Чем отличается кредит от ипотеки на жилье: Ипотека или потребительский кредит?

Содержание

Разница между ипотекой и потребительским кредитом - Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

О том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку, читайте в нашей статье

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Все о первоначальном взносе по ипотеке читайте в нашей статье 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Все о досрочном погашении ипотеки СберБанка читайте в нашей статье 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по

ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека»

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

О том, как получить налоговый вычет, читайте в нашей статье

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит

, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

выгоднее выбрать ипотеку или потребительский кредит, в чем разница

B кoнeчнoм итoгe вce зaвиcит oт цeли кpeдитa, cyммы и cpoкoв eгo гaшeния. Ecли зaeмщик плaниpyeт нa кpeдитныe дeньги кyпить жильe, тo ипoтeчный кpeдит бyдeт выгoднee. Двa ocнoвныx пpeимyщecтвa пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa – oтcyтcтвиe пepвoнaчaльнoгo взнoca и мeньшyю пepeплaтy – мoжнo пoлyчить и нa ипoтeчнoм кpeдитe. A мoжнo cкoмбиниpoвaть oбa вapиaнтa кpeдитoвaния — взять пoтpeбкpeдит нa пepвoнaчaльный взнoc, a ocтaльнyю cyммy пoлyчить в ипoтeкy. Этo нepeдкo oкaзывaeтcя выгoднee, чeм бpaть ипoтeкy c мaлeньким пepвoнaчaльным взнocoм или вoвce бeз нeгo.

Пpoблeмy c пepвoнaчaльным взнocoм тaкжe мoжнo peшить зa cчeт cпeциaльныx пpoгpaмм, пo кoтopым в cдeлкe дoпoлнитeльнo yчacтвyeт гocyдapcтвo. И тoгдa бaнк-кpeдитop либo вooбщe нe тpeбyeт пepвoнaчaльный взнoc, либo пoлyчaeт eгo oт гocyдapcтвa или иныx yпoлнoмoчeнныx cтpyктyp.

Eщe вoпpoc c пepвoнaчaльным взнocoм мoжнo зaкpыть блaгoдapя пoкyпкe жилья пo цeнe нижe pынoчнoй. Ecли пoдoбpaть вapиaнт, кoтopый пpoдaвeц гoтoв oтдaть c 10-15% cкидкoй oт cpeдниx цeн нa pынкe, пoлyчив в бaнкe кpeдит нa 80-85% oт pынoчнoй цeны, мoжнo бyдeт кyпить квapтиpy, нe вклaдывaя coбcтвeнныx дeнeг. Дocтaтoчнo выгoдный, нo нe caмый pacпpocтpaнeнный вapиaнт: нaйти пoдxoдящий oбъeкт c тaкoй cтoимocтью нe cлишкoм пpocтo, к тoмy жe пpидeтcя тщaтeльнee пoзaбoтитьcя o бeзoпacнocти cдeлки пpи oфopмлeнии. Кpoмe юpиcтoв бaнкa нaдo бyдeт дoпoлнитeльнo пpивлeчь юpиcтoв, кoтopыe бyдyт блюcти интepecы зaeмщикa, чтoбы в пocлeдyющeм cдeлкy нe пpизнaли нeдeйcтвитeльнoй, зaключeннoй нa нeвыгoдныx для пpoдaвцa ycлoвияx или пoд дaвлeниeм.

Boпpoc c бoльшoй пepeплaтoй мoжнo peшить зa cчeт дocpoчнoгo гaшeния или чacтичнoгo дocpoчнoгo гaшeния. Ecли зaeмщик пoмимo oбязaтeльнoгo eжeмecячнoгo плaтeжa бyдeт внocить в бaнк нa пoгaшeниe кpeдитa дoпoлнитeльнo пo 20-30 тыcяч, итoгoвaя пepeплaтa бyдeт гopaздo мeньшe, чeм пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy.

Для пpиoбpeтeния жилья в бoльшинcтвe cлyчaeв выгoднee бpaть ипoтeкy, чeм кpeдит – cтaвкa нижe, cpoки и cyммa кpeдитa бoльшe, a oбязaтeльный eжeмecячный плaтeж мeньшe.

Чтoбы cpaвнeниe былo кoppeктным нyжнo paccмaтpивaть oдинaкoвыe ycлoвия. Дoпycтим, вы взяли кpeдит нa 1 гoд. Пepeплaтa пo кpeдитy co cтaвкoй 10% cocтaвит 5,5 % oт иcxoднoй cyммы. Ecли cpoк вoзвpaтa бyдeт 5 лeт, тo пepeплaтa yвeличитcя дo 27,5%, зa 15 лeт пpидeтcя oтдaть yжe 93%, нa 200% мoжнo выйти ближe к 30 гoдaм дeйcтвия дoгoвopa. Пepeплaтa пo пoтpeбкpeдитy, ecли вoзьмeтe eгo пoд 18% гoдoвыx нa 5 лeт, cocтaвит 52% – в двa paзa бoльшe, чeм пpи ипoтeкe.

Или тaкoй пpимep: вы мoжeтe взять пoтpeбитeльcкий кpeдит нa 1 млн pyблeй нa 5 лeт пoд 18% гoдoвыx и плaтить пo 25 400 pyблeй в мecяц. B peзyльтaтe пepeплaтитe бaнкy 523 тыc. pyблeй. Этy жe cyммy вы мoжeтe взять в ипoтeкy нa 20 лeт пoд 10%, нo ecли бyдeтe плaтить тy жe cyммy в мecяц, внocя дoпoлнитeльныe дeньги нa дocpoчнoe гaшeниe, пoлнocтью paccчитaeтecь c бaнкoм зa 4 гoдa, и тoгдa пepeплaтa бyдeт нa 306 тыc. pyблeй мeньшe. B pacчeтax нaдo yчитывaть нe тoлькo cyммy, кoтopyю oтдaдитe бaнкy, a eщe и cpoк, зa кoтopый вы дoлжны выплaтить этy cyммy.

Чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы?

Oтличиe ипoтeки oт жилищнoгo кpeдитa: для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa бaнк пoтpeбyeт бoльший пepeчeнь дoкyмeнтoв. 3aявкy и дoкyмeнты пoтeнциaльнoгo зaeмщикa бaнк бyдeт пpoвepять пpимepнo oдинaкoвo пo вpeмeни в тoм и дpyгoм cлyчae, нo пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии пpoвepкy дoлжeн пpoйти eщe и caм oбъeкт. Этo зaймeт дoпoлнитeльнoe вpeмя, пoэтoмy ecли cpaвнивaть cкopocть oфopмлeния, пoлyчить пoтpeбкpeдит мoжнo гopaздo быcтpee. Кoличecтвo пpeдocтaвляeмыx дoкyмeнтoв в вapиaнтe пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa тoжe бyдeт мeньшe.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa.

Cпиcoк дoкyмeнтoв для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa:

  • зaявлeниe — мoжнo зaпoлнить в oфиce бaнкa или нa caйтe;
  • кoпия пacпopтa и втopoгo дoкyмeнтa – CНИЛC, вoдитeльcкoгo
  • yдocтoвepeния, зaгpaнпacпopтa, yдocтoвepeния личнocти вoeннocлyжaщeгo,
  • вoeннoгo билeтa;
  • cпpaвкa o дoxoдax пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвaя
  • дeклapaцию или cпpaвкa пo фopмe бaнкa;
  • кoпия тpyдoвoй книжки;
  • дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy
  • дoгoвopy бyдeт oнa: кoпия пacпopтa пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий
  • дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти
  • нeдвижимocти, выпиcкa из EГPН oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa
  • пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
  • дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, чтoбы oнa былa нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

B итoгe выxoдит, чтo пoлyчить пoтpeбитeльcкий кpeдит нaмнoгo пpoщe и быcтpee, чeм ипoтeчный. Пoиcк пoдxoдящeгo вapиaнтa нeдвижимocти, кoтopый пpoйдeт oдoбpeниe бaнкa, cбop и пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв нa ипoтeкy зaймyт oт нecкoлькиx днeй дo нecкoлькиx мecяцeв. Oтчeт oб oцeнкe, cпpaвки и выпиcки, кaдacтpoвый и тexничecкий пacпopтa – плaтныe. Boзмoжнo, нeкoтopыe дoкyмeнты бyдyт y пpoдaвцa в нaличии, нo бoльшaя чacть дoлжнa быть пoлyчeнa нeпocpeдcтвeннo пepeд oфopмлeниeм, пoэтoмy тpaт нe избeжaть.

Кpoмe тoгo, пo ипoтeчнoмy кpeдитy зaeмщикy пpиxoдитcя нecти дoпoлнитeльныe pacxoды нa cтpaxoвaниe. Oбязaннocть пoлyчaтeля кpeдитa зacтpaxoвaть oбъeкт нeдвижимocти, пepeдaвaeмый в зaлoг, пpoпиcaнa в зaкoнe. Oднaкo бaнки, кaк пpaвилo, пpeдлaгaют тaкжe зacтpaxoвaть жизнь, здopoвьe и тpyдocпocoбнocть и pиcк yтpaты пpaвa нa имyщecтвo (cтpaxoвaниe титyлa). Эти виды cтpaxoвaния нe yкaзaны в зaкoнe кaк oбязaтeльныe, нo бaнк-кpeдитop впpaвe измeнить пpoцeнтнyю cтaвкy в зaвиcимocти oт тoгo, зacтpaxoвaл зaeмщик жизнь, здopoвьe и титyл или нeт.

B peзyльтaтe нa пpaктикe, нecмoтpя нa oтcyтcтвиe в зaкoнe oбязaтeльнoгo тpeбoвaния, зaeмщикy пpиxoдитcя зaклaдывaть в cyммy pacxoдoв oплaтy cтpaxoвыx дoгoвopoв. Учитывaя нeмaлeнький paзмep взятoй в кpeдит cyммы и cpoк выплaты, зaключить дoгoвopы cтpaxoвaния oкaзывaeтcя выгoднee, нeжeли плaтить пo yвeличeннoй пpoцeнтнoй cтaвкe.

Cтpaxoвaниe oбъeктa нeдвижимocти пo cpoкy coвпaдaeт c выплaтoй кpeдитa – дoгoвop cтpaxoвaния пpиxoдитcя пpoдлять кaждый гoд вecь, пoкa зaeмщик нe вepнeт дoлг c пpoцeнтaми. Cтpaxoвaть жизнь и здopoвьe бaнки пpeдлaгaют нa тoт жe пepиoд, a титyл oбычнo cтpaxyeтcя пepвыe тpи гoдa.

Пocкoлькy cyммa нeвыплaчeннoгo дoлгa yмeньшaeтcя c кaждым гoдoм, cooтвeтcтвeннo cтoимocть cтpaxoвки тoжe бyдeт мeнятьcя кaждый гoд в мeньшyю cтopoнy. Кcтaти, пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy cтpaxoвкa oбoйдeтcя гopaздo дopoжe.

Чтo выбpaть кpeдит или ипoтeкy?

Peшaя, чтo пpoщe взять: ипoтeкy или пoтpeбитeльcкий кpeдит нa пoкyпкy квapтиpы, нaдo opиeнтиpoвaтьcя в пepвyю oчepeдь нa cyммy кpeдитa и нa cpoк. Ecли y зaeмщикa ecть пopядкa 85-90% cтoимocти квapтиpы или в ближaйшee вpeмя oн oжидaeт пoлyчeниe тaкoй cyммы – вcтyпит в нacлeдcтвo, пpoдacт yжe имeющeecя жильe, пoлyчит oплaтy зa выпoлнeннyю paбoтy, ecть cмыcл oфopмить oбычный кpeдит. Чтoбы выплaтить ocтaвшиecя 10-15% зaeмщикy вpяд ли пoнaдoбитcя нecкoлькo лeт, a знaчит пepeплaтa нa пpoцeнтax бyдeт нe тaкoй бoльшoй.

Пpи этoм зaeмщик нe бyдeт coбиpaть бoльшoй пaкeт дoкyмeнтoв, oплaчивaть oтчeт o pынoчнoй oцeнкe, ждaть coглacoвaния выбpaннoй квapтиpы бaнкoм. Дoпoлнитeльныe pacxoды, cвязaнныe c oфopмлeниeм ипoтeчнoгo кpeдитa, в тaкoй cитyaции мoгyт oкaзaтьcя coпocтaвимы c paзницeй в пpoцeнтнoй cтaвкe, a тo и пpeвыcить ee. Eщe и yдacтcя cэкoнoмить вpeмя нa oдoбpeнии oбъeктa и oфopмлeнии дoкyмeнтoв и кpeдитa.

Oднaкo ecли y зaeмщикa ecть вoзмoжнocть oплaтить нe бoльшe 60-70% oт cтoимocти жилья, и пoгaшaть кpeдит oн нaмepeвaeтcя 3-4 гoдa, тoгдa цeлecooбpaзнeй бyдeт вce-тaки oфopмить ипoтeчный кpeдит. B этoм cлyчae пepeплaтa нa пpoцeнтax мoжeт cтaть cyщecтвeннoй.

Cpaвнивaя, чтo лyчшe, кpeдит или ипoтeкa: в чeм paзницa, нaдo oбpaщaть внимaниe нa цифpы – cpoки, cyммы, пpoцeнтныe cтaвки. Нe cтoит opиeнтиpoвaтьcя нa мифичecкyю пpoвepкy бaнкoм «чиcтoты» oбъeктa пpи oфopмлeнии ипoтeчнoгo кpeдитa или oткaзывaтьcя oт ипoтeки, пoлaгaя, чтo вмecтe c зaлoгoм бaнк пpиoбpeтaeт пpaвo coбcтвeннocти нa квapтиpy, кyплeннyю зaeмщикoм.

Ecли cpaвнивaть дpyгиe плюcы и минycы ипoтeчнoгo и пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, cтoит oтмeтить, чтo пpи пoкyпкe жилья зa cчeт пoтpeбкpeдитa вы мoжeтe пpи нeoбxoдимocти пoлнocтью oфopмить квapтиpy нa нecoвepшeннoлeтнeгo. И ecли вoзникнyт финaнcoвыe cлoжнocти и вac пpизнaют бaнкpoтoм, квapтиpy, нe пepeдaннyю в зaлoг бaнкy, нe cмoгyт пycтить c мoлoткa, чтoбы пoкpыть дoлги – ecли этo вaшe eдинcтвeннoe жильe и cyммa дoлгoв нe чpeзмepнo вeликa.

Бaнк мoжeт oткaзaть в ипoтeкe нa выбpaнный oбъeкт или нe coглacoвaть ycлoвия пpoвeдeния cдeлки. B этoм cлyчae тoжe мoжнo oбpaтитьcя зa пoтpeбитeльcким кpeдитoм. Bыйдeт дopoжe, зaтo дacт вoзмoжнocть кyпить жeлaeмый вapиaнт. Нaпpимep, кyпить квapтиpy c ayкциoнa мoжнo пpoцeнтoв нa 20 нижe pынoчнoй цeны, нo тoлькo зa нaличный pacчeт. Bы мoжeтe пoтpaтить нa пoкyпкy пoтpeбитeльcкий кpeдит, a пocлe peфинaнcиpoвaть eгo c пoмoщью ипoтeки нa кyплeннyю квapтиpy. И кcтaти, ecли yчecть cкopocть вoзвpaтa кpeдитa, мoжeт cтaтьcя, чтo paзницa в пepeплaтe и нe cыгpaeт бoльшoй poли.

Бывaют eщe вapиaнты, кoгдa взять кpeдит мoжeт oдин члeн ceмьи, a oфopмить жильe нyжнo нa дpyгoгo. B этoй cитyaции тoжe пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя пoтpeбитeльcким кpeдитoм.

Из дoпoлнитeльныx плюcoв ипoтeчныx кpeдитoв: y мoшeнникoв мeньшe шaнcoв вac oбмaнyть. Ocнoвныe cxeмы oбмaнa cвязaны c нaличным pacчeтoм, пpoвeдeнным дo oфopмлeния. Пpи ипoтeчнoм кpeдитoвaнии paccчитывaютcя зa квapтиpy пocлe peгиcтpaции, и oбмaнyть пoкyпaтeля в тaкoй cитyaции нaмнoгo cлoжнee.

Ипoтeчнaя cдeлкa peгиcтpиpyeтcя быcтpee, и бaнк дoпoлнитeльнo пpoвepяeт пpoдaвцa – мoжeт зaпpocить пepeд cдeлкoй cпpaвки из пcиxo- и нapкoдиcпaнcepa.

Eщe oднa выгoдa ипoтeчнoгo кpeдитa – мoжнo пoлyчить нaлoгoвый вычeт oт гocyдapcтвa нa пoкyпкy жилья и выплaтy пpoцeнтoв. Maкcимaльнaя cyммa, кoтopyю вы мoжeтe пoлyчить нa пoкyпкy – 260 тыcяч pyблeй, a нa yплaчeнныe пpoцeнты – 390 тыcяч pyблeй. Пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy вычeт дaдyт тoлькo нa пoкyпкy, нa пpoцeнты пoлyчить нe выйдeт.

И ecли y вac нeт вoзмoжнocти пpиcyтcтвoвaть нa oфopмлeнии ипoтeки, мoжeтe дaть нoтapиaльнyю дoвepeннocть, и пpeдcтaвитeль cмoжeт пoдпиcaть вce дoкyмeнты зa вac: ипoтeчный дoгoвop, дoгoвop кyпли-пpoдaжи, зaявлeния. Для oфopмлeния пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa пpидeтcя пpийти личнo – пo дoвepeннocти eгo нe oфopмят.

Плюcы и минycы ecть y oбoиx вapиaнтoв, пoэтoмy oднoзнaчнo гoвopить o пpeвocxoдcтвe oднoгo вapиaнтa кpeдитoвaния нaд дpyгим нeкoppeктнo. Bыбиpaть, чтo лyчшe, нaдo иcxoдя из кoнкpeтнoй cитyaции.

Отличия потребительского кредита на недвижимость от ипотеки

Кредит, получаемый на недвижимость, выгоден прежде всего тем людям, которые планируют осуществлять с купленной квартирой те действия, которые невозможны с залоговым имуществом. Заемщик, купивший квартиру на кредитные деньги, может тут же ее продать, сделать залогом или подарить - и не будет отвечать по закону, потому что он ее полноправный собственник. Все вышеперечисленные действия невозможны с объектом ипотеки, так как в этом случае квартира будет принадлежать банку до полного расчета по долгам.

Кредиты на покупку недвижимости выдаются при условии надежного поручителя и большого залога (в идеале его стоимость будет соизмерима с требуемой суммой). Процентные ставки у ипотеки и потребительских кредитов сильно отличаются, и не в пользу последних. Всего можно выделить 3 основных различия в условиях:

  • квартира в ипотеке становится собственностью заемщика только после окончания выплат, купленная в кредит - сразу же;
  • при ипотеке проверяются и объект, и заемщик, при кредите - только сам заемщик;
  • процентная ставка несоизмеримо выше при потребительском кредите.

Таким образом, и у ипотеки, и у потребительского кредита есть свои плюсы и минусы. Потенциальных клиентов ипотеки пугает тот факт, что они могут не справиться с выплатой долга, который придется отдавать много лет, и их жилье отберет кредитор. Люди, которые рассматривают вариант с потребительским кредитом, видят, что переплаты по нему значительно выше. В обоих случаях долг на такую сумму становится синонимом закредитованности.

Есть и более несущественные отличия: к примеру, сроки, которые не так и различаются. При потребительском кредите средства можно получить за сутки, а при ипотечном - за неделю. Это связано с проверкой объекта недвижимости (и является несомненным плюсом ипотеки).

Вопрос с процентной ставкой по кредиту волнует обычно намного больше: поскольку выплаты предстоят на протяжении многих лет, существенные переплаты будут как в том, так и в другом случае. На данный момент ипотека все-таки лидирует как услуга с более низкими процентными ставками, начинающимися от 5% годовых, в то время как потребительский кредит предлагает минимальную ставку от 20%. Но обратная сторона такова, что потребительский кредит не выдают на десятки лет.

Соответственно, ипотека будет лучшим вариантом для тех, у кого практически нет собственных накоплений и достаточно небольшой доход, потому что можно будет выплачивать понемногу и долго. А когда на квартиру не хватает совсем немного, и доход позволяет выплачивать крупные суммы, можно рассмотреть и кредит - потому что в этом случае купленной квартирой можно будет распоряжаться как угодно с первого дня.

Ипотека на новостройки — СберБанк

* ставка действует первый год кредитования при покупке строящегося или готового жилья по Программе субсидирования с застройщиками с дисконтом на 1-й год Список строительных объектов-участников программы размещен на сайте domclick.ru (раздел "Найти жилье"-"Квартиры в новостройках"- фильтр "Участник программы субсидирования").

* при приобретении строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца. В указанную группу входят компании-продавцы (юридические лица), у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь. До обращения с заявкой на кредит по Акции на новостройки по каждому интересующему Вас объекту необходимо предварительно уточнить по телефону офиса продаж компании-продавца об участии объекта в Акции ПАО Сбербанк на новостройки и о возможности подачи заявки на кредит в офисе компании-продавца.

Услуга по передаче документов на государственную регистрацию в Росреестр в электронном виде предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Центр недвижимости от Сбербанка» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г. Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1, www.domclick.ru), входит в Группу компаний «Сбербанка». Услуга оказывается в Центре ипотечного кредитования Сбербанка. ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом ООО «ЦНС» на основании договора.

Услуга позволяет покупателям квартир в новостройках зарегистрировать договор участия в долевом строительстве с застройщиком и право собственности на готовый объект недвижимости без посещения Росреестра или Многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Кроме того, услуга доступна для сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке и земельных участков с постройками и без. Участниками сделки должны являться только физические лица — граждане РФ. К электронной регистрации принимаются прямые сделки (альтернативные сделки (цепочки) нельзя зарегистрировать электронно). Объект недвижимости может продаваться целиком из долевой̆ собственности и/или целиком приобретаться в долевую собственность. В сделке могут быть представители по нотариально удостоверенной доверенности. В сделке может быть не более шести созаемщиков, пяти продавцов, шести покупателей.

Росреестр приступает к регистрации после получения полного пакета документов и оплаты госпошлины, согласно регламенту, опубликованному на сайте https://rosreestr.ru/site/. Сроки регистрации установлены Федеральным законом от 13.07.2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» , статья 16.

Ипотека

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

программы и условия жилищной ипотеки в «Росбанк Дом»

«Росбанк Дом» предлагает оформить ипотечный кредит на жилье. Для этого в банке разработаны специальные программы, рассчитанные на различные категории заемщиков. Вы можете выбрать из представленных предложений наиболее подходящее по условиям и отвечающее вашим требованиям. Ознакомьтесь со всеми продуктами ипотеки для покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Пусть приобретение квартиры или дома станет выгодным.

Жилищное кредитование сегодня пользуется особой популярностью. И это неудивительно, поскольку такой вариант приобретения недвижимости отвечает потребностям людей в современной экономической обстановке. Подобрав программу и оформив ипотеку на жилье в Москве или любом другом регионе, заемщик может сразу начать проживать в квартире, производя регулярные и заранее известные ежемесячные выплаты.

Как показывает практика, с учетом сложившихся цен на недвижимость и темпов их роста, получение ипотечного кредита является наиболее привлекательным вариантом для покупки квартиры или дома, чем постепенное накопление. Еще один секрет востребованности в банках ипотеки на жилье – ее доступность большому количеству граждан, которая объясняется высокой конкуренцией на рынке соответствующих услуг. В «Росбанк Дом» для заемщиков созданы одни из самых лучших условий кредитования.

Для выбора подходящей программы жилищного кредитования в банке, необходимо учитывать основные параметры будущей ипотеки. Это:

  • срок выплаты по кредиту;

  • необходимая сумма для приобретения недвижимости;

  • процентная ставка;

  • сумма первоначального взноса.

Любой из приведенных параметров кредита на жилье вы можете предварительно рассчитать и оценить свои финансовые возможности. Для этого необходимо воспользоваться специальным ипотечным онлайн-калькулятором. Интуитивно-понятный сервис позволит упростить процесс подбора подходящей программы и подобрать наиболее лояльные условия жилищного кредитования.

Ипотека на жилье: виды программ в «Росбанк Дом»

Перед тем как отдавать предпочтение определенному банковскому продукту, необходимо определиться с типом залога. По этому критерию ипотечные кредиты делятся на две группы. Первые предполагают получение заемщиком необходимой суммы под залог собственной имеющейся недвижимости. Для оформления данного продукта необходима экспертная оценка имущества. Проводится она компаниями-партнерами кредитной организации и оплачивается самим заемщиком.

Однако, как показывает практика, наиболее распространенным вариантом являются именно целевые кредиты на жилье, где в качестве залога может выступать как имеющаяся, так и приобретаемая недвижимость. Их популярность обусловлена более лояльными и выгодными условиями.

«Росбанк Дом» готов помочь с покупкой готовой или строящейся, жилой и коммерческой недвижимости, будь то квартира и частный дом или апартаменты и гараж. Нельзя не отметить и льготные программы жилищного кредитования в банке, ориентированные на определенные категории граждан. Среди наиболее распространенных в Москве следует отметить ипотеку на жилье с использованием материнского капитала, для молодых семей и т.д.

Как подать заявку на ипотечный кредит

Большой опыт работы в сфере жилищного кредитования позволяет нам учитывать все нюансы сделок и предоставлять клиентам комфортные программы. Мы стараемся не только сделать выгодными наши банковские продукты, но максимально упростить процесс получения ипотеки. Так, чтобы оформить кредит на жилье, достаточно оставить онлайн-заявку на нашем сайте. Предварительно одобрение можно получить всего за 10 минут. Не упустите возможность воспользоваться нашими услугами, чтобы осуществить мечту и выгодно купить недвижимость.

Ипотека с господдержкой 2020 - Банк ВТБ

Есть ли ограничения по месту регистрации?

Нет. Ипотеку можно оформить в любом ипотечном центре банка. Независимо от места регистрации. Если вы работаете в одном городе, а квартиру покупаете в другом, можно подать документы в том городе, где вы работаете.

Есть ли требования к минимальному стажу?

Общий стаж — 6 месяцев. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.

В каких случаях требуются поручители?

Если вы состоите в официальном браке, супруг/супруга является поручителем по кредиту, т.к. вы вместе несёте ответственность за его выплату. Но если вы заключили брачный договор, предусматривающий раздельное владение имуществом, поручительство не требуется.
Поручители могут понадобиться, если вашего дохода не хватает, чтобы получить нужную сумму. Банк учтёт совокупный доход семьи и увеличит сумму кредита. Поручителей может быть не более 3: муж/жена, родители, братья/сёстры, дети.

Могут ли поручители претендовать на долю в квартире?

Только супруг/супруга. Другие поручители участвуют в погашении кредита (если у вас возникнут финансовые трудности), но не имеют права на долю в квартире.

Обязательно ли оформлять квартиру в общую собственность супругов?

Не обязательно, вы можете оформить квартиру на себя. Есть ограничения, только если вы используете материнский капитал — после закрытия ипотеки квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей.

Можно ли продать квартиру до погашения ипотеки?

Конечно. Но только по согласованию с банком. Ипотека не повлияет на стоимость квартиры.

Кому принадлежит квартира в ипотеке? Банку?

Нет, вам. Ипотека накладывает лишь некоторые ограничения: вам потребуется согласование банка, если вы хотите сделать перепланировку, продать квартиру или зарегистрировать новых жильцов.

Что будет, если я не смогу выплачивать кредит?

Банк постарается предложить варианты решения проблемы. Например, вы можете воспользоваться ипотечными каникулами.

В какие даты вносить платёж?

Вы можете пополнить счёт в любое удобное время. Списание средств производится со 2го по 5е или с 15го по 18е. Выберите, какой период вам удобнее.

Не могу внести платёж. Что делать?

Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.

У нас трое детей. Куда обращаться, чтобы получить 450 000 ₽ на погашение ипотеки?

В любое из указанных отделений банка.

Кредит против ипотеки - разница и сравнение

Финансовые и юридические определения

С финансовой точки зрения ссуды структурированы между отдельными лицами, группами и / или фирмами, когда одно физическое или юридическое лицо передает деньги другому в ожидании их погашения, обычно с процентами, в течение определенного периода времени. Например, банки часто ссужают деньги людям с хорошей кредитной историей, которые хотят купить машину или дом, или начать бизнес, и заемщики возвращают эти деньги в течение определенного периода времени.Займы и ссуды также возможны множеством других способов. Частные лица могут ссужать небольшие части денег множеству других через одноранговые службы обмена кредитования, такие как Lending Club, и часто один человек ссужает другие деньги для небольших покупок.

Порядок юридического обращения с ссудой зависит от типа ссуды, например, ипотеки, и условий кредитного договора. Эти контракты рассматриваются и подлежат исполнению в соответствии с Единым торговым кодексом и содержат информацию об условиях кредита, требованиях к погашению и процентных ставках; они также включают подробную информацию о последствиях пропущенных платежей и невыполнения обязательств.Федеральные законы призваны защитить как кредиторов, так и должников от финансового ущерба.

Хотя люди часто берут взаймы и ссужают в меньших объемах без контракта или простого векселя, всегда желательно иметь письменное соглашение о ссуде, поскольку финансовые споры легче и справедливее урегулировать с помощью письменного контракта, чем с помощью устного контракта.

Терминология по кредитам и ипотеке

При обсуждении ссуд и ипотеки обычно используются несколько терминов.Их важно понимать, прежде чем брать взаймы или давать взаймы.

  • Основная сумма : Сумма займа, которая еще не погашена, за вычетом процентов. Например, если кто-то взял ссуду в 5000 долларов и вернул 3000 долларов, основная сумма долга составляет 2000 долларов. Он не принимает во внимание какие-либо проценты, которые могут причитаться сверх оставшихся 2000 долларов.
  • Проценты : «Комиссия», взимаемая кредитором с должника за заимствование денег. Выплата процентов в значительной степени стимулирует кредиторов брать на себя финансовый риск ссуды денег, поскольку в идеальном сценарии кредитор возвращает все ссуженные деньги, плюс на несколько процентов выше этого; это обеспечивает хорошую окупаемость инвестиций (ROI).
  • Процентная ставка : Ставка, по которой процент от основной суммы долга - сумма еще не выплаченного кредита - выплачивается с процентами в течение определенного периода времени. Он рассчитывается путем деления основной суммы на сумму процентов.
  • Предварительная квалификация : Предварительная квалификация для получения ссуды - это выписка финансового учреждения, которая дает необязательную и приблизительную оценку суммы, которую лицо имеет право взять ссуду.
  • Авансовый платеж : Денежные средства, которые заемщик предоставляет кредитору авансом как часть первоначального погашения кредита.Первоначальный взнос в размере 20% за дом, который оценивается в 213 000 долларов, составит 42 600 долларов наличными; ипотечный кредит покроет оставшиеся расходы и со временем будет возвращен с процентами.
  • Залог : что-то, что используется для обеспечения ссуд, особенно ипотеки; законное право кредитора на имущество или актив в случае неисполнения заемщиком обязательств по выплате кредита.
  • Частное страхование ипотеки (PMI) : Некоторые заемщики - те, кто использует либо ссуду FHA, либо обычную ссуду с первоначальным взносом менее 20% - обязаны приобрести ипотечную страховку, которая защищает способность заемщиков продолжайте вносить ипотечные платежи.Взносы по ипотечному страхованию выплачиваются ежемесячно и обычно связаны с ежемесячными выплатами по ипотеке, так же как страхование домовладельца и налоги на имущество.
  • Предоплата : Частичная или полная выплата ссуды до срока ее погашения. Некоторые кредиторы фактически наказывают заемщиков уплатой процентов за досрочное погашение, поскольку это приводит к тому, что кредиторы теряют процентные ставки, которые они могли бы выплатить, если бы заемщик держал ссуду более длительное время.
  • Выкупа : Законное право и процедура, которую кредитор использует для возмещения финансовых убытков, понесенных в результате неуплаты заемщиком ссуды; обычно приводит к публичному аукциону актива, который использовался в качестве обеспечения, с выручкой от ипотечного долга. См. Также Выкупа против короткой продажи.

Виды кредитов

Открытые и закрытые ссуды

Есть две основные категории ссуды. Открытый кредит - иногда известный как «возобновляемый кредит» - это кредит, который можно получить более одного раза. Он «открыт» для продолжения заимствования. Наиболее распространенной формой открытого кредита является кредитная карта; кто-то с лимитом в 5000 долларов по кредитной карте может продолжать занимать по этой кредитной линии на неопределенный срок, при условии, что он ежемесячно выплачивает по карте и, таким образом, никогда не достигает или не превышает лимит карты, после чего у нее больше нет денег для заимствования.Каждый раз, когда она оплачивает карту до 0 долларов, у нее снова появляется 5000 долларов на счете.

Когда фиксированная сумма денег ссужается в полном объеме с соглашением о том, что она будет полностью возвращена позднее, это форма закрытого кредита; он также известен как срочная ссуда. Если человек с закрытой ипотечной ссудой в размере 150 000 долларов США выплатил 70 000 долларов кредитору, это не означает, что у него есть еще 70 000 долларов из 150 000 долларов, у которых он может занять; это просто означает, что он частично выполнил выплату всей суммы кредита, которую он уже получил и использовал.Если потребуется дополнительный кредит, ему придется подать заявку на новый кредит.

Обеспеченные и необеспеченные

Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Необеспеченные ссуды не привязаны к активам, что означает, что кредиторы не могут наложить залог на актив для возмещения финансовых потерь в случае дефолта должника по ссуде. Вместо этого заявки на получение необеспеченных кредитов утверждаются или отклоняются в зависимости от дохода заемщика, кредитной истории и кредитного рейтинга. Из-за относительно высокого риска, который берет на себя кредитор, предоставляя заемщику необеспеченную кредитную линию, необеспеченный кредит часто имеет меньшую сумму и более высокую годовую процентную ставку, чем обеспеченный кредит.Кредитные карты, банковские овердрафты и личные ссуды - это все типы необеспеченных ссуд.

Обеспеченные ссуды - иногда называемые залоговыми ссудами - связаны с активами и включают ипотечные ссуды и автокредиты. По этим займам заемщик размещает актив в качестве обеспечения в обмен на наличные. Хотя обеспеченные кредиты обычно предлагают заемщикам более крупные суммы денег, при более низких процентных ставках они являются относительно более безопасным вложением для кредиторов. В зависимости от характера кредитного соглашения кредиторы могут получить частичный или полный контроль над активом, если должник не выполняет свои обязательства по ссуде.

Прочие виды ссуд

Открытые / закрытые и обеспеченные / необеспеченные - это широкие категории, которые применяются к широкому спектру конкретных ссуд, включая студенческие ссуды (закрытые, часто обеспеченные государством), ссуды для малого бизнеса (закрытые, обеспеченные или необеспеченных), ссуды для ветеранов США (закрытые, обеспеченные государством), ипотечные ссуды (закрытые, обеспеченные), консолидированные ссуды (закрытые, обеспеченные) и даже ссуды до зарплаты (закрытые, необеспеченные) . Что касается последнего, следует избегать ссуд до зарплаты, поскольку их мелкий шрифт почти всегда показывает очень высоких годовых, что делает выплату ссуды трудной, если не невозможной.

Виды ипотеки

Нажмите, чтобы увеличить. График, показывающий плюсы и минусы различных видов ипотеки. Источник: USA.gov.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Подавляющее большинство жилищных кредитов - это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это крупные займы, которые необходимо погашать в течение длительного периода времени - от 10 до 50 лет - или раньше, если это возможно. У них есть установленная или фиксированная процентная ставка, которую можно изменить только путем рефинансирования ссуды; Выплаты составляют равные ежемесячные суммы в течение всего срока действия ссуды, и заемщик может уплатить дополнительные суммы, чтобы погасить ссуду быстрее.В этих кредитных программах погашение кредита сначала идет на выплату процентов, а затем на выплату основной суммы долга.

См. Также ипотеку с регулируемой процентной ставкой и ипотеку с фиксированной ставкой.

FHA Ипотечные ссуды

Федеральное жилищное управление США (FHA) страхует ипотечные ссуды, которые утвержденные FHA кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска. Это не ссуды от государства, а страхование ссуды, предоставленной независимым учреждением, например банком; существует ограничение на размер страхования ссуды государством.Ссуды FHA обычно выдаются впервые покупателям жилья с доходом от низкого до среднего и / или не вносящим 20% первоначальный взнос, а также лицам с плохой кредитной историей или историей банкротства. Стоит отметить, что хотя ссуды FHA позволяют тем, кто не вносит первоначальный взнос в размере 20%, купить дом, они действительно требуют, чтобы заемщики с высоким уровнем риска оформляли частное страхование ипотеки.

См. Также Обычная ссуда против ссуды FHA.

ВА Кредиты ветеранам

The U.S. Департамент по делам ветеранов гарантирует получение ипотечных жилищных кредитов ветеранами вооруженных сил. Ссуды VA похожи на ссуды FHA, поскольку государство не ссужает само деньги, а скорее страхует или гарантирует ссуду, предоставленную другим кредитором. В случае, если ветеран не выполняет свои обязательства по ссуде, правительство выплачивает кредитору не менее 25% ссуды.

Ссуда ​​VA имеет некоторые особые преимущества, а именно то, что ветераны не обязаны вносить первоначальный взнос или иметь частную ипотечную страховку (PMI).Из-за того, что командировки иногда сказывались на их гражданском опыте работы и доходах, некоторые ветераны оказывались заемщиками с высоким уровнем риска, которым отказывали в получении обычных ипотечных кредитов.

Иная ипотека

Существует много других видов ипотечных кредитов, включая, среди прочего, ипотеку только с процентами, ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) и обратную ипотеку. Ипотека с фиксированной процентной ставкой остается наиболее распространенным типом ипотеки, причем наиболее популярной из них являются 30-летние программы с фиксированной процентной ставкой.

Доверительный акт

Некоторые штаты США не используют ипотечные кредиты очень часто, если вообще используют, а вместо этого используют систему доверительного управления, в которой третья сторона, известная как доверительный управляющий, действует как своего рода посредник между кредиторами и заемщиками. Чтобы узнать больше о различиях между ипотекой и доверительными актами, см. Доверительный акт против ипотеки.

Кредит против ипотечных договоров

Договоры ссуды и ипотечной ссуды составлены аналогично, но детали значительно различаются в зависимости от типа ссуды и ее условий.Большинство соглашений четко определяют, кто является кредитором (-ами) и заемщиком, какова процентная ставка или годовая процентная ставка, сколько и когда должно быть выплачено и что произойдет, если заемщик не сможет погасить ссуду в согласованные сроки. Согласно книге Как начать свой бизнес с деньгами или без них , «Заем может выплачиваться по требованию (заем до востребования), равными ежемесячными платежами (заем в рассрочку), или он может быть действительным до дальнейшего уведомления или до срока оплаты. при наступлении срока погашения (срочная ссуда) ". Большинство федеральных законов о ценных бумагах не применяются к займам.[1]

Существует два основных типа кредитных соглашений: двусторонние кредитные соглашения и синдицированные кредитные соглашения. Двусторонние кредитные соглашения заключаются между двумя сторонами (или тремя в случае доверительных отношений), заемщиком и кредитором. Это наиболее распространенный тип кредитного соглашения, с которым относительно просто работать. Соглашения о синдицированном кредитовании заключаются между заемщиком и несколькими кредиторами, например несколькими банками; это соглашение, обычно используемое корпорацией для получения очень крупного кредита.Несколько кредиторов объединяют свои деньги для создания ссуды, тем самым снижая индивидуальный риск.

Как облагаются налогом ссуды и ипотека

Ссуды не являются налогооблагаемым доходом, а представляют собой форму долга, поэтому заемщики не платят налоги на деньги, полученные по ссуде, и они не вычитают платеж, произведенный в счет ссуды. Аналогичным образом, кредиторам не разрешается вычитать сумму ссуды из своих налогов, а платежи от заемщика не считаются валовым доходом. Однако когда дело доходит до процентов, заемщики могут вычесть начисленные проценты из своих налогов, а кредиторы должны рассматривать полученные ими проценты как часть своего валового дохода.

Правила немного меняются, когда ссудная задолженность аннулируется до погашения. На этом этапе IRS считает, что заемщик имеет доход по ссуде. Для получения дополнительной информации см. Аннулирование долгового дохода (COD).

В настоящее время лица, имеющие частное ипотечное страхование (PMI), могут вычесть его стоимость из своих налогов. Срок действия этого правила истекает в 2014 году, и в настоящее время нет никаких признаков того, что Конгресс возобновит вычет [2].

Кредитование хищников

Те, кто хочет взять ссуду, должны знать о хищнической практике кредитования.Это рискованные, нечестные, а иногда даже мошеннические методы, применяемые кредиторами, которые могут нанести вред заемщикам. Мошенничество с ипотекой сыграло ключевую роль в кризисе субстандартного ипотечного кредитования в 2008 году [3].

Список литературы

В чем разница между ссудой и ипотекой?

Автор: dtallent

23 июля 2020 г.

Прочитать за 15 минут

Если вы один из миллиона домовладельцев в США, вы, вероятно, слишком хорошо знакомы с принципами работы ипотеки. Но в чем разница между ипотекой и ссудой?

Многие предприниматели, рассматривающие возможность получения бизнес-ссуды, склонны думать, что они очень похожи на их ипотечные ссуды.Хотя с технической точки зрения они оба являются ссудами, в действительности существует множество ключевых различий, по которым получение и выплата ссуды для малого бизнеса сильно отличаются от покупки дома и выплаты ипотеки. Во-первых, вы можете рассчитывать на такую ​​же процентную ставку по ссуде для бизнеса, что и по ипотеке. Но это практически невозможно! Здесь мы проанализируем разницу между ссудой и ипотекой, сосредоточив внимание на следующих областях: использование, обеспечение, требования и другие особенности, чтобы вы получили четкое представление об обоих.

Вкратце: разница между ипотекой и ссудой

Что такое ссуда? Ссуда ​​- это любой вид денег, предлагаемый финансовым учреждением (обычно банком) заемщику. Таким образом, заемщик является долгом и обычно обязан уплачивать проценты по этому долгу до тех пор, пока он не будет полностью погашен. Есть много видов ссуд: личные ссуды, студенческие ссуды, бизнес-ссуды, ипотека. и т. д.

Что такое ипотека? Ипотека - это особый тип ссуды от банка или кредитора, который поможет вам профинансировать покупку дома.Взяв ипотеку, вы даете обещание вернуть взятые деньги плюс согласованную процентную ставку. Дом используется как «залог».

Разница между ссудой и ипотекой # 1: Использует

Ипотека: Когда владелец недвижимости продает свою собственность, он обычно выдает ипотечный ссуду, которую покупатели собственности должны заплатить, чтобы жить или использовать недвижимость. Если покупатель не выплатит ссуду, первоначальный владелец может изъять собственность, забрав ее и разрешив перепродать.С точки зрения домовладельца, ипотека просто используется для того, чтобы позволить ему жить или использовать часть собственности. Таким образом, использование ипотеки весьма ограничено, хотя и весьма важно.

Бизнес-кредит: Малый бизнес-кредит - это когда кредитор дает владельцу бизнеса денежную сумму для инвестирования в его бизнес. Использование бизнес-ссуды может широко варьироваться. Единственное требование к использованию всех бизнес-кредитов - это то, что средства идут на развитие бизнеса, а не на личное использование владельцем бизнеса.Имейте в виду, что, несмотря на большую гибкость использования бизнес-кредита, риск для кредитора также выше, и поэтому проценты будут выше, чем при ипотеке, как мы увидим в следующих разделах. Владельцы бизнеса могут использовать бизнес-ссуды для обновления своего оборудования / технологий, найма большего количества сотрудников, покупки офисных помещений большего размера, увеличения своего маркетингового охвата и многого другого. Существуют определенные бизнес-ссуды, которые требуют, чтобы средства использовались для определенной цели, в то время как другие кредиторы более гибкие и позволяют владельцам бизнеса решать, как лучше всего потратить средства.Например, вы можете использовать бизнес-ссуду от Camino Financial для погашения личных ссуд или кредитных карт, которые использовались для деловых целей.

Разница между ссудой и ипотекой № 2: Обеспечение

Залог - это то, что используется для защиты кредиторов. Залог - это то, что кредитор получит от плательщика, если он не выплатит ссуду. Кредит с залогом будет иметь гораздо более низкие процентные ставки, поскольку залог дает кредитору уверенность в том, что он не понесет убытков, если кредит не будет возвращен.

Ипотека: Залогом по ипотеке является сама недвижимость. Процентные ставки по ипотеке обычно ниже, потому что угрозы потери права выкупа собственности достаточно, чтобы гарантировать, что большинство домовладельцев сделают все от них зависящее, чтобы своевременно выплатить ипотечный кредит. Также имейте в виду, что домашняя недвижимость - это активы, которые со временем сохраняют (или даже увеличивают) свою стоимость. Это делает их отличным залогом: если все пойдет не так и ипотечный владелец не сможет произвести запланированные платежи, банк, вероятно, сможет перепродать недвижимость по рыночной стоимости.Такая гарантия позволяет снизить процентную ставку. Однако стоимость оборудования, которое вы можете предоставить в качестве залога для бизнес-кредита, несомненно, будет снижаться (так же, как это происходит, например, с большинством автомобилей). Это одна из причин, по которой процентные ставки по бизнес-кредитам выше.

Бизнес-кредит: Залог для бизнес-кредитов также различается в зависимости от кредитора и типа кредита. Эти ссуды, обеспеченные залогом, называются обеспеченными ссудами.Обычно обеспечение бизнес-кредита может быть быстро ликвидировано, чтобы заработать деньги. В некоторых случаях кредиторы потребуют внесения авансового платежа или денежного депозита в качестве залога. Как правило, залог по бизнес-ссуде стоит существенно меньше стоимости недвижимости по ипотеке. Вот почему процентные ставки по бизнес-кредитам значительно выше, чем по ипотеке. Выплаченные проценты помогают гарантировать, что кредитор не потеряет столько денег, если ссуда не будет выплачена.Помните, что не все бизнес-ссуды обеспечены. Camino Financial не требует предоставления залога при подаче заявления на получение бизнес-кредита. Таким образом, вы не рискуете своим личным или деловым имуществом.

Разница между ссудой и ипотекой № 3: Требования

Ипотека: Первое требование по ипотеке - внести первоначальный взнос за недвижимость, который может варьироваться от 10 до 20%. Вам также, вероятно, придется оформить ипотечную страховку, чтобы покрыть выплаты по ипотеке.Для большинства ипотечных кредитов требуется кредитный рейтинг не менее 620-640, а также постоянный источник дохода (кредиторы, скорее всего, будут проверять банковские выписки домовладельца и его историю занятости). Наконец, кредиторы потребуют, чтобы у домовладельца соотношение долга к доходу составляло 50% или меньше.

Бизнес-ссуда: Требования к бизнес-ссуде зависят от кредитора и типа ссуды. Хотя вам не нужно вносить первоначальный взнос или страховать свой бизнес-ссуду, ваш кредитный рейтинг играет здесь важную роль, поскольку он служит кредитору самым надежным подтверждением того, что вы вернете ссуду вовремя.Другие общие факторы, которые ваш кредитор будет учитывать:

  • Сумма кредита, которую вы запросили
  • Цель, которую вы преследуете для получения кредита
  • Количество лет, в течение которых вы занимались бизнесом
  • Тип отрасли, в которой вы работаете
  • Годовой объем продаж вашей компании
  • Финансовая отчетность.
  • Сумма задолженности по существующим кредитам
  • Денежные потоки вашего бизнеса

Здесь вы найдете полный список наиболее распространенных требований к бизнес-кредитам.

Как видите, эти требования не имеют ничего общего с требованиями подачи заявления на ипотеку. Приведенный выше список кажется длинным, но имейте в виду, что некоторые кредиторы более гибки в своих требованиях. В Camino Financial мы не основываем свое решение о ссуде на всех перечисленных выше факторах. В основном мы принимаем во внимание личный кредит владельца бизнеса и глобальные денежные потоки.

Разница между ссудой и ипотекой # 4: Другие особенности

Ниже приведена диаграмма, показывающая некоторые другие типичные особенности ипотеки и бизнес-ссуды (ссуды на оборотный капитал):

Ипотека Бизнес-ссуда

Условия

Обычно это довольно долго, платежи производятся на срок от 15 до 30 лет. Размер может быть разным, но обычно он намного короче, чем ипотека. Он может составлять от 6 месяцев до 7 лет.
Годовая процентная ставка В настоящее время для 30-летней ипотеки она обычно составляет от 3,63% до 7,84%. Ставки по бизнес-кредитам на оборотный капитал варьируются от 7,75% до 40,0%. Мы предостерегаем от кредитов с более высокими ставками. Сравните здесь разные процентные ставки по кредиторам и типам ссуд.
Затраты на закрытие Покупатели обычно платят 2-5% от закупочной цены в качестве затрат на закрытие (для дома стоимостью 200 000 долларов это будет 10 000 долларов). Многие бизнес-ссуды будут предоставлены без каких-либо конкретных затрат на закрытие или комиссий. Как правило, стоимость ссуды от 150 000 до 700 000 долларов США составляет 3-7%.
Ежемесячные платежи Они включают основную сумму и проценты, и покупатель имеет возможность включить сюда налоги на недвижимость и страховку домовладельцев. Обычно он включает только выплаты основного долга и процентов.

Часто задаваемые вопросы о ссуде и ипотеке
  • Ипотека и ссуда - одно и то же? Ипотека - это особый вид ссуды, используемый для покупки дома.Сам дом выступает в качестве залога. Если заемщик не вернет взятые в долг, кредитор может конфисковать дом. Помимо ипотечных, существует несколько других типов ссуд, обеспеченных (требующих залога) и необеспеченных (без необходимости предоставления залога).
  • В чем разница между ипотекой и обеспеченной ссудой? Ипотека - это вид обеспеченной ссуды. В этом случае в залог используется недвижимость или недвижимое имущество. Заемщик заключает соглашение с кредитором (обычно банком), по которому заемщик получает аванс наличными, а затем производит платежи в течение определенного периода времени, пока он не выплатит кредитору полностью, плюс проценты.Для других видов обеспеченных кредитов в качестве залога используются другие активы (автомобиль, бизнес-оборудование и т. Д.).
  • Чем кредит лучше ипотеки? Все зависит от того, как вы планируете использовать заемные средства. Если вы собираетесь купить дом или недвижимость, ипотека будет лучшим вариантом.

Мы надеемся, что теперь вы лучше понимаете разницу между ипотекой и ссудой и почему вы не можете подойти к бизнес-ссуде так же, как к ипотеке.Бизнес-кредит может показаться очень сложным для понимания или получения. Вот почему в Camino Financial мы стремимся предложить вам понятный, простой и быстрый процесс получения кредита. Мы предоставляем вам рекомендации и ресурсы, которые помогут вам принять обоснованное решение, например, наш калькулятор бизнес-ссуд, который вы можете использовать, чтобы сразу увидеть всю стоимость ссуды и платежи. Используйте его, чтобы определить сумму кредита и ежемесячные платежи, которые вам удобны.

Это некоторые из характеристик . 24-60 месяцев

  • Периодичность выплат: ежемесячно
  • Использование: средства наших ссуд могут быть использованы для погашения личных ссуд или кредитных карт, которые использовались для деловых целей.Вы даже можете использовать ссуду для покупки второго бизнеса.
  • Как вы видели, мы более гибки, чем традиционные кредиторы, такие как банки, поскольку мы в основном принимаем во внимание ваш личный кредит и глобальные денежные потоки вашего бизнеса. Это наши требования :

    • Вы должны генерировать продажи в размере 30000 долларов США в год или 2500 долларов США в месяц
    • Хотя рекомендуется, чтобы вы работали в течение 2 лет, мы рассматриваем компании с операциями всего 9 месяцев

    Другие преимущества :

    • Быстрый и простой онлайн-процесс: вы можете получить свои средства в течение 4-10 рабочих дней
    • Вам не нужно предоставлять нам обеспечение
    • Заявители, имеющие только индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN), могут претендовать на
    • Единственный сбор, который мы применяем, - это плата за закрытие.
    • Отсутствие штрафа за предоплату, если вы решите погасить свой долг в любое время

    Наконец, это единственные документы , которые мы требуем от вас:

    • Ваша онлайн-заявка
    • Электронное разрешение на загрузку данных о банковских операциях за последние 6 месяцев
    • Налоговые декларации за последний год с зарегистрированными операциями в come
    • Подтверждение регистрации бизнеса

    Все, что вам нужно сделать, чтобы начать, - это подать заявку на кредит.Это займет всего несколько минут и никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Вы получите мгновенный ответ с информацией о том, прошли ли вы предварительную квалификацию. Впоследствии один из наших представителей свяжется с вами и проведет вас через процесс заимствования. Помните, что вы можете получить средства для развития своего бизнеса всего за несколько дней!

    Ипотечные и жилищные ссуды: в чем разница?

    В чем разница между ипотекой и ипотечным кредитованием?

    Ипотека, и ссуды под залог собственного капитала - это методы заимствования, которые требуют залога дома в качестве залога или обеспечения долга.Это означает, что кредитор может в конечном итоге наложить арест на дом, если вы не успеете погасить задолженность. Хотя эти два типа ссуд имеют это важное сходство, между ними есть и ключевые различия.

    Ключевые выводы

    • Ипотечные кредиты и ссуды под залог собственного капитала - это ссуды, по которым заемщик передает имущество в залог.
    • Одно из ключевых различий между ссудой под залог жилья и традиционной ипотекой заключается в том, что заемщик берет ссуду под залог под залог жилья, когда он уже владеет или имеет долю в собственности.
    • Кредиторы обычно разрешают закладывать до 80% стоимости дома; процентная ставка, которую вы можете занять через ссуду под залог собственного капитала, зависит от того, какой частью дома вы владеете напрямую.
    • Общий порог налоговых вычетов по всем жилищным долгам, будь то ипотека, ипотечный кредит, или и то, и другое, в настоящее время составляет 750 000 долларов.

    Понимание того, как работают ипотечные кредиты и жилищные займы

    Когда люди используют термин «ипотека», они обычно имеют в виду традиционную ипотеку, по которой финансовое учреждение, такое как банк или кредитный союз, ссужает деньги заемщику для покупки жилья.В большинстве случаев банк ссужает до 80% оценочной стоимости дома или покупной цены, в зависимости от того, что меньше. Если, например, дом оценивается в 200 000 долларов, заемщик будет иметь право на ипотеку на сумму до 160 000 долларов. Заемщику придется заплатить оставшиеся 20%, или 40 000 долларов, в качестве первоначального взноса.

    Некоторые ипотечные кредиты, такие как ипотечные кредиты FHA, позволяют заемщикам предоставлять гораздо меньше, чем традиционный 20% первоначальный взнос, если они оплачивают ипотечную страховку.

    Процентная ставка по ипотеке может быть фиксированной (одинаковой на протяжении всего срока ипотеки) или переменной (например, изменяющейся каждый год). Заемщик выплачивает сумму кредита плюс проценты в течение определенного срока; наиболее распространенные сроки - 15 или 30 лет.

    Если заемщик задерживает платежи, кредитор может наложить арест на дом или залог в процессе, известном как обращение взыскания. Затем кредитор продает дом, часто на аукционе, чтобы вернуть свои деньги. Если это произойдет, эта ипотека (известная как «первая» ипотека) имеет приоритет над последующими ссудами, выданными под собственность, такими как ссуда под залог собственного капитала (иногда известная как «вторая» ипотека) или кредитная линия собственного капитала (HELOC) .Первоначальный кредитор должен быть полностью погашен, прежде чем последующие кредиторы получат какие-либо доходы от продажи права выкупа.

    Ссуды под залог жилого фонда

    Ссуда ​​под залог собственного капитала также является ипотекой. Основное различие между ссудой под залог жилья и традиционной ипотекой заключается в том, что вы берете ссуду под залог под залог жилья после покупки и накопления собственного капитала в собственности. Ипотека обычно является инструментом кредитования, который позволяет покупателю в первую очередь приобрести (профинансировать) недвижимость.

    Как следует из названия, ссуда под залог собственного капитала обеспечена - то есть гарантирована - долей собственника в собственности, которая представляет собой разницу между стоимостью собственности и существующим балансом по ипотеке. Например, если вы задолжали 150 000 долларов за дом стоимостью 250 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала. Если у вас хороший кредит и вы соответствуете другим критериям, вы можете взять дополнительный заем, используя эти 100 000 долларов в качестве залога.

    Как и традиционная ипотека, ссуда под залог собственного капитала - это ссуда с погашением в рассрочку в течение фиксированного срока.У разных кредиторов разные стандарты в отношении того, какой процент собственного капитала дома они готовы предоставить в ссуду, и кредитный рейтинг заемщика помогает обосновать это решение.

    Соотношение кредита к стоимости (LTV)

    Кредиторы используют соотношение кредита к стоимости (LTV), чтобы определить, сколько денег инвестор может занять. Коэффициент LTV рассчитывается путем добавления суммы, запрошенной в качестве ссуды, к сумме, которую заемщик еще должен по дому, и деления этой суммы на оценочную стоимость дома; итог - это коэффициент LTV.Если заемщик выплатил значительную часть своей ипотеки или если стоимость дома значительно выросла, заемщик может получить значительную ссуду.

    Вторая ипотека

    Во многих случаях ссуда под залог собственного капитала считается второй ипотекой - например, если у заемщика уже есть существующая ипотека на жилье. Если дом переходит в обращение взыскания, кредитор, владеющий ссудой под залог собственного капитала, не получает выплаты до тех пор, пока не будет выплачен первый ипотечный кредитор. Следовательно, риск кредитора ссуды под залог жилого фонда выше, поэтому эти ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем традиционная ипотека.

    Однако не все ссуды под залог недвижимости являются второй ипотекой. Заемщик, который владеет своей собственностью на безвозмездной основе, может принять решение взять ссуду под стоимость дома. В этом случае кредитор, предоставляющий ссуду под залог собственного капитала, считается держателем первого залога. Эти ссуды могут иметь более высокие процентные ставки, но более низкие затраты на закрытие - например, оценка может быть единственным требованием для завершения сделки.

    Возможность вычета налогов по ипотеке и ипотеке

    По иронии судьбы, ссуды под залог собственного капитала и ипотека стали более похожими в одном отношении - их возможности для вычета налогов.Причина: Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года.

    До принятия Закона о сокращении налогов и занятости вы могли вычесть только до 100 000 долларов из долга по жилищной ссуде.

    Согласно закону, проценты по ипотеке не облагаются налогом для ипотечных кредитов на сумму до 1 миллиона долларов (если вы взяли ссуду до 15 декабря 2017 года) или 750 000 долларов (если вы взяли ее после этого). Этот новый лимит распространяется также на ссуды под залог недвижимости: 750 000 долларов теперь являются общим порогом для вычетов по всем жилищным долгам.Взаимодействие с другими людьми

    Однако есть загвоздка. Раньше домовладельцы имели возможность вычитать проценты по ссуде под залог собственного капитала или кредитной линии независимо от того, как они использовали деньги - будь то на ремонт дома или для погашения долга с высокой процентной ставкой, например остатка по кредитной карте или студенческой ссуды. Закон приостановил вычет процентов, уплаченных по ссудам под залог недвижимости с 2018 по 2025 год, если они не используются для «покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду».

    IRS заявляет:

    По новому закону.... проценты по ссуде под залог собственного капитала, используемой для строительства пристройки к существующему дому, обычно вычитаются, в то время как проценты по той же ссуде, которая использовалась для оплаты личных расходов на проживание, например, долга по кредитной карте, не подлежат. Согласно предыдущему законодательству, ссуда должна быть обеспечена основным или вторым домом налогоплательщика (так называемым правом проживания), не должна превышать стоимость дома и соответствовать другим требованиям. Взаимодействие с другими людьми

    Итог

    Если у вас чрезвычайно низкая процентная ставка по существующей ипотеке, вам, вероятно, следует использовать ссуду под залог собственного капитала, чтобы занять дополнительные средства, которые вам нужны.Но имейте в виду, что существуют ограничения на его налоговые льготы, которые включают использование денег для улучшения вашей собственности.

    Если ставки по ипотеке существенно упали после того, как вы взяли существующую ипотеку, или если вам нужны деньги для целей, не связанных с вашим домом, вам следует подумать о полном рефинансировании ипотеки. Если вы рефинансируете, вы можете сэкономить на дополнительных деньгах, которые вы занимаетесь, поскольку традиционные ипотечные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды под залог собственного капитала, и вы можете обеспечить более низкую ставку по остатку, который вы уже должны.

    Ипотека | Жилищные ссуды | Explained

    Вам будет интересно узнать фразу, которую австралийцы чаще всего ищут в гугле при поиске информации о жилищных кредитах, - это ипотечный калькулятор. Но вот в чем дело .............

    Вам будет интересно узнать фразу, которую австралийцы чаще всего ищут в гугле при поиске информации о жилищных кредитах: ипотечный калькулятор .

    Среднемесячный поиск по запросу ипотечного калькулятора составляет 3 350 000 - это намного больше, чем что-либо еще.

    Но вот в чем дело: ипотека - это не жилищный заем.

    Итак, в чем разница между ипотекой и жилищной ссудой - они означают одно и то же?

    Нет. Они не то же самое.

    Эти два слова имеют совершенно разные значения.

    Ипотека

    Когда ваш жилищный кредит одобрен, имущество используется в качестве залога для обеспечения кредита.

    Ипотека - это документ, который юридически защищает безопасность кредитора в отношении собственности, которую они только что дали вам деньги на покупку.

    В случае непоправимого дефолта по погашению жилищного кредита ипотека позволяет банку оставить за собой право продать недвижимость и использовать деньги для взыскания оставшейся задолженности.

    Как только ваш жилищный заем погашен, ипотека уходит.

    Ссылки по теме: ' Наше последнее видео может сэкономить вам много денег. Не пропустите '

    Жилищный кредит

    Жилищный заем - это просто деньги, предоставленные кредитором, позволяющие вам полностью приобрести недвижимость.

    Конечно, есть много разных причин для потребности в жилищном кредите, не говоря уже о множестве различных продуктов жилищного кредита, из которых можно выбирать.

    Большинство людей предпочитают подготавливать поиск недвижимости с помощью калькулятора жилищного кредита (калькулятора ипотечного кредита), чтобы понять, сколько они могут позволить себе взять в долг и каковы будут выплаты.

    Нужна помощь

    У нас есть ряд различных калькуляторов жилищного кредита и финансов, которые помогут вам.

    Калькуляторы жилищного кредита здесь .

    Финансовые и бюджетные калькуляторы здесь .

    Это лишь некоторые из множества функций и преимуществ, включенных в индивидуальный жилищный кредит от Loan Avenue - доступные решения по жилищному кредитованию для обычных австралийцев, таких как вы.

    Дополнительная литература: «Планируйте семью, не беспокоясь»

    Позвольте показать вам. Чтобы записаться на прием к одному из наших опытных и аккредитованных финансовых специалистов, позвоните сегодня по телефону 1300 56 26 28 или оставьте сообщение здесь.

    BTW - средний ежемесячный запрос по калькулятору жилищного кредита составляет всего 165 000.

    Как работает ипотека

    Большинство из нас привыкло называть наш жилищный кредит ипотекой, но это не точное определение термина. Ипотека - это не ссуда, и кредитор не дает ее вам. Это инструмент обеспечения безопасности, который вы даете кредитору, документ, который защищает интересы кредитора в вашей собственности.

    Как работает ипотека

    • Ипотека имеет две стороны. Вы являетесь залогодателем или заемщиком, а кредитор - залогодержателем.
    • Ипотечный документ создает залоговое право на имущество, которое служит обеспечением кредитора для погашения долга. Залог зарегистрирован в публичных записях, вероятно, в окружном суде.
    • Право собственности не может быть передано кому-либо, пока вы не выплатите долг для освобождения от залога.
    • Даже если ваш кредит обеспечен ипотекой, вы все равно имеете полное право собственности на недвижимость.Ни у кого другого нет прав собственности.
    • Ипотека дает кредитору право продать обеспеченную собственность для возврата денежных средств, если вы не выплатите долг. Процесс продажи называется потерей права выкупа.
    • Когда ипотека используется для обеспечения, взыскание залога обычно должно проходить через судебную систему. Такой тип обращения взыскания называется судебным лишением права выкупа.

    Доверительный акт

    Более половины штатов США используют ипотечные кредиты в качестве инструментов обеспечения безопасности.Другие государства используют договор доверительного управления, который служит той же цели, но с некоторыми важными отличиями.

    • Доверительный акт - это особый вид договора, который регистрируется в публичных записях, где всем сообщается, что на вашу собственность наложено удержание.
    • Доверительный акт предполагает участие трех сторон. Вы являетесь доверительным управляющим, кредитор - бенефициаром, а третье лицо - доверительным управляющим - лицом, имеющим временный (но не полный) титул до тех пор, пока залог не будет выплачен.
    • Доверительным управляющим должно быть нейтральное третье лицо, лицо, которое не будет отдавать предпочтение ни вам, ни кредитору, если возникнут проблемы.В некоторых штатах поверенные выступают в качестве попечителей, а в других такие услуги часто предоставляют компании по страхованию прав собственности.
    • Доверительный управляющий не может забрать вашу собственность без причины - существуют документы для защиты от этого.
    • Доверительный акт аннулируется при выплате долга.

    Итог

    Различия между ипотекой и доверительным актом влияют на покупателей дома только тогда, когда возникает проблема потери права выкупа, потому что доверительный управляющий имеет право продать дом, если ваш кредит становится просроченным.Кредитор должен предоставить доверительному управляющему доказательство просрочки и попросить доверительного управляющего инициировать процедуру обращения взыскания.

    Доверительный управляющий должен продвигаться в соответствии с законом и в соответствии с вашим доверительным актом, но этот процесс идет в обход судебной системы, что делает его гораздо более быстрым и дешевым способом для кредитора взыскать взыскание.

    Вы не можете выбрать способ обеспечения кредита, это зависит от того, где вы живете, но важно иметь представление о типе залога, обеспечивающего долг за ваш дом.

    5 видов ипотечных кредитов для покупателей жилья

    Покупка дома - это увлекательно, но финансовая сторона дела может показаться подавляющей. Поднимите подбородок: выбор между различными типами ипотечных ссуд не так уж и болезнен, если вы знаете этот жаргон. После того, как вы сделаете домашнее задание и определите бюджет и сумму первоначального взноса, а также проанализируете свой кредит, у вас будет лучшее представление о том, какой кредит лучше всего подходит для ваших нужд.

    Вот некоторые из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов.Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы вычислить цифры с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

    1. Обычная ипотека

    Обычная ипотека - это жилищная ссуда, не застрахованная федеральным правительством. Есть два типа обычных ссуд: соответствующие и некондиционные ссуды.

    Соответствующая ссуда просто означает, что сумма ссуды находится в максимальных пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования. Типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют этим требованиям, считаются несоответствующими ссудами.Крупные ссуды, представляющие собой крупные ипотечные ссуды, превышающие лимиты FHFA для различных округов, являются наиболее распространенным типом несоответствующей ссуды.

    Как правило, кредиторы требуют, чтобы вы платили частную ипотечную страховку по многим обычным займам, когда вы вносите менее 20 процентов покупной цены дома.

    Плюсы обычной ипотеки

    • Можно использовать для первичного дома, второго дома или инвестиционной собственности
    • Общие затраты по займам, как правило, ниже, чем по другим видам ипотеки, даже если процентные ставки немного выше
    • Вы можете попросить своего кредитора отменить PMI, как только ваш капитал достигнет 20 процентов.
    • Вы можете заплатить всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac

    Минусы обычных ипотечных кредитов

    • Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше
    • У вас должно быть соотношение долга к доходу от 45 до 50 процентов
    • Вам, вероятно, придется заплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
    • Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, активов, первоначального взноса и занятости

    Кому подойдет?

    Обычные ссуды идеально подходят для заемщиков с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и стажем работы, а также первоначальным взносом в размере не менее 3 процентов.

    2. Джамбо-ипотечные кредиты

    Джамбо-ипотечные кредиты - это обычные типы ипотечных кредитов, у которых нет соответствующих лимитов по ссуде. Это означает, что цена дома превышает лимиты федерального займа. На 2021 год максимальный соответствующий кредитный лимит для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. В некоторых регионах с высокими затратами потолок составляет 822 375 долларов. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации для соответствия требованиям.

    Плюсы крупной ипотеки

    • Можно занять больше денег, чтобы купить дом в дорогом районе
    • Процентные ставки, как правило, конкурентоспособны с другими традиционными кредитами

    Минусы крупной ипотеки

    • Требуется первоначальный взнос от 10 до 20 процентов
    • Обычно требуется оценка FICO 700 или выше, хотя некоторые кредиторы принимают минимальную оценку 660
    • У вас не может быть отношения долга к доходу выше 45 процентов
    • Должен показать, что у вас есть значительные активы (обычно 10 процентов от суммы кредита) в наличных или сберегательных счетах

    Кому подойдет?

    Крупные ссуды имеют смысл для более состоятельных покупателей, приобретающих элитный дом.Крупные заемщики должны иметь кредит от хорошего до отличного, высокий доход и значительный первоначальный взнос. Многие авторитетные кредиторы предлагают крупные ссуды по конкурентоспособным ставкам. Имейте в виду: нужен ли вам крупный заем или нет, определяется исключительно объемом финансирования, который вам нужен, а не покупной ценой собственности.

    Вы можете использовать калькулятор банковской ставки, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом.

    3. Ипотечные ссуды с государственным страхованием

    Правительство США не является ипотечным кредитором, но играет определенную роль, помогая большему количеству американцев стать домовладельцами.Ипотечные кредиты выдают три государственных агентства: Федеральное жилищное управление (кредиты FHA), Министерство сельского хозяйства США (кредиты USDA) и Министерство по делам ветеранов США (кредиты VA).

    • Ссуды FHA - эти типы жилищных ссуд, поддерживаемые FHA, помогают сделать домовладение возможным для заемщиков, у которых нет накопленного крупного первоначального взноса или нет безупречного кредита. Заемщикам необходим минимум 580 баллов FICO, чтобы получить максимум 96,5% финансирования FHA с первоначальным взносом 3,5%; однако оценка 500 принимается, если вы опускаете не менее 10 процентов.Для получения ссуды FHA требуются две премии по ипотечному страхованию: одна выплачивается авансом, а другая выплачивается ежегодно в течение всего срока действия ссуды, если вы кладете менее 10 процентов, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки.
    • ссуды USDA - ссуды USDA помогают заемщикам со средним и низким доходом покупать дома в сельской местности. Вы должны приобрести дом в районе, отвечающем критериям USDA, и соответствовать определенным пределам дохода, чтобы соответствовать требованиям. Некоторые ссуды USDA не требуют первоначального взноса для правомочных заемщиков с низкими доходами.
    • ссуды VA - ссуды VA обеспечивают гибкую ипотечную ссуду под низкие проценты для военнослужащих США (действующих и ветеранов) и их семей. Ссуды VA не требуют первоначального взноса или PMI, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Плата за финансирование взимается с кредитов VA в виде процента от суммы кредита, чтобы помочь налогоплательщикам компенсировать расходы по программе. Этот сбор, а также другие затраты на закрытие могут быть включены в большинство ссуд VA или выплачены авансом при закрытии.

    Плюсы ссуд, застрахованных государством

    • Они помогут вам профинансировать дом, если вы не имеете права на получение обычного кредита
    • Кредитные требования более мягкие
    • Не нужен большой первоначальный взнос
    • Они открыты для повторных и новых покупателей

    Минусы ссуд, застрахованных государством

    • Многие из этих ссуд имеют обязательные взносы по ипотечному страхованию, которые не могут быть отменены по некоторым ссудам
    • У вас могут быть более высокие общие затраты по займам
    • Ожидайте предоставления дополнительных документов, в зависимости от типа ссуды, для подтверждения права на получение кредита

    Кому подойдет?

    Застрахованные государством ссуды идеальны, если у вас мало денежных сбережений или невысокий кредит и вы не можете претендовать на получение обычной ссуды.Ссуды VA, как правило, предлагают лучшие условия и большую гибкость по сравнению с другими типами ссуд для квалифицированных заемщиков.

    4. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой

    Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой сохраняют одинаковую процентную ставку в течение всего срока действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке всегда остается неизменным. Фиксированные займы обычно предоставляются сроком на 15, 20 или 30 лет.

    Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

    • Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита
    • Вы можете более точно планировать прочие расходы по месяцам

    Минусы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

    • Вы, как правило, платите больше процентов с долгосрочной ссудой
    • Чтобы создать собственный капитал в вашем доме, требуется больше времени.
    • Процентные ставки обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой

    Кому подойдет?

    Если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи-десяти лет, ипотека с фиксированной ставкой обеспечит стабильность ваших ежемесячных платежей.

    5. Ипотека с регулируемой ставкой

    В отличие от стабильных ссуд с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) имеет колеблющиеся процентные ставки, которые могут повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем кредит перейдет на переменную процентную ставку на оставшийся срок.Ищите ARM, который ограничивает, насколько может увеличиться ваша процентная ставка или ежемесячная ставка по ипотеке, чтобы у вас не возникли финансовые проблемы при возобновлении кредита.

    Плюсы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

    • Вы получите более низкую фиксированную ставку в первые несколько лет домовладения
    • Вы сэкономите значительную сумму денег на выплате процентов

    Минусы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

    • Ваши ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к невыполнению ссуды
    • Стоимость дома может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу вашего дома до возврата кредита.

    Кому подойдет?

    Прежде чем получить ARM, вы должны быть готовы к определенному уровню риска.Если вы не планируете оставаться дома дольше нескольких лет, ARM может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

    Другие виды ипотечных кредитов

    Помимо этих распространенных видов ипотечных кредитов, есть и другие типы, которые вы можете найти при поиске ссуды. К ним относятся:

    • Ссуды на строительство: Если вы хотите построить дом, ссуда на строительство может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельную ссуду на строительство для проекта, а затем отдельную ипотеку для ее погашения, или объединить их вместе.Как правило, вам нужен более высокий первоначальный взнос по ссуде на строительство и доказательство того, что вы можете себе это позволить.
    • Ипотека с выплатой только процентов: В случае ипотеки с выплатой только процентов заемщик выплачивает только проценты по ссуде в течение определенного периода времени. По истечении этого периода времени, обычно от пяти до семи лет, ваш ежемесячный платеж увеличивается, когда вы начинаете выплачивать основную сумму. С помощью этого типа ссуды вы не сможете так быстро накапливать капитал, поскольку изначально вы платите только проценты.Эти ссуды лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать позволить себе более высокий ежемесячный платеж позже.
    • Воздушная ипотека: Другой тип жилищной ссуды, с которой вы можете столкнуться, - это воздушная ипотека, которая требует крупного платежа в конце срока ссуды. Обычно платежи производятся на 30-летний срок, но только на короткий период, например, на семь лет. По истечении этого времени вы внесете крупный платеж в счет непогашенного остатка, который может оказаться неуправляемым, если вы не подготовитесь.Вы можете использовать калькулятор ипотечного кредита, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

    Прежде чем переходить к ипотеке, внимательно обдумайте свое финансовое положение. Изучите свои обстоятельства и потребности и проведите исследование, чтобы знать, какие типы ипотечных ссуд с наибольшей вероятностью помогут вам в достижении ваших целей.

    Основные виды ипотеки: видео-гид

    Подробнее:

    Что такое ипотека? | Банковская ставка

    Взятие ипотеки - одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо принимает большинство из нас.Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.

    Что такое ипотека?

    Ипотека - это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом. Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.

    Как работает ипотека?

    Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.

    Основная сумма - это конкретная сумма денег, которую покупатель жилья занимает у кредитора для покупки дома. Если, например, вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, то это основная сумма долга.

    Процент - это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, - говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты - это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.

    Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.

    «Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть - на проценты по ссуде», - говорит Киркланд.

    Что входит в ипотечный платеж?

    В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:

    Налоги на недвижимость

    Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке.В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.

    Страхование домовладельцев

    Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая. В некоторых случаях кредитор будет собирать премии по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить платежи страховщику за вас, когда наступает срок выплаты страховых премий.

    Ипотечное страхование

    Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими традиционными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.

    Виды ипотеки

    Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные ссуды.Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.

    Ипотека с фиксированной ставкой

    Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки и остается неизменной в течение всего срока кредита.

    Ипотека с фиксированной процентной ставкой доступна на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд.Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.

    Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной процентной ставкой - хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

    Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

    В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.

    «Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой процентной ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», - говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

    Во время части ARM с регулируемой процентной ставкой взимаемая процентная ставка обычно основана на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).

    «Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», - говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.

    Воздушная ипотека

    Согласно условиям воздушной ипотеки, выплаты сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы до окончания срока действия займа.

    Этот тип ипотеки обычно нацелен на покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу срока ссуды или займа, чем на начальном этапе.

    Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.

    «Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», - говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».

    FHA ипотека

    Кредит FHA - это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

    «Эта кредитная программа пользуется популярностью у многих покупателей жилья впервые», - говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».

    Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.

    VA ипотека

    Заем VA - это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США, которая требует небольших денежных выплат или не требует их вообще. Он доступен ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.

    Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она поддерживается государственным агентством, что позволяет кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды, не требуя первоначального взноса, и с более низкими кредитными параметрами.

    Как найти лучшую ипотеку

    Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому важно провести исследование, говорит Киркланд.

    «У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », - говорит Киркланд.

    Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.

    Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.

    «Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам - или даже больше - и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», - говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента по процентным ставкам может показаться не очень большой суммой, но в течение срока ссуды она может вылиться в тысячи долларов».

    Подпишитесь на банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

    Важная ипотечная терминология, которую необходимо знать

    При взвешивании вариантов ипотеки, вот некоторые основные термины, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).

    Амортизация

    Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, частичными платежами в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.

    APR

    APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.

    Первоначальный взнос

    Первоначальный взнос - это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.

    Условное депонирование

    Счет условного депонирования содержит часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающего страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит в период между принятием их предложения и закрытием. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.

    Андеррайтинг

    Ипотечный андеррайтинг - это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут взять на себя, предоставляя ссуду данному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, задолженность и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *