Досрочная оплата ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Содержание

как досрочно закрыть ипотечный кредит

Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит предполагает переплату. Даже небольшая процентная ставка в течение долгих лет способна превратиться в огромную сумму. Именно поэтому, как только появляются свободные средства, многие заемщики стараются досрочно погасить ипотеку. Что же собой представляет процедура, и в чем ее особенности и выгоды? Расскажем в нашей статье.

Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит... Финансы

Полное и частичное погашение ипотечного кредита

Сегодня выделяют два варианта погашения ипотечного кредита: полное и частичное. Дополнительно можно выделить систему рефинансирования, которая предполагает перевод ипотеки в другой банк для снижения процентной ставки. Чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо учесть особенности ипотечного договора и оценить все плюсы и минусы каждого варианта.

Полное погашение ипотеки

При полном погашении ипотечного кредита заемщик вносит одним платежом оставшуюся сумму задолженности. При этом важно помнить, что к дате, когда клиент решит полностью закрыть ипотечный договор, кредитор должен подготовиться, а именно пересчитать проценты. Необходимо это для того, чтобы заемщик не переплатил лишнего, ну и, естественно, не недоплатил. Внести необходимую сумму можно как наличным, так и безналичным способом.

Полное погашение ипотеки осуществляется довольно редко, поскольку предполагает внесение достаточно крупной денежной суммы. Если вы ей не располагаете, то оптимальным вариантом станет частичное досрочное погашение.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Данный вариант предполагает внесение небольшой части, которая не покрывает всей суммы задолженности. Вносить деньги можно неограниченное количество раз до полной выплаты ипотечного кредита. Особенность частичного досрочного погашения заключается и в том, что о намерении внесения средств банк, как правило, не требуется уведомлять заранее. Однако все же рекомендуется изучить условия ипотечного договора.

Частичное досрочное погашение — это довольно частое явление. Как только у заемщика появляются свободные средства, он старается тут же внести их в счет задолженности в банке. При частичном досрочном погашении специалисты банка делают перерасчет процентов и составляют новый график, по которому заемщик будет выплачивать задолженность впоследствии. Необходимо заранее определиться, что вы хотите снизить: срок кредитования или размер ежемесячных платежей.

Рефинансирование

Рефинансирование не является погашением ипотеки как таковым, поскольку заемщик остается должен такую же сумму, как и до перекредитования. Однако данный инструмент позволяет снизить процентную ставку и, соответственно, общую переплату. С помощью рефинансирования условия кредитования можно сделать максимально выгодными и комфортными.

Реструктуризировать ипотеку можно в банке, где открыт кредит, или выбрать банковскую организацию с наиболее подходящими условиями. При этом от заемщика потребуется заново собрать пакет документов, поскольку рефинансирование по своей сути представляет новое оформление ипотеки.

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Погасить досрочно ипотеку, частично или полностью, может абсолютно каждый заемщик. Для этого необходимо собрать необходимую сумму и прийти с ней в офис банка, в котором был открыт ипотечный кредит. К слову, многие банковские организации предлагают своим клиентам услуги дистанционных платежей. Это значит, что у заемщиков есть возможности досрочно погасить ипотеку в режиме онлайн.

Вся процедура выполняется в несколько этапов:

  • Определитесь полностью или частично вы собираетесь погашать ипотечный кредит.
  • Подготовьте денежные средства.
  • Сообщите в банк о желании досрочно погасить задолженность.
  • Внесите сумму на счет или в кассу банка.
  • Если вы полностью погасили ипотеку, попросите у кредитора справку об отсутствии задолженности.

В чем преимущества досрочного погашения ипотеки

Несомненно, одним из главных преимуществ полного или частичного досрочного погашения является снижение переплаты по процентам. Чем раньше заемщик погасит свою задолженность, тем меньшую сумму ему придется заплатить. Кроме того, закрытие договора ипотеки открывает возможность оформления нового кредита с положительной кредитной историей.

При досрочном погашении существует немало подводных камней, просчитать каждый из которых довольно сложно. Поэтому, чтобы не оказаться в финансовой яме, рекомендуется заранее позаботиться о финансовой подушке.

Рекомендации ипотечным заёмщикам при обслуживании кредита - Ипотека - Частным лицам

Для погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы платежа на карточном/текущем счёте в указанную дату. Сумму, номер счёта и дату погашения вы можете посмотреть в вашем экземпляре кредитного договора, графика платежей или воспользоваться ВТБ Онлайн.

Вы можете осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, которое может быть произведено в любой рабочий день, с соблюдением условия о предварительном уведомлении. По кредитным договорам, по которым Банк ВТБ (ПАО) является первичным кредитором, возможна подача распоряжения на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.

После осуществления досрочного погашения по кредиту банк производит перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита (в соответствии с выбранным вами вариантом). Получить график платежей (включая последний платёж), учитывающий новый остаток ссудной задолженности и новый срок кредита, можно в ВТБ Онлайн или обратившись в любой офис банка.

скачать пдф файл

Калькулятор досрочного погашения

(171 КB)

Банк России с 1 января 2016 года приравнял значение ставки рефинансирования к значению ключевой ставки Банка России (Указание Банка России от 11. 12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»). С 1 января 2016 года Банк России также прекращает самостоятельное котирование ставки рефинансирования. Последующее изменение Банком России ключевой ставки будет приравниваться к аналогичному изменению ставки рефинансирования.

В соответствии с условиями кредитного договора, по ипотечным кредитам в рублях с переменными и комбинированными процентными ставками ставка рефинансирования Банка России является базовым значением для определения уровня процентной ставки по договору.

Таким образом, по кредитным договорам, по которым срок моратория на периодический пересмотр процентной ставки истёк, пересчёт процентной ставки будет производиться в соответствии с действующими условиями. В связи с этим просим вас заблаговременно планировать необходимость погашения кредита в соответствии с новым размером платежа.

Для получения информации о размере нового платежа, вы можете пользоваться интернет-банком.

Для получения нового графика платежей после его пересмотра вам необходимо обратиться в ипотечный центр ВТБ.

Обращаем ваше внимание, что Банк ВТБ (ПАО) предлагает желающим произвести рефинансирование кредитов с переменными и комбинированными процентными ставками.

Подробную информацию вы сможете получить в отделении банка или по телефону 8 (800) 100-24-24.

Досрочное погашение - САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

Это внесение дополнительных денежных средств в погашение кредита/займа помимо оплаты ежемесячного платежа. Различают два вида досрочного погашения полное и частичное.

При частичном досрочном погашении займа Вы самостоятельно определяете способ перерасчета графика платежей – уменьшение аннуитетного платежа либо сокращение срока  кредитования.

Подать заявление на полное/частичное погашение Вы можете в одном из офисов САИЖК.    

 

Частичное досрочное погашение

Включает в себя ежемесячный платеж за текущий месяц плюс сумму частичного досрочного платежа определяемую Вами.

Порядок внесения частичного досрочного платежа:

  1. Вам необходимо написать заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
  2. В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
  3. В заявлении необходимо указать дату учета досрочного платежа, дату составления заявления и тип пересчета графика платежей. Досрочный платеж должен быть осуществлен Вами строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
  4. После даты учета сотрудники АО «САИЖК» в течении 5 (пяти) рабочих дней формируют обновленный график платежей. Вы можете получить пересчитанный график платежей в одном из офисов АО «САИЖК» после оповещения о его готовности.

 

Полное досрочное погашение

Включает в себя остаток основного долга плюс начисленные проценты за текущий месяц рассчитанные на день учета средств.

Порядок внесения полного досрочного платежа:

  1. Вам необходимо написать заявление на полное досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты осуществления досрочного платежа. Специалист АО «САИЖК» рассчитывает точную сумму полного досрочного платежа. Сумма должна включать в себя остаток основного долга по графику, сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом/займом – на дату учета средств согласно заявлению, а также, в случае наличия просрочки, сумму просроченной задолженности, пеней и сумму штрафных санкций.
  2. В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
  3. В заявлении Вам необходимо указать дату учета досрочного платежа. Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
  4. По истечении 5 (пяти) рабочих дней после даты учета досрочного платежа Вам необходимо получить закладную в офисе АО «САИЖК», в котором Вами было написано заявление на погашение.
  5. После получения закладной Вы самостоятельно снимаете обременение с предмета ипотеки в любое удобное для Вас время, следуя инструкции по снятию обременения.

  Любой вид досрочного платежа имеет следующие особенности:

  • Сумма досрочного погашения всегда идет в погашение основного долга;
  • Мораторий на внесение досрочного платежа в ипотечных программах АО «САИЖК» отсутствует, т. е. Вы можете осуществить досрочный платеж даже на следующий день после предоставления займа;
  • Минимальная сумма досрочного платежа не ограничена;
  • Любой досрочный платеж может быть принят к оплате только после написания заявления на досрочное погашение;
  • Заявление на досрочное погашение может написать любой из заемщиков, указанных в кредитном договоре/договоре займа;
  • В заявлениях на досрочное погашение Вами должна указываться только сумма досрочного платежа. Ежемесячный платеж в эту сумму не входит, и оплачивается в сроки, установленные кредитным договором/договором займа и графиком платежей.
 

Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия

Люди, взявшие ипотечный кредит, рассчитывают погасить его вовремя, а может быть, даже немного раньше. При досрочном погашении ипотеки общая сумма переплаты по кредиту снижается. В результате в семейном бюджете появляются средства, которые можно потратить, например, на ремонт или покупку мебели.

Проблема большинства отечественных заемщиков заключается в том, что они не заботятся о собственной финансовой грамотности. А потому люди просто не понимают, будет ли досрочное погашение ипотеки для них выгодно, и как правильно рассчитывать средства.

Варианты ипотечного кредитования

Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это возможность оплатить взносы раньше срока. Этот нюанс можно уточнить даже по телефону: просто спросите у сотрудника, можно ли погасить ипотеку досрочно. 

Большинство банков в своих программах приветствуют желание заемщика заплатить раньше времени. Но есть кредитные организации, где по договору большие выплаты невыгодны, так как общая сумма переплаты не меняется, а разница компенсируется за счет дополнительных комиссий или штрафов.

Далее следует разобраться в схеме погашения кредитов. При ипотечном кредитовании применяются два варианта:

  • аннуитетная схема погашения;
  • дифференцированная схема.

Аннуитетный вариант погашения кредита

Эту схему использует большая часть банков РФ. Главное ее преимущество – простота. Заемщик платит одинаковые взносы все время действия кредитного договора. За первые несколько лет выплат по этой схеме гасятся только проценты, основной долг сокращается очень незначительно.  Со временем все большая часть взноса приходится на “тело” кредита. Все это можно увидеть в подробном плане выплат, который предоставляет соискателю банк.

Например, при кредитовании на 20 лет первые несколько лет всего 10% от суммы взноса пойдут на погашение “тела” кредита, а 90% обязательного платежа будет зачислено на обслуживание ипотеки. Примерно к 13-14 году выплат проценты выравниваются между собой, после чего все большая часть суммы будет зачисляться в счет погашения основного долга.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

При этой схеме в первое время выплаты по ипотеке будут максимальными, но при этом каждый платеж будет немного меньше предыдущего.  

Здесь обязательный платеж состоит из двух частей:

  1. Фиксированная сумма, которая одинакова для всего периода кредитования. Эта часть постепенно закрывает “тело”, т. е. основную сумму долга.
  2. Убывающая часть. Она рассчитывается на основе оставшейся суммы “тела” кредита. Оплата зачисляется на проценты и другие возможные сопутствующие платежи.

Этот вариант сложнее для заемщика, так как в первое время, когда семейный бюджет и без того опустошен за счет первого взноса, а также сопутствующих любому переезду затрат, обязательный платеж оказывается максимально большим. Потому подобную схему погашения банки предлагают сравнительно редко. 

Есть здесь и важное преимущество. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, выгода от дифференцированной схемы будет заметно выше в сравнении с аннуитетом. Здесь переплата будет зачисляться на погашение основного долга, а убывающая часть уже при следующей выплате окажется заметно ниже запланированной суммы.

Выгодное погашение ипотеки

Мы собрали несколько советов, которые помогут любому желающему досрочно закрыть ипотеку, независимо от выбранной схемы кредитования:

  1. Платите пунктуально, чтобы избежать дополнительных платежей и штрафов за просрочку.
  2. Убедитесь, что по вашему договору можно без каких-либо штрафов вносить средства для досрочного погашения кредита.
  3. Ежемесячные платежи должны делать кредит дешевле, а не наоборот.
  4. Если ваш кредитный договор не предусматривает выгодного досрочного погашения, уточните в банке возможность заключить дополнительное соглашение или перенести кредит в другой банк.
  5. Если банк предоставляет вам выбор, куда зачислить сумму переплаты, лучше снижайте обязательный платеж, а не сокращайте срок. Так вы сможете избежать проблем в случае финансовых затруднений, а срок при постоянных переплатах все равно будет сокращен.
  6. Даже если вы внесли значительную переплату, не пропускайте последующие платежи. Так вы сможете максимально сэкономить, а при возникновении проблем у вас появится “подушка безопасности”.

Помните, если вы в процессе выплаты ипотеки выяснили невыгодные для себя нюансы, можно попробовать найти другую кредитную программу в том же или другом банке. Вы можете реструктуризировать или перенести ипотечный кредит на более выгодные условия.

Что выгодно банку и не выгодно вам

Итак, мы уже разобрались, что для вас погасить ипотеку досрочно – однозначно выгодно. Но банкам такой вариант совсем не выгоден. Кредитору гораздо удобней, если вы будете платить точно по договору, не опережая и не отставая от расписанного календаря оплаты. Это приносит кредитной организации стабильный и запланированный доход. В случае, если кредит вернулся раньше срока, банк теряет часть ожидаемых средств, так как вы перестали пользоваться кредитом, и вынужден искать возможность выгодно вложить деньги, которые вернулись раньше срока.

Потому нередко банки стараются сделать досрочное погашение довольно затруднительным. Кредитный оператор будет “забывать” уточнять у вас, куда зачислить сумму переплаты. Как вариант, вам увеличат обязательный платеж, что сделает своевременные платежи затруднительными. Возможны и другие варианты противодействия.

Будьте готовы к тому, что не каждый банк поможет вам выгодно распределить сумму погашения кредита. Потому учитесь защищать себя самостоятельно:

  1. Внимательно изучайте ипотечный договор с точки зрения досрочного погашения.
  2. При возникновении сомнений посоветуйтесь с независимым экспертом по ипотеке.
  3. Не стесняйтесь самостоятельно уточнять, куда бы вы хотели зачислить сумму переплаты. И обязательно контролируйте действия сотрудников банка на этом этапе.

Крупные российские банки в большинстве случаев спокойно относятся к желанию досрочно погасить ипотеку. Потеря прибыли от частных ипотечных договоров для них не особо критична, да и желающих закрыть кредит раньше срока обычно намного меньше, чем тех, кто едва выплачивает взносы по расписанию. Если вы сотрудничаете с небольшой кредитной организацией, будьте внимательны. Политика банка в подобных случаях может быть негативной для вас.

Что еще можно ожидать от банка

Более изощренный способ помешать клиенту досрочно погасить ипотеку – обязательное письменное уведомление со стороны заемщика. В этом случае вы будете обязаны предупреждать кредитора за 15-30 дней о желании внести дополнительный платеж, после чего нужно будет получить одобрение банка. Нюанс заключается в том, что если кредитный комитет согласился на платеж, а у вас изменились обстоятельства, вы не сможете просто так вернуться к обычной схеме. При отказе выплатить увеличенную сумму могут последовать штрафные санкции.

Еще один способ организаций сохранить прибыль – это запрет на досрочные выплаты в течение определенного срока, прописанный в кредитном договоре. В этом случае банк либо вообще не принимает деньги по договору сверх положенного взноса в течение определенного периода, либо может зачислить дополнительную сумму, но она будет сопровождаться штрафом от 3 до 5%. В последнем случае ипотеку можно погасить досрочно, но выгода будет “съедена” штрафами. 

Как преодолеть препятствия от банка

В кредитном договоре всегда указан период, когда организация не желает принимать дополнительные выплаты. Обычно ограничения составляют от 3 до 60 месяцев с момента подписания документов. Самый распространенный срок запрета или штрафов при досрочном погашении – 6 месяцев. Такие договора массово предлагают и заключают. После первого взноса и других затрат, связанных с переездом в новое жилье, о каких-то платежах, кроме обязательных, практически никто не задумывается.

Бывает, что нужная сумма для частичного или полного погашения ипотеки появилась уже после оформления документов, но до завершения периода ограничений по оплате. В этом случае мы советуем внимательно посчитать плюсы и минусы досрочной оплаты со штрафами.

В большинстве случаев получается один из двух вариантов:

  1. Вы ничего не теряете в сравнении с обычным графиком платежей, но сокращаете срок пользования кредитом, т. е. экономите деньги в будущем.
  2. Несмотря на штрафы, вы сокращаете сумму кредита, т. е. снижаете начисляемые проценты и экономите намного больше, чем отдаете банку штрафами.

Обязательно просчитывайте ситуацию. Скорее всего, оплатить раньше времени будет все равно выгодно.

Экономия на дополнительных платежах

Еще один плюс досрочного погашения ипотеки – это сокращение суммы страховых выплат. Их размер напрямую связан с размером долга по ипотеке. Потому одновременно с сокращением “тела” кредита у вас снижаются и проценты банка, и сумма страхового взноса. Кстати, от всех выплаченных процентов заемщику полагается налоговый вычет, он составляет 13%. Эти средства также можно использовать, чтобы быстрее закрыть ипотеку.

Даже частично закрыть ипотечный заем досрочно – выгодное решение. Изучайте договор, не бойтесь задавать вопросы своему кредитному специалисту. Если же вы опасаетесь ошибки или обмана, обращайтесь к независимому эксперту. Закрывайте ипотеку как можно раньше, снимайте обременение с недвижимости и пользуйтесь ей как полноценный собственник.

Досрочное погашение ипотеки, частичное досрочное погашение, расчет и условия, график досрочного погашения ипотеки

Несмотря на общепризнанную выгоду досрочного погашения кредитов, попытки выплатить ипотечный заем раньше срока, не всегда оправданы. В подтверждение этих слов гарантированно найдется масса объективных и субъективных причин. Стратегия и тактика в процессе сотрудничества с банком определяется исключительно возможностями заемщика, но в ряде случаев при наличии свободных денег ими можно распорядиться более выгодно, чем просто потратить на досрочное погашение долга.

Содержание

Скрыть
  1. Досрочное погашение ипотеки
    1. Частичное досрочное погашение ипотеки
      1. Расчет досрочного погашения ипотеки
        1. Условия досрочного погашения ипотеки
          1. График досрочного погашения ипотеки

              Досрочное погашение ипотеки

              Российское законодательство не ограничивает возможности заемщика в досрочном погашении кредита вне зависимости от суммы и срока. Хотя на практике большинство заемщиков обращаются в банк с соответствующим уведомлением тогда, когда им удается скопить более-менее приличную сумму. Никто не хочет по несколько раз в год и даже в полугодие тратить время на подачу заявления и переоформление графика платежей в связи с досрочными выплатами.

              В зависимости от целей заемщика он моет пойти двумя путями: направить усилия на минимизацию ежемесячной финансовой нагрузки, либо отдать предпочтение сокращению периода кредитования.

              Частичное досрочное погашение ипотеки

              Помимо снижения нагрузки на бюджет частичное погашение ипотеки в досрочном режиме через уменьшение суммы, открывает новые возможности в виде получения кредитов для достижения еще не реализованных целей. Вариант, который предусматривает сокращение срока кредитования, позволяет заметно уменьшить сумму переплаты, которую предстоит перечислить банку в рамках выплаты ипотечного кредита. Определить, какой из двух вариантов выгоднее в состоянии только сам заемщик, хотя в ряде случаев порядок досрочного погашения предопределен условиями договора. После внесения каждого дополнительного платежа за рамками основного графика погашения, кредитор обязан предоставить заемщику обновленный график расчета по кредиту.

              Расчет досрочного погашения ипотеки

              При планировании досрочного погашения всей суммы займа клиент запрашивает у кредитора документ, в котором указывается четкая сумма задолженности по телу кредита и процентной части с учетом расчета по обязательствам в полном объеме на предполагаемую дату погашения. После перечисления денег в управлении юстиции регистрируется факт прекращения ипотеки. Делается это для того, чтобы снять с жилья залоговое обременение. При досрочном погашении ипотеки заемщик также имеет право вернуть неиспользованную сумму по договору страхования, для чего потребуется обратиться с заявлением установленного образца в адрес компании-страховщика.

              Условия досрочного погашения ипотеки

              Чем раньше произойдет досрочное погашение ипотечного кредита, тем больше денег получится сэкономить. В последние месяцы и даже годы финансовая выгода от преждевременного расчета по обязательствам сводится к минимуму. Перечислять средства ранее установленных дат становится нецелесообразно еще и потому, что их значительно выгоднее вложить в бизнес или даже отнести в банк, который предлагает более высокую процентную ставку по депозиту в сравнении с ипотекой. При досрочном гашении ипотеки рекомендуется учитывать и темпы инфляции, которая медленно, а иногда и достаточно быстро обесценивает деньги. В результате, чем больше валюта, в которой оформлен кредит, подвержена действию инфляции, тем меньше смысла в досрочном расчете по имеющимся перед банком обязательствам.

              График досрочного погашения ипотеки

              Многие заемщики хотят узнать, как изменится график погашения кредита после досрочного перечисления определенной суммы. Для этой цели в Сбербанке разработали специальный калькулятор досрочного погашения, с помощью которого удается получить ответы на интересующие вопросы. Определяющее значение будет иметь тип графика, который может быть аннуитетным или дифференцированным. При оформлении досрочного погашения рекомендуется соблюдать предельную внимательность и осторожность, поскольку после изменений в ГК РФ в октябре 2011 года отечественные банки утратили возможность взымать комиссии и штрафы за досрочное перечисление платежа.

              Совет от Сравни.ру: Задумываться о досрочном погашении ипотеки рекомендуется сразу же после ее оформления, а еще лучше до обращения в банк. Крупные суммы, перечисленные в начале срока, помогут кардинально изменить график платежей в более выгодную для заемщика сторону. Вместе с этим досрочное погашение ипотеки на завершающих этапах практически лишено какой-либо выгоды, поэтому с финансовой точки зрения нецелесообразно.

              Ответы на вопросы | Банк УРАЛСИБ

              Для создания заявки на плановое или досрочное гашение кредита в правом меню Интернет-банка выберите действие «Отправить заявку на досрочное погашение».

              Для выполнения планового погашения кредита вам необходимо выполнить одно действие – пополнить счет для погашения кредита до наступления плановой даты списания денежных средств. Для этого в правом меню Интернет-банка выберите «Пополнить счет для погашения» и автоматически откроется форма «Перевод между своими счетами в Банке УРАЛСИБ». Вам нужно будет указать только счет для списания, с которого будут перечислены средства на счет для гашения.

              Для выполнения досрочного погашения кредита вам необходимо выполнить два действия:

              При создании заявки система автоматически выбирает счет для погашения как счет для списания, а счетом для зачисления выбирает кредитный договор. При частичном досрочном погашении следует указывать сумму – дополнительную к сумме планового платежа, т.к. в плановую дату будет списана сумма планового платежа и сумма из заявки. Заявка будет исполнена в плановую дату. При полном досрочном погашении сумма будет вычислена системой на момент заведения заявки. Заявка будет исполнена в указанную вами дату (как правило, в тот же день).

              Внимание!
              Для успешного исполнения заявки необходимо обеспечить достаточный объем средств в дату платежа, указанную в Графике платежей, на счете для погашения. Средства на счете для погашения не блокируются системой на период, пока заявка не обработана. Поэтому, если вы используете счет для погашения для расходных операций (например, в качестве счета для погашения у вас привязан карточный счет), не забудьте пополнить его в плановую дату.

              Внимание!
              Заявки на полное досрочное гашение принимаются в любой рабочий день до 15:00 местного времени филиала банка, в котором оформлен ваш кредитный договор.

              Поручение банку, отправленное в выходной, праздничный день или после 15:00 по местному времени филиала банка, банк вправе исполнить на следующий рабочий день.

              Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

              Содержание статьи:

              Погашение кредита досрочно – возможно ли?

              По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

              Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

              Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

              Выгодно ли досрочно выплатить заем?

              Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

              Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

              Что необходимо знать о раннем погашении долга?

              Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

              После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

              Как правильно выплатить кредиты досрочно?

              Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

              При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

              • Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
              • Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
              • Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
              • Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

              Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

              При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

              Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

              Калькулятор досрочного погашения ипотеки - NerdWallet

              Как мне досрочно погасить ипотечный кредит?

              Один из способов погасить ипотеку раньше - добавить дополнительную сумму к ежемесячным платежам. Но сколько еще вы должны заплатить? Калькулятор ранней выплаты по ипотеке NerdWallet рассчитает это за вас.

              Заполните поля информацией о вашем жилищном кредите, затем укажите, сколько лет вы хотите его выплатить. Калькулятор не только подскажет, сколько нужно платить ежемесячно, чтобы быстрее выплачивать основную сумму; он также показывает, сколько вы сэкономите на процентах.

              Что делает калькулятор досрочного погашения ипотеки

              Хотите ли вы досрочно погасить ипотечный кредит? Может быть, у вас осталось 27 лет по ипотечному кредиту, но вы бы предпочли выплатить его за 18 лет. Калькулятор ранней выплаты показывает, как достичь своей цели.

              Калькулятор выплат по ипотеке показывает:

              • Сколько больше основного долга вам придется платить каждый месяц, чтобы вы могли выплатить ссуду через определенное количество лет.

              • Сколько процентов вы сэкономите, выплачивая ссуду досрочно.

              Есть много причин, по которым вы можете захотеть ускорить выплату по ипотеке, но мотивация обычно сводится к одному или обоим из них:

              • Вы хотите, чтобы ваш дом был свободным и свободным от вехи в жизни, например как выход на пенсию, начало или конец учебы ваших детей в колледже.

              • Вы хотите уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.

              Чтобы своевременно выплачивать ипотечный кредит в ближайшее время, вам необходимо знать, сколько еще нужно платить в счет погашения основного долга каждый месяц для достижения этой цели.Этот калькулятор позволяет вам это сделать.

              При более быстрой выплате основной суммы по ипотеке имейте в виду, что каждый обслуживающий персонал имеет свои собственные процедуры для обеспечения того, чтобы ваши дополнительные платежи шли на основной баланс, а не на будущие платежи. Свяжитесь с вашим сервисным центром для получения инструкций.

              Как использовать калькулятор досрочных выплат по ипотеке

              Чтобы правильно заполнить поля калькулятора, сверьтесь с недавним ежемесячным отчетом или первой страницей заключительного раскрытия информации, которое вы получили при закрытии ипотечного кредита.

              • В поле Срок ссуды (в годах) введите количество лет, в течение которых финансируется ваш дом.

              • В поле Какая была сумма ипотеки? Укажите сумму кредита. В Заключительном раскрытии вы можете найти это в первой строке раздела «Условия займа».

              • В разделе «Процентная ставка» введите процент.

              • В поле «Сколько лет осталось по ипотеке?» Введите целое число, округляя его в большую или меньшую сторону.

              • Аналогично, в поле «Через сколько лет вы хотите выплатить ипотеку?» Вам нужно будет ввести целое число, округляя в большую или меньшую сторону.

              • В разделе «Сколько вы еще должны (непогашенный остаток)?» Найдите эту цифру в недавней ежемесячной выписке или обратитесь к ипотечному обслуживающему персоналу. Или вы можете использовать калькулятор амортизации ипотечного кредита NerdWallet и перетащить ползунок, чтобы узнать, сколько вы еще должны.

              Что показывает калькулятор выплат по ипотеке

              В разделе «Итоговые результаты» есть два подзаголовка:

              1. «Как достичь своей цели» описывает, сколько вам придется ежемесячно платить в счет основной суммы и процентов, чтобы получить выплату. Цель.В нем указан исходный платеж в счет основной суммы долга и процентов, а также сумма, которую вам придется добавить к минимальному ежемесячному платежу для достижения вашей цели.

              2. Сводка сравнения ссуд описывает общую стоимость ипотеки в виде выплаты основной суммы и процентов, первоначальный ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов, общую стоимость основной суммы долга и процентов, если вы выплачиваете ее досрочно, и новую ежемесячную основную сумму - и выплата процентов для достижения вашей цели выплаты.

              «Новые ежемесячные P&I» и «Исходные ежемесячные P&I» включают только основную часть и процентную часть ваших ежемесячных платежей.Ваш полный ежемесячный платеж будет включать основную сумму и проценты, а также другие ежемесячные расходы, такие как налоги, страхование домовладельцев и страхование ипотеки (если применимо).

              Калькулятор досрочного погашения ипотеки также позволяет вводить различные числа в поле «Через сколько лет вы хотите выплатить свою ипотеку?» поле, чтобы увидеть, как эти изменения повлияют на вашу общую экономию.

              Другие способы досрочного погашения ипотеки

              Для досрочного погашения ипотеки необходимо внести дополнительные платежи.Но есть несколько способов досрочно погасить ипотеку:

              • Добавьте дополнительную сумму к ежемесячным платежам, как описано в этой статье.

              • Структурированный способ добавления дополнительных средств: разделите ежемесячный основной платеж на 12, затем добавляйте эту сумму к каждому ежемесячному платежу. В итоге вы совершаете 13 платежей вместо требуемых 12 платежей каждый год.

              • Вариант приведенного выше совета: вносите одну двенадцатую ежемесячного основного платежа на сберегательный счет каждый месяц, а затем используйте эти деньги для осуществления 13-го платежа.

              • Выплачивать половину ипотечного платежа каждые две недели. Вы делаете 26 половинных платежей, что эквивалентно 13 полным платежам в год. Если вы хотите попробовать это, сначала убедитесь, что ваша ипотечная служба настроена на получение платежей раз в две недели.

              • Сделайте единовременный платеж в пользу принципала. Вы можете сделать это после получения бонуса, наследования денег или выигрыша приза в лотерее - в любое время, когда на ваш текущий счет попадает крупная сумма. Согласуйте с обслуживающим персоналом, чтобы деньги пошли на уменьшение основной суммы долга.

              • Рефинансирование на более короткий срок. Если вы можете рефинансировать с более низкой процентной ставкой на более короткий срок, это беспроигрышный вариант. Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку в 15-летнюю ссуду. Ежемесячные платежи почти наверняка будут выше, и вы оплатите заключительные расходы, но ваши общие процентные расходы будут значительно ниже.

              Как досрочно погасить ипотеку

              Некоторые домовладельцы стремятся досрочно отказаться от своей ипотеки по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до урезания процентных выплат.Для пенсионеров досрочная выплата жилищного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно выгодно при переходе на фиксированный доход.

              Какой бы ни была ваша мотивация, досрочное погашение ипотеки снижает сумму процентов, которые вы будете платить по ссуде. Это может дать значительную экономию. Вот несколько стратегий ранней выплаты, которые помогут вам достичь этой цели.

              4 способа досрочно погасить ипотечный кредит

              1. Внести дополнительные платежи

              Есть два способа внести дополнительные платежи по ипотеке, чтобы ускорить процесс выплаты:

              Первый способ - разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого делайте платежи раз в две недели.Поступая таким образом, вы в конечном итоге получите эквивалент 13 месяцев выплат по ипотеке за один год вместо 12. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

              Вы захотите обсудить со своим кредитором, принимает ли он платежи раз в две недели; некоторые не могут. В этом случае вы должны откладывать эти двухнедельные платежи, но вы будете делать их один раз в месяц. Преимущество этого дополнительного ежегодного платежа сохраняется, но без удобства кредитора, позволяющего разделить ежемесячный платеж.

              Второй подход заключается в том, чтобы платить больше каждый месяц, чтобы быстрее выплачивать основную сумму, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

              Допустим, ваша 30-летняя ипотека составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов к основной сумме кредита, вы сэкономите четыре года и 27 957 долларов по ипотеке.

              Это может быть лучшая тактика, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу.Если по какой-либо причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете наказаны.

              Если вы пойдете по этому пути, обязательно уточните у своего кредитора, что платежи будут применяться правильно, чтобы уменьшить основную сумму, а не досрочно выплатить проценты. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

              2. Рефинансирование ипотеки

              Рефинансирование ипотеки для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку.Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия компенсирует эти расходы.

              Рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды, например, переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить вашу процентную ставку и поставить вас на путь досрочного погашения. Вы можете использовать калькулятор Bankrate для сравнения платежей и общей суммы процентов между 30-летними и 15-летними сроками.

              3. Пересмотр ипотечного кредита

              Пересмотр ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете свой существующий заем, выплачиваете единовременную сумму в пользу основной суммы, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения, чтобы отразить новый баланс.Это приведет к сокращению срока кредита.

              Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно комиссия за пересмотр ипотечного кредита составляет всего несколько сотен долларов. К тому же, если у вас низкая процентная ставка, вы можете ее сохранить. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

              4. Выплачивайте единовременные выплаты в счет основного долга

              Альтернативой повторной корректировке является выплата единовременных выплат основной сумме, когда это возможно.Домовладельцы, получающие большие бонусы, или те, кто наследует деньги или продает ценные вещи, могут использовать дополнительные наличные деньги для выплаты своей ипотеки.

              Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересмотрены, единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с этими типами ссуд. Кроме того, вы сэкономите на гонораре кредитора за переделку.

              В случае некоторых ипотечных обслуживающих организаций вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет принципала. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные выплаты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

              Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

              В большинстве случаев вы можете выплатить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но перед тем как это сделать, нужно помнить о нескольких вещах.

              Во-первых, обратитесь к своему кредитному агенту, чтобы узнать, не предусмотрена ли для вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погасите ссуду раньше срока. Это может повлиять на то, будет ли досрочная выплата ипотеки финансово выгодной для вас.

              Во-вторых, убедитесь, что нет ограничений на то, как и когда вы можете вносить дополнительные платежи.Некоторые ссуды имеют условия, которые побуждают вас соблюдать график платежей, и важно убедиться, что любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут основной сумме, а не процентам.

              Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

              Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, зависит от многих факторов, включая процентную ставку по текущему ссуде и вашу индивидуальную устойчивость к риску.

              Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погасите ипотечный кредит раньше срока, вы вложите деньги в ипотечный кредит, хотя вы могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов.Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы вложили дополнительные платежи в другое место, вместо того, чтобы вкладывать их в ипотечный кредит, вы могли бы обнаружить, что получили бы более высокую прибыль.

              С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотечный кредит, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и это важно учитывать.

              Также подумайте о том, сколько денег у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций.Вы не хотите связывать все свои деньги у себя дома и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

              В конечном счете, с такими низкими ставками по ипотеке, как правило, в долгосрочной перспективе лучше держать ипотеку с низкой ставкой сейчас и вкладывать дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотеке Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит раньше срока, если вы настроены на это.

              Подробнее:

              Когда следует погасить ипотеку раньше срока?

              Когда у вас есть дом, мысль об ипотеке, нависшей над вашей головой в течение десятилетий, может пугать многих людей - и естественно хотеть выплатить свою ипотеку как можно скорее.

              Но прежде чем вы решите использовать наследство, повышение или свои сбережения для выплаты ипотечного кредита (или даже до того, как вы решите внести дополнительные платежи), важно сделать шаг назад и определить, действительно ли это имеет финансовый смысл для вас.

              В некоторых случаях сумма, которую вы экономите на процентах при досрочном погашении ипотечного кредита, может не превышать сумму, которую вы заработали бы, если бы вложили деньги в другое место. С другой стороны, иногда речь идет не об окупаемости других инвестиций, а скорее о душевном спокойствии или высвобождении денежных средств для других возможностей.

              Вот что вам нужно знать, решая, следует ли досрочно погашать ипотечный кредит.

              Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

              Если вы планируете досрочно выплатить ипотечный кредит, сначала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу. Исходя из условий вашего кредита, вы можете узнать, что вам грозит штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ипотечный кредит раньше, чем указано в графике платежей, или если вы можете производить платежи только в рамках определенных параметров. Знание этой информации заранее может помочь вам составить план выплат, который будет работать для вас и вашего кредитора или обслуживающего лица.

              Досрочная выплата ипотеки: что следует учитывать

              1. Могут ли другие инвестиции превзойти досрочную выплату ипотеки?

              Больше всего вам может быть интересно, выплатить ли ипотеку или инвестировать. Что, если вместо того, чтобы вкладывать деньги в досрочное избавление от ипотеки, вы вложите их в другое место?

              «К сожалению, математика подсказывает нам, что почти всегда лучше инвестировать в другие места, чем в закладную», - говорит Ричард Боуэн, CPA и владелец Bowen Accounting в Бейкерсфилде, Калифорния.

              Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне, поэтому, если досрочная выплата ипотечного кредита приведет к доходности, равной вашей процентной ставке, эта доходность, вероятно, будет невысокой по сравнению с годовой доходностью для S&P 500 - примерно на 10 процентов больше, чем за предыдущий период. 90 лет.

              Потенциально лучшим использованием средств могло бы быть использование денежных средств, которые вы бы использовали для выплаты ипотечного кредита, и использование их для покупки недвижимости с положительным денежным потоком, такой как многоквартирная недвижимость или односемейные дома, у которых есть потенциал. чтобы обеспечить более высокую долгосрочную доходность, отмечает Боуэн.

              Однако любой выбор сопряжен с риском. Даже после досрочного погашения ипотеки цены на недвижимость могут упасть, что приведет к потенциальным убыткам. Тщательно подумайте, на какой риск вы готовы пойти. В конце концов, вам может быть лучше не выплачивать ипотеку раньше срока.

              «Дело в том, что никто не может дать вам гарантии на вложения», - предупреждает Боуэн. «Вы можете вложить деньги в фондовый рынок и потерять их. Вы можете вложить деньги в недвижимость, но она не будет работать так хорошо, как вы ожидали.”

              2. Будут ли все ваши наличные вложены в ипотеку?

              Прежде чем использовать большую часть своего состояния для погашения ипотеки, не забудьте проверить ликвидность. Ваш дом считается неликвидным активом, потому что на его продажу и получение доступа к капиталу могут уйти месяцы или больше.

              «Если вы начнете выплачивать ипотечный кредит слишком быстро, вы рискуете истощить свою ликвидность», - говорит Аманда Томас, консультант по работе с клиентами в Mission Wealth в Санта-Барбаре, Калифорния.«Важна и ваша ликвидность. Вы не хотите, чтобы в пенсионные фонды было вложено слишком много денег, потому что вас могут обрушить на комиссию, если вам придется выйти раньше срока ".

              Один из подходов - иметь чрезвычайный фонд, а также активы, такие как акции, паевые инвестиционные фонды, казначейские обязательства США, облигации и рыночные ценные бумаги, доступные на налогооблагаемом инвестиционном счете. Таким образом, помимо денег, привязанных к пенсионным счетам с льготным налогообложением и к вашему дому, у вас все еще есть ликвидные наличные или другие инвестиции, которые легко конвертировать в наличные в крайнем случае.

              Боуэн предлагает поддерживать подушку безопасности, которая защитит вас, по крайней мере, в течение шести месяцев, прежде чем вы решите использовать большую часть своей ликвидности для досрочного погашения ипотечного кредита.

              3. Как вы будете использовать деньги, если не выплатите ипотечный кредит досрочно?

              Будьте реалистичны в том, что вы будете делать со своими деньгами, если не потратите их на досрочное погашение ипотеки. Будете ли вы использовать это, чтобы продвинуться вперед?

              Может иметь смысл, например, вложить деньги в выплату ипотечного кредита раньше, если вам сложно хранить деньги в банке.Ваш дом может быть инструментом принудительных сбережений, а внесение дополнительных платежей по ипотеке может со временем сэкономить вам тысячи долларов процентов, а также поможет вам быстрее построить капитал в своем доме.

              «Правильный поступок - это то, что вы будете делать», - говорит Боуэн. «Все это связано с личными привычками. Если вы все равно собираетесь потратить лишние деньги, то лучше положите их себе домой, чем потратите ».

              4. Насколько вы цените душевное спокойствие?

              Иногда дело не столько в прибыли, сколько в душевном спокойствии.Если вы владеете свободным и чистым домом, это может дать преимущества, которые нельзя измерить строго финансовыми терминами. Для многих отказ от ежемесячных выплат по ипотеке перед выходом на пенсию может принести психологическое облегчение при рассмотрении возможности жить с фиксированным доходом.

              «Лично я выплачиваю свою ипотеку», - говорит Томас из Mission Wealth. «Приятно получить выплату до выхода на пенсию. Возможно, это не всегда имеет финансовый смысл, но дает душевное спокойствие и может способствовать лучшему составлению бюджета.”

              Еще одним потенциальным преимуществом является возможность брать займы под собственный капитал вашего дома. Наличие значительного капитала может позволить вам открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC), которая станет источником непредвиденного дохода, а также позволит вам улучшить свой дом или добиться прогресса в достижении других финансовых целей.

              Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

              Плюсы

              • Отменяет ежемесячный платеж по ипотеке, высвобождая денежный поток, который может быть полезен, особенно при выходе на пенсию
              • Экономит ваши деньги на процентах, потенциально в тысячах долларов
              • Может получать предсказуемую норму прибыли, равную процентной ставке по остатку, который вы выплачиваете
              • Дарит душевное спокойствие, зная, что вы прямо владеете своим домом
              • Может использовать капитал вашего дома, если вам понадобятся деньги позже

              Минусы

              • Связывает значительную часть вашей ликвидности и чистой стоимости в вашем доме, что может затруднить доступ к ней позже
              • Больше не имеет права на федеральный налоговый вычет по ипотечным кредитам
              • Могут упустить потенциально более высокую доходность от других инвестиций
              • Возможно, у вас не получится реализовать так много из вашего дома, как вы надеялись, если рынок упадет и вам придется быстро продать

              Плюсы и минусы выплаты ипотечного кредита - видео-гид

              Советы по досрочному погашению ипотеки

              Если вы решите, что имеет смысл погасить ипотеку раньше, будьте осторожны, чтобы не ставить другие финансовые цели рискованно.Вот несколько советов.

              • Выплата долга с высокой процентной ставкой перед дополнительными выплатами по ипотеке - Процентная ставка по другому долгу, например по кредитным картам, может быть намного выше, чем по ипотеке, поэтому, если вы досрочно погасите ипотечный кредит вместо того, чтобы заниматься этим, вы могли бы в конечном итоге позади. Задолженность по кредитной карте, индивидуальные ссуды и даже автокредиты обычно обходятся дороже, а проценты не облагаются налогом. Возможно, было бы разумнее сначала избавиться от других долгов.
              • Убедитесь, что вы инвестируете для выхода на пенсию - Принимая решение о выплате ипотечного кредита или инвестировании, не забудьте подумать о выходе на пенсию.Сначала убедитесь, что вы вкладываете деньги на пенсионный счет с льготным налогообложением, например 401 (k) или IRA. Если ваша компания предлагает совпадение, воспользуйтесь им и работайте над постройкой своего "гнездового яйца". Хорошая комбинация - наличие хорошего пенсионного счета и выплаты за дом к тому времени, когда вы выйдете на пенсию.
              • Создайте чрезвычайный фонд - Как отмечает Боуэн, перед дополнительными выплатами по ипотеке неплохо иметь резервный фонд. Таким образом, вы по-прежнему сохраняете некоторую ликвидность и можете получить доступ к средствам в крайнем случае.
              • Работайте над другими целями - У вас могут быть другие финансовые цели, например покупка машины или сбережения на образование ребенка. Прежде всего убедитесь, что вы идете по пути к этим целям.
              • Рефинансирование - Подумайте о рефинансировании ипотеки на более короткий срок, например, переход на 15-летнюю ссуду с 30-летней ипотеки. Вы будете платить больше каждый месяц, но так вы сможете сэкономить на процентах и ​​при этом быстрее выбраться из долгов.
              • Рассмотрите возможность выплаты раз в две недели - Один из способов начать вносить дополнительные выплаты по ипотеке - это установить график раз в две недели. Это равносильно внесению полного дополнительного ежемесячного платежа каждый год и может сократить время, затрачиваемое на ипотеку. Начиная с двухнедельных платежей, вы сможете продвигаться по ипотеке, продолжая работать над достижением других финансовых целей.
              • Чек на штраф за предоплату - Не забудьте проверить на ипотеку штраф за предоплату.Если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока, с вас может взиматься дополнительная плата. Просчитайте числа, чтобы узнать, выйдете ли вы вперед после уплаты штрафа.

              Итог

              При рассмотрении вопроса о досрочном погашении ипотечного кредита важно выяснить, что лучше всего подходит для вашей ситуации и, скорее всего, поможет вам достичь ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей. Иногда при финансовом планировании это не прямая оценка того, что лучше всего, в цифрах. Люди хотят быть уверенными в том, куда уходят их деньги, независимо от того, что написано в таблице.

              Для некоторых задолженность вызывает стресс, а досрочная выплата ипотеки может принести душевное спокойствие. Для людей, приближающихся к пенсии, выплаченная ипотека означает, что у них будет гораздо больший свободный денежный поток от фиксированного дохода, когда они перестанут работать.

              «Моей жене нравится иметь деньги в банке, а я предпочитаю их вкладывать», - говорит Боуэн. «Но если деньги - это инструмент, то они покупают ее счастье, поэтому они работают».

              Подробнее:

              Как досрочно погасить ипотеку

              Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые фактически полностью владеют своим домом. 1 Вы можете себе это представить? Когда банк не владеет вашим домом, и вы выходите на лужайку, трава ощущается под ногами по-другому - это свобода .

              Но проблема в том, что в настоящее время вы застряли в тисках, которые называются ипотекой, как и большинство домовладельцев.

              Не волнуйтесь. Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы вы, наконец, пополнили ряды домовладельцев, не имеющих долгов. Давайте начнем.

              4 способа досрочно погасить ипотеку

              Хорошо, вы, вероятно, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к выплате по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс.А это означает, что если вы добавите всего один дополнительный платеж в год, вы сократите срок действия ипотеки на года, не говоря уже об экономии процентов!

              Чтобы серьезно задуматься о более быстром погашении ипотечного кредита, воспользуйтесь следующими советами:

              1. Внесите дополнительные платежи за дом

              Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 220 000 долларов на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как внесение дополнительного платежа за дом (1 050 долларов) каждый квартал позволит погасить ипотеку на 11 лет раньше и сэкономить более 65 000 долларов в виде процентов - ча-цзин!

              Воспользуйтесь калькулятором выплаты по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

              Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные платежи, давайте рассмотрим несколько основных правил:

              • Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию.Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.
              • Включите в свой дополнительный платеж примечание, что вы хотите, чтобы он был зачислен на основной баланс, а не на платеж следующего месяца.
              • Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на необычную программу ускорения ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели в одиночку.

              Чем занимается выплата ипотеки раз в две недели ?

              Некоторые ипотечные кредиторы позволяют вам подписываться на выплаты по ипотеке раз в две недели.Это означает, что вы можете вносить половину своего платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным выплатам, что равняется 13 полным ежемесячным выплатам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить срок 30-летней ипотеки на четыре года и сэкономить вам более 25000 долларов США в виде процентов.

              Раз в две недели выплаты по ипотеке - хорошая идея?

              Двухнедельный план оплаты может быть хорошей идеей , но никогда не платит дополнительную плату за подписку .Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют до 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая с вас комиссию, не подписывайтесь.

              2. Приготовьте свой обед к работе

              Конечно, приносить на работу бутерброд с яичным салатом не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но, обменяв обед вне дома на обед в ресторане, вы можете стать худым, подлым аппаратом без закладных.

              Предположим, упаковка обеда позволяет ежемесячно использовать 100 долларов для выплаты ипотечного кредита. Основываясь на приведенном выше примере ссуды в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам выплатить ипотечный кредит на четыре года раньше запланированного срока и сэкономить почти 27 000 долларов в виде процентов!

              Не можете сэкономить целых 100 долларов из своего продовольственного бюджета? Не волнуйтесь. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для погашения ипотеки в ближайшее время. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к выплате по ипотеке.Согласно нашему примеру, вы выплатите ипотеку на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.

              3. Рефинансирование - или притвориться, что вы сделали

              Еще один способ погасить ипотеку раньше - обменять ее на более выгодную ссуду с более коротким сроком, например 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия ссуды. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите более 85 000 долларов - и вы заплатите за свой дом в половине раза!

              Конечно, ипотека на 15 лет, вероятно, будет сопровождаться большим ежемесячным платежом.Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как впервые взяли ипотеку - тогда вы определенно сможете справиться с более крупным платежом.

              Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в 15-летнюю ссуду. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на заключительных расходах рефинансирования и просто оплатите 30-летнюю ипотеку, как 15-летнюю ипотеку. Что делать, если у вас уже есть ипотека на 15 лет? Если вы можете его размахивать, представьте, что вы увеличите свои выплаты, чтобы выплатить его через 10 лет!

              4.Размер

              Уменьшение размера вашего дома может быть решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро погубить ипотечный кредит, подумайте о продаже дома большего размера и использовании полученной прибыли для покупки дома меньшего размера и менее дорогой.

              С прибылью от продажи большого дома вы сможете полностью оплатить свой новый дом наличными. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам все равно удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель - как можно быстрее избавиться от этого долга.Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это сделать.

              Не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить

              Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем делать покупки для вашего следующего дома, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроились в ряд, и знайте, сколько дома вы на самом деле можете себе позволить. Этот удобный контрольный список - отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.

              • Свободен ли я от долгов при расходах от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде?
              • Могу ли я внести как минимум 10% (желательно 20%) первоначальный взнос?
              • Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?
              • Плата за дом составляет 25% или меньше моей ежемесячной получаемой на руки зарплаты?
              • Могу ли я позволить себе взять ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет?
              • Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?

              Если вам нужна помощь в определении того, как будут выглядеть ваши новые ежемесячные платежи по ипотеке, попробуйте наш калькулятор ипотеки.

              Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы найти подходящий дом

              Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, проконсультируйтесь с опытным агентом по недвижимости, совет которого сэкономит вам время и деньги.

              Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни копейки больше, чем должны.

              Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков (ELP) . Мы рекомендуем только тех агентов, которые понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить. Вы можете быть уверены, что ваш агент ELP не будет заставлять вас рассматривать дома, которые могут привести к сокращению вашего бюджета.

              Увеличьте свой первоначальный взнос

              Лучший способ купить дом - купить его со 100% -ной скидкой. Оплата дома наличными может показаться странным, но представьте себе, сколько удовольствия вы получили бы без выплаты по ипотеке, отягощающей вас!

              Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте внести минимум 10% от стоимости дома за заключительный стол.Конечно, 20% или больше даже лучше, потому что тогда вы избежите оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

              PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита ежегодно. Например, по ипотеке на сумму 250 000 долларов PMI обойдется вам в 1 250–2 500 долларов в год. Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погашает вашу ипотеку быстрее?

              Имейте в виду, что чем больше денег вы вложите в клиентскую часть, тем меньше денег вам понадобится для финансирования. В сумме это приводит к более низким ежемесячным выплатам по ипотеке, что упрощает досрочную выплату по ипотеке.

              Готовы рефинансировать ипотеку?

              Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, вы можете быстро погасить его, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечным кредитам в компании Churchill Mortgage покажут вам истинную стоимость и экономию каждого варианта ссуды. Они научат вас принимать лучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.

              Свяжитесь с экспертом по ипотеке, которому вы можете доверять!

              6 способов досрочно погасить ипотеку

              Досрочная погашение ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов.Вот несколько способов быстрее погасить ипотеку:

              1. Рефинансируйте ипотеку

              Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.

              2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке

              Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита - это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.

              Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.

              Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).

              3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год

              Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.

              Самый экономичный способ сделать это - платить 1/12 дополнительно каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.

              4. Округлите выплаты по ипотеке

              Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки - округлить.При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.

              5. Попробуйте тариф "доллар в месяц"

              Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.

              Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов США и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в размере 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.

              6. Используйте неожиданный доход

              Отправляйте любые непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию. Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.

              Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока?

              Стоит ли выплачивать ипотеку раньше срока?

              Если вы домовладелец и вам посчастливилось сделать несколько первых шагов на пути к финансовой безопасности - вы накопили чрезвычайный фонд, выплатили долг с высокими процентами и откладываете деньги на пенсию - вы, скорее всего, начнете фантазировать о жизни без ипотеки.Вы можете перестать платить проценты, платить большие ежемесячные платежи и владеть своим домом бесплатно и в чистоте.

              Если вы серьезно задумывались о досрочном погашении ипотечного кредита, вы, вероятно, столкнулись с двумя противоположными мнениями по этому поводу:

              1. Да! Не бывает такого понятия, как "хороший долг". Выплатите по ипотеке как можно скорее, получите гарантированный доход на свои деньги, равный процентной ставке по ипотеке. Это единственно разумный поступок.
              2. Нет! При таких низких ставках по ипотеке вам следует вкладывать дополнительные деньги под более высокую процентную ставку.Кроме того, проценты по ипотеке не облагаются налогом, что дает дополнительный стимул.
              3. Еще вариант! Перефинансирование ипотеки, чтобы открыть еще одну сумму денег по конкурентно низкой процентной ставке. Если вас заинтриговала процедура возврата ипотеки, начните здесь.

              Давайте исследуем.

              Да! Выплата ипотеки досрочно

              Акции - это риск, но ваш платеж по ипотеке всегда будет причитаться.

              Самый большой аргумент против досрочного погашения ипотеки состоит в том, что вы можете получить гораздо более высокую доходность, вложив средства.S&P 500 приносил среднегодовую доходность около 10% за последние 88 лет.

              Но и эти результаты были очень непоследовательными. Например, с 2000 года на фондовом рынке произошло два серьезных разворота, и прямо сейчас мы можем пережить еще один.

              Что было бы для вас, если бы вы накопили 100 000 долларов в своем портфеле акций за последние 10 лет - вместо того, чтобы досрочно выплатить ипотеку - только для того, чтобы увидеть, как уродливый медвежий рынок уничтожит 50% вашего портфеля?

              Одна из неотъемлемых проблем при инвестировании в рискованные активы заключается в том, что доходность не является ни стабильной, ни гарантированной.Однако, если вы задолжали деньги по долгу, особенно по очень крупному, например, ипотечному кредиту, ваша ответственность фиксирована. То есть, даже если ваш портфель акций сильно пострадает, ваша ипотека будет фиксированным обязательством. Это включает в себя как задолженность, так и ежемесячный платеж.

              Мало кто жалеет о выплате долга.

              Жизнь без долгов имеет огромные психологические преимущества.

              Даже при относительно низкой процентной ставке по ипотеке (скажем, 4%) ее погашение обеспечивает гарантированный доход, плюс исключение ежемесячных выплат по ипотеке.Независимо от того, каков был исторический послужной список фондового рынка, нет никакой гарантии, что ваш портфель будет работать на этом уровне в течение следующих 10 или 20 лет. Насколько лучше вы будете спать без выплаты ипотеки?

              Как бы мы ни думали о финансовых решениях как о числовой игре, они могут вызвать как психологические, так и эмоциональные проблемы. Если вы не думаете, что можете потерять кучу денег по своему портфелю акций, в то время как у вас все еще есть состояние на свой дом, вам почти наверняка лучше сосредоточиться на выплате ипотечного кредита.

              Если отсутствие долгов для вас важнее, чем наличие большого инвестиционного портфеля, лучше сконцентрировать усилия на выплате ипотечного кредита.

              Нет! Досрочная выплата ипотеки - это глупо

              Мы уже знаем, что распространенный аргумент против досрочного погашения ипотеки - получение большей прибыли на фондовом рынке. Историческая доходность акций, вложенных в S&P 500, составляла порядка 10% в год вплоть до 1928 года. Нет смысла платить по ипотеке с процентной ставкой 4% и сдаваться. Вероятная доходность вложений в акционерный капитал 10%.

              Можно утверждать, что после выплаты ипотеки у вас будет больше денег для инвестирования в акции. Но даже если вы сможете сократить 30-летнюю ипотеку до 15 лет, вы все равно потеряете 15-летний доход от сложных инвестиций. Это будет почти невозможно исправить.

              Но это рискованно, и нет ничего плохого в отказе от более крупных (но более рискованных) доходов ради гарантированного возврата и спокойствия. Но есть и другие, возможно, более веские аргументы против досрочной выплаты ипотеки.

              Ваш дом будет составлять непропорционально большой процент вашего собственного капитала.

              Если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока, большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом. Это связано со своими рисками. Недвижимость часто считается более безопасной инвестицией, чем акции, но она сопряжена с определенными рисками. Если вам нужно продать свой дом во время слабого рынка недвижимости, вы можете потерять деньги или, что еще хуже, вообще не сможете его ликвидировать.

              Точно так же подумайте, что бы произошло, если бы какое-то жизненное событие потребовало бы от вас большого количества денег - больше, чем у вас есть на чрезвычайных сбережениях.Представьте, что вы остались без работы на долгие годы, нуждаетесь в обширном медицинском обслуживании или решаете инвестировать в бизнес. Акции можно легко продать для финансирования таких потребностей, но если ваша чистая стоимость привязана к вашему дому, вам придется либо продать свой дом, либо полагаться на ссуду под залог собственного капитала (возвращаясь в долг). Если вы не возражаете против использования собственного капитала, этот аргумент менее убедителен. И действительно, если вы платите за свой дом раньше срока, получение кредитной линии под залог собственного капитала (на всякий случай) может быть хорошей идеей, даже если вы никогда не планируете ее использовать.

              Вы не будете осознавать преимущества дополнительных выплат по ипотеке в течение многих лет.

              За исключением отважных бизнесменов, которые используют огромные ссуды в качестве рычага для получения миллионов, большинство из нас хотят избавиться от долгов. Но не у всех есть желание сделать это. Нельзя игнорировать тот факт, что выплата огромного долга, такого как ипотека, потребует огромных жертв. Вы готовы заплатить такую ​​цену?

              В качестве примера предположим, что у вас есть 30-летняя ипотека в размере 250 000 долларов США по ставке 4.25%, которые вы хотите выплатить через 15 лет. Ваша текущая основная сумма и проценты по кредиту составляют 1230 долларов в месяц. Чтобы рассчитаться за 15 лет, вам нужно будет увеличить ежемесячный платеж до 1881 доллара. Это увеличение на 651 доллар в месяц, или на 7 812 долларов в год.

              Придумывать эти дополнительные деньги каждый год будет огромным обязательством. Конечно, это возможно, но вы должны понимать, какие жертвы необходимы, чтобы этого добиться.

              Например:

              • Если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой, вы не получите никаких выгод до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена.(Ваш платеж не уменьшится, когда вы выплатите остаток по ипотеке.)
              • Если вы откажетесь от досрочного погашения до его завершения, у вас будет еще больше денег, связанных с вашим домом, чем сейчас; его иногда называют мёртвым капиталом , поскольку он не приносит прибыли и не приносит немедленной выгоды.
              • Как мы упоминали выше, если вам нужны деньги из собственного капитала вашего дома - потому что именно там были потрачены все ваши дополнительные наличные деньги за последние несколько лет - вам придется занять деньги с помощью второй линии ипотечного кредита или собственного капитала, что полностью изменит все хорошее, что было сделано с помощью усилий по досрочной выплате.

              Поскольку на досрочное погашение ипотеки, скорее всего, уйдет не менее 10-15 лет, лучше всего, если у вас есть большой фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы не погашали ипотеку деньгами, которые вы не можете позволить себе потерять. В отличие от погашения других долгов, таких как кредитные карты или автокредит, ипотечный кредит - это долгосрочный проект, и вы должны быть готовы к непредвиденным обстоятельствам.

              Если вы потеряете работу, вас могут облажать.

              Давайте еще раз подчеркнем, что ваш дом не является ликвидным активом.Есть только два способа получить наличные из дома:

              1. Займ под залог
              2. Продам

              Мы только что обсудили, как заимствование денег под залог вашего дома фактически сводит на нет цель погасить их досрочно. Но есть дополнительные сложности, если вы потеряете работу: маловероятно, что вы сможете получить ссуду под залог своего дома, если вы безработный.

              В период длительной безработицы вашим единственным выходом может быть продажа дома, если у вас будет особенно мало денег.

              Еще раз, план по досрочному погашению ипотечного кредита должен сопровождаться обязательством по созданию большого чрезвычайного фонда, который поможет вам пережить время длительной безработицы.

              Проценты по ипотеке не подлежат налогообложению.

              Для большинства людей проценты по ипотеке являются самым крупным вычетом по подоходному налогу, который у них есть. Возможно даже, что выплата ипотечного кредита лишит вас возможности перечислять вычеты в своей налоговой декларации.

              Это указывает на еще одно соображение, связанное с налогами: если ваша текущая ставка по ипотеке равна 4.25%, но у вас комбинированная ставка федерального и государственного налога составляет 40%, эффективная ставка по ипотеке составляет всего 2,55% (4,25% x 0,60).

              Осознание того, что ваша эффективная ставка такова, может сделать вас более склонными к риску стремиться к более высокой доходности на фондовом рынке.

              Рефинансирование стоит рассмотреть

              Если вы подумываете о досрочном погашении ипотечной ссуды, возможно, у вас появится некоторый капитал. Это делает вас отличным кандидатом на рефинансирование.Вы можете получить более низкую процентную ставку и / или уменьшить ежемесячные платежи, чтобы высвободить дополнительные деньги. Затем вы можете отложить это излишек или вложить его.

              Еще никогда не было так просто рефинансировать кредит благодаря таким инструментам, как Credible. Надежные магазины кредиторов и предоставляют несколько котировок для вашего рефинансирования, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Вы можете просмотреть эти котировки и решить, подходит ли вам рефинансирование.

              Credible также позволяет выполнять рефинансирование с выплатой наличных, что следует учитывать, если вы думаете о досрочном погашении ипотечного кредита.При рефинансировании с выплатой наличных вы можете взять часть капитала своего дома в качестве ссуды. В некоторых случаях ваш ежемесячный платеж по ипотеке не изменится, и у вас будут дополнительные средства для накопления, ремонта дома, погашения долга или чего-то еще, что вам нужно.

              Figure - еще один онлайн-кредитор, который упрощает рефинансирование. Как и Credible, Figure помогает с рефинансированием с выплатой наличных, но они также предоставляют кредитные линии под залог собственного капитала. Конечно, вы можете осуществить прямое рефинансирование, если хотите снизить ежемесячный платеж или изменить условия кредита (на рисунке представлены фиксированные сроки на 15 и 30 лет).

              Вы даже можете выбрать крупный рефинансирование с выплатой наличных, если у вас дорогая недвижимость. Вы можете рефинансировать до 1 000 000 долларов США при максимальной сумме вывода 500 000 долларов США. Или, если вы просто ищете более выгодные условия кредита, предложите рефинансирование по гигантской ставке до 1 500 000 долларов.

              Вы также получите расценки от нескольких кредиторов с помощью одного быстрого приложения с Figure. Одна замечательная особенность в пользу Figure - это то, насколько быстро вы получите доступ к своим средствам, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных. В некоторых случаях средства будут зачислены на ваш счет менее чем через несколько дней.

              ¹ Годовая процентная ставка для наиболее квалифицированных соискателей может составлять всего 2,49%, а для других соискателей - выше, в зависимости от кредитного профиля и штата, в котором находится недвижимость. Например, для заемщика с CLTV 45% и кредитным рейтингом 800, который имеет право и решает заплатить комиссию за оформление в размере 4,99% в обмен на пониженную годовую процентную ставку, пятилетняя фигурная линия собственного капитала с первоначальным розыгрышем сумма в 50 000 долларов будет иметь фиксированную годовую процентную ставку (APR) 2.49%. Общая сумма кредита составит 52 495 долларов. Ваша фактическая ставка будет зависеть от многих факторов, таких как ваш кредит, комбинированное соотношение ссуды к стоимости, срок ссуды, статус занятости, а также от того, имеете ли вы право на оплату комиссии за оформление в обмен на более низкую ставку. Оплата комиссии за создание в обмен на сниженную годовую процентную ставку доступна не во всех штатах. Помимо уплаты комиссии за создание в обмен на пониженную ставку, рекламируемые ставки включают комбинированную скидку 0,75% за членство в кредитном союзе (0.50%) и подписка на автоплату (0,25%). Годовая процентная ставка по кредитным линиям собственного капитала не включает затраты, кроме процентов. Страхование имущества требуется в качестве условия ссуды, а также может потребоваться страхование от наводнения, если ваша собственность находится в зоне затопления.

              Сводка

              Выплата ипотеки сопряжена с риском. Существует риск альтернативных издержек - возврат такой же суммы денег, вложенной в акции, может быть более выгодным, чем досрочное погашение ипотеки.Также существует риск того, что вы можете столкнуться с затяжным кризисом в карьере, когда крупная позиция по собственному капиталу вам не поможет.

              Что вы думаете о досрочном погашении ипотеки? Как вы думаете, преимущества перевешивают риски?

              Подробнее:

              Калькулятор выплаты досрочной ипотеки

              | Правда об ипотеке

              Если вы владеете недвижимостью и подумываете о дополнительных выплатах по ипотеке, приведенный ниже «калькулятор досрочного погашения ипотеки» может помочь определить, сколько вам нужно будет заплатить и когда достичь определенной финансовой цели.

              Проще говоря, это стандартный ипотечный калькулятор со встроенными дополнительными платежами, поэтому им очень легко пользоваться. Но тоже очень мощный.

              Вы вводите исходную сумму ипотечного кредита и можете быстро увидеть, что будет делать дополнительная оплата с точки зрения как экономии процентов, так и сокращения лет вашей ипотеки.

              Использование калькулятора досрочных выплат по ипотеке для определения фактических сбережений

              • Этот калькулятор проиллюстрирует потенциальную экономию. Для внесения дополнительных платежей в соответствии с вашими финансовыми целями

              Например, если вы заинтересованы в погашении ипотечного кредита через 15 лет, а не через 30, вам обычно требуется ежемесячный платеж, равный 1.В 5 раз больше обычного платежа по ипотеке.

              Итак, если вы в настоящее время платите 1000 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов, вам придется платить примерно 1500 долларов в месяц, чтобы сократить срок кредита вдвое. Конечно, это приблизительная оценка. Это будет зависеть от ставки по ипотеке и остатка по кредиту.

              Этот калькулятор досрочного погашения также покажет вам, сколько вы можете сэкономить на процентах, сделав более крупные выплаты по ипотеке.

              Вы можете быть удивлены потенциальной экономией, но не забудьте подумать, куда бы вы вложили эти деньги в другое место.Это могло бы принести большую прибыль на фондовом рынке или где-нибудь еще.

              Как использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки

              • Введите исходную сумму и дату выдачи ипотеки
              • Введите срок кредита и процентную ставку
              • Выберите дату дополнительных выплат
              • Вместе с сумма и частота

              Чтобы использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки, просто введите исходную сумму кредита при первом получении кредита и дату, когда вы взяли ипотечный кредит.

              Затем введите срок кредита, который по умолчанию составляет 30 лет. Вы также можете указать 360 месяцев для 30-летней ссуды или 15 лет для 15-летней фиксированной (или 180 месяцев) в зависимости от желаемого типа ссуды.

              Говоря о типе ссуды, вы сэкономите намного больше денег, доплатив по ипотеке с более длительным сроком, например, фиксированным сроком на 30 лет. А если сумма кредита больше.

              Затем введите ставку по ипотеке и дату, когда вы планируете произвести дополнительный (или более крупный) платеж. Затем введите сумму дополнительного платежа и укажите, будет ли это ежемесячный, годовой или разовый дополнительный платеж.

              Например, если вы планируете платить дополнительно 100 долларов в месяц, вам не нужно ничего менять с настройками по умолчанию. Если вы хотите произвести единовременный дополнительный платеж в размере 1000 долларов США, введите его и измените «Ежемесячно» на «Единовременный» для точного расчета.

              После того, как вы нажмете кнопку «вычислить», вы увидите, сколько дополнительных выплат по ипотеке сэкономят проценты в течение срока ссуды, а также насколько быстрее вы выплатите по ипотеке.

              Примеры досрочных выплат по ипотеке

              Представьте себе ипотеку на сумму 500 000 долларов с 30-летней фиксированной процентной ставкой 5%.Если вы будете платить дополнительно 500 долларов в месяц, вы сэкономите около 153 000 долларов в течение всего срока кредита, и это приведет к полной выплате примерно через 21 год и три месяца.

              Если бы у вас была сумма кредита в размере 400 000 долларов, установленная в размере 4% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 100 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 30 000 долларов, и вы бы выплатили свой кредит на два года и восемь месяцев раньше.

              Если бы у вас была сумма займа в размере 300 000 долларов, установленная на уровне 4,5% на 30-летний фиксированный период, выплата дополнительных 250 долларов в месяц сэкономила бы вам почти 70 000 долларов, и вы бы выплатили свой заем на семь лет и шесть месяцев раньше срока.

              Или рассмотрим сумму кредита в размере 600 000 долларов, установленную под 6% сроком на 30 лет. Выплата дополнительных 1000 долларов в месяц сэкономит домовладельцу ошеломляющие 320000 долларов в виде процентов и почти вдвое сократит срок ипотеки. Точнее, срок кредита сократился бы почти на 12 с половиной лет.

              В результате дом освобождается и очищается намного быстрее, а также огромная экономия, которую редко можно превзойти.

              Список можно продолжить, и экономия может вас шокировать. Хотя большинство людей, как правило, обеспокоены суммой процентов, которые они платят банку за 30 лет, не менее шокирует то, сколько вы можете сэкономить, просто заплатив немного больше.

              Преимущества досрочного погашения ипотеки

              Досрочная выплата ипотечного кредита дает два основных преимущества - меньше выплачиваемых процентов и более быстрое получение собственного капитала.

              Но выплата ипотеки не всегда лучший выбор, если у вас более дорогая задолженность, например, непогашенная задолженность по кредитной карте. Или если вы еще не накопили на пенсию. Вы также можете захотеть, чтобы на эти деньги вы купили дополнительную недвижимость, а не запирали ее в вашем доме.

              Этот калькулятор может, по крайней мере, выполнить математическую часть, чтобы проиллюстрировать способность доплачивать и досрочно погашать ипотечный кредит.Затем вам нужно будет сравнить эти сбережения с другими вариантами, такими как оплата кредитной картой или обеспечение накопления на пенсию.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *