Как правильно платить ипотеку
Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.
1. Примерка
Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.
2. Детали
Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).
3. Большой первоначальный взнос
Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.
4. Рефинансирование
Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.
5. Сокращение срока ипотеки
Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.
Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.
Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.
6. Сокращение ежемесячного платежа
Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс.
₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.
Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.
7. Дополнительные средства
Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.
Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor
Как начисляются проценты по кредиту и как это применить / Хабр
Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.
Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:
Исходя из этого:
- Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга.
По мере его снижения снижаются и проценты. - Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
- Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
- При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.
По мере его снижения снижаются и проценты.Приведу расчёты по каждому пункту.
1. Самые большие проценты в начале
Начало срока
Конец срока
2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце
За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.
3. Переплата одинакова при разных начальных сроках
Посчитаем 3 варианта.
- Ипотека на 7 лет.
- Ипотека на 15 лет.
- Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.
Вариант 1
Вариант 2
Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.
Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока
Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:
Вариант 3
Сравнительная таблица
4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа
В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа
Сравнительная таблица
Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.
Калькулятор страхования ипотеки: расчёт стоимости страховки
Калькулятор страхования ипотеки
Программы ипотечного страхования комплексной защиты недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика. Договоры составляются на основании документов банков-кредиторов.
Стоимость полиса
Общая стоимость
— ₽
Страхование имущества
— ₽
Страхование жизни заемщика
— ₽Банк
Сбербанк
Компания «АльфаСтрахование» предлагает программы ипотечного страхования комплексной защиты недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика.
Договоры составляются на основании документов банков-кредиторов.
Рассчитает стоимость страховки при ипотеке простой онлайн-калькулятор. Для этого выберите программу, заполните данные (ФИО, город, контакты, банк-кредитор, сумма кредита) и прикрепите необходимые документы.
Как формируется стоимость страхового полиса?
Цена страховки при ипотеке зависит от суммы задолженности по кредиту. По мере погашения долга стоимость полиса снижается. Размер оплачиваемой страховой премии определяется страховым покрытием.
Для чего нужно страхование по ипотеке?
Ипотека предусматривает выплаты в течение нескольких десятков лет и сопряжена с различными рисками. В случае утраты трудоспособности заемщик может не справиться с кредитными обязательствами, и тогда банк вынужден будет обращаться в суд, заниматься реализацией залогового имущества для компенсации убытков.
Заемщик же лишается и недвижимости, и денег, которые уже были выплачены за ипотеку. Страхование жизни и здоровья собственника защищает материально обе стороны сделки. Оформление полиса также может быть одним из условий предоставления кредита. Банки заинтересованы в финансовом обеспечении ипотечного договора. В случае отказа программой могут быть предусмотрены штрафы, неустойки, возможность повышения процентной ставки или другие санкции.
Риски
Заемщик будет огражден от основных рисков:
- Временная утрата трудоспособности;
- Получение инвалидности 1-й или 2-й групп;
- Смерть;
- Потеря работы по независящим от заемщика обстоятельствам (предоставляется отдельно).
Кредитор не понесет убытки из-за отсутствия выплат при потере трудоспособности клиента, а сам гражданин и его родственники будут избавлены от неприятных судебных разбирательств, процедур передачи прав и т.
д. Страхователь может сам определить необходимый набор рисков или выбрать комплексное страхование при ипотеке. АО «АльфаСтрахование» предлагает несколько программ с различным наполнением. Подробные условия можно прочитать в «Правилах» на нашем сайте. Выбирайте выгодное страхование ипотеки и защитите себя на весь срок кредитования.
Комплексное страхование при ипотеке
Компания «АльфаСтрахование» предлагает удобные программы защиты ипотечных кредитов. Комплексный продукт включает страхование жилья, жизни и здоровья заемщика, а также титула. Широкий набор рисков — это максимальная защита и уверенность в завтрашнем дне. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы сравнить цены полисов и выбрать для себя подходящий вариант. Разнообразие рисков внутри комплексного продукта позволяет погасить долг перед банком при наступлении любого страхового случая. Особенности страхования:
- Договор можно заключить на 1 год с единовременной оплатой страхового тарифа и затем продлевать его в течение всего срока кредитования;
- Отсутствует необходимость покупать отдельные полисы для каждого риска;
- Рассчитать стоимость можно онлайн на сайте компании «АльфаСтрахование».
На какой период заключается договор?
Срок действия страховки по ипотеке соответствует сроку действия кредитного договора. Документ прекращает работать, когда заемщик полностью погашает долг по ипотеке.
Почему «АльфаСтрахование»
страховых продуктов
для частных лиц
и компаний
региональных
представительств
Исключительно высокий
уровень надежности*
лет на рынке
страховых услуг
ОНЛАЙН
оформление
полисов
Что относится к страховым случаям?
Страховым случаем, в соответствии с заключенным договором, может считаться смерть, инвалидность кредитозаемщика и/или повреждение имущества в результате:
- Пожара.
- Взрыва.
- Залива.
- Стихийного бедствия (буря, тайфун, цунами, наводнение, землетрясение, паводок, извержение вулкана и др.).
- Падения на застрахованный объект летательных аппаратов и их частей.
- Наезда автотранспорта.
- Незаконных действий третьих лиц.
- Заболачивания или загрязнения почвы химическими веществами (для земельных участков) и других оговоренных условий.
Что не является страховым случаем?
Страховая компания не покрывает ущерб, причиненный в результате:
- Ядерного взрыва.
- Воздействия радиации.
- Войны, интервенции.
- Умысла страхователя или лиц, которые действуют по его поручению.
- Ареста имущества по распоряжению государственных органов и др.
Преимущества компании «АльфаСтрахование»
Больше 20 лет работы, высокий рейтинг надежности (ruAA+).
- Гибкий подход к оценке рисков.
- Быстрое рассмотрение заявки.
- Поддержка в режиме 24/7.
- Опытные агенты ответят на Ваши вопросы и произведут расчет стоимости.
- Больше 200 офисов в России.
- Оформление полиса в «Сбербанк», «Альфа-Банк», «Абсолют», «Росбанк», «ДельтаКредит», «Примсоцбанк», «Совкомбанк» и других банках-партнерах.
ВС РФ признал недействительным договор об ипотеке, заключенный без ведома жены
Любопытное и крайне полезное разъяснение сделал Верховный суд РФ, когда признал договор об ипотеке, заключенный за спиной у супруги, недействительным.
Это решение первым заметил портал «Право ру». А сейчас, в период массовых ипотечных договоров, оно может оказаться полезным для многих граждан.
История, о которой рассказывается в этом решении суда, началась давно в Дагестане. Там одна гражданка совершенно случайно узнала, что ее супруг еще девять лет назад оформил договор ипотеки.
А она об этом ничего не знала. По ее мнению, муж взял кредит незаконно, так как подделал ее подпись в нотариальном согласии. Фальсификацию подписи позже, действительно, подтвердила и экспертиза. Когда этот спор дошел до судебных разбирательств, то суды разошлись во мнении, считать ли эту сделку недействительной. Верховный суд рассмотрел материалы дела и местные судебные решения отменил, велев заново изучить ситуацию.
История началась еще в 2009 году, когда житель Махачкалы заложил в крупном банке по кредитным обязательствам свой дом в 383 кв. м и земельный участок в 1 га. Но выполнить кредитные обязательства не смог.
Поэтому уже в 2018 году на недвижимость было обращено взыскание из-за долга перед банком. Вот тогда об этом договоре и стало известно супруге должника.
Женщина отправилась в суд, где попросила признать сделку недействительной со всем положенными последствиями. Договор, по словам истицы, заключался без ее ведома. Да и подпись у нотариуса о согласии на кредит она не ставила.
Это же позже подтвердила и почерковедческая экспертиза.
Вопреки Гражданскому кодексу РФ местные суды не учли мнения ответчиков о пропуске срока давности и о нарушениях, допущенных при проведении почерковедческой экспертизы
Дело рассматривал Советский районный суд Махачкалы. Он согласился с доводами супруги и встал на ее сторону.
В своем решении суд сослался на статью 35 Семейного кодекса. В ней говорится, что для договора об ипотеки требуется нотариальное согласие одного из супругов. Суд пришел к выводу: сделка недействительна, поскольку глава семейства распорядился общим имуществом без согласия жены.
Но Верховный суд Дагестана отменил решение в пользу жены и ей отказал.
Вот аргументы отказа: банк понятия не имел, что подпись в нотариальном согласии ненастоящая. Так что этот довод не может служить основанием для отмены сделки. Суд сослался на статью 253 Гражданского кодекса. В ней говорится: чтобы оспорить сделку по распоряжению общим имуществом, на которую не было полномочий, надо доказать, что другая сторона знала или должна была знать об отсутствии такого согласия. Эту позицию поддержал и Пятый кассационный суд.
И лишь после всех этих судов дело дошло до Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ. Там материалы спора изучили и объяснили коллегам, что апелляционная и кассационная инстанции нарушили нормы материального и процессуального права. Так, вопреки Гражданскому кодексу местные суды не учли мнения ответчиков о пропуске срока исковой давности и о нарушениях при проведении почерковедческой экспертизы, а также возражения истцов. Кроме того, Верховный суд РФ отметил, что редакция Семейного кодекса, действовавшая на момент начала спора, обязывала супругов получать нотариально удостоверенное согласие на распоряжение общим имуществом.
По мнению ВС, применять надо было не общую норму статьи 253 Гражданского кодекса, а специальную. Верховный суд подчеркнул — статья 35 Семейного кодекса не обязывает доказывать, что другая сторона в сделке, требующей нотариального удостоверения, знала или должна была знать об отсутствии такого согласия.
Верховный суд отменил решения Верховного суда Дагестана и Пятого кассационного суда и отправил дело на новое рассмотрение.
Дальневосточная ипотека
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Ленинградская, д. 89, каб. 314
г. Магадан, пр-т Ленина, д. 30Б
г. Владивосток, ул. Светланская, д. 13
г. Владивосток, Океанский проспект, д. 98а
г. Владивосток, ул. Русская, д. 39б
г. Владивосток, ул. Вернепортовая, д. 1а
г. Находка, ул. Гагарина, д. 12
г. Уссурийск, ул. Некрасова, д. 22
г. Уссурийск, Вокзальная площадь, д. 3
г. Арсеньев, ул. Калининская, д. 2
г. Хабаровск, ул. Муравьева-Амурского, д. 18
г. Хабаровск, ул. Серышева, д. 74
г.
Комсомольск-на-Амуре, пр-т Первостроителей, д. 18
г. Южно-Сахалинск, ул. Дзержинского, д. 36
г. Якутск, ул. Октябрьская, д. 3
г. Мирный, ул. Тихонова, д. 3
г. Благовещенск, ул. Краснофлотская, д. 135
г. Благовещенск, ул. Амурская, д. 225
г. Тында, ул. Красная Пресня, д. 55
г.
Белогорск, ул. Садовая, д. 15
г. Благовещенск, ул. Пионерская, д. 66, угол Красноармейской, 104
г. Благовещенск, ул. Институтская/Калинина, д. 1/140
г. Благовещенск, ул. Кузнечная, д. 17, пом. 20008
г. Белогорск, ул. Скорикова, д. 19
пгт. Прогресс, ул. Пушкина, д. 18
г. Благовещенск, ул.
Игнатьевское шоссе, д. 9
г. Благовещенск, ул. 50 лет Октября, д. 202
пгт. Новобурейский, ул. Советская, д. 76, пом. 17
г. Зея, пер. Пушкина, д. 1, пом. 1
г. Райчихинск, ул. Победы, д. 8
г. Свободный, ул. С.Лазо, д. 70, пом. 31
г. Шимановск, ул. Комсомольская, д. 33
г. Свободный, ул. Ленина, д. 81
Селемджинский район, пгт. Февральск, ул. Дзержинского, д. 3Б, кв. 1
г. Благовещенск, ул. Ленина, д. 140/1
г. Благовешенск, ул. Калинина, д. 110
г. Благовещенск, ул. Чайковского, д. 20, пом. 2000Х
г. Зея, мкр. Светлый, ул. Шохина, д. 12
г. Владивосток, ул.
Светланская, д. 56
г. Владивосток, ул. Русская, д. 68/1
г. Лесозаводск, ул. Пушкинская, д. 34
г. Владивосток, ул. Шепеткова, д. 8
г. Владивосток, пр-т Острякова, д. 24
г. Владивосток, ул. Окатовая, д. 12
г. Находка, ул. Владивостокская, д. 3
г.
Уссурийск, ул. Комсомольская, д. 28
г. Артём, ул. Дзержинского, д. 33
г. Дальнегорск, пр-т 50 лет Октября, д. 95
г. Спасск-Дальний, ул. Парковая, д. 23
г. Улан-Удэ, ул. Смолина, 79
г. Улан-Удэ, пр-кт 50-Летия Октября, 6
г. Улан-Удэ, ул. Коммунистическая, 21
г.
Чита, ул. Ленинградская, д.36
г. Якутск, ул.Короленко, 7/1
г. Хабаровск, ул. Муравьева Амурского, д. 44
г. Владивосток, пр. Столетия Владивостоку, 45
г. Благовещенск, ул. Калинина, д 61, оф 2
г. Владивосток, пр-т 100 лет Владивостоку, д. 38
г. Находка, ул. Линейная, д. 8Б
г.
Арсеньев, ул. Ломоносова, д. 50
г. Владивосток, ул. Борисенко, д. 21
г. Уссурийск, ул. Некрасова, д. 94
г. Дальнереченск, ул. Дальнереченская, д. 64
г. Южно-Сахалинск, ул. Сахалинская, д. 30, пом. 1-30
г. Корсаков, ул. Советская, д. 32, пом. 3, 4
г. Южно-Сахалинск, ул. Пуркаева, д.
84, кв. 78
г. Южно-Сахалинск, пр-т Победы, д. 39
г. Холмск, ул. Советская, д. 41
г. Южно-Сахалинск, ул. Чехова, д. 31, пом. № 17,18, лит. А
г. Южно-Сахалинск, ул. Комсомольская, д. 165, кв. 2
г. Поронайск, ул. Октябрьская, д. 49, пом. 3
г. Хабаровск, бульвар Уссурийский, д. 24, пом.
I
г. Хабаровск, ул. Пушкина, д. 70, пом. №1
г. Хабаровск, ул. Суворова, д. 49, пом. I (1-6)
г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 143А, пом. I (1-7)
г. Хабаровск, ул. Краснореченская, д. 207, пом. I (11-16)
г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, д. 201В, пом. I (69-80)
г. Комсомольск-на-Амуре, ул.
Аллея Труда, д. 9, лит. А1
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Орехова, д. 50
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Октябрьский, д. 39
г. Хабаровск, ул. Шелеста, д. 85, пом. I (15-22)
г. Хабаровск, ул. Краснореченская, д. 69, пом. I (16-26)
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Ленина, д. 56, пом. 1001
г.
Советская Гавань, ул. Пионерская, д. 12А
г. Амурск, пр-т Победы, д. 6
Ванинский р-н, пос. Ванино, ул. Украинская, д. 3, пом. I (1-4)
г. Биробиджан, пр-т 60-летия СССР, д. 22б
г. Биробиджан, ул. Пионерская, д. 88
г. Якутск, пр-т Ленина, д. 19
г. Якутск, ул. Можайского, д. 19, корп.
3
г. Нерюнгри, пр-т Ленина, д. 7
Алданский улус, г. Алдан, ул. Октябрьская, д. 27
Ленский район, г. Ленск, ул. Первомайская, д. 11, пом. 48
г. Покровск, ул. Орджоникидзе, д. 18, литер А, № п.п. 2-10
г. Якутск, ул. Дзержинского, д. 23
г. Якутск, мкр. 202, корп. 1, кв. 55
г.
Якутск, ул. Лермонтова, д. 58, кв. 107
г. Якутск, ул. Ойунского, д. 16, кв. 36
Мирнинский р-н, г. Мирный, ул. Тихонова 3, корп. 1, кв. 4
г. Нюрба, ул. Октябрьская, д. 19
Вилюйский р-н, г. Вилюйск, ул. Октябрьская 29а, кв. 01
Олекминский р-н, г. Олекминск, ул. Бровина, д. 4а
г. Якутск, ул.
Дзержинского, д. 49
Бердигестяхский наслег, с. Бердигестях, ул. С.Данилова, д. 75/1, кв. 6
Мирнинский район, п. Айхал, ул. Юбилейная, д. 2а
г. Магадан, ул. Пролетарская, д. 17
г. Магадан, пр. Ленина, д. 13
г. Магадан, пл. Комсомольская, д. 2
г. Магадан, ул. Ш.Шимича, д. 3
г.
Сусуман, ул. Советская, д. 11
п. Усть-Омчуг, ул. Мира, д. 13
п. Ягодное, ул. Колымская, д. 4
пгт. Мяунджа, ул. Октябрьская, д. 12
п. Синегорье, ул. Первая, д. 2, секция 4
пгт. Омсукчан, ул. Ленина, д. 6
пгт. Палатка, ул. Ленина, д. 3Б
р-н Ольский, п. Ола, ул. Советская, д. 33
г. Анадырь, ул. Отке, д. 22
Иультинский р-н, пгт. Эгвекинот, ул. Ленина, д. 20
г. Билибино, ул. Октябрьская, пом. 1
Анадырский р-н, п. Угольные Копи, ул. Портовая, д. 4а
Чаунский район, г. Певек, ул. Советская, д. 32
г. Улан-Удэ, ул. Коммунистическая, д. 49
г. Улан-Удэ, ул. Октябрьская, д. 17
г. Улан-Удэ, ул. Ленина, д. 27
г. Улан-Удэ, ул. Ключевская, д. 25
г. Улан-Удэ, пр-т Строителей, д. 42
г. Улан-Удэ, ул. Столичная, д. 6
с. Кабанск, ул. Октябрьская, д. 7
г. Кяхта, ул. Рукавишникова, д. 83А
г. Северобайкальск, Ленинградский пр-т, д. 4, пом. 79
г. Улан-Удэ, ул. Терешковой, д. 2
г. Чита, ул. Красноармейская, д. 68
Борзинский район, г. Борзя, ул. Советская, д. 30, пом. 67
пгт. Забайкальск, ул. Красноармейская, д. 3, пом. 16
г. Чита, 1 МКР, д. 4, пом. 27
г. Чита, пр-т Советов, д. 12, пом. 2
г. Чита, Центральный административный район, ул. Петровская, д. 26
г. Чита, ул. Бабушкина, д. 100, пом. 1
г. Чита, пр-т Фадеева, д. 33, пом. 156
г. Чита, ул. Красной Звезды, д. 24, пом. 40
г. Краснокаменск, д. 114, пом. 1
г. Шилка, ул. Ленина, д. 78, пом. №6
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Советская, д. 14
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Тушканова, д. 6, пом. 61, 62
г. Елизово, ул. Вилюйская, д. 6
г. Вилючинск, ул. Победы, д. 20, пом. 1
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Ленинградская, д. 49
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Чубарова, д. 6
г. Петропавловск-Камчатский, пр-т 50 лет Октября, д. 17/2
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Лукашевского,11
г. Хабаровск, ул. Льва Толстого, д. 12
г. Владивосток, ул. Адмирала Фокина, д. 25
г. Благовещенск, ул. Зейская, д. 212, пом. 20004
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Мологвардейская, д. 20
г. Северо-Курильск, ул. Вилкова, 6
г. Южно-Сахалинск, ул. Пограничная, д. 55А
г. Якутск, проспект Ленина, 58
с. Мильково, ул. Советская, д. 40
п. Усть-Камчатск, ул. 60 лет Октября, д. 24
с. Елизово, ул. Ленина, 12
пгт. Палана, ул. Поротова, д. 24
г. Якутск, пр. Ленина, д. 22
г. Алдан, ул. Ленина, 21
п. Бердигестях, ул. С.Коврова, д. 9
г. Вилюйск, ул. С.Аржакова, д. 3
с. Верхневилюйск, ул. 50 лет ЯАССР, д. 11
г. Ленск, ул. Чапаева, д. 60
с. Майя, ул. Сыроватского, д. 3
п. Нижний Бестях, ул. Ленина, д. 44
г. Мирный, пр. Ленинградский, д. 23
с. Намцы, ул. Чернышевского, 16
с. Намцы, ул. И.Винокурова, д. 21А
г. Нерюнгри, ул. Карла Маркса, д. 21
г. Нюрба, ул. Советская, д. 65
г. Покровск, ул. Неустроева, д. 1А
с. Сунтар, ул. Ленина, д. 25А
с. Ытык-Куель, ул. Мординова, д. 24
с. Чурапча, ул. Октябрьская, д. 22
пгт. Усть-Нера, ул. Ленина, д. 25, стр. 1
г. Хабаровск, ул. Волочаевская, д. 163
г. Владивосток, Океанский пр-т, д. 17, эт. 13, оф. 1304
г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 6Г
г. Владивосток, ул. Русская, д. 82
г. Владивосток, Океанский пр-т, д. 24
г. Владивосток, ул. Луговая, д. 18
г. Находка, ул. Школьная, д. 7
пгт. Славянка, ул. Молодежная, д. 2
г. Спасск-Дальний, ул. Ленинская, д. 30
г. Владивосток, ул. Светланская, д. 47, ост. «Лазо»
г. Артем, ул. Кирова, д. 53
г. Уссурийск, ул. Ушакова, д. 20
г. Находка, бул. Энтузиастов, д. 2
г. Хабаровск, ул. Ленина, д. 75
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Ленинградская, д. 89, каб. 314
г. Большой Камень, ул. Аллея Труда, д. 35А
г. Владивосток, ул. Стрельникова, д. 3Б
г. Артём, ул. Красноармейская, д. 10/1
г. Уссурийск, ул. Плеханова, д. 100
г. Фокино, ул. Мищенко, д. 1
г. Владивосток, Краснознаменный переулок, д. 5В
г. Хабаровск, ул. Ленина, д. 33
г. Южно-Сахалинск, ул. Дзержинского, д. 40, эт. 6, оф. 601
г. Улан-Удэ, ул. Профсоюзная, д. 35
г. Якутск, ул. Ойунского, д. 7
г. Нерюнгри, пр-т Ленина, д. 11, оф. 3
г. Владивосток, пер. Краснознаменный, д. 5в, эт. 5
г. Нерюнгри, пр-т Дружбы Народов, д. 29/4
г. Чита, ул. Ленина, д. 24
г. Балей, ул. Советская, д. 42
г. Нерчинск, улица Советская, 26
г. Сретенск, ул. Луначарского, 190
пгт. Чернышевск, ул. Центральная, 23
г. Чита, ул. Ленина, 55
г. Борзя, ул. Пушкина, 17
г. Борзя, ул. Ленина, 7
пгт. Оловянная, ул. Московская, 50
пгт. Ясногорск, мкр. Солнечный, 8
с. Нижний Цасучей, ул. Комсомольская, 80
г. Краснокаменск, пр-т Строителей, 3
пгт. Забайкальск, ул. Красноармейская, 19А
г. Краснокаменск, 4-й мкр., д. 409
г. Краснокаменск, ул. Парковая, 1А
г. Чита, ул. Бабушкина, 149
пгт. Приаргунск, ул. Первомайская, 1
г. Чита, ул. Кирова, 3
г. Петровск-Забайкальский, ул. Спортивная, 26
г. Чита, пр-т Советов, 4
г. Хилок, ул. Ленина, 10
с. Красный Чикой, ул. Первомайская, 57
г. Чита, ул. Строителей, 5
г. Чита, ул. Бутина, 28
г. Чита, ул. Красной Звезды, 4
г. Чита, ул. Журавлева, 20
г. Чита, ул. Бутина, 50
г. Чита, пр-т Фадеева, 37
г. Чита, ул. Комсомольская, 60
г. Чита, ул. Весенняя, 1
г. Чита, ул. Ленина, 126
пгт. Новокручининский, ул. Рабочая, 36
г. Чита, ул. Красной Звезды, 58, стр.2
г. Чита, ул. Анохина, 56
пгт. Карымское, ул. Ленинградская, 55
пгт. Дарасун, ул. Молодежная, 6
с. Улеты, ул. Кирова, 76
пгт. Горный, ул. Тюрина, 20
г. Чита, 1-й мкр., 36А
г. Чита, ул. Шилова, 8А
г. Могоча, ул. Клубная, 3
пгт. Агинское, ул. Бадмы Цыренова, 13
пгт. Могойтуй, Бабушкина, 25А
с. Дульдурга, ул. Лазо, 28
г. Шилка, ул. Ленина, 31
пгт. Первомайский, ул. Ленина, 24
г. Улан-Удэ, ул. Калашникова, 11
г. Улан-Удэ, ул. Геологическая, 28
г. Улан-Удэ, ул. Ключевская, 70А
г. Улан-Удэ, пр-т Строителей, 18
г. Улан-Удэ, ул. Пушкина, 15В
г. Улан-Удэ, ул. Шумяцкого, 2
г. Улан-Удэ, ул. Боевая, 5Г
г. Улан-Удэ, ул. Гагарина, 60
г. Улан-Удэ, ул. Ключевская, 8А
г. Улан-Удэ, ул. Терешковой, 2А
пгт. Заиграево, ул. Первомайская, 1
пгт. Онохой, ул. Юбилейная, 3
с. Тарбагатай, ул. Школьная, 10А
с. Иволгинск, ул. Лебедева, 3
с. Баргузин, ул. Ленина, 24А
пгт. Усть- Баргузин, ул. Черняховского, 4Д
с. Курумкан, ул. Школьная, 1
г. Улан-Удэ, ул. Терешковой, 3Б
с. Мухоршибирь, ул. 30 лет Победы, 19
с. Саган-Нур, пр-т 70 лет Октября, 7
с. Бичура, ул. Советская, 62
с. Кабанск, ул. Октябрьская, 11
пгт. Каменск, ул. Школьная, 2А
пгт. Селенгинск, мкр. Березовый, 3А
с. Кижинга, ул. Ленина, 9
с. Хоринск, ул. Октябрьская, 3
с. Сосново-Озерское, ул. Первомайская, 121А
с. Багдарин, ул. Ленина, 39
г. Гусиноозерск, ул. Ключевская, 26
г. Закаменск, ул. Ленина, 25
с. Петропавловка, ул. Терешковой, 7
г. Кяхта, ул. Ленина, 52А
г. Северобайкальск, ул. Полиграфистов, 18
пгт. Таксимо, ул. Белорусская, 3А
г. Улан-Удэ, ул. Балтахинова, 13
г. Улан-Удэ, ул. Кабанская, 13Б
г. Улан-Удэ, ул. Коммунистическая, 43
г. Улан-Удэ, ул. Терешковой, 11
г. Улан-Удэ, ул. Родины, 1
г. Улан-Удэ, ул. Добролюбова, 37
г. Улан-Удэ, ул. Туполева, 2
г. Улан-Удэ, ул. Гагарина, 25
г. Улан-Удэ, ул. Октябрьская, 15
с. Турунтаево, ул. Спортивная, 7
г. Улан-Удэ, пр-т Победы, 10
г. Улан-Удэ, ул. Ленина, 15А
г. Улан-Удэ, ул. Смолина, 52
п. Мохсоголлох, ул. Соколиная, 11
г. Якутск, пр-т Ленина, 17
г. Якутск, ул. Лермонтова, 49
г. Якутск, ул. Октябрьская, 27
г. Якутск, пр-т Ленина, 56
г. Алдан, ул. Ленина, 9
г. Томмот, ул. Укуланская, 53
г. Вилюйск, ул. Ленина, 35, корп.1
г. Якутск, ул. Дзержинского, 25
с. Верхневилюйск, ул. Советская, 8
п. Жатай, ул. Строда, 4
г. Нюрба, ул. Ленина, 32, корп. 2
с. Сунтар, ул. Октябрьская, 60
г. Ленск, ул. Ленина, 76
с. Майя, ул. Сыроватского, 6
с. Ытык-Кюель, ул. Ленина, 46
с. Борогонцы, ул. Мигалкина, 24
с. Амга, ул. Партизанская, 77
с. Чурапча, ул. Ленина, 51
п. Хандыга, ул. Магаданская, 4
г. Мирный, ул. Комсомольская, 13
п. Айхал, ул. Юбилейная 1, 9-10
г. Удачный, мкр. Новый город, Центральная Площадь, 5
г. Нерюнгри, пр-т Ленина, 27
п. Чульман, ул. Советская, 24
г. Нерюнгри, пр-т Дружбы Народов, 4
г. Якутск, ул. Курашова, 44А, пом. 3
г. Якутск, ул. Можайского, 27
г. Якутск, ул. Ярославского, 17
с. Хатассы, ул. Каландарашвили, 21
г. Якутск, ул. Дзержинского, 18, корп.2
г. Якутск, ул. Чиряева, 5
г. Якутск, ул. Петра Алексеева, 19
с. Бердигестях, ул. Яковлева, 23
с. Намцы, Ленский наслег, ул. И. Винокурова, 1
п. Батагай, ул. Ленина, 29
г. Олекминск, ул. Молодежная, 10
г. Покровск, ул. Орджоникидзе, 14
г. Благовещенск, ул. Богдана Хмельницкого, 11
г. Биробиджан, ул. Миллера, 8 лит. А6
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Лукашевского, 19
г. Вилючинск, ул. Строительная, 6
г. Улан-Удэ, ул. Свердлова, 13А
г. Артем, ул. Фрунзе, 53
г. Находка, ул. Портовая, д. 20А
г. Находка, ул. Спортивная, д. 1
г. Большой Камень, ул. Лебедева, д. 1
г. Большой Камень, ул. Аллея Труда, д. 35А
г. Владивосток, ул. Верхнепортовая, 27А
г. Владивосток, ул. Борисенко, 27
г. Владивосток, ул. Светланская, 83
г. Владивосток, Океанский пр-т, 48А
г. Владивосток, ул. Русская, 19А
г. Уссурийск, ул. Ленина, 98
г. Спасск-Дальний, ул. Парковая, 23
г. Дальнереченск. ул. Героев Даманского, 30
пгт. Ноглики, ул. Депутатская, 3
г. Оха, ул. Дзержинского, 41
г. Южно-Сахалинск, ул. Амурская, 53
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Ленина, 43
г. Хабаровск, ул. Тургенева, 49
г. Благовещенск, ул. Зейская, д. 169
г. Свободный, ул. Ленина, д. 48
г. Свободный, ул. Садовая, д. 19
г. Сковородино, ул. Красноармейская, д. 5А
г. Циолковский, ул. Красногвардейская, д. 8/1
г. Гусиноозерск, ул. Ленина, 26Р
г. Улан-Удэ, ул. Коммунистическая, д. 22
г. Якутск, ул. Аммосова, д. 18
г. Ленск, ул. Орджоникидзе, д. 1, пом. 1
г. Нерюнгри, ул. Ленина, д. 6
г. Южно-Сахалинск, ул. Курильская, д. 38
г. Южно-Сахалинск, пр-т Победы, д. 30
г. Ноглики, ул. Советская, д. 6
г. Хабаровск, ул. Истомина, д. 51А
г. Хабаровск, ул. Тургенева, д. 46
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Первостроителей, д. 21
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Ленинская, д. 54
г. Вилючинск, ул. Нахимова, д. 30
г. Владивосток, ул. Уборевича, д. 5А
о. Русский, п. Аякс, д.10, корп. 24
г. Владивосток, пр-т Океанский, д. 108
г. Владивосток, ул. Светланская, д. 109А
г. Большой Камень, ул. Гагарина, д. 49
г. Находка, ул. Луначарского, д. 2А
г. Уссурийск, ул. Октябрьская, д. 77
г. Биробиджан, ул. Пионерская, 48
г. Биробиджан, ул. Пионерская, 92
с. Ленинское, ул. Милицейская, 24
г. Биробиджан, ул. Шолом-Алейхема, 5
г. Облучье, ул. Кузнечная, 11А
г. Биробиджан, ул. Шолом-Алейхема, 16, пом. № 112-135
г. Благовещенск, ул. Зейская, 240
г. Благовещенск, ул. Ленина, 74
г. Благовещенск, ул. Калинина, 76
г. Благовещенск, ш. Игнатьевское, 13
г. Благовещенск, ул. Ленина, 193
г. Благовещенск, ул. Пионерская, 12
пгт. Прогресс, ул. Ленинградская, 29
пгт. Новобурейский, ул. Советская, 55А
г. Райчихинск, ул. Победы, 4
пгт. Архара, ул. Ленина, 107
с. Ивановка, ул. Партизанская, 57
с. Березовка, ул. Ленина, 8
с. Поярково, ул. Ленина, 62
с. Екатеринославка, ул. Ленина, 58
с. Тамбовка, ул. Калининская, 68
с. Козьмодемьяновка, пл. Ступникова, 3
с. Константиновка, ул. Ленина, 65
пгт. Февральск, ул. Енисейская, 3
г. Благовещенск, ул. Ломоносова, 223
г. Благовещенск, ул. Калинина, 140
г. Благовещенск, ул. Кольцевая, 34
г. Благовещенск, ул. Комсомольская, 11
г. Свободный, ул. Ленина, 59
г. Циолковский, ул. Красногвардейская, 8/3
г. Шимановск, Орджоникидзе, 40
г. Благовещенск, ул. Северная, 59
пгт. Магдагачи, ул. Ленина, 29
пгт. Серышево, ул. Горького, 14
с. Томское, ул. Ленина, 31
г. Белогорск, ул. Кирова, 140/1
г. Белогорск, ул. Садовая, 18
г. Зея, мкр. Светлый, 98
г. Тында, ул. Красная Пресня, 1
г. Завитинск, ул. Куйбышева, 24
г. Свободный, ул. Ленина, 79
г. Белогорск, ул. Ленина, 55
г. Сковородино, ул. Победы, 46
г. Благовещенск, ул. 50 лет Октября, 26
г. Хабаровск, ул. Гамарника, 12
г. Хабаровск, ул. Льва Толстого, 15 пом. I, 1-29
г. Николаевск-на-Амуре, ул. Кантера, 29
г. Хабаровск, ул. Ворошилова, 35Б
г. Хабаровск, ул. Краснореченская, 157 пом. I 14-23, пом. I 24-33
г. Хабаровск, ул. Ленинградская, 28
г. Хабаровск, ул. Тургенева, 46
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Аллея Труда, 57/8
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Дикопольцева, 33
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Победы, 59
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Ленина, 13
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Мира, 25
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Ленина, 60
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Октябрьский, 22, пом. 1002
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Первостроителей, 20
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Кирова, 49
г. Комсомольск-на-Амуре, пр-т Московский, 8
г. Амурск, ул. Лесная, 1
рп. Эльбан, мкр. 2, 10
г. Амурск, пр-т Октябрьский, 3
рп.Солнечный, ул. Геологов, 20А
п. Березовый, ул. Мира, 14
г. Хабаровск, ул. Пушкина, 54, 1 этаж, №1-3, 5-11, 13, 30
г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 191А
г. Хабаровск, ул. Большая, 118, пом. I 1, 6 — 8,11
г. Хабаровск, ул. Вахова А.А., 2
г. Хабаровск, ул. Шелеста, 114
г. Хабаровск, ул. Гамарника, 12
г. Советская Гавань, пл. Победы, 7
г. Хабаровск, ул. Гагарина, 11
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Красноармейская, 18
г. Хабаровск, ул. Серышева, 42, пом. I (30-43, 47-51, 69-71), пом. II (6, 6А, 6Б-27)
г. Хабаровск, ул. Панфиловцев, 14Б
г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, 115
г. Хабаровск, ул. Брестская, 4
г. Хабаровск, ул. Краснореченская, 209, пом. 1, 12-21
г. Хабаровск, ул. Ленинградская, 81
г. Хабаровск, ул. Руднева, 56
г. Хабаровск, ул. Ленина, 33
г. Хабаровск, ул. Шевчука, 29
г. Хабаровск, ул. Архангельская, 27А
г. Хабаровск, ул. Краснореченская, 44
г. Хабаровск, квартал ДОС Большой аэродром, 51
г. Хабаровск, пр-т 60 лет Октября, 90
с. Троицкое, ул. Калинина, 95
г. Хабаровск, ул. Большая, 7
г. Вяземский, ул. Коммунистическая, 13
г. Бикин, ул. Гагарина, 86А
рп. Переяславка, ул. Постышева, 9
г. Хабаровск, ул. Муравьева-Амурского, 44
г. Хабаровск, ул. Автобусная, 2
рп. Ванино, б-р Приморский, 5
с. Богородское, ул. Партизанская, 5
рп. Чегдомын, ул. Центральная, 51
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Красноармейская, 18
г. Хабаровск, ул. Запарина, 59
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Ленинградская, 104
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Ларина, 3/1
г. Елизово, ул. Беринга, 25
г. Вилючинск, ул. Мира, 7Б
с. Соболево, ул. Советская, 25
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Тушканова, 35
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Лукашевского, 2
г. Петропавловск-Камчатский, Космический пр-д, 3А
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Набережная, 30, пом. 48
п. Усть-Камчатск, ул. 60 лет Октября, 29
с. Мильково, ул. Пушкина, 5
г. Петропавловск-Камчатский, пр-т Победы, 12
г. Петропавловск-Камчатский, ул. Океанская, 121/2
г. Владивосток, пр-т Острякова, 5Г
г. Владивосток, ул. Борисенко, 16
г. Владивосток, ул. Русская, 16
г. Владивосток, ул. Анны Щетининой, 21
г. Владивосток, ул. Тухачевского, 53
г. Владивосток, ул. Луговая, 69
г. Владивосток, ул. Луговая, 18
г. Владивосток, ул. Посьетская, 14
г. Владивосток, пр-т 100 лет Владивостоку, 52В
г. Владивосток, ул. Сахалинская, 42
г. Владивосток, ул. Уборевича, 6
г. Владивосток, ул. Калинина, 277
г. Владивосток, пр-т Красного Знамени, 59
г. Владивосток, ул. Нейбута, 53
п. Трудовое, ул. Лермонтова, 75
г. Владивосток, ул. Ильичева, 16
г. Артем, ул. Кирова, 14А
г. Владивосток, ул. Светланская, 143
г. Владивосток, ул. Калинина, 29
г. Владивосток, ул. Русская, 66
г. Владивосток, Океанский пр-т, 18
г. Владивосток, Океанский пр-т, 110А
г. Уссурийск, ул. Ленина, 56
г. Уссурийск, ул. Пушкина, 50
г. Уссурийск, ул. Сергея Ушакова, 20
г. Уссурийск, ул. Октябрьская, 56
г. Уссурийск, ул. Пушкина, 152
г. Уссурийск, ул. Горького, 47
с. Михайловка, ул. Красноармейская, 25
с. Покровка, ул. Советов, 80
пгт. Пограничный, ул. Советская, 49
с. Камень-Рыболов, ул. Октябрьская, 10
с. Хороль, ул. Ленинская, 86А
с. Новопокровка, ул. Советская, 80
пгт. Лучегорск, 1-й микрорайон, 5
пгт. Сибирцево, ул. Красноармейская, 12
с. Черниговка, ул. Буденного, 25А
г. Лесозаводск, ул. Октябрьская, 84
пгт. Кировский, ул. Советская, 76
г. Спасск-Дальний, ул. Ленинская, 42
г. Находка, ул. Портовая, 3
г. Находка, ул. Ленинская, 1
г. Находка, Находкинский пр-т, 62
г. Находка, ул. Спортивная, 1
г. Находка, ул. Линейная, 8Б
г. Находка, ул. Пирогова, 66
с. Владимиро-Александровское, ул. Седова, 23
г. Находка, Северный пр-т, 2, корп. 1
п. Береговой, ул. Восточный пр-т, 4А
г. Арсеньев, ул. Калининская, 24
г. Арсеньев, ул. Островского, 8
г. Арсеньев, ул. Октябрьская, 15
с. Чугуевка, ул. 50 лет Октября, 171А
г. Дальнегорск, ул. Осипенко, 44А
г. Дальнегорск, ул. Горького, 41А
пгт. Кавалерово, ул. Арсеньева, 59
пгт. Ольга, ул. Ленинская, 11
г. Владивосток, ул. Прапорщика Комарова, 11Б
г. Владивосток, ул. Мордовцева, 3
г. Находка, ул. Портовая, 3
г. Владивосток, ул. Черемуховая, 7
г. Арсеньев, ул. Ленинская, 10Б
г. Лесозаводск, ул. Калининская, 22
г. Дальнереченск, ул. Ленина, 61
г. Артем, ул. Кирова, 74/2
г. Большой Камень, ул. Карла Маркса, 39
г. Партизанск, ул. Замараева, 3
с. Вольно-Надеждинское, ул. Пушкина, 43
г. Фокино, ул. Клубная 15А
г. Владивосток, ул. Жигура, 46
пгт. Славянка, ул. 50 лет Октября, 8
г. Артем, ул. Фрунзе, 49/2
г. Владивосток, пр-т 100 лет Владивостоку, 150В
г. Находка, ул. Портовая, 3
г. Хабаровск, ул. Фрунзе, 49/1
г. Магадан, ул. Набережная реки Магаданки, 5
г. Магадан, пр-т Карла Маркса, 36/20
г. Магадан, пр-т Карла Маркса, 63
г. Магадан, ул. Гагарина, 38
г. Магадан, ул. Пушкина 11/11
пгт. Ола, ул. Советская, 50
п. Армань, ул. Свердлова, 15
пгт. Палатка, ул. Ленина, 56
г. Магадан, Колымское шоссе, 9
г. Сусуман, ул. Билибина, 3
г. Анадырь, ул. Отке, 17
г. Билибино, мкр. Восточный, 1, корп. 4
г. Южно-Сахалинск, ул. Амурская, 61
г. Южно-Сахалинск, ул. Ленина, 279
пгт. Смирных, ул. 8 Марта, 38А
г. Оха, ул. Советская, 32
с. Тунгор, ул. Нефтяников, 17
пгт. Ноглики, ул. Физкультурная, 6
г. Курильск, ул. Евдокимова, 34
с. Горное, ул. ДОС, 15, кв. 29
г. Анива, ул. Ленина, 41
г. Южно-Сахалинск, пр-т Мира, 149
г. Южно-Сахалинск, ул. Амурская, 61
г. Холмск, ул. Советская, 76
г. Долинск, ул. Комсомольская, 39А
г. Южно-Сахалинск, ул. Сахалинская, 68
г. Корсаков, ул. Советская, 24
пгт. Южно-Курильск, ул. Гнечко, 6
г. Южно-Сахалинск, пр-т Мира, 420
г. Углегорск, ул. Заводская, 18
пгт. Шахтерск, ул. Мира, 26, пом. 3
г. Невельск, ул. Ленина, 3
г. Южно-Сахалинск, ул. Комсомольская, 195А
г. Южно-Сахалинск, пр-т Мира, 119А
г. Южно-Сахалинск, ул. Украинская, 113Б
г. Южно-Сахалинск, ул. Комсомольская 259В
г. Поронайск, ул. Октябрьская, 68
г. Александровск-Сахалинский, ул. Дзержинского, 18
пгт. Тымовское, ул. Октябрьская, 83
г. Макаров, ул. 50 лет Октября, 30А
г. Владивосток, Народный пр-т, 20
г. Владивосток, пр-т Красного Знамени, 78
г. Владивосток, пр-т 100-летия Владивостока, 155
г. Уссурийск, ул. Некрасова, 53
г. Комсомольск-на-Амуре, ул. Партизанская, 15
г. Хабаровск, ул. Муравьева-Амурского, 11
г. Хабаровск, ул. Льва Толстого, 8А
г. Хабаровск, ул. Льва Толстого, 12, оф. 401
г. Южно-Сахалинск, ул. Комсомольская, 154, оф. 204
Особенности приобретения жилой недвижимости с использованием средств целевого жилищного займа (военная ипотека)
Получив свидетельство о праве участника на получение целевого жилищного займа (далее по тексту – ЦЖЗ), военнослужащий выбирает кредитную организацию (банк), работающую по программе «Военная ипотека» в том регионе, где он собирается приобрести жилое помещение. Приобретение жилого помещения участником накопительно — ипотечной системы (далее по тексту – НИС) возможно на всей территории Российской Федерации.
Предъявив в банке свидетельство и паспорт гражданина Российской Федерации, участник НИС выясняет какие дополнительные документы ему необходимо собрать и представить для заключения договора ипотечного кредитования в целях приобретения жилья.
С перечнем действующих программ кредитования участников НИС, предлагаемых банками – партнерами, реализующими программу «Военная ипотека», можно ознакомиться на сайте Федерального государственного казенного учреждения «Росвоенипотека» (далее по тексту — ФГКУ «Росвоенипотека») rosvoenipoteka.ru в разделе «Программы», подразделе «Кредитные программы».
В соответствии с Правилами предоставления участникам НИС целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», ФГКУ «Росвоенипотека» в течение 10 рабочих дней (при приобретении жилья на вторичном рынке) или 30 рабочих дней (при приобретении жилья на первичном рынке) со дня получения пакета документов для подписания договора ЦЖЗ, поступивших из банка (от участника НИС), принимает решение о заключении договора ЦЖЗ, осуществляет перечисление средств ЦЖЗ на банковский счет участника и направляет участнику НИС (через банк) подписанный договор ЦЖЗ (в 2-х экземплярах).
Если в представленных документах были допущены ошибки или документы не соответствуют утвержденным типовым формам договоров (размещены на сайте ФГКУ «Росвоенипотека» www.rosvoenipoteka.ru в разделе «Участнику НИС», подразделах: Приобретение жилого помещения», «Образцы документов»), в срок не более 20 рабочих дней банк вносит соответствующие исправления и представляет документы для подписания договора ЦЖЗ повторно. В этом случае срок рассмотрения документов исчисляется с даты повторного представления документов.
Информацию о состоянии рассмотрения документов по договору ЦЖЗ, в том числе и о приостановке их рассмотрения с указанием причины приостановки, можно ежедневно узнавать через модуль «Сведения об этапах рассмотрения и оформления документов в Учреждении» на главной странице сайта ФГКУ «Росвоенипотека» www.rosvoenipoteka.ru.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно — ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее по тексту – Закон о военной ипотеке) ЦЖЗ — это денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Законом о военной ипотеке. Участниками НИС, являются военнослужащие — граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. Функционирование НИС в соответствии с Законом о военной ипотеке обеспечивает уполномоченный федеральный орган — ФГКУ «Росвоенипотека».
Согласно части 1 статьи 4 Закона о военной ипотеке реализация права на жилище участниками НИС осуществляется посредством:
1) формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений;
2) предоставления ЦЖЗ;
3) выплаты по решению федерального органа исполнительной власти и федерального государственного органа, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, за счет средств федерального бюджета, выделяемых соответствующим федеральному органу исполнительной власти и федеральному государственному органу, в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации, денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника, до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник НИС в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении могла бы составить двадцать лет (без учета дохода от инвестирования).
На основании статьи 14 Закона о военной ипотеке каждый участник НИС не менее чем через три года его участия в НИС имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:
1) приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;
2) уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).
Типовой договор ЦЖЗ, предоставляемого участнику НИС, а также порядок оформления ипотеки утверждаются ФГКУ «Росвоенипотека».
ЦЖЗ предоставляется на период прохождения участником НИС военной службы и является беспроцентным в этот период.
Согласно части 4 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Законом о военной ипотеке, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего ЦЖЗ на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).
На основании требований Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» (далее по тексту – Закон о регистрации), государственная регистрация прав осуществляется на основании заявления правообладателя или уполномоченного им на то лица с приложением документов необходимых для государственной регистрации (статьи 14, 18 Закона о регистрации).
Заявление о регистрации может быть подано на бумажном носителе или в электронной форме (часть 1 статьи 18 Закона о регистрации).
Для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, приобретенное с использованием средств ЦЖЗ, необходимы. следующие документы:
— заявления сторон договора на регистрацию перехода права, права собственности, заявление залогодателя либо залогодержателя на регистрацию ипотеки в силу закона, а в случае если договор нотариально удостоверен заявление одной из сторон сделки на государственную регистрацию либо заявление нотариуса или его помощника;
— документ, удостоверяющий личность заявителя;
— договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона (купли-продажи с использованием кредитных средств), и документы, указанные в нем в качестве приложений;
— кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечивается ипотекой;
— закладная и документы, названные в закладной в качестве приложений, в случае если договором купли-продажи предусмотрено, что права залогодержателя удостоверяются закладной;
— иные документы, необходимые для осуществления государственной регистрации права.
В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации — пять рабочих дней со дня представления необходимых документов в орган регистрации прав (далее по тексту – Росреестр), при обращении через Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (далее по тексту – МФЦ) — семь рабочих дней.
В случае, если договор удостоверен нотариально — три рабочих дня со дня представления документов в Росреестр, пять рабочих дней при обращении через МФЦ.
При поступлении заявления и документов на основании нотариально удостоверенной сделки в электронной форме — в течение одного рабочего дня, следующего за днем поступления соответствующих документов (пункты 9 – 12 части 1 статьи 16 Закон о регистрации).
Таким образом, приобретение жилой недвижимости с использованием средств ЦЖЗ (военная ипотека) и проведение государственной регистрации прав на объект недвижимости осуществляется в порядке, установленном Законом о регистрации, с учетом требований содержащихся в Законе о военной ипотеке.
Как рассчитать ипотеку. На примере двухкомнатной квартиры – Spot
Ипотеку выдают на 15 лет с рыночной процентной ставкой. Расплачиваться можно ежемесячно в равных долях.
Фото: Евгений Сорочин / Spot
Как ранее писал Spot, в Узбекистане утвердили новый порядок выдачи ипотечных кредитов. В Центральном банке показали на примере.
Общие условия
Теперь ипотеку выдают на 15 лет с рыночной процентной ставкой. Расплачиваться можно ежемесячно в равных долях (аннуитет).
Для получения кредита должен быть сформирован первоначальный взнос в размере:
- не менее 10% от стоимости квартиры в сельской местности;
- не менее 20% от стоимости квартиры в городах.
Если Центральный банк снижает основную ставку, то размер процентов тоже снижается. Если ставка повышается, то размер остается без изменений.
Общие требования
- граждане Узбекистана, которые в день подачи заявки достигли 18 лет, и возраст которых не превышает 50 лет;
- иметь постоянное место работы, постоянный доход от личного подсобного или дехканского хозяйства, или от индивидуальной предпринимательской деятельности, достаточный для ежемесячной уплаты начисленных процентов и погашения основного долга по ипотечному кредиту согласно графику платежей;
- поддерживать соотношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и микрокредитам, т. е.показатель долговой нагрузки на уровне не более 70%;
- не иметь на дату рассмотрения заявки просроченной задолженности по кредитам, ранее полученным от кредитных организаций.
Площадь и стоимость квартиры
| Регион | Квартиры | Минимальная сумма кредита | Минимальная сумма первоначального залога | |||
| Стоимость 1 кв.м. (тыс. сумов) | Расчетная стоимость 1 кв.м. (тыс. сумов) | В % | В тыс. сумов | В % | В тыс. сумов | |
| Двухкомнатная квартира | ||||||
| В сельской местности | 4 300 | 193 500 | 90% | 174 150 | 10% | 19 350 |
| В городах | 5 000 | 225 000 | 80% | 180 000 | 20% | 45 000 |
| В Ташкенте | 5 500 | 247 500 | 80% | 198 000 | 20% | 49 500 |
| Трехкомнатная квартира и более | ||||||
| В сельской местности | 4 300 | 249 400 | 90% | 224 460 | 10% | 24 940 |
| В городах | 5 000 | 290 000 | 80% | 232 000 | 20% | 58 000 |
| В Ташкенте | 5 500 | 319 000 | 80% | 255 200 | 20% | 63 800 |
Условия на примере двухкомнатной квартиры
| № | Показатели | В сельской местности | В городах | В Ташкенте |
| 1 | Расчетная стоимость квартиры | 194 млн | 225 млн | 248 млн |
| 2 | Сумма кредита | 174 млн | 180 млн | 198 млн |
| 3 | Срок кредита | 15 лет | ||
| 4 | Первоначальный взнос | 10% | 20% | 20% |
| 20 млн | 45 млн | 50 млн | ||
| а) | Субсидия* | — | 10% | |
| — | 22,5 млн | 22,5 млн | ||
| б) | Сумма заемщика | 20 млн | 22,5 млн | 22,5 млн |
| 5 | Проценты по кредиту (примерно) | 20% | 20% | 20% |
| 6 | Среднемесячная оплата по кредиту | 3,1 млн | 3,1 млн | 3,4 млн |
| а) | Сумма бюджетной субсидии для оплаты процентов* В сельской местности и городах свыше 10%, в Ташкенте свыше 20% | 1,4 млн | 1,5 млн | 1,3 млн |
| б) | Среднемесячная сумма процента | 1,4 млн | 1,5 млн | 1,3 млн |
| 7 | Сумма оплачиваемой субсидии (итого) | 84 млн | 109 млн | 101 млн |
| 8 | Среднемесячный доход для получения кредита (совместно с заемщиками) | 4,3 млн | 4,5 млн | 4,9 млн |
*субсидии предоставляются на основе заключения комиссии нуждающимся семьям, женщинам в сложных ситуациях, активно участвующим в общественной жизни молодым семьям, нуждающимся трудовым мигрантам.
Подробнее о том, как изменился рынок ипотеки в Узбекистане, можно почитать тут. Со списком банков, в которые можно обратиться за получением ипотеки, можно ознакомиться тут.
«Spot»
Какой доход учитывается при покупке ипотеки?
Определить, достаточен ли ваш доход для получения жилищной ссуды, не так просто, как просто взглянуть на квитанцию о заработной плате.
Кредиторыоценят все ваши источники дохода и ежемесячные долги, чтобы выяснить, какую ипотеку вы можете себе позволить и с какой вероятностью сможете ее выплатить. Мы составили список источников, переменных и долгов, чтобы помочь вам определить, имеете ли вы право на получение ссуды.
Расчет регулярного дохода
Для лиц, получающих заработную плату, кредитный партнер захочет увидеть текущие квитанции о заработной плате, а также налоговые формы W-2 за последние два года.Если вы недавно изменили заработную плату, например, повысили ее, вам также необходимо получить заявление от начальника, подтверждающее, что это изменение является постоянным.
Вы также можете использовать доход в особых случаях, например сверхурочные и комиссионные, как часть расчета дохода по ипотеке. Чтобы квалифицировать эти предметы, вам необходимо документально подтвердить, что вы получали их в течение как минимум двух лет, и предоставить подтверждение от вашего начальника, что они, как ожидается, сохранятся.
Если этот доход поступает из источника, не связанного с вашим основным работодателем, например, неполный рабочий день или подработка, оплачиваемая только комиссионными, вам также понадобятся формы W2 для них.
Вид дохода | Необходимые документы | Источник дохода |
|---|---|---|
| Заработная плата: оклад или почасовая оплата | Недавние квитанции о заработной плате, W2, налоговая форма 1040 | Pay Stub, W2, 1040 Tax Form |
| ИП | 1040 Налоговая форма | Приложение C Налоговая форма |
| Партнерство | Налоговые формы: 1040, К-1, 1065 | График DE, К-1, 1065 |
| С.Корпорация | Формы: 1040, К-1, 1120С | Формы: 1040, К-1, 1120С |
| Корпорация | W2, 1120 | W2, график B, 1120 |
Эти документы, вероятно, понадобятся вам как минимум в течение последних двух лет.
Военный доход
Те же правила оформления документации применяются к солдатам и их семьям. Одним из преимуществ для наших военнослужащих является то, что жилищные, базовые и продовольственные пособия могут быть включены в доход при расчетах по ипотеке.Те, кто направлен в зоны боевых действий, должны предоставить документальное подтверждение, поскольку доход, полученный в этих зонах, не облагается налогом.
Прочая прибыль
В большинстве случаев единственным квалифицируемым инвестиционным доходом являются проценты и дивиденды, поскольку реализованный прирост капитала не рассматривается как надежный долгосрочный источник. Инвестиционный доход может быть дисконтирован из-за его неопределенности.
Ниже приведены несколько других источников дохода, которые вы можете включить:
- Доходы по социальному обеспечению
- Необлагаемый доход
- Доходы от аренды или собственности
Ваша способность использовать эти источники дохода зависит от вашего кредитора.Хорошее практическое правило заключается в том, что доход, не указанный в налоговых декларациях или еще не заявленный, скорее всего, не будет учитываться в ваших расчетах по ипотеке.
Расчет долга к доходу
Многие ипотечные кредиторы полагаются на расчет отношения долга к доходу (DTI) для оценки вашей способности платить по ссуде. Этот расчет сравнивает ваш ежемесячный валовой доход, как правило, из указанных выше источников, с вашей ежемесячной долговой нагрузкой.
Источники жизнеспособного долга включают:
- Минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте
- Ежемесячные платежи за машину
- Ежемесячные платежи по индивидуальному и студенческому кредиту
- Ежемесячные алименты и алименты (они могут быть источником дохода, если вам платят каждый месяц)
Одобрение ипотечного кредита: 5 ключевых финансовых факторов
Если вы хотите купить дом, велики шансы, что вам понадобится ипотека.Ипотека может поступать от банков, кредитных союзов или других финансовых учреждений, но любой кредитор захочет убедиться, что вы соответствуете некоторым основным квалификационным критериям, прежде чем они дадут вам кучу денег на покупку дома.
Конкретные требования для получения ипотеки различаются в зависимости от кредитора, которого вы используете, и типа ипотеки, которую вы получаете. Например, Управление по делам ветеранов и Федеральное жилищное управление (FHA) гарантируют ссуды для правомочных заемщиков, что означает, что правительство страхует ссуду, чтобы кредитор не столкнулся с финансовыми потерями и был более склонен предоставлять ссуды рискованным заемщикам.
В целом, однако, вам, как правило, необходимо соответствовать определенным критериям для любого кредитора, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды. Вот некоторые из ключевых факторов, которые определяют, предоставит ли кредитор вам ипотечный кредит.
1. Ваш кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей прошлой истории платежей и поведения при заимствовании.Когда вы подаете заявку на ипотеку, проверка вашего кредитного рейтинга — одно из первых действий большинства кредиторов. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ипотеки, и тем выше будет ваша процентная ставка.
В случае ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA или VA, требования к кредитному рейтингу намного более мягкие. Например, можно получить ссуду FHA с рейтингом всего 500, а с ссудой VA вообще нет требований к минимальному кредитному баллу.
Однако для обычной ипотеки вам обычно потребуется кредитный рейтинг не ниже 620, хотя вы будете платить более высокую процентную ставку, если ваш рейтинг ниже середины 700.
Покупка дома с низким кредитным рейтингом означает, что вы будете платить больше по ипотеке на протяжении всего срока действия ссуды. Постарайтесь как можно больше поднять свой рейтинг, выплачивая задолженность, производя платежи вовремя и избегая подачи заявки на новый кредит до момента получения кредита.
2. Отношение вашего долга к доходу
Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма вашего долга по отношению к доходу, включая ваши выплаты по ипотеке. Если ваши расходы на жилье, автокредит и выплаты по студенческому кредиту в сумме составят 1500 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то отношение долга к доходу составит 1500 долларов / 5000 долларов или 30%.
Чтобы иметь право на обычную ипотеку, отношение долга к доходу обычно не превышает 43%, хотя есть некоторые исключения. Более мелкие кредиторы могут быть более мягкими, позволяя вам брать немного больше, в то время как другие кредиторы имеют более строгие правила и ограничивают ваш коэффициент DTI на уровне 36%.
В отличие от кредитных рейтингов, рекомендации FHA и VA для DTI очень похожи на требования для обычного кредита. Для ссуды VA предпочтительное максимальное отношение долга к доходу составляет 41%, в то время как FHA обычно допускает увеличение до 43%.Однако иногда возможно получить квалификацию даже с более высоким DTI. VA, например, по-прежнему будет предоставлять вам ссуды, но когда ваш коэффициент превышает 41%, вы должны предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.
Если вы задолжали слишком много, вам придется либо купить более дешевый дом с меньшей ипотекой, либо поработать над выплатой долга, прежде чем пытаться взять взаймы на дом.
3. Авансовый платеж
Кредиторы обычно хотят, чтобы вы вложили деньги в дом, чтобы у вас был собственный капитал.Это защищает кредитора, потому что кредитор хочет вернуть все средства, которые он ссудил вам, если вы не заплатите. Если вы одалживаете 100% стоимости дома и не погашаете ссуду, кредитор может не вернуть свои деньги в полном объеме из-за комиссий за продажу дома и потенциального падения цен на жилье.
В идеале, при покупке дома вы откладываете 20% стоимости дома и берете в долг 80%. Однако многие люди ставят гораздо меньше. Большинство обычных кредиторов требуют минимального первоначального взноса в размере 5%, но некоторые разрешают вам внести всего 3%, если вы высококвалифицированный заемщик.
ссуд FHA доступны с первоначальным взносом от 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, а ссуды VA не требуют никакого первоначального взноса вообще, если собственность не стоит меньше, чем цена, которую вы платите за нее. .
Если вы вложите менее 20% стоимости дома в обычную ипотеку, вам придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно это стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно. Вам придется платить PMI до тех пор, пока ваша задолженность не составит менее 80% стоимости дома.
При получении ссуды FHA вы должны вносить предоплату и ежемесячные платежи по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок ссуды, в зависимости от того, сколько вы взяли изначально. А для получения ссуды VA не требуется страхование ипотеки даже без первоначального взноса, но, как правило, вы должны внести предоплату за финансирование.
4. История вашей работы
Все кредиторы, будь то обычные ипотечные кредиты, ссуды VA или ссуды FHA, требуют, чтобы вы предоставили подтверждение занятости.
Обычно кредиторы хотят видеть, что вы проработали не менее 2 лет и имеете стабильный доход от работодателя. Если у вас нет работодателя, вам необходимо предоставить подтверждение дохода из другого источника, например пособие по инвалидности.
5. Стоимость и состояние дома
Наконец, кредиторы хотят убедиться, что дом, который вы покупаете, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите.Как правило, и осмотр дома, и его оценка необходимы, чтобы убедиться, что кредитор не дает вам денег для заключения плохой сделки с недвижимостью.
Если домашняя проверка выявляет серьезные проблемы, возможно, их необходимо исправить до закрытия ссуды. И оценочная стоимость дома определяет, сколько кредитор разрешит вам взять в долг.
Если вы хотите заплатить 150 000 долларов за дом, который оценивается всего за 100 000 долларов, кредитор не будет давать вам ссуду на основе полной суммы.Они ссудят вам процент от оценочной стоимости в 100 000 долларов, и вам нужно будет внести не только первоначальный взнос, но и дополнительные 50 000 долларов, которые вы согласились заплатить.
Если дом оценивается ниже, чем вы предложили за него, вы обычно захотите договориться о снижении цены или отказаться от сделки, поскольку нет веских причин переплачивать за недвижимость. В вашем соглашении о покупке должен быть пункт, в котором указано, что вы можете отказаться от сделки без штрафных санкций, если вы не можете обеспечить финансирование.
Поиск среди разных кредиторов
Хотя эти факторы учитываются всеми ипотечными кредиторами, разные кредиторы имеют разные правила в отношении того, кто именно может претендовать на получение финансирования.
Обязательно изучите все свои варианты получения различных видов ссуд и поищите среди ипотечных кредиторов, чтобы найти ссуду, на которую вы можете претендовать, по наиболее выгодной ставке с учетом вашего финансового положения.
Что лучше для вас? — Советник Forbes
Когда вы получаете ипотеку, не обеспеченную государственным учреждением, вы, скорее всего, получаете обычную ипотеку.
Частные кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, финансируют обычные ипотечные кредиты. Эти ссуды имеют гибкую цель, и вы можете использовать вырученные средства для покупки основного или дополнительного жилья. Сумма, которую вы можете взять в долг, соответствует правилам дохода и первоначального взноса, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, а также лимитам ссуды, установленным Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA).
Квалификационные требования для обычных ипотечных кредитов часто требуют более высокого кредитного рейтинга, чем ссуд, обеспеченных государством. Согласно Experian, можно претендовать на получение обычной ипотечной ссуды с рейтингом всего 620 баллов. Многие кредиторы предпочитают заемщиков с кредитным рейтингом 660 или выше. Если у вас более высокий кредитный рейтинг, особенно 740 или выше, вы будете вознаграждены более низкой процентной ставкой, если выберете обычную ипотеку.
В дополнение к руководящим принципам кредитного рейтинга, обычные ипотечные кредиты обычно требуют 20% первоначального взноса для лучших ставок.Если вы откладываете меньше, вам, вероятно, придется платить за частную ипотечную страховку (PMI), пока у вас не будет 20% собственного капитала в вашем доме. PMI — это страховой полис, который защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.
Кредиторы взимают PMI, чтобы защитить себя, потому что заемщики, вкладывающие менее 20%, имеют меньше «шкуры в игре» и могут потерять меньше в случае дефолта. PMI добавляет дополнительную сумму к ежемесячному платежу по ипотеке, обычно от 0,3 до 1,5% от суммы кредита.
Обычные ипотеки могут быть соответствующими или несоответствующими.Несоответствующая ссуда известна как крупная ссуда. Мы поговорим об этом виде ссуды в следующем разделе.
Соответствующие обычные займы
Соответствующие стандартные ссуды делают именно это — они соответствуют лимитам на ссуды высокого уровня, установленным Fannie Mae. На 2020 год соответствующий лимит кредита для дома на одну семью составляет 510 400 долларов США для большинства штатов США и Пуэрто-Рико.
Однако есть исключения из пределов высокого уровня, если вы живете в районах, обозначенных FHFA как «дорогие».Есть 19 штатов и округ Колумбия с регионами с высокими затратами. Если вы живете в одном из этих районов, лимит ссуды высокого уровня для дома на одну семью достигает 765 600 долларов.
Плюсы к оформлению обычной ипотеки
- Доступно у самых разных кредиторов, как местных, так и онлайн
- Подходит для первичного или вторичного жилья
- Низкие варианты первоначального взноса (часто от 0% до 3%)
Минусы обычной ипотеки
- Более строгие требования, чем ссуды, обеспеченные государством
- Потенциальные требования PMI, если вы поставите менее 20%
Когда соответствующая обычная ипотека может быть лучшей
- Вы снижаете прибыль с 10% до 20%
- У вас более высокий кредитный рейтинг (более 740)
Что нужно для получения ипотеки?
Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома.Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.
К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы стараются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам взять ссуду. В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить лота документации, чтобы доказать, что вы имеете право на получение жилищной ссуды.
Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для приобретения жилья задолго до того, как вы откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором. Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.
Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку. Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.
Источник изображения: Getty Images.
Для разных типов ссуд действуют разные правила
Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам необходимо понять различные категории ипотечных ссуд. Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две разные категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.
- Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий. Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
- Ипотечные ссуды, обеспеченные государством выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.
Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.
Ипотека под государственную поддержку
Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд. Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения.Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:
- Ссуды FHA : Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, управляемой Федеральной жилищной администрацией. Ссуды FHA — одни из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и с течением времени, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом.Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение потерянных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год. Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но любой может получить ссуду FHA.
- VA ссуды: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования.Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит дороже, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать. Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вы должны заплатить авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов, вдов из военных или вдовцы.
- Ссуды USDA: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства, чтобы гарантировать ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить обычное финансирование.Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса. Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.
Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получаете ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на смягчение требований, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть.Например, дом нужно будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг. Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт до выдачи ссуды.
Обычные ссуды
Обычные ссуды также можно разбить на различные категории, включая следующие:
- Соответствующие ссуды — ссуды, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac.Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили. Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
- Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Самый распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда , , которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.
Квалифицированные и неквалифицированные ссуды
Когда вы подаете заявку на получение ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды. Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.
- Квалифицированные ссуды — ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят должную осмотрительность, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям.Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата только процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
- Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.
Необходимые компоненты для получения ипотечной ссуды
Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся для получения одобрения на получение жилищного кредита любого типа, включают:
- Надежный источник дохода
- Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
- Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
- Первоначальный взнос
Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, специфика которых зависит от типа ссуды.
Надежный источник дохода
Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток.Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги, чтобы выплатить ссуду, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:
- Заработная плата с работы
- Бонусы и комиссии
- Доход от самозанятости
- Алименты или алименты
- Доход по социальному обеспечению
- Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
- Доходы от сдачи в аренду
В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги в течение как минимум двух лет.Если вы получите одноразовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете взять в долг.
Подтверждение дохода и занятости
До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали, чтобы его проверить. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.
В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:
- Налоговые декларации
- W2s или 1099 формы от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
- Корешки для оплаты
- Выписки с банковского счета
Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.
Отношение вашего долга к доходу
Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять взаймы с доходом в 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом в 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.
Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам ссуду, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.
Как рассчитать отношение долга к доходу
Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).
Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, потому что 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.
Соотношение DTI внешнего интерфейса к внутреннему
Многие кредиторы рассчитывают не только одно отношение долга к доходу, но и два: коэффициент начального и конечного результата.
- Передаточный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, деленной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы бы сделали в случае утверждения ссуды, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
- Внутренний коэффициент равен общей сумме всех вашей ежемесячной задолженности, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Он включает в себя задолженность по студенческой ссуде, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.
Допустим, у вас есть валовой ежемесячный доход в размере 4000 долларов США; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.
Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.
Какое соотношение долга к доходу необходимо для участия в программе?
Обычные ссуды:
По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных кредитов в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.
Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.
Начальный коэффициент 28% или меньше и исходный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.
Требования Fannie Mae и Freddie Mac:
В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.
Кредиты FHA:
Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные денежные резервы, могут иметь DTI до 50%.
ВА кредиты:
Для ссудVA обычно требуется 41% -ный запас.
Кредиты USDA:
Для ссудUSDA требуется коэффициент предварительной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.
Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:
- Ваша история своевременных платежей. Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
- Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
- Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: Наличие нескольких типов ссуд, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам получить баллы.
- Возраст вашей кредитной истории: Чем дольше ваша история заимствований денег, тем выше будет ваш балл — при условии, что эта история положительная.
- Количество запросов по вашему кредитному отчету: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете жесткий запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.
Что считается хорошим кредитным рейтингом?
Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.
Оценки FICO варьируются от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон оценок в зависимости от того, что считается хорошей или плохой оценкой.
- 300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечную ссуду будет сложно или невозможно.
- 580-669: Это считается справедливым кредитом. Вы, вероятно, сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Получить ссуды, обеспеченные государством, может быть проще, чем получить обычные ссуды.
- 670-739: Это считается хорошей кредитной историей. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
- 740-799: Это считается очень хорошей кредитной историей. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
- 800-850: Это считается исключительной заслугой. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.
VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.
Хотя наличие нескольких кредитных рейтингов сбивает с толку, причина проста: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO. VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .
К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.
Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?
Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный балл обычно составляет 620. Однако для займов USDA обычно требуется минимальный балл 640, и некоторые кредиторы предоставляют займы заемщикам. с оценкой 580 или ниже.
Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует, чтобы кредиторы оценивали весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.
Первоначальный взнос
Наконец, авансовый платеж является одним из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотечной ссуды.Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.
Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Если вам нужно переехать, это может вызвать финансовый кризис, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.
Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники финансирования:
- Расчетные или сберегательные счета
- 401 (k) s или IRA
- Инвестиции, включая акции или облигации
- Трастовые счета
- Денежное страхование жизни
- Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи
Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас есть хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».
Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.
Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома в рамках первой ипотеки и 20% в рамках второй ипотеки.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости вашего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке произойдет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы воспользоваться другими возможностями — или переехать, если дом станет недоступным по цене из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .
Какой размер первоначального взноса вам нужен?
Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.
Обычные ссуды
Для обычных ссуд большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20%. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.
В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам предоставлять ссуды квалифицированным заемщикам, имеющим первоначальный взнос всего в 3%.
Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI, как только вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.
PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоды от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обойдется вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.
Кредиты FHA
При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.
FHA требует, чтобы заемщики платили единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от жилищной ссуды. Вы также должны платить ежегодные взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Премии варьируются от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.
Вам необходимо будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы кредита и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Департамента жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.
ВА кредиты
VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от суммы кредита. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.
Кредиты USDA
Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж, равный 1% от суммы кредита, и ипотечное страхование составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.
Другие требования для получения ипотечного кредита
Приведение в порядок своих финансов — первое ключевое требование для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также необходимо предпринять. Например, вам понадобится:
- Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям по первоначальному взносу.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы согласны заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк будет основывать условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
- Инспекция и опрос: Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали осмотр, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и обследование, чтобы убедиться, что все четко понимают, что вы покупаете.
- Страхование титула: Страхование титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что есть спор по поводу того, что именно вы купили, или в случае, если есть неурегулированные претензии по собственности, такие как налоговое залоговое удержание.
- Страхование домовладельца: Обычно вы должны предоставить доказательство того, что вы застраховали дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
- Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.
Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.
Покупка дома — большое дело
Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует принять меры перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.
Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.
Ключевые условия ипотеки | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное решение, которое требуется от большинства ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы в состоянии выплатить ссуду.
Подробнее Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип ссуды, для которой процентная ставка может изменяться, обычно в зависимости от процентной ставки индекса. Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от начального периода ссуды, предельных ставок и процентной ставки индекса. С ARM процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже, чем для ипотеки с фиксированной ставкой, но и процентная ставка, и ежемесячный платеж могут значительно увеличиться.
Узнайте больше о том, как работают ARM и что следует учитывать.
Амортизация означает погашение кредита регулярными платежами с течением времени, так что сумма вашей задолженности уменьшается с каждым платежом. Большинство жилищных ссуд амортизируются, но некоторые ипотечные ссуды не амортизируются полностью, а это означает, что вы все равно будете должны деньги после совершения всех платежей.
Некоторые жилищные ссуды допускают выплаты, которые покрывают только сумму причитающихся процентов или сумму, меньшую, чем причитающиеся проценты. Если выплаты меньше суммы процентов, подлежащих уплате каждый месяц, сальдо по ипотеке будет расти, а не уменьшаться. Это называется отрицательной амортизацией. Другие кредитные программы, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита, могут потребовать единовременной выплаты крупной суммы в конце срока кредита. Убедитесь, что вы знаете, какой тип ссуды вы получаете.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Это означает сумму денег, которую вы занимаетесь у кредитора, за вычетом большей части авансовых платежей, которые кредитор взимает с вас.
ПодробнееГодовой доход является фактором при подаче заявки на ипотечный кредит и обычно относится к вашему общему заработку до вычета налогов за год.Годовой доход может включать доход от полной или неполной занятости, самозанятости, чаевых, комиссионных, сверхурочных, бонусов или других источников. Кредитор будет использовать информацию о вашем годовом доходе и существующих ежемесячных долгах, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить ссуду.
Будет ли кредитор полагаться на конкретный источник дохода или сумму при рассмотрении вашего вопроса о ссуде, часто будет зависеть от того, можете ли вы разумно ожидать продолжения получения дохода.
Узнайте больше о том, почему ваша способность выплатить долг важна для кредиторов.
Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера стоимости заимствования денег, чем процентная ставка. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку, любые баллы, комиссию ипотечного брокера и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить ссуду. По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ваша процентная ставка.
Узнайте, как сравнивать APR
Плата за оценку — это стоимость оценки дома, который вы планируете купить или уже владеете. Оценка дома дает независимую оценку стоимости недвижимости. В большинстве случаев выбор оценщика и любые связанные с этим расходы зависят от вашего кредитора.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Автоматические платежи позволяют настроить периодические платежи по ипотеке через ваш банк. Автоматические платежи могут быть удобным способом убедиться, что вы производите платежи вовремя.
Для ипотечных кредитов разовая ссуда означает, что ссуда имеет более крупный, чем обычно, разовый платеж, обычно в конце срока ссуды.Этот единовременный платеж называется «воздушным платежом», и он выше, чем другие ваши платежи, а иногда и намного выше. Если вы не можете заплатить воздушную сумму, вам, возможно, придется рефинансировать, продать свой дом или столкнуться с потерей права выкупа.
Узнайте, почему раздельные ссуды могут быть рискованными.
При двухнедельном плане выплат ипотечный обслуживающий персонал получает половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в результате в течение года было произведено 26 выплат (всего одна дополнительная ежемесячный платеж в год).Внося дополнительные платежи и применяя платежи к основному долгу, вы, возможно, сумеете досрочно погасить свой кредит. Перед тем, как выбрать двухнедельный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями своего кредита, чтобы узнать, не будет ли на вас штраф за досрочное погашение, если вы это сделаете. Проверьте, взимает ли ваш сервисный центр какие-либо комиссии за двухнедельный план оплаты. Вы можете достичь той же цели без комиссии, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке каждый год.
Строительная ссуда — это обычно краткосрочная ссуда, которая предоставляет средства для покрытия затрат на строительство или ремонт дома.
ПодробнееОбычная ссуда — это любая ипотечная ссуда, которая не застрахована или не гарантирована государством (например, в рамках кредитных программ Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов или Министерства сельского хозяйства).
Узнайте больше об обычных и других типах ссуд.
Совместно подписывающее лицо или созаемщик — это лицо, которое соглашается взять на себя полную ответственность за выплату ипотечного кредита вместе с вами. Это лицо обязано выплатить все пропущенные платежи и даже полную сумму кредита, если вы не заплатите. Некоторые ипотечные программы выделяют совладельца как человека, не имеющего права собственности и не имеющего доли собственности в заложенном доме.Наличие поручителя или созаемщика по ипотечному кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что ссуда будет погашена. Но кредитная история и финансы вашего со-подписавшего или созаемщика окажутся под угрозой, если вы не погасите ссуду.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Кредитная история — это запись о ваших кредитных счетах и история своевременных платежей, как показано в вашем кредитном отчете.Компании, предоставляющие потребительские отчеты, также известные как компании по предоставлению кредитной информации, собирают и обновляют информацию о вашей кредитной истории и предоставляют ее другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений о вас. В кредитных отчетах содержится информация о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации, например, история выплат по кредитам и состояние ваших кредитных счетов.
Узнайте больше о проверке кредитной истории перед покупкой дома.
Терпение — это когда ваш обслуживающий персонал позволяет вам временно выплачивать ипотечный кредит по более низкой ставке или временно прекратить выплату ипотеки.Ваш обслуживающий персонал может предоставить вам отсрочку, если, например, вы недавно потеряли работу, пострадали от стихийного бедствия, или из-за болезни или травмы, которые увеличили ваши расходы на медицинское обслуживание. Терпение — это вид уменьшения потерь.
Узнайте больше о воздержании от ипотечного кредита
В зависимости от типа ссуды могут быть разные варианты отказа. Вы должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы попросить о отсрочке платежа. Помните, что вам придется восполнить эти пропущенные или уменьшенные платежи по окончании периода воздержания.
Если вы пострадали от коронавируса
Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это кредитная линия, которая позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала. Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваша собственность, за вычетом суммы любой ипотечной ссуды на вашу собственность.В отличие от ссуды под залог собственного капитала, HELOCs обычно имеют регулируемые процентные ставки. Для большинства HELOC вы получите специальные чеки или кредитную карту, и вы можете занимать деньги на определенное время с момента открытия учетной записи. Этот период времени известен как «период розыгрыша». В течение «периода розыгрыша» вы можете занимать деньги, и вы должны делать минимальные платежи. Когда «период получения» закончится, вы больше не сможете занимать деньги по кредитной линии. По окончании «периода розыгрыша» от вас могут потребовать погасить ваш баланс сразу или вам может быть разрешено выплатить его в течение определенного периода времени.Если вы не можете выплатить HELOC, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Процентная ставка по ипотечному кредиту — это стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги, выраженные в процентах. Он не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить по ссуде. Например, если ипотечная ссуда составляет 100 000 долларов с процентной ставкой 4 процента, этот потребитель согласился платить 4 000 долларов каждый год, когда он или она берет в долг или должен эту полную сумму.
Узнайте процентные ставки в вашем регионе.
Снижение убытков относится к мерам, которые обслуживающие ипотечные службы предпринимают для работы с ипотечным заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа. Снижение убытков относится к обязанности обслуживающего лица уменьшить или «смягчить» убытки инвестора, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания.Определенные варианты смягчения убытков могут помочь вам остаться дома. Другие варианты могут помочь вам покинуть дом, не потеряв права выкупа закладной. Варианты смягчения убытков могут включать в себя дело вместо обращения взыскания, расторжение, план погашения, короткую продажу или изменение ссуды.
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, или если вам были предложены и вы рассматриваете различные варианты компенсации убытков, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).
Вы можете использовать инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список жилищных консультационных агентств в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).
Если вы пострадали от коронавируса
Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Налоги на недвижимость — это налоги, взимаемые местными юрисдикциями, обычно на уровне округа, в зависимости от стоимости облагаемой налогом собственности.Часто налоги на недвижимость взимаются в рамках ежемесячного платежа домовладельца по ипотеке, а затем уплачиваются в соответствующую юрисдикцию один или несколько раз в год. Это называется счетом условного депонирования. Если у ссуды нет счета условного депонирования, то домовладелец будет платить налог на недвижимость напрямую.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Ваша ипотечная служба — это компания, которая отправляет вам выписки по ипотеке.Ваш обслуживающий персонал также выполняет повседневные задачи по управлению вашей ссудой.
Ваш кредитный агент обычно обрабатывает ваши платежи по кредиту, отвечает на запросы заемщиков, отслеживает выплаченную основную сумму и проценты, а также управляет вашим счетом условного депонирования (если он у вас есть). Кредитор может инициировать обращение взыскания при определенных обстоятельствах. Ваш обслуживающий персонал может быть той же компанией, которая изначально предоставила вам ссуду, а может и не быть.
Короткая продажа — это продажа вашего дома за меньшую сумму, чем ваша задолженность по ипотеке.Короткая продажа является альтернативой потере права выкупа, но поскольку это продажа, вам придется покинуть свой дом. Если ваш кредитор или обслуживающий персонал соглашается на короткую продажу, вы можете продать свой дом, чтобы погасить ипотечный кредит, даже если цена продажи или выручка окажутся меньше остатка по ипотечному кредиту. Короткая продажа — это вид уменьшения убытков. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любой дефицит, который представляет собой разницу между стоимостью вашей собственности и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы захотите попросить своего кредитора отказаться от дефицита.Если кредитор отказывается от недостатка, получите отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей.
Требование дохода от аренды для получения ипотечного кредита: как это видят кредиторы?
Как домовладелец или начинающий инвестор в недвижимость, возможно, что кредитор позволит вам использовать доход от аренды для получения права на ипотеку. Сделают ли они это на самом деле, будет зависеть от вашей способности предоставить подтверждение дохода или, если это касается новой аренды, доказательства потенциального дохода от собственности.При принятии решения кредиторы должны придерживаться специальных правил. Прочтите, чтобы узнать больше об этих условиях, а также о том, как они могут повлиять на ваше право на участие.
Учитывается ли доход от аренды при подаче заявления на ипотеку?
Как правило, доход от аренды можно засчитать, когда вы подаете заявку на ипотеку или рефинансируете инвестиционную недвижимость. Однако, как и все другие источники дохода, он должен быть надлежащим образом задокументирован и соответствовать определенным квалификационным требованиям.
Согласно руководящим принципам дохода от аренды Fannie Mae — один из крупнейших покупателей соответствующих займов в США.S. — должны быть выполнены следующие критерии:
- Вы должны установить, что доход от аренды, скорее всего, продолжится.
- Имущество должно быть от двух до четырех единиц основной жилой недвижимости, в которой заемщик занимает одну из единиц, или от одной до четырех единиц инвестиционной собственности.
Например, доход от аренды коммерческой недвижимости, принадлежащей заемщику, является приемлемым, если он не связан с финансируемой недвижимостью.
- Доход от основного места жительства заемщика, будь то отдельная недвижимость или отдельная единица в многокомпонентной структуре.
- Доход от домов для отпуска
При условии, что ваша собственность соответствует этим условиям, подсчет вашего арендного дохода в основном сводится к заполнению правильных форм и предоставлению кредитору необходимых документов.То, что вам нужно предоставить, зависит от того, есть ли у объекта уже существующая история аренды.
Когда арендный доход принимается на андеррайтинг?
Если вы уже владеете арендой и можете задокументировать полученный доход, ваш доход считается реальным, а не прогнозируемым, кредитором. Реальный доход от аренды будут учитывать андеррайтеры.
Банк может просмотреть ваши налоговые декларации за два года, чтобы узнать, сколько подтвержденных доходов было получено от ваших договоров аренды.
Для того, чтобы ваша личная налоговая декларация была достаточной — для Fannie Mae — вам необходимо заполнить форму IRS 1040, Приложение E. Если вы подаете налоговую декларацию предприятия, вы должны заполнить доход от аренды недвижимости и расходы партнерства. или форма S Corporation, также известная как форма IRS 8825.
Fannie Mae также, вероятно, потребует составления отчета об оценке для оценки рыночной стоимости собственности. Если у вас есть одноквартирная недвижимость в аренду, для этого потребуется, чтобы оценщик заполнил сопоставимый график аренды на одну семью (форма 1007).Для объектов с двумя или четырьмя квартирами оценщик должен заполнить форму 1025 — Отчет об оценке дохода от небольшой жилой недвижимости.
Когда прогнозируемый доход от аренды принимается на андеррайтинг?
Иногда доход от аренды не может быть подтвержден с помощью налоговой декларации. Скажем, например, вы только что приобрели недвижимость или приобрели ее в середине года и показываете только часть дохода от аренды в своей налоговой декларации.
В этом случае доход от аренды будет считаться прогнозируемым и может быть использован — при определенных обстоятельствах — для целей андеррайтинга.Опять же, это вопрос возможности предъявить доказательства потенциального дохода от собственности.
Если у арендатора есть арендатор, кредиторы берут процент от дохода, указанного в договоре аренды, и используют его для определения прогнозируемого дохода от аренды. Обычно они используют 75% от вашего общего зарегистрированного дохода — 25% вычитается для учета потенциальных вакансий и текущего обслуживания.
Если арендатора нет, кредитор попросит оценщика провести аудит собственности и использовать сопоставимые цены аренды на аналогичную недвижимость в этом районе для оценки потенциального дохода от аренды.
Когда прогнозируемый доход от аренды неприемлем?
Однако прогнозируемый доход от аренды не всегда приемлем для андеррайтинга. Прежде всего, у вас могут возникнуть проблемы с ее подсчетом, если это не может быть задокументировано (например, если арендная плата была внесена наличными). Это связано с тем, что кредиторы иногда запрашивают копии чеков в качестве доказательства того, что арендная плата регулярно выплачивается вовремя.
Кроме того, прогнозируемый доход от аренды может быть трудно оправдать, если стоимость аренды ниже рыночной.Допустим, вы решили предоставить другу или члену семьи льготную арендную плату. Если он будет принят, вы можете не получить от него столько пользы, сколько ожидали. В этом случае вам нужно будет использовать арендную плату, указанную в договоре аренды, в качестве вашего прогнозируемого дохода, а не рыночную стоимость, которую может оценить объект.
Как рассчитывается доход от аренды при подаче заявки на ипотеку?
Способ расчета вашего арендного дохода при попытке получить ипотечный кредит будет зависеть от документации, используемой для его обоснования.
Как рассчитывается доход от аренды с использованием федеральных налоговых деклараций?
Когда федеральные налоговые декларации используются для расчета квалифицируемого дохода от аренды, кредитор должен добавить обратно любые вычитаемые расходы — амортизационные отчисления, проценты, взносы ассоциации домовладельцев, налоги или страхование — в денежный поток заемщика перед выполнением каких-либо расчетов. Любые единовременные имущественные расходы могут быть добавлены обратно при условии, что они были задокументированы соответствующим образом.
Затем доход усредняется за то количество месяцев, в течение которых потенциальный заемщик использовал недвижимость в качестве арендной единицы в течение последнего налогового года.
Как рассчитывается доход от аренды с учетом договоров аренды и оценки?
Для аренды и оценки кредитор берет часть прогнозируемого дохода и использует ее для своих расчетов. Обычно они используют 75%, а остальные 25% приходится на предполагаемые вакансии.
Каким образом доход от аренды влияет на DTI?
Соотношение долга к доходу (DTI) — важный фактор, на который кредиторы обращают внимание при принятии решения об одобрении вашей кредитной заявки. По сути, это сумма вашего постоянного ежемесячного долга, разделенная на ваш общий ежемесячный доход.Обычно кредиторы ищут коэффициент, не превышающий 43%. Но чем ниже у вас коэффициент, тем лучше.
Например, предположим, что ваш ежемесячный валовой доход составляет 5000 долларов США. Между тем, ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов, у вас есть ежемесячный платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж за автомобиль в размере 300 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в размере 200 долларов.
Математика будет выглядеть так:
(1000 долларов США + 300 долларов США + 300 долларов США + 200 долларов США) / 5000 долларов США = 0,36
В этом случае отношение вашего долга к доходу будет 36%.
Однако при выполнении этого расчета необходимо учитывать еще несколько деталей, особенно если доход от аренды, который вы собираетесь использовать, исходит от вашего основного места жительства или отдельной инвестиционной собственности.
Если ваш расчетный доход от аренды — который был усреднен за количество месяцев, в течение которых он использовался в качестве арендной платы в течение последнего налогового года — исходит от вашего основного места жительства, вы должны добавить его к расчету вашего ежемесячного валового дохода. Между тем, полная сумма вашего ежемесячного платежа по ипотеке должна быть включена в ваши ежемесячные долги.
Если рассчитанный доход не от вашего основного места жительства, он будет засчитан в ваш ежемесячный валовой доход только в том случае, если он превышает ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Если расчет дает вам отрицательный результат, вместо этого он будет засчитан в счет ваших ежемесячных долгов.
Как доход от аренды влияет на ваш чистый денежный поток?
Что касается сдаваемой в аренду собственности, кредитор также будет следить за вашим чистым денежным потоком. В большинстве финансовых ситуаций чистый денежный поток представлен вычитанием ваших расходов из вашего дохода.Однако в сценариях аренды все немного сложнее. Здесь кредиторы снова используют 75% вашего общего дохода от аренды до вычета расходов.
Если полученное число положительное, вам повезло. Затем это число добавляется к вашему доходу. Однако в противном случае это будет засчитано как убыток, и вам придется восполнить его из другого источника.
Листы расчета арендного дохода
Fannie Mae предоставляет рабочие листы, чтобы вы могли понять, каким может быть ваш доход от аренды, прежде чем передавать свои документы кредитору.Какой рабочий лист вам подойдет, зависит от того, является ли ваша недвижимость основным местом жительства, инвестиционной собственностью или коммерческим холдингом, а также от того, сколько единиц аренды у вас есть:
- Форма 1037: для основных резидентов с двумя-четырьмя квартирами.
- Форма 1038: Для инвестиционной собственности (до четырех объектов)
- Форма 1038A: Для инвестиционной собственности (до 10 объектов)
- Форма 1039: Для доходов от аренды бизнеса от инвестиционной собственности
Как использовать доход от аренды, чтобы претендовать на ипотеку?
По большей части процесс подачи заявки на ипотеку с использованием дохода от аренды будет таким же, как и без нее.Однако вы должны быть готовы предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваш реальный или прогнозируемый доход от аренды, и вы можете пройти дополнительную проверку.
Представляем доход от аренды в вашем приложении
Вы хотите указать свой доход от аренды одновременно с предоставлением кредитору другой финансовой информации, необходимой для подачи заявления. Как правило, вы должны быть готовы предоставить следующие копии:
- Два года W-2 или 1099
- Два года налоговых деклараций
- Квитанции о выплате за последние 30 дней
- Ежемесячные (не менее двух) или ежеквартальные банковские отчеты по всем вашим финансовым счетам, включая инвестиции
- Отчет о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
- Подписанная копия вашего договора купли-продажи недвижимости
Что касается того, что вам нужно конкретно для подтверждения дохода от аренды, если у вас уже есть арендатор, в ваших налоговых декларациях должно быть указано достаточно информации.В противном случае вас, скорее всего, попросят дать оценку вашего ожидаемого дохода от аренды.
Как кредиторы проверяют доход от аренды в вашем заявлении?
Тем не менее, оценки будет недостаточно, чтобы получить одобрение на получение ссуды. Кредитор проверит ваш доход, скорее всего, проведя оценку. Оценка будет смотреть на то, какие аналогичные объекты недвижимости сдаются в аренду в вашем районе, чтобы определить прогнозируемую стоимость аренды.
Однако ваш кредитор может запросить более подробную информацию.Если у вас уже есть арендатор, ваш кредитор может потребовать копию договора аренды, а также копии ваших последних чеков арендной платы, чтобы убедиться, что арендная плата регулярно выплачивается вовремя.
Скорее всего, доход от сдачи в аренду вашей собственности действительно может быть указан как доход. Вам просто нужно быть готовым доказать это, предоставив правильную документацию. Поговорите с кредитором, чтобы получить представление о конкретной документации, которая должна быть включена для вашего уникального сценария аренды. Обязательно сделайте копии, прежде чем предоставлять документы кредитору.
Что такое обычный заем?
«Обычная ипотека» или «обычная ссуда» — это термин, с которым вы обязательно столкнетесь, покупая ипотеку. В конце концов, этот распространенный тип ипотеки предлагается большинством кредиторов.
Обычные ссуды часто являются лучшим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей, которые могут внести первоначальный взнос в размере не менее 3% или, возможно, немного больше. Узнайте, какие традиционные средства используются в сфере ипотечного кредитования, и может ли этот тип жилищного кредита подойти вам.
NerdWallet Руководство по COVID-19
Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.
Что такое обычная ипотека?
Обычная ссуда — это тип ипотеки, которая не поддерживается государственным учреждением, например Департаментом по делам ветеранов. Обычные ипотечные кредиты часто соответствуют требованиям к первоначальному взносу и доходу, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, и соответствуют лимитам ссуды, установленным Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA).
Обычно для получения обычного кредита вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, хотя рейтинг выше 740 поможет вам получить лучшую ставку. В зависимости от вашего финансового положения и суммы займа вы можете внести первоначальный взнос в размере всего 3% с помощью обычного займа. (Хотя имейте в виду, что более высокий первоначальный взнос может помочь вам получить более низкую ставку.)
Сравнение государственных ссуд и обычных ипотечных кредитов
Ссуды, обеспеченные государством, застрахованы федеральными агентствами.Эта страховка защищает кредитора, если заемщик не может погасить ссуду, и призвана побудить кредиторов предлагать ипотечные кредиты более широкому кругу покупателей жилья.
Обычная ипотека предлагается многими кредиторами, которые также предлагают ссуды, обеспеченные государством. Кредиторы обычно рассматривают обычные ссуды как более рискованные, поскольку они не гарантированы государством, поэтому к обычным ипотечным кредитам, как правило, предъявляются более жесткие требования.
Ипотечные кредиты, выданные государственными учреждениями, предлагают различную квалификацию, что может сделать их более привлекательными для некоторых покупателей жилья.
Ссуды, гарантированные Федеральной жилищной администрацией, или ссуды FHA, нацелены на то, чтобы сделать покупку домов более доступной для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, с более мягкими стандартами кредитования, первоначальными взносами до 3,5% и конкурентоспособными процентными ставками.
Ссуды VA гарантированы Департаментом по делам ветеранов США и доступны только действующим военнослужащим и ветеранам. Займы VA могут иметь первоначальный взнос от 0%.
Кредиты USDA, обеспеченные U.S. Департамент сельского хозяйства, ориентированы на недвижимость в районах, обозначенных как сельские. USDA также предоставляет прямые ссуды некоторым заемщикам с низкими доходами.
Обычные ссуды не ограничиваются заемщиками на основании дохода, местоположения или военного статуса. Любой, кто может соответствовать стандартам кредитора, имеет право на обычную ипотеку.
Какие виды обычных кредитов доступны?
Обычные ипотечные кредиты делятся на две категории: «соответствующие» и «несоответствующие» ссуды.
Соответствующие займы соответствуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые предоставляют деньги для рынка жилья США. Самое известное правило касается размера кредита. В 2021 году соответствующий лимит кредита для домов на одну семью в большей части континентальной части США составит 548 250 долларов. В районах с более высокой стоимостью, таких как Гавайи и Аляска, есть более высокие лимиты до 822 375 долларов для домов на одну семью.
Многие несоответствующие ссуды представляют собой гигантские ссуды, предназначенные для покупателей жилья, которым необходимо ссудить сумму, превышающую соответствующий лимит для данной области.
Другие типы несоответствующих ссуд включают ссуды, предоставленные заемщикам с плохой кредитной историей, высокой задолженностью или недавним банкротством, или на дома с высоким соотношением ссуды к стоимости (обычно до 90% для соответствующей ссуды).
Кредиторы обычно взимают более высокие ставки за крупные займы и другие несоответствующие ссуды. Эти ссуды могут нести другие сборы или требования к страхованию из-за их более рискованного характера.
Преимущества обычных ссуд
По сравнению с ссудами, обеспеченными государством, получение обычной ипотечной ссуды может быть сложнее, но обычная ссуда может быть хорошим вариантом для многих покупателей жилья.
Другие типы собственности: в дополнение к крупным кредитам на более дорогие дома, обычные ссуды могут быть использованы для второго дома или инвестиционной собственности.
Больше контроля над ипотечным страхованием: если ваш первоначальный взнос по обычному кредиту составляет менее 20%, вам придется оформить частное страхование ипотеки. Однако после того, как остаток по основной сумме кредита упадет до 78% от стоимости дома, вы можете попросить отменить свой PMI. Напротив, взносы по ипотечному страхованию по ссудам FHA могут длиться в течение всего срока ссуды.
Никаких комиссий, связанных с программой: хотя вы, вероятно, все равно будете платить комиссию кредитору, обычные ссуды не связаны с дополнительными затратами, зависящими от программы, как ссуды, обеспеченные государством. Например, с ссудой FHA вы заплатите авансовый страховой взнос по ипотеке в размере 1,75%; Ссуды VA имеют комиссию за финансирование от 1,4 до 2,3%, в зависимости от вашего первоначального взноса.
Больше вариантов в структуре ссуды: хотя обычная ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет является наиболее распространенной, вы можете найти и другие условия (например, ссуды на 15 или 20 лет), а также ипотеку с регулируемой ставкой.Поскольку кредиторам не нужно придерживаться предписанных правительством программ, они могут создавать больше возможностей.