Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке формула: Как посчитать платеж по кредиту — сумма ежемесячных взносов

рассчитать ипотеку, расчет ипотечного кредита в банке на квартиру

Чтобы рассчитать сумму кредита, ежемесячные платежи, общую стоимость займа и другие важные параметры, используйте банковский ипотечный калькулятор агентства «Этажи». Заполните основные поля, и система подберет рекомендованные программы за 1-2 секунды.

На какую недвижимость можно взять ипотеку

• Новостройки — квартиры в новых ЖК: их часто продают с чистовой или предчистовой отделкой, радиаторами с терморегуляторами, разводкой кабеля электроэнергии
• Вторичная недвижимость — квартиры от собственников: их чаще всего продают с качественным косметическим или капитальным ремонтом, мебелью и бытовой техникой
• Частные дома и коттеджи: они часто расположены на окраине в Астане или за его пределами, отличаются качественной внутренней отделкой, расположены на большом приусадебном участке
• Земельные участки — их продают с подведенными коммуникациями или без, за пределами города или в черте города, для постройки дома или дачи
• Дачи — их часто продают со встроенной мебелью и старой бытовой техникой, с возможностью прописки и без

Почему стоит взять ипотеку на жилье через агентство «Этажи»

Снижаем переплату. Процентная ставка при оформлении через нас ниже, чем при получении займа напрямую, потому что наше агентство — партнер коммерческих банков Астаны. Узнайте точную экономию — проведите расчет ипотеки в банке на калькуляторе.

Используем государственные дотации. Если у вас не хватает денег на первоначальный взнос, предложим использовать разные формы государственной поддержки. Например, оформим материнский капитал или поможем получить военную ипотеку.

Оказываем комплексную поддержку. Помогаем рассчитать ипотеку на квартиру, оформить пакет документов и получить деньги. Рекомендуем безопасную систему расчетов по сделке. Помогаем вступить в право собственности на новое имущество и предлагаем сразу застраховать его.

Повышаем шанс одобрения. Правильно заполняем заявку и отправляем ее в несколько банков. Поэтому шанс одобрения на 25% выше, чем при самостоятельной подаче документов. Если вы работаете и имеете хорошую кредитную историю, вам одобрят займ.

Как оформить ипотеку через агентство «Этажи»

Самому на сайте	Через ипотечного брокера
Зарегистрируйтесь на сайте за 1-2 минуты. Подайте заявку в несколько банков. Следите за рассмотрением через личный кабинет.	Позвоните брокеру или закажите обратный звонок. Ответьте на вопросы специалиста, скажите нужную сумму. Дождитесь рассмотрения заявок банками

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, используйте наш процентный калькулятор ипотечного кредитования.

расчет потребительского кредита, ежемесячных платежей и выплат по процентам займа – банк Промсвязьбанк

Получите и погашайте кредит там, где удобно вам! 

Теперь вы сможете получить потребительский  кредит наличными или внести ежемесячный платеж в любом офисе Промсвязьбанка – рядом с домом или по пути на работу. При этом совершенно не важно, в каком офисе вы подавали заявку на кредит.

Рассчитайте сумму ежемесячных платежей по потребительскому кредиту в зависимости от вашего дохода или от суммы кредитования.

Получите и погашайте кредит там, где удобно вам! Теперь вы сможете получить потребительский  кредит наличными или внести ежемесячный платеж в любом офисе Промсвязьбанка – рядом с домом или по пути на работу. При этом совершенно не важно, в каком офисе вы подавали заявку на кредит.

Давно мечтаете о путешествии или туристической поездке, но никак не получается накопить?
Квартира требует ремонта, но нет достаточной суммы на счету?
Хотите купить мебель или бытовую технику в рассрочку?
Не откладывайте жизнь на завтра! Потребительские кредиты от Промсвязьбанка помогут вам реализовать свои мечты, позаботиться о будущем уже сейчас. Выгодные условия, отсутствие скрытых комиссий, удобное погашение – из года в год мы стараемся сделать наши услуги кредитования максимально комфортными и прозрачными для вас.
Потребительский кредит наличными — один из самых популярных видов краткосрочного кредитования населения. Вы можете получить денежный займ на любые цели:

• дорогостоящие крупные покупки;
• обучение;
• медицинское обслуживание;
• отдых и туристические поездки;
• ремонт, строительные работы и пр.

Преимущества кредитных программ в Промсвязьбанке:

• ежегодное снижение ставки по кредиту в случае безупречного погашения.
• кредиты наличными по льготной (сниженной) процентной ставке для постоянных клиентов.
• выгодные условия кредитования для вкладчиков банка.
• возможность оформить кредит за 30 минут, представив всего лишь 2 документа.
• возможность «уйти на кредитные каникулы» и отсрочить 2 платежа.

Кроме того, для держателей наших зарплатных карт и сотрудников аккредитованных компаний разработана упрощенная процедура получения кредита и льготные условия. 
Получить подробную консультацию по продуктам у сотрудников банка можно по телефону 8-800-555-20-20 (звонок по России бесплатный) или Позвонив онлайн с сайта.

Калькулятор онлайн — Калькулятор процентов. Кредитный калькулятор

Обнаружено что не загрузились некоторые скрипты, необходимые для решения этой задачи, и программа может не работать.
Возможно у вас включен AdBlock.
В этом случае отключите его и обновите страницу.

Понятие о проценте

Проценты — одно из понятий прикладной математики, которые часто встречаются в повседневной жизни. Так, часто можно прочитать или услышать, что, например, в выборах приняли участие 56,3% избирателей, рейтинг победителя конкурса равен 74%, промышленное производство увеличилось на 3,2%, банк начисляет 8% годовых, молоко содержит 1,5% жира, ткань содержит 100% хлопка и т.д. Ясно, что понимание такой информации необходимо в современном обществе.

Одним процентом от любой величины — денежной суммы, числа учащихся школы и т.д. — называется одна сотая ее часть. Обозначается процент знаком %, Таким образом,

1% — это 0,01, или \( \frac{1}{100} \) часть величины

Приведем примеры:
— 1% от минимальной заработной платы 2300 р. (сентябрь 2007 г.) — это 2300/100 = 23 рубля;
— 1% от населения России, равного примерно 145 млн. человек (2007 г.), — это 1,45 млн. человек;
— 3%-я концентрация раствора соли — это 3 г соли в 100 г раствора (напомним, что концентрация раствора — это часть, которую составляет масса растворенного вещества от массы всего раствора).

Понятно, что вся рассматриваемая величина составляет 100 сотых, или 100% от самой себя. Поэтому, например, надпись на этикетке «хлопок 100%» означает, что ткань состоит из чистого хлопка, а стопроцентная успеваемость означает, что в классе нет неуспевающих учеников.

Слово «процент» происходит от латинского pro centum, означающего «от сотни» или «на 100». Это словосочетание можно встретить и в современной речи. Например, говорят: «Из каждых 100 участников лотереи 7 участников получили призы». Если понимать это выражение буквально, то это утверждение, разумеется, неверно: ясно, что можно выбрать 100 человек, участвующих в лотерее и не получивших призы. В действительности точный смысл этого выражения состоит в том, что призы получили 7% участников лотереи, и именно такое понимание соответствует происхождению слова «процент»: 7% — это 7 из 100, 7 человек из 100 человек.

Знак «%» получил распространение в конце XVII века. В 1685 году в Париже была издана книга «Руководство по коммерческой арифметике» Матье де ла Порта. В одном месте речь шла о процентах, которые тогда обозначали «cto» (сокращенно от cento). Однако наборщик принял это «с/о» за дробь и напечатал «%». Так из-за опечатки этот знак вошел в обиход.

Любое число процентов можно записать в виде десятичной дроби, выражающей часть величины.

Чтобы выразить проценты числом, нужно количество процентов разделить на 100.

Например:

\( 58\% = \frac{58}{100} = 0,58; \;\;\; 4,5\% = \frac{4,5}{100} = 0,045; \;\;\; 200\% = \frac{200}{100} = 2 \)

Для обратного перехода выполняется обратное действие. Таким образом, чтобы выразить число в процентах, надо его умножить на 100:

\( 0,58 = (0,58 \cdot 100)\% = 58\% \) \( 0,045 = (0,045 \cdot 100)\% = 4,5\% \)

В практической жизни полезно понимать связь между простейшими значениями процентов и соответствующими дробями: половина — 50%, четверть — 25%, три четверти — 75%, пятая часть — 20%, три пятых — 60% и т.д.

Полезно также понимать разные формы выражения одного и того же изменения величины, сформулированные без процентов и с помощью процентов. Например, в сообщениях «Минимальная заработная плата повышена с февраля на 50%» и «Минимальная заработная плата повышена с февраля в 1,5 раз» говорится об одном и том же. Точно так же увеличить в 2 раза — это значит увеличить на 100%, увеличить в 3 раза — это значит увеличить на 200%, уменьшить в 2 раза — это значит уменьшить на 50%.

Аналогично
— увеличить на 300% — это значит увеличить в 4 раза,
— уменьшить на 80% — это значит уменьшить в 5 раз.

Задачи на проценты

Поскольку проценты можно выразить дробями, то задачи на проценты являются, по существу, теми же задачами на дроби. В простейших задачах на проценты некоторая величина а принимается за 100% («целое»), а ее часть b выражается числом p%.

В зависимости от того, что неизвестно — а, b или р, выделяются три типа задач на проценты. Эти задачи решаются так же, как и соответствующие задачи на дроби, но перед их решением число р% выражается дробью.

1. Нахождение процента от числа.
Чтобы найти \( \frac{p}{100} \) от a, надо a умножить на \( \frac{p}{100} \):

\( b = a \cdot \frac{p}{100} \)

Итак, чтобы найти р% от числа, надо это число умножить на дробь \( \frac{p}{100} \). Например, 20% от 45 кг равны 45 • 0,2 = 9 кг, а 118% от х равны 1,18x

2. Нахождение числа по его проценту.
Чтобы найти число по его части b, выраженной дробью \( \frac{p}{100} , \; (p \neq 0) \), надо b разделить на \( \frac{p}{100} \):
\( a = b : \frac{p}{100} \)

Таким образом, чтобы найти число по его части, составляющей р% этого числа, надо эту часть разделить на \( \frac{p}{100} \). Например, если 8% длины отрезка составляют 2,4 см, то длина всего отрезка равна 2,4:0,08 = 240:8 = 30 см.

3. Нахождение процентного отношения двух чисел.
Чтобы найти, сколько процентов число b составляет от а \( (a \neq 0) \), надо сначала узнать, какую часть b составляет от а, а затем эту часть выразить в процентах:

\( p = \frac{b}{a} \cdot 100\% \) Значит, чтобы узнать, сколько процентов первое число составляет от второго, надо первое число разделить на второе и результат умножить на 100.
Например, 9 г соли в растворе массой 180 г составляют \( \frac{9 \cdot 100}{180} = 5\% \) раствора.

Частное двух чисел, выраженное в процентах, называется процентным отношением этих чисел. Поэтому последнее правило называют правилом нахождения процентного отношения двух чисел.

Нетрудно заметить, что формулы

\( b = a \cdot \frac{p}{100}, \;\; a = b : \frac{p}{100}, \;\; p = \frac{b}{a} \cdot 100\% \;\; (a,b,p \neq 0 ) \) взаимосвязаны, а именно, две последние формулы получаются из первой, если выразить из нее значения a и p. Поэтому первую формулу считают основной и называют формулой процентов. Формула процентов объединяет все три типа задач на дроби, и, при желании, можно ею пользоваться, чтобы найти любую из неизвестных величин a, b и p.

Составные задачи на проценты решаются аналогично задачам на дроби.

Простой процентный рост

Когда человек не вносит своевременную плату за квартиру, на него налагается штраф, который называется «пеня» (от латинского роеnа — наказание). Так, если пеня составляет 0,1% от суммы квартплаты за каждый день просрочки, то, например, за 19 дней просрочки сумма составит 1,9% от суммы квартплаты. Поэтому вместе, скажем, с 1000 р. квартплаты человек должен будет внести пеню 1000 • 0,019 = 19 р., а всего 1019 р.

Ясно, что в разных городах и у разных людей квартплата, размер пени и время просрочки разные. Поэтому имеет смысл составить общую формулу квартплаты для неаккуратных плательщиков, применимую при любых обстоятельствах.

Пусть S — ежемесячная квартплата, пеня составляет р% квартплаты за каждый день просрочки, а n — число просроченных дней. Сумму, которую должен заплатить человек после n дней просрочки, обозначим S_n.
Тогда за n дней просрочки пеня составит рn% от S, или \( \frac{pn}{100}S \), а всего придется заплатить \( S + \frac{pn}{100}S = \left( 1+ \frac{pn}{100} \right) S \)
Таким образом:
\( S_n = \left( 1+ \frac{pn}{100} \right) S \)

Эта формула описывает многие конкретные ситуации и имеет специальное название: формула простого процентного роста.

Аналогичная формула получится, если некоторая величина уменьшается за данный период времени на определенное число процентов. Как и выше, нетрудно убедиться, что в этом случае
\( S_n = \left( 1- \frac{pn}{100} \right) S \)

Эта формула также называется формулой простого процентного роста, хотя заданная величина в действительности убывает. Рост в этом случае «отрицательный».

Сложный процентный рост

В банках России для некоторых видов вкладов (так называемых срочных вкладов, которые нельзя взять раньше, чем через определенный договором срок, например, через год) принята следующая система выплаты доходов: за первый год нахождения внесенной суммы на счете доход составляет, например, 10% от нее. В конце года вкладчик может забрать из банка вложенные деньги и заработанный доход - «проценты», как его обычно называют.

Если же вкладчик этого не сделал, то проценты присоединяются к начальному вкладу (капитализируются), и поэтому в конце следующего года 10% начисляются банком уже на новую, увеличенную сумму. Иначе говоря, при такой системе начисляются «проценты на проценты», или, как их обычно называют, сложные проценты.

Подсчитаем, сколько денег получит вкладчик через 3 года, если он положил на срочный счет в банк 1000 р. и ни разу в течение трех лет не будет брать деньги со счета.

10% от 1000 р. составляют 0,1 • 1000 = 100 р., следовательно, через год на его счете будет
1000 + 100 = 1100 (р.)

10% от новой суммы 1100 р. составляют 0,1 • 1100 = 110 р., следовательно, через 2 года на его счете будет
1100 + 110 = 1210 (р.)

10% от новой суммы 1210 р. составляют 0,1 • 1210 = 121 р., следовательно, через 3 года на его счете будет
1210 + 121 = 1331 (р.)

Нетрудно представить себе, сколько при таком непосредственном, «лобовом» подсчете понадобилось бы времени для нахождения суммы вклада через 20 лет. Между тем подсчет можно вести значительно проще.

А именно, через год начальная сумма увеличится на 10%, то есть составит 110% от начальной, или, другими словами, увеличится в 1,1 раза. В следующем году новая, уже увеличенная сумма тоже увеличится на те же 10%. Следовательно, через 2 года начальная сумма увеличится в 1,1 • 1,1 = 1,1² раз.

Еще через один год и эта сумма увеличится в 1,1 раза, так что начальная сумма увеличится в 1,1 • 1,1² = 1,1³ раз. При таком способе рассуждений получаем решение нашей задачи значительно более простое: 1,1³ • 1000 = 1,331 • 1000 — 1331 (р.)

Решим теперь эту задачу в общем виде. Пусть банк начисляет доход в размере р% годовых, внесенная сумма равна S р., а сумма, которая будет на счете через n лет, равна S_n р.

Величина p% от S составляет \( \frac{p}{100}S \) р., и через год на счете окажется сумма
\( S_1 = S+ \frac{p}{100}S = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)S \)
то есть начальная сумма увеличится в \( 1+ \frac{p}{100} \) раз.

За следующий год сумма S₁ увеличится во столько же раз, и поэтому через два года на счете будет сумма
\( S_2 = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)S_1 = \left( 1+ \frac{p}{100} \right) \left( 1+ \frac{p}{100} \right)S = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)^2 S \)

Аналогично \( S_3 = \left( 1+ \frac{p}{100} \right)^3 S \) и т.n S \)

Эту формулу называют формулой сложного процентного роста, или просто формулой сложных процентов.

Калькулятор ипотеки онлайн

Если Вы задумались о покупке квартиры, дома или любой другой недвижимости, и хотите для этой цели воспользоваться ипотекой, то Вам, в первую очередь, необходимо рассчитать ежемесячный платеж, чтобы представлять себе уровень долговременной долговой нагрузки. А на основании этих расчетов Вы уже сможете адекватно оценить, в состоянии ли Вы этот груз потянуть. Можно эти расчеты произвести вручную, воспользовавшись соответствующими формулами, а можно воспользоваться онлайн-калькулятором. На основании заданных параметров ипотечный калькулятор выдаст Вам график (таблицу) ежемесячных платежей за весь срок, а также сумму переплаты по ипотечному кредиту.

Калькулятор ипотеки с первоначальным взносом

Рассчитать

Поделитесь информацией с друзьями

Формула аннуитетного платежа

Формула расчёта суммы ежемесячного платежа по ипотеке при аннуитетной схеме:

E = k * SK

где

E – сумма ежемесячного платежа
k — коэффициент аннуитета
SK — сумма кредита

Для расчёта коэффициента аннуитета k используется формула:
где

n — количество периодов (месяцев) погашения кредита
p — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая ставка в процентах, деленная на 100 и деленная на 12)
Например, если годовая ставка = 9,6%, то p = 9.6/100/12 = 0.008

Таким образом, итоговая формула ежемесячного платежа по аннуитетному кредиту будет выглядеть так:
где

E – сумма ежемесячного платежа
SK — сумма кредита
p — процентная ставка по кредиту в месяц
n — количество периодов (месяцев) погашения кредита

Формула дифференцированного платежа

Размер основного платежа вычисляется так: нужно сумму ипотечного кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита.

OP = SUM / N

где

OP – основной платеж
SUM – размер кредита
N – срок, на который выдан кредит (в месяцах)

Для расчета начисленных процентов за период нужно остаток кредита на этот период умножить на годовую процентную ставку, разделить на 12 и разделить на 100.

NP = Ost * p / 12 / 100

где

NP — начисленные проценты за период
Ost — остаток задолженности на период
p – годовая процентная ставка

Чтобы рассчитать остаток задолженности по ипотеке на период, нужно из общей суммы платежа вычесть произведение основного платежа на количество прошедших периодов.

Ost = SUM — OP * n

где n – количество прошедших периодов.

Банки

АО «Тинькофф Банк»
АО «Почта Банк»
АО «ОТП Банк»

Другие калькуляторы

Калькулятор потребительского кредита
Калькулятор отпускных
Рефинансирование ипотеки
Калькулятор НДС

Расчет кредита в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом. И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту. Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial). Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

• Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
• Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
• Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
• Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
• Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0. 

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT). Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку. Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично. Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

=ЕСЛИ(A17>=$C$7;»»;A17+1)

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода. При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита). В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18<>»»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности. Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок. Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

Предполагается что:

• в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
  
• отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
  
• подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)
  

Аннуитетные платежи — расчёт, формула

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

, где x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x — , где s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33 Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81 2 месяц Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19 Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31 Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83 3 месяц Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36 Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15 Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99 4 месяц Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38 Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85 Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29 5 месяц Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09 Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40 Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74 6 месяц Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35 Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79 Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
Пример графика аннуитетных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Что такое первоначальный взнос на дом?

Когда вы покупаете дом, вы, скорее всего, вносите первоначальный взнос при покупке, то есть сумму, которую вы не финансируете с помощью ипотеки. Вот все, что вам нужно знать о внесении первоначального взноса за дом, в том числе минимальный размер первоначального взноса для различных типов ипотечных кредитов.

Что такое первоначальный взнос за дом?

Первоначальный взнос за дом — это просто часть покупной цены дома, которую вы платите авансом, и не поступает от ипотечного кредитора через ссуду.

Предположим, вы хотите купить дом по цене 100 000 долларов. Если вы положите 3000 долларов на покупную цену, или на 3 процента ниже, вы получите ипотечный кредит на оставшиеся 97 000 долларов. Если бы вы положили 20 000 долларов, ваша ипотека была бы теперь на 80 000 долларов, а ваш первоначальный взнос составил бы 20 процентов от покупной цены.

Ипотечные кредиторы часто называют процент от покупной цены, которую они финансируют, как отношение кредита к стоимости, или LTV. Используя приведенные выше примеры:

• Когда вы кладете 3000 долларов (3 процента) на дом за 100 000 долларов, ваш LTV составляет 97 процентов.
• Когда вы вкладываете 20 000 долларов (20 процентов) на дом за 100 000 долларов, ваш LTV составляет 80 процентов.

LTV важен, потому что именно так кредиторы описывают максимальную ссуду, которую они предоставят.

Вообще говоря, более крупный первоначальный взнос может облегчить вам получение одобрения для получения ипотеки и позволить вам купить больше дома за тот же ежемесячный платеж или даже меньше. Вот пример:

Меньший первоначальный взнос против большего
Финли	$ 167 667	5000 долларов США	3%	$ 776.60	$ 149,11	$ 925,71
Керри	200 000 долл. США	$ 20 000	10%	$ 859,35	$ 66	$ 925,35

Примечание. В этом примере предполагается, что процентная ставка составляет 4 процента. Источники: Bankrate, Расчет ипотечного страхования Radian

Обратите внимание, что существует компромисс между вашим первоначальным взносом и кредитным рейтингом. Более крупные авансовые платежи могут компенсировать (до некоторой степени) более низкий кредитный рейтинг.Более высокий кредитный рейтинг может компенсировать (до некоторой степени) более низкий первоначальный взнос. Это баланс.

Для многих новых покупателей первоначальный взнос является самым большим препятствием для приобретения жилья. Вот почему они часто обращаются к ссудам с меньшим минимальным первоначальным взносом. Однако многие из этих кредитов требуют, чтобы заемщики приобрели какую-либо форму ипотечного страхования. Обычно кредиторы требуют страхование ипотечного кредита, если вы кладете менее 20 процентов.

Однако ипотечное страхование не обязательно плохо, если оно позволяет вам попасть в дом и начать путь к созданию собственного капитала.Подумайте об этом: если вы откладываете 250 долларов в месяц, вам понадобится более 12 лет, чтобы накопить 40 000 долларов, необходимых для 20-процентного первоначального взноса за дом в 200 000 долларов.

Почему ипотечные кредиторы требуют первоначального взноса

Очень немногие ипотечные программы допускают 100-процентное или нулевое финансирование. Причина, по которой требуется внести первоначальный взнос за дом, заключается в том, что это снижает риск для кредитора несколькими способами:

• Домовладельцы с вложенными собственными деньгами с меньшей вероятностью не выполнят (прекратят платить) по своим ипотечным кредитам.
• Если кредитор должен лишить права выкупа и продать недвижимость, он не будет на крючке в отношении всей покупной цены, что может ограничить его потенциальные убытки, если дом будет продан за сумму, меньшую, чем оставшийся остаток по ипотеке.
• Сохранение авансового платежа требует дисциплины и составления бюджета. Это может настроить заемщиков на успешное домовладение.

Есть два займа, обеспеченных государством, которые не требуют первоначального взноса: ссуды VA для военнослужащих и ветеранов и ссуды USDA для правомочных покупателей в сельской местности.

Источники первоначального взноса

Есть много способов внести первоначальный взнос для покупки дома. Для постоянных покупателей, которые имеют положительную долю капитала в своем текущем доме, часто выручка от продажи этого дома помогает внести первоначальный взнос за другой. Другие источники включают:

Однако некоторые источники первоначального взноса не разрешены кредиторами. К ним относятся ссуды или подарки от любого, кто выиграет от сделки, например от продавца дома, агента по недвижимости или кредитора.

Почему первоначальные взносы хороши для покупателей жилья

Если у вас никогда не было дома, накопление на первый взнос является хорошей практикой для домовладения.

Предположим, вы сейчас снимаете дом за 800 долларов в месяц, а плата за дом, который вы хотите купить, составит 1200 долларов в месяц. Вы можете «попрактиковаться» в домовладении, вложив разницу в 400 долларов в сбережения. Это позволяет достичь трех целей:

• Ваши сбережения на первоначальном взносе растут.
• Вы привыкли тратить меньше денег.
• Вы можете избежать дорогостоящей ошибки, если поймете, что не сможете обработать более крупный платеж.

Многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что наличие первоначального взноса — хороший знак того, что вы готовы к приобретению жилья. Если вы можете пойти на необходимые жертвы, чтобы накопить первоначальный взнос, то вы, вероятно, сможете управлять расходами, связанными с владением домом, включая ежемесячные платежи по ипотеке, расходы на техническое обслуживание и налоги на недвижимость.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Большинство покупателей жилья впервые хотят знать минимальный первоначальный взнос за дом.Это зависит от ипотечной программы, типа недвижимости, которую вы покупаете, и цены дома, но обычно колеблется от нуля до 20 процентов для большинства типов ипотеки.

Типы первоначального взноса: обычный, FHA, VA и USDA

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что некоторые ипотечные программы имеют низкие требования к первоначальному взносу.

Большинство обычных ссуд имеют руководящие принципы, установленные либо Freddie Mac, либо Fannie Mae, которые допускают меньший первоначальный взнос. Однако, чтобы компенсировать риск такого низкого первоначального взноса, обычные кредиторы требуют, чтобы заемщики приобретали частную ипотечную страховку, или PMI, когда они вкладывают менее 20 процентов.С PMI вы можете занять до 97 процентов от покупной цены дома — или, другими словами, вложить всего 3 процента. Некоторые типы недвижимости, такие как дуплексы, кондоминиумы или промышленные дома, требуют минимум 5 процентов.

Некоторые из ипотечных программ, требующих минимальных первоначальных взносов, — это ссуды, обеспеченные государством: FHA, VA и USDA.

• Кредиты FHA требуют снижения на 3,5 процента для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше. Заемщики с более низким кредитным рейтингом (от 500 до 579) должны вложить минимум 10 процентов.
• Правомочные заемщики ссуды VA могут получить ипотечные ссуды с нулевой вычетом (100% LTV).
• Правомочные заемщики ссуды Министерства сельского хозяйства США также могут занимать 100 процентов.

Ссуды, обеспеченные государством, требуют, чтобы заемщики также оплатили определенную форму ипотечного страхования. В случае ссуд FHA и USDA это называется MIP, или взносы по ипотечному страхованию. Для ссуд VA это называется комиссией за финансирование.

Эта страховка покрывает потенциальные убытки, понесенные ипотечными кредиторами в случае дефолта заемщика.Поскольку страхование защищает кредиторов от убытков, они готовы предоставить небольшой первоначальный взнос.

Первоначальный взнос за дом: когда больше — не лучше

Хотя внесение большего первоначального взноса дает много преимуществ, это не всегда правильное решение. В общем:

• Не расходуйте свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации для увеличения первоначального взноса. Вы оставляете себя уязвимым перед финансовыми кризисами.
• Неразумно вкладывать сбережения в более крупный первоначальный взнос, если у вас есть долг под высокие проценты, например, по кредитным картам.Вы обезопасите себя и будете платить меньше процентов, уменьшив задолженность перед сохранением первоначального взноса.
• Откладывать покупку дома на долгие годы с целью сэкономить большой первоначальный взнос может быть ошибкой. Пока вы откладываете свой первоначальный взнос, цена этого дома, вероятно, будет расти. Хотя повышение курса не гарантируется, цены на жилье в США исторически росли каждый год.

Размер первоначального взноса по ипотеке — это, очевидно, очень личное решение. Такие инструменты, как калькулятор доступности Bankrate или калькулятор авансового платежа, могут помочь вам определить правильную сумму, как и проверенный профессионал по ипотеке.В конечном итоге решение сводится к вашему желанию, вашей дисциплине и вашим ресурсам.

Подробнее:

Ипотечный калькулятор

Объяснение результатов ипотечного калькулятора

Вам нужно будет указать несколько цифр, чтобы получить наиболее точные оценки:

• Цена дома : Сколько вы заплатите за свой новый дом.
• Первоначальный взнос: Сколько вы вносите аванс в счет стоимости дома. Мы установили его по умолчанию на уровне 20% от стоимости дома, потому что меньшее может означать оплату дополнительных расходов по страхованию частной ипотечной ссуды (PMI).
• Срок ссуды : Как долго вы будете выплачивать ссуду. 30-летняя ипотека является обычным явлением (и здесь используется по умолчанию), но доступны и другие условия.
• APR : Это стоимость финансирования ссуды, которую вы будете платить с течением времени каждым ежемесячным платежом, выраженная в процентах (точнее, годовая процентная ставка).
• Налоги на имущество : Размер вашей задолженности перед государством по налогам на имущество. В нашем калькуляторе по умолчанию указана максимальная сумма того, что вы могли бы заплатить, но вы можете получить более точную оценку, узнав конкретную ставку для вашей потенциальной собственности.
• Страхование домовладельцев : Кредиторы требуют, чтобы вы приобрели страховку домовладельцев, и у нас установлена ​​стандартная стоимость. Опять же, вы можете получить более точную оценку, введя более точное число для вашей ситуации, если вы его знаете. (Стоит привести пару цитат.)
• Сборы ТСЖ : Если ваш дом является частью ассоциации домовладельцев (ТСЖ), вам, возможно, придется платить дополнительную ежемесячную плату.

После того, как вы введете эти числа, вы получите взамен несколько цифр:

• Размер ипотеки : это общая сумма, которую вы финансируете, включая покупную цену дома (за вычетом любого первоначального взноса), а иногда и затраты на закрытие или другие сборы.
• Процентная ставка по ипотечному кредиту: Вот сколько будет стоить вам взаймы такой суммы денег с течением времени. Другими словами, это сумма, которую кредитор будет взимать в качестве оплаты за предоставление вам ипотеки.
• Общая сумма выплаченной ипотеки : Это общая сумма, которую вы должны выплатить кредитору (сумма, которую вы взяли, плюс проценты, которые будут накапливаться).
• Расчетный ежемесячный платеж : это сумма, которую вы будете платить своему кредитору каждый месяц.

Какие расходы включены в ежемесячный платеж по ипотеке?

Ваш ежемесячный платеж будет разделен вашим кредитором на три отдельных элемента:

• Основная сумма : Эта часть идет на погашение остатка по ипотеке — первоначальной суммы, которую вы взяли в долг.
• Проценты : Эта часть идет в карман кредитора. Это их плата за то, что они одолжили вам деньги.
• Условное депонирование : Это переводится в «резервный фонд» (счет условного депонирования), который ваш кредитор или ипотечная компания использует для оплаты налогов на недвижимость и страхования домовладельцев.Они используют этот холдинговый фонд, чтобы гарантировать оплату этих важных счетов. После выплаты ипотеки вам придется самостоятельно платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Вышеуказанные расходы включены в ежемесячный платеж по ипотеке каждого человека. Но в зависимости от вашей ситуации вам также может потребоваться внести в бюджет следующие сборы:

• PMI : Если вы вносите первоначальный взнос менее 20% по обычной ипотеке, вам необходимо будет внести дополнительный платеж по страхованию частной ипотечной ссуды.Некоторые другие ссуды, такие как ссуды FHA или USDA, также требуют аналогичного ежемесячного платежа (страховой взнос по ипотеке или MIP) независимо от размера вашего первоначального взноса. Эти расходы обычно добавляются к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.
• Сборы ТСЖ: Как отмечалось выше, если ваш новый дом находится в рамках ассоциации домовладельцев (ТСЖ), кондоминиума или кооператива, вам необходимо будет оплачивать ее сборы ежемесячно или ежеквартально. Часто эта сумма не включается в ваш платеж по ипотеке, и вам придется оплатить ее самостоятельно.

Как я могу рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке?

Самый простой способ рассчитать ежемесячный платеж — использовать ипотечный калькулятор, подобный нашему. Но если вы хотите сделать это вручную, чтобы проверить математику, вот формула для расчета основной суммы долга и процентов вашего ежемесячного платежа:

M = P [ i (1 + i) ⁿ ] / [(1 + i) ⁿ -1]

Где

M = ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма плюс проценты)

P = основной (т.е., сумма кредита)

i = ваша ежемесячная процентная ставка (ваш кредитор, вероятно, указывает ее как годовую процентную ставку [APR], поэтому, чтобы найти ежемесячную процентную ставку, разделите APR на 12)

n = сколько платежей вы сделаете в течение срока кредита (для 30-летней ипотеки это 360 платежей: 30 лет x 12 месяцев в году).

Отсюда вы можете узнать свой общий ежемесячный платеж, добавив любые другие сборы, включая сумму ежемесячного платежа по налогам и страховке (найдите их годовые расходы и разделите на 12), сборы ТСЖ или кондоминиумов и / или PMI.

Какова средняя процентная ставка по ипотеке?

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составила 2,67% годовых на 17 декабря 2020 года. Это самая низкая средняя ставка с 1971 года, самая ранняя ставка, опубликованная Федеральной резервной системой. Ставки по ипотечным кредитам более или менее устойчиво падают с 1981 года, когда средние ставки по ипотечным кредитам превысили 18% годовых.

Сколько дома я могу себе позволить?

Чтобы задать себе этот вопрос, нужно думать не только о том, сколько вы можете платить каждый месяц в зависимости от вашего дохода.

Если вы не будете осторожны в планировании, вы легко можете оказаться в ситуации, когда ваши ежемесячные платежи съедают большую часть вашего дохода. Когда вы «бедняк», гораздо сложнее добиться прогресса в достижении других финансовых целей или позволить себе содержать дом.

Вот что мы рекомендуем.

Прежде чем вы начнете просматривать списки недвижимости, сядьте и составьте подробный ежемесячный бюджет, чтобы определить разумную цифру для ваших общих расходов, связанных с жильем.Не забудьте указать любые другие цели сбережений, такие как выход на пенсию или образование вашего ребенка. Многие рекомендуют удерживать расходы на жилье на уровне 30% или меньше от вашего дохода.

Затем выясните, во сколько вам может обойтись обслуживание и ремонт дома. Эти расходы не будут включены в ваш ежемесячный платеж, но рекомендуется ежемесячно откладывать определенную сумму на высокодоходный сберегательный счет. Таким образом, вы сможете позволить себе ремонт и даже модернизацию, когда они понадобятся. Одна из распространенных рекомендаций — правило 1% — советует откладывать 1% от стоимости дома на ежегодное обслуживание и ремонт.Для дома за 300 000 долларов это 3 000 долларов, или 250 долларов в месяц.

Наконец, вычтите ежемесячную сумму содержания из суммы, которую вы заложили в бюджет на оплату жилья. Оставшаяся сумма — это то, что вы можете позволить себе платить в качестве ежемесячного платежа по ипотеке.

Как мне может помочь калькулятор ипотеки?

Знание того, сколько вы можете разумно позволить себе платить по ипотеке каждый месяц, — это только одна часть финансовой картины.

Используя калькулятор, вы можете поиграть с разными переменными, чтобы увидеть, какое влияние каждая из них оказывает на ваш ежемесячный платеж и сколько процентов вы платите с течением времени.Цель состоит в том, чтобы свести к минимуму общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, сохраняя при этом размер ипотечного платежа на сумме, которую вы можете позволить себе каждый месяц.

Например, насколько изменение процентных ставок по ипотеке на 0,05 процентного пункта влияет на ваш ежемесячный платеж? Как насчет общей суммы процентов, которые вы заплатите? Можете ли вы уложить ежемесячные платежи по 15-летней ипотеке в свой бюджет, что позволит вам полностью владеть своим домом за половину первоначального срока?

Как выбрать лучшую ипотеку?

Ваша ставка по ипотеке имеет большое влияние на то, сколько вы со временем заплатите за ссуду.Некоторые кредиторы будут предлагать более низкие ставки, чем другие, поэтому будет выгодно покупать у разных ипотечных кредиторов.

Например, разница между 4,5% годовых и 3,5% годовых для 30-летней ипотеки на сумму 500 000 долларов представляет собой колоссальные 103 753 доллара в виде процентов. Даже небольшие изменения процентных ставок приносят большие деньги в течение 30 лет.

Некоторые люди предпочитают работать с определенными кредиторами, такими как кредитные союзы или банки. Однако для большинства людей главное — насколько низкой будет ваша процентная ставка.Помните, что кредиторы нередко продают вашу ссуду другому кредитору или, по крайней мере, поручают вас ипотечному агенту. Это означает, что даже если вы выберете конкретного кредитора, в конце дня вы можете начать работать с другой компанией.

Какой средний ежемесячный платеж по ипотеке?

Согласно последнему исследованию жилищного строительства в США, проведенному Бюро переписи населения США, средний ежемесячный платеж по ипотеке для домовладельцев в США составляет 1100 долларов США.

Это немного выше, чем в предыдущем исследовании, когда средний американец платил 1030 долларов.Взаимодействие с другими людьми

Что означает среднее значение?

Бюро переписи населения США сообщает о среднем размере платежа, который не совпадает со средним. Средние значения могут быть искажены чрезвычайно высокими или низкими значениями, а медиана дает лучшее представление о том, где находится середина для широкого круга домовладельцев.

Средние показатели по стране: Если посмотреть на средние значения из другого источника данных, Национальная ассоциация РИЭЛТОРОВ® Профиль покупателей и продавцов жилья по стране за 2019 год показывает, что средняя цена дома по стране составляет 257000 долларов.Если предположить, что средний первоначальный взнос составляет 10% от покупной цены, мы можем рассчитать размер ссуды в размере 231 300 долларов США. Применяя текущие ставки по ипотечным кредитам, вы можете оценить следующие среднемесячные выплаты по ипотеке:

• 1140 долларов США в месяц по 30-летнему займу с фиксированной ставкой под 3,29%
• $ 1,646 в месяц по 15-летнему займу с фиксированной ставкой под 2,79%

Первые покупатели жилья: Средние показатели по стране включают всех домовладельцев, в том числе тех, кто накопил капитал, поднялся по шкале заработной платы и установил высокие кредитные рейтинги.Эти люди с большей вероятностью возьмут более крупные ссуды и будут одобрены для их выплаты.

У начинающих покупателей обычно меньше ресурсов и они покупают менее дорогие дома, поэтому предположим, что цена покупки составляет 200 000 долларов. По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ®, новички часто вносят аванс в размере 6%. Учитывая эту информацию, средние выплаты будут составлять:

• 1029 долл. США в месяц по 30-летнему займу с фиксированной ставкой под 3,29%
• $ 1,486 в месяц по 15-летней ссуде с фиксированной ставкой под 2.79%

Однако ставка менее 20% означает, что вам, вероятно, придется заплатить ипотечную страховку, и вы будете платить больше процентов (среди прочего). Теперь давайте предположим, что покупатель, впервые покупающий жилье, покупает этот менее дорогой дом и делает первоначальный взнос 20%. Этот более крупный первоначальный взнос помогает существенно снизить ежемесячные выплаты по ипотеке. При 20-процентном первоначальном взносе цифры изменятся:

• 906 долл. США в месяц по 30-летнему займу с фиксированной ставкой под 3,29%
• 1295 долларов в месяц по 15-летней ссуде с фиксированной ставкой под 2.79%

Денежный поток для покупателей с большим первоначальным взносом увеличится на 150 долларов в месяц по 30-летним кредитам и на 228 долларов в месяц по 15-летним кредитам.

Рынки жилья: Приведенные выше цифры представляют собой средние национальные отчеты. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет зависеть от специфики рынка, на котором вы покупаете. Прибрежные и городские дома обычно дороже, а в средней Америке дома стоят дешевле. Сравнение вашего платежа со средним по стране ипотечным платежом может не дать полезной информации.

Например, Zillow сообщает, что средняя цена дома в Сан-Диего, штат Калифорния, составляет 652 175 долларов США, что намного больше, чем медианное значение по стране. Даже при 20% первоначальном взносе ежемесячный платеж по 30-летнему кредиту составляет 3,29% составят 2813 долларов.

Между тем, средняя цена дома в Омахе, штат Небраска, составляет 193 062 доллара. При 20% -ом первоначальном взносе жители Омахи платят всего 877 долларов по этой 30-летней ссуде.

Компоненты платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке в основном основан на трех факторах:

• Сумма кредита
• Процентная ставка по кредиту
• Срок или количество лет до погашения кредита запланированным платежом

Имея эту информацию, легко рассчитать ежемесячный платеж, необходимый для выплаты основной суммы и процентов по ссуде.Но домовладельцам, возможно, придется оплачивать дополнительные ежемесячные расходы, которые напрямую не связаны с ссудой. Например, в расчет средних выплат по ипотеке часто включаются следующие расходы:

• Налоги на имущество
• Страхование собственников жилья
• Частное ипотечное страхование (PMI)

Кредитные вопросы

Заемщики с высокими кредитными рейтингами получают лучшие процентные ставки, а процентная ставка является одним из ключевых факторов при расчете ежемесячного платежа по ипотеке, который может увеличить размер платежа.

Наилучшие ставки, аналогичные приведенным выше, обычно доступны для заемщиков с рейтингом FICO выше 760. Заемщикам с плохой кредитной историей, которая может начинаться с баллов ниже 620 или около того, может быть трудно получить стандартный и низкий жилищный кредит. процентные ставки.

Для людей с плохой кредитной историей и людей, которые жили без кредита, по-прежнему можно брать ссуды. Ищите кредиторов, предлагающих ручное андеррайтинг, и попросят кого-нибудь проверить вашу «альтернативную» финансовую историю для оценки кредитоспособности.

Больше, чем ежемесячный платеж

Если вы пытаетесь выяснить, сколько потратить на дом, помните, что покупка дома — это нечто большее, чем ежемесячный платеж по ипотеке.

Налоги и страховка часто автоматически добавляются к ежемесячному платежу. Ваш кредитор получает от вас средства, помещает их на условное депонирование и оплачивает необходимые расходы от вашего имени.

Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) также могут быть значительными ежемесячными расходами.Эти расходы покрывают различные услуги в вашем районе или здании, и пропуск этих платежей может привести к залоговому удержанию вашей собственности и, возможно, даже к потере права выкупа.

Прочие расходы на домовладение могут быть на удивление высокими. Возможно, вы не будете оплачивать эти расходы ежемесячно, но некоторым людям будет полезно внести в бюджет ежемесячную сумму экономии на эти расходы. Вам необходимо поддерживать свое имущество, периодически заменять бытовую технику и многое другое.

Некоторые люди предлагают ежегодно выделять 1% от стоимости вашей собственности на техническое обслуживание.Но подняться выше этого легко, особенно если речь идет о более старых объектах. Если вам нужно купить мебель или произвести модернизацию перед переездом, вы столкнетесь с дополнительными первоначальными расходами.

Ипотека с фиксированной ставкой

: что это такое?

Ипотека с фиксированной ставкой — это жилищный заем, по которому процентная ставка не меняется в течение срока действия кредита. Когда вы берете ссуду, процентная ставка немного выше ставки по казначейским облигациям. Это не изменится, даже если изменится доходность казначейских облигаций.

Наиболее распространенными ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой являются ссуды на 15 и 30 лет.Фактически, 85% покупателей предпочитают ипотеку с фиксированной процентной ставкой другим видам. Альтернативы включают ссуды с плавающей ставкой и ипотеку с выплатой только процентов. Узнайте больше о том, что такое ипотека с фиксированной процентной ставкой, чтобы вы могли решить, подходит ли она вам.

Что такое ипотека с фиксированной ставкой?

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это ссуда, в которой процентная ставка остается неизменной на протяжении всей ссуды. Проценты — это сумма, которую кредитор взимает за предоставление вам денег в долг. Ежемесячный платеж также идет на погашение основной суммы кредита — это сумма, которую вы взяли в долг.Взаимодействие с другими людьми

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать налоги на недвижимость, страхование жилья или ипотечное страхование. Ваш платеж будет увеличиваться только в том случае, если эти расходы увеличатся. Легко рассчитайте ежемесячные платежи с помощью нашего калькулятора платежей по ипотеке.

Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой могут представлять собой обычные ссуды или ссуды, гарантированные Федеральным жилищным управлением (FHA) или Департаментом по делам ветеранов.

Как работает ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ежемесячный платеж равен процентной ставке, умноженной на основную сумму, плюс небольшой процент от самой основной суммы.Процесс выплаты кредита с течением времени называется амортизацией. Поскольку небольшая часть основной суммы выплачивается каждый месяц, это также снижает процентные выплаты по оставшейся основной сумме. В результате каждый месяц большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основной суммы долга.

Другими словами, большая часть ежемесячного платежа идет в счет процентов в начале ссуды. Ближе к концу большая часть идет к директору. Посмотрите, насколько ваши ежемесячные платежи идут на выплату процентов и возврат основной суммы с течением времени, используя наш калькулятор погашения кредита.

Как определяются процентные ставки

Процентная ставка обычно немного выше, чем доходность 30-летней казначейской облигации на момент выдачи ипотеки. Инвесторы покупают ипотечные кредиты на вторичном рынке, когда они ищут что-то, что принесет больше прибыли, чем казначейские облигации, но не добавит слишком большого риска. Вот как казначейские облигации влияют на ставки по ипотечным кредитам.

С 1985 года процентные ставки в целом снижаются. Одна из причин заключается в том, что с тех пор Федеральная резервная система держит инфляцию под контролем.Это привело к низким ставкам по казначейским облигациям. В результате процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой были ниже 7% с марта 2002 г. По состоянию на 11 сентября 2020 г. средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотечным кредитам составляла 2,86%, что является рекордным показателем. низкий.

На диаграмме ниже показано изменение процентных ставок между 15-летними и 30-летними ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой с 2000 года до сегодняшнего дня.

Хотя на сентябрь 2020 года средние ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне, важно помнить, что процентная ставка, которую вы получаете по конкретной ипотеке, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода и других финансовых данных.

Виды ипотеки с фиксированной процентной ставкой

Есть три типа ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 начинается с пятилетней ипотеки с фиксированной ставкой. После первых пяти лет она меняется в зависимости от преобладающих процентных ставок.

Некоторые ипотечные брокеры продадут вам так называемую ипотеку с фиксированной ставкой, по которой ставка фиксируется только на первые пять лет. Обязательно поинтересуйтесь, какой будет процентная ставка по истечении этого периода.

Преимущество в том, что начальная процентная ставка ниже, чем по 30-летней ипотеке. Недостаток в том, что происходит через пять лет. Ваша процентная ставка может быстро увеличиваться в зависимости от текущих ставок. Это может быть хорошей ссудой, если вы планируете продать в течение пяти лет или если считаете, что процентные ставки снизятся.

Ипотека на 15 лет

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой имеет фиксированную ставку на все 15 лет ссуды. Это может быть привлекательно для домовладельцев, потому что вы выплачиваете большую часть основной суммы с каждым платежом.Это означает, что вы можете погасить основную сумму быстрее, чем с обычной 30-летней ссудой. Вы также быстрее наращиваете капитал.

С другой стороны, 15-летняя ипотека имеет более высокие ежемесячные выплаты. По этой причине риск дефолта несколько выше, если ваш доход упадет.

Ипотека на 30 лет

30-летняя ипотека — самый доступный обычный кредит. Ежемесячный платеж ниже, чем 15-летняя ссуда, потому что выплаты растянуты на 30 лет. Это может быть хорошей ссудой, если вы планируете оставаться в доме надолго.Это также хорошо для семей с более низким доходом, поскольку позволяет им покупать дом с более низкой ежемесячной стоимостью.

Соответствующие займы

Соответствующие займы имеют максимальную сумму, установленную федеральным правительством. Правительство страхует их либо через Freddie Mac, либо через Fannie Mae. В результате они могут быть немного дешевле, чем несоответствующие ссуды.

Кредиты FHA

Ипотечные кредиты FHA регулируются и застрахованы Федеральной жилищной администрацией.Заемщики могут иметь более низкие кредитные рейтинги и платить меньше за первоначальный взнос, чем при обычном ссуде.

Альтернативы ипотеке с фиксированной процентной ставкой

Альтернативы ипотеке с фиксированной процентной ставкой включают ипотеку с регулируемой процентной ставкой, при которой процентная ставка может меняться со временем, или бесплатную ссуду, в которой затраты на закрытие действительно включаются в сам ссуду. Вы можете в конечном итоге заплатить больше в течение срока ссуды с последним, потому что вы платите проценты по этим затратам на закрытие.Вы также можете заплатить больше с ипотекой с регулируемой ставкой, если ставка увеличится после периода с фиксированной ставкой. Если же ставка снизится, вы сможете сэкономить на ежемесячных платежах.

Плюсы и минусы ипотеки с фиксированной процентной ставкой

Плюсы

• Ежемесячный платеж остается прежним, если не повышаются налоги или страхование

• Вы ежемесячно выплачиваете часть основной суммы кредита

• Защищает вас от будущего повышения процентных ставок

Минусы

• Процентная ставка может быть выше, чем по ипотеке с регулируемой процентной ставкой

• Вы платите основную сумму медленнее, чем ссудой с регулируемой процентной ставкой

• Вы можете заплатить более высокие затраты на закрытие

Объяснение плюсов

Преимущество ипотеки с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что ежемесячные выплаты одинаковы.Эта предсказуемость упрощает планирование бюджета. Вам не нужно беспокоиться о будущих более высоких выплатах, как при ипотеке с регулируемой процентной ставкой. Каждый месяц вы выплачиваете небольшую часть основной суммы долга. Это автоматически увеличивает ваш собственный капитал. Единственная причина, по которой ваш ежемесячный платеж может увеличиться, заключается в том, что вы платите налоги на недвижимость за счет ежемесячного платежа по ипотеке, и налоги увеличиваются, или ваше страхование жилья растет.

Вы можете внести дополнительные платежи, чтобы погасить основную сумму раньше.Большинство ссуд с фиксированной ставкой не предусматривает штрафов за предоплату. Это также может быть отличным займом, если вы думаете, что процентные ставки вырастут в течение следующих нескольких лет. Это потому, что ваша ставка заблокирована и не изменится, если вы не решите рефинансировать.

Объяснение минусов

Недостатком ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что процентная ставка может быть выше, чем у ссуды с регулируемой ставкой или ссуды только с процентами. Это делает его более дорогим, если процентные ставки останутся прежними или упадут в будущем.

Другой недостаток заключается в том, что вы выплачиваете основную сумму медленнее, чем ссуды с регулируемой процентной ставкой. Выплаты в течение первых нескольких лет в основном идут в счет процентов. Следовательно, это не очень хорошо, если вы планируете продать свой дом в течение пяти-десяти лет.

Также может быть трудно претендовать на получение ссуд с фиксированной ставкой, и вы можете оплатить более высокие затраты на закрытие сделки, чем ссуды с регулируемой ставкой. И то, и другое связано с тем, что банки могут потерять деньги при повышении ставок. Для них это большой риск получить 30-летний кредит, потому что банки хотят, чтобы им платили, чтобы покрыть этот риск.Если вы планируете переехать через пять лет или меньше, ипотека с регулируемой процентной ставкой может быть лучше.

Как получить ипотеку с фиксированной ставкой

Вы можете подать заявку на ипотеку с фиксированной ставкой практически в любом банке, кредитном союзе или ипотечном кредиторе. Лучше всего сравнивать ставки среди компаний. У Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) есть отличный инструмент, который поможет вам изучить процентные ставки. Вы также должны сравнить комиссии, баллы и затраты на закрытие сделки. Проверьте, требуется ли также ипотечное страхование.

Для вашей же безопасности попросите квалифицированную ипотеку. Это защитит вас от опасных функций, таких как отрицательная амортизация, воздушные платежи, а также лишние баллы и комиссии.

Ключевые выводы

• Ипотечный кредит с фиксированной ставкой — это жилищный заем, процентная ставка которого остается неизменной в течение всего срока действия займа.
• Ипотека с фиксированной процентной ставкой часто бывает обычной 30-летней или 15-летней ипотечной ссуды. Однако ипотека с регулируемой ставкой 5/1 также имеет фиксированную ставку в течение первых пяти лет ссуды.
• Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой доступны в банках, кредитных союзах или ипотечных кредитных организациях, а также в FHA и Департаменте по делам ветеранов.

Ипотечный калькулятор

: как рассчитать ежемесячные выплаты

Существует довольно много факторов, которые учитываются при расчете ваших расходов по ипотеке, но большинство покупателей жилья предпочитают начинать с определения своих ежемесячных платежей и пожизненной стоимости ипотеки. Подсчет этих двух цифр — хороший первый шаг к пониманию всех ваших других расходов.N — 1]

Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа «M», вам необходимо ввести следующие три числа из вашей ссуды:

• P = Основная сумма (общая сумма займа)
• I = процентная ставка по ипотеке
• N = Количество периодов (ежемесячные выплаты по ипотеке)

Хороший способ запомнить входные данные для этой формулы — это аббревиатура ПИН-кода, которая вам понадобится, чтобы «разблокировать» сумму ежемесячного платежа. Если вы знаете свою основную сумму, процентную ставку и количество периодов, вы можете рассчитать как ежемесячный платеж по ипотеке, так и общую стоимость кредита.Обратите внимание, что формула дает вам только ежемесячные затраты на основную сумму и проценты, поэтому вам нужно будет добавить другие расходы, такие как налоги и страхование, позже.

Также имейте в виду, что большинство котировок кредиторов предоставляют информацию о ставках и сроках в годовом выражении. Поскольку цель этой формулы — вычислить сумму ежемесячного платежа, процентная ставка «I» и количество периодов «N» должны быть преобразованы в ежемесячный формат. Это означает, что вы должны преобразовать свои переменные, выполнив следующие шаги:

1. Вычтите сумму своего первоначального взноса из цены дома, чтобы найти общую сумму заемного «P»
2. Разделите указанную годовую процентную ставку на 12, чтобы получить ежемесячную процентную ставку «I».
3. Умножьте количество лет срока вашей ипотеки на 12, чтобы найти общее количество ежемесячных платежей, которые вы будете делать «N» — будьте осторожны, не путайте это с тем, какими будут ежемесячные платежи, иначе «M», которые мы будем рассчитать позже

После преобразования входных данных вы готовы включить их в формулу.На этом этапе это становится простой арифметикой. Убедитесь, что у вас под рукой есть калькулятор, который поможет в расчетах. Чтобы проиллюстрировать, как это может выглядеть с числами типичной ипотечной ссуды, мы привели следующий пример.

Пример

Допустим, вы пытаетесь купить дом за 250 000 долларов, взяв 30-летнюю ипотеку с 20% первоначальным взносом. Ипотечный кредитор предлагает вам процентную ставку 5% по этой ссуде.

Чтобы рассчитать общую сумму займа «P», сначала вычтите 20% первоначального взноса из стоимости дома в размере 250 000 долларов.Это дает вам общую сумму займа в 200 000 долларов.

P = 250 000 долл. США — (20% от 250 000 долл. США) = 250 000 долл. США — 50 000 долл. США = 200 000 долл. США

Затем, чтобы рассчитать вашу ежемесячную процентную ставку, разделите годовую процентную ставку в размере 5% на 12, чтобы получить вашу ежемесячную процентную ставку «I.» Не забудьте преобразовать ставку по ипотеке в десятичные дроби перед делением, чтобы не получить цифру в сто раз выше, чем должна быть.

I = 5%, деленное на 12 = 0,05 / 12 = 0.004167

Наконец, получите ваше общее количество ежемесячных платежей «N», умножив общее количество лет в вашей ссуде на 12. Поскольку ссуда в нашем примере имеет 30-летний срок, получается 360 месяцев.

N = 30 лет X 12 месяцев = 360

В нашем примере три переменные PIN имеют следующий вид:

Основная сумма «П»	200 000
Процентная ставка «I»	0,004167
Количество периодов «N»	360

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«auto»], «data»: [[«Variable», «Value in this example»] , [«Принципал \» P \ «», «200,000»], [«Процентная ставка \» I \ «», «0.360 — 1]

M = 200 000 * [0,004167 * 4,468278] / [4,468278 — 1]

M = 200000 * 0,018618 / 3,468278

M = 200,000 * 0,005368

M = 1073,64

Имейте в виду, что округление может немного повлиять на ваш окончательный ответ по ежемесячному платежу; ваш расчет может отличаться на несколько долларов. Как указано выше, эта формула не учитывает текущие налоги или страховые взносы, а учитывает только ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Если вы хотите узнать полную оценку стоимости вашей ипотечной ссуды, вам необходимо рассчитать общую стоимость вашей ипотечной ссуды, как показано ниже.

Как рассчитать общую стоимость ипотеки

Когда у вас есть сумма ежемесячного платежа, легко рассчитать общую стоимость вашего кредита. Вам понадобятся следующие исходные данные, которые мы использовали при расчете ежемесячных платежей выше:

• N = Количество периодов (количество ежемесячных выплат по ипотеке)
• M = сумма ежемесячного платежа, рассчитанная из последнего сегмента
• P = основная сумма (общая сумма займа за вычетом любых авансовых платежей)

Чтобы найти общую сумму процентов, которую вы заплатите во время ипотеки, умножьте сумму ежемесячного платежа на общее количество ежемесячных платежей, которые вы ожидаете произвести.Это даст вам общую сумму основного долга и процентов, которые вы заплатите в течение срока кредита, обозначенную ниже как «C»:

• C = N * M
• C = 360 платежей * 1073,64 доллара США
• C = 368 510,40 долл. США

Вы можете рассчитывать заплатить в общей сложности 368 510,40 долларов в течение 30 лет, чтобы выплатить всю ипотеку, при условии, что вы не сделаете никаких дополнительных платежей или не продадите до этого. Чтобы рассчитать только общую сумму выплаченных процентов, просто вычтите сумму основного долга P из общей выплаченной суммы C.

• C — P = Общая сумма выплаченных процентов
• C — P = 368 510,40–200 000 долларов
• Общая сумма выплаченных процентов = 168 510,40 долларов США.

При процентной ставке 5% заем в размере 200 000 долларов на 30 лет будет стоить 168 510,40 доллара США в виде процентов. Как и в случае с нашим предыдущим примером, имейте в виду, что ваш фактический ответ может немного отличаться в зависимости от того, как вы округляете числа.

Как учитывать затраты на закрытие

После того, как вы рассчитали общую сумму основного долга и процентных расходов по ипотеке, учесть затраты на закрытие или комиссию будет несложно.Поскольку затраты на закрытие оплачиваются полностью при закрытии ссуды, вы можете просто добавить их к общей стоимости ссуды, не используя длинные формулы. Вот некоторые примеры авансовых затрат на закрытие сделки:

• Комиссия ипотечного кредитора
• Комиссия по ипотеке третьей стороны
• Предоплата по ипотеке

Хотя могут быть и другие категории авансовых платежей, процесс их расчета остается прежним: просто добавьте их к общей стоимости ипотечной ссуды.Имейте в виду, что это исключит любые дополнительные ежемесячные расходы, оплачиваемые на условном депонировании, такие как налоги или страхование домовладельца. В следующем разделе объясняется, как учитывать ежемесячные расходы.

Как учитывать налоги и текущие расходы

Учет периодических платежей, таких как сборы PMI и HOA, требует немного больше работы, но даже их нетрудно подсчитать. Вы можете найти общую стоимость текущих расходов, сложив их и умножив на количество ежемесячных платежей (360 для 30-летней ипотеки).Это даст вам пожизненную стоимость ежемесячных платежей, не включая стоимость вашего кредита.

Обратное верно для годовых сборов, таких как налоги или страхование, которые обычно взимаются единовременно, выплачиваясь один раз в год. Если вы хотите узнать, сколько стоят эти расходы в месяц, вы можете разделить их на 12 и добавить результат к выплате по ипотеке. Большинство ипотечных кредиторов используют этот метод для определения ежемесячных затрат на условное депонирование ипотечных кредитов. Кредиторы собирают эти дополнительные платежи на счете условного депонирования, как правило, ежемесячно, чтобы убедиться, что вы не нарушаете свои годовые налоговые и страховые обязательства.

Какие другие расходы связаны с домовладением

Важно понимать, что приблизительная общая стоимость покупки дома является приблизительной и не обязательно отражает будущие условия. Есть много факторов, которые не учитываются в расчетах, которые мы проиллюстрировали выше; мы включаем несколько ниже для вашего рассмотрения.

Налоги

Хотя эти фиксированные сборы взимаются регулярно, они имеют тенденцию меняться со временем, особенно в крупных мегаполисах, таких как Нью-Йорк и Бостон.Стоимость новых домов часто пересматривается в течение года или двух, что влияет на фактические уплаченные налоги. По этой причине ваши первоначально прогнозируемые налоговые обязательства могут увеличиваться или уменьшаться в результате новых начислений.

ТСЖ

Для покупателей, рассматривающих квартиры, ассоциации домовладельцев могут увеличить свои ежемесячные взносы или взимать специальные взносы ТСЖ без предупреждения. Это может составить значительную часть ваших жилищных расходов, особенно в крупных городах с высокими сборами за обслуживание.Вы также можете столкнуться с повышенной волатильностью сборов ТСЖ, если у сообщества, в котором вы живете, есть проблемы с удержанием арендаторов или проблемный послужной список.

Рыночный риск

Рынок жилья варьируется в зависимости от региона и носит циклический характер, как и фондовый рынок. Всегда существует риск изменения рыночной стоимости и затрат на страхование, которые могут измениться со временем. Хотя недвижимость всегда считалась одним из самых безопасных вложений, всегда есть вероятность, что стоимость вашего дома упадет ниже суммы, которую вы за него заплатили.Эти риски сложно измерить количественно, но их следует тщательно взвесить перед покупкой дома.

Затраты на обслуживание

Наконец, типичные расходы по ипотеке не учитывают другие расходы на владение, такие как ежемесячные счета за коммунальные услуги, неожиданный ремонт, расходы на техническое обслуживание и общее содержание, которое связано с тем, что домовладелец является домовладельцем. Хотя это выходит за рамки покупок по ипотеке, это реальные расходы, которые со временем накапливаются, и это факторы, которые следует учитывать любому, кто думает о покупке дома.

Расчет ARM, рефинансирования и других видов ипотеки

Уравнения, представленные в этом руководстве, призваны помочь потенциальным заемщикам понять механизм их расходов по ипотеке. Эти расчеты усложняются, если вы пытаетесь учесть ARM или рефинансирование, что требует использования более специализированных калькуляторов или программ для работы с электронными таблицами. Вы можете лучше понять, как работают эти кредитные структуры, обратившись к одному из наших руководств по ипотечным кредитам ниже:

Как рассчитать выплаты по кредиту за 3 простых шага

Совершение крупной покупки, консолидация долга или покрытие непредвиденных расходов с помощью финансирования — это здорово в данный момент — до тех пор, пока не наступит срок первого платежа по кредиту.Внезапно все это ощущение финансовой гибкости улетучивается, когда вы учитываете новый счет в своем бюджете. Независимо от числа, это корректировка, так что не паникуйте. Может быть, это так же просто, как сократить расходы на ужин вне дома или заняться побочной работой — самое главное, чтобы вы могли вносить ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме.

Но давайте вернемся на секунду. Прежде чем брать ссуду в первую очередь, важно знать, какой будет эта ежемесячная сумма.(И да, что вам нужно сделать, чтобы вернуть долг.) Независимо от того, разбираетесь ли вы в математике или проспали Алгебру I, хорошо иметь хотя бы базовое представление о том, как будет рассчитываться ваша выплата по кредиту. Это гарантирует, что вы не возьмете ссуду, которую не сможете предоставить на ежемесячной основе, поэтому не будет никаких сюрпризов или проблемных моментов. К тому же мы здесь большие поклонники бюджетирования. Любая возможность вычислить цифры и погрузиться в наши финансы — это время, проведенное с пользой для нашей книги.

Не волнуйтесь — мы не просто дадим вам формулу и пожелаем вам всего наилучшего. Впереди мы разберем шаги, которые вам понадобятся, чтобы научиться уверенно рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту.

Как рассчитать платеж по кредиту?

Первый шаг к расчету вашего ежемесячного платежа на самом деле не требует никаких математических вычислений — он определяет тип вашей ссуды, который определит график выплат по ссуде.

Да, прежде чем вы начнете копаться в цифрах, важно сначала узнать, какой вид ссуды вы получаете — ссуду только под проценты или погашенную ссуду.Как только вы это узнаете, вы сможете выяснить, какие типы расчетов платежа по ссуде вам нужно будет произвести.

Имея ссуду только под проценты, вы будете платить проценты только в течение первых нескольких лет и ничего не будете платить по основной сумме долга. Хотя это действительно означает меньшие ежемесячные платежи, в конечном итоге вам придется выплачивать всю ссуду единовременно или более высокими ежемесячными платежами. Большинство людей выбирают этот тип ссуды для своей ипотеки, чтобы купить более дорогую недвижимость, иметь большую гибкость в использовании денежных средств и сохранить низкие общие расходы, если дела обстоят не так.

Другой вид ссуды — это амортизированная ссуда. Эти ссуды включают как проценты, так и основной баланс за определенный период времени (то есть срок). Другими словами, амортизированные ссуды требуют, чтобы заемщик производил плановые периодические платежи (или график погашения), которые применяются как к основной сумме долга, так и к процентам. Любые дополнительные платежи по этой ссуде пойдут на основную сумму. Хорошими примерами амортизированной ссуды являются автокредиты, персональные ссуды, студенческие ссуды и традиционная ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Какова моя формула выплаты кредита?

Теперь, когда вы определили тип имеющейся у вас ссуды, вторым шагом является добавление чисел в формулу выплаты ссуды на основе вашего типа ссуды.

Если у вас есть погашенная ссуда, расчет платежа по ссуде может стать немного сложным и потенциально вернуть не очень приятные воспоминания о математике в старшей школе. (Но оставайтесь с нами.)

Вот пример. Предположим, вы получаете автокредит на сумму 10 000 долларов США под 7,5% годовых на 5 лет после внесения первоначального взноса в размере 1 000 долларов США.Чтобы решить уравнение, вам нужно найти числа для этих значений:

• A = Сумма платежа за период

• P = Первоначальная основная сумма (сумма кредита)

• r = Процентная ставка за период

• n = Общее количество платежей или периодов

Формула расчета ежемесячного платежа:

A = P {r (1 + r) n} / {(1 + r) n –1}

Когда вы вставляете свои числа, он вылетает как это:

Итак, когда мы вставляем числа:

10 000 {(.00625 x 1,0062560) / (1,0062560 — 1)}

10 000 {(0,00625 x 1,4533) / (1,4533 — 1)}

10 000 (.00908 / .4533)

10 000 (0,0200377) = 200,38 долл. США

В этом случае ваш ежемесячный платеж за аренду автомобиля составит 200,38 доллара.

Если у вас есть ссуда только под проценты, расчет платежей по ссуде намного проще. Формула:

Выплата ссуды = Остаток ссуды x (годовая процентная ставка / 12)

В этом случае ваша ежемесячная выплата только процентов по вышеуказанной ссуде составит 62 доллара.50.

Знание этих расчетов также может помочь вам решить, какой вид кредита искать, исходя из суммы ежемесячного платежа. По ссуде только под проценты ежемесячный платеж будет ниже, если у вас ограниченный бюджет, но, опять же, в какой-то момент вы снова будете должны всю основную сумму. Обязательно поговорите со своим кредитором о плюсах и минусах, прежде чем принимать решение о ссуде.

Если эти два шага заставили вас вспотеть от стресса, позвольте нам представить вам наш третий и последний шаг: использовать онлайн-калькулятор платежей по кредиту.Вам просто нужно убедиться, что вы вводите правильные числа в нужные места. Баланс предлагает эту электронную таблицу Google для расчета амортизированных кредитов. Кредитный калькулятор от Credit Karma тоже хорош.

Чтобы рассчитать выплаты по ссуде только по процентам, попробуйте эту ссуду из Ипотечного калькулятора.

Как платить меньше процентов по кредиту

Ах, проценты. Вы просто не можете взять ссуду, не заплатив ее, но есть способы найти более низкие процентные ставки, которые помогут вам сэкономить деньги по ссудам и общей выплате процентов в долгосрочной перспективе.Вот несколько из наших простейших советов по снижению тарифа:

• Обратитесь в местное общественное финансовое учреждение. Когда вы будете искать лучшую ставку, вы можете быть удивлены, узнав, что кредитный союз или меньшее учреждение предлагает более низкие процентные ставки по ссудам. Это может занять некоторое время, но сэкономленные деньги могут стоить дополнительных усилий.

• Выплатите любую текущую задолженность, насколько это возможно. Выплата долга по кредитной карте или по федеральным займам позволит снизить коэффициент использования кредита, что, в свою очередь, повысит ваш кредитный рейтинг.(Своевременно.)

• Настройка автоматических платежей. Если вы настроили автоматическую оплату для своего личного кредита, автокредитования, ипотеки или другого вида ссуды, вы сможете снизить процентную ставку. (Обязательно проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением, чтобы узнать, возможен ли этот вариант.) Это связано с тем, что с автоплатой банки с большей вероятностью будут получать выплаты вовремя, и вам не нужно беспокоиться, если вы будете вносить платеж каждый месяц. .

• Повысьте свой кредитный рейтинг. Один из лучших способов гарантировать более низкую процентную ставку (и потенциально снизить ее для любых текущих кредитов, которые у вас могут быть) — это иметь отличный кредитный рейтинг.Однако этот шаг происходит не так быстро, как первые два, особенно если у вас плохая кредитная история. Начните с погашения любых просроченных платежей, держите коэффициент использования кредита ниже 20% и проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Ознакомьтесь с этим списком высокоэффективных способов улучшить свой кредитный рейтинг, если вы серьезно относитесь к тому, чтобы вывести свой рейтинг на отличную территорию.

Как получить лучшую сделку по кредиту

Это просто: получите ссуду, которая поможет вам управлять ежемесячными платежами.

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать свое ежемесячное число, очень важно иметь план действий по выплате ссуды. Внесение доплаты по кредиту — лучший способ сэкономить на процентах (при условии отсутствия штрафа за досрочное погашение). Но это может быть страшно. Что делать, если возникнут непредвиденные расходы? Любите ремонт машины или посещение ветеринара?

Kasasa Loans® — это единственный доступный кредит, который позволяет вам платить вперед и получать доступ к этим средствам, если они вам понадобятся позже, с функцией, называемой Take-Back®.Они также упрощают управление погашениями с помощью персонализированной панели управления для мобильных устройств. Спросите в местном финансовом учреждении или в кредитном союзе, предлагают ли они ссуды Kasasa. (И если вы не можете найти их в своем районе, дайте нам знать, где мы должны их предложить здесь!)

Получение кредита не должно быть постыдным или пугающим процессом. Фактически, многие дорогостоящие товары, такие как дома или автомобили, было бы невозможно приобрести без гибкости ежемесячного платежа по ипотеке или другого ежемесячного платежа по ссуде.Пока вы тщательно составляете бюджет и понимаете, на что идете, этим некогда пугающим предприятием не так уж и сложно управлять, особенно если вы держите под рукой калькулятор.

Ипотечный калькулятор: оцените выплаты по жилищному кредиту

Зачем использовать ипотечный калькулятор?

Использование калькулятора для выплаты ипотечного кредита поможет вам определить бюджет перед покупкой дома. Составление бюджета помогает избежать проблем и не дает вам перебарщивать с финансовой точки зрения.Например, если покупка дома приведет к увеличению расходов на жилье, вам нужно определить, где вы найдете дополнительные деньги. Какие расходы вы можете сократить, чтобы покупка дома стала доступной?

Калькулятор выплат по ипотеке показывает различные компоненты предполагаемой выплаты по ипотеке. К ним относятся не только основная сумма и проценты. Вы будете платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, а также, возможно, другие расходы, такие как взносы по страхованию частной ипотечной ссуды (PMI), взносы ассоциации домовладельцев (HOA) и сборы по страхованию от наводнений.

Однако простой калькулятор ипотеки не учитывает все расходы на домовладение. Техническое обслуживание и ремонт часто удивляют новичков. Вы можете оценить потенциальные расходы по одной из двух формул: либо 1% от стоимости дома в год, либо 1 доллар в год на каждый квадратный фут площади. Чтобы сделать расходы более предсказуемыми, подумайте о покупке домашней гарантии. Дополнительные скрытые расходы могут включать более высокие коммунальные платежи, услуги лужайки и двора, более высокую стоимость уборки и новую мебель.

Как пользоваться ипотечным калькулятором

Ипотечные калькуляторы помогут вам на многих этапах покупки дома и позволят вам сделать осознанный выбор.Вы можете использовать ипотечный калькулятор при покупке или покупке дома, учитывая, когда нужно выплатить ипотечный кредит, а также при определении типа и продолжительности жилищного кредита, на который следует подавать заявление. Как правило, при использовании ипотечного калькулятора вам необходимо знать цену дома, сумму вашего первоначального взноса и процентную ставку. Другие факторы, такие как сборы ТСЖ и страхование, могут помочь вам получить наиболее точную оценку.

• Определение того, какую часть вашего дома вы можете позволить : вы можете поиграть с разными суммами ссуд (например, ссуды большого размера) и процентными ставками, чтобы увидеть, как они переводятся в ежемесячный платеж.Нажав на вкладку «Доступность», вы увидите, доступна ли вам недвижимость в соответствии с типичными рекомендациями ипотечного кредитора.
• Выбор типа ипотеки : Ипотечные программы предлагают сочетание преимуществ и недостатков. Например, 15-летняя ссуда имеет более низкую процентную ставку и гораздо более низкие общие процентные расходы, чем 30-летняя ссуда. Но ежемесячный платеж выше и может быть вам не по карману.
• Общая стоимость / проценты по ссуде : Щелкните вкладку «График» и переместите ползунок, чтобы увидеть, как уменьшается остаток по ссуде в течение срока ссуды.Вы можете видеть распределение ваших общих платежей в любой момент времени и общие расходы в течение срока действия кредита.
• Досрочная выплата ипотеки : На вкладке «График» введите разовые, годовые или ежемесячные предоплаты, чтобы увидеть, как они сокращают ваши расходы и время погашения.

Как использовать ипотечный калькулятор MoneyGeek

Чтобы использовать ипотечный калькулятор MoneyGeek, вам нужно будет указать несколько простых чисел, чтобы определить стоимость вашего дома. Введите эти числа в инструмент выше, чтобы оценить ваши общие расходы по ипотеке.

• Стоимость дома : Вы можете ввести максимальную цену дома, которую вы рассматриваете, и позволить калькулятору определить сумму кредита. Или нажмите «Вместо этого введите сумму ссуды», чтобы найти платеж по ссуде, не беспокоясь о других элементах.
• Авансовый платеж : Вы можете ввести авансовый платеж в виде суммы в долларах или процента от закупочной цены. Калькулятор использует эту сумму для определения суммы ссуды.
• Процентная ставка : Введите процентную ставку по ссуде.Вы можете узнать ставки из ежедневного отчета MoneyGeek о ставках по ипотечным кредитам или получить расценки от отдельных ипотечных кредиторов.
• Условия займа : Выберите продолжительность желаемого займа из раскрывающегося списка. Наиболее распространены кредиты на 15 и 30 лет, но также доступны займы на 10 и 20 лет.
• Выплаты в год : Годовые выплаты имеют значение при расчете платежа по ссуде. Для ежемесячных платежей (наиболее распространенных) это номер 12.
• Налог на недвижимость : Если вы знаете налоговый счет для определенного объекта недвижимости, вы можете ввести его в поле «Прочие сборы».»Щелкните ссылку« Ежегодно »и введите годовой налог на недвижимость. Если у вас нет определенной собственности, посетите сайт оценщика, чтобы узнать местную ставку налога. Вы также можете ввести налог на ежемесячной основе, щелкнув ссылку «Ежемесячно».
• Сборы ТСЖ : Если у вашей собственности есть ассоциация домовладельцев (ТСЖ), вы должны платить взносы. Щелкните ссылку «Ежегодно» или «Ежемесячно» и введите сумму ваших взносов в долларах.
• Основная сумма и проценты : Основная сумма — это часть вашего платежа, которая возвращает деньги, взятые вами в долг, кредитору.Проценты — это то, что вы платите в качестве компенсации кредитору за ссуду вам денег.
• Ежемесячный платеж : Общий ежемесячный платеж включает основную сумму и проценты, которые погашают ваш кредит. Вы также будете платить налоги на недвижимость (либо как часть платежа своему кредитору, либо отдельно), страховые взносы домовладельцев и возможные сборы ТСЖ.
• Выплата основного долга : Выплата основного долга — это часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, которая уменьшает ваш баланс. Сначала большая часть вашего платежа идет на начисленные проценты.
• Выплата процентов : Выплата процентов является частью вашего ежемесячного платежа по ипотеке, который покрывает ваши проценты. Со временем эта сумма становится меньше по мере выплаты остатка по кредиту.
• Общая стоимость с процентами : Ваши общие затраты включают погашение основной суммы долга плюс общие проценты, уплаченные кредитору.

Текущие ставки для расчета ваших выплат по ипотеке

Изменение процентных ставок может повлиять на ваши расходы на жилье.Чтобы получить наиболее точный расчет ипотеки, вам следует учесть текущие процентные ставки и зафиксировать низкую ставку, когда вы будете готовы к покупке. Просмотрите сегодняшние ставки по ипотечным кредитам, чтобы узнать больше об экономических факторах, влияющих на динамику процентных ставок. Этот ежедневный отчет также может помочь вам определить, когда зафиксировать свою ставку.

Компьютерщик: уравнение для расчета ипотечного платежа

Большинство людей используют онлайн-калькулятор ипотечного кредита, электронную таблицу или финансовый калькулятор для расчета основной суммы долга и процентов.n — 1]

• P = основная сумма займа (это ваша сумма займа)
• i = ежемесячная процентная ставка (ваша годовая процентная ставка, деленная на 12)
• n = количество месяцев, необходимых для выплаты займа (срок ссуду в годах, умноженную на 12 месяцев)

Вы можете получить основную сумму и проценты или платеж P&I, используя формулу PMT в Excel:

PMT (i, n, P)

Наконец, вы можете использовать финансовый калькулятор для расчета P&I.Введите три условия ипотечного кредита:

• Количество платежей (срок кредита умножен на 12).