Что лучше ипотека или ссуда – выгоднее выбрать ипотеку или потребительский кредит, в чем разница

Нашли ошибку? Выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

realty.vesti.ru

что лучше и выгоднее в 2019 году? Чем отличаются?

Приобретение недвижимости с привлечением средств банка – выгодное предложение для многих граждан, планирующих обзавестись собственным жильем или купить более просторную квартиру. Но, что лучше ипотека или кредит, ведь взять ссуду потребители стараются на выгодных условиях и без существенных переплат.

Недвижимое имущество – ликвидный актив. В сравнении с нецелевым займом, ипотечная ссуда выглядит несколько надежнее. Количество неисполненных обязательств намного меньше, ставки по кредиту – ниже. Но стоимость ссуды – не единственное отличие нецелевого займа от ипотеки.

Плюсы залогового кредитования и его отрицательные стороны

Положительные стороны целевого займа:

• процентные ставки ниже, чем по потребительским ссудам;
• кредит на покупку квартиры выдается на длительный срок;
• банком предусмотрены программы с минимальным первым взносом или без него;
• по ипотечным продуктам можно оформить ссуда на приличную сумму.

Заемщик – одно физлицо или несколько. В качестве созаемщиков могу привлекаться родственники, члены семьи. Это позволит увеличить кредитный лимит, снизить размер первого взноса и продлить срок действия договора.

Обратная сторона ипотечного продукта:

• квартира, купленная по ипотеке – не является собственность заемщика, до тех пор, пока он не вернет средства и проценты по ним банку;
• за счет небольших ставок, целевое кредитование привлекает многих клиентов, но продолжительный срок, страховка, комиссии – существенная переплата;
• жесткие требования к ссудополучателю со стороны финансово-кредитной организации, выполнить которые может не каждый;
• для оформления ипотеки потребуется большой перечень документов;
• если актив – вторичная жилая площадь, придется заплатить за услуги оценщиков.

Что выгоднее, займ или ипотека, вопрос спорный. В рамках банковских продуктов целевая ссуда – синоним простого кредита. Отдельным видом программы он не является. Причем у каждого продукта имеются свои особенности.

Преимущества и минусы нецелевого займа

Потребительский кредит – ссуда, которую физическое лицо может взять у банка на свои нужды. Он предоставляется без залога: объект, приобретаемый с участием заемных средств коммерческой организации, остается в собственности гражданина, даже если он не исполнил взятые на себя обязательства.

Достоинства потребительского продукта:

• Переплата меньше – короткий срок кредитования, крупные ежемесячные платежи.
• Быстрое принятие решения по заявке. Ответ организация дает через 2-3 дня.
• Простые условия предоставления займа. Небольшой пакет документов.

Ссуда оформляется на одно физическое лицо. Выдается независимо от семейного статуса. При получении кредита не потребуется авансовый платеж и страховка. С этой точки зрения данный  продукт выгоднее, чем ипотека.

Отрицательные стороны потребительского займа:

• Непродолжительное действие договора. Ссуда предоставляется до 5-7 лет.
• Высокие ставки по займу. На 1-2 единицы выше, чем по ипотечному кредитованию.
• Большие ежемесячные платежи за счет периода, на который предоставляются средства.
• Незначительная максимальная сумма. Ипотека выгоднее, если потребуется больший размер ссуды. Нецелевой кредит ограничен.

Для того чтобы получить займ необходим стабильный доход, хорошая кредитная история. Иначе финансово-кредитное учреждение откажет в его выдаче. Желательно, чтобы доход был гарантирован на весь срок действия договора, так как выплачивать ежемесячные платежи будет затруднительно.

Отличие потребительского продукта от ипотеки

Прежде чем взять ссуду, потребитель должен подсчитать, что в его случае для него выгоднее, так как средства банку придется возвращать в любом случае.

Разница между ипотекой и нецелевым займом:

• Проценты. По ипотеке они ниже, но дополнительные затраты, уменьшает ее привлекательность. Ставка по ипотечному кредитованию – 10-15,5 процентов, потребительскому – 18-25%.
• Период действия договора. По нецелевому займу – до 5-7 лет, целевая ссуда – до 30 лет.
• Ипотечное кредитование – большой перечень документов, дополнительные затраты, страховка, оценка актива.

Социальные программы поддержки целевого займа ограничивают физическое лицо в выборе недвижимости (распространяются только на аккредитованных подрядчиков), но значительно удешевляют ссуду. Можно получить кредит до 30 лет со ставкой 12 процентов годовых. Ежемесячные взносы будут в несколько раз меньше, чем при краткосрочном займе.

Налоговый вычет при ипотеке

После получения ипотечного кредита, у физического лица есть возможность вернуть определенную сумму средств. Оформляя налоговый вычет, гражданин на некоторое время освобождается от уплаты обязательных платежей – 13% от общей суммы займа. Это делает ипотеку несколько привлекательнее, чем потребительский кредит.

Видео: Вся суть ипотеки и кредита

Основные итоги по теме

Что лучше, ипотечное кредитование или потребительский продукт – индивидуальный вопрос. При выборе программы необходимо учитывать размер ежемесячного дохода, статус семьи, материальные возможности.

Если прибыль стабильная, рекомендуется предпочесть нецелевой займ для покупки недвижимости. Этот вид ссуды выгоднее со стороны вложений: переплаты будет меньше, чем при ипотечном кредитовании. Этот вариант подойдет тем, кто планирует быстрее рассчитаться с долгами.

Ипотека привлекательнее, если нет возможности ежемесячно перечислять крупные платежи. Переплата выше, но взносы меньше, поэтому подходит для среднего класса. Остановиться на этом варианте лучше, тем, кто не может быть уверен в своем достатке на 5 лет вперед.

Выбор банковского продукта зависит от материальных возможностей заемщика, стабильности его дохода, статуса, размера кредита и возможности удовлетворения требований финансово-кредитной организации.

cabinet-lawyer.ru

Что лучше кредит или ипотека? Что выгоднее для приобретения квартиры?

Приобретение жилья — это дорогостоящая сделка купли-продажи. Цена на недвижимость зависит от многих факторов, таких как площадь, месторасположение, техническое состояние. Далеко не все граждане способны скопить нужную сумму и получить во владение квартиру или дом. Для приобретения квадратных метров часто прибегают к услугам финансово-кредитных учреждений.

Банки, в свою очередь, предлагают два продукта: ипотека или потребительский кредит, что заставляет многих людей серьезно задуматься. Выгода и актуальность того или иного кредитного продукта неоднозначна и зависит от ряда условий и возможностей.

Расставить все точки над «и» можно, детально изучив преимущества и недостатки кредита наличными и жилищного кредита.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотека — категория потребительского зама для приобретения недвижимого имущества. Особенностью ипотеки является то, что в залоге находится приобретаемое жилье.

Выгода кредита на недвижимость состоит в таких факторах:

• Небольшие ставки, так как программа является целевой.
• Долгосрочность договора.
• Возможен вариант приемлемого первого взноса или, в отдельных случаях, безавансовый контракт.
• Ипотека может включать созаемщиков. Сообща семье будет легче получить положительный ответ и более крупную сумму.
• Это кредитование предполагает действительно крупные суммы на покупку жилья.

Недостатки займов в области недвижимости:

• Имущество, взятое в ипотечный кредит, остается в собственности банка до полного расчета по договору.
• При мнимом небольшом проценте для ипотеки характерна значительная переплата из-за долгосрочности.
• Банк выдвигает строгие требования к заемщикам по ипотеке.
• Оформление ипотеки в обязательном порядке подразумевает оформление договора страхования.

Преимущества и недостатки кредитования

Потребительские кредиты, выраженные крупными суммами, могут использоваться как финансовый инструмент для приобретения жилища. Заемщик столкнется с плюсами и минусами этого процесса.

Плюсы потребительских займов:

• Не такие строгие требования к заемщикам по кредиту, как при оформлении ипотеки.
• Быстрое принятие решения по кредиту, а также быстрое перечисление денег заемщику.
• Как правило, постоянным клиентам банк предоставляет скидки в потребительском сегменте займов.
• Небольшой пакет документов для подачи заявки.
• Переплата меньше, чем при оформлении кредита на жилье, так как сроки не такие длительные.

Минусы заемов наличными:

• Менее внушительные суммы.
• Высокие ставки.
• Краткосрочность кредита при крупной сумме займа характеризуется большими ежемесячными выплатами, что сильно бьет по семейному бюджету.

Что же выгодней?

Проанализировав все положительные и отрицательные стороны этих финансовых инструментов, можно вывести несколько рекомендаций для определения более подходящего продукта:

• Если в распоряжении гражданина есть определенная сумма денежных средств для приобретения жилья, составляющая порядка 50–70% от общей стоимости покупки, а под требования ипотеки клиент не подходит, то более актуальны будут потребительские займы Это позволит получить заем на недостающую сумму на непродолжительный срок с наименьшей переплатой. Подойдет этот способ и для тех, кто, не имея сбережений, получает постоянный и крупный доход и вполне может осилить солидные суммы ежемесячных платежей по договору.
• Если накоплений и сбережений нет, то для приобретения жилья более актуальным будет целевой кредит на квартиру.

Как выбрать?

Каждый человек, желающий приобрести жилье посредством сотрудничества с финансово-кредитной организацией, должен обратить внимание на такие особенности:

• Необходимая сумма кредита.
• Удобный срок выплаты задолженности по кредиту.
• Цель, для которой приобретается недвижимость.

В среднем потребительские кредиты ограничиваются суммой в 8000–10000 долларов. Если эта достаточная сумма, то можно делать выбор в пользу стандартного заема наличными. Ипотека позволяет приобрести жилье дороже, но и выплачивать долг придется значительно дольше.

Чтобы определиться с оптимальным для каждого индивидуального случая сроком выплаты кредита, нужно проанализировать все имеющиеся ежемесячные доходы. Выплаты не должны составлять более чем 30% от совокупного ежемесячного дохода. Это позволит заемщику нормально существовать, а не выживать в экстремальных условиях.

В среднем период выплаты потребительского кредита составляет не более 5 лет, ипотека же может растянуться и на 30 лет.

Целевое назначение приобретаемой недвижимости также влияет на выбор кредитной программы. Например, договор ипотеки не позволяет продать приобретаемое на кредитные средства имущество, в то время как беззалоговый потребительский кредит не имеет подобных ограничений.

Кредит на квартиру и потребительский отличаются сроками рассмотрения заявки банком и принятия соответствующего решения. При оформлении потребительского кредита банка интересует только платежеспособность заемщика. Для этого проводится проверка его документов, кредитной истории и доходов. При ипотеке банк заинтересуется характеристиками приобретаемой недвижимости, так как она будет находиться в залоге и перейдет в распоряжение банка при нарушении кредитного контракта.

Учитывая эти обстоятельства, кредитная организация принимает решение по потребительскому кредиту в течение суток, а по ипотеке — в течение 3–7 дней.

Оформление ипотеки требует не только большего времени, но и затрат в виде оформления или продления страховки.

Потребительские кредиты выдаются под 15–22 годовых процентов. Ипотека же в среднем обходится в 10–15% в год, что выгодно (при оформлении договора в долларах или евро процентная ставка несколько ниже). Но разница в процентах не находит отклика в итоговой переплате. Потребительский кредит редко сопровождается переплатой более чем в 50%. Ипотека заставляет переплатить 100–200% от изначальной стоимости недвижимости.

Дополнительные расходы при приобретении жилья в потребительский кредит или ипотеку

1. Договор страхования. Каждый договор на ипотеку сопровождается дополнительным контрактом страхования залогового имущества. Сам по себе страховой договор — это выгодный и нужный документ, позволяющий рассчитывать на компенсацию при наступлении страхового случая. Но загвоздка состоит в том, что приобретателем выгоды по договору состоит банк. Эта же ситуация наблюдается при страховании здоровья и жизни заемщика. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки банку.
2. Независимая оценка недвижимости. При покупке жилья на вторичном рынке требуется независимая оценка его экспертом. Расходы, связанные с оценкой недвижимости, полностью ложатся на плечи заемщика. Независимая оценка — это необходимое условие, при котором предоставляется такая ссуда.

В пользу ипотеки также есть определенные аргументы:

• Хороший момент при оформлении займа на квартиру — возможность получить налоговый вычет.
• Также ипотека — это выбор молодых родителей, желающих обналичить материнский капитал для совершения авансового платежа.
• Ипотека сопровождается дополнительными гарантиями, такими как титульное страхование, юридическая проверка легальности продажи выбранной недвижимости.

Подведя итог, можно сказать, что выбор программы получения финансовой помощи индивидуален, и только рассмотрение конкретной ситуации может дать исчерпывающий ответ на вопрос о том, что же лучше — кредит или ипотека.

wsekredity.ru

Что лучше взять ипотеку или потребительский кредит

Приобретение квартиры требует серьезных затрат, и купить недвижимость без займа финансовых средств может далеко не каждый. Существует несколько видов кредитования, позволяющих приобрести квартиру или дом. Вопрос, что лучше ипотека или кредит, беспокоит многих граждан.

Сравнение определений

Ипотека – это залог недвижимости. Но чаще, при решении вопроса, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит, ипотекой называют способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду под залог приобретаемого жилья.

Возвращать заём следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотечная ссуда – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.

Понятие кредита более широкое. Его разновидностью является жилищный кредит – это целевой заём, который должник должен использовать для приобретения новой недвижимости или расширения или улучшения уже существующей. А, например, потребительский кредит выдается без строгого контроля целевого использования.

Цель получения

Если потребительский кредит может быть оформлен для чего угодно, то целью оформления ипотечного договора является только приобретение недвижимости, чаще всего – жилья. Таким образом, ипотека – это одна из разновидностей целевого займа.

Кроме того, при оформлении потребительского кредита средства могут переводиться на счет организации-продавца либо же выдаваться наличными. В случае ипотечной ссуды деньги переводятся банковским учреждением на счет продавца квартиры. Выдача суммы наличными заемщику в таком случае невозможна.

Требования банка

Говоря о том, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, обязательно следует упомянуть требования банковского учреждения.

В обоих случаях проверяется личность заемщика, уровень его состоятельности. В обоих случаях существуют возрастные ограничения для заемщика, но в случае ипотечного займа они более жесткие. Обычно ипотечный кредит выдается с таким расчетом, чтобы он был выплачен до того момента, как заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае получения ипотечной ссуды по льготным государственным программам, то в таком случае требования еще более жесткие. Например, военнослужащим ипотека по накопительной системе выдается с таким расчетом, чтобы последняя выплата была произведена до 45 лет. То же самое касается и молодых специалистов.

В случае рассмотрения заявки по ипотечному займу рассматривается не только личность заемщика, но и объект недвижимости.

Срок рассмотрения документов

Так как для получения ипотечного кредита потенциальный заемщик и объект жилой недвижимости проходит тщательную проверку, то затягивается и срок рассмотрения документов. Если для оформления потребительской ссуды требуется в среднем пара дней, а иногда заявка рассматривается в течение всего одного рабочего дня, то рассмотрение ипотечной заявки осуществляется в течение минимум 5-7 рабочих дней.

Процентная ставка

Говоря о том, что лучше ипотека или кредит на покупку жилья, первое, на что обращает внимание большинство потенциальных заемщиков, это размер процентной ставки.

В среднем размер процентной ставки в случае ипотеки составляет 10-13% годовых. При оформлении потребительского кредита на несколько лет размер процентной ставки составляет обычно 15-20%. На первый взгляд кажется, что отвечая на вопрос, что выгоднее брать: ипотеку или кредит на покупку квартиры, ипотечный заём получается более дешевым.

Но так как ипотека обычно оформляется минимум на 10 лет, то переплата в итоге может достигать 100%.

Таким образом, выбирая вариант займа с точки зрения финансовой выгоды, нужно определиться, на какой срок будет оформляться кредитный договор.

Обеспечение займа

Решая, что лучше взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры, заемщик должен определить, собирается ли он продавать или сдавать в аренду приобретенное жилье.

В случае оформления ипотеки приобретенная недвижимость в момент покупки становится собственностью заемщика, но при этом имеет обременения. Заемщик не может ни продать, ни подарить, ни сдать в аренду данное имущество без разрешения банка. Для получения разрешения следует подать в банковское учреждение письменное заявление с изложением причин, по которым нужно распорядиться тем или иным образом.

Для обеспечения кредита может быть залог любого имущества, а не только того, что было приобретено с помощью данного займа, например, автомобиль или другой объект недвижимости, или поручительство физического или юридического лица.

Страхование

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование объекта недвижимости является обязательным при оформлении договора (статья 31). Кроме того, банк может потребовать застраховать жизнь заемщика или его трудоспособность. При этом средства, возмещенные страховой компанией, направлены на возмещение убытков банковского учреждения в том или ином случае, например, при порче имущества вследствие пожара или затопления.

Размер страховки обычно составляет около 1-2% от общей стоимости ипотечного кредита. Учитывая стоимость квартиры, сумма страховки получается достаточно большой.

Документальное оформление

Потребительский кредит оформляется обычным договором, где прописываются все его условия. Для его выдачи нужен документ, подтверждающий личность и справка о доходах или другой документ, доказывающий финансовую состоятельность заемщика.

Для оформления ипотеки пакет документов гораздо больше и включает в себя страховой полис на выбранный объект недвижимость, свидетельство о проведении независимой оценки и прочее. Кроме того, потенциальный заемщик должен доказать свою финансовую состоятельность. Для этого подойдет справка с места работы с указанием должности и суммы заработной платы, выписка с банка, справка о доходах, выданная налоговой инспекцией – словом, все, что доказывает, что заемщик сможет оплачивать взносы по ипотечному договору.

Как решить, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит?

Проанализировав все отличия, сказать, что лучше: ипотека или ссуда, сложно. В некоторых случаях выгоднее оформление ипотеки, в других – кредита. Если в распоряжении заемщика уже есть 60-70% стоимости жилья, то есть смысл оформить потребкредит, а оставшуюся сумму выплатить в течение одного-двух лет. Если же в распоряжении есть не более половины стоимости недвижимости, то рассматривать потребительский кредит не стоит. В таком случае оптимальным выходом будет оформление ипотеки.

Итак, мы проанализировали, чем отличается ипотека от кредита на квартиру. Отличия между кредитом и ипотекой есть, и принципиальные:

• ипотека – это один из видов кредита;
• ипотечный договор оформляют на несколько десятков лет, кредит – от нескольких месяцев до нескольких лет;
• для оформления ипотечного кредита требуется больший пакет документов, чем для обычного займа. Также для рассмотрения документов по ипотеке требуется достаточно много времени;
• при оформлении ипотечного займа требуется оформить несколько видов страховок, застраховав жизнь и здоровье, от потери работы и приобретенной недвижимости. Итоговая сумма страховых платежей может оказаться весьма существенной;
• ставки по обычному кредиту выше в полтора-два раза;
• при оформлении потребительского кредита невозможно воспользоваться льготными программами, разработанными государством для определенных категорий населения.

Ипотека – это кредитный банковский продукт с различными условиями, отличный от иных кредитных продуктов. Особенности ипотечного кредитования.

→

Не хватает денег на участок земли? Можно не брать дорогой нецелевой кредит, а выбрать ипотеку. Но не все банки выдают такие займы, не каждая земля подходит под . →

Экспертные статьи о вторичной недвижимости и новостройках

Понравилась эта информация? Поставьте оценку!

ipoteka-chel.ru

Что лучше Ипотека или Кредит? Узнайте!

Так оно и есть с точки зрения величины процентной ставки, поскольку данная программа кредитования разрабатывалась с учетом такой цели, как приобретение недвижимости.

Однако после тщательного размышления по поводу рентабельности ипотечного кредитования, на ум приходит мысль о том, что потребительский кредит в ряде случаев оказывается более выгодным решением для покупки квартиры.

Именно в вашем случае, Алексей, потребительский кредит взять намного выгоднее, чем ипотеку, поскольку в вашем активе уже имеется некоторая сумма денег на покупку недвижимости.

Для того чтобы присовокупить к ней не слишком большую сумму денег, размер которой будет составлять около трети от общей стоимости квартиры, можно воспользоваться потребительским кредитом.

Для того чтобы точно рассчитать необходимую сумму и прояснить для себя ситуацию с этим сложным выбором, воспользуйтесь специальными онлайн-калькуляторами, а также ознакомьтесь с банками, выдающими данные кредиты, и остановитесь на том, который содержит более привлекательные условия.

В чем суть преимущества потребительского кредита над ипотекой?

Таким образом, при взятии займа по программе ипотечного кредитования, приобретенная на эти деньги недвижимость находится в собственности заемщика, но по факту квартира остается в залоге у кредитора.

Сопутствующим условием является обязательство по страхованию квартиры от риска утраты или уничтожения. Эта достаточно крупная сумма денег оказывается фактически выброшенной на ветер.

Поэтому, Алексей, вам следует сделать выбор в пользу потребительского кредитования и дополнить накопленную сумму денег требуемым количеством наличных, что позволит избежать ненужных затрат, возникающих при ипотечном кредитовании.

Конечно же, каждый конкретный случай нужно решать, исходя из индивидуальных особенностей текущей ситуации, чтобы точно выяснить превосходство одной программы кредитования над другой.

Справедливости ради нужно отметить, что в большинстве случаев более выгодным оказывается именно ипотечный кредит. Это касается как величины процентных ставок, так и суммы кредита.

К положительным моментам ипотеки можно отнести большую сумму займа и низкие процентные ставки. Ипотека предоставляется на более долгий срок, чем потребительский кредит.

infapronet.ru