выгодные условия и ставки.
Любой, кто нуждается в кредите, но не имеет собственного капитала для обеспечения ссуды, может получить выгоду от наличия поручителя. Точно так же заемщики с плохим кредитным рейтингом часто не могут найти кредиторов, готовых предложить им ссуду без привлечения третьей стороны, которая предоставит свои собственные финансы в качестве обеспечения.
Заемщики, которые могут подписать кредитное соглашение вместе с поручителем, могут иметь возможность выбирать из более широкого списка вариантов ссуды или из лучших условий ссуды и процентных ставок, чем у тех, у кого нет поручителя.Заемщики также могут получить более крупные ссуды с помощью поручителя.
Кто предлагает поручители?
Поручительские ссуды предлагаются различными кредиторами, и стоит провести некоторое исследование рынка, чтобы убедиться, что вы работаете с правильным кредитором. Кроме того, ряд предлагаемых поручителей ссуд не менее пугает, поэтому не забудьте присмотреться, чтобы найти продукт, который подходит вам как поручителю, так и как заемщику.
Действительно, как гарант, вы хотите обратить особое внимание на условия и ставки, предлагаемые кредиторами, прежде чем вы согласитесь поддержать вашего любимого человека или друга, который берет ссуду.
Многие крупные кредиторы предлагают заемщикам ссуды по поручительству, но есть также ряд кредиторов, которые теперь специализируются на этом типе кредитования. Вам нужно провести необходимое исследование, чтобы убедиться, что вы понимаете, на что подписываетесь.
На что обращать внимание при поиске ссуды-поручителя
Репутация кредитора
Процентные ставки
Предлагаемые условия
Сроки утверждения
Сумма ссуды
Продолжительность срока ссуды
»Подробнее:
» для получения поручителя
СЕК.gov | Превышен порог скорости запросов
Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматизированных инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов за пределами допустимой политики и будет обрабатываться до тех пор, пока не будут приняты меры по объявлению вашего трафика.
Укажите свой трафик, обновив свой пользовательский агент и включив в него информацию о компании.
Для лучших практик по эффективной загрузке информации из SEC. gov, включая последние документы EDGAR, посетите sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на рассылку обновлений по электронной почте о программе открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected].
Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.
Идентификатор ссылки: 0.5dfd733e.1638701256.52185c14
Дополнительная информация
Политика интернет-безопасности
Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и обеспечения того, чтобы общедоступная услуга оставалась доступной для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузки или изменения информации или иного причинения ущерба, включая попытки отказать пользователям в обслуживании.
Несанкционированные попытки загрузить информацию и / или изменить информацию в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры 1996 года (см. Раздел 18 U.S.C. §§ 1001 и 1030).
Чтобы обеспечить хорошую работу нашего веб-сайта для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не влияет на возможность доступа других лиц к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, которые отправляют чрезмерное количество запросов. Текущие правила ограничивают пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества машин, используемых для отправки запросов.
Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (-ов) могут быть ограничены на короткий период.Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерного автоматического поиска на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, чтобы повлиять на людей, просматривающих веб-сайт SEC.gov.
Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы гарантировать, что веб-сайт работает эффективно и остается доступным для всех пользователей.
Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.
Определение, преимущества, виды гарантий по ссуде
Что такое гарантия?
Гарантия — это юридическое обещание, данное третьей стороной (гарантом) для покрытия долга заемщика или других видов ответственности в случае дефолта заемщика. подлежит оплате. Время наступления дефолта варьируется в зависимости от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей.. Ссуды, гарантированные третьей стороной, называются гарантированными ссудами.
Гарантия может быть ограниченной или неограниченной. Неограниченная гарантия подразумевает, что гарант покроет всю сумму ответственности, в то время как в ограниченной гарантии гарант покроет только часть ответственности.
Преимущества гарантий
Гарантия служит дополнительной защитой ссуды, делая ссуду более привлекательной для потенциальных кредиторов.Кредиторы более охотно предоставляют гарантированные ссуды даже кандидатам с плохим кредитным профилем. Оценка FICO ScoreA FICO Score, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек вернет кредит. кредит, если физическому лицу предоставляется кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту, поскольку присутствие поручителя снижает вероятность невыплаты кредита кредитору.
Гарантированный заем — хороший вариант для заемщиков с плохой кредитной историей или без нее. В таком случае обещание поручителя может позволить заемщикам получить ссуды, которые в противном случае были бы недоступны.
Гарантия может быть предоставлена физическим лицом, компанией или финансовым учреждением Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами, чтобы облегчить финансовую транзакцию. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды..
Виды гарантий
Гарантии бывают нескольких форм. К наиболее распространенным типам относятся следующие:
1. Персональная гарантия
Персональная гарантия — это обещание выплатить обязательства, данное физическим лицом от имени другого лица или организации Типы организаций В этой статье рассматриваются различные типы организаций различные категории, к которым могут относиться организационные структуры. Организационные структуры.Исполнительный директор или основатель компании может стать личным гарантом своей компании, чтобы иметь право на получение ссуды.
Предоставляя личную гарантию, физическое лицо обещает выплатить непогашенную сумму кредита в случае дефолта заемщика или передает в залог свои собственные активы, которые могут быть использованы для погашения ссуды кредитору.
2. Банковская гарантия
Банковская гарантия — это обещание банка покрыть обязательства должника в случае невыполнения должником договорных обязательств с другой стороной.Обычно его предоставляют коммерческие банки компаниям, участвующим в сделках с незнакомыми сторонами или иностранцами.
3. Финансовая гарантия
Финансовая гарантия может рассматриваться как форма банковской гарантии. По сути, специализированная страховая компания обязана выплатить кредитору оставшиеся процентные платежи и основную сумму облигации или аналогичного финансового инструмента в случае дефолта заемщика. Обратите внимание, что финансовая гарантия может использоваться в сделках, в которых задействованы различные финансовые инструменты и структурированные продукты.
Дополнительные ресурсы
CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:
График долгаВ финансовом моделировании потоки процентных расходов
Гарант Гарант Гарант — это третья сторона, которая платит по долгу, если заемщик пропускает свои платежи. Обычно они являются формой страхования кредитора.
Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде — это соглашение, устанавливающее условия кредитной политики между заемщиком и кредитором. Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию. Аналогичным образом, из-за прозрачности нормативных актов, заемщики получают четкие ожидания
межкредиторского соглашения и как работать в тандеме, обслуживая своего общего заемщика.
Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы
1. Для каких целей я могу получить жилищный кредит в первый раз?
Как правило, вы можете получить жилищный кредит в первый раз для покупки дома или квартиры, ремонта, расширения и ремонта вашего существующего дома. У большинства банков есть отдельная политика для тех, кто собирается приобрести второй дом. Не забудьте запросить конкретные разъяснения по вышеупомянутым вопросам в вашем коммерческом банке.
2. Как ваш банк определит ваше право на жилищный кредит?
Ваш банк оценит вашу платежеспособность при принятии решения о праве на получение жилищного кредита. Платежная способность основана на вашем ежемесячном располагаемом / избыточном доходе (который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов) и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д. банка заключается в том, чтобы вы с комфортом погасили ссуду в срок и обеспечили конечное использование.Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма, на которую вы имеете право на ссуду. Обычно банк предполагает, что около 55-60% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения ссуды. Однако некоторые банки рассчитывают доход, доступный для платежей EMI, на основе валового дохода человека, а не его располагаемого дохода.
Сумма ссуды зависит от срока ссуды и процентной ставки, так как эти переменные определяют ваш ежемесячный отток / отток средств, который, в свою очередь, зависит от вашего располагаемого дохода.Банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита.
3. Что такое EMI?
Вы погашаете ссуду равными ежемесячными платежами (EMI), включающими как основную сумму, так и проценты. Погашение посредством EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату. (Чтобы понять, как рассчитывается EMI, см. Приложение).
4. Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита?
В дополнение ко всем юридическим документам, касающимся покупаемого дома, банки также попросят вас предоставить удостоверение личности и подтверждение места жительства, последнюю квитанцию о заработной плате (заверенную работодателем и самостоятельно заверенную для сотрудников) и Форму 16 (для деловых людей / самостоятельно работает) и выписки из банковского счета / балансовый отчет за последние 6 месяцев, если применимо.Вам также необходимо отправить заполненную анкету вместе с вашей фотографией. Форма заявки на получение кредита будет содержать контрольный список документов, которые необходимо приложить к заявке.
Не спешите заключать сделку быстро.
Пожалуйста, обсудите и запросите дополнительную информацию о любых отказах в условиях, предусмотренных коммерческим банком в этом отношении. Например, некоторые банки настаивают на представлении полисов страхования жизни заемщика / поручителя, равного сумме кредита, выделенной в пользу коммерческого банка.Обычно для этого условия существуют ограничения по сумме, которые также могут быть отменены соответствующими органами. Пожалуйста, внимательно прочтите схему банка, напечатанную мелким шрифтом, и попросите разъяснений.
5. Какие варианты процентной ставки предлагают банки?
Банки обычно предлагают один из следующих вариантов ссуд: жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой и жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Для ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка фиксируется либо на весь срок действия ссуды, либо на определенную часть срока действия ссуды.В случае чистой фиксированной ссуды EMI, причитающаяся банку, остается постоянной. Если банк предлагает ссуду, которая фиксирована только на определенный период срока действия ссуды, попробуйте запросить информацию из банка, могут ли ставки быть повышены по истечении указанного срока (пункт о сбросе). Вы можете попытаться договориться о блокировке, которая должна включать в себя ставку, о которой вы изначально договорились, и период действия блокировки.
Следовательно, EMI ссуды с фиксированной ставкой известен заранее. Это отток денежных средств, который можно запланировать на начальном этапе выдачи кредита.Если инфляция и процентная ставка в экономике растут с годами, фиксированные EMI привлекательно стагнируют, и их легче планировать. Однако, если вы установили фиксированный EMI, любое снижение процентных ставок на рынке не принесет вам пользы.
Детерминанты плавающей ставки:
EMI ссуды с плавающей ставкой изменяется с изменениями рыночных процентных ставок. Если рыночные ставки увеличиваются, ваша выплата увеличивается. Когда ставки падают, падают и ваши взносы.Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: индекса и спреда. Индекс является мерой процентных ставок в целом (на основе, скажем, цен государственных ценных бумаг), а спред — это дополнительная сумма, которую банкир добавляет для покрытия кредитного риска, увеличения прибыли и т. Д. Размер спреда может отличаться. от одного кредитора к другому, но обычно это постоянный срок в течение срока ссуды. Если индексная ставка повышается, в большинстве случаев растет и ваша процентная ставка, и вам придется платить более высокие EMI.И наоборот, если процентная ставка понижается, сумма вашего EMI должна быть ниже.
Кроме того, иногда банки вносят некоторые коррективы, чтобы ваш EMI оставался постоянным. В таких случаях, когда кредитор увеличивает плавающую процентную ставку, срок действия кредита увеличивается (и EMI остается неизменным).
Некоторые кредиторы также основывают свои плавающие процентные ставки на своих Базовых основных кредитных ставках (BPLR). Вы должны спросить, какой индекс будет использоваться для установки плавающей ставки, как он обычно колебался в прошлом и где он публикуется / раскрывается.Однако прошлые колебания любого индекса не являются гарантией его поведения в будущем.
Гибкость в EMI:
Некоторые банки также предлагают своим клиентам гибкие варианты погашения. Здесь EMI неравны. В повышающих ссудах EMI изначально низкий и увеличивается с течением времени (раздутое погашение). При пониженных кредитах EMI изначально высока и уменьшается с годами.
Вариант Step-up удобен для заемщиков, которые только начинают карьеру.Вариант ссуды с пониженной оплатой полезен для заемщиков, которые близки к пенсионному возрасту и в настоящее время хорошо зарабатывают.
6. Что такое метод ежемесячных уменьшающихся остатков?
Заемщики получают больше выгоды от ссуды, рассчитываемой на ежемесячной основе, чем на годовой. В случае ежемесячного обнуления проценты начисляются на непогашенный основной остаток за этот месяц. Выплаченная основная сумма вычитается из начального непогашенного остатка основной суммы, чтобы получить начальную основную сумму на следующий месяц, а проценты рассчитываются по новой уменьшенной непогашенной основной сумме.В случае ежегодного обнуления выплаченная основная сумма корректируется только в конце года. Следовательно, вы продолжаете выплачивать проценты на часть основной суммы долга, которая была возвращена кредитору.
7. Как владение недвижимостью влияет на стоимость ссуды?
Чем дольше срок действия кредита, тем меньше будет ваш ежемесячный отток EMI. Более короткие сроки аренды означают большее бремя EMI, но ваш заем погашается быстрее. Если у вас есть краткосрочное несоответствие денежных потоков, ваш банк может увеличить срок действия ссуды, и ваше бремя EMI снизится.Но более длительные сроки владения означают уплату более высоких процентов по ссуде и делают ее более дорогой.
8. Что такое график амортизации?
Это таблица, в которой приведены подробные сведения о периодических выплатах основной суммы и процентов по ссуде, а также о непогашенной сумме в любой момент времени. Он также показывает постепенное уменьшение остатка кредита, пока не достигнет нуля. (См. Приложение)
9. Что такое проценты до EMI?
Иногда кредит выдается в рассрочку, в зависимости от стадии завершения жилищного проекта.В ожидании окончательной выплаты от вас могут потребовать уплатить проценты только на выплаченную часть ссуды. Этот интерес называется интересом до EMI. Проценты до EMI выплачиваются ежемесячно с даты каждой выплаты до даты начала EMI.
Тем не менее, многие банки предлагают специальную услугу, с помощью которой клиенты могут выбрать рассрочку, которую они хотят заплатить за строящуюся недвижимость, до того момента, когда недвижимость будет готова к передаче во владение. Все, что выплачивается клиентом сверх процентов, идет на погашение основной суммы долга.Клиент получает выгоду, начав платеж EMI раньше и, следовательно, быстрее погашает ссуду. Перед тем, как воспользоваться ссудой, уточните у своего банкира, доступна ли эта возможность.
10. Какое обеспечение вы должны будете предоставить?
Обеспечением жилищной ссуды обычно является первая ипотека собственности, обычно путем депонирования документов, подтверждающих право собственности. Банки также иногда просят предоставить другое обеспечение, если это может быть необходимо. Некоторые банки настаивают на сохранении / внесении маржи / первоначального взноса (вклад заемщика в создание актива).
Залоговое обеспечение, назначенное вашему банку, может включать полисы страхования жизни, возвратная стоимость которых установлена в виде определенного процента от суммы кредита, гарантии платежеспособных поручителей, залог акций / ценных бумаг и приемлемые инвестиции, такие как KVP / NSC и т. Д. вашему банкиру. Банки также потребуют, чтобы вы удостоверились, что право собственности на недвижимость свободно от каких-либо обременений. (т. е. не должно быть существующей ипотеки, ссуды или судебного разбирательства, которые могут отрицательно повлиять на право собственности на собственность).
11. Какие меры предосторожности вам нужно предпринять, если вы покупаете недвижимость, которая построена не недавно?
Убедитесь, что предоставляемые вам документы не являются цветными фотокопиями. Проверьте Интернет на предмет других способов мошенничества и убедитесь, что право собственности на актив отсутствует. Обращайтесь за советом только к достоверным источникам, таким как ваш банк.
Получите сертификат об отсутствии обременения, чтобы найти настоящего правообладателя, и если он находится в ипотеке любому финансисту.Получите все налоговые документы, чтобы убедиться, что все документы актуальны.
12. Какой должна быть ваша стратегия в отношениях с банками?
Дайте себе комфортное времяпрепровождение. Ни в коем случае не торопитесь с покупкой или кредитованием. Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнение, поиск разъяснений и переговоры с банками могут сэкономить вам тысячи рупий.
а) Получать информацию из нескольких банков
Жилищные ссуды доступны в основном от двух типов кредиторов — коммерческих банков и компаний, занимающихся жилищным финансированием.Разные кредиторы могут указывать вам разные процентные ставки и другие условия, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее соотношение цены и качества.
Узнайте, какую часть первоначального взноса вы должны внести, и выясните все расходы, связанные с ссудой (включая сборы за обработку, административные сборы и сборы за предоплату, взимаемые банками). Недостаточно просто знать размер EMI или процентную ставку. Точно так же запросите информацию о сумме ссуды, сроке ссуды и типе ссуды (фиксированной или плавающей), чтобы вы могли сравнить информацию и принять обоснованное решение.
Следующая важная информация, которая вам потребуется.
i) Ставки
Спросите своего кредитора о текущих процентных ставках по жилищному кредиту и о том, является ли ставка фиксированной или плавающей. Помните, что когда процентные ставки в экономике растут, растут и плавающие ставки, а значит, и ежемесячные выплаты.
Если указанная ставка является плавающей, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по ссуде, включая степень уменьшения платежа по ссуде, когда ставки снизятся на определенный процент.Спросите своего кредитора, на какой индекс ссылается / привязан ваш плавающий жилищный заем и периодичность обновления этого индекса. Также спросите в своем банке, является ли индекс внутренним или внешним, и как и где он публикуется.
Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также сборы и некоторые другие сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки. Банки обязаны раскрывать годовую процентную ставку по запросу клиента.
ii) Положение о сбросе
Проверьте пункт о сбросе, особенно в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой, поскольку ставки не будут фиксироваться на протяжении всего срока действия ссуды.
iii) Спред / Наценка
Проверить, является ли маржа в случае плавающей ставки фиксированной или переменной. Соответственно будет меняться процентная ставка, которую вы должны платить.
iv) Комиссия
Жилищный заем часто требует уплаты различных комиссий, таких как сборы за выдачу или обработку ссуды, административные сборы, документацию, просрочку платежа, изменение срока ссуды, переход на другой пакет ссуды во время срока ссуды, реструктуризацию ссуды, изменение с фиксированной на ссуды с плавающей процентной ставкой и наоборот, юридические сборы, сборы за технический осмотр, повторяющиеся ежегодные сборы за обслуживание, сборы за поиск документов и сборы за предоплату, если вы хотите досрочно погасить ссуду.Каждый кредитор должен иметь возможность дать вам оценку своих сборов. Многие из этих сборов подлежат обсуждению / от них также можно отказаться.
Спросите, что включает в себя каждый сбор. Иногда несколько компонентов объединяются в одну плату. Попросите объяснения любой платы, которую вы не понимаете. Также помните, что большая часть этих сборов может быть предметом переговоров! Обязательно договоритесь с вашим банком, прежде чем соглашаться на конкретную комиссию. Посмотрите, как тариф «все включено» сравнивается с тарифами «все включено», предлагаемыми другими банками.Планируя свои финансы, не забудьте включить в стоимость гербовый сбор и регистрацию.
v) Авансовые платежи / маржа
Некоторые кредиторы требуют от вас 20/30 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы также предлагают ссуды, которые требуют менее 20/30 процентов первоначального взноса, иногда всего 5 процентов. Спросите о требованиях кредитора к первоначальному взносу, а также договоритесь с ним о сокращении первоначального взноса.
б) Получите лучшее предложение
Как только вы узнаете, что каждый банк может предложить с точки зрения ставок, комиссий и первоначальных взносов, договоритесь о лучшей сделке. Попросите кредитора записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли банк от одной или нескольких комиссий, снизит их или согласится на более низкую ставку. Убедитесь, что банк не соглашается снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении комиссии.Попросите разъяснений, если вы не понимаете какой-либо конкретный термин. Все банки обязаны подробно объяснять наиболее важные условия жилищного кредита.
Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, пожалуйста, получите письменное письмо с предложением от кредитора и сохраните копию при себе. Перед подписанием внимательно прочтите письмо с предложением.
13. Можете ли вы погасить кредит досрочно? Допускается ли предоплата кредита?
Да, большинство банков позволяют досрочно погасить ссуду, выплачивая единовременные выплаты.Однако многие банки взимают штрафы за досрочное погашение в размере до 2-3% от основной суммы долга. Штраф за предоплату может варьироваться в зависимости от причин и источника средств — если вы получаете ссуду в другом банке для предоплаты, комиссия обычно выше, чем при оплате из собственных источников. Тем не менее, вы можете периодически зачислять на свой ссудный счет сумму, превышающую сумму EMI, и снижать процентную нагрузку по мере поступления средств. Большинство банков не взимают штраф за предоплату, если вы вносите сумму, превышающую размер вашей EMI, подлежащей уплате на периодической основе.Пожалуйста, ознакомьтесь с этими условиями при получении кредита.
14. Что такое комиссия за переключение / перевод остатка?
Когда другие банки снижают процентную ставку, вы можете закрыть свой счет в банке, с которым вы работаете, чтобы воспользоваться ссудой от банка, предлагающего пониженные процентные ставки. Для этого вам необходимо внести предоплату. Чтобы их клиенты не обращались в другие банки за помощью по сниженным процентным ставкам, банки позволяют клиентам переходить с более высокой процентной ставки на более низкую, уплачивая комиссию за переход, которая меньше, чем плата за предоплату.Как правило, плата за переход взимается как процент от непогашенной суммы кредита.
Будьте в курсе различных изменений на рынке жилищных кредитов. Посетите филиал, обсудите с официальными лицами, чтобы извлечь максимальную пользу из любых изменений в сценарии жилищного кредита.
15. Получаете ли вы налоговую льготу по ссуде?
Да. Резиденты Индии имеют право на определенные налоговые льготы как по основной сумме, так и по процентной составляющей ссуды в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года.В соответствии с действующим законодательством вы имеете право на скидку по подоходному налогу при выплате процентов в размере до рупий. 1,50,000 / — в год. Кроме того, вы можете получить дополнительные налоговые льготы в соответствии с разделом 80 C при погашении основной суммы до рупий. 1,00,000 / — в год.
16. Каковы минимальные стандарты, которым должны следовать банки, когда продают вам жилищный заем?
Во время получения ссуды банки должны предоставить информацию о применимой процентной ставке, комиссиях / сборах и любых других вопросах, которые влияют на ваши проценты, и то же самое обычно указывается в брошюре банковского продукта.Полная прозрачность обязательна.
Банки предоставят вам заверенные копии всех кредитных документов, оформленных вами за их счет, а также копии всех приложений, указанных в кредитном документе, по запросу.
Банк не может отклонить вашу заявку на ссуду, не указав для этого веских причин.
17. Что вы будете делать, если у вас есть жалоба?
Если у вас есть претензия к только зарегистрированному банку по любому из вышеперечисленных оснований, вы можете подать жалобу в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который предоставляется в филиалах в соответствии с рекомендацией Комитета Гойпории или на листе бумага.Запросите квитанцию о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно. Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. (Обратите внимание, что жалобы, находящиеся на рассмотрении в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться банковским омбудсменом). Офис банковского омбудсмена не взимает комиссию за рассмотрение жалобы клиента. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.(Список банковских омбудсменов с их контактными данными доступен на веб-сайте RBI).
Жалобы должны быть адресованы Банковскому омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подавать просто в письменном виде на обычном листе бумаги или через Интернет на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо Банковскому омбудсмену. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка.
Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени.
Если вас не устраивает решение Уполномоченного по банковским вопросам, вы можете подать апелляцию в Апелляционный орган Резервного банка Индии.
ОБРАТНЫЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
18. Что такое обратная ипотечная ссуда? Какое у меня право на участие и как мне вернуть документы, подтверждающие право собственности?
Схема обратной ипотеки была недавно введена для пожилых людей, владеющих домом, но не имеющих достаточного дохода для удовлетворения своих потребностей.Некоторые важные особенности обратной ипотеки:
Домовладелец старше 60 лет имеет право на получение обратной ипотечной ссуды . Это позволяет ему превратить капитал своего дома в единовременную выплату или периодические платежи , согласованные между заемщиком и банкиром.
Имущество должно быть очищено от обременений и иметь четкое название заемщика.
БЕЗ ВЫПЛАТЫ требуется до тех пор, пока заемщик жив. Заемщик должен платить все налоги, связанные с домом, и поддерживать недвижимость в качестве своего основного места жительства.
Сумма кредита зависит от нескольких факторов: возраста заемщика, стоимости имущества, текущих процентных ставок и выбранного плана. Вообще говоря, чем старше возраст, тем выше стоимость дома, тем больше денег доступно.
Оценка жилой недвижимости проводится через определенные промежутки времени, и заемщикам следует заранее об этом четко сообщать. Банки должны иметь возможность пересматривать периодическую / единовременную сумму с такой периодичностью или интервалами в зависимости от переоценки имущества.
Супружеские пары будут иметь право на получение финансовой помощи в качестве общих заемщиков. В таком случае возрастные критерии для пары будут на усмотрение кредитного учреждения, при условии, что хотя бы один из них старше 60 лет.
Ссуда подлежит выплате только тогда, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, или желает продать дом, или окончательно выезжает из дома.
В случае смерти владельца дома законные наследники могут оставить дом себе или продать.Если они решат продать дом, выручка от продажи будет использована для погашения ипотеки, а оставшаяся часть перейдет наследникам.
Согласно схеме, разработанной Национальным жилищным банком (NHB), максимальный срок кредита составляет 15 лет. Остаточный срок эксплуатации имущества должен быть не менее 20 лет. Если заемщик живет более 15 лет, периодические выплаты кредитором производиться не будут. Однако заемщик может продолжать занимать.
Начиная с 2008-09 финансового года, единовременная сумма или периодические платежи, полученные по обратной ипотечной ссуде, не будут включать подоходный налог или налог на прирост капитала.
Примечание. Обратная ипотека — это обратный дисконтированный продукт с фиксированной процентной ставкой. Пока не учитываются изменения процентных ставок.
Важно — Эта часть напечатана мелким шрифтом, чтобы помочь вам попрактиковаться в чтении мелкого шрифта. Документация по кредитному соглашению занимает почти 50 страниц, а ее язык сложен. Если вы думали, что все подписывают одинаковые договоры с банком, где читать? Вы не принимаете осознанного решения.Если вы думали, что кто-то указал бы мне на это, если бы возникла какая-либо проблема, то, возможно, они это сделали, но вы не могли прочитать или послушать это. Подумай еще раз! Права заемщиков и кредиторов не могут быть четко и прозрачно выражены во всех кредитных соглашениях. Договор жилищного кредита не может быть предоставлен вам заранее, чтобы его можно было прочитать и понять, прежде чем вы подпишете договор. Можно использовать любой метод, чтобы отложить передачу копии заемщику в достаточное время. Некоторые области, на которые вы можете сосредоточиться: а) проверьте «оговорку об отмене», включенную некоторыми банками в их соглашения о жилищном кредите, которая позволяет им изменять процентную ставку в будущем, даже по ссудам с фиксированной ставкой.Банки могут устанавливать свои условия обнуления с интервалом в 3 или 2 года. Они говорят, что кредитор не может договориться о том, что фиксированная ставка устанавливается на весь срок владения от 15 до 20 лет, поскольку это вызовет несоответствие активов и пассивов. Поговорите со своим банком. б) Уточните, пожалуйста, термин «исключительные обстоятельства» (если он указан в кредитном договоре), в соответствии с которым ставки по кредитам могут быть изменены вашим банком в одностороннем порядке. c) Обычный человек думает, что дефолт в идеале означает невыплату одного или нескольких взносов по кредиту.В некоторых кредитных документах это может быть развод и смерть (в индивидуальном случае) и даже участие в гражданском процессе или уголовном правонарушении. г) В соглашении о ссуде сказано, что выплата ссуды может производиться непосредственно застройщику или застройщику, а в случае готовой собственности — продавцу и / или другим способом, который может быть решен исключительно банком? Это заемщик, чьи оригинальные имущественные документы остаются в банке, так зачем отдавать деньги застройщику. В некоторых случаях вступление во владение имуществом откладывалось, когда чек выдавался на имя застройщика, и застройщик отказывался уплатить заемщику штраф за просрочку. E) Допускает ли соглашение уступку вашего кредита третьей стороне? Вы учитываете репутацию и авторитет банка перед тем, как заключить с ним кредитный договор.Довольны ли вы тем, что третья сторона берет на себя управление, или вам также следует разрешить перевод жилищного кредита из одного банка в другой в этом случае? Найдите двусмысленные пункты и обсудите их с банкиром. В некоторых соглашениях говорится, что об изменениях в найме и т. Д. Необходимо сообщать заблаговременно, без определения термина «заблаговременно». f) В одном случае в кредитной документации говорится: «Выдача письма с предварительным одобрением не должна толковаться как обязательство банка предоставить жилищный ссуду, а сборы за обработку не подлежат повторному финансированию, даже если жилищный ссуда не обработана».Кажется, это никогда не кончится. Вышеупомянутое — лишь ориентировочные примеры того, что было замечено / сообщено / указано различными источниками. Однако нашей главной целью было научить вас читать мелкий шрифт. Если вы прочитали это, вы бы поняли, как важно читать мелким шрифтом в любом документе, и мы достигли своей цели. Я только хотел бы сделать отпечаток меньше, как в настоящих случаях.
ПРИЛОЖЕНИЕ
ПРИМЕР РАСЧЕТА EMI (ЧИСТЫЙ ФИКСИРОВАННЫЙ ЗАЙМ)
Сумма займа
1000000.00
Годовая процентная ставка
15,00%
Количество платежей
120
Ежемесячный платеж
16 133.50
Номер
Платеж
Проценты
Основной
Остаток
0
1000000.00
1
16 133,50
12 500,00
3,633,50
996 366,50
2
16 133,50
12 454,58
3 678,91
992 687.59
3
16 133,50
12 408,59
3,724,90
988 962,69
4
16 133,50
12 362,03
3,771,46
985 191.23
5
16 133,50
12 314,89
3 818,61
981 372,62
6
16 133,50
12 267,16
3 866,34
977 506.28
7
16 133,50
12 218,83
3 914,67
973 591,62
8
16 133,50
12 169,90
3,963,60
969 628.02
9
16 133,50
12 120,35
4 013,15
965 614,87
10
16 133,50
12 070,19
4 063,31
961,551.56
11
16 133,50
12 019,39
4,114,10
957 437,46
12
16 133,50
11 967,97
4,165,53
953 271.93
13
16 133,50
11 915,90
4 217,60
949 054,34
14
16 133,50
11 863,18
4,270,32
944 784.02
15
16 133,50
11,809,80
4 323,70
940 460,32
16
16 133,50
11 755,75
4 377,74
936 082.58
17
16 133,50
11 701,03
4 432,46
931 650,12
18
16 133,50
11 645,63
4 487,87
927 162.25
19
16 133,50
11 589,53
4543,97
922 618,28
20
16 133,50
11 532,73
4,600,77
918 017.51
21
16 133,50
11 475,22
4 658,28
913 359,24
22
16 133,50
11 416,99
4,716,51
908 642.73
23
16 133,50
11 358,03
4,775,46
903 867,27
24
16 133,50
11 298,34
4,835,15
899 032.12
25
16 133,50
11 237,90
4 895,59
894 136,52
26
16 133,50
11 176,71
4 956,79
889 179.73
27
16 133,50
11 114,75
5 018,75
884,160,98
28
16 133,50
11 052,01
5 081,48
879 079.50
29
16 133,50
10 988,49
5,145,00
873 934,50
30
16 133,50
10 924,18
5,209,31
868 725.18
31
16 133,50
10 859,06
5 274,43
863 450,75
32
16 133,50
10 793,13
5,340,36
858,110.39
33
16 133,50
10,726,38
5,407,12
852 703,28
34
16 133,50
10 658,79
5 474,70
847 228.57
35
16 133,50
10,590,36
5 543,14
841 685,43
36
16 133,50
10 521,07
5,612,43
836 073.00
37
16 133,50
10 450,91
5 682,58
830 390,42
38
16 133,50
10 379,88
5,753,62
824 636.81
39
16 133,50
10 307,96
5,825,54
818 811,27
40
16 133,50
10 235,14
5,898,35
812 912.92
41
16 133,50
10,161,41
5,972,08
806 940,83
42
16 133,50
10 086,76
6 046,74
800 894.10
43
16 133,50
10 011,18
6,122,32
794 771,78
44
16 133,50
9 934,65
6,198,85
788 572.93
45
16 133,50
9 857,16
6 276,33
782 296,59
46
16 133,50
9 778,71
6 354,79
775 941.81
47
16 133,50
9 699,27
6,434,22
769 507,58
48
16 133,50
9 618,84
6 514,65
762 992.93
49
16 133,50
9 537,41
6 596,08
756 396,85
50
16 133,50
9 454,96
6 678,54
749 718.31
51
16 133,50
9 371,48
6,762,02
742,956,30
52
16 133,50
9 286,95
6 846,54
736 109.75
53
16 133,50
9 201,37
6 932,12
729 177,63
54
16 133,50
9 114,72
7 018,78
722 158.85
55
16 133,50
9 026,99
7,106,51
715 052,34
56
16 133,50
8,938,15
7,195,34
707 857.00
57
16 133,50
8,848,21
7 285,28
700 571,72
58
16 133,50
8,757,15
7 376,35
693 195.37
59
16 133,50
8,664,94
7 468,55
685 726,82
60
16 133,50
8 571,59
7,561,91
678 164.91
61
16 133,50
8 477,06
7 656,43
670 508,47
62
16 133,50
8,381,36
7,752,14
662 756.33
63
16 133,50
8 284,45
7 849,04
654 907,29
64
16 133,50
8,186,34
7 947,15
646 960.14
65
16 133,50
8 087,00
8 046,49
638 913,64
66
16 133,50
7 986,42
8 147,08
630 766.57
67
16 133,50
7 884,58
8 248,91
622 517,65
68
16 133,50
7 781,47
8,352,03
614 165.63
69
16 133,50
7 677,07
8,456,43
605 709,20
70
16 133,50
7 571,37
8 562,13
597 147.07
71
16 133,50
7 464,34
8,669,16
588 477,91
72
16 133,50
7 355,97
8,777,52
579 700.39
73
16 133,50
7 246,25
8 887,24
570 813,15
74
16 133,50
7,135,16
8998,33
561 814.82
75
16 133,50
7 022,69
9 110,81
552 704,01
76
16 133,50
6 908,80
9 224,70
543 479.31
77
16 133,50
6 793,49
9,340,00
534,139,31
78
16 133,50
6 676,74
9 456,75
524 682.56
79
16 133,50
6,558,53
9 574,96
515 107,59
80
16 133,50
6 438,84
9 694,65
505 412.94
81
16 133,50
6 317,66
9 815,83
495 597,11
82
16 133,50
6,194,96
9 938,53
485 658.58
83
16 133,50
6 070,73
10 062,76
475 595,81
84
16 133,50
5,944,95
10 188,55
465 407.26
85
16 133,50
5 817,59
10 315,90
455 091,36
86
16 133,50
5 688,64
10 444,85
444 646.51
87
16 133,50
5,558,08
10 575,41
434 071,09
88
16 133,50
5 425,89
10 707,61
423 363.48
89
16 133,50
5,292,04
10 841,45
412 522,03
90
16 133,50
5,156,53
10 976,97
401 545.06
91
16 133,50
5,019,31
11 114,18
390 430,88
92
16 133,50
4880,39
11 253,11
379 177.77
93
16 133,50
4 739,72
11 393,77
367 784,00
94
16 133,50
4,597,30
11,536,20
356 247.80
95
16 133,50
4 453,10
11 680,40
344 567,40
96
16 133,50
4 307,09
11 826,40
332 741.00
97
16 133,50
4 159,26
11 974,23
320 766,77
98
16 133,50
4 009,58
12 123,91
308 642.85
99
16 133,50
3 858,04
12 275,46
296 367,39
100
16 133,50
3 704,59
12 428,90
283 938.49
101
16 133,50
3,549,23
12 584,26
271 354,23
102
16 133,50
3 391,93
12 741,57
258 612.66
103
16 133,50
3,232,66
12 900,84
245 711,82
104
16 133,50
3071,40
13 062,10
232 649.72
105
16 133,50
2 908,12
13 225,37
219,424,35
106
16 133,50
2,742,80
13 390,69
206 033.66
107
16 133,50
2,575,42
13,558,07
192 475,58
108
16 133,50
2,405,94
13 727,55
178 748.03
109
16 133,50
2,234,35
13 899,15
164 848,89
110
16 133,50
2,060,61
14 072,88
150 776.00
111
16 133,50
1,884,70
14 248,80
136 527,21
112
16 133,50
1 706,59
14 426,91
122,100.30
113
16 133,50
1,526,25
14 607,24
107 493,06
114
16 133,50
1,343,66
14 789,83
92 703.23
115
16 133,50
1,158,79
14 974,71
77 728,52
116
16 133,50
971,61
15 161,89
62 566.63
117
16 133,50
782,08
15 351,41
47,215,22
118
16 133,50
590,19
15,543,31
31 671.91
119
16 133,50
395,90
15,737,60
15 934,32
120
16 133,50
199,18
15 934,32
0.00
Сумма кредита x об / мин x (1 + pm)
(1 + pm)
об / мин = проценты в месяц (процентная ставка за год / 12)
n = количество платежей
NB: Если у вас есть фиксированный бюджет для EMI, вы можете рассчитать сумму ссуды, изменив другие переменные, например, уменьшив процентную ставку или увеличив срок владения ссудой.Этого также можно достичь с помощью калькулятора EMI методом проб и ошибок.
Подписание в качестве поручителя по ссуде? Вот как ответственность влияет на ваш кредитный рейтинг
Выступление в качестве поручителя по ссуде для тех, кто не может воспользоваться ссудой самостоятельно, является серьезным финансовым обязательством. Любое невыполнение или задержка погашения гарантированной ссуды может иметь долгосрочное влияние на финансовое состояние поручителя ссуды.Следовательно, важно принять во внимание следующие факторы, прежде чем выступать в качестве поручителя по ссуде.
Разница между созаемщиком и поручителем ссуды
И созаемщики, и поручители несут ответственность за своевременное погашение ссуд своим основным заемщикам. Однако большинство банков разрешают быть созаемщиком только близким родственникам. Напротив, поручителем по кредиту может стать любой, кто не входит в указанный перечень отношений. В случае гарантированного совместного кредита обязательство по погашению для гаранта возникнет только после того, как основной заемщик и созаемщик (и) не выполнят свое обязательство по погашению.
Когда кредиторы запрашивают поручителя по ссуде?
Кредиторы обычно просят потенциального заемщика привлечь поручителя по ссуде, если они либо не уверены, либо не удовлетворены правомочностью ссуды и / или платежеспособностью основного заемщика и его созаемщика. Кредиторы могут запросить поручителя по ссуде для любого типа обеспеченных и необеспеченных ссуд, в зависимости от их политики оценки рисков и управления рисками.
Обстоятельства, при которых кредиторы могут потребовать поручителя ссуды, включают более высокую сумму ссуды, рискованный профиль работы или профиль работодателя соискателя ссуды, недостаточный кредитный рейтинг соискателя ссуды, возраст основного заемщика, приближающийся или уже превышающий предельный возраст для соискателей ссуды, и т. Д. .
Читайте также | Совместная заявка на жилищный кредит: для более высоких сумм и увеличения налоговых льгот
Оценка поручителя по ссуде
Как и в случае с основным заемщиком и созаявителем ссуды, кредиторы учитывают доход, кредитный рейтинг, платежеспособность, работу профиль работодателя и т. д. предлагаемого поручителя при оценке его правомочности в качестве поручителя по предлагаемой ссуде.
Обязательства по обеспечению ссуды
Выступление в качестве поручителя по ссуде налагает на вас ответственность за своевременные выплаты по ссуде, если основной заемщик и созаемщик (и) не могут этого сделать.Каждый раз, когда происходит дефолт, кредитор может потребовать, чтобы поручитель по ссуде вмешался и выплатил не только непогашенную сумму ссуды, но также применимые штрафные ставки и сборы, понесенные по неоплаченным взносам.
Таким образом, те, кто соглашается выступить в качестве поручителя ссуды, должны убедить первичных, а также со-заявителей (если таковые имеются) перейти на план страхования защиты ссуды. Однако имейте в виду, что эти планы страхования не покрывают непогашение ссуды. Он будет покрывать только непредвиденные обстоятельства, возникающие в связи с прекращением действия или нетрудоспособностью основного / созаемщика ссуды.
Также читайте: Выступал поручителем? Знайте, как защитить себя, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде
Влияние на право поручителя на ссуду
Как только человек становится поручителем по ссуде, его право на ссуду уменьшается на непогашенную сумму гарантированной ссуды. Кредиторы склонны рассматривать непогашенную сумму гарантированных ссуд как условные обязательства поручителя по ссуде. Следовательно, перед тем, как взять на себя обязательство стать поручителем по кредиту, следует тщательно оценить возможные потребности в финансировании в краткосрочной и среднесрочной перспективе.
Как это влияет на кредитный рейтинг
Любая форма невыполнения или задержки погашения кредита первичным заемщиком / созаемщиком (ами) также может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг поручителя по ссуде. Таким образом, всегда оценивайте финансовую стабильность и дисциплину первичного заемщика и созаемщика (ов), если это применимо, перед тем, как гарантировать какой-либо кредит.
Существующие поручители по ссуде должны внимательно следить за действиями по погашению ссуды на гарантированном ссудном счете.Поручители ссуды также должны периодически получать свои кредитные отчеты, поскольку любая задержка или невыполнение обязательств по выплате ссуды также будет отражена в их кредитном отчете.
Также прочтите: Как CIBIL и Experian оценивают кандидатов на ссуду впервые
Отказ от поручительства по ссуде
После того, как вы выступили в качестве поручителя ссуды, нельзя отказаться от существующей ответственности до тех пор, пока кредитор не станет основным и созаемщики могут найти новую взаимоприемлемую замену первоначальному поручителю по ссуде.Это становится еще одной причиной для поручителей ссуды тщательно оценивать свои краткосрочные и среднесрочные финансовые потребности, прежде чем соглашаться на предоставление гарантии по ссуде. Система студенческих ссуд
представляет проблемы погашения
Обзор
По состоянию на март 2019 года 43 миллиона американцев имели студенческие ссуды, предоставленные в рамках федеральных государственных программ, что является крупнейшим сегментом рынка образовательных ссуд. Но эта система находится под давлением, поскольку все больше заемщиков изо всех сил пытаются вернуть деньги, и эта проблема усугубляется сложностью процесса погашения.Министерство образования США сообщает, что около 20 процентов заемщиков не имеют дефолта — обычно это определяется как неуплату по крайней мере 270 дней; миллионы других просрочивают свои платежи, и ежегодно более миллиона ссуд остаются непогашенными. ¹
Невыплата студенческой ссуды может иметь серьезные финансовые последствия для заемщиков. Они могут столкнуться с платой за взыскание; удержание заработной платы; удержание денег из возмещения подоходного налога, социального страхования и других федеральных платежей; ущерб их кредитным рейтингам; и даже отсутствие права на участие в других программах помощи, таких как помощь с домовладением.²
Более того, согласно недавним исследованиям, не все заемщики подвержены одинаковому риску дефолта. Например, что может показаться парадоксальным, заемщики, которые имеют наименьшую задолженность — часто менее 10 000 долларов, — и, возможно, не завершили свои учебные программы по умолчанию по более высоким ставкам, чем те, у которых остаток средств больше. А заемщики, которые посещают коммерческие и, в меньшей степени, государственные двухлетние учреждения, дефолт по более высоким ставкам, чем те, которые посещают другие типы школ. Кроме того, для цветных заемщиков, особенно афроамериканцев и студентов первого поколения, вероятность дефолта выше, чем для их сверстников.³ И хотя недавнее исследование показывает, что многие заемщики в конечном итоге могут выйти из дефолта, некоторые не выплачивают дефолт более одного раза — 25 процентов из тех, кто восстановил свои ссуды до хорошей репутации, снова объявили дефолт в течение следующих пяти лет. ⁴
Даже те, кто производит платежи вовремя, иногда сталкиваются с негативными финансовыми последствиями, включая рост остатков по кредитам. Это может произойти, если их платежи не поспевают за процентами, начисленными по их займам, и в определенных точках процесса погашения, например, в начале, когда проценты капитализируются, то есть добавляются к основной сумме и увеличивают подлежащую к процентным начислениям.Многие заемщики — как с высоким, так и с низким балансом — остро ощущают это финансовое бремя, даже если они могут избежать дефолта. ⁵
Исследование путей, которые заемщики используют в процессе погашения, принимаемых ими решений и препятствий, с которыми они сталкиваются, является ограниченным, что затрудняет разработку политиками основанных на фактических данных и рентабельных решений этих и других проблем. Например, без более подробных данных федеральные лидеры не могут полностью понять, почему и как заемщики борются с погашением, полное влияние дефолта и просрочки платежей на финансовую безопасность людей и почему действующие в настоящее время политики могут не работать должным образом для заемщиков, которые в этом нуждаются. их больше всего.
Чтобы восполнить этот информационный пробел и лучше понять, где государственная политика может иметь наибольшее влияние, Благотворительный фонд Pew поручил компании Trellis, находящейся в Техасе, которая выступает в качестве гаранта программы Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL), провести анализ почти 400 000 заемщиков в этом штате (называемых «заемщиками Техаса» на протяжении всего документа) в течение пятилетнего периода, начинающегося, когда их ссуды подлежали погашению в любое время с октября 2007 года по сентябрь 2011 года.Основываясь на активности выплат и результатах за эти пять лет, исследователи разделили заемщиков на три основные группы: тех, кто допустил дефолт, тех, кто задолжал больше, чем их первоначальный баланс, и тех, кто задолжал меньше, чем их первоначальный баланс. (См. Рисунок 1.)
Этот анализ сконцентрирован на Техасе, а не на стране в целом, потому что Trellis имеет богатый набор административных данных, а аналогичные надежные данные не были доступны на национальном уровне. Однако исследователи дополнили данные Trellis структурированными интервью с заемщиками из набора данных и сравнили этот анализ, ориентированный на штат, с национально репрезентативными данными, чтобы убедиться, что результаты Техаса в целом отражают то, что известно на национальном уровне, и создать более полную картину. поведения заемщика.Основные выводы о заемщиках из Техаса:
Примерно четверть заемщиков объявила дефолт в течение пяти лет после поступления на погашение. Большинство из них ранее приостановили свои платежи, используя такие инструменты, как отсрочка и отсрочка. Те, кто приостановил свои платежи, почти сразу проявили потенциальные признаки бедствия: в среднем они испытали просрочку на втором месяце погашения, но, как правило, они не выполняли свои обязательства позже в период исследования.Для сравнения, те, кто объявил дефолт, не приостановив выплат, сделали это так быстро: 89% не выполнили свои обязательства к концу второго года по выплате.
Те, кто после пяти лет погашения задолжал больше, чем их первоначальный остаток, — 21 процент заемщиков — часто пропускали и приостанавливали платежи. Интенсивное использование отсрочек, отсрочки погашения и просрочки платежа — а также связанного с этим начисления процентов и капитализации — по-видимому, мешало заемщикам идти в ногу с растущими сальдо: среди заемщиков, которые задолжали больше после пяти лет погашения, у трети остаток составлял 125 процентов. или более от их первоначального основного долга.
Почти половина заемщиков выплатили часть основной суммы долга через пять лет. Однако только 22 процента заемщиков никогда не пропускали и не приостанавливали выплаты.
Этот анализ направлен на то, чтобы дать исследователям и политикам лучшее понимание того, как люди взаимодействуют с системой выплаты студенческих ссуд и почему они могут столкнуться с серьезными проблемами. Например, данные Техаса показывают, что большинство заемщиков, которые в конечном итоге не могут выполнить свои обязательства, сталкиваются с просрочкой платежа — потенциальным признаком бедствия — раньше срока погашения.Результаты также показывают, что, хотя приостановка платежей не всегда является признаком проблем, она предоставляет важную возможность для взаимодействия с заемщиками, которые могут испытывать трудности.
Выводы этого отчета указывают на три действия, которые Министерство образования и Конгресс могли бы предпринять для повышения успешности выплаты заемщиков, которые борются с просрочкой платежа, дефолтом и растущими остатками на счетах:
Выявление подверженных риску заемщиков до того, как они окажутся в бедственном положении — в частности, с помощью индикаторов риска, таких как заемщики, которые досрочно пропускают платежи, неоднократно приостанавливают платежи, ранее не выполняли свои обязательства, а также бросают учебу и посещают школу.
Предоставить обслуживающему персоналу ресурсы и исчерпывающее руководство о том, как расставлять приоритеты при взаимодействии и взаимодействии с заемщиками с высоким уровнем риска.
Устранение препятствий для участия в доступных планах погашения, , таких как сложность программы, которые затрудняют заемщикам из группы риска производить платежи в зависимости от их доходов.
Эти структурные изменения должны осуществляться в сочетании с четкими и последовательными правилами управления погашением и механизмами надзора для обеспечения успешного применения этих правил.Вдобавок директивным органам следует поддерживать исследования и реформу политики, расширяя доступ к данным Национальной системы данных о студенческих ссудах — базе данных, которая отслеживает состояние федеральных студенческих ссуд.
В этом отчете исследуются некоторые из серьезных проблем, с которыми сталкиваются заемщики при преодолении сложностей системы погашения, и рекомендации относительно действий, которые политики могут предпринять для содействия успешному погашению среди миллионов заемщиков студенческих ссуд в стране.
Категории заемщиков Техаса
После анализа данных Trellis исследователи разделили заемщиков на три основные группы и пять подгрупп для более глубокого изучения поведения заемщиков:
Неплательщики: Эти заемщики допустили дефолт по ссуде во время периода обучения и не консолидировали свои ссуды, то есть объединяли несколько федеральных ссуд на образование в один, до дефолта.⁶ Эта группа была разделена на две подгруппы:
Неплатежи по приостановленным платежам: Эти заемщики приостановили платежи, используя отсрочку или отсрочку платежа до дефолта. (См. «Ключевые элементы погашения кредита» для получения дополнительной информации об отсрочке и отсрочке.)
Неплательщики, не выполнившие платежи: Эти заемщики пропустили, но не приостановили платежи до дефолта.
Компании, увеличивающие остаток: Эти заемщики не допустили дефолтов и не консолидировали свои ссуды в течение периода исследования, но они задолжали больше в конце исследования, чем когда они начали погашать.Девяносто восемь процентов этих заемщиков приостанавливали выплаты хотя бы один раз.
Устройства уменьшения остатка : Эти заемщики не объявили дефолт и не консолидировали свои ссуды и выплатили свои первоначальные остатки по ссуде как минимум на 1 доллар через пять лет. Эта группа была далее разделена на три подгруппы:
Непрерывные убытки: Эти заемщики никогда не пропускали и не приостанавливали выплаты в течение периода исследования.
Субъекты уменьшения приостановленных платежей: Эти заемщики приостановили платежи и, возможно, также осуществили платежи.
Субъекты уменьшения пропущенных платежей: Эти заемщики пропустили, но не приостановили платежи.
Кроме того, набор данных Техаса включал заемщиков, которые консолидировали свои ссуды в течение пяти лет после начала выплаты и не объявили дефолт до консолидации. После консолидации Trellis больше не являлась гарантом этих ссуд и не могла в дальнейшем отслеживать поведение этих заемщиков по выплатам. По этой причине консолидаторов были отделены от остальной части его портфеля в данном анализе.(См. Дополнительную информацию об этих заемщиках в разделе «Консолидация ссуд».)
О данных
Эта статья посвящена федеральным заемщикам, которые составляют большую часть рынка студенческих ссуд. ⁷ В частности, в анализе участвовали 391 362 заемщика, у которых был по крайней мере один программный заем FFEL с погашением в любое время с 1 октября 2007 г. по 30 сентября 2011 г. окончание шестимесячного льготного периода.⁸ (Подробное описание данных по Техасу см. В Приложении B)
Данные для этого исследования были собраны у компании Trellis, которая выступает в качестве гаранта кредитов FFEL от имени федерального правительства, следит за соблюдением требований, помогает заемщикам оставаться в курсе, возмещает кредиторам, когда платеж не получен, и взыскивает с заемщиков в случае невыполнения обязательств. . Набор данных не включал информацию о типе плана погашения каждого заемщика, но был достаточно надежным, чтобы отслеживать изменения в остатках ссуд заемщиков, независимо от того, приостановили ли они платежи или пропустили их, а также уровень их неисполнения.
Используя эти данные, анализ разделил набор заемщиков на три основные группы и пять подгрупп. Административные данные Trellis были объединены со структурированными интервью, проведенными с 51 заемщиком из набора данных Техаса, представляющим каждую из групп и подгрупп заемщиков, описанных выше, весной и летом 2017 года. ⁹ Хотя не репрезентативно для всех заемщиков в наборе данных, респонденты были демографически разнообразными. Обученные специалисты провели одно интервью с каждым участником и задавали вопросы, касающиеся финансового положения, знаний о студенческих ссудах, поведения при выплате и принятия решений.(См. Приложение B для дополнительной информации о структурированных интервью.)
Ограничения данных
Более 13 миллионов заемщиков имеют ссуды по программе FFEL, которые были выданы банками и кредиторами от имени федерального правительства, но программа FFEL больше не является основным источником федеральных студенческих ссуд. С 2010 года Министерство образования является кредитором всех новых федеральных займов в рамках программы под названием Программа прямых займов Уильяма Д. Форда, обычно называемой прямыми займами.¹⁰ Этот анализ в основном сосредоточен на данных программы FFEL из-за отсутствия доступных надежных данных по прямым займам. Кроме того, анализ административных данных Техаса и структурированные интервью обеспечивают уровень детализации опыта заемщиков, недоступный в общедоступных наборах данных. Хотя организационные структуры FFEL и программ прямого ссуды различаются, многие условия ссуды схожи, что свидетельствует об общности опыта FFEL и прямых заемщиков ссуд.
Другие ограничения этого исследования включают:
В течение исследуемых лет жители Техаса, как правило, были более экономически обездоленными и больше полагались на ссуды для оплаты обучения в колледже, чем студенты по всей стране. ¹¹
Заемщики, которые посещали четырехлетние государственные университеты, были чрезмерно представлены в наборе данных, а те, кто посещал коммерческие колледжи, были недостаточно представлены.
Истории, как правило, были неполными для заемщиков, которые брали дополнительные ссуды после включенных в исследование, ранее брали ссуды, имели некоторые ссуды под гарантию других организаций или имели как программу FFEL, так и прямые ссуды.
Заемщики производили выплаты во время и после Великой рецессии, что ограничивало возможности для студентов, попадающих на рынок труда, и снижало некоторые стартовые зарплаты, что потенциально затрудняло выплаты и делало этот портфель более рискованным. ¹²
Портфель
Trellis включает некоторые ссуды, которые были переданы Министерству образования (известные как «ссуды пут»), что привело к потере дополнительной информации о платежном поведении этих заемщиков.В результате эти заемщики не были включены в исследование, и исключение их кредитов из набора данных Техаса, вероятно, сделало этот портфель менее рискованным.
Национально репрезентативные данные
Чтобы устранить некоторые из этих ограничений, данные Техаса были сопоставлены с данными ограниченного использования, репрезентативными на национальном уровне из Федерального приложения к пособиям для студентов от 2015 г. для когорты лонгитюдных исследований для начинающих послевузовских студентов. В данном документе они именуются «национальными заемщиками».Национальные заемщики, рассматриваемые в данном анализе, взяли займы в рамках программы прямого займа или программы FFEL, погашались в период между 2004 и 2011 годами, и за ними наблюдали в течение пяти лет с момента вступления в погашение. Хотя эти данные являются национальными и охватывают более длительный период, чем данные Техаса, они имеют свои собственные ограничения. Например, они включают только студентов, впервые обучающихся на бакалавриате.
(см. Приложение B для подробного описания данных по Техасу и по стране, включая сравнения и ограничения каждого из них.)
Ключевые элементы погашения кредита
Прямые ссуды управляются сторонними компаниями, известными как федеральные службы по обслуживанию студенческих ссуд. ¹³ Эти фирмы выполняют такие функции, как сбор платежей и помощь заемщикам в выборе плана погашения и доступа к инструментам для приостановки платежей. Ссуды по программе FFEL могут обслуживаться держателем ссуды или третьими сторонами.
Планы погашения
Большинство заемщиков, которые заканчивают учебу, не зачисляются на полставки или бросают учебу, автоматически получают шестимесячный льготный период до наступления срока платежа.¹⁴ Если они не выберут другой план, заемщики начинают погашение по Стандартному плану погашения , , который предусматривает фиксированные платежи в течение 10-летнего периода, так что заемщики полностью выплатят основную сумму и проценты по своим кредитам в течение этого периода при условии, что платежи будут выполнено в полном объеме и в срок. ¹⁵ Если имеют право, заемщики также имеют возможность зарегистрироваться в других планах, которые снижают ежемесячные платежи или продлевают период погашения, но эти планы могут увеличивать начисленные проценты и, следовательно, сумму, выплачиваемую в течение срока действия ссуды.
Поэтапный план: Эта программа позволяет заемщикам первоначально производить меньшие ежемесячные платежи, чем те, что указаны в Стандартном плане погашения, но сумма платежа увеличивается каждые два года в течение 10 лет, так что заемщики будут полностью выплачивать основную сумму и проценты в течение этого периода, при условии, что выплаты производятся в полном объеме и в срок.
Расширенный план: Заемщики с балансом более 30 000 долларов США могут подписаться на расширенные или расширенные поэтапные планы, модифицированные версии стандартных и постепенных планов, которые обычно поддерживают погашение в течение 25 лет.¹⁶
Планы, ориентированные на доход: Эти планы предусматривают ежемесячные выплаты, которые рассчитываются на основе дохода заемщика и размера семьи, которые необходимо ежегодно переаттестаивать. Конгресс уполномочил Министерство образования списать любой остаток после 20 или 25 лет соответствующих выплат. Однако, если заемщики не могут завершить процесс повторной сертификации — например, из-за того, что документы не представлены или не обрабатываются точно или вовремя, — их платежи могут увеличиться.Для прямого кредита доступно больше планов, ориентированных на доход, чем для заемщиков программы FFEL. ¹⁷
Приостановка платежей
Набор инструментов, известный как отсрочка и отсрочка, доступен для поддержки заемщиков, которым необходимо отложить или приостановить свои платежи. К правомочным заемщикам относятся, среди прочего, те, кто учится в школе хотя бы неполный рабочий день, безработные, инвалиды, военнослужащие или испытывающие экономические трудности. ¹⁸
Отсрочка: Заемщики с определенными типами ссуд могут приостановить свои платежи и избежать начисления процентов в течение периода отсрочки.¹⁹ Большинство заемщиков, использующих отсрочку, делают это во время учебы в школе или из-за финансовых трудностей, таких как безработица. ²⁰
Воздержание: Как правило, ссуды приостановлены с использованием начисленных процентов. Заемщики могут выбрать дискреционную отсрочку, обычно предлагаемую в периоды экономических трудностей, или обязательную отсрочку от обслуживающего персонала. Специалисты по обслуживанию могут подать заявление о отсрочке платежа во время обработки поступающих от дохода погашений и других заявок на получение ссуды или пока заемщики работают над предоставлением необходимой документации.Помимо приостановки будущих платежей, отсрочка может применяться задним числом, чтобы сделать просроченные счета текущими, чтобы заемщики могли, например, зарегистрироваться в планах, ориентированных на доход.
Заемщики, которые имеют право на отсрочку или отсрочку платежа, обычно могут откладывать свои платежи на срок до одного года (хотя некоторые заемщики используют эти инструменты на более короткие периоды) и максимум на три года с использованием каждого типа инструментов. ²¹ С некоторыми видами отсрочки и многими видами отсрочки, когда период приостановленных платежей заканчивается, невыплаченные проценты по ссуде капитализируются.²²
Просрочка и дефолт
Когда заемщики не производят платежи, они становятся просроченными по своим кредитам, а когда они достигают 270 дней без платежа, они не выполняют своих обязательств. ²³ Для целей этого анализа и поскольку набор данных взят из программы FFEL, заемщики считаются неисполненными, если обслуживающий персонал подал против них иск, который может произойти в любой момент между 270 и 360 днями невыплата. ²⁴ (Для получения дополнительной информации о дефолте см. «Более пристальный взгляд на дефолт.”)
Примерно четверть техасских заемщиков объявила дефолт в течение пяти лет после поступления на погашение
В Техасе 24 процента заемщиков объявили дефолт в течение пяти лет после начала погашения. Это примерно соответствует национальным данным, показывающим, что уровень дефолта составляет 26 процентов. ²⁵ (См. Диаграмму 2.) Техасские заемщики, допустившие дефолт, имели меньше шансов получить высшее образование, чем их сверстники, которые не выполнили дефолт: 71 процент всех техасских заемщиков учились в колледжах после первого года обучения, по сравнению с только половиной из тех, кто не выполнил свои обязательства.²⁶ Вероятно, из-за того, что они мало учились в школе, у большинства этих заемщиков были относительно низкие остатки на счетах: 65 процентов имели задолженность менее 10 000 долларов, а 36 процентов — менее 5 000 долларов. Эти результаты согласуются с другими исследованиями, показывающими, что дефолты непропорционально высоки среди заемщиков, не получивших ученую степень. ²⁷ (Дополнительные демографические данные см. В Приложении A)
Неплатежи по приостановленным платежам, как правило, не выполняли свои обязательства позже в исследовании, но имели раннюю просрочку
Четырнадцать процентов заемщиков Техаса — 60 процентов тех, кто допустил дефолт — использовали по крайней мере одну отсрочку обучения в школе или из-за трудностей (для этого анализа «отсрочка из-за трудностей» включает в себя отсрочки из-за экономических трудностей и безработицы) или воздержание, которые не разбиты по типам из-за ограничений данных, до дефолта.²⁸ Эта цифра, вероятно, ниже на национальном уровне из-за различий в сроках измерения заемщиков и составах наборов данных. ²⁹ (Дополнительную информацию см. В Приложении B.)
Среди лиц, не выполняющих платежи с приостановкой, около трех четвертей (76 процентов) использовали отсрочку, почти половина (45 процентов) использовали отсрочку в школе, и 25 процентов использовали отсрочку из-за трудностей. (См. Таблицу 1.) Однако возвращение в школу для дополнительных курсовых работ, для получения степени или для получения сертификата продвинутого уровня в конечном итоге не защитило этих заемщиков от дефолта.Кроме того, хотя многие неплатежи по приостановленным платежам, вероятно, испытывали экономические затруднения, относительно низкий уровень использования отсрочки в тяжелых условиях может быть вызван тем, что они не соответствовали требованиям, им не была предоставлена возможность, им предложили отсрочку, чтобы привести свои счета в текущее состояние или имея связанные с кредитами заявления обрабатывались или использовались отсрочки, потому что они были доступны по телефону и не требовали дополнительных документов, среди прочего. ³⁰ Этот анализ не разбивал отсрочки по типам, как это делалось для отсрочек, поэтому исследователям и политикам следует проявлять осторожность при сравнении использования заемщиками отсрочки и различных видов отсрочки.
Несмотря на то, что они широко использовали отсрочки и отсрочки платежа, лица, не выполняющие приостановленные платежи, не обязательно приостанавливали свои платежи на длительные периоды времени. Например, в среднем, неплательщики, которые применяли воздержание, делали это в течение 121 дня — почти четыре месяца — в течение периода исследования, а 71 процент проявляли воздержание в течение шести месяцев или меньше. ³¹
Из этих неплатежей по приостановленным платежам почти половина не выполнила свои обязательства в течение четвертого или пятого года исследования, что указывает на то, что они, вероятно, произвели хотя бы несколько платежей.(См. Рис. 3.) Однако у многих из них периодически возникали правонарушения — у 42 процентов было три или более — и почти сразу же проявлялись потенциальные признаки бедствия. В среднем эти заемщики испытали просрочку платежа на второй месяц погашения.
Напротив, лица, не выполняющие платежи, — те, кто никогда не приостанавливали платежи — быстро объявили дефолт: к концу второго года выполнили дефолт 89%, не выполнив почти никаких платежей. ³²
Что показывает опыт неплательщиков о погашении
В целом, данные Trellis показывают, что большинство заемщиков, которые в конечном итоге дефолт, сталкиваются с просрочкой платежа — потенциальным признаком бедствия — раньше срока погашения.Значительная часть неплательщиков также взаимодействует с системой погашения в какой-то момент до дефолта, например, запрашивая, помещая или задним числом используя отсрочки или отсрочки. Это говорит о том, что приостановленные платежи, хотя и не всегда являются признаками бедствия, представляют собой важную возможность для взаимодействия с заемщиками, которые могут испытывать трудности.
Хотя данные Техаса включают первые пять лет погашения заемщиками, национальные данные отслеживают заемщиков на срок до семи дополнительных лет и показывают, что риск дефолта сохраняется в течение всего периода погашения.По всей стране 32 процента заемщиков допустили дефолт в течение 12 лет, указанных в данных, что демонстрирует необходимость более долгосрочного изучения опыта заемщиков, стратегий охвата и привлечения заемщиков, которые никогда не связываются с системой, а также показателей для измерения успешности погашения.
Сообщается, что неплательщики не понимают своих возможностей избежать невыполнения обязательств
В ходе собеседований неплательщики из Техаса часто доверяли третьим сторонам — например, сервисным службам и поручителям — предоставление вариантов, которые помогли им вернуться на правильный путь после периода финансовых трудностей.Однако ни один из них не упомянул получение информации или указаний от этих организаций об их вариантах погашения до того, как им будет сложно произвести платеж. ³³
Федеральные правила требуют от обслуживающего персонала связываться с заемщиками в определенное время в процессе погашения. ³⁴ Хотя записи об общении обслуживающего персонала не были доступны для этого анализа, данные Trellis показывают, что компания отправляла заемщикам письма и электронные сообщения и звонила им. В этом контексте отзывы респондентов могут указывать на различные условия, в том числе на то, что они не получали сообщения (например, из-за изменения адреса), была предпринята попытка охвата, но контакт не был установлен, обслуживающие лица не соблюдали требования, общение была запутанной или неясной, или информация была получена, но заемщики не предприняли никаких действий.³⁵
Неплательщики с приостановленными платежами часто признавали использование отсрочек и отсрочек, чтобы избежать или сократить периоды просрочки, что могло отсрочить, но в конечном итоге не предотвратить дефолт. Но некоторые отметили, что, когда они впервые столкнулись с трудностями при совершении платежей, они не знали о вариантах долгосрочного плана погашения, таких как постепенное, расширенное погашение или погашение с учетом дохода.
«Сначала я пытался начать делать регулярные платежи, и в то время я определенно не зарабатывал для этого достаточно денег.Итак, мне пришлось использовать отсрочки и все такое. И мне пришлось использовать это так много, что я наконец поговорил с кем-то через одного из кредиторов … и они объяснили мне о плане погашения, основанном на доходе, и о том, чтобы подать заявку на это и все такое ».
«Сначала, когда я начал бороться… Я смог добиться [снисходительности]… Я думаю, это было 12 месяцев. А потом после этого вы должны были вернуть его. А потом я начал, и тогда жизнь снова встает на пути, и вы получаете еще одно терпение.”
«Сначала я думал, что сделаю несколько снисходительных, потому что я закончил учебу, когда экономика рухнула, поэтому попытаться найти работу было чрезвычайно сложно. … Я настроил планы платежей, не знаю, какой именно. Мы пытались снизить его, исходя из моего дохода ».
«Если бы я мог иметь право на отсрочку или отсрочку, то я имел бы, а если нет, [ссуду] просто не выплатили бы».
Неплательщики, не выполняющие платежи, также обычно сообщали о том, что не знают или не знают, как использовать инструменты для приостановки платежей.
«Я просто подумал, что ничего не могу с этим поделать, кроме как платить ежемесячные платежи в полном объеме. … А потом я поговорил с кем-то, и они рассказали мне о своих новых планах выплат ».
«Ну, это то, что у меня было, я платил, а потом какое-то время не мог платить. А потом, когда я приступил к своей последней работе, они занимались [удержанием заработной платы] ».
Более пристальный взгляд на дефолт
Хотя существуют некоторые структурные различия между тем, как Министерство образования и коммерческие кредиторы администрируют процесс невыполнения обязательств по федеральным студенческим ссудам, последствия для заемщиков аналогичны.По программе FFEL и заемщикам прямого займа наступает дефолт, когда их платежи просрочены на 270 дней. ³⁶ После дефолта заемщика обслуживающая организация передает ссуду другому лицу, которое несет ответственность за взыскание долга. Эту роль выполняют поручители по программным кредитам FFEL, принадлежащие коммерческим кредиторам; трансферы Министерства образования привели к невыплате прямых займов контрактным частным агентствам по сбору платежей. ³⁷ Заемщики, не выполнившие свои обязательства, как правило, несут плату за взыскание, и, в отличие от большинства других видов долгов, федеральные студенческие ссуды редко могут быть погашены в случае банкротства.³⁸ Если не указано иное, в этом разделе рассматривается процесс невыполнения обязательств для прямых ссуд.
Заемщики могут выйти из невыполнения обязательств четырьмя различными способами
Восстановление: Заемщики могут вернуть свои кредиты в нормальное состояние, выполнив серию из девяти своевременных платежей в зависимости от своих доходов в течение 10 месяцев подряд. ³⁹ Те, кто не может себе позволить эти платежи, потенциально могут производить альтернативные ежемесячные «разумные и доступные» платежи с учетом ежемесячных расходов.Успешно реабилитированные ссуды возвращаются от сборщика долгов к обслуживающему персоналу по студенческим ссудам и восстанавливают право на участие в программах погашения с учетом дохода. На этом этапе дефолт разрешается по кредитной истории заемщика, хотя просрочки остаются. ⁴⁰ Реабилитацию обычно можно использовать только один раз.
Консолидация: Этот процесс позволяет заемщикам «погасить» свои существующие федеральные студенческие ссуды, преобразовывая их в новую ссуду, которую они затем несут ответственность за погашение.Для консолидации просроченной ссуды правомочные заемщики должны либо подписаться на план погашения с учетом дохода, либо произвести три своевременных ежемесячных платежа по просроченной ссуде до консолидации. Заемщики обычно могут консолидировать ссуды только один раз, и дефолт остается в кредитной истории заемщика. ⁴¹
Погашение: Заемщики могут полностью или частично погасить свои просроченные ссуды. Они могут сделать это добровольно или их могут заставить сделать это. В случае невыполнения ссуды Департамент образования может инициировать один или несколько зачетов, указав Министерству финансов удерживать деньги из возмещения федерального подоходного налога заемщика, включая возвращаемую часть налоговых кредитов, таких как налоговый кредит на заработанный доход; Выплаты по социальному обеспечению; и другие федеральные программы в счет погашения просроченной студенческой ссуды.⁴² Аналогичным образом и в то же время организация, получающая ссуду, может получить до 15 процентов располагаемого дохода заемщика, потребовав от работодателя удерживать деньги непосредственно из зарплаты физического лица. Подобно заемщикам, которые консолидируют или восстанавливают свои ссуды для выхода из дефолта, те, кто подлежит удержанию заработной платы или федеральным зачетам, также могут нести сборы за взыскание. Исследователи отметили, что различия в сборах при разных методах взыскания могут создать путаницу для заемщиков и что взыскание может нанести ущерб финансовой безопасности семьи.⁴³
Выделение: При некоторых обстоятельствах, включая смерть; инвалидность; закрытие школы; или определенные неправомерные действия, искажение фактов или обман со стороны школы, правительство также может освободить заемщика от обязательства погасить просроченную ссуду. ⁴⁴
Заемщики, нарушившие обязательства, сталкиваются с рядом последствий
Утрата доступа к средствам защиты погашения и инструментам, а также к другим федеральным программам: Пока заемщики не имеют дефолта, проценты по их кредитам продолжают начисляться.Кроме того, те, кто до дефолта были зачислены в план погашения с учетом дохода или намеревались подать заявление на прощение ссуды на государственные услуги — федеральную программу, которая предоставляет ссуды заемщикам, работающим в государственном секторе после 10 лет соответствующих выплат, — лишаются права платить за прощение в случае невыполнения обязательств. ⁴⁵ Кроме того, заемщики, не имеющие права собственности, не имеют права на дополнительную федеральную помощь студентам, а также на другие федеральные программы, такие как помощь с домовладением.⁴⁶
Поврежденные кредитные рейтинги на срок до семи лет: Федеральные службы по обслуживанию студенческих ссуд обязаны сообщать в основные национальные кредитные бюро по кредитам, просроченным или просроченным более чем на 90 дней. Эти записи остаются в кредитных отчетах заемщиков на срок до семи лет. ⁴⁷ Многие неплательщики уже имеют низкие кредитные рейтинги еще до того, как они объявят дефолт: исследования показывают, что в среднем они получают от 50 до
баллов.
Снижение их кредитных рейтингов на 90 пунктов до дефолта.Это снижение потенциально является результатом просроченных платежей и может указывать на то, что те, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, скорее всего, отстают и по другим счетам. ⁴⁸ Хотя эти кредитные рейтинги могут несколько восстановиться вскоре после дефолта, заемщики с плохой кредитной историей могут платить больше или испытывать трудности с получением кредитных карт, жилищных кредитов или ссуд на покупку автомобиля и других потребительских кредитов и страховых продуктов. ⁴⁹
Занятость, находящаяся под угрозой: Некоторые штаты могут приостановить действие водительских прав или профессиональных лицензий заемщиков FFEL, если они не выплатят федеральный студенческий кредит, что затрудняет или делает невозможным продолжение работы этих лиц.⁵⁰ (Законы некоторых штатов ограничивают приостановление действия профессиональных лицензий определенными отраслями, а в ряде штатов соблюдение этих законов минимально. ⁵¹) Кроме того, военнослужащие, подрядчики и федеральные служащие с просроченной или непогашенной задолженностью могут быть отказано в допусках к службам безопасности, местах службы и продвижении по службе. ⁵²
Пополнители баланса часто пропускали и приостанавливали выплаты
Среди заемщиков из Техаса 21 процент через пять лет задолжал больше, чем их первоначальная основная сумма кредита.Так было с 14 процентами национальных заемщиков. ⁵³ (См. Рис. 4.) Компании, увеличивающие сальдо в Техасе, как правило, имели более высокие начальные сальдо по основной сумме, чем другие группы: 29 процентов задолжали более 20 000 долларов на момент начала погашения по сравнению с 15 процентами неплательщиков. ⁵⁴
Шестьдесят процентов неплательщиков приостанавливали платежи хотя бы один раз, но среди компаний, увеличивающих баланс, это число составило 98 процентов. Многие делали это неоднократно, и у большинства по-прежнему начислялись проценты, пока их платежи были приостановлены: у 88 процентов было как минимум одно, а у 53 процентов было три или более отсрочки платежа.(См. Рисунок 5.)
Группы, увеличивающие сальдо, не только многократно использовали отсрочки платежа, но и приостанавливали свои платежи в среднем на 350 дней — почти полный год — вдвое дольше, чем другие группы, которые приостанавливали платежи. И эти длительные паузы — независимо от того, запрашивают ли заемщики, размещают ли они или задним числом используют отсрочки погашения — складываются: исследование Счетной палаты правительства США за 2018 год показало, что использование отсрочки для приостановки платежей в течение всех первых трех лет погашения будет стоить обычных заемщик с 30 000 долларов США в виде студенческих ссуд более 6 000 долларов США в виде дополнительных процентов.⁵⁵
Среди заемщиков, имеющих большую задолженность по истечении пяти лет, 61 процент использовали отсрочки обучения в школе, что, вероятно, частично является результатом общего увеличения приема в колледжи во время рецессии, и среднее общее время, которое они потратили на отсрочку, составляло почти год и половина. ⁵⁶ (См. Таблицу 2.) Кроме того, 22 процента заемщиков с растущим балансом использовали три или более отсрочки в учебе, что указывает на то, что они посещали и не посещали школу неоднократно, уменьшаясь ниже половины рабочего дня перед повторным зачислением или началом нового программы.Заемщики с определенными типами ссуд продолжают начислять проценты в течение периодов отсрочки, и эти проценты капитализируются, когда они возобновляют выплаты. ⁵⁷ И многие из этих заемщиков, вероятно, взяли дополнительные ссуды, чтобы вернуться в школу.
Кроме того, 48 процентов лиц, увеличивающих баланс — больший процент, чем неплатежи с приостановленными платежами, — использовали отсрочки из-за трудностей, а около четверти использовали отсрочки как в случае трудностей, так и в школе. Однако частое использование терпимости и отсрочек не следует рассматривать как свидетельство каких-либо конкретных финансовых обстоятельств.Это может быть так, но это также может показать, что эта группа особенно преуспела в доступе и использовании доступных инструментов для избежания дефолта.
Большинство заемщиков с растущими остатками также не выплачивают платежи
В дополнение к тем, кто использовал отсрочки и отсрочки, 75 процентов компаний, увеличивающих баланс, не выплачивали свои кредиты хотя бы один раз. Среди этих заемщиков среднее общее количество дней просрочки составило 444 — более 20 процентов времени, которое изучаемые заемщики потратили на выплаты, — а медианное количество дней между поступлением платежа и первой просрочкой платежа составило 148, что близко к пяти месяцам. .
Треть компаний, увеличивающих остаток, имела 125 процентов от их первоначального непогашенного остатка
Просрочки, частое использование отсрочки и отсрочки и связанная с этим капитализация, вероятно, усугубили трудности, с которыми компании, увеличивающие баланс, производили платежи, особенно потому, что эти заемщики, как правило, изначально имели более высокие остатки по ссудам, чем другие группы. ⁵⁸ По прошествии пяти лет треть этой группы задолжала более 125 процентов их первоначальных балансов.
Что показывает опыт компаний, увеличивающих баланс, о погашении
Хотя некоторые заемщики FFEL могли в значительной степени полагаться на отсрочки и отсрочки из-за ограниченного доступа к планам, ориентированным на доход, эти результаты все же предполагают, что заемщики, которые неоднократно или длительно используют инструменты, предназначенные для краткосрочного облегчения платежей, могут нуждаться в более устойчивых и долгосрочных планах. срочное решение с более низкими ежемесячными платежами, например расширенный, постепенный или ориентированный на доход план погашения.
На национальном уровне большинство заемщиков, у которых была большая задолженность через пять лет, в конечном итоге смогли уменьшить свою основную сумму в течение 12 лет, охватываемых данными. Однако рост баланса в течение первых нескольких лет погашения, вероятно, задержал этот прогресс. ⁵⁹
Лица, увеличивающие баланс, чувствовали противоречие по поводу своего растущего баланса
Хотя лица, не выполнившие приостановленные платежи, смогли временно отсрочить неисполнение обязательств, компании, увеличивающие остаток, использовали отсрочки и отсрочки, чтобы сохранить свои кредиты в хорошем состоянии дольше.В ходе интервью некоторые заемщики, имеющие большую задолженность, обсуждали долгосрочные последствия использования отсрочки и отсрочки платежа, такие как увеличение остатков на счетах в результате начисления процентов, но большинство признали, что приостановка платежей лучше, чем их пропуск. Кроме того, для некоторых заемщиков просрочка или общение с обслуживающим персоналом или другими лицами в течение периода просрочки могли побудить использовать отсрочку или воздержание во избежание дефолта.
«Вы знаете, что вам нужна эта помощь. Вы делаете то, что должны делать.Но в конечном итоге, как я уже сказал, мне просто кажется, что я всегда плачу то, что, кажется, не падает. … Последствиями было то, что мой долг не уменьшался, он просто увеличивался. Но выгода заключалась в том, что, по крайней мере, в то время, это не повлияло бы на мою кредитоспособность, и, по крайней мере, я мог вернуться к выплате, когда я был немного более на ногах «.
«Они предложили мне варианты, и я подумал:« Звучит как вариант, который мне придется выбрать ». Это меньшее из двух зол, потому что ваш процент все еще накапливается, вещи все еще накапливаются, так что ваш оригинальный Задолженность по студенческому кредиту становится больше, если вы выбираете эти маршруты.… Я пытался придумать, как не действовать по умолчанию, но при этом оставаться в порядке ».
«Я бы просто подал прошение о отсрочке или что-то еще, чтобы отложить это до тех пор, пока я не пойму, что делать, потому что, если дело доходит до возможности оплачивать расходы по сравнению с расходами на проживание, я должен был выбрать расходы на проживание, потому что я надо уметь жить. Они одобряют терпение, и они идут дальше, очевидно, это то, что вам нужно будет понять позже, но, по крайней мере, это отложит это на второй план ».
«Это было [полезно], потому что для того периода времени вам немного облегчило то, что вам не звонили люди и не ожидали, что вы внесете платеж, которого, как вы знаете, у вас не было…. Если я правильно понимаю, последствием будет то, что проценты будут продолжать расти, а это очень важно, потому что проценты астрономические ».
«Когда я не мог платить, мне продлили отсрочку. … Как только появились планы выплат, основанных на доходах, я перешел на них. … Это единственный способ, которым я мог позволить себе производить какие-либо платежи и не попасть в дефолт ».
«Я немного не ходил в школу и пытался продолжать платить.И я просто не мог больше. Поэтому я позвонил им и сказал, что больше не могу этого делать, а затем они предложили послабление. Так что я определенно воспользовался этим в течение многих лет, когда мне приходилось делать небольшие перерывы между учебой и работой ».
Почти половина заемщиков Техаса выплатила основную сумму через пять лет
По прошествии пяти лет 45 процентов заемщиков Техаса не объявили дефолт или консолидировались и либо выплачивали основную сумму, либо погасили свои ссуды.Шестьдесят процентов национальных заемщиков также имеют меньшую задолженность после пяти лет выплаты. ⁶⁰ (См. Рисунок 6.)
Восемьдесят процентов техасских заемщиков, которые через пять лет имели меньшую задолженность, посещали четырехлетние государственные и частные некоммерческие организации, немногим более половины из них закончили обучение, а примерно половина начали выплачивать займы в возрасте от 22 до 25 лет, что указывает на то, что они, вероятно, перешли из средней школы в школу и закончили ее. колледж без значительных задержек. ⁶¹
Непрерывные редукторы были исключением
Только 22 процента заемщиков Техаса смогли выплатить основную сумму без пропуска или приостановки платежей, и цифры, вероятно, аналогичны на национальном уровне.⁶²
Еще 20 процентов заемщиков Техаса были лицами, уменьшившими приостановленные платежи, и существуют некоторые ключевые параллели между ними и лицами, не выполняющими приостановленные платежи. ⁶³ Например, при использовании воздержания, в среднем обе группы провели в общей сложности четыре месяца в воздержании. Кроме того, 40 процентов участников, уменьшающих приостановленные платежи, совершали просрочки по крайней мере один раз, в среднем тратя в общей сложности 240 дней — восемь месяцев — в течение всего исследования. (См. Таблицу 3.)
Это сходство — и наличие просрочки среди тех, кто выплатил свои балансы — предполагает, что может быть трудно различить и обеспечить поддержку в реальном времени для заемщиков, которые могут вернуться в нормальное русло после приостановки и пропущенных платежей, и тех, кто кто в итоге дефолт.⁶⁴
Однако эти две группы заемщиков также имеют важные различия. В отличие от компаний, уменьшающих размер приостановленных платежей, средний неплательщик с приостановленными платежами оказывался просроченным только на второй месяц погашения.
Снижающие баланс использовали отсрочки и отсрочки, чтобы не сбиться с пути
В ходе интервью ни один из участников непрерывного снижения не сообщил о смене плана, независимо от типа плана, в который они изначально были зачислены. Это может указывать на то, что они смогли выбрать или остаться в плане, который соответствовал их финансовому положению и ускоренному погашению.Например, один заемщик сообщил, что выбрал автоматический платеж, чтобы он мог назначить платеж и забыть о нем. Другой признал финансовые издержки, связанные с задержкой платежей, и сообщил, что имел возможность позволить себе и решил остаться в рамках стандартного плана погашения, чтобы снизить процентные расходы.
Компании, уменьшающие количество приостановленных платежей, сообщили, что приостановка платежей помогла им остаться или вернуться на правильный путь после финансовых проблем. Другие упомянули, что они использовали отсрочку или воздержание при возвращении на другую степень или были помещены в нее в ожидании регистрации в плане погашения, ориентированного на доход. «Когда я только закончил колледж, я не работал. Так что мне пришлось отложить, пока я не смог получить должность, работу ».
«Когда я только закончил [школу]… я сосредоточился на поиске работы. Пытался найти работу. Так что я думаю, что пропустил первые четыре платежа. И поэтому мне пришлось позвонить, чтобы вернуться в нормальное русло, и тогда они дали мне знать, что мои займы могли быть отсрочены. И когда я, наконец, смог, потому что я все еще работал неполный рабочий день, они разрешили мне отложить их на некоторое время, потому что мой доход был очень низким, и тогда я смог вернуться на правильный путь.”
«Я сделал и то, и другое, в основном из-за расчета [планов погашения, ориентированных на доход]. Им пришлось проявить терпение, а затем отсрочку, пока они пытались пересчитать информацию о поступающих деньгах, которые показывались как дополнительная сумма для ссуд, которые я брал ».
Можно сделать больше, чтобы вывести проблемных заемщиков на правильный путь
Высшее образование — одна из наиболее эффективных стратегий обеспечения экономической безопасности семей.Однако многие исследователи и эксперты отмечают, что для максимизации этого потенциала требуются значительные внешние решения для предотвращения проблем, включая усилия по увеличению количества выпускников колледжа, устранению неравенства в доходах и благосостоянии между белыми и цветными домохозяйствами, а также уменьшению суммы долга, который студенты берутся за дело. ⁶⁷ Приведенные выше результаты показывают, что особое внимание уделяется серьезным проблемам, с которыми сталкиваются текущие заемщики, и совершенствованию системы погашения студенческих ссуд.Министерство образования и Конгресс могут помочь улучшить результаты заемщиков, внося структурные изменения в систему погашения, которые способствуют долгосрочному успеху заемщиков, и расширяя доступ к данным для поддержки исследований и реформы политики.
Заемщикам нужна целевая и своевременная поддержка для погашения кредита
Выводы этого отчета указывают на три действия, которые Министерство образования и Конгресс могли бы предпринять для повышения успешности погашения: выявление заемщиков, подверженных риску, на раннем этапе погашения, предоставление ресурсов этим заемщикам, когда и где они им нужны, и обеспечение того, чтобы все погашения планы просты в доступе и использовании.Эти структурные изменения должны осуществляться вместе с четкими и последовательными правилами управления механизмами погашения и надзора для обеспечения их успешного применения, что не является предметом внимания данной статьи.
Структурирование систем погашения и обслуживания для поддержки подверженных риску заемщиков
Хотя некоторые заемщики из группы риска обращаются к своему обслуживающему персоналу или иным образом взаимодействуют с ним до или во время проведения платежей, определение того, какие заемщики и когда нуждаются в поддержке, может быть затруднено, особенно потому, что заемщики могут иметь разные результаты при использовании одних и тех же инструментов.Этот анализ показал, что большинство заемщиков приостанавливают или пропускают платежи или невыполнение обязательств по своим кредитам в течение пяти лет после начала погашения, и результаты дают некоторые подсказки для определения того, какие заемщики, вероятно, столкнутся с трудностями при погашении и когда:
Отсутствие платежа в течение нескольких месяцев после поступления на погашение было обычным явлением среди заемщиков, которые в конечном итоге не выполняли свои обязательства. Типичный неплательщик с задержкой платежа пропустил платеж во втором месяце, а многие неплатежи совершили лишь несколько платежей.
Использование нескольких инструментов — или одного инструмента несколько раз — для приостановки платежей было обычным явлением среди компаний, увеличивающих баланс.
Предыдущий дефолт является потенциальным фактором риска для будущих дефолтов. Следует контролировать заемщиков, которые объявили дефолт, а затем вернули свои ссуды к хорошей репутации, на предмет признаков возвращения бедствия.
То, что они бросают школу и бросают ее, также, вероятно, являются индикаторами бедственного положения.
Министерство образования в первую очередь выплачивает лицам, обслуживающим прямые ссуды, фиксированную ежемесячную сумму на каждого заемщика в зависимости от статуса ссуды каждого заемщика. ⁶⁸ Обслуживающие службы получают больше всего денег для заемщиков, у которых имеются текущие ссуды — и меньше для ссуд с просрочкой, отсрочкой или отсрочкой — но договоры между отделом и обслуживающими организациями в иных отношениях не содержат четких и исчерпывающих инструкций для обслуживающих лиц о том, как уделять приоритетное внимание взаимодействию с заемщиками, особенно с теми, кто подвержен риску просрочки платежа, дефолта и увеличения остатков на счетах.⁶⁹
Министерство образования может учитывать эти индикаторы риска, особенно в тех случаях, когда они могут совпадать или перекрываться с другими, которые он или его обслуживающие сотрудники идентифицировали с использованием закрытых данных, при предоставлении рекомендаций и компенсаций обслуживающим организациям и при развертывании ресурсов для управления портфелем федеральных студенческих ссуд. Департамент также может принять их во внимание в рамках усилий по совершенствованию системы обслуживания студенческих ссуд, таких как среда финансовых услуг нового поколения, инициатива департамента по модернизации и оптимизации технологических и операционных компонентов системы погашения.⁷⁰ Одна из стратегий может заключаться в том, чтобы отдел лучше согласовывал платежи подрядчиков с желаемыми результатами. Это может быть достигнуто, например, путем предоставления обслуживающим организациям стимулов для успешного контакта с заемщиками, подверженными риску, и облегчения включения просроченных заемщиков в планы, ориентированные на доход, или другие планы, которые снижают выплаты до того, как ссуды просрочены на 90 дней.
Кроме того, как подчеркивается в этом отчете, некоторые заемщики из группы риска не взаимодействуют с системой до того, как у них возникнут проблемы или в периоды финансового стресса.Установление связи с этими заемщиками с высоким уровнем риска до того, как они потратят длительное время на просрочки платежа, может потребовать значительных затрат времени персонала и повлечь за собой другие расходы для обслуживающего персонала, что может потребовать от департамента предоставить обслуживающему персоналу дополнительные ресурсы. ⁷¹
Однако в настоящее время департамент платит частным коллекторским агентствам больше за успешное возвращение просроченных ссуд на хорошую репутацию, чем за то, чтобы сервисные службы в первую очередь предотвращали дефолты. Например, когда заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, департамент выплачивает сборщикам долгов до 1741 долларов за то, чтобы они связались с этим заемщиком и помогли восстановить ссуду, что может занять всего девять месяцев, а также сборы в размере 150 долларов, как правило, за помощь заемщикам. объединить свои ссуды в план погашения, ориентированный на доход.⁷² Однако обслуживающий персонал обычно получает не более 2,85 доллара в месяц на каждого заемщика, что немного меньше 26 долларов за аналогичный девятимесячный период. Предоставление обслуживающим организациям дополнительных ресурсов для более раннего вмешательства в проблемы нуждающихся заемщиков может быть выгодным для заемщиков и экономически эффективным для налогоплательщиков.
Сделайте долгосрочные планы погашения такими же доступными и гибкими, как инструменты, разработанные для облегчения выплаты краткосрочных выплат
Хотя отсрочки и отсрочки относительно легко получить или подать заявку на получение ссуды и могут облегчить жизнь в периоды финансовых трудностей или облегчить возвращение в школу, ни заемщики, ни налогоплательщики не получают должного обслуживания при широком использовании этих инструментов.⁷³ Недавнее исследование показывает, что выплаты, основанные на доходе, являются еще одним способом смягчения последствий финансовых трудностей для некоторых заемщиков, подверженных риску просрочки платежа и дефолта. Например, исследования студентов местных колледжей показали, что в Айове 35 процентов тех, кто участвовал в Стандартном плане погашения, не выполнили свои обязательства, по сравнению с всего 3 процентами тех, кто участвовал в программах, ориентированных на доход. ⁷⁴ Тем не менее, необходимы действия Конгресса для решения ключевых проблем, которые могут помешать заемщикам реализовать преимущества этих планов и подорвать их усилия по выплате кредита.
Заемщики сообщают, что в планы, ориентированные на доход, сложно как начать, так и оставаться в них, потому что процесс подачи заявки является избыточным и чрезмерно сложным. Например, заемщики должны ежегодно предоставлять информацию о своем доходе и размере семьи, что во многих случаях дублирует данные, уже представленные федеральному правительству в ежегодных налоговых декларациях. Задержки подачи или обработки являются обычным явлением и могут привести к тому, что заемщики не уложатся в срок, а неточная информация может привести к неправильному расчету сумм ежемесячных платежей.
По федеральным данным, в период с 2013 по 2014 год более половины заемщиков с планами, ориентированными на доход, не прошли повторную сертификацию к установленному сроку. Эти задержки приводят к увеличению ежемесячных платежей и капитализации невыплаченных процентов. Почти у трети заемщиков, не прошедших повторную сертификацию вовремя, по кредитам была отсрочка или отсрочка из-за трудностей. ⁷⁵
Хотя такое сочетание ненужного дублирования и сложности означает, что система плохо справляется с предоставлением быстрой и расширенной помощи заемщикам, находящимся в финансовом положении, и защиты инвестиций налогоплательщиков в высшее образование, эту ситуацию можно значительно улучшить с помощью простого решения.Конгресс может поручить Налоговой службе (IRS) передать соответствующие данные о заемщиках — с соответствующими мерами защиты конфиденциальности — с Министерством образования. Такая координация избавит многих заемщиков от необходимости предоставлять дополнительную документацию в процессе регистрации и повторной сертификации плана погашения, ориентированного на доход, и обеспечит точность информации, сократив задержки при представлении и обработке, количество ошибок и неточных сумм платежей. Сенат принял такой законопроект при поддержке обеих сторон в 2018 году, и аналогичный закон был внесен в Палату представителей в 2019 году.
Дополнительные соображения в отношении планов погашения, ориентированных на доход
Планы, ориентированные на доход, также помогают заемщикам выплачивать все более и более стабильно с течением времени. Например, одно недавнее исследование показало, что заемщики в этих планах имели более низкий уровень просрочек и, таким образом, платили в среднем больше каждый месяц, чем их сверстники в стандартных планах, даже несмотря на то, что их суммы платежей были ниже. ⁷⁶ Кроме того, в недавних государственных бюджетных документах прогнозируется, что многие будущие заемщики, которые будут участвовать в планах, ориентированных на доход, и сохранят их на протяжении всего срока действия своих ссуд, выплатят основной остаток плюс проценты до того, как любой оставшийся остаток получит право на прощение.⁷⁷
Но планы, ориентированные на доход, — не панацея: выплаты по-прежнему могут быть недоступны для некоторых заемщиков. Например, несколько заемщиков из Техаса, которые сообщили, что участвуют в планах погашения, ориентированных на доход, также сообщили, что использовали отсрочки и отсрочки для приостановки платежей, некоторые на длительный период. И предыдущие количественные и качественные исследования показывают, что многие заемщики, которым сложно выплатить долг, уже испытывают другие финансовые затруднения. ⁷⁸ Работа Pew о финансовой безопасности семьи показывает, что состояние баланса семьи может играть роль в ее способности выплачивать студенческую ссуду: многие семьи, даже те, которые кажутся обеспеченными, могут иметь доход, который варьируется от месяца к месяцу или испытывать финансовые потрясения, которые затрудняют планирование и составление бюджета даже в отношении регулярных расходов, таких как студенческие ссуды.⁷⁹
Хотя способность производить более низкие платежи с течением времени является важной конструктивной особенностью для многих испытывающих трудности заемщиков, она может сделать погашение, основанное на доходе, более дорогим в долгосрочной перспективе: заемщики могут испытывать рост баланса, когда их платежи ниже, чем ежемесячно начисляемые проценты, поскольку а также капитализация процентов, когда они не могут поддерживать эту регистрацию. ⁸⁰
Требуется больше данных для разработки решений политики, основанных на фактах
Общедоступные данные о путях, по которым идут заемщики, решениях, которые они принимают, и препятствиях, с которыми они сталкиваются в процессе погашения ссуды, скудны.Эта нехватка информации затрудняет разработку политиками и другими заинтересованными сторонами экономически эффективных решений, основанных на фактических данных. Например, отсутствие надежных и подробных данных о заемщиках прямых займов означало, что этот анализ должен был опираться на сопоставленные на национальном уровне данные программы FFEL, которая не выдавала новых займов с 2010 года.
Министерство образования имеет доступ к микроданным через Национальную систему данных о студенческих ссудах, но аналитикам и исследователям обычно не разрешается использовать эти данные, в первую очередь из соображений конфиденциальности.Тем не менее, департамент может обеспечить безопасный доступ к большему количеству данных без значительных изменений существующих процедур. Персонал департамента регулярно извлекает случайные, обезличенные образцы нескольких миллионов заемщиков для использования его бюджетной службой и может делиться этими отрывками или другими анонимными данными с исследователями, чтобы они могли оценить статус погашения проблемных заемщиков и определить возможные меры по сокращению просрочка и невыполнение обязательств. ⁸¹
Заключение
Заемщики студенческой ссуды в США.С. сталкиваются с серьезными проблемами, включая просрочки, дефолт и увеличение остатков, поскольку они преодолевают сложности системы погашения. Этот анализ начинает работу по выяснению того, где заемщики сталкиваются с проблемами во время погашения и почему люди, использующие одни и те же инструменты, разработанные для помощи нуждающимся заемщикам, могут получить существенно разные результаты, но необходимы дополнительные исследования. Освещение путей, по которым заемщики следуют в процессе погашения, поможет политикам и другим заинтересованным сторонам предпринять конкретные действия по оказанию поддержки в режиме реального времени для содействия долгосрочному финансовому успеху миллионов американцев, имеющих студенческую задолженность.
Загрузите отчет и см. Приложение для получения дополнительной информации и данных.
Примечания
Общее число держателей студенческих ссуд включает прямые ссуды, ссуды по программе FFEL и ссуды Perkins. Общее количество заемщиков по дефолту включает прямые ссуды и ссуды по программе FFEL; заемщики с обоими могут быть подсчитаны более одного раза. Годовой показатель дефолта включает прямые ссуды в течение 2015-18 финансового года. В то время как технический дефолт наступает после 270 дней пропущенных платежей, эти цифры отражают дефолт после 360 дней невыплаты.Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Портфель федеральных студенческих ссуд», по состоянию на август 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/student/portfolio; и Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Ставки по умолчанию», по состоянию на август 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/student/default.
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Понимание правонарушений и невыполнения обязательств», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/default; Н. Далал и Дж. Томпсон, «Саморазрушающие последствия невыполнения студенческой ссуды» (2018 г.), Институт доступа к колледжу и успеха, https://ticas.org/content/pub/self-defeating-consequences-student -заем по умолчанию; Дж. Д. Делисл, П. Купер и К. Кристенсен, «Дефолты по федеральным студенческим займам: что происходит после дефолта заемщиков и почему» (2018), Американский институт предпринимательства, http://www.aei.org/publication/federal-student- ссуды-дефолты-что-происходит-после-заемщиков-дефолта-и-почему /; К.Благг, «Под водой по студенческому долгу» (2018), Институт городского развития, https://www.urban.org/research/publication/underwaterstudent-debt/view/full_report; Министерство жилищного строительства и городского развития США, «Справочник FHA по политике в области жилья для одной семьи 4000.1» (2019 г.), https://www.hud.gov/program_offices/housing/sfh/handbook_4000-1.
М. Браун и др., «Взгляд на невыплаты студенческих ссуд через большее окно», Liberty Street Economics, Федеральный резервный банк Нью-Йорка, 19 февраля 2015 г., https: // libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2015/02/looking_at_student_loan_defaults_through_a_larger_window. html # .VO0A7Cxk6uN; Совет экономических консультантов, Исполнительная канцелярия президента США, «Инвестиции в высшее образование: преимущества, проблемы и состояние студенческой задолженности» (2016 г.), https://obamawhitehouse.archives.gov/sites/default/ файлы / страница / файлы / 20160718_cea_student_debt.pdf; Дж. Скотт-Клейтон, «Надвигающийся кризис дефолта по студенческой ссуде хуже, чем мы думали» (2018 г.), Институт Брукингса, https: // www.brookings.edu/research/the-looming-student-loan-default-crisis-is-worse-than-we-gotit/; К. Кэмпбелл, «Забытые лица невозврата студенческих ссуд», Центр американского прогресса, 16 октября 2018 г., https://www.americanprogress.org/issues/education-postsecondary/news/2018/10/16/459394 / забытые-лица-студенческой ссуды по умолчанию /; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Л. Альман, «Несчастные случаи из-за задолженности колледжей: что показывают данные и что эксперты говорят о том, кто и почему не выполняет свои обязательства» (2019 г.), Институт доступа и успеха колледжей, https: // ticas.org / sites / default / files / pub_files / casualties_of_college_debt_0.pdf; Институт доступа к колледжу и успеха, «Студенты, подвергающиеся наибольшему риску невозврата кредита» (2018), https://ticas.org/sites/default/files/pub_files/students_at_the_greatest_risk_of_default.pdf.
Те, кто снова объявил дефолт, сделали это по новой или существующей ссуде. Кроме того, в отчете за 2016 год Бюро финансовой защиты потребителей подсчитало, что «в прошлом году более 650 000 заемщиков студенческих ссуд восстановили дефолт по федеральной студенческой ссуде» и спрогнозировало это «в течение следующих 24 месяцев… более 220 000 из этих заемщиков повторно объявят дефолт ». Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Бюро финансовой защиты потребителей, «Годовой отчет омбудсмена по студенческим займам CFPB: переход от невыполнения обязательств к плану погашения, ориентированному на доход» (2016 г.), http://files.consumerfinance.gov/f/documents/102016_cfpb_ Transmittal_DFA_1035_Student_Loan_Ombudsdf.
А. Луни и К. Яннелис, «Большинство студентов с крупными кредитными остатками не нарушают свои обязательства.Они просто не сокращают свой долг »(2018 г.), Институт Брукингса, https://www.brookings.edu/research/most-students-with-large-loan-balances-arent-defaulting-they-just-arentreeding- их-долг /; М. Браун и др., «Срок окупаемости? Измерение прогресса в выплате студенческого долга », Liberty Street Economics, Федеральный резервный банк Нью-Йорка, 20 февраля 2015 г., https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2015/02/payback_time_measuring_progress_on_student_debt_repayment.html.
Недавнее исследование показывает, что типичный заемщик, который не выполняет свои обязательства, остается в состоянии дефолта в течение почти трех лет — и 70 процентов тех, кто не выполняет свои обязательства, могут вернуть свои ссуды с хорошей репутацией в течение пяти лет после дефолта, что делает возможным, что некоторые ссуды были возвращены в надлежащее состояние. стоя в течение периода исследования, но не учитывались как таковые в этом анализе.При определенных обстоятельствах заемщики могут консолидировать единую ссуду. Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Каковы требования для консолидации ссуды?» по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repayloans/consolidation#requirements.
Хотя федеральные студенческие ссуды составляют большую часть рынка финансирования послесреднего образования, частные ссуды были более распространены в предыдущие годы, проанализированные в данном исследовании, чем сегодня.Совет колледжей, «Тенденции в помощи студентам, 2018» (2018 г.), https: // Trends.collegeboard.org/student-aid; и Совет колледжей, «Процент студентов и аспирантов, берущих частные ссуды с течением времени», по состоянию на январь 2019 г., https://trends.collegeboard.org/student-aid/figures-tables/percentage-undergraduate-andgraduate-students-borrowing -частные ссуды-сверхурочные.
Заемщики в этом исследовании не обязательно оставались в Техасе после окончания школы.
Согласно опросу, заемщики получали выплаты от шести до 10 лет.Заемщиков не просили дифференцировать свои ссуды в интервью, и, таким образом, те, кто держал ссуды нескольких типов, могли сообщать о федеральных или частных ссудах.
Поскольку в 2010 году программа FFEL прекратила выдачу новых ссуд, ссуды в портфеле Trellis, как и у других гарантийных агентств, были переведены на более поздние стадии кредитного цикла. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Портфель федеральной студенческой ссуды»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Какие типы федеральных студенческих ссуд доступны?» по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/types/loans.
В 2004-05 учебном году, когда многие ссуды, подлежащие погашению в течение учебного периода, вероятно, были выданы, 66 процентов долларов финансовой помощи в Техасе поступало в виде ссуд по сравнению с 56 процентами всех долларов финансовой помощи. Эта модель оставалась в основном неизменной в течение 2011 года. (См. Приложение B для получения дополнительной информации о заемщиках из Техаса.)
Х. Швандт, «Выпускники рецессии: долгосрочные последствия неудачной ничьей» (2019), Стэнфордский институт исследований экономической политики, https: // siepr.stanford.edu/sites/default/files/publications/PolicyBrief-Apr2019.pdf; Э. Шмидт, «Зачисление в высшее учебное заведение до, во время и после Великой рецессии» (2018 г.), Бюро переписи населения США, https://www.census.gov/library/publications/2018/demo/ p20-580.html; Дж. Годофски, К. Зукин и К. Ван Хорн, «Неосуществленные ожидания: недавняя борьба выпускников колледжей в условиях нестабильной экономики» (2011 г.), Тенденции работы, Центр развития рабочей силы Джона Дж. Хелдрича, Университет Рутгерса, http: // holdrich.rutgers.edu/ products / unfulfilled-ожиданий-недавних-выпускников-колледжей-борьба-проблемная-экономика.
Эти фирмы работают по контракту с Министерством образования США.
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Что такое льготный период?» по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand#grace-period.
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Выберите наиболее подходящий для вас федеральный план погашения студенческой ссуды», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans.
Заемщики, которые объединяются, могут погашать в течение 30 лет. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Выберите федеральный план погашения студенческой ссуды».
Среди доступных планов, ориентированных на доход, заемщики с программными ссудами FFEL обычно имеют право только на План погашения с учетом дохода и План погашения с учетом дохода, если они не объединяют свои ссуды в программу прямого ссуды. Кроме того, заемщики программы FFEL не имеют права на прощение ссуд на государственные услуги — федеральную программу, по которой ссуды выдаются после 10 лет соответствующих выплат заемщикам, работающим в государственном секторе, — если они не объединяют свои ссуды в программу прямых ссуд.Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Планы, ориентированные на доход», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans/income-driven#elitable-loans; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Если выплаты по федеральной студенческой ссуде высоки по сравнению с вашим доходом, вы, возможно, захотите погасить свои ссуды в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid .ed.gov / sa / repay-кредиты / понять / планы / доходность # плюсы и минусы; U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «Выберите федеральный план погашения студенческой ссуды».
Министерство образования сообщает, что в настоящее время ежегодно обрабатывается около 29 миллионов отсрочек и 40 миллионов отказов. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Операции бизнес-процессов NextGen, поправка 4» (июль 2019 г.), https://www.fbo.gov/index?s=opportunity&mode=form&id=35d5548a58fd3c8ec1841e6a4438bba2&tab=core&_cview=1; U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «Отсрочка или отсрочка позволяет вам временно прекратить выплаты по федеральной студенческой ссуде или временно уменьшить сумму, которую вы платите», по состоянию на январь 2019 г., https: //studentaid.ed. правительство / са / погашение-ссуд / отсрочка-отсрочка.
В данном исследовании изучались заемщики с субсидируемыми и несубсидируемыми кредитами. Тридцать процентов заемщиков Trellis имели только субсидированные ссуды, по которым не начислялись проценты, пока заемщик учится в школе хотя бы половину рабочего дня, в течение шестимесячного льготного периода и в течение периодов отсрочки.Как правило, проценты по субсидированным займам начисляются во время отсрочки погашения. Напротив, проценты по несубсидируемым займам обычно начисляются во время учебы, льготного периода и периодов отсрочки и отсрочки.
Менее 1% респондентов из выборки Trellis в Техасе имели отсрочки, не связанные с возвращением в школу, безработицей или трудностями.
Некоторые заемщики могут иметь право на отсрочку или отсрочку отсрочки погашения, некоторые из которых могут быть неограниченными по времени. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Отсрочка или терпение»; U.Счетная палата правительства, «Федеральные студенческие ссуды: действия, необходимые для улучшения надзора за показателями дефолтов школ» (2018 г.), https://www.gao.gov/products/GAO-18-163.
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Что такое капитализация и как она связана с процентами?» по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/types/loans/interest-rates#capitalization.
Заемщики также считаются просрочившими платежи и в конечном итоге могут объявить дефолт, если они производят частичные платежи.Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не игнорируйте выплаты по студенческой ссуде, иначе вы рискуете оказаться в невыгодном положении», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/ дефолт.
«Подача претензии» означает, что обслуживающий персонал уведомляет гаранта о том, что максимальный установленный законом срок просрочки истек. В программе прямого ссуды, вместо подачи требования, обслуживающий персонал передает ссуду обратно в Систему управления долгом Министерства образования (DMCS), которая затем обычно передает ее частному агентству по сбору платежей.Заемщики могут производить платежи в течение периода передачи, чтобы избежать отправки в сборы.
Хотя неплательщики из Техаса не консолидировали свои ссуды в течение исследуемого периода, аналогичные национальные заемщики могли это сделать. Если техасские консолидаторы объявят дефолт в течение пяти лет после начала погашения, данные Техаса недооценивают общее количество дефолтов.
В этом документе заемщики считаются «получившими образование», когда они получают какую-либо степень или программу.
А.Луни и К. Яннелис, «Кризис студенческих ссуд? Как изменения в характеристиках заемщиков и в учреждениях, которые они обслуживали, способствовали росту неплатежей по кредитам »(2015), Институт Брукингса, https://www.brookings.edu/bpea-articles/a-crisis-instudent-loans-how- изменения-в-характеристиках-заемщиков-и-в-учреждениях-они-присутствовали-способствовали-увеличению-кредитных ошибок /; С.М. Динарский, «Проблемы со студенческими ссудами? Низкие доходы, не высокий долг »(2016 г.), Институт Брукингса, https: // www.brookings.edu/research/the-trouble-with-student-loans-low-earnings-not-high-debt/; Скотт-Клейтон, «Надвигающийся кризис дефолта по студенческой ссуде».
Небольшой процент заемщиков Техаса использовали только отсрочку в школе до дефолта. Большинство также прибегали к отсрочке или снисходительности.
Пять процентов национальных заемщиков использовали отсрочку до дефолта. Эта цифра недооценивает процент заемщиков, которые приостановили платежи до дефолта, потому что в нее не входят те, кто использовал отсрочку платежа.
Проблема заемщиков, школ и обслуживающего персонала, использующих или поощряющих снисходительность, широко обсуждалась на местах. Например, в фокус-группах 2015 года заемщики сообщили, что функции, встроенные в систему федеральных займов, упрощают приостановку платежей, и указали, что проявлять снисходительность при возникновении финансовых затруднений несложно. Участники сказали, что «их кредитный агент проинформировал их о возможности отсрочки платежа, и у них не было проблем с ее оформлением.Некоторые упомянули, что узнали о возможности приостановки платежей от ипотечных брокеров или Налоговой службы.
В отчете за 2018 год Счетная палата правительства США (GAO) указала, что некоторые учебные заведения использовали консультантов для помощи в управлении показателями невыполнения обязательств в трехлетней когорте, и что некоторые из этих консультантов поощряли заемщиков, испытывающих трудности, использовать снисходительность «по сравнению с другими потенциально более выгодными вариантами. для помощи заемщикам во избежание дефолта, например, планы погашения, основанные на ежемесячных выплатах дохода.(Для получения дополнительной информации о процентных ставках по умолчанию для когорт см. Приложение B.) Управление Федеральной помощи студентам (FSA) Министерства образования не согласилось со всеми рекомендациями GAO, отметив ограниченный объем анализа GAO и то, что заемщики могут понести дополнительные проценты. затраты как в планах воздержания, так и в планах, ориентированных на доход, среди прочего.
Наконец, в отчете Управления генерального инспектора Министерства образования за 2019 год указано, что «с января 2015 года по сентябрь 2017 года ежемесячные отчеты о деятельности FSA по мониторингу выявляли повторяющиеся случаи, когда все обслуживающие представители обслуживающего персонала недостаточно информировали заемщиков о доступном погашении. параметры.В своем ответе FSA указало, что ни в отчете, ни в дополнительных усилиях по надзору «не было выявлено существенных случаев несоблюдения требований нашими поставщиками». Дж. Делисл и А. Холт, «Почему студенческие ссуды различаются» (2015), New America, https://static.newamerica.org/attachments/2358-why-student-loans-are-different/StudentLoansAreDifferent_March21_Updated.e7bf17f703ad4da299fad6. pdf; FDR Group, «Взятие и погашение студенческих ссуд: отчет о фокус-группах с проблемными студенческими ссудополучателями» (2015), https: // static.newamerica.org/attachments/2358why-student-loans-are-different/FDR_Group_Updated.dc7218ab247a4650902f7afd52d6cae1.pdf; Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: необходимые действия»; Министерство образования США, Управление генерального инспектора, «Федеральная помощь студентам: дополнительные меры, необходимые для снижения риска несоблюдения обслуживающим персоналом требований по обслуживанию федеральных студенческих ссуд» (2019 г.), https://www2.ed.gov/about/ офисы / list / oig / auditreports / fy2019 / a05q0008.pdf.
В данном документе среднее общее количество дней не обязательно означает последовательные дни.
Этот вывод согласуется с другими недавними исследованиями. Например, в одном документе указывается, что «значительная часть неплательщиков (43,3 процента) не откладывают свои платежи, используя отсрочку или отсрочку, или не производят платеж до того, как наступит дефолт». К. Кэмпбелл и Н. Хиллман, «Более пристальный взгляд на триллион: заимствования, погашение и невыполнение обязательств в общественных колледжах Айовы» (2015 г.), Ассоциация попечителей местных колледжей, https://www.acct.org/files/Publications / 2015 / ACCT_Borrowing-Repayment-Iowa_CCs_09-28-2015.pdf.
Хотя некоторые цитаты, включенные в этот отчет, могут указывать на неправильное понимание процесса погашения, мы включаем эту информацию, потому что восприятие играет роль в принятии решения заемщиком.
Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: образование может улучшить обслуживание клиентов программы прямых ссуд и надзор» (2016 г.), https://www.gao.gov/assets/680/677159.pdf; 34 Свода федеральных правил, § 682.411; Common Manual Unified Student Loan Policy, по состоянию на июль 2019 г., http: // commonmanual.org /.
Недавний анализ Счетной палаты правительства США показал, что исходящие звонки от обслуживающего персонала к заемщикам гораздо более распространены, чем входящие вызовы от заемщиков к обслуживающему персоналу: один обслуживающий персонал указал, что он совершает в 60 раз больше исходящих вызовов, чем принимает входящих вызовов. В отчете указано, что «некоторые исходящие вызовы приводят к тому, что обслуживающий персонал оставляет сообщение, а не напрямую контактирует с заемщиком», а исходящие вызовы часто совершаются заемщикам, просроченным и подверженным риску дефолта.В ходе другого анализа GAO обнаружило, что некоторые заемщики могут «испытывать трудности с получением информации для управления своими займами и больше подвержены риску просрочки платежа или дефолта». В своем ответе Управление федеральной помощи студентам Министерства образования в целом согласилось с выводами и рекомендациями отчета и отметило ряд шагов, предпринятых для улучшения обслуживания клиентов. Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: основные недостатки ограничивают управление подрядчиками образования» (2015 г.), https: // www.gao.gov/products/GAO-16-196T; Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: образование может улучшиться».
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не игнорируйте выплаты по студенческой ссуде».
Большинство прямых ссуд остается у обслуживающей организации с просрочкой от 271 до 360 дней. Затем ссуды переводятся обратно в DMCS Министерства образования, которое затем обычно передает их частному агентству по сбору платежей. Заемщики могут производить платежи в течение периода передачи, чтобы избежать отправки в сборы.Послевузовский институт национальной политики, «Основные вопросы: обслуживание федеральных студенческих ссуд» (январь 2019 г.), http://pnpi.org/federal-student-loan-servicing/; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Коллекции», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/default/collections.
Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «В некоторых случаях вы можете получить федеральный студенческий заем после объявления банкротства», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/forgiveness-cancellation/bankruptcy.
Платежи равны 15 процентам годового дискреционного дохода заемщика, разделенному на 12.
Департамент образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не расстраивайтесь, если вы не выполняете свои обязательства по федеральной студенческой ссуде», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans / default / get-out # кредит-реабилитация.
Там же.
Счетная палата правительства США, «Компенсации по социальному обеспечению: улучшения в структуре программ могут лучше помочь заемщикам студенческой ссуды старшего возраста с получением разрешенной помощи» (2016 г.), https: // www.gao.gov/products/GAO-17-45; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Коллекции».
Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Заем
».
Обслуживание и сбор: часто задаваемые вопросы », по состоянию на январь 2019 г., https://ifap.ed.gov/LoanServicingandCollectionInfo/LSCFAQ.html; Счетная палата правительства США, «Компенсации по социальному обеспечению».
Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «В определенных ситуациях вы можете получить прощение, аннулирование или выплату федеральной студенческой ссуды», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay- ссуды / прощение-отмена.
Здесь «намерение подать заявку» относится к начислению соответствующих выплат в счет прощения ссуды на общественные услуги. Заемщики могут возобновить осуществление соответствующих платежей после выхода из дефолта. Однако история заемщиков, производящих соответствующие платежи, стирается, и им приходится начинать заново, когда они объединяют свои ссуды.Ссуды программы FFEL не имеют права на прощение ссуд на государственные услуги. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Прощение ссуды на государственные услуги», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repayloans/forgiveness-cancellation/public-service.
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Понимание правонарушений и невыполнения обязательств»; Далал и Томпсон, «Последствия саморазрушения»; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Благг, «Под водой по студенческим долгам»; U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития, «Справочник FHA по жилищной политике для одной семьи».
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Понимание правонарушений и невыполнения обязательств».
Blagg, «Под водой по студенческим долгам».
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не игнорируйте выплаты по студенческой ссуде».
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Коллекции»; и Далал и Томпсон, «Саморазрушающие последствия.”
В настоящее время как на федеральном уровне, так и на уровне штатов предпринимаются усилия по устранению этого следствия невыполнения студенческих ссуд. Далал и Томпсон, «Саморазрушающие последствия»; Институт R Street, «Как государства используют профессиональное лицензирование для наказания невыполнения студенческих ссуд» (2018), https://www.rstreet.org/2018/06/27/how-states-uses-occupational-licensing-to-punish- студенческий кредит по умолчанию /.
К. Уилсон, «Непогашенная потребительская задолженность — основная причина отказов в выдаче разрешений», Inside Arm, сентябрь.3, 2010 г., https://www.insidearm.com/news/00027585-delinquent-consumer-debt-leading-cause-fo/; Бюро финансовой защиты потребителей, «Офис по делам обслуживающего персонала: годовой отчет» (2019), https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_osa_annual-report_2018.pdf; и Далал и Томпсон, «Саморазрушающие последствия».
Хотя компании по увеличению баланса Техаса не консолидировали свои ссуды в течение периода исследования, национальные заемщики, которые задолжали больше по прошествии пяти лет, могли это сделать.Если у техасских консолидаторов остатки через пять лет были больше, чем когда они начали выплачивать, то показатель Техаса недооценивает общий процент лиц, увеличивающих баланс. Эта цифра, вероятно, ниже на национальном уровне из-за различий в сроках измерения заемщиков и составах наборов данных. (Для получения дополнительной информации см. Приложение Б.)
Дополнительная демографическая информация включена в Приложение A.
В своей модели GAO предполагает 10-летний срок кредита и процентную ставку 5.7 процентов. В своем ответе на отчет GAO Управление федеральной помощи студентам Министерства образования отметило, что заемщики могут понести дополнительные процентные расходы при соблюдении терпимости и планов, ориентированных на доход. Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: необходимые действия».
Это было особенно верно в двухгодичных колледжах и среди тех, кто уже работал. Шмидт, «Зачисление в высшее учебное заведение до, во время и после Великой рецессии».
U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «Субсидированные и несубсидированные ссуды», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/types/loans/subsidized-unsubsidized.
Некоторые из этих заемщиков могли быть участниками плана погашения, ориентированного на доход, и производили платежи, которые не соответствовали начисленным процентам. Заемщики в планах, ориентированных на доход, также могли использовать отсрочки или отсрочки, особенно если они пропустили крайние сроки повторной сертификации.
Более широкий доступ текущих заемщиков к планам, ориентированным на доход, и более высокий уровень их участия в планах, ориентированных на доход, могут увеличить их долю при увеличении остатков на счетах в течение более длительных периодов времени. Однако в соответствии с новыми планами, ориентированными на доход, правительство может выплачивать все или часть начисленных процентов, которые подлежат выплате каждый месяц в течение определенного периода времени. Конкретные процентные выплаты варьируются в зависимости от плана и типа ссуды. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Есть ли у вас вопросы о различных типах планов погашения, ориентированных на доход?» по состоянию на август 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans/income-driven/questions; Луни и Яннелис, «Большинство студентов с крупными кредитами».
Хотя компании, уменьшающие сальдо в Техасе, не консолидировали свои ссуды в течение исследуемого периода, национальные заемщики, задолжавшие меньше по прошествии пяти лет, могли это сделать. Если у техасских консолидаторов после пяти лет остатки были меньше, чем когда они начали выплачивать, то в техасских цифрах недооценивается общий процент уменьшающихся остатков.
Дополнительная демографическая информация включена в Приложение A.
Двадцать восемь процентов национальных заемщиков имели меньшую задолженность после пяти лет выплаты и никогда не использовали отсрочку. Эта цифра завышает процент заемщиков, которые не пропускали или не приостанавливали платежи, потому что в нее не входят те, кто использовал отсрочку или пропустил платежи.
Только 19 из 78 685 техасских компаний, уменьшающих приостановленные платежи, не пропустили или приостановили платежи, за исключением отсрочки в школе. Большинство также прибегали к отсрочке или снисходительности.
Например, в письме в Бюро финансовой защиты потребителей Navient указал, что «заемщики, как правило, часто допускают преждевременные просрочки платежа, но чаще всего решаются до того, как возникнут какие-либо пагубные последствия», и что «проблема состоит в том, чтобы … найти заемщиков с преждевременной просрочкой платежа, которые наиболее подвержены риску перехода к более серьезным проступкам и невыполнению обязательств.Дж. Ремонди, президент и главный исполнительный директор, Navient, письмо М. Джексону, офис исполнительного секретаря, Бюро финансовой защиты потребителей, «Запрос информации о коммуникациях с заемщиками студенческих ссуд», 12 июня 2016 г., https: // news.navient.com/static-files/f378cb51-5d48-45ae-9f4ba5fcf304bf55.
Среди консолидаторов время до консолидации было разным: 31 процент консолидировался к концу второго года в счет погашения, 26 процентов к концу третьего года, 23 процента к концу четвертого года и 20 процентов к концу года. пятый год.Шестьдесят пять процентов этих заемщиков были должны больше при консолидации, чем когда они вводили погашение, а у 35 процентов задолженность была меньше.
В целом, эти льготы будут доступны, если заемщики объединятся для перевода своих кредитов из программы FFEL в программу прямого кредитования. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Следует ли мне консолидировать свои ссуды?» по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/consolidation#should-i.
Например, см. Scott-Clayton, «Надвигающийся кризис невыполнения обязательств по студенческой ссуде.”
Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты на обслуживание займов», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/business-info/contracts/loan-servicing.
Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: основные недостатки»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты на обслуживание ссуд».
Министерство образования США, «США. Министерство образования объявляет о видении преобразования федеральной системы помощи студентам и улучшения обслуживания клиентов », ноябрь.29, 2017, https://www.ed.gov/news/press-releases/us-department-education-announces-vision-transformfederal-student-aid-improve-customer-service.
Например, по оценке Управления федеральной помощи студентам Министерства образования, его подрядчики получают около 48 миллионов входящих звонков в год, но совершают около 309 миллионов исходящих звонков ежегодно. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Операции бизнес-процессов NextGen, поправка 4».
Помимо выхода из дефолта через консолидацию и реабилитацию, другие выходят через полное погашение.В то время как сборщики долгов используют более трудоемкие и ресурсоемкие методы для поиска заемщиков, что важно, они не могут и не восстанавливают каждую ссуду. Например, в недавнем документе Министерства образования указывается, что «примерно 67 процентов заемщиков не получили возмещения по невозвратным кредитам в 2018 финансовом году». Как правило, если заемщик объединяется в план погашения, ориентированный на доход, взимаемая плата за взыскание составит 150 долларов, если только она не превышает 18,5 процентов от суммы основной суммы долга и процентов.Министерство образования США и сенатор США Патти Мюррей (D-WA), «Вопросы, заданные сенатором Пэтти Мюррей» (март 2019 г.), https://www.help.senate.gov/imo/media/doc/ SenMurrayQFRresponses32819LHHShearing.pdf; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Как выйти из невыполнения обязательств», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/default/get-out; Департамент образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты агентства частного взыскания», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/businessinfo/contracts/collection-agency; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты на обслуживание ссуд».
Опрошенные заемщиками из Техаса, а также заемщики в фокус-группах, проведенных другими исследователями, показали, что эти инструменты были легко доступны в периоды финансового стресса. Делисл и Холт, «Почему студенческие ссуды разные».
Кэмпбелл и Хиллман, «Взгляд на триллион поближе»; С.Кэмпбелл и И. Лав, «Потерянные в триллионе: сравнение заимствования и невыполнения обязательств в трех штатах», Ассоциация попечителей местных колледжей (2017), https://www.acct.org/files/Publications/2017/ ACCT_Louisiana_Kentucky_Report_05-04-2017.pdf.
Министерство образования США, «Образцы данных о ставках повторной сертификации IDR для кредитов, удерживаемых ED» (2014 г.), https://www2.ed.gov/policy/highered/reg/hearulemaking/2015/paye2-recertification.pdf.
Д. Хербст, «Ликвидность и страхование в договорах студенческой ссуды: влияние погашения, ориентированного на доход, на результаты заемщика» (2019), https: // drive.google.com/file/d/1A-gq_LIqffY6r2gDTcUK9-Y3ZV8Go6SU/view.
Согласно Министерству образования, метод, использованный для этого расчета, «предназначен для того, чтобы показать, как различные планы погашения влияют на заемщиков», и именно так он используется здесь. Этот метод не используется для оценки стоимости планов, ориентированных на доход, для правительства. Министерство образования США, «Бюджетный запрос президента на 2020 финансовый год для Министерства образования США, Обзор студенческих ссуд», по состоянию на июль 2019 г., https: // www2.ed.gov/about/overview/budget/budget20/justifications/index.html.
Blagg, «Под водой по студенческим долгам»; Делисл и Холт, «Почему студенческие ссуды разные».
Благотворительный фонд Pew, «Становятся ли американские семьи более устойчивыми в финансовом отношении? Изменение балансовых ведомостей домохозяйств и последствия финансовых потрясений »(2017 г.), http://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2017/04/are-american-familiesbecoming-more-financially -устойчивый # 0-обзор; Благотворительный фонд Pew, «Как семьи справляются с финансовыми потрясениями? Роль чрезвычайных сбережений в финансовой безопасности семьи »(2015 г.), http: // www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2015/10/the-role-of-emergency-savings-in-family-financial-security-how-do-families; Благотворительные фонды Pew, «Как волатильность доходов взаимодействует с финансовой безопасностью американских семей: анализ прибылей, убытков и экономического опыта домохозяйств» (2017 г.), http://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis / issue -riefs / 2017/03 / как-волатильность-доход-взаимодействует-с-американской-семейной-финансовой безопасностью.
Однако в соответствии с новыми планами, ориентированными на доход, правительство может выплачивать всю или часть начисленных процентов, которые подлежат выплате каждый месяц в течение определенного периода времени.Конкретные процентные выплаты варьируются в зависимости от плана и типа ссуды. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «У вас есть вопросы».
Например, Министерство образования составляет Статистический отчет Отдела оценки и анализа затрат (CEAD-STAB). М. Солднер и К. Кэмпбелл, «Использование и улучшение — федеральных систем данных о помощи студентам для поддержки анализа политики» (2016 г.), http://www.ihep.org/sites/default/files/uploads/postsecdata/docs/ ресурсы / using_and_improving_fsa_data_systems.pdf; Совместная работа с данными после среднего образования, Институт политики высшего образования, письмо Дж. Кингу, секретарю образования, 25 октября 2016 г., http://www.ihep.org/sites/default/files/uploads/postsecdata/docs/resources/ finaldraftfsaletter.pdf.
FAQ — Ascent Funding
Заемщик может запросить отсрочку через Launch Servicing в письменной форме или заполнив и подписав форму отсрочки и предоставив соответствующую документацию, запрошенную в форме. Все отсрочки после периода обучения в школе предоставляются исключительно по усмотрению кредитора.Начисление процентов по займам должно продолжаться в течение периодов разрешенной отсрочки. Невыплаченные проценты капитализируются по окончании периода отсрочки. Ссуды Ascent для колледжа включают следующие варианты отсрочки и отсрочки:
Служба отсрочки от военной службы
Отсрочка в школе
Проживание / отсрочка стажировки
Временное терпение от трудностей
Административное терпение
Стихийное бедствие / Заявление о воздержании от чрезвычайной ситуации

Служба отсрочки от военной службы
Заемщик имеет право на отсрочку военной службы при действительной военной службе после подачи заявки на получение такой и соответствующей требованиям документации в службу погашения, подтверждающую, что он или она проходит действительную военную службу во время войны, другой военной операции или чрезвычайного положения в стране, или выполняет квалификационную службу в Национальной гвардии. во время войны, другой военной операции или чрезвычайного положения в стране.
Отсрочка от военной службы при действительной военной службе доступна до 36 месяцев.
Эта отсрочка ДОЛЖНА продлить срок погашения.

Отсрочка в школе
Студенты-заемщики, которые вышли из статуса учащегося в школе, либо бросив учебу (или перейдя к зачислению менее чем на половину учебного дня), и впоследствии перейдя в статус погашения до восстановления, по крайней мере, зачисления на полставки в соответствующем учреждении, или используя максимально допустимое количество месяцев в школе, может иметь право на отсрочку в школе.Студенты-заемщики должны подать заявление на отсрочку обучения в школе, и право на участие основывается на подтверждении зачисления как минимум на полставки в соответствующем учреждении.
Эта отсрочка ДОЛЖНА продлить срок погашения.

Резиденция / Клерк / Стажировка / Отсрочка стипендии
Студенты-заемщики могут иметь право на проживание / клерк / стажировку / отсрочку стипендии, если студент:
Был принят в программу резидентуры / клерка / стажировки / стипендии, которая должна быть программой под присмотром; и
Требовать, чтобы студент имел как минимум степень бакалавра до принятия на программу; и
Должен либо:
Получение степени или сертификата высшего учебного заведения, больницы или медицинского учреждения, предлагающего послевузовское обучение, или
Требуется до того, как студент может быть сертифицирован для профессиональной практики или работы, что должно быть подтверждено соответствующим государственным лицензирующим агентством.
Эта отсрочка ДОЛЖНА продлить срок погашения.
Заемщики ограничены в общей сложности 48 месяцами права с шагом до 12 месяцев за один раз для обучения в школе и проживания / клерка / стажировки / отсрочки стипендии, описанной выше.

Временное освобождение от работы в тяжелых условиях
Заемщикам, испытывающим периоды финансовых трудностей, может быть предоставлено отсрочку платежа. Срок воздержания может составлять от минимум 1 месяца до максимум 3 месяцев.Заемщик может подать заявление на срок до 4 последовательных периодов временного освобождения от работы в трудных условиях. В течение срока ссуды может быть предоставлено не более 24 месяцев временного освобождения от работы в трудных условиях. Проценты по займам будут продолжать начисляться в течение периодов разрешенного отказа. Невыплаченные проценты капитализируются по окончании периода воздержания.
Эта отсрочка ДЕЙСТВИТЕЛЬНО продлевает срок погашения.

Административная снисходительность
Административная снисходительность может быть использована для временного приостановления деятельности по взысканию ссуд при расследовании споров с заемщиками, ожидании документов о банкротстве и смерти или при других обстоятельствах, утвержденных держателем ссуды.Проценты по займам будут продолжать начисляться в течение периодов разрешенного отказа. Невыплаченные проценты капитализируются по окончании периода воздержания.
Эта отсрочка ДЕЙСТВИТЕЛЬНО продлевает срок погашения.
Стихийные бедствия / Заявление о воздержании от чрезвычайных ситуаций
Студентам-заемщикам, пострадавшим от стихийного бедствия, местного или национального чрезвычайного положения (объявленного соответствующим государственным учреждением) или военной мобилизации, может быть предоставлено разрешение на стихийное бедствие / объявленное чрезвычайное воздержание на период, не превышающий 3 месяцев.Проценты по займам будут продолжать начисляться в течение периодов разрешенного отказа. Невыплаченные проценты капитализируются по окончании периода воздержания.
Эта отсрочка ДЕЙСТВИТЕЛЬНО продлевает срок погашения.
(1) Если 20-й день предыдущего календарного месяца не является рабочим днем, когда банки Нью-Йорка и Лондона открыты для деловых операций, то предыдущий рабочий день будет использоваться для определения текущего индекса. Если годовая дата капитализации выпадает на нерабочий день для Кредитора или Обслуживающей организации, то проценты начисляются на следующий рабочий день.

(2) Максимальная сумма кредита не может превышать сумму, указанную в заявлении. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством Кредитор оставляет за собой право утвердить окончательную сумму кредита, которая может быть меньше суммы, запрошенной в заявке, или заверенной школой. Поскольку вариант ссуды на основе результатов обучения для бакалавриата Ascent доступен для студентов-заемщиков без кредитной истории или для студентов с ограниченным опытом, не полагающихся на других лиц, при определении максимальной суммы ссуды могут приниматься во внимание несколько факторов, в том числе: кредитоспособность, школа, программа , дата окончания, специальность, стоимость обучения и другие факторы.

Отказ в полном досрочном погашении кредита – отзыв о ВТБ от «VIT1»

Поручительство в ипотеке. Права и ответственность поручителя по ипотеке

Поручительство по ипотеке: требования банков

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

Ответственность поручителя в ипотеке

Права поручителя по ипотечному кредиту

Рекомендуемые ипотечные продукты

Вопросы и ответы по кредитованию частных лиц в банке > Ростовская область

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Когда нужны созаёмщики?

Кто может быть созаёмщиком?

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

Поручительство | Minuraha

Прежде чем заключать договор поручительства, узнайте

За что вы поручаетесь?

Какова сумма поручительства?

Когда банк может обратиться к поручителю, если у заемщика возникли проблемы с выплатой кредита?

Кто может выступить поручителем по ссуде? Что нужно знать перед

Проверяют ли поручители кредитоспособность?

Как я могу пожаловаться на поручительскую ссуду?

Сколько кредитов я могу гарантировать?

Обязательно ли поручителем быть домовладелец?

СЕК.gov | Превышен порог скорости запросов

Дополнительная информация

Политика интернет-безопасности

Определение, преимущества, виды гарантий по ссуде

Что такое гарантия?

Преимущества гарантий

Виды гарантий

1. Персональная гарантия

2. Банковская гарантия

3. Финансовая гарантия

Дополнительные ресурсы

Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы

Подписание в качестве поручителя по ссуде? Вот как ответственность влияет на ваш кредитный рейтинг

представляет проблемы погашения

Обзор

О данных

Ограничения данных

Национально репрезентативные данные

Планы погашения

Примерно четверть техасских заемщиков объявила дефолт в течение пяти лет после поступления на погашение

Сообщается, что неплательщики не понимают своих возможностей избежать невыполнения обязательств

Более пристальный взгляд на дефолт

Заемщики могут выйти из невыполнения обязательств четырьмя различными способами

Пополнители баланса часто пропускали и приостанавливали выплаты

Лица, увеличивающие баланс, чувствовали противоречие по поводу своего растущего баланса

Почти половина заемщиков Техаса выплатила основную сумму через пять лет

Снижающие баланс использовали отсрочки и отсрочки, чтобы не сбиться с пути

Можно сделать больше, чтобы вывести проблемных заемщиков на правильный путь

Заемщикам нужна целевая и своевременная поддержка для погашения кредита

Структурирование систем погашения и обслуживания для поддержки подверженных риску заемщиков

Сделайте долгосрочные планы погашения такими же доступными и гибкими, как инструменты, разработанные для облегчения выплаты краткосрочных выплат

Дополнительные соображения в отношении планов погашения, ориентированных на доход

Требуется больше данных для разработки решений политики, основанных на фактах

Заключение

Примечания

FAQ — Ascent Funding

Добавить комментарий Отменить ответ