кредит или ипотека?- знакомимся с преимуществами и недостатками и решаем вместе
Что выгоднее: кредит или ипотека? Этот вопрос интересует тех, кто хочет приобрести жилье, но не имеет достаточно средств на его приобретение. Иметь благоустроенное жилье — мечта очень многих. Реально ли сегодня, какими способами осуществить свою мечту?
Банки предлагают клиентом много разнообразных кредитов на самых разных условиях, предлагают взять ипотеку. Однако, кредит всегда переплата и прежде, чем его брать, надо все внимательно взвесить, проанализировать расходы, ознакомиться с условиями кредитования различных банков, выбрать банк, который предлагает более приемлемые условия.
Выбирать между видами кредитов приходится очень редко – ипотека оформляется только на покупку недвижимости.
Виды кредитов
Различают следующие виды:
- нецелевой кредит. К нецелевым кредитам относится потребительский кредит, который можно использовать в разных целях. При этом даже не требуется указывать цель предоставления. Залогом является имеющаяся квартира, а не приобретаемая, как при ипотеке. Многие банки на выдаваемую сумму устанавливают лимит
- целевой кредит. К нему относится ипотека, которую можно использовать только для приобретения жилья. Это одна из целевых программ для поддержания людей с малым доходом.
Принимайте во внимание достоинства, недостатки двух видов кредитов, решайте, что выгоднее для вас в данной ситуации.
Подача документов в банк для оформления кредита
Для оформления потребительского кредита, банк требует предъявить: минимальный пакет документов. Для оформления небольшой суммы кредита, иногда требуется только документ, удостоверяющий личность, и идентификационный код. При этом заявка рассматривается в течение одного – двух дней, а иногда и раньше. Для оформления ипотеки требуется предоставить до 15 – 20 справок, данных. Подготовить такой пакет документов уже проблема, хоть и не очень большая – не все справки можно получить быстро. Причем, пакет документов необходимо подавать как при подаче заявки, так и при подтверждении предоставляемого залога (справки собирать каждый раз заново).
Заявка рассматривается до двух недель, а иногда решение по ипотеке рассматривается 1,5-2 месяца. В некоторых банках за услугу подачи заявки, не зависимо от принятого банком решения, придется заплатить.
Условия выдачи кредита
Главное при получении любого кредита -процентная ставка за кредит, срок, на который заключается договор, обеспечение кредита. Немаловажными являются и другие условия предоставления кредита.
Проведем сравнение этих показателей при двух видах кредитования.
- Для банков потребительский кредит является рискованным, самым невыгодным, так, как обеспечение, зачастую, очень скромное, отсутствует совсем. Свои риски банк компенсирует высокими ставками процентов за выданный кредит.
- Для ипотечного кредита процентные ставки значительно меньше, чем у потребительского кредита.
Ипотечный кредит — единственный банковский продукт, который имеет очень длительный срок погашения. Его можно использовать в течение от 5 до 30 лет, а потребительский 6-18 месяцев.
Обеспечение потребительского кредита зависит от суммы предоставляемого кредита:
- поручительство юридическими лицами
- справка о доходах заемщика для подтверждения платежеспособности
- кредитная история без «темных пятен»
- залог имущества
Обеспечением ипотечного кредита является:
- обязательный залог недвижимости, которая будет покупаться по предоставленному кредиту
- подтверждение платежеспособности. При этом уровень дохода заемщика должен минимум в два раза быть больше, чем ежемесячный взнос по ипотечному кредиту.
Банки учитывают также наличие дорогостоящего имущества, семейное положение и другие нюансы.
При оформлении потребительского кредита основные затраты: комиссия, которая берется при заключении договора (некоторые банки ее не берут) и ежемесячные комиссии за обслуживание кредита. Размер очень важен – иногда комиссии могут увеличить стоимость самого кредита в два раза и более.
При оформлении ипотеки, имеются платные договора, услуги.
Дополнительно оплачиваются услуги:
- нотариуса при оформлении договора залога
- банковским кредитным информаторам, которые предоставляют отчеты за использование выделенных банком средств
- экспертам при оценке недвижимости
- страховой компании. Некоторые банки требуют страховать имущество, жизнь, здоровье заемщика.
Большую сумму денег на покупку квартиры, можно получить только по программе ипотечного кредитования. При этом требуется обязательный залог недвижимости. Банк постоянно контролирует расход выделенных средств. Без согласования с банком, вы не имеете права распоряжаться жильем, которое было приобретено по ипотеке.
Плюсы, минусы обеих кредитов
Кредит и ипотека имеют свои плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.
Основные плюсы ипотеки:
- процентная ставка гораздо ниже – главный плюс
- небольшой ежемесячный платеж, что не маловажно для семейного бюджета
- срок кредитования
- большая сумма кредита
- тщательная проверка банком объекта недвижимости – надежность приобретаемого жилья
Основные минусы ипотеки:
- повышенные требования: большой пакет документов, сложный процесс оформления
- большой срок рассмотрения заявки и принятия решения
- недвижимость остается у банка в залоге
- сложность при продаже, обмене (проводится только по разрешению банка)
- жесткий контроль за расходованием средств
- ипотека выдается для приобретения не не любого жилья
- дополнительные страховые и иные расходы.
Основные плюсы кредита:
- возможность использования кредита на любые цели
- жилье сразу становится собственностью
- получить кредит на много проще
- требуется значительно меньше документов для оформления
- возможность покупки любой недвижимости
- отсутствие контроля банка за использованием выделенных средств
Основные минусы кредита:
- высокая процентная ставка
- небольшой срок кредитования (не более 5 лет)
- относительно не большая выдаваемая сумма кредита
- напряженный график погашения кредита
Расчет переплаты
Чтобы понять, какой кредит выгоднее, проведите расчеты с помощью ипотечного и кредитного калькуляторов. Их можно найти на сайтах банков.
Если учесть всю переплату по кредитам, то она окажется большей у ипотеки.
Заключение
Однозначно ответить на вопрос, какой из кредитов удобнее, выгоднее очень сложно. Если для покупки жилья не хватает небольшой суммы, то потребительский кредит, несомненно, выгоднее
При учете всех переплат, переплата при ипотеке оказывается большей. Если у вас есть большая сумма для покупки жилья, необходимо срочно купить квартиру или вы сможете быстро выплатить кредит, то выгоднее потребительский кредит. Если средств мало, можно долго ждать оформление, платить небольшие взносы, то брать только ипотеку. Эксперты считают, что ипотека более выгодная.
www.vseprocredit.ru
Ипотека или кредит – что выгоднее?
Если вам на приобретение квартиры не хватает незначительной суммы, может возникнуть дилемма — что будет выгоднее — ипотека или кредит на покупку квартиры? Каковы их плюсы, минусы и отличия?
Основная разница между кредитом на покупку квартиры и ипотекой состоит в процентной ставке. И это самый главный плюс ипотеки. Самый же главный ее минус состоит в огромном количестве требующихся документов и сроке одобрения ипотеки банком. Поэтому, если основная сумма на покупку квартиры у вас есть, вы нашли выгодный вариант и есть опасность, что квартира может «уйти», то лучше взять обычный кредит. Если же торопиться вам некуда, доходы «белые» и есть время на бумажную волокиту, то выгоднее будет ипотека.
В любом случае, решение что выгоднее – ипотека или кредит зависит от каждой конкретной ситуации, поэтому лучше принять во внимание все «плюсы» и «минусы» и того и другого.
«Плюсы» ипотеки
- Как уже говорилось, процент по ипотеке гораздо ниже. Рассчитать ежемесячные взносы и сумму переплаты можно на ипотечном калькуляторе.
- Срок ипотеки может составлять до 20, а иногда и до 50 лет.
- Тщательная проверка объекта недвижимости.
- Сумма ипотечного кредита может быть довольно значительной.
«Минусы» ипотеки
- Квартира будет находиться в залоге у банка до полного погашения ипотеки.
- Вытекающие из этого ограничения состоят в том, что продать или обменять квартиру, если вы этого захотите, до погашения кредита хотя и можно, но очень сложно.
- Пакет документов и сам процесс оформления ипотеки гораздо сложнее, нежели получение кредита.
- Ограниченность в выборе жилья. Банк выдает ипотеку не под всякое жилье.
«Плюсы» кредита
- Квартира сразу оказывается в вашем полном распоряжении.
- Соответственно, продавать или сдавать ее вы сможете тогда, когда вам заблагорассудиться.
- Получить кредит легче и быстрее, чем ипотеку.
- Вы можете купить любую квартиру на ваш вкус.
«Минусы» кредита
- Процент по кредиту выше процента по ипотеке. Рассчитать ежемесячные взносы и сумму переплаты по кредиту можно на кредитном калькуляторе.
- Срок кредита, как правило, не более 5 лет.
- Проверка недвижимости полностью ложится на ваши плечи.
- Сумма по потребительскому кредиту, даже если это кредит на покупку квартиры, относительно небольшая.
Любое из этих различий может сыграть решающую роль в выборе того, что для вас будет выгоднее – ипотека или кредит. В общем случае, если у вас есть более 70% суммы необходимой для покупки недвижимости, то смело можно задуматься о потребительском кредите на покупку квартиры. Также кредит подойдет тем, кто точно знает, что сможет погасить его быстро и досрочно. Если же нет – лучше остановиться на ипотеке, иначе разница в переплате будет слишком велика.
Что еще?
investorschool.ru
Ипотека или кредит, что выгоднее?
К решению жилищной проблемы ведет множество путей. Некоторые из них пролегают через банковский офис: даже значительные выплаты по кредиту выглядят намного предпочтительнее арендной платы за съемную квартиру.
В банке клиенту будет предложено сделать выбор между двумя вариантами: ипотекой и потребительским кредитованием.
Традиционно наиболее надежным и удобным путем решения жилищного вопроса считается ипотека.
Особенностью данного кредита является его неразрывная связь с залогом возводимого или приобретаемого на вторичном рынке жилья.
Залог является надежной гарантией возврата кредита и недопущения заемщиком просрочек при обслуживании открытой кредитной линии. В случае невозврата жильё реализуется банком на рынке, а вырученная сумма поступает в счет погашения займа.
Ипотечное кредитование имеет как положительные, так и отрицательные характеристики.
К положительным характеристикам следует отнести сам факт быстрого решения жилищного вопроса, возможность использования материнского капитала для первоначального взноса, невысокая годовая процентная ставка и длительный срок кредитования (до 30 лет).
В последнем случае клиент получает хорошую возможность распределить свои выплаты по займу наиболее оптимальным образом, учесть возможность досрочного погашения кредита в случае получения через несколько лет дополнительных денежных ресурсов (в виде наследства, например).
Однако следует учитывать, что чем дольше длятся выплаты, тем большей будет итоговая переплата банку и тем дороже в результате обойдется само жильё.
Отпугнуть от ипотеки могут хлопоты, обусловленные необходимостью поиска созаемщиков и поручителей, уровень дохода которых отвечает требованиям банка. Итоговая сумма кредита зависит от уровня документально доказанного дохода кредитополучателя и его созаемщиков.
Ипотечный кредит является связанным. Данное обстоятельство значительно сужает свободу заемщика в распоряжении полученными средствами.
Тот факт, что жильё (дом или квартира) находятся в залоге, накладывает ряд ограничений на права его владельца.
До того момента, пока не будет внесен последний взнос, хозяин жилья не может им распоряжаться по своему усмотрению. Он не имеет права предпринимать какие-либо шаги, направленные на уменьшение его рыночной стоимости, а также реализовать его самостоятельно.
Дополнительные расходы при ипотеке связаны с выплатами при обязательном страховании жизни, здоровья и имущества.
Решая жилищный вопрос при помощи потребительского кредита, клиент может выбрать один из двух вариантов кредитования: залоговый и беззалоговый.
В первом случае в отличие от ипотеки в залог передается не возводящаяся или приобретаемая, а уже имеющаяся недвижимость. В результате владельческие права на приобретенное (построенное) жильё не ограничиваются (оно в залог не поступает).
Преимущества и недостатки залогового потребительского кредита
К положительным характеристикам залогового потребительского кредита следует отнести отсутствие первоначального взноса. Ставка в большинстве случаев не превышает 14 % годовых. При сроке кредитования в пределах 10 лет итоговая переплата банку (и окончательная стоимость нового жилья) будет меньше, чем при 30-летней ипотеке.
Отрицательной стороной выбора потребительского кредита для решения жилищного вопроса является предоставленная клиенту свобода в расходовании полученных средств. Нецелевой характер кредита делает невозможным использование материнского капитала для его погашения.
Еще одной отрицательной стороной является высокая цена продукта. Годовая ставка по беззалоговому кредиту на потребительские цели может достигать 20 %.
Наиболее оптимальным вариантом решения жилищного вопроса следует признать ипотеку, особенно, если заемщик подпадает под действие какой-либо жилищной программы.
Потребительский кредит может быть выгоднее ипотеки на общих основаниях в случае, если итоговая переплата по нему будет ниже.
cctvnet.ru
Что выгоднее кредит или ипотека?
0Ипотечное кредитование. Что это такое?
Ипотечный кредит – это предоставление банком клиенту необходимой суммы под залог недвижимости, которая является залоговым имуществом (обеспечением кредита) до окончания срока выполнения клиентом всех обязательств по ипотечному договору.
Чем ипотека отличается от кредита
Ипотека обязательно подразумевает предоставление заемщиком залога в виде недвижимости, как новой, приобретаемой, так и уже имеющейся во владении кредитополучателя. Если под залог недвижимости берется потребительский кредит, то это также является ипотекой. Напротив, если берется кредит для покупки недвижимости, но она не предоставляется в залог банку (бывает и такое), то этот кредит нельзя назвать ипотечным. Проще говоря, там, где есть залог недвижимости, кредит считается ипотечным, в противном случае – это не ипотека.
Что выгоднее ипотека или потребительский кредит
Каждый вид кредитования имеет свои плюсы и минусы, поэтому клиент должен решать сам, что выгодно ему в конкретной ситуации с учетом всех нюансов. Попробуем разобраться в преимуществах и недостатках данных банковских продуктов.
Сроки
Потребительский кредит наличными выдается, как правило, на срок не более пяти лет. На первый взгляд, лучше уж оформить ипотеку, которую можно погашать лет тридцать. При этом сумма ежемесячного платежа при равном размере кредита получается куда менее обременительной, ведь чем на больший срок растянуто погашение займа, тем меньше ежемесячная выплата. Но такая привлекательность имеет и обратную сторону – переплата по ипотеке получится внушительной.
Процентная ставка
Так как ипотека подразумевает меньшие риски (кредит обеспечен ликвидным залогом), банк предлагает клиентам более лояльную процентную ставку – 11-15 % годовых против 19-25 % по потребительским кредитам. Но тут еще играет роль обязательное оформление договора страхования при ипотеке, а это еще 10-12 % в год, плюс оплата услуг оценщика, а также услуг агентства недвижимости (если вы ими воспользуетесь для поиска приобретаемой квартиры).
Документы
На первом этапе процедура подачи документов схожа – это подача анкеты заявителя на кредит, с обязательным предоставлением сведений о доходах. При принятии банком положительного решения по выдаче кредита наличными заемщик сразу же может получить деньги. В случае с ипотекой придется потратить время на сбор необходимых документов на недвижимость, заключение договора страхования и оценку залогового имущества.
Риски
Предоставляя недвижимость в залог банку, вы ничем не рискуете, если будете вовремя и в полном объеме оплачивать положенный ежемесячный платеж. Если же вы станете злостно нарушать взятые на себя обязательства по договору ипотеки, то, действительно, рискуете потерять жилье.
Однако не стоит думать, что банки только и ждут момента, чтобы отобрать у вас недвижимость. Ведь процедура эта непростая, решается вопрос только путем обращения в суд, да и заниматься продажей пусть и вполне ликвидной квартиры – это лишняя головная боль для банка. Поэтому им будут приложены все усилия для полюбовного решения проблемы: кредитные каникулы, реструктуризация кредита и пр.
Оформляя потребительский кредит наличными, заемщик отвечает перед кредитором своим движимым и недвижимым имуществом. В случае невыплаты кредита банк может на законных основаниях потребовать реализации имущества для возмещения своих убытков.
Но оно «пойдет с молотка» только в том случае, если не представляется возможным взыскать долг в наличной форме (например, из заработной платы, в виде отчислений, размер которых устанавливается решением суда). Если при необеспеченном кредите в вашем владении есть квартира, являющаяся единственным жильем, то, по законодательству, ее нельзя будет ни арестовать, ни продать.
Кредит или ипотека? Что выгоднее?
4.5 (90%) 84 голос(ов)credit101.ru
что лучше для покупки квартиры
Для приобретения недвижимости с использованием заемных средств обычно выбирается целевой кредитный продукт, то есть ипотека. Некоторые категории заемщиков по определенным причинам не могут получить займ данного вида, поэтому вынуждены рассматривать альтернативные варианты, которые являются более простыми по своему оформлению, требованиям к заявителю, обязательным документам. Именно в таких ситуациях возникает идея использования одного или нескольких потребительских кредитов, предоставляемых на любые цели, для оплаты стоимости покупаемого имущества.Содержимое страницы
- Преимущества потребительских кредитов для приобретения недвижимости
- Недостатки потребительского кредитования с целью покупки дома или квартиры
В первую очередь у заемщика, желающего использовать средства банка для покупки дома, квартиры, офиса или земельного участка, возникает вопрос о том, что лучше оформить в данной ситуации: ипотеку или кредит. Некоторые специалисты, не вдаваясь в суть данного вопроса, однозначно отвечают, что более выгодным является ипотечный займ. При этом они ориентируются на процентные ставки, которые для целевых жилищных кредитов обычно устанавливаются на более низком уровне, чем для потребительских. Если же проанализировать все составляющие этой проблемы, то ответ на вопрос об определении лучшего банковского продукта может оказаться не таким простым.
Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт
Подать заявкуПрямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да
sbankin.com