Ипотечный кредит рассчитать: Ипотека на готовое жилье — СберБанк

Калькулятор используется как для расчетов ипотеки на первичном рынке, так и для жилья со вторичного рынка. В качестве первоначального взноса по ипотеке возможно указать материнский капитал.

Далее, сам калькулятор и правила погашения кредита.

Калькулятор:

Возможно использовать расчет Excel прямо на сайте или скачать его.
Делая подстановку параметров в модель — желтые поля (изменяемые ячейки), Вы можете построить график выплат по кредиту Сбербанка с возможностью планировать более раннее погашение.
Модель подойдет и для других банков, т.к. методика расчета утверждена ЦБ России.

Калькулятор досрочной оплаты ипотеки Сбербанка России

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

Модель пригодится Вам, если Вы планируете делать более раннее погашение основного долга по кредиту, чтобы снизить ежемесячный платеж. Альтернативой является возможность сокращения части долга со снижением общего срока кредита — аналогичная модель ипотеки для банка ВТБ24. Уточните в своем банке возможности применения той или иной модели снижения долгового бремени.

Законодательная база для раннего закрытия кредита

Согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ, ограничений на досрочное закрытие жилищного кредита нет. Клиент может полностью закрыть его уже на второй день после получения займа. Некоторые банки стараются обезопасить себя от таких клиентов, предлагая им невыгодные условия полного аннулирования долга в течение первых шести месяцев. Так, договором может быть предусмотрена комиссия в размере до 5%.

Некоторые финансово-кредитные организации налагают мораторий на полное гашение в течение двух месяцев после выдачи займа. Условия типового договора Сбербанка не предусматривают таких условий, да и в целом, даже в других банках, в силу противоречия подобных требований законодательству, они могут быть оспорены в судебном порядке.

Важно: на основании федерального закона, комиссии за досрочные платежи по кредитам и займам с физических лиц взиматься не должны.

Почему раннее гашение кредита выгодно

Сегодня абсолютное большинство ипотечных кредитов предлагают аннуитетную схему погашения долга. В данном случае клиент вносит оплату ежемесячно равными частями. При этом первоначально гасятся проценты, а на закрытие тела кредита уходит небольшая сумма. То есть, первую часть срока действия кредита в большей степени гасятся проценты, вторая половина срока кредитования позволяет сосредоточиться на гашении основного долга.

Следует учесть, что при неполном досрочном закрытии долга по ипотеке, Сбербанк не предусматривает сокращение срока жилищного кредита. Единственный вариант, который предлагается этим банком – это сокращение суммы ежемесячного платежа.

Что дает частичное погашение ипотеки

Неполное погашение обычно предполагает два варианта влияния на итоговый график платежей, а именно:

• Сокращение суммы запланированного платежа при сохранении срока действия договора.
• Сокращение срока действия договора при сохранении суммы платежа по графику.

Большинство старых договоров, которые были оформлены до 2010 года, предполагают сокращение срока кредитования при сохранении суммы ежемесячного платежа. С 2010 года почти все банки стали предлагать изменить сумму закрепленного платежа в меньшую сторону – именно этим путем пошел Сбербанк России как единственным.

Как производить досрочные платежи по кредиту под ипотеку

Списание задолженности в срок согласно графика к ипотечному договору осуществляется безакцептно, т.е. без подписания специального заявления на списание суммы, которая находится на счете на дату платежа по договору.

Для погашения основного долга сверх графика, Вам потребуется очно явиться в отделение Сбербанка России, внести средства на счет, на который вы осуществляете ежемесячное внесение средств. В отделении банка потребуется написать заявление на гашение ранее срока.

В заявлении указываются имя плательщика, номер кредитного договора, сумма, которая подлежит списанию и другая информация, которая может понадобиться для произведения списания средств со счета. Образец заявления можно взять у кредитного инспектора.

Минимальная сумма для внесения оплаты вперед графика в Сбербанке не установлена. После досрочного погашения клиент получает новый график кредита с учетом сокращения суммы долга.

Можно ли поменять календарную дату оплаты

Такая возможность предоставляется большинством кредиторов. Однако со Сбером вас может ждать разочарование. Дело в том, что дата платежа зафиксирована в кредитной документации и в договоре ипотеки, которые прошли одобрение кредитного комитета банка и регистрацию в Росреестре. Чтобы внести в них изменения, потребуется получение нового одобрения и прохождения регистрации, что не сопоставимо по трудозатратам с финальным результатом в виде переноса даты платежа.

Однако вы можете одновременно с частичным раннем погашением кредита, попытать счастья, и даже получить некоторый результат. Это связано с тем, что Сбербанк имеет макрорегиональную структуру подчинения (например, весь Европейский центр России, кроме Москвы, подчинен Среднерусскому банку СБ РФ), и регламенты всех банков различны.

Для того, что изменить дату внесения средств, необходимо подойти в отделение банка и написать заявление. Вам потребуются следующие документы:

• Паспорт.
• Кредитный договор.
• Выписка со счета, где будет видно, когда именно поступают деньги.
• Заявление с объяснением ситуации.

Заявление рассматривается в течение 30-ти дней.

Использование государственной помощи и госпрограмм для погашения ипотеки

Сегодня на федеральном уровне и в регионах действуют различные государственные программы, которые позволяют компенсировать затраты клиента по ипотеке в полном или частичном объеме. Самой популярной программой является маткапитал. Чтобы воспользоваться им в счет закрытия части долга по ипотеке необходимы следующие документы для Пенсионного фонда России:

• Паспорт и СНИЛС.
• Свидетельства о рождении детей и свидетельство о браке.
• Информация по кредиту (кредитный договор, номер счета, реквизиты).
• Заявление.
• Справка из банка о размере долга.
• Обязательство, согласно которому детям будет выделена доля в объекте жилой недвижимости, которая приобреталась за счет ипотечных средств.
• Сертификат на право получения маткапитала.
• Документы на кредитуемый объект недвижимости.
• Иные документы, которые могут быть затребованы специалистами ПФР.

В банк не нужно будет приносить никакие документы. После перечисления денег на счет возьмите новый график гашения или снимите обременение с объекта недвижимости, если кредит полностью закрыт.

Программа «Молодая семья» тоже является довольно популярной. Согласно этой программе, необходимо быть признанными нуждающимися в улучшении жилищных условий. Получить такой статус можно в жилищном отделе местной администрации. Вам потребуются паспорта всех членов семьи (для детей свидетельства о рождении), справка о доходах, документы на имеющееся жилье (при его наличии). Важное условие – возраст членов семьи до 35 лет.

Также есть другие программы, позволяющие компенсировать часть затрат на ипотеку. К ним можно отнести: региональный капитал на поддержку материнства, субсидии на строительство индивидуального жилого дома.

Что делать после погашения ипотеки

Существует потенциальные «подводные камни» при закрытии ипотеки раньше срока. Это актуально для старых договоров: в них могу фигурировать комиссии, моратории на досрочное закрытие. Поскольку требования, улучшающие положение потребителя имеют обратную силу, то препятствия к досрочным платежам в виде комиссий и запретов могут быть оспорены.

Важно: после проведения полного досрочного погашения обязательно необходимо снять обременение с объекта недвижимости, являвшегося залогом.

Банк не будет самостоятельно проявлять инициативу без вашей расторопности.  Прежде всего, вам нужно писать заявление на получение закладной, которую банк должен самостоятельно погасить в Росреестре. Затем вам потребуется совместно с банком обратиться в Росреестр для снятия обременения. В настоящее время обращение в Росреестр осуществляется через местный МФЦ.  При этом, уполномоченный доверенностью сотрудник Сбербанка предоставляет справку о закрытии долга.

В целом, алгоритм действий будет следующим:

• Пишете заявление на возврат закладной и ждете 30 дней.
• Получаете закладную и справку о закрытии долга.
• Идете в Росреестр для снятии обременения.
• Выделяете детям долю, если использовали средства материнского капитала.
• Получаете новые документы на жилье.

Обычно этот процесс занимает 2-3 месяца. Но в силу того, что сотрудники Сбербанка часто меняются и не успевают достаточно хорошо ознакомиться с программами, процесс может затянуться.

Калифорнийский калькулятор ипотеки — SmartAsset

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет состоять из основной суммы ипотеки и процентов. Вдобавок к этому счету вам придется рассматривать налоги на недвижимость и страхование домовладельцев как еще два постоянных расхода.

Налоги на недвижимость в Калифорнии — относительно выгодная сделка по сравнению с остальной частью страны. С учетом ограничений, предусмотренных Предложением 13, обычно налоги на имущество не могут превышать 1% от рыночной стоимости собственности.Оценочная стоимость не может превышать увеличение более чем на 2% в год. Согласно этим правилам эффективная ставка налога на недвижимость в Калифорнии составляет всего 0,73%. На местном и окружном уровне могут взиматься дополнительные налоги, если вы живете в особом районе, который финансирует благоустройство или другое местное предприятие.

В отличие от многих других штатов, которые используют местных оценщиков для определения рыночной стоимости, Калифорния основывает вашу начальную ставку налога на недвижимость на основе покупной цены собственности. Каждый год стоимость будет увеличиваться на уровень инфляции, не превышающий 2%.Если недвижимость является вашим основным местом жительства, вы имеете право на освобождение домовладельца от налога на снижение оценочной стоимости в размере 7000 долларов, что не может превышать 70 долларов экономии.

Что касается страхования домовладельцев, то в Калифорнии действуют разумные тарифы. Несмотря на относительно частое возникновение стихийных бедствий, включая лесные пожары и землетрясения, расходы на страхование в штате ниже, чем у половины населения страны. Согласно данным Insurance.com, средний годовой полис составляет около 1166 долларов в год.

Вы можете рассмотреть возможность дополнительной страховки на случай землетрясений, поскольку большинство страховых полисов домовладельцев не покрывают ущерб от землетрясения.California Earthquake Authority — это некоммерческий, частный и управляемый государством поставщик услуг по страхованию жилищных землетрясений. Если вы рассматриваете недвижимость на побережье, вам стоит взглянуть на Национальную программу страхования от наводнений (NFIP), чтобы защитить себя от убытков от наводнений.

Калифорния также имеет так называемый план СПРАВЕДЛИВОЙ, который предлагает покрытие для всех владельцев собственности в крайнем случае. Это ваш вариант, если вы не можете найти страхование где-либо еще на добровольном рынке.Страхование не является полным (то есть не охватывает все ситуации), но обеспечивает абсолютный базовый уровень страхования жилья.

Финансовый консультант из Калифорнии может помочь вам понять, как домовладение соответствует вашим общим финансовым целям. Финансовые консультанты также могут помочь с инвестиционными и финансовыми планами, включая выход на пенсию, налоги, страхование и многое другое, чтобы убедиться, что вы готовитесь к будущему.

Одна из затрат, которые вы должны учитывать в процессе покупки дома, — это осмотр дома.Перед тем, как заключить сделку по дому, обычно есть период, когда вы можете организовать осмотр дома, чтобы определить его состояние и любые возможные проблемы с имуществом. Если обнаруживаются проблемы, вы обычно имеете некоторую власть на переговорах с продавцом о ремонте или цене. Типичные затраты варьируются от 300 до 550 долларов, при этом более крупные дома относятся к верхнему пределу этого ценового диапазона. Некоторые типы ипотечных кредитов (например, ссуды, обеспеченные VA) потребуют дополнительных тестов, таких как осмотр термитов.Любые дополнительные услуги будут стоить дополнительно, но могут помочь вам обнаружить серьезные проблемы до переезда, например, заражение плесенью. Последнее соображение при тестировании — радон. В Калифорнии не такой высокий риск радона, как в некоторых регионах США. Однако есть некоторые районы, такие как Туларе, которые отмечены как имеющие высокие концентрации радона, согласно карте потенциала радона в помещениях Департамента охраны природы Калифорнии. Вам нужно будет проверить, не находится ли ваша собственность в одной из зон повышенного риска.

Если проверка прошла успешно и вы установили дату закрытия дома, вам придется внести в бюджет дополнительные сборы, которые называются затратами на закрытие. Эти расходы варьируются в зависимости от местоположения и стоимости дома, вашего ипотечного кредитора и ряда других факторов. От округа к округу стоимость закрытия в Калифорнии составляет от 0,81% до 2,57% от стоимости вашего дома.

Средние затраты на закрытие по округам

В нашем исследовании затрат на закрытие предполагалась 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой с 20% первоначальным взносом от средней стоимости дома в каждом округе.Мы учли все применимые затраты на закрытие сделки, включая налог на ипотеку, налог на передачу прав, а также фиксированные и переменные комиссии. После того, как мы вычислили типичные затраты на закрытие в каждом округе, мы разделили эту цифру на среднюю стоимость жилья в округе, чтобы найти затраты на закрытие как процент от стоимости дома. Источники включают Бюро переписи населения США, Bankrate и правительственные веб-сайты.

Большая часть ваших заключительных расходов выплачивается кредитору и называется комиссией за оформление сделки. Это включает в себя андеррайтинг, обработку, комиссию ипотечного брокера, пункты выдачи, сборы за подготовку документов и обязательство.Точные суммы за товар будут отличаться в зависимости от кредитора. Дополнительные комиссии за финансирование или другие сборы могут быть добавлены к общей сумме, если вы получаете ссуду VA или другой вариант кредитования специального типа.

Другие расходы, за которые вы несете ответственность, включают кредитные отчеты, свидетельство о наводнении, обследование или оценку, если это требуется вам или кредитору, а также гонорары адвокату, если вы решите их оплатить в процессе покупки. Вы также должны учитывать стоимость страхования титула. Этот вид страхования защищает вас и ипотечного кредитора, если кто-то оспорит право собственности на недвижимость.В Калифорнии существует два варианта полиса страхования титула: стандартный и расширенный. Расширенная политика страхует от дефектов, залогов, сервитутов, посягательств и конфликтов на границах, которые не отражены в публичных записях. Обычно для этого типа политики вам потребуется обследование собственности. Покупатель оплачивает требование ипотечного кредитора о страховании титула, но если вы также покупаете страховое покрытие собственника, оно может быть другим. В Южной Калифорнии обычно продавец оплачивает страхование титула владельца, но в Северной Калифорнии оно обычно делится между покупателем и продавцом.

Вам не нужно беспокоиться об ипотечном налоге, поскольку Калифорния не взимает с покупателей плату за покупку дома, как это делает Нью-Йорк. Однако есть несколько сборов по налогу на передачу. Как правило, продавец в Калифорнии оплачивает городской налог на передачу или делит его с покупателем. Окружной налог на передачу собственности почти исключительно оплачивается продавцом по ставке 1,10 доллара за 1000 долларов.

Калифорния, третий по величине штат по площади в квадратных милях, может похвастаться самым большим населением среди всех штатов США.S. В нем почти 40 миллионов жителей, сгруппированных в три основных региона: юго-запад около Лос-Анджелеса и Сан-Диего, северо-западная область залива, которая включает Сан-Франциско и его пригороды, и долину Сан-Хоакин, которая охватывает города Стоктон, Фресно и Бейкерсфилд, наряду с большим количеством сельхозугодий. Большинство восточных и крайних северных регионов штата малонаселены, с населением менее 10 человек на квадратную милю.

В целом рынок жилья Калифорнии имеет несколько проблем, включая отсутствие доступного жилья и медленное восстановление после рецессии.В нашем исследовании «Самые здоровые рынки жилья» Калифорния заняла 43-е место в стране по показателям стабильности, доступности, гибкости и риска потерь. Наши данные также показывают, что четверть домов в Калифорнии в настоящее время снижаются в цене.

Однако рынок жилья особенно тяжел в прибрежных районах, где проживает около двух третей населения. Район Сан-Франциско остается наименее доступным крупным рынком жилья в стране. По данным Бюро переписи населения, средняя стоимость дома в округе Сан-Франциско составляет 1 009 500 долларов.В округе Санта-Клара средняя стоимость жилья немного снижается до 913 000 долларов, а в округе Марин — 959 200 долларов.

Если эти цены шокируют вас, вы можете обнаружить, что цены на жилье более привлекательные в регионе Центральной долины. Средняя стоимость дома составляет всего 237 500 долларов в округе Фресно и 229 500 долларов в округе Мерсед. Хотя цены в Сакраменто немного выше — 330 100 долларов, но это все еще далеко от ценового диапазона Bay Area.

Некоторые из основных факторов, влияющих на владение недвижимостью в Калифорнии, помимо цены, — это риск землетрясения, засухи и лесных пожаров.Хотя в каждой области свой уровень риска для каждой природной опасности, это то, что вам необходимо учитывать при составлении бюджета на страхование, а также при определении лучшего места для жизни в соответствии с вашими жилищными требованиями.

Хотя Западное побережье привлекает многих своими протяженными участками береговой линии, теплой погодой и множеством интересных городов, за это приходится платить: высокие налоги. Налоги в Калифорнии одни из самых высоких в США.S., с базовой ставкой налога с продаж 7,25% и максимальной ставкой предельного налога на прибыль 13,3%.

Несмотря на то, что в Золотом штате высокие налоги, здесь находится множество оживленных отраслей. Данные Statista.com показывают, что в штате находится вторая по величине штаб-квартира компаний из списка Fortune 500 — 53, что всего на одну позицию после штата Нью-Йорк, в котором 54 компании.

Некоторые из самых известных работодателей в штате включают Apple, Chevron, Alphabet, Intel, Disney и Oracle. Конечно, Калифорния хорошо известна Кремниевой долиной, где расположено множество стартапов и технологических компаний.Лос-Анджелес, дом Голливуда, играет ключевую роль в индустрии развлечений, что является еще одним крупным источником дохода. Есть также ряд военных баз в штате в районе Сан-Диего, а также в северной Калифорнии. А с точки зрения туризма винный регион долины Напа очень привлекает многих посетителей за пределами штата, а также коренных калифорнийцев.

По данным Бюро статистики труда, в декабре 2020 года общий уровень безработицы в Калифорнии составлял 9% по сравнению с 6,7% по стране.Однако личный доход на душу населения в Калифорнии в 2019 году составил 66 619 долларов, в то время как в среднем по стране — 56 490 долларов, согласно данным Бюро экономического анализа США.

Прежде чем вы решите переехать на запад, в Голден Стейт, вы можете сравнить стоимость жизни с вашим нынешним домом. Если вы меняете побережье и переезжаете из Нью-Йорка в Лос-Анджелес, ваша стоимость жизни будет в среднем на 12% ниже благодаря более низким налогам и стоимости жилья. Если вы меняете Остин, технический центр Техаса, на более крупный технический центр Сан-Франциско, приготовьтесь к более высоким затратам.Вы будете платить в среднем на 27% больше, чтобы жить в районе залива, из-за гораздо более высоких затрат на питание, жилье и налоги. Если вы переезжаете из Портленда, штат Орегон, в более солнечный Сан-Диего, вы увидите, что стоимость жизни в среднем вырастет на 10%.

Одним из преимуществ покупки недвижимости в Калифорнии является защита покупателя. Государство было одним из первых, кто отказался от правила «осторожный покупатель», также известного как «берегись покупателя», в сделках с недвижимостью.Это означает, что продавцы должны сообщать о любых проблемах или дефектах собственности в подробном заявлении о передаче прав, которое должны подписать как продавец, так и брокер по операциям с недвижимостью. В Калифорнии, в отличие от многих других штатов, эти правила поддерживаются законом. Раскрытие информации не является необязательным, это обязательно.

В штате также работает Управление по делам потребителей недвижимости. Эта организация была создана для защиты общественных интересов и повышения осведомленности потребителей о сделках с недвижимостью.Вы можете посетить его веб-сайт, чтобы прочитать информацию о процессе покупки жилья, изменении ссуды или предотвращении потери права выкупа, проверить лицензию на недвижимость, найти ответы на часто задаваемые вопросы и найти, к кому обращаться с жалобами.

Интересно, как Калифорния обрабатывает потери права выкупа? В Golden State существует внесудебная процедура (без участия суда) для доверительных отношений, которая включает в себя пункт о праве продажи и судебный процесс для ипотечных кредитов. Однако наиболее распространенное обращение взыскания в штате является внесудебным, что обычно означает более быстрый процесс.Когда кредитор включает положение о силе продажи, кредитор торгует полной выплатой по ссуде на своевременность. Это означает, что кредитор не может взыскать с домовладельца судебное решение о дефекте. Недостаток — это когда дом не продается на полную сумму ипотеки. Хотя кредитор может потерять всю сумму кредита, он экономит время и судебные издержки, используя этот быстрый процесс.

Когда происходит судебное изъятие права выкупа (что редко в Калифорнии), процесс идет намного медленнее из-за участия суда.Преимущество этого процесса заключается в том, что домовладелец имеет право на выкуп. Это право позволяет домовладельцу выкупить недвижимость обратно в течение одного года после аукциона. Однако с судебным обращением взыскания кредитор может получить решение о недостатке, которое позволяет кредитору потребовать от заемщика полную сумму ипотеки.

При обращении взыскания без судебного разбирательства в Калифорнии вы получите серию уведомлений, которые предупредят вас о предстоящих шагах. Кредитор должен связаться с вами, чтобы оценить ваше финансовое положение в рамках так называемой оценки избежания потери права выкупа.Процесс обращения взыскания не может начаться, по крайней мере, через 30 дней после того, как с вами связались для оценки. После этого в вашем округе может быть зарегистрировано уведомление о невыполнении обязательств. Это начало официального и публичного процесса обращения взыскания. У вас есть 90 дней на то, чтобы «вылечить», что означает выплатить задолженность. Если вы не платите, регистрируется Уведомление о продаже (не ранее, чем через 90 дней после Уведомления о невыполнении обязательств). В продаже будет указано, что ваш дом будет продан на аукционе через 21 день. Вы можете оплатить дефолт и «восстановить» свой кредит не позднее, чем за пять дней до аукциона.Если вы хотите узнать больше, у судов Калифорнии есть веб-страница, посвященная вашим правам как домовладельцу и процессу взыскания права выкупа в штате.

Доступные ресурсы

У многообещающих домовладельцев есть ряд агентств, в которые они могут обратиться в Калифорнии. У Агентства жилищного финансирования Калифорнии (CalHFA) есть программы ссуды, такие как первая обычная ипотечная ссуда или ссуда с фиксированной ставкой CalPLUS, программы помощи при первоначальном взносе и ипотечные кредитные сертификаты. Помимо программ кредитования, вы можете найти онлайн-курс обучения для покупателей жилья, а также ссылки на NeighborWorks или очное обучение HUD.

Те, кто впервые покупает жилье в округе Лос-Анджелес или Ориндж, могут обратиться за помощью в Управление жилищного финансирования Южной Калифорнии (SCHFA).Организация предлагает помощь в получении жилищного кредита, а также помощь до 4% первоначального взноса в виде безвозвратного гранта.

Для тех, кто ищет недвижимость в сельской местности штата, вы можете узнать, соответствует ли собственность критериям ссуды USDA. Вы должны будете соответствовать таким требованиям, как лимит дохода и кредитный рейтинг, чтобы претендовать на участие в этой программе ссуд, финансируемой государством.

Переезжаете в Голден Стэйт? Вы захотите проверить стоимость жизни в Калифорнии, чтобы узнать, что может быть включено в ваш бюджет.Если вы находитесь в затруднительном положении и хотите знать, где лучше всего жить в Калифорнии, мы также поможем вам.

Каковы требования для получения ипотечной ссуды?

Прежде чем начинать поиск жилья, полезно знать, сколько дома может позволить заемщик. За счет заблаговременного планирования в долгосрочной перспективе можно сэкономить время, а также избежать подачи заявок на получение ссуды, в которой может быть отказано, и проведения торгов на недвижимость, которую невозможно получить.Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права на участие, — это очень полезная информация, необходимая еще до того, как вы начнете искать дом.

Сколько дома я могу себе позволить?

Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик мог себе позволить, примерно в три раза превышала валовой годовой доход. Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Безопаснее и реалистичнее взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег нужно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом.При определении того, какой вид выплаты по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как поддержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28–44% от ежемесячного дохода заемщика. Для тех, у кого отличная кредитоспособность, кредитор может разрешить выплату более 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, которые помогают определить размер ипотечного платежа, который можно себе позволить.Для вашего удобства здесь представлена ​​таблица с текущими ставками по ипотечным кредитам в вашем районе и соответствующими суммами ежемесячных платежей. Если вы измените суммы ссуды и нажмете кнопку поиска , номера ежемесячных платежей обновятся автоматически.

Тщательно проверьте свою кредитную историю

Кредиторы любят просматривать кредитные истории, отправляя запросы в кредитные бюро, чтобы предоставить доступ к кредитному файлу заемщика. Это позволяет кредитору принять более обоснованное решение относительно предварительного отбора ссуды.С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax. Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю оплаты счетов и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.

Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче получить ссуду или предварительно претендовать на получение ипотеки.Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или установить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они принимают на заемщика.

Многие люди имеют проблемы с кредитными отчетами, о которых они не знают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и потребительские долги часто продаются в теневую отрасль. Первым шагом в определении того, есть ли у вас какие-либо нерешенные проблемы, является получение копии вашего кредитного отчета.AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. Хотя многие другие сайты продают отчеты о кредитных операциях и баллы, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают для вас ежемесячные платежи, которые может быть трудно удалить. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.

Предварительное одобрение ипотечного кредита и предварительный квалификационный отбор

После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо для предварительного квалификационного отбора.В письме о предварительной квалификации указано, что одобрение ссуды, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительный квалификационный отбор позволяет заемщику точно знать, сколько можно взять в долг и сколько потребуется для первоначального взноса.

Однако в некоторых ситуациях предварительного квалификационного отбора может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Он является более обязательным и означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагается на собственные заявления заемщика, как это делается при предварительной квалификации.Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически ссудит деньги после оценки имущества и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.

Мы предлагаем подробное руководство по сравнению процессов предварительного утверждения и предварительного квалификационного отбора.

Как кредиторы определяют размер ипотеки, на которую вы имеете право

Есть два простых коэффициента, которые используют кредиторы для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:

Соотношение первоначального долга к доходу

Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

• Заемщик должен списать до вычетов общую валовую сумму дохода, полученного за месяц.
• Число на шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих затрат на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
• Этот коэффициент предварительной оплаты включает основные расходы, связанные с домовладением, включая основной платеж по ссуде, PMI, страхование домовладельцев, а также налоги на недвижимость. Сборы ТСЖ также будут включены в эту общую сумму.

Отношение конечного долга к доходу

Соотношение # 2: общая сумма долга и затрат на жилье к доходу

• Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем.Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
• Эти ежемесячные долговые обязательства затем добавляются к ежемесячным расходам на жилье.
• Полученное на первом этапе число нужно умножить на 0,36. Общая сумма ежемесячных обязательств по обслуживанию долга плюс расходы на жилье не должны превышать полученное число.

Квалификация кредита и ипотечного кредита

Когда вы претендуете на ипотеку, кредит играет очень важную роль.Вот вопросы, которые, скорее всего, задаст кредитор:

• Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
• Имел ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или взыскания? Если да, то есть ли объяснение?
• Есть завышенные ежемесячные платежи?
• Максимальный лимит на кредитных картах?

Ответы на эти вопросы могут помочь определить, насколько подходит ипотечный кредит.

Залог и ипотечный кредит Квалификация

Если сумма ссуды превышает стоимость имущества, кредитор не ссужает деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия иногда можно согласовать с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.

Иногда заемщик может даже оплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если они соглашаются купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена.Для этого у заемщика должны быть наличные деньги, и он должен задать вопрос, сохранит ли собственность свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он имеет право. Если заемщику потребуется внезапно переехать, а сумма ссуды превышает стоимость имущества, погашение ссуды может оказаться очень трудным.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы претендуете

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Смета 3/1, 5/1, 7/1 и 10/1 ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой

Думаете о ссуде с плавающей ставкой? Используйте этот калькулятор, чтобы рассчитать ожидаемые ежемесячные платежи — до и после периода сброса.

Чтобы помочь вам увидеть текущие рыночные условия и найти местного кредитора, в таблице под калькулятором опубликованы текущих традиционных ставок ARM в Лос-Анджелесе .

Текущие местные ставки по ипотеке

В следующей таблице показаны текущие местные 30-летние ставки по ипотеке, поскольку это самый популярный выбор среди покупателей жилья в Соединенных Штатах. Если вы хотите сравнить фиксированные ставки с гибридными ставками ARM, которые сбрасываются в различные вводные периоды, вы можете использовать меню [тип ссуды], чтобы выбрать ставки по ссудам, которые сбрасываются через 1, 3, 5, 7 или 10 лет.По умолчанию отображаются ссуды рефинансирования. При выборе покупки в раскрывающемся списке цели ссуды отображаются текущие цены покупки.

В следующей таблице показаны текущие 30-летние ставки по ипотеке, доступные в Лос-Анджелесе. Вы можете использовать меню, чтобы выбрать другие сроки займа, изменить сумму займа или изменить свое местонахождение.

Что такое регулируемые ставки

США всегда были мировой столицей выбора потребителей. Во многих странах на одного потребителя приходится 2 или 3 квадратных фута торговых площадей, в то время как в Соединенных Штатах на одного потребителя приходится около 24 квадратных футов торговых площадей.Посетители часто бывают ошеломлены разнообразием наших магазинов, супермаркетов и предприятий сферы услуг. И ипотечная игра не исключение.

При совершении крупной покупки, например дома или жилого автофургона, у американцев есть множество различных вариантов заимствования, таких как ипотека с фиксированной процентной ставкой или ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Практически повсюду в мире у покупателей жилья есть только один реальный вариант — ARM (который они называют ипотекой с переменной ставкой).

Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой?

ARM — это заем с процентной ставкой, которая периодически корректируется с учетом постоянно меняющихся рыночных условий.

Обычно вводная ставка действует в течение определенного периода времени и впоследствии корректируется каждый год до выплаты ссуды. ARM обычно длится в общей сложности тридцать лет, и после установленного вступительного периода ваши процентные расходы и ежемесячный платеж изменятся.

Конечно, никто не знает будущего, но исправление может помочь вам подготовиться к нему, независимо от того, как изменится ситуация. Если вы используете ARM, сложнее предсказать, какими будут ваши платежи.

Вы можете приблизительно предсказать, насколько увеличатся или уменьшатся ваши ежемесячные платежи, на основе двух факторов: индекса и маржи.В то время как маржа остается неизменной на протяжении всего срока кредита, значение индекса варьируется. Индекс — это система базовых процентных ставок, публикуемая регулярно. Он включает такие индексы, как казначейские векселя США, индекс стоимости фондов 11-го округа (COFI) и лондонскую межбанковскую ставку предложения (LIBOR).

После Великой рецессии 2008–2009 годов Федеральная резервная система зафиксировала ставки на минимальном уровне и оставила их там почти на десятилетие. Когда Федеральная резервная система начала нормализовать процентные ставки, Libor неуклонно повышался.Это, в свою очередь, снизило спрос на ссуды ARM, которые предполагали, что ставки потребителей будут продолжать расти.

«Для Керри Деббс, партнера и сертифицированного специалиста по финансовому планированию в Пеннингтоне, штат Нью-Джерси, Main Street Financial Solutions LLC, рост уже дает эффект. По ее словам, клиенты, покупающие дома, уклоняются от регулируемой ипотечной ссуды из-за риска более высоких затрат ».

Исторически потребители предпочитали фиксированные ставки в условиях низких процентных ставок и условий повышения процентных ставок.Фиксированные ставки позволяют потребителям фиксировать определенную ставку на срок действия кредита. По мере того, как ставки растут, и прогноз по ставкам становится менее определенным, у банков появляется больше стимулов подталкивать потребителей к риску повышения ставок, продвигая ссуды с регулируемой процентной ставкой.

Банки могут предлагать покупателям жилья значительно более низкую ставку по регулируемым ставкам, чем фиксированные ссуды, поскольку банки могут взимать с потребителей более высокие ставки, если ставки продолжат расти. ARM становятся все более популярным выбором среди потребителей в среде с высокими процентными ставками.30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой оставалась прочной, даже несмотря на то, что ставки Libor подскочили, поэтому предпочтение потребителей фиксированной ставке остается высоким. Маловероятно, что это предпочтение изменится до тех пор, пока процентные ставки по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой не подскочат значительно.

Глобальный экономический и медицинский кризис COVID-19 снова поставил ставки на минимум, что, в свою очередь, только увеличило потребительский спрос на ссуды с фиксированной ставкой. Fannie Mae прогнозирует, что 2020 год станет рекордным годом для ипотечных кредитов с привлечением 4,1 триллиона долларов.

Регулируемые ставки по сравнению с фиксированными ставками

Каждый потенциальный покупатель жилья сталкивается с этим решением, и у обоих видов ипотеки есть свои плюсы и минусы. То, что вы планируете делать как в ближайшем, так и в далеком будущем, определяет, какой вид кредита будет для вас лучше всего.

Годовая процентная ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой (FRM) остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды, и большинству домовладельцев нравится надежность фиксированной ставки и простота графика платежей, который никогда не меняется. Однако, если ставки резко упадут, потребуется рефинансирование FRM, чтобы воспользоваться этим сдвигом.

ARM — это скорее аттракцион «американские горки», на котором можно устроить весь свой дом. Он колеблется в зависимости от рынка недвижимости и экономики в целом. Приятная трехпроцентная сделка, которую вы заключаете сегодня, может вырасти до восьми процентов, когда ставки будут сброшены и LIBOR возрастет.

Каковы общие точки сброса?

Точка сброса — это дата, когда ваш ARM изменит начальную ставку на регулируемую в зависимости от рыночных условий. Многие потребители ошибочно полагают, что этот медовый месяц с заранее установленной низкой ежемесячной оплатой должен быть как можно более коротким и приятным.

Но в настоящее время нередко устанавливать точки обнуления ипотечных кредитов через несколько лет. Точки сброса обычно устанавливаются на период от одного до пяти лет вперед. Вот примеры самых популярных пунктов обнуления ипотеки:

• ARM на 1 год — ваша годовая процентная ставка сбрасывается каждый год. Этот формат ссуды называется традиционным ARM, хотя большинство покупателей, использующих ARM, выбирают гибридный ARM. Следующие ниже варианты являются гибридными ARM.
• 3/1 ARM — Ваша годовая процентная ставка устанавливается на три года, затем корректируется на следующие 27 лет.
• 1/5 ARM — Ваша годовая процентная ставка устанавливается на пять лет, затем корректируется на следующие 25 лет.
• 1/7 ARM — Ваша годовая процентная ставка устанавливается на семь лет, затем корректируется на следующие 23 года.
• 1/10 ARM — Ваша годовая процентная ставка устанавливается на десять лет, затем корректируется на следующие 20 лет.

В чем разница между стандартной ссудой ARM и гибридной ссудой ARM?

У гибридной ARM есть период медового месяца, когда ставки фиксированы. Обычно он составляет 5 или 7 лет, но в некоторых случаях может длиться 3 или 10 лет.

Некоторые гибридные ссуды ARM также имеют менее частые сбросы ставок после начального льготного периода. Например, 5/5 ARM будет ссудой ARM с фиксированной ставкой в ​​течение 5 лет между каждой корректировкой.

Стандартный заем ARM, который не является гибридным ARM, сбрасывается один раз в год в течение всего срока действия займа или, в некоторых случаях, один раз в 6 месяцев на протяжении всего срока действия займа.

Против чего сбрасываются ставки?

ARM обычно привязаны к одному из следующих 3 индексов:

• Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) — ставка, которую международные банки взимают друг с друга за получение займа.
• Индекс стоимости средств 11-го округа (COFI) — процентные ставки банков на западе США, которые платят вкладчикам.
• Доходность годовых казначейских векселей с постоянным сроком погашения — доходность казначейских облигаций США, отслеживаемая Советом Федеральной резервной системы.

Некоторые другие используемые индексы, включая базовую ставку, 10-летнюю казначейскую безопасность, 6-месячный LIBOR, Fannie Mae 30/60, учетную ставку и ставку федеральных фондов.

Для кого подходит ARMS?

Вероятные переселенцы: Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой не для всех, но они могут выглядеть очень привлекательно для людей, которые планируют переехать из дома через несколько лет.Если до вашей точки сброса осталось семь лет, и вы планируете переехать из дома до этого, вам удастся выбраться из Dodge до того, как вступит в силу более дорогостоящий график платежей.

Рост доходов: Гибкость ARM принесет огромную пользу людям, которые ожидают значительного повышения, продвижения по службе или расширения в своей карьере. Они могут позволить себе купить дом побольше прямо сейчас, и у них будет больше денег для работы в будущем, когда наступит дата перезагрузки.Когда происходит сброс, если ставки не повысились, они могут рефинансироваться в FRM. Покупатели жилья, работающие на популярный стартап, которые ждут, пока у них появятся опционы на акции, также подходят к этой категории. Если вы считаете, что дом значительно подорожает и ваш доход вырастет, вы можете рефинансировать ARM в ссуду с фиксированной ставкой.

Home Flippers: Инвесторы в недвижимость, которые быстро меняют дома, планируют продать большинство домов до того, как произойдет какое-либо изменение ставки ARM, поэтому выбор того кредита, который предлагает самую низкую ставку, является разумным шагом, если они имеют опыт и уверены, что они ‘ Продам дом в ближайшее время.

Покупатели жилья в дорогих городах: ARM более популярны в штатах и ​​городах с дорогой недвижимостью. Средний дом, проданный среднему покупателю на Среднем Западе, почти наверняка будет оформлен в виде ссуды с фиксированной ставкой. Цены на недвижимость в Калифорнии, Гавайях и Нью-Йорке намного выше средних по стране, что делает доступность недвижимости проблемой в таких жарких городах, как Нью-Йорк, Лос-Анджелес и Сан-Франциско. Это, в свою очередь, делает даже небольшие скидки по ссудам ARM по сравнению с фиксированными ставками, привлекательными для покупателей, которые растягивают свои бюджеты на покупку.

Для кого вредно ОРУЖИЕ?

ARM — плохие поводы для беспокойства. Если небольшая неуверенность в жизни заставляет вас чувствовать тошноту, вы можете беспокоиться о будущем процентных ставок каждую минуту бодрствования. Но не волнуйтесь — вы не потеряете ферму (или свою подписанную бейсбольную карточку Дона Дрисдейла), потому что на ARM есть крышки.

Верхний предел — это верхний предел или предел суммы, которую ваша ставка по ссуде может увеличиваться ежегодно в течение срока ссуды. Пределы по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой обычно устанавливаются от двух до пяти процентов, и они предполагают максимальное ежегодное увеличение на два процента.

Это не совсем рискованное предложение, но оно может показаться неуверенным.

Вы можете заранее подсчитать сумму, чтобы оценить ежемесячную стоимость по разным годовым ставкам. Наш вышеупомянутый калькулятор делает это автоматически в зависимости от введенного вами лимита.

Преимущества и недостатки кредитов ARM

Заемщик остерегается повышения ставок

ARM не для слабонервных.Они предлагают лучшую жизнь тем, кто хочет снизить выплаты сейчас в обмен на большие расходы в будущем. Но не заблуждайтесь, ваши ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся, когда ваша ставка изменится.

Вы должны быть готовы к концу медового месяца финансово. Поскольку ограничения часто не применяются к единовременной первоначальной корректировке, вы можете увидеть наихудший сценарий изменения вашей шестипроцентной ставки до десяти или двенадцати процентов в год, если процентные ставки в экономике в целом вырастут.

Хотите узнать больше о ссудах ARM?

• Подробное онлайн-руководство: Если вы нашли это руководство полезным, вы можете прочитать наше подробное руководство по ипотеке с регулируемой процентной ставкой.
• Рабочие листы для печати: Вы также можете загрузить рабочий лист ссуды ARM и принести его в свое финансовое учреждение. Мы предлагаем версии в следующих форматах: PDF, Word и Excel.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы претендуете

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Ипотечный калькулятор

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы оценить ваши ежемесячные выплаты и то, что вы можете себе позволить.Покупка дома — это самое крупное вложение в вашей жизни, и подготовка является ключевым моментом. С помощью нашего калькулятора жилищного кредита вы можете поиграть с числами, включая сумму кредита, первоначальный взнос и процентную ставку, чтобы увидеть, как различные факторы влияют на ваш платеж.

Знание того, что вы можете себе позволить, — это первый шаг в покупке дома. Это ставит вас далеко впереди конкурентов. Вы можете поговорить с кредиторами и понять, какие цифры они вам бросают, и знать, сколько вам удобно платить каждый месяц.

Покупка дома и получение ипотеки — это не только процентная ставка, но и общая картина. Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы увидеть общую картину и понять, на что вы идете, поскольку ипотека — это долгосрочное обязательство, иногда на срок до 30 лет.

F.A.Q.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которую вы берете на покупку дома. Кредиторы основывают ваше право на кредитный рейтинг, текущие долги, сэкономленные деньги и стоимость дома.Разница между ипотекой и стандартной ссудой, помимо суммы ссуды, является залогом. Кредиторы используют ваш дом в качестве залога. Если вы не выполняете платежи (обычно более 90 дней), они могут лишить вас права выкупа вашей собственности. Затем банк забирает дом и продает его, чтобы вернуть деньги, потерянные из-за того, что вы не производили платежи.

Что такое ипотечное страхование?

Страхование ипотеки — это страхование кредитора. Заемщики платят его, но это за кредитора, если вы не выплачиваете ссуду.Обычные ссуды требуют ипотечного страхования, если вы кладете на дом менее 20%. Вы можете отменить его, как только уплатите остаток до 80% от стоимости дома.

Государственные ссуды, включая ссуды FHA и USDA, включают страхование ипотечного кредита на весь срок действия ссуды, но по ставке ниже, чем у обычных ссуд. Ипотечное страхование помогает заемщикам получить ссуду, когда у них нет хорошей кредитной истории или у них мало денег, чтобы положить их на дом.

Как рассчитать ипотечный платеж?

Выплата по ипотеке включает основную сумму, проценты, ипотечное страхование, налоги на недвижимость и страховку домовладельца.Основная сумма — это сумма, которую вы заимствуете. Проценты — это комиссия, взимаемая банком. Вы можете вычислить ежемесячную сумму, взяв годовую процентную ставку (указанную ставку) и разделив ее на 12. Умножьте это число (вашу ежемесячную процентную ставку) на непогашенный основной остаток, чтобы получить процентные платежи.

Выплата по ипотеке — это основная сумма (часть, которую вы заплатите) плюс ежемесячные проценты, 1/12 часть налогов на недвижимость, 1/12 часть страховки жилья и необходимое страхование ипотеки (если применимо).

Какую сумму ипотеки я могу себе позволить?

Кредиторы определяют размер ипотечного кредита, который вы можете себе позволить, исходя из вашего дохода, кредитного рейтинга и текущих долгов. Каждая ситуация индивидуальна, но в целом кредиторы допускают соотношение долга к доходу до 43-50%. Ваша ипотека (основная сумма, проценты, налоги на недвижимость, страхование жилья и ипотечное страхование) плюс любые существующие долги, такие как кредитные карты, автокредиты или личные ссуды, не должны превышать 43% — 50% вашего валового ежемесячного дохода (дохода до налогов).

Определения

Ипотека

Ипотека — это ссуда, которую вы берете в долг на покупку дома. Он включает основную сумму, проценты и обязательную ипотечную страховку. Некоторые кредиторы также требуют, чтобы вы включали в платеж налоги на недвижимость и страхование жилья. Вы используете ипотеку в дополнение к первоначальному взносу для покупки дома.

Ипотечный калькулятор

Калькулятор ипотеки поможет вам определить, сколько дома вы можете себе позволить, и оценить размер выплат. Это отличный инструмент, который можно использовать перед покупкой дома или перед рефинансированием.Посмотрите, какими будут ваши ежемесячные платежи и как на них повлияют различные факторы.

Закупочная цена

Покупная цена — это цена, которую вы соглашаетесь заплатить за дом с продавцом. Независимо от того, принимает ли продавец ваше первое предложение или вы ходите туда-сюда, цена покупки — это окончательное число, с которым вы соглашаетесь, и оно записано в вашем договоре купли-продажи. Кредиторы используют это число в качестве основы при определении суммы вашей ипотеки.

Авансовый платеж

Первоначальный взнос — это деньги, которые вы вкладываете в дом.Вам понадобится не менее 3,5%, а иногда и больше. Вы основываете первоначальный взнос на цене покупки. Например, если ваша цена покупки составляет 100 000 долларов США, первоначальный взнос в размере 3,5% будет составлять 3500 долларов США, а первоначальный взнос в размере 20% будет составлять 20 000 долларов США.

Процентная ставка

Процентная ставка — это комиссия, которую кредитор взимает ежемесячно, пока вы не выплатите ссуду полностью. Они указывают вам годовую процентную ставку, но вы можете вычислить месячную ставку, разделив годовую ставку на 12. По мере того, как вы оплачиваете свой основной остаток, вы будете платить меньше процентов.Вы можете проверить текущие ставки по ипотеке на нашем сайте.

Срок ипотеки

Срок ипотеки — это время, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Большинство заемщиков берут на себя 30-летний или 360-месячный срок, но есть и другие варианты, включая 10, 15 и 20-летний срок. Чем меньше времени вы занимаетесь, тем ниже процентная ставка, которую взимает кредитор.

Дата начала

Дата начала — это дата вашего первого платежа. Это не дата получения ипотеки. Вы платите проценты за просрочку, поэтому ваш первый платеж будет в месяце, следующем за месяцем после закрытия ссуды.Например, по кредиту, закрытому 15 января, первый платеж будет выплачен 1 марта.

Налог на имущество

Налог на недвижимость взимается во всех округах США. Вы можете узнать сумму, посетив веб-сайт окружного асессора. Налоги на недвижимость — это процент от оценочной стоимости вашего дома. Многие ипотечные кредиторы требуют, чтобы вы платили налоги ежемесячно вместе с ипотечным платежом, чтобы убедиться, что они уплачены.

Страхование имущества

Кредиторы требуют страхование имущества.Это страхует вас от финансовых потерь, но также защищает кредитора. Если вы не можете позволить себе отремонтировать дом или построить его заново после пожара, кредитор понесет полный убыток. Страхование имущества защищает обе стороны.

PMI

PMI означает частное ипотечное страхование и применяется только к обычным кредитам. Если вы внесете менее 20% от покупной цены, кредитор будет требовать PMI до тех пор, пока вы не будете должны менее 80% от стоимости дома. Если вы не выплатите ссуду (на срок более 90 дней), кредитор может подать иск в страховую компанию, выкупить ваш дом и вернуть часть потерянной суммы.

Калькулятор ипотеки и оплаты дома — Найдите лучшую ипотеку — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ипотека часто является необходимой частью покупки дома, но бывает сложно понять, за что вы платите и что на самом деле можете себе позволить.Калькулятор ипотеки может помочь заемщикам оценить свои ежемесячные выплаты по ипотеке на основе покупной цены, первоначального взноса, процентной ставки и других ежемесячных расходов домовладельца.

Как рассчитывается мой ежемесячный платеж?

Ежемесячный график

Годовой график

Как рассчитать выплаты по ипотеке с помощью нашего калькулятора

Ищете ли вы ипотечный кредит или хотите составить таблицу амортизации для текущего кредита, ипотечный калькулятор может предложить анализ ваших ежемесячных платежей.Чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором Forbes Advisor, выполните следующие действия:

1. Введите стоимость дома и сумму первоначального взноса. Начните с добавления общей покупной цены дома, который вы хотите купить, в левой части экрана. Если вы не думаете о конкретном доме, вы можете поэкспериментировать с этим числом, чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить. Аналогичным образом, если вы планируете сделать предложение о покупке дома, этот калькулятор поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить предложить.Затем добавьте авансовый платеж, который вы ожидаете сделать, либо в виде процента от цены покупки, либо в виде определенной суммы.

2. Введите процентную ставку. Если вы уже искали ссуду и вам предложили различные процентные ставки, введите одно из этих значений в поле процентной ставки слева. Если вы еще не прошли предварительную квалификацию по процентной ставке, вы можете ввести текущую среднюю ставку по ипотеке в качестве отправной точки.

3. Выберите срок кредита. Чтобы помочь рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, введите срок кредита не более 30 лет.Имейте в виду, что если вы еще не получили одобрение на срок кредита и процентную ставку, ставка, которую вы выбираете здесь, должна соответствовать средней ставке, которую вы ввели выше. Например, если вы выбираете 15-летний срок, также используйте среднюю ставку для 15-летней ипотеки. Если вместо этого вы пытаетесь найти баланс между небольшими ежемесячными платежами и более короткими сроками, вы можете использовать эту часть калькулятора, чтобы сравнить свои варианты.

4. Добавьте налоги, страхование и сборы ТСЖ. Эта часть калькулятора не является обязательной, но она может помочь вам получить более точное представление о ваших потенциальных ежемесячных платежах.Если у вас есть доступная информация, укажите свой ежемесячный налог на недвижимость, частную ипотечную страховку (PMI), страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев (HOA). Если у вас нет этих номеров, некоторую информацию можно получить у вашего агента по недвижимости или на веб-сайте местного оценщика недвижимости.

5. Просмотрите сведения о ссуде. После того, как вы введете всю необходимую информацию в левой части экрана, калькулятор автоматически заполнит разбивку платежей справа.Эта часть калькулятора позволяет вам просматривать ваши ежемесячные платежи, а также предполагаемый месяц выплаты. Перейдите на вкладку графика погашения, чтобы увидеть, какая часть ваших годовых платежей пойдет на проценты и основную сумму. Вы также можете переключаться между годовым и ежемесячным просмотром, чтобы увидеть разбивку по каждому ежемесячному платежу.

Расшифровка стоимости ипотеки

Если вы впервые покупаете ипотеку, терминология может показаться устрашающей. Также может быть сложно понять, за что вы платите и почему.Вот на что обращать внимание при пересмотре расходов на ипотеку:

• Принципал. Основная сумма — это сумма денег, которую вы взяли в долг по ипотеке. Часть каждого платежа пойдет на погашение, поэтому число будет уменьшаться по мере того, как вы будете вносить ежемесячные платежи.
• Процентная ставка. По сути, это то, что кредитор взимает с вас за заем денег. Ваша процентная ставка выражается в процентах и ​​может быть фиксированной или переменной.
• Налоги на имущество. Налог на недвижимость взимается вашим местным налоговым органом. Этот номер обычно можно увидеть на веб-сайте записывающего устройства или оценщика — везде, где вы получаете доступ к картам собственности и другим записям недвижимости.
• Страхование собственников жилья. Страхование домовладельцев необходимо для защиты вас и вашего кредитора в случае повреждения вашего дома. Если вы подумываете о приобретении дома, спросите агента по недвижимости, есть ли у него какая-либо информация о текущих расходах на страхование. В противном случае свяжитесь с вашим местным страховым агентом, чтобы получить расценки.
• Страхование ипотеки. Также известное как частное ипотечное страхование или PMI, оно защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Обычно он составляет от 0,58% до 1,86% от общей суммы ипотечного кредита, и вам нужно будет учесть это, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Сколько дома вы можете себе позволить, зависит от нескольких факторов, включая ваш ежемесячный доход, существующее обслуживание долга и сумму, которую вы накопили для первоначального взноса.При определении того, одобрять ли вас определенную сумму ипотеки, кредиторы уделяют пристальное внимание соотношению вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой сравнение вашей общей ежемесячной выплаты долга с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. В общем, ваши ежемесячные расходы на жилье не должны превышать примерно 28% вашего дохода, хотя вам может быть одобрен более высокий процент.

Однако имейте в виду, что только то, что вы можете позволить себе дом на бумаге, не означает, что ваш бюджет действительно сможет справиться с новыми платежами.Помимо факторов, которые ваш банк учитывает при предварительном утверждении суммы ипотеки, подумайте, сколько денег у вас будет в наличии после внесения первоначального взноса. Лучше всего иметь как минимум три месяца выплат в сбережениях на случай, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями. Также подсчитайте, сколько вы собираетесь платить за обслуживание и другие домашние расходы каждый месяц.

Аналогичным образом, при определении того, сколько дома вы можете себе позволить, учитывайте другие ваши финансовые цели. Например, если вы планируете досрочно выйти на пенсию, определите, сколько денег вам нужно откладывать или инвестировать каждый месяц, а затем подсчитайте, сколько у вас останется, чтобы потратить на выплату ипотечного кредита.В конечном итоге дом, который вы можете себе позволить, зависит от того, что вас устраивает — только то, что банк предварительно одобряет ипотечный кредит, не означает, что вы должны максимизировать свои кредитные возможности.

Правильный выбор срока ипотеки

Срок ипотеки — это период времени, в течение которого вы должны выплатить ипотечный кредит. Другими словами, это период времени, в течение которого ипотека амортизируется. Наиболее распространенные сроки ипотеки — 15 и 30 лет, хотя существуют и другие сроки, которые могут даже достигать 40 лет.Продолжительность условий ипотеки диктует (частично), сколько вы будете платить каждый месяц — чем дольше ваш срок, тем меньше ежемесячный платеж.

При этом процентные ставки обычно ниже для 15-летней ипотеки, чем для 30-летней, и вы будете платить больше процентов в течение срока 30-летней ссуды. Чтобы определить, какой срок ипотеки подходит вам, подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц и как быстро вы предпочитаете, чтобы ваша ипотека была выплачена.

Если вы можете позволить себе платить больше каждый месяц, но все еще не знаете, какой срок выбрать, также стоит подумать, сможете ли вы выйти на уровень безубыточности — или, возможно, сэкономить — на процентах, выбрав меньший ежемесячный платеж. и вкладывая разницу.

Как советник Forbes оценивает ваш ежемесячный платеж по ипотеке

Forbes Advisor позволяет легко рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, используя стоимость дома, первоначальный взнос и другие детали кредита. Основываясь на этой информации, он также рассчитывает, какая часть каждого ежемесячного платежа пойдет на проценты, а какая — на основную сумму кредита. Вы также можете посмотреть, сколько вы будете платить в качестве основной суммы долга и процентов каждый год в течение срока действия ипотеки.

Для выполнения этих расчетов наш инструмент использует следующие данные:

• Цена дома. Это сумма, которую вы планируете потратить на дом.
• Сумма первоначального взноса. Сумма, которую вы заплатите продавцам при закрытии сделки. Эта сумма вычитается из стоимости дома, чтобы определить сумму, которую вы будете финансировать за счет ипотеки.
• Процентная ставка. Если вы уже начали покупать ипотеку, введите процентную ставку, предлагаемую кредитором. Если нет, проверьте текущую среднюю ставку по ипотеке, чтобы оценить свои потенциальные выплаты.
• Срок кредита. Срок кредита — это срок ипотеки в годах. Наиболее популярные сроки — 15 и 30 лет, но возможны и другие сроки.
• Дополнительные ежемесячные расходы. Помимо основной суммы и процентов, калькулятор учитывает расходы, связанные с налогами на недвижимость, частным ипотечным страхованием (PMI), страхованием домовладельцев и сборами ассоциации домовладельцев.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как работает ипотека?

Ипотека — это обеспеченная ссуда, обеспеченная домом, который она финансирует.Это означает, что кредитор будет удерживать ваш дом до тех пор, пока ипотека не будет выплачена полностью. После закрытия вы будете производить ежемесячные платежи, которые покрывают основную сумму, проценты, налоги и страховку. В случае невыполнения обязательств по ипотеке у банка будет возможность взыскания права выкупа собственности.

Какие виды ипотеки?

Как подать заявление на ипотеку?

Ипотека доступна через традиционные банки и кредитные союзы, а также у ряда онлайн-кредиторов.Чтобы подать заявку на ипотеку, сначала проверьте свой кредитный профиль и улучшите свой кредитный рейтинг, чтобы иметь право на более низкую процентную ставку. Затем подсчитайте, сколько жилья вы можете себе позволить, включая размер первоначального взноса. Когда вы будете готовы подать заявку, составьте необходимую документацию, такую ​​как подтверждение дохода и подтверждение активов, и начните делать покупки по самым выгодным ценам.

— оценка ежемесячных выплат по ипотеке

Когда вы подаете заявку на ипотеку для покупки дома, кредиторы внимательно проверят ваши финансы, попросив вас предоставить банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​другие документы. Вот основные моменты, которые они рассматривают, чтобы определить, сколько вы можете занять:

• Ваш доход: Сколько денег вы получаете — от работы, инвестиций и других источников — является одним из основных факторов, определяющих, какие размер ипотеки, которую вы можете получить.Кредиторы могут проверить ваш доход не только за текущий год, но и за прошлые годы, чтобы увидеть, насколько стабильным был ваш доход.

• Долг: Это общая сумма вашей задолженности по кредитным картам, платежам за автомобиль, алиментам, ссудам на обучение и другим ежемесячным долгам. Кредиторы внимательно следят за кандидатами, имеющими большую задолженность, поскольку это означает, что будет меньше средств для выплаты ипотечного кредита, даже если их доход будет значительным.

Кредиторы будут сравнивать ваш доход и долг в цифре, известной как отношение долга к доходу.Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это процент от валового дохода (до вычета налогов), который идет на ваш долг.

Чтобы рассчитать коэффициент DTI, разделите текущие ежемесячные выплаты по долгу на свой ежемесячный доход. Как правило, для получения ипотечной ссуды коэффициент DTI не должен превышать 36% от вашего ежемесячного валового дохода.

Кредиторы также рассмотрят другие аспекты ваших финансов, в том числе следующие:

• Кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг, также называемый рейтингом FICO, представляет собой числовой рейтинг, показывающий, насколько хорошо вы выплатили прошлые долги.Это зависит от того, вовремя ли вы оплатили счета по кредитной карте, какую часть общего кредитного лимита вы используете, длительность кредитной истории и другие факторы. Кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850; как правило, высокий балл означает, что у вас не возникнет проблем с получением ипотечного кредита с отличными условиями и процентными ставками.

Для мгновенной оценки того, сколько вы можете позволить себе заплатить за дом, вы можете ввести свой доход, первоначальный взнос, местоположение дома и другую информацию в калькулятор доступности дома.

Калькулятор ипотеки