Чем кредит отличается от ипотеки: Чем отличается ипотека от кредита — Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Содержание

Отличие займа от кредита

Когда у нас не хватает денежных средств, чтобы совершить нужную покупку, мы часто обращаемся к сделкам: кредит и заём. В чем же их отличия?

Первое отличие. Кредиты и займы выдаются разными лицами, в качестве кредитора может выступать только специальный субъект – кредитная организация, а в качестве займодавца – любое физическое или юридическое лицо, в том числе ипотечная компания.

Второе отличие. Момент вступления договора в силу. Договор денежного займа по своей юридической природе является реальным, то есть права и обязанности сторон по нему возникают в момент фактического получения заемщиком денег от займодавца (п. 1 ст. 807 ГКРФ). В отличие от него, кредитный договор — консенсуальный. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае денежные средства надо вернуть.

Третье отличие. Договор займа может быть беспроцентным. Это следует из п. 1 ст. 809 ГКРФ.

Кредит беспроцентным быть не может. Что касается договора займа, то если он предполагается беспроцентным, в нем обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заемными средствами не взимается, иначе займодавец может потребовать уплаты процентов, причем абсолютно законно.

Четвертое отличие. Законодательное регулирование правоотношений, возникающих из Договора займа, осуществляется федеральными законами, а в случае с кредитным договором – ещё и нормативными актами ЦБ.

Права заемщика по договору займа и права должника по кредитному договору в равной степени защищаются действующим законодательством.

Пятое отличие. Форма заключения. Кредитный договор заключается только в письменной форме, а договор займа при определенных условиях может быть заключен и в устной форме.

Шестое отличие. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, в то время как предметом договора займа могут выступать и иные вещи.

Развитие финансового сектора привело к тому, что многие финансовые продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату и оплачивают коммунальные услуги через банки, оформляют ипотечные займы. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра финансовых услуг наиболее востребованы стали потребительские кредиты и ипотечные займы.

Более подробно с отличиями договора займа от кредитного договора Вы можете ознакомиться на сайте www.dvic.ru или позвонив по бесплатному номеру 8-800-707-7-808 для консультаций со специалистом.

Взять кредит на покупку комнаты реально?

Иногда возникает необходимость приобрести долю в квартире или комнату. Разбираемся, что важно знать, если планируется провести такую сделку с привлечением кредитных средств.

Требования к недвижимости

Разные банки предлагают различные кредитные программы, в том числе специализированные – для приобретения комнаты или выкупа последней доли. Однако это не означает, что в любой ситуации можно взять кредит на комнату.

Практически невозможно оформить часть жилого помещения в ипотеку, если объект:

  • находится в старом доме, например, 1970–1980 года постройки;
  • расположен в общежитии;
  • имеет высокую степень износа;
  • расположен в сооружениях, в которых отсутствуют водоснабжение, канализация и другие необходимые для проживания инженерные системы;
  • находится в зданиях, которые включены в программу сноса, реновации, причислены к ветхому жилью.

Тем не менее, даже в случае, когда недвижимость соответствует не всем обязательным требованиям банка, есть варианты взять кредит на покупку комнаты. Например, можно рассматривать кредитные программы без залога, но с поручительством, если уровень доходов заемщика и поручителей позволяет получить необходимую для сделки сумму.

Какой взять кредит на комнату

Первое, с чего стоит начать, – проверить, если ли в вашем зарплатном банке программы ипотечного кредитования для покупки комнат. Как правило, держателям своих зарплатных карт кредитно-финансовые организации предлагают наиболее выгодные условия.

Не спешите расстраиваться, если ипотеки на покупку комнаты или выкуп доли не предусмотрено. В некоторых случаях целесообразно рассмотреть и другие варианты кредитования. В частности, возможно:

  • взять кредит на комнату под залог автомобиля или другой имеющейся в вашем распоряжении собственности, в том числе недвижимого имущества;
  • оформить кредит под поручительство;
  • получить нецелевой потребительский кредит.

Выбор подходящего варианта будет зависеть от стоимости комнаты, которую планируется приобрести, уровня дохода заемщика и других факторов. Также важно учитывать, что если необходимо взять кредит на покупку комнаты по программе с залогом этой самой комнаты, то в большинстве случаев предоставить в залог банку придется всю квартиру целиком.

Традиционно сделки с недвижимостью имеют очень много нюансов и занимают продолжительное время. Прежде чем начать поиск жилья для покупки и сбор документов, чтобы взять кредит на комнату, рекомендуем проконсультироваться в банке. Вы можете оставить короткую заявку на нашем сайте. Кредитный менеджер перезвонит вам, расскажет об имеющихся кредитных программах, необходимых требованиях и документах с учетом именно вашей ситуации.

Поделиться с друзьями:

Договор ипотеки: на что обратить внимание

Ко всем статьям

Договор, регулирующий отношения между банком и заемщиком, заключается на большую сумму и долгий срок. Он содержит серьезные риски, поэтому его составлению уделяется много внимания. Как устроен ипотечный договор, рассказывает Mafin Media.

Зачем нужен ипотечный договор

Договор ипотеки — соглашение о залоге недвижимого имущества между залогодержателем (кредитор) и залогодателем (заемщик). Основная цель документа — защитить обе стороны. В нем предусмотрен порядок передачи средств и залога, а также права и обязанности сторон.

При оформлении договора ипотечный менеджер рассчитывает полную стоимость кредита и выдает график платежей. Если заемщик не выплачивает ипотечный кредит по этому графику, банк вправе потребовать погашения задолженности за счет заложенной недвижимости.

Содержание ипотечного договора

Любой ипотечный договор можно разделить на две части: общие условия и индивидуальные. Вне зависимости от ипотечной программы договор будет выглядеть примерно одинаково. Чаще всего это таблица: в левой части перечислены условия, а в правой — их содержание.

Обычно банк высылает договор до сделки. Лучше всего заранее прочитать его в спокойной обстановке и задать возникшие вопросы ипотечному менеджеру.

К сожалению, делают так далеко не все, поэтому заемщиков часто прямо на оформлении удивляет «шапка» кредитного договора. На первой странице они видят три ячейки: ипотечная ставка, полная стоимость кредита и ежемесячный платеж, — и все эти суммы сильно превышают ранее оговоренные.

В сноске поясняется, что эти суммы — максимум, который может уплатить клиент, здесь учтены все возможные платежи по кредиту. Например, при оформлении ипотеки на строящуюся недвижимость банки предлагают оформить страхование жизни и здоровья «взамен» на снижение процентной ставки на 1%. Но если банк обнаружит, что страховой продукт не продлен или отменен, ставку могут снова повысить на тот же процент — в шапке договора указывается процентная ставка с учетом этого фактора.

В договоре указываются:

  • данные заемщика и созаемщика;
  • адрес недвижимости — цели кредита;
  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • счет для зачисления кредита;
  • способ платежа и периодичность;
  • срок действия кредитного договора;
  • возможность досрочного погашения;
  • валюта, в которой предоставляется кредит;
  • ответственность за неисполнение условий договора.

На что обратить внимание

Если заемщик состоит в браке, обязательно согласие супруга на оформление ипотеки. Если такое положение дел не устраивает, следует оформить брачный договор — соглашение между супругами, в котором они решают, кому и какое имущество принадлежит.

✓ Проверка данных

Перепроверьте все сведения: паспортные данные созаемщиков, сумму кредита, адрес недвижимости, приобретаемой в ипотеку… При несовпадении данных могут возникнуть трудности с регистрацией сделки в Росреестре.

✓ Процентная ставка и полная стоимость кредита

Не забывайте о страховых продуктах и о том, как они влияют на процентную ставку. Также уточните порядок рефинансирования — перерасчета ипотеки — на случай снижения ключевой ставки Центробанка.

✓ Условия погашения

После оформления станет доступен счет, привязанный к кредиту. Узнайте дату, размер и способы внесения ежемесячных платежей. Уточните, за что банк может начислять пени и штрафы.

✓ Правила досрочного погашения

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена возможность досрочного погашения ипотеки, но банки могут устанавливать дополнительные условия — например, кредитор попросит написать соответствующее заявление и уведомить об этом за 30 дней.

✓ Обязанности по договору

В договоре может быть прописано, что заемщик, например, не имеет права сдавать в аренду недвижимость, пока она находится в залоге у банка. Или что необходимо уведомлять кредитора о смене работы. Все, что написано в договоре, значимо. Если не соблюдать какие-либо пункты, банк-кредитор может трактовать это как неисполнение условий всего договора.

Ипотечное кредитование сегодня | Электронное правительство Республики Казахстан

1. В целях защиты прав заемщиков в 2021 году Главой Государства подписан Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан», которым с 1 октября 2021 года введен единый обязательный для банков и микрофинансовых организации порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по всем кредитам, предусматривающий принятие мер по реструктуризации займов на стадии возникновения у заемщика просрочки.

При недостижении согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщик вправе обратиться с обращением в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансовых рынков (далее — Агентство).

Уполномоченный орган рассматривает обращение заемщика — физического лица при представлении доказательств его обращения в банк (организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций) и недостижения с банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) взаимоприемлемого решения об изменении условий договора банковского займа.

Как мера защиты ипотечных заемщиков в период рассмотрения Агентством обращения заемщика кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (далее — СУСН).

Таким образом, в целях усиления защиты прав заемщиков на законодательном уровне в 2021 году приняты нормы, запрещающие банкам обращать взыскание на заложенное имущество без принятия всех мер в рамках режима урегулирования задолженности.

Вместе с тем, для восстановления доступа граждан, имеющих негативную кредитную историю, к финансовым услугам Агентством введен механизм реабилитации заемщиков, имеющих негативную кредитную историю вследствие непогашенной проблемной задолженности и нуждающихся в ее реструктуризации.

Механизм предусматривает возможность получения заемщиком статуса «реабилитирован» по своим кредитам в зависимости от наличия или отсутствия текущей просроченной задолженности. Для заемщиков, испытывающих сложности в погашении займов, предусмотрено проведение кредитными организациями индивидуальной работы по составлению плана реабилитации с возможной реструктуризацией займа (отсрочка платежей по кредиту, увеличение срока погашения займа, уменьшение ставки вознаграждения, списание части задолженности и другое) и формирования более удобного графика погашения кредита исходя из оценки платежеспособности заемщика.

2. В целях защиты прав залогодателей при обращении взыскания на недвижимое имущество, обеспечения прозрачности торгов залогового имущества 31 декабря 2021 года принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам государственного управления, совершенствования залоговой политики банков второго уровня, регулирования оценочной деятельности и исполнительного производства» №100-VII, который предусматривает:

повышение критерии незначительности и несоразмерности просроченной задолженности к стоимости заложенного имущества по ипотечным займам. Так, сумма неисполненного обязательства повышена с 10% до 15%, период просрочки с 3 месяцев до 6 месяцев;

— запрет на реализацию жилья по заниженной стоимости на торгах, порог снижения цены продажи залога повышен до 75% от первоначальной оценочной стоимости, ранее данный порог составлял 50%;

— исключены недобросовестные действия со стороны кредиторов путем введения запрета на участие в торгах кредитора, его работников и аффилированных лиц;

— введена обязанность судебного исполнителя предоставлять должнику право самостоятельной реализации арестованного недвижимого имущества (жилища) в 3-х месячный срок; 

— прекращение ипотеки в случае продажи в судебном порядке заложенного недвижимого имущества по договору ипотечного жилищного займа если у должника-физического лица отсутствует иное имущество или доходы, на которые может быть обращено взыскание, превышающие двукратный минимальный размер заработной платы.

— расширены основания для списания бланковой задолженности после реализации залога. В случае продажи в судебном порядке заложенного недвижимого имущества по договору ипотечного жилищного займа, при отсутствии у должника-физического лица иного имущества или доходов, на которые может быть обращено взыскание, превышающих 2-х кратный минимальный размер заработной платы, оставшаяся задолженность будет списана.

 

Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья

Если вы подумываете о получении ссуды под залог дома или кредитной линии под залог дома, присмотритесь к ценам. Сравните финансирование, предлагаемое банками, сберегательными и кредитными организациями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить лучшие условия и лучшую сделку, что важно, когда финансирование обеспечивается стоимостью вашего дома.

Использование вашего дома в качестве залога

Что значит использовать мой дом в качестве залога?

Вы используете свой дом в качестве залога, когда занимаете деньги и «обеспечиваете» финансирование стоимостью вашего дома. Это означает, что если вы не погасите финансирование, кредитор может забрать ваш дом в качестве оплаты вашего долга.

Рефинансирование вашего дома, получение второго ипотечного кредита, получение кредита под залог дома или получение HELOC — это распространенные способы, которыми люди используют дом в качестве залога для финансирования собственного капитала. Но если вы не сможете погасить финансирование, вы можете потерять свой дом и весь накопленный капитал. Ваш собственный капитал — это разница между тем, что вы должны по ипотеке, и тем, сколько денег вы могли бы получить за свой дом, если бы продали его.Высокие процентные ставки, комиссионные за финансирование и другие затраты на закрытие сделки и расходы по кредиту также могут сделать заимствование денег очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.

Как снизить риски кредита под залог дома?

Рассмотрите варианты и бюджет. Имейте в виду риски, связанные с использованием вашего дома в качестве залога. Если вы не сможете вернуть деньги, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа. Прежде чем принимать какие-либо решения, поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или кем-то еще, кому вы доверяете.Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых людей, домовладельцев со скромным достатком и заемщиков с кредитными проблемами. Они предлагают финансирование, основанное на справедливости в вашем доме, а не на вашей способности погасить причитающийся остаток. Если вы просрочили платежи, кредитор может попытаться объявить ваше финансирование неисполненным и направить вам уведомление о неисполнении обязательств. Обычно это первый шаг в процессе обращения взыскания.

Каковы предупреждающие признаки недобросовестного кредитора?

Нечестные кредиторы могут обратиться к вам с предполагаемой сделкой по финансированию.Они могут сказать, что ваша кредитная история не имеет значения. Они попытаются подтолкнуть вас к более дорогим соглашениям с менее выгодными условиями и заставят вас согласиться, прежде чем у вас будет возможность изучить и рассмотреть другие варианты. Знайте, что законные кредиторы дадут вам время для ознакомления с условиями предложения в письменной форме и хотят, чтобы вы их поняли. Они никогда не попросят вас подписать пустые документы или скрыть раскрытие информации и ключевые термины.

Вот несколько практических правил, позволяющих распознавать нечестных кредиторов и избегать их:

  • Избегайте кредиторов, которые хотят, чтобы вы подали заявку на получение кредита больше, чем вам нужно.
  • Не имейте дело с кредитором, который хочет, чтобы вы получали финансирование с ежемесячными платежами, превышающими ваши комфортные условия.
  • Никогда не работайте с кредитором, который хочет, чтобы вы солгали в заявке на финансирование — например, говоря, что ваш доход выше, чем он есть на самом деле.
  • Избегайте кредиторов, которые советуют подписывать пустые формы. Если они заполнят пробелы позже, вы не знаете, что они скажут.
  • Никогда не работайте с кредитором, который говорит, что вы не можете получить копии подписанных вами документов. Конечно вы можете.
  • Не имейте дело ни с одним кредитором, который говорит вам не читать финансовую информацию. Закон гласит, что вы должны их получить, поэтому убедитесь, что вы это сделали, и обязательно прочитайте и усвойте их, прежде чем подписывать соглашение о финансировании.
  • И обязательно избегайте любого кредитора, который обещает одну сделку при подаче заявления, но дает вам другой набор условий для подписания без хорошего объяснения изменения.

Займы под залог жилья

Что такое кредит собственного капитала?

Ссуда ​​под залог дома, иногда называемая второй ипотекой, — это ссуда, обеспеченная вашим домом.Вы получаете кредит на определенную сумму денег, и он должен быть погашен в течение установленного периода времени. Обычно вы погашаете кредит равными ежемесячными платежами в течение фиксированного срока. Если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может обратить взыскание на ваш дом.

Сумма, которую вы можете занять, и процентная ставка, которую вы будете платить, чтобы занять деньги, зависят от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома. Многие кредиторы предпочитают, чтобы вы занимали не более 80  процентов от капитала  в вашем доме.

Как купить кредит под залог собственного дома?

Подумайте о том, чтобы связаться с вашим текущим кредитором, чтобы узнать, что они предлагают вам в качестве кредита под залог собственного дома. Они могут быть готовы предложить вам сделку по процентной ставке или сборов. Попросите друзей и родственников порекомендовать кредиторов. Затем изучите предложения кредиторов и подготовьтесь к заключению сделки, которая лучше всего подходит для вас. Используйте рабочий лист «Покупка ипотечного кредита».

  • Спросите каждого кредитора , чтобы объяснить доступные вам кредитные планы .Ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами о покупке ипотечного кредита, чтобы узнать, как общаться с кредиторами и брокерами и как сравнивать условия их предложений. Если вы не понимаете условия кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Некоторые важные факторы, о которых следует узнать больше, включают:
    • APR:  Годовая процентная ставка (APR) — это самая важная вещь, которую следует сравнивать при покупке кредита под залог жилья. APR — это общая стоимость, которую вы платите за кредит, в виде годовой ставки. Как правило, чем ниже APR, тем ниже стоимость вашего кредита.Годовая процентная ставка включает процентную ставку, а также баллы, брокерские сборы и другие сборы в качестве годовой ставки. Каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита. Знание годовой процентной ставки облегчает сравнение «яблок с яблоками» при рассмотрении предложений.
    • Воздушные платежи : Это платеж, обычно подлежащий уплате в конце кредита, который часто намного превышает ваш обычный ежемесячный платеж. Воздушные платежи распространены для кредитов только под проценты, когда ваши ежемесячные платежи идут на выплату процентов, а не на погашение основной суммы долга. Узнайте, не указано ли в условиях вашего кредита, что вы будете должны платить в виде шара. Если вы не сможете оплатить его, когда придет время, вам, возможно, придется получить и оплатить еще один кредит, что означает повторный процесс ипотечного кредита и оплату новых расходов на закрытие, баллов и комиссий.
    • Штраф за досрочное погашение:  В некоторых кредитных договорах предусмотрен штраф, если вы погасите кредит раньше, чем ожидалось, или если вы рефинансируете кредит. Если штраф достаточно высок, вам, возможно, придется держать кредит с высокой процентной ставкой, потому что получить его будет слишком дорого.
    • Кредитная страховка:  Если вы заболеете, станете инвалидом или умрете, кредитная страховка будет оплачивать ваши платежи по кредиту, если вы ее купите. Но если у вас в настоящее время есть страхование жизни или инвалидности, у вас уже может быть аналогичная защита. Кредиторы должны сообщить вам, требуется ли страхование кредита для вашего кредита; в противном случае он не может быть включен в ваш кредит, если только он не является добровольным, вы получаете отчет о расходах на страхование кредита и подписываетесь, чтобы купить его. Если вам не нужна кредитная страховка, не подписывайтесь на нее; если он уже включен в кредит, когда он представлен вам на подпись, скажите им, чтобы убрать эту плату.
  • Узнайте свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг – это система, которую кредиторы используют для принятия решения о предоставлении вам кредита. Такая информация, как ваша история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас есть свои счета, помогает предсказать, насколько вероятно, что вы погасите кредит — и вовремя.
  • Вести переговоры с несколькими кредиторами.  Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, давая им понять, что вы покупаете лучшее предложение.Попросите каждого кредитора снизить баллы, сборы или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.
  • Прежде чем подписать, внимательно прочитайте закрывающие документы по кредиту.  Если кредит не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте его. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также, как правило, имеете право аннулировать кредит под залог собственного дома в вашем основном доме по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.
  • Не переводите деньги в ответ на неожиданные электронные письма. Вы можете получить электронное письмо, предположительно от вашего кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последнюю минуту произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие сделки на другой счет. Не делайте этого — это мошенничество. Если вы получили подобное электронное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, которые, как вы знаете, являются реальными, и сообщите им об этом. Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег.Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Правило трехдневной отмены

Что такое правило трехдневной отмены?

Это федеральное правило гласит, что у вас есть три рабочих дня, включая субботу, но НЕ воскресенье, чтобы пересмотреть подписанное кредитное соглашение, обеспечивающее ваше основное место жительства, и отменить сделку без штрафных санкций. Правило трехдневного аннулирования применяется ко многим кредитам под залог жилья (а также к кредитным линиям под залог дома, см. ниже).

Вы можете отменить по любой причине, но только если  вы используете свое основное место жительства в качестве залога. Это может быть дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом. Право на отмену не распространяется на отпуск или второй дом.

В соответствии с Правилами, сколько времени у меня есть, чтобы отменить

?

У вас есть время до полуночи третьего рабочего дня, чтобы аннулировать кредит. День первый начинается после того, как все это произошло

  • вы подписываете кредит при закрытии и
  • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании» с ключевой информацией о кредитном договоре, включая годовую процентную ставку, финансовые расходы, сумму финансирования и график платежей, а также
  • вы получите две копии уведомления о правде на кредитование, объясняющего ваше право на отмену

Если вы не получили форму раскрытия информации или две копии уведомления — или если раскрытие информации или уведомление были неверными — у вас может быть до трех лет для отмены.

Как определить третий рабочий день?

Вы можете получить раскрытие информации и две копии права на отмену уведомления при закрытии сделки. В этом случае первый день начинается после закрытия. Но если вы получите форму раскрытия информации и две копии уведомления до или после закрытия, первый день начнется с того момента, когда произошло последнее из трех событий. Так что, если закрытие происходит в пятницу, и если это произошло последним, у вас есть время отменить до полуночи вторника. Но если вы получили форму раскрытия информации о праве на кредитование в четверг и закрыли ее в пятницу, но не получили две копии уведомления о праве на отмену до субботы, у вас есть время на отмену до полуночи среды.Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни.

В течение этого трехдневного периода ожидания кредитор не может прямо или через другое лицо предпринимать действия, связанные с кредитом. Кредитор не может предоставить деньги по кредиту (кроме условного депонирования) или начать оказывать услуги. Если вы получаете кредит на ремонт дома, подрядчик не может доставить какие-либо материалы или начать работу. Кредитор может начать накапливать финансовые расходы в течение периода задержки.

Какие шаги мне предпринять, если я хочу отменить?

Вы должны уведомить кредитора  в письменной форме  о том, что вы хотите отменить:

  • Вы должны отправить или доставить письменное уведомление до полуночи третьего рабочего дня.
  • Вы можете , а не , отменить по телефону или в личной беседе с кредитором.

Буду ли я должен какие-либо деньги по контракту, если я отменю его в течение трехдневного периода ожидания?

Если вы расторгаете договор, обеспечительный интерес на ваш дом больше не действует, ваш дом больше не является залогом и не может использоваться для выплаты кредитору.Вам не нужно ничего платить, и любые суммы, которые вы заплатили, должны быть возмещены, включая финансовые сборы и другие сборы, такие как сборы за подачу заявления, сборы за оценку или сборы за поиск титула, независимо от того, были ли они уплачены кредитору или другой компании, которая является частью кредитной сделки. У кредитора есть 20 дней после получения вашего уведомления, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках сделки, и освободить свою долю в вашем доме в качестве залога, что они должны сделать, даже если обеспечительный интерес перестал действовать со дня кредитор получил ваше уведомление об отмене.

Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете оставить их себе до тех пор, пока кредитор не покажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет вам все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить кредитору вернуть деньги или имущество. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Могу ли я отказаться от своего права на расторжение контракта в соответствии с Правилами?

Если у вас возникла личная финансовая необходимость — например, ваш дом пострадал от урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену.Это устраняет трехдневный период ожидания, поэтому вы можете получить деньги раньше. Чтобы отказаться от своего права:

  • Вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену.
  • Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, которому также принадлежит дом.

Ваше право на аннулирование дает вам дополнительное время, чтобы подумать о передаче вашего дома в качестве залога для финансирования, чтобы помочь вам избежать потери вашего дома из-за потери права выкупа.Если у вас есть личная финансовая необходимость, вы можете отказаться от этого права, но убедитесь, что это то, чего вы хотите, прежде чем отказываться от него.

Существуют ли исключения из правила трехдневной отмены?

Да, федеральное правило не применяется во  всех  ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают случаи, когда

  • вы подаете заявку на получение кредита для покупки или первоначального строительства вашего основного дома
  • вы рефинансируете свою ипотеку у того же кредитора, который держит ваш кредит, и вы не занимаете больше средств (но если вы заняли дополнительные деньги, применяется правило, и вы можете отменить)
  • государственное учреждение является кредитором по кредиту

В таких случаях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Что такое кредитная линия под залог жилья?

Этот тип финансирования, также известный как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, очень похожую на кредитную карту, за исключением того, что она обеспечена вашим домом. Кредитор утверждает вас на определенную сумму кредита. Как правило, пока вы остаетесь в рамках этого кредитного лимита, вы можете занимать столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. У многих HELOC есть начальный период времени — период розыгрыша — когда вы можете взять кредит со счета.После этого вы, возможно, сможете продлить кредитную линию, но если нет, вам, вероятно, придется начать выплачивать причитающуюся сумму — либо весь непогашенный остаток, либо поэтапные платежи. HEOC обычно имеют переменные процентные ставки и платежи, поэтому ставки и платежи могут увеличиваться или уменьшаться с течением времени.

Как и в случае кредита под залог дома, вы используете свой дом в качестве залога для HELOC. Это может подвергнуть ваш дом риску, если вы не сможете внести платежи или они опоздают. И, если вы продаете свой дом, большинство HELC заставят вас одновременно погасить кредитную линию.

Как вернуть деньги за HELOC?

Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы платите только на сумму, которую фактически занимаете, а не на всю доступную сумму. HELOC также может дать вам определенные налоговые льготы, недоступные с другими видами кредитов. Поговорите с бухгалтером или налоговым консультантом для деталей.

Сколько денег я могу занять по кредитной линии под залог собственного дома?

Это зависит от нескольких факторов, в том числе от вашей кредитоспособности. Это означает, что вы регулярно выплачиваете деньги, а также сумма долга, который вы должны сейчас.

Сравнение кредитов под залог жилья и кредитных линий под залог жилья

 

Кредит под залог дома

ХЕЛОК

Что это?

фиксированная сумма денег, которую вы занимаете на фиксированный период времени под залог вашего дома

обычно вы получаете все деньги вперед

возобновляемая кредитная линия, обеспеченная вашим домом, которую вы обычно можете использовать по мере необходимости (как кредитная карта)

Апрель

включает баллы, сборы и другие сборы

только на основе процентов — не включает баллы и другие сборы за финансирование

Процентная ставка

часто фиксируется

обычно является переменной

На какую сумму вы платите проценты?

на всю сумму кредита (проценты обычно включены в ежемесячный платеж)

только на деньги, которые вы используете, а не на всю сумму, к которой вы можете получить доступ

Меры предосторожности и защиты для HELOC

Какие федеральные гарантии применяются к HELOC?

В соответствии с федеральным законом кредиторы должны сообщить вам:

  • об условиях и стоимости кредитной линии в большинстве случаев при подаче заявления
  • Годовой оборот и условия оплаты
  • сборы кредитора за открытие, использование или ведение счета, такие как плата за подачу заявления, ежегодная плата или комиссия за транзакцию
  • сборы других компаний за открытие кредитной линии, такие как плата за оценку, плата за получение кредитного отчета или гонорары адвокатов
  • о любой функции с переменной скоростью

Кредиторы должны предоставить вам брошюру с описанием основных характеристик HELOCS.

Если вы решите не брать HELOC из-за изменения условий по сравнению с тем, что вы ожидали, кредитор должен вернуть все уплаченные вами сборы.

Кредиторы также должны предоставить вам три рабочих дня, включая субботу, но , а не воскресенье, для отмены HELOC, которая обычно начинается с того момента, когда вы открыли план или когда вы получили все существенные раскрытия, в зависимости от того, что наступит последним:

  • Вы можете отменить HELOC по любой причине.
  • Чтобы отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме в течение трех дней.Затем кредитор должен отменить свой залог в вашем доме, а также должен вернуть сборы, которые вы заплатили, чтобы открыть план.
  • Если требуемое уведомление и раскрытие информации не предоставлены, у вас может быть до трех лет после открытия плана, чтобы аннулировать HELOC.
  • Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.

Как правило, после того, как ваш план собственного капитала открыт, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор не может прекратить действие вашего плана, потребовать, чтобы вы ускорили выплату непогашенного остатка, или изменить условия вашего счета:

  • Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, в зависимости от того, что указано в вашем договоре.
  • Кредитор также может заморозить или сократить вашу кредитную линию, если стоимость дома значительно упадет ниже оценочной суммы, или кредитор обоснованно полагает, что вы не сможете производить платежи из-за существенного изменения вашего финансового положения. Если это произойдет, вы можете поговорить со своим кредитором и попытаться восстановить свою кредитную линию или поискать другую ипотеку, чтобы погасить свою предыдущую кредитную линию и получить еще одну.
Как избежать возможных ошибок при использовании HELOC?

Прежде чем подписать, прочтите заключительные документы.Если HELOC — это не то, что вы ожидали или хотели, не подписывайте соглашение о финансировании. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите.

Дорогие и более дорогие ипотечные кредиты

Какие специальные меры защиты доступны для дорогостоящих ипотечных кредитов и более дорогих ипотечных кредитов?

Высокозатратная ипотека – это ссуда под залог дома (или вторая ипотека, рефинансирование, HELOC или финансирование продавца), которая: обеспечена вашим основным местом жительства; и APR (или взимаемые баллы и сборы) превышают определенные пороговые суммы, привязанные к рыночным условиям. Если у вас есть дорогостоящая ипотека, у вас могут быть дополнительные права в соответствии с федеральным законом, Законом о домовладении и защите акционерного капитала (HOEPA), а у CFPB есть дополнительная информация о ваших особых правах.

Если вместо этого у вас более дорогая ипотека с годовой процентной ставкой, превышающей контрольную ставку, называемую средней ставкой основного предложения (процентная ставка, взимаемая с заемщиков с наилучшей кредитной историей), у вас могут быть дополнительные права. Вы можете иметь право на эти права, если ваша ипотека с более высокой ценой используется для покупки дома, кредита под залог дома, второй ипотеки или рефинансирования под залог вашего основного места жительства.Эти дополнительные средства защиты не применяются к HELOC. Если у вас более дорогая ипотека, у CFPB есть дополнительная информация о ваших правах.

Практика кредитования и обслуживания ипотечных кредитов, которая может навредить вам

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если одолжите у недобросовестных кредиторов. Некоторые кредиторы ориентируются на домовладельцев старшего возраста или со средними средствами или кредитными проблемами, а затем пытаются использовать их в своих интересах, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы, подобные этим:

  • Ссуда  Переворачивание  происходит, когда кредитор побуждает вас повторно рефинансировать ссуду, что часто приводит к тому, что вы занимаете больше денег.Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и процентные баллы. Это увеличивает ваш долг.
  • Страхование  упаковка происходит, когда кредитор добавляет к вашему финансированию страхование кредита или другие страховые продукты, которые вам могут не понадобиться.
  • Приманка и -переключатель  происходит, когда кредитор предлагает один набор условий при подаче заявки, а затем заставляет вас принять более высокую плату, когда вы подписываете договор для завершения сделки.
  • Акционерный капитал  Лишение  которое включает методы, снижающие стоимость вашего дома ,  может произойти, когда кредитор предлагает финансирование на основе капитала в вашем доме, а не на вашей способности погасить. Если вы не сможете платить, вы можете потерять свой дом.
  • Нетрадиционные продукты  включают кредиты под залог жилья,
    • имеют ежемесячные платежи, которые увеличиваются — либо потому, что у них переменные процентные ставки, либо потому, что минимальный платеж не покрывает основную сумму и проценты к уплате
    • имеют низкие ежемесячные платежи, но большой единовременный платеж в конце срока кредита.Если вы не можете произвести компенсацию или рефинансировать долг, вам грозит потеря права выкупа и потеря дома.

Вы можете столкнуться с вредной практикой, связанной с повседневным управлением (так называемым обслуживанием) ваших ипотечных платежей. Существует несколько типов злоупотреблений при обслуживании, включая взимание с вас неправомерных комиссий кредитором или непредоставление вам точных или полных выписок по счету и сумм выплат. Узнайте больше о своих правах при выплате ипотечных платежей.

Некоторые из этих вредных практик в отношении собственного капитала нарушают федеральные законы о кредитах, касающиеся раскрытия информации об условиях финансирования, взыскания долгов и дискриминации по признаку возраста, пола, семейного положения, расы или национального происхождения.У вас также могут быть дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск в суд.

Сообщить о мошенничестве

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете связаться с кредитором или поставщиком услуг, чтобы сообщить им об этом. В то же время, вы также можете обратиться к адвокату.

Вы также можете сообщить о мошенничестве по номеру

.

9 видов ипотечных кредитов

С таким количеством альтернатив на рынке выбор лучшего ипотечного кредита может быть напряженным. Перед выбором ипотечного кредита или кредитора узнайте о различных типах ипотеки, условиях и типах процентных ставок.

Ниже мы проведем вас через процесс выбора ипотечного кредита для покупки, строительства или ремонта вашего дома.

Виды ипотечных кредитов

Ипотека — это тип кредита, который используется для покупки, рефинансирования или ремонта дома. Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения предлагают обычные, не соответствующие требованиям и обеспеченные государством ипотечные кредиты.

Хороший способ сравнить различные жилищные кредиты — воспользоваться нашим калькулятором доступности жилья, где вы можете ввести различные типы кредитов и условия, чтобы увидеть примерный платеж.

Обычные ипотечные кредиты

Существуют различные типы обычных кредитов, и требования к заявке на каждый из них зависят от кредита и типа кредитора.

Выдаваемые и обслуживаемые несколькими различными типами финансовых учреждений, включая банки и кредитные союзы, обычные кредиты, как правило, имеют более строгие требования к приемлемости, чем кредиты, обеспеченные государством, и обычно требуют, чтобы заемщик имел как более высокий кредитный рейтинг, так и отношение долга к доходу. отношение 36%, хотя некоторые кредиторы будут принимать DTI до 50%.Обычно они имеют 15-, 20- или 30-летний срок.

Обычные кредиты доступны для покупки, ремонта или рефинансирования дома. Если вы все еще выбираете тип ипотечного кредита или кредитора, проверьте наш выбор лучших ипотечных кредиторов.

Обычные ипотечные кредиты не застрахованы федеральным правительством и классифицируются как соответствующие или несоответствующие требованиям.

  • Соответствующие кредиты соответствуют требованиям финансирования, установленным Freddie Mac и Fannie Mae (двумя поддерживаемыми государством ипотечными компаниями, созданными США. S. Конгресса) или превышать кредитные лимиты, установленные Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA).
  • Несоответствующие кредиты не соответствуют этим правилам андеррайтинга и/или превышают кредитные лимиты FHFA.
Соответствующие ипотечные кредиты

Как мы упоминали выше, соответствующая ипотека — это обычная ссуда, которая соответствует критериям финансирования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, а также кредитным лимитам FHFA. Последнее означает, что ссуды не могут превышать определенную сумму, которая для домов на одну семью в 2022 году составляет 647 200 долларов (и 970 800 долларов в районах с высокой стоимостью, а также на Аляске, Гавайях, Гуаме и в США).С. Виргинские острова). Соответствующие условия кредита обычно варьируются от 10 до 30 лет.

Соответствующая ипотека подходит тем, кто:

  • Хотите избежать выплаты высоких процентов
  • Можете вносить более крупный первоначальный взнос
  • Покупаете дом, не превышая лимитов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac
Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ипотечные кредиты — это кредиты, которые не соответствуют стандартам покупки Fannie Mae или Freddie Mac, будь то из-за того, что они не соответствуют требованиям FHFA, или из-за того, что сумма кредита слишком велика. К ним относятся три основных ипотечных кредита, поддерживаемых государством — Федеральное жилищное управление (FHA), Министерство сельского хозяйства США (USDA) и Министерство по делам ветеранов США (VA), а также крупные кредиты.

Ипотечные кредиты

FHA, USDA и VA застрахованы государством на случай дефолта, но обрабатываются и управляются уполномоченными частными ипотечными кредиторами. Эти типы ипотечных кредитов позволяют потенциальным домовладельцам покупать дом с первоначальным взносом 10% или менее, более низкими минимальными требованиями к кредиту, более высокими кредитными лимитами и более высоким соотношением долга к доходу.

Несоответствующие кредиты являются хорошим вариантом для потенциальных заемщиков, которые:

  • У вас нет первоначального взноса в размере 20%
  • У вас низкий кредитный рейтинг и высокое отношение долга к доходу
  • У вас уникальная финансовая ситуация, такая как банкротство, и вы ищете индивидуальный вариант

Кредиты, обеспеченные государством, также доступны для рефинансирования других несоответствующих кредитов. Если вы хотите рефинансировать свой дом, ознакомьтесь с нашей подборкой лучших компаний по рефинансированию ипотеки.

Большие кредиты

Большие кредиты не застрахованы государством, и к ним предъявляются другие требования, чем к кредитам, обеспеченным государством. Они считаются несоответствующими требованиям, поскольку превышают кредитные лимиты FHFA.

Кредиты

Jumbo можно использовать для покупки основного места жительства, загородного дома и другой инвестиционной недвижимости, а также для рефинансирования существующего кредита. Кредиторы предлагают как фиксированные, так и регулируемые ставки и различные условия.

Чтобы подать заявку на крупную ипотеку, кредиторы требуют подтверждения стабильного дохода, информации об активах и любых денежных поступлениях. Они должны доказать, что заемщик может позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке в долгосрочной перспективе. Поскольку гигантские кредиты более рискованны для кредиторов, чем соответствующие кредиты, во многих случаях заемщики должны будут внести более высокий первоначальный взнос и оплатить более высокие затраты на закрытие.

Крупные кредиты — хороший вариант для потенциальных заемщиков:

  • С высоким кредитным рейтингом и низким отношением долга к доходу
  • Заинтересованы в собственности, превышающей лимит FHFA

Застрахованные государством ипотечные кредиты

Ипотечные кредиты, застрахованные государством, — это кредиты, застрахованные либо Федеральным жилищным управлением, либо Федеральным управлением жилищного строительства США.S. Министерство сельского хозяйства или Министерство по делам ветеранов и предоставить потенциальным домовладельцам более низкие требования к кредитному рейтингу, авансовые платежи и затраты на закрытие. Кредиты FHA, USDA и VA — это варианты кредита, которые считаются субсидируемыми государством.

Кредиты, субсидируемые государством, такие как ипотечные кредиты FHA, могут требовать минимального первоначального взноса всего в 3,5% (при условии соблюдения определенных правил) и предлагаться на 15- и 30-летние сроки с фиксированными или регулируемыми процентными ставками. Другие, такие как кредиты VA и USDA, не требуют первоначального взноса.

Кредиты FHA
Ссуды

FHA позволяют потенциальным покупателям жилья приобрести свой дом, финансировать модернизацию дома или финансировать ремонт. Эти кредиты, как правило, доступны для собственности с 1 до 4 единиц, которые являются основным местом жительства и заняты владельцем. Это означает, что они обычно не доступны для сдачи в аренду или инвестиционной недвижимости.

Важно уточнить, что FHA на самом деле не дает вам деньги взаймы — это одобренное FHA финансовое учреждение, — но государственное агентство гарантирует кредит в случае дефолта.

Кредиты

FHA предназначены для покупателей жилья впервые или лиц, которые не владели домом в течение как минимум трех лет. Тем не менее, кредиты FHA также могут быть одобрены для тех, кто не является новым или недавним домовладельцем, при условии, что они покупают жилье в районе, предназначенном для возрождения. Этот кредит обычно требует низкий первоначальный взнос в размере 3,5% и предлагается на различные сроки.

Прежде чем подавать заявку на получение кредита FHA, вам потребуется оценка от одобренного FHA оценщика, чтобы убедиться, что недвижимость соответствует правилам и требованиям, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD).Другие требования включают:

  • Минимум два года стажа работы или два года самостоятельной предпринимательской деятельности
  • Минимальный кредитный рейтинг 580 или выше, чтобы претендовать на первоначальный взнос в размере 3,5%
  • Минимум три года после любого случая банкротства, если это не было вызвано непредвиденными обстоятельствами
  • Отсутствие просрочек по федеральным студенческим ссудам или подоходным налогам

Имейте в виду, что заемщики в кредитной программе FHA также должны платить премию по ипотечному страхованию (MIP) в течение одиннадцати лет или в течение жизни кредита, в зависимости от отношения кредита к стоимости (LTV).

Потенциальные заемщики могут получить предварительное одобрение кредита FHA после того, как кредитор проверит их доход, сумму первоначального взноса, кредитный рейтинг и историю.

Кредиты FHA являются хорошим вариантом для:

  • Покупатели жилья впервые или потенциальные домовладельцы с низким кредитным рейтингом
  • Потенциальные домовладельцы, не имеющие сбережений на значительный первоначальный взнос
  • Домовладельцы, заинтересованные в капитальном ремонте
Кредиты VA

Кредит VA частично гарантируется Министерством по делам ветеранов США (VA), но предоставляется финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы.Чтобы подать заявку на кредит VA, потенциальные заемщики должны быть военнослужащими, в том числе членами Национальной гвардии со стажем не менее 90 дней, супругой военнослужащего с полным правом VA или супругой военнослужащего, который умер. при исполнении служебных обязанностей или в результате служебной травмы.

VA – это сумма, которую Департамент по делам ветеранов гарантирует по кредиту заемщика.

Некоторые из преимуществ кредитов VA:

  • Не требуется первоначальный взнос, если цена продажи не превышает оценочной стоимости дома
  • Не требуется страхование частной ипотеки (PMI)
  • Более низкие процентные ставки
  • Срок 15 и 30 лет
  • Возможность заимствования до соответствующих кредитных лимитов Freddie Mac и Fannie Mae без первоначального взноса, в большинстве регионов
  • Меньше затрат на закрытие
  • Отсутствие штрафа за досрочное погашение, если вы погашаете кредит досрочно3% от суммы кредита. Для тех военнослужащих, покупающих жилье, которые ранее брали ссуду VA, требуемая комиссия за финансирование составляет 3,6%, если заемщик не вносит первоначальный взнос не менее 5%.

    Доступ к кредитным программам VA является пожизненным преимуществом, и военнослужащие могут иметь доступ к этому типу кредита снова и снова. Существует несколько различных типов ипотечных кредитов VA:

    Кредиты

    VA являются хорошим вариантом для:

    • Военнослужащие и их супруги
    • Военнослужащие заинтересованы в покупке дома без первоначального взноса
    • Военнослужащие заинтересованы в снижении процентной ставки по ипотеке и ежемесячного платежа по ипотеке

    Если вы заинтересованы в этом типе кредита, проверьте наш выбор для лучших кредиторов кредита VA.

    Кредиты USDA
    Кредиты

    USDA доступны для сельских домохозяйств с низким и средним доходом или потенциальных домовладельцев в сельской местности. Эта ипотека гарантируется Министерством сельского хозяйства США. Кредиты USDA доступны для тех, кто заинтересован в строительстве, покупке, ремонте или продлении существующего кредита USDA.

    Чтобы соответствовать требованиям, потенциальные заемщики должны соответствовать следующим критериям:

    • Дом должен использоваться в качестве основного места жительства
    • Общий доход не должен превышать 115% U. Средний доход семьи
    • Быть гражданином США или натурализованным гражданином США

    Кредиты Министерства сельского хозяйства США предлагают 100% финансирование для строительства нового дома, покупки или ремонта жилья. Этот тип кредита также может быть использован для покрытия расходов на подготовку площадки или приобретение бытовой техники, ковровых покрытий, систем отопления или охлаждения.

    Одним из преимуществ кредитов USDA является то, что они не устанавливают минимальный кредитный рейтинг, хотя многие кредиторы обычно требуют минимальный балл 640.Однако потенциальные заемщики должны предъявить документы, подтверждающие, что они могут распоряжаться своими долгами и выплачивать их. Уполномоченные кредиторы требуют, чтобы заемщики оплачивали расходы на закрытие, которые включают комиссию кредитора, плату за титул, налоги на имущество, страховые взносы домовладельцев по ипотеке и авансовый сбор за гарантию.

    Некоторые из недостатков кредитов Министерства сельского хозяйства США заключаются в том, что покупатели жилья обычно платят около 2%-5% от покупной цены на заключительные расходы и предлагаются только на 30-летний срок кредита. Имущество, подлежащее финансированию, не может быть действующей фермой, оно должно быть доступно по асфальтированной или кондиционированной дороге, а его водопроводная и электрическая системы должны быть полностью функциональными.

    Кредиты USDA являются хорошим вариантом для:

    • Потенциальные домовладельцы и домовладельцы в сельской местности
    • Домохозяйства с доходом ниже предела, установленного Министерством сельского хозяйства США
    • Люди, которые согласны с 30-летней ипотекой

    Кредиты на строительство жилья

    Ссуды на строительство жилья — это краткосрочные ссуды, предназначенные для покрытия расходов на строительство или ремонт дома. Срок таких кредитов обычно составляет 12 месяцев или меньше, и заемщик должен либо полностью погасить кредит в конце срока, либо получить ипотечный кредит.

    Кредит выдается по мере завершения этапов строительства. До окончания срока заемщик обязан уплатить проценты, накопленные на снятые деньги.

    Из-за своей краткосрочности ссуды на строительство жилья считаются для кредиторов высоким риском и, следовательно, имеют более высокие процентные ставки. Чтобы подать заявку, кредиторы требуют доказательства подробного плана строительства с указанием сроков и бюджета.

    Ссуду на строительство дома можно преобразовать в постоянную ссуду, хотя это может быть дорого, потому что вы в конечном итоге покроете расходы на закрытие обоих.Заемщики должны соответствующим образом планировать и решать, хотят ли они кредит на строительство или просто кредит на строительство.

    Кредит на строительство дома – хороший вариант для заемщиков, которые:

    • Не хватает денег, чтобы покрыть расходы на строительство дома
    • Могу позволить себе оплату процентной ставки только в течение короткого периода времени
    • Смогу полностью погасить кредит через 12 месяцев

    Ипотечные кредиты

    Баллонные кредиты — это тип ипотеки, который позволяет заемщику выплачивать проценты только на короткий фиксированный срок от пяти до десяти лет. После этого заемщик должен погасить остаток кредита одним платежом.

    Этот кредит является хорошим вариантом для заемщиков, планирующих:

    • Продажа дома до истечения срока
    • Получение ипотечного кредита в конце срока

    Виды условий ипотечного кредита

    30-летняя ипотека

    30-летняя ипотека является одним из наиболее распространенных сроков погашения, поскольку покупка дома потенциально является самой дорогой покупкой жилья, которую обычный человек когда-либо совершал.Поскольку кредит распространяется на более длительный период времени, заемщики могут получить более низкий ежемесячный платеж.

    Эта продолжительность срока является хорошим вариантом для потенциальных домовладельцев с хорошей кредитной историей, которые ищут доступные ежемесячные платежи. Наличие кредита от хорошего до отличного может помочь получить низкую процентную ставку и доступ к большим суммам кредита.

    Если финансовое положение заемщика улучшится и он сможет погасить кредит до истечения срока, многие кредиторы отменили штрафы за досрочное погашение, что позволяет домовладельцам полностью погасить кредит до истечения 30-летнего срока без дополнительных затрат.

    20-летняя ипотека

    Если 30-летняя ипотека кажется долгой, а ежемесячные платежи по 15- или 10-летней ипотеке слишком высоки, 20-летняя ипотека — хороший (хотя и довольно редкий) вариант. Если заемщик может зафиксировать низкую процентную ставку, 20-летняя ипотека может быть дешевле, чем 30-летняя ипотека.

    15-летняя ипотека

    15-летние ипотечные кредиты, как правило, предполагают более высокие ежемесячные платежи, но по ним начисляются меньшие проценты, чем по 20- или 30-летним ипотечным кредитам, что позволяет заемщику сэкономить.

    Этот срок ипотеки является хорошим вариантом для людей, чьи финансовые планы могут включать надежные пенсионные сбережения или просто отсутствие долгов к определенному возрасту.

    10-летняя ипотека

    10-летние ипотечные кредиты встречаются даже реже, чем 20-летние, возможно, потому, что хотя они позволяют заемщикам максимально экономить на процентных ставках, ежемесячные платежи намного выше.

    В начале периода погашения большая часть ежемесячного платежа пойдет на проценты, а не на основную сумму.

    Этот термин является хорошим вариантом, когда процентные ставки низкие, если вы хотите быстро увеличить капитал. Однако, поскольку это связано с высоким ежемесячным платежом, заемщики должны быть готовы к безработице или внезапной инфляции, увеличивающей стоимость жизни.

    Типы процентных ставок по ипотечному кредиту

    Процентные ставки бывают двух видов: фиксированные и регулируемые. Прежде чем определить, какой тип процентной ставки по ипотеке более удобен, взгляните на свое финансовое положение и цели.

    Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой

    Кредиты с фиксированной процентной ставкой — это ипотечные кредиты со стабильным платежом и процентной ставкой, которые остаются фиксированными в течение всего срока кредита. Единственный способ снизить процентную ставку или срок кредита с фиксированной процентной ставкой — это рефинансировать его.

    При поиске ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой следует учитывать три основных элемента:

    • Процентная ставка
    • Срок
    • Сумма кредита

    Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предсказуемы, что облегчает потенциальным заемщикам планирование ежемесячных платежей.Они лучше всего подходят для людей, которые планируют оставаться в своем доме в течение длительного периода времени и не хотят покупать стартовый дом. Одним из недостатков ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что если процентные ставки упадут, заемщик по-прежнему будет привязан к ставке, которую он зафиксировал на момент закрытия ипотечного кредита.

    Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

    Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это кредиты, по которым процентные ставки, применяемые к непогашенному остатку, могут меняться в течение срока действия кредита.

    Также называемые ипотечными кредитами с плавающей ставкой или плавающей ставкой, вы часто увидите ARM, записанные в виде двух чисел с обратной косой чертой между ними. Первое число соответствует начальному периоду, в течение которого кредит будет иметь фиксированную процентную ставку. Второе число обычно относится к тому, как часто ставка будет корректироваться после начального периода на основе эталонной процентной ставки.

    Хотя регулируемые периоды могут иметь место в разное время, у ARM есть ограничение на то, насколько могут увеличиться процентная ставка и ежемесячный платеж.

    ARM

    удобны для людей, которые либо не планируют оставаться в своем доме после первоначального периода фиксированной ставки, либо планируют рефинансирование до окончания периода фиксированной ставки, либо покупают жилье, когда процентные ставки высоки (и они надеются, что ставки понизятся). вниз после начального периода). И наоборот, заемщик может увидеть рост процентных ставок, как только они начнут регулярно меняться.

    ARM могут быть рискованными, поскольку ежемесячные платежи могут увеличиваться при повышении ставок и могут быть выше, чем вы можете себе позволить.Если вы не уверены, какой размер ежемесячного платежа вы можете себе позволить, проверьте самые актуальные ставки по ипотечным кредитам и взгляните на наш ипотечный калькулятор.

    Итог о типах жилищных кредитов

    Поскольку существует такое большое разнообразие видов ипотечных кредитов и кредитов, выбор наилучшего варианта будет зависеть от имущества, его местоположения и стоимости, а также кредитной истории и рейтинга заемщика.

    Существуют поддерживаемые государством варианты для лиц с низким кредитным рейтингом, высоким отношением долга к доходу и для тех, кто впервые покупает жилье. Потенциальные заемщики должны планировать и определять, какой срок, процентные ставки и кредитор предлагает лучший вариант, чтобы позволить себе свой дом и придерживаться своих финансовых целей.

    Различные виды ипотечных кредитов

    Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

    На сегодняшнем раскаленном рынке недвижимости может показаться, что принятие вашего предложения — самая сложная часть покупки дома.

    Но в некоторых случаях это на самом деле самая простая часть. После того, как вы заключили контракт, вам нужно принять множество других решений. Выбор правильного типа ипотеки является одним из самых важных — это решение, которое будет иметь финансовые последствия в течение следующих 15 или 30 лет.

    В чем разница между соответствующими и крупными кредитами? Фиксированная ставка или регулируемая? Есть так много вариантов на выбор, и для того, чтобы принять лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи, вы должны понимать различия между каждым из них.Используйте это руководство, чтобы узнать больше о каждом типе ипотеки и о том, как они могут работать для вас.

    Какой тип ипотечного кредита вам подходит?

    Во-первых, существует множество факторов, влияющих на выбор правильного типа ипотечного кредита, и, что удивительно, некоторые из них не имеют никакого отношения к деньгам.

    «Чтобы определить, какой тип ипотечного кредита вам подходит, сначала сосредоточьтесь на нефинансовых аспектах покупки», — сказал Грегори Джардино, финансовый консультант J.M. Franklin & Company LLC, финансовой фирмы по пенсионному планированию.

    Вот несколько вопросов, которые вы должны задать себе:

    • Как долго вы планируете там жить? Информация о том, как долго вы планируете оставаться в определенном городе, важна для определения типа кредита и суммы, которую вы хотите получить. «Оценка того, как долго вы планируете оставаться в своем доме, имеет решающее значение для определения того, как максимально увеличить условия кредита в ваших интересах», — сказал Джардино.
    • Каковы ваши перспективы в отношении работы/карьеры? Ваша отрасль растет или, по крайней мере, стабильна? «Последнее, что вы хотите сделать, — это выбрать неправильный тип ипотеки, потому что вы полагали, что ваша отрасль невосприимчива к изменениям», — сказал Джардино.
    • Каков ваш будущий потенциальный доход? Ожидаете ли вы, что ваша заработная плата увеличится, останется на прежнем уровне или даже уменьшится? «Рост вашей профессии и потенциальный доход от вашей зарплаты будут влиять в долгосрочной перспективе на то, какой тип кредита подходит для вашей семьи», — сказал Джардино.

    После того, как вы честно и открыто ответите на эти вопросы, вы сможете рассмотреть наиболее выгодные для вас условия кредита и процентные ставки.

    Различные виды ссуд

    Обычная ипотечная ссуда и крупная ссуда

    Обычная ссуда является наиболее распространенным видом ипотеки и относится к любой ипотечной ссуде, не обеспеченной государственным учреждением. Есть причина, по которой большинство покупателей в конечном итоге получают обычные кредиты: обычные кредиты предъявляют строгие требования к кредитам со стороны банков, поэтому они имеют меньше ограничений, когда речь идет о доходе и типе собственности, и они, как правило, несут более низкие комиссии.

    «Кредиторы знают их, и они довольно конкурентоспособны», — сказал Мэтт Бэкон, инвестиционный консультант финансовой консалтинговой фирмы Carmichael Hill. «Это как хлеб с маслом для всего».

    Обычные кредиты подходят для большинства покупок.Обычно, если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам придется платить частную ипотечную страховку, которая может стоить несколько сотен долларов в месяц.

    Имейте в виду два типа обычных кредитов: соответствующие или большие. Существует верхний предел покупной цены, прежде чем ипотека станет «гигантским кредитом», который имеет более высокие процентные ставки и более строгие требования. Вы можете использовать эту карту, чтобы увидеть, какие кредитные лимиты действуют в вашем регионе.

    Кредит с фиксированной процентной ставкой и кредит с регулируемой процентной ставкой

    Доступны ипотечные кредиты с двумя различными типами процентных ставок: фиксированными и регулируемыми.

    • По кредиту с фиксированной процентной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита. Это означает, что вы фиксируете процентную ставку сегодняшнего рынка на следующие 15-30 лет.
    • По кредиту с плавающей процентной ставкой процентная ставка меняется вместе с более широким финансовым рынком. Скорее всего, в течение срока кредита он будет расти и падать, что может вызвать большие колебания ваших платежей по ипотеке.

    Цены сейчас исторически низкие.Ипотека с регулируемой ставкой может дать вам более низкую процентную ставку авансом, но вы должны быть готовы к тому, что со временем она будет расти.

    «Если вы смотрите на этот ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, и вы получаете то, что сейчас, вероятно, является дном, скорее всего, ваши ставки будут выше», — сказал Бэкон.

    Но если вы планируете остаться в этом доме на долгие годы, вы, вероятно, захотите зафиксировать низкую фиксированную ставку сейчас.

    Кредит с государственным страхованием

    Существует ряд кредитов с государственным страхованием, которые могут сделать покупку жилья более доступной.Возможно, вы слышали о кредитах VA, USDA или FHA, которые облегчают некоторым заемщикам получение ипотечного кредита.

    В зависимости от вашего финансового положения обычный кредит не обязательно лучше, чем кредит, обеспеченный государством, сказал Бэкон. Любой из них может работать для вашего уровня дохода и жилищных целей. Некоторые нетрадиционные кредиты имеют определенные преимущества, такие как льготные условия кредита VA для ветеранов или стимулы Министерства сельского хозяйства США для покупок в сельской местности.

    Ссуды, обеспеченные государством, выдаются многими из тех же кредиторов, которые выдают обычные ссуды.По словам Бэкона, некоторые финансовые консультанты предупреждают, что государственные кредиты могут быть менее привлекательными для продавцов на сегодняшнем горячем рынке жилья, где предложения наличными и обычные кредиты считаются наиболее желательными.

    Другие виды ипотечных кредитов

    Есть несколько других видов ипотечных кредитов, менее популярных, но все же доступных для покупателей:

    • Ипотечные кредиты только под проценты: Этот тип кредита позволяет вам платить только проценты в течение набора период времени, после которого вам необходимо рефинансировать кредит или начать платить более высокие ежемесячные платежи.
    • Комбинированная ипотека: Также известная как «контейнерная» ссуда, она позволяет заемщикам объединить две ссуды и претендовать на более высокую сумму ссуды.
    • Обратная ипотека:  Доступный для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, этот тип кредита позволяет вам брать кредит под стоимость вашего дома без ежемесячных платежей.

    Правильный тип ипотеки – это решение, которое останется с вами (и вашим кошельком) на очень долгое время.Начните с понимания ваших потребностей (что вы можете себе позволить и как долго вы планируете оставаться дома), а затем выберите кредит, который подходит вам лучше всего. Обязательно покупайте у разных кредиторов, чтобы получить самые низкие ставки по ипотечным кредитам. Эксперты рекомендуют запросить и сравнить по крайней мере три разных котировки, прежде чем принять решение о кредиторе.

    Как получить ипотечный кредит на дом, которым вы полностью владеете

    Я полностью владею своим домом и мне нужен кредит

    Если вы полностью владеете своим домом — без текущей ипотеки — его стоимость полностью равна собственному капиталу.

    Вы можете воспользоваться этим капиталом и использовать его, взяв ипотечный кредит на дом, который у вас уже есть.

    Может быть, вы хотите купить вторую недвижимость. Вы можете заложить свой первый дом. Или вы можете оставить его стоимость нетронутой и вместо этого финансировать покупку нового дома.

    Существует множество различных вариантов ипотечного кредита, если у вас уже есть дом. Так что сделайте свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.


    В этой статье (Перейти к. ..)


    Как получить ипотеку на дом, который у вас уже есть

    Получение ипотечного кредита на дом, которым вы уже владеете, позволяет вам использовать (или брать взаймы) стоимость вашего дома, не продавая его.

    Тип кредита, на который вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу (DTI), отношения кредита к стоимости (LTV) и других факторов.

    Но при условии, что ваши личные финансы в порядке, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов кредита:

    Обналичивание рефинансирования

    Рефинансирование с выплатой наличных обычно включает в себя подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе.

    В вашем случае вы не выплачиваете существующую ипотеку, поэтому большая часть или вся ссуда будет предоставлена ​​вам в виде единовременной суммы наличными.

    Как правило, вы можете занять до 80% стоимости вашего дома.

    Рефинансирование включает в себя оценку дома и затраты на закрытие, которые могут варьироваться от 2% до 5% от остатка кредита.

    Вы можете оплатить расходы на закрытие из своего кармана, или ваш кредитор может согласиться покрыть их часть (в обмен на более высокую процентную ставку) или включить расходы на закрытие в баланс вашего кредита.

    Для рефинансирования наличными обычно требуется кредитный рейтинг не менее 620. Но более высокий балл (720 и выше) обеспечит вам более низкую ставку по ипотеке и поможет сэкономить на процентных расходах.

    Кредит под залог дома

    Другим вариантом является кредит собственного капитала. Как и в случае рефинансирования наличными, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Это также будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

    Домовладельцы обычно могут занимать до 80% собственного капитала своего дома. Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы позволят вам вывести 100% вашего капитала.

    После одобрения вы получите единовременную сумму, которую сможете использовать по своему усмотрению.

    Ссуды собственного капитала имеют более высокие процентные ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие процентные ставки по сравнению с кредитной картой. Поскольку это кредит в рассрочку, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.

    Многие кредиторы устанавливают минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог недвижимости от 620 до 700.

    Кредитная линия под залог жилья (HELOC)

    Кредитная линия собственного капитала аналогична кредиту собственного капитала.Но вместо того, чтобы получать единовременную сумму наличными, заемщики имеют доступ к кредитной линии, которую они могут использовать по мере необходимости.

    Кредитные линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете брать кредит по кредитной линии и погашать ее так часто, как вы хотите, в течение этого периода времени.

    После окончания периода розыгрыша обычно наступает срок погашения в 20 лет, когда вы не можете брать взаймы у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.

    HELOC — это тип возобновляемого счета, как кредитная карта, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж.

    Какой тип кредита подходит для ваших целей?

    Несмотря на то, что у вас есть несколько вариантов кредита, когда у вас уже есть дом, правильная ипотека зависит от ваших конкретных целей.

    Мне нужны деньги, чтобы купить другую недвижимость

    Вы думаете о покупке большего количества недвижимости, например второго дома, загородного дома или инвестиционной недвижимости?

    В любом случае вам, скорее всего, потребуются наличные для первоначального взноса и закрытия сделки.

    Вы можете использовать собственные средства.Но если у вас не хватает наличных или вы не хотите трогать свои личные сбережения, рефинансирование наличными или кредитная линия под залог дома могут помочь вам купить другую недвижимость.

    Преимущество использования рефи с обналичкой для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует от вас рефинансирования части текущей стоимости вашего дома. Таким образом, у вас будет большая сумма кредита, и вы будете платить проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.

    Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам использовать только ту сумму наличных денег, которая вам нужна.Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам брать взаймы и платить проценты только за ту сумму, которая вам действительно нужна.

    С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование наличными, и ставка часто является переменной, что оставляет вам меньше уверенности в вашей будущей ставке и ежемесячных платежах.

    Я хочу улучшить или отремонтировать дом

    Хотите сделать ремонт или улучшить дом? Использование капитала вашего дома с помощью кредита под залог дома или HELOC может предоставить средства, необходимые для улучшений.

    Кредит под залог дома отлично подходит, если вам нужна точная сумма для одного проекта.

    HELOC лучше, когда вы завершаете несколько проектов в течение многих лет, поскольку вы можете использовать свой капитал на постоянной основе.

    Вы также можете использовать возврат наличных для улучшения дома, особенно если вы заинтересованы в получении самой низкой ставки. Но опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать всю стоимость дома и платить проценты в течение 30 лет.

    Смотрите это сравнение лучших кредитов на улучшение дома для получения дополнительной информации.

    Меня интересует консолидация долга

    Стоимость вашего дома также может помочь вам консолидировать долги под высокие проценты, такие как задолженность по кредитной карте или личные кредиты.

    Обычно это делается с помощью рефинансирования наличными. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно погашаете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.

    Это может быть очень разумным способом сэкономить деньги на выплате процентов. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования наличными для консолидации долга также сопряжено с риском.

    Помните, что новый кредит обеспечен вашим домом. Поэтому, если вы снова накопите долги и не сможете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа.

    Варианты, когда у вас есть дом без ипотеки и вы хотите купить еще один дом

    Поймите, что залог вашего текущего дома не всегда необходим при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной недвижимости.

    «Возможно, у вас уже есть достаточно сбережений для внесения первоначального взноса без использования собственного капитала», — считает Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.

    Прежде чем получить ипотечный кредит на дом, который у вас уже есть, изучите ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом.

    Покупатели жилья должны рассмотреть следующие виды кредитов.

    Обычные кредиты

    Если вы покупаете новый дом для использования в качестве основного места жительства, обычные кредиты позволяют финансировать с первоначальным взносом всего 3%. И вам нужен только кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы претендовать.

    Если вы останетесь в своем нынешнем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую недвижимость в качестве дома для отдыха, вам потребуется скидка не менее 10%.

    А если вы покупаете арендуемую или инвестиционную недвижимость, вам обычно требуется 20–25% первоначального взноса для обычного кредита. Вам также понадобится немного лучший кредитный рейтинг 640 или выше.

    VA кредиты

    Кредиты

    VA, как правило, являются лучшим вариантом для ветеранов и военнослужащих, имеющих право на получение кредита. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечного страхования и не требуется первоначальный взнос.

    К сожалению, вы не можете купить дом для отдыха или инвестиционную недвижимость с кредитом VA. Вы должны покупать дом, в котором планируете жить постоянно.

    Единственным исключением является покупка многоквартирного дома (до 4 квартир). В одной из квартир можно жить, а остальные сдавать.

    Вы также можете использовать кредит VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете.

    Если второй дом становится вашим основным местом жительства, вы можете сдать свой бывший дом в аренду и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотеки за новый дом.

    Кредиты FHA

    Для кредита

    FHA требуется минимум 3.5% вниз и кредитный рейтинг 580 для покупки дома.

    Вы не можете использовать ссуду FHA для покупки загородного дома или инвестиционной недвижимости. Но вы можете использовать его для покупки многоквартирного дома (до 4 квартир), жить в одной из квартир и сдавать в аренду другие.

    Вы также можете использовать кредит FHA для дома, в который вы планируете переехать. Однако приготовьтесь объяснить своему кредитному специалисту или ипотечному брокеру, почему вы покидаете свой нынешний дом.

    Чтобы использовать FHA, вам необходимо переехать в дом, который больше подходит для вашего финансового положения.Например, в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет уважительной причины, вы, скорее всего, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.

    Основным преимуществом финансирования FHA являются гибкие кредитные правила. Недостатком является то, что эти кредиты поставляются с дорогой ипотечной страховкой.

    Так что, если у вас хороший кредитный рейтинг и минимум 3%, мы рекомендуем сначала рассмотреть обычную ипотеку.

    Процентные ставки на второй дом

    Если вы используете наличные от своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как работают процентные ставки на дом для отдыха, второй дом и инвестиционную недвижимость.

    Поскольку это не ваше основное место жительства, вы можете рассчитывать на более высокую ставку по ипотеке. Это увеличение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.

    Ипотечные кредиторы знают, что в случае финансовых трудностей домовладельцы отдают приоритет выплате ипотеки за свой основной дом, а не за второй дом или инвестиционную недвижимость.

    Но хотя вы будете платить более высокую ставку при покупке второго дома, поиск и сравнение кредитов могут помочь вам сэкономить.

    Итак, покупаете ли вы еще один дом или получаете рефи наличными, ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома, убедитесь, что вы запрашиваете котировки ставок по крайней мере у трех ипотечных кредиторов.

    Стоит ли закладывать собственный дом?

    Непосредственное владение своим домом обеспечивает ценную подушку собственного капитала, и здорово больше не брать на себя бремя ежемесячных платежей по ипотеке.Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать, чтобы получить доступ к своему капиталу.

    Между рефинансированием наличными, кредитом под залог дома или кредитной линией под залог дома домовладельцы могут извлекать наличные из своего капитала и использовать деньги для самых разных целей.

    Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования, и выберите лучший для вас, исходя из ваших конкретных целей.

    Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

    Зная разницу, вы можете сэкономить деньги – Forbes Advisor

    Когда вы покупаете ипотечный кредит, вы увидите, что кредиторы рекламируют свою лучшую процентную ставку по ипотеке по сравнению с годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой. Они должны показать вам обе ставки, потому что APR дает вам представление о комиссиях кредитора в дополнение к процентной ставке. Как заемщик, вы должны знать, компенсирует ли кредитор низкую рекламируемую процентную ставку высокими комиссиями, и это то, что APR может вам сказать. Если годовая процентная ставка близка к процентной ставке, вы будете знать, что комиссия кредитора низкая.

    Мы объясним, как кредиторы используют годовую процентную ставку по сравнению с процентной ставкой, и как вы можете использовать свое новое понимание этих терминов, чтобы сэкономить деньги на ипотечном кредите. Даже если вы уже думаете, что понимаете, как работает APR, исходя из своего опыта работы с кредитными картами и автокредитами, вы можете многого не знать о том, как работает APR для жилищных кредитов.

    Что такое процентная ставка?

    Процентная ставка – это стоимость займа денег. Когда вы занимаете деньги, чтобы купить дом или машину, вы платите проценты. Одалживая деньги, вы получаете проценты. Если у вас есть сберегательный счет или депозитный сертификат, вы одалживаете деньги банку, и они платят вам небольшой доход, поэтому у вас будет стимул вложить туда свои деньги.

    Проценты обычно выражаются в виде годовой ставки. Компания Freddie Mac, которая публикует еженедельный обзор первичного ипотечного рынка, обнаружила, что в конце августа 2020 г.Средняя недельная ставка по ипотеке S. составляла 2,91 % по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой.

    Что такое годовых?

    годовых или годовая процентная ставка — это расчет, который включает как процентную ставку по кредиту, так и финансовые расходы по кредиту, выраженные в виде годовых затрат в течение срока действия кредита. Другими словами, это общая стоимость кредита. APR учитывает проценты, сборы и время.

    Возвращаясь к обзору первичного ипотечного рынка, проведенному Freddie Mac, есть важная дополнительная информация, которую вам необходимо знать: средняя процентная ставка 2.91% приходится в среднем на 0,8 комиссий и баллов, или 800 долларов на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы. Таким образом, средний годовой процент по стране по 30-летнему жилищному кредиту с фиксированной ставкой составлял 2,99% в конце августа.

    Годовая процентная ставка

    против процентной ставки: почему эти числа имеют значение в ипотеке

    Поскольку APR включает как процентную ставку, так и определенные сборы, связанные с ипотечным кредитом, APR может помочь вам понять общую стоимость ипотеки, если вы сохраните ее на весь срок. Годовая процентная ставка обычно выше процентной ставки, но есть исключения.

    Один из них — рефинансирование без затрат на закрытие: в этом случае процентная ставка и годовая процентная ставка будут одинаковыми.

    Другая ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM). APR для ARM иногда будет ниже, чем процентная ставка. Это может произойти в условиях снижения процентной ставки, когда кредиторы могут предположить в своей рекламе, что ваша процентная ставка будет ниже, когда она будет сброшена, чем когда вы берете кредит.

    Однако годовая процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой является лишь оценкой, потому что никто не может предсказать, что произойдет с процентными ставками в течение срока кредита. Ваш APR на ARM будет известен только после того, как вы выплатите кредит.

    Использование APR для сравнения предложений по ипотеке

    Сравнение годовых процентных ставок — не лучший способ оценить предложения по ипотеке. Вместо этого он более полезен в качестве регулирующего инструмента для защиты потребителей от вводящей в заблуждение рекламы.

    Федеральный регламент

    Z, Закон о правде в кредитовании, требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку по кредиту, когда они объявляют его процентную ставку. В результате, когда вы просматриваете веб-сайты кредиторов, чтобы узнать, кто может предложить вам лучшую процентную ставку, вы сможете определить, взглянув на годовую процентную ставку, собирается ли кредитор с высокой процентной ставкой взимать с вас дополнительную плату. куча сборов, что делает сделку не такой уж и большой.

    На странице 3 оценки кредита , которую кредиторы должны предоставить вам при подаче заявления на получение ипотечного кредита, указана годовая процентная ставка по кредиту. Сравнивая оценки кредита (ипотечные предложения), вы можете легко сравнить APR.

    Тем не менее, большинству заемщиков не следует использовать APR в качестве инструмента сравнения, потому что большинство из нас не получают ни одной ипотеки и не держат ее до тех пор, пока она не будет погашена. Вместо этого мы продаем или рефинансируем наши дома каждые несколько лет и в итоге получаем другую ипотеку.

    Если вы смотрите на два кредита, один из которых имеет более низкую процентную ставку, но более высокую комиссию, а другой имеет более высокую процентную ставку, но более низкую комиссию, вы можете обнаружить, что кредит с более высокой годовой процентной ставкой на самом деле дешевле, если вы сохранение кредита на более короткий срок, как показано в таблице ниже.

    Вам нужно будет использовать калькулятор и посчитать фактические предложения, которые кредиторы дают вам, чтобы провести это сравнение для вашей собственной ситуации и посмотреть, какое предложение принесет вам наибольшую пользу, учитывая, как долго вы рассчитываете сохранить свой кредит. Имейте в виду, что экономические и жизненные обстоятельства могут измениться, и вы, возможно, не переедете или не рефинансируете через несколько лет, даже если это ваш план сейчас.

    Какой кредит дешевле? Процентная ставка по сравнению с 90 000 апр.

    В конце концов, вы можете погасить свою ипотеку и получить свой дом бесплатно, в идеале до выхода на пенсию, если только вы не из тех, кто счастлив брать ипотеку с низкой процентной ставкой, чтобы у вас были дополнительные деньги для инвестиций (в надежде заработать более высокая доходность, чем ставка по ипотеке).

    Но каждый раз, когда вы получаете новый кредит, вы снова оплачиваете расходы на закрытие, за исключением случаев рефинансирования без затрат на закрытие. Это означает, что все комиссии по кредиту, которые вы платите, должны быть усреднены, скажем, за пять лет или столько, сколько вы думаете, что вы будете держать кредит, а не 15 или 30 лет, чтобы дать вам точную годовую процентную ставку. Вы можете сделать эту математику самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора APR. Эта же логика может помочь вам определить, имеет ли смысл платить ипотечные баллы.

    Оценка кредита, годовые процентные ставки и 5-летние затраты

    Ваша оценка кредита учитывает возможность того, что вы не сохраните свой кредит в течение всего срока, показывая, во что вам обойдется кредит в виде основной суммы долга, процентов, ипотечной страховки и сборов по кредиту в течение первых пяти лет.Если вы не думаете, что сохраните свой кредит навсегда, сравнение пятилетних затрат может быть более полезным, чем сравнение годовых. Пятилетняя стоимость также указана на странице 3 оценки кредита, прямо над годовой процентной ставкой.

    Если вы используете APR для сравнения предложений по ипотеке, убедитесь, что вы сравниваете предложения для одного и того же типа ипотеки. Не сравнивайте годовую процентную ставку по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой с годовой процентной ставкой по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой или с годовой процентной ставкой по 5/1 ARM, потому что сравнение ничего вам не скажет.

    Тем не менее, одна из ситуаций, когда может быть полезно сравнение годовых процентных ставок по несколько разным типам ипотечных кредитов, — это сравнение обычного 30-летнего кредита с 30-летним кредитом FHA. APR может дать вам представление о том, насколько дороже может быть кредит FHA из-за его авансовых и ежемесячных страховых премий по ипотеке.

    Какие сборы включены в ипотечный годовых?

    Федеральный закон требует, чтобы кредиторы включали эти сборы в годовой ипотечный кредит:

    1. Проценты
    2. Очки
    3. Комиссия за выдачу кредита
    4. Комиссия брокера
    5. Ипотечное страхование

    APR может также включать предоплаченные проценты, любую комиссию за заявку на получение кредита, любую комиссию за андеррайтинг и другие сборы кредитора.

    Федеральный закон гласит, что кредиторы не должны включать эти финансовые расходы в годовой ипотечный кредит:

    1. Сборы за проверку титула и страхование титула
    2. Плата агента по закрытию за подготовку кредитных документов
    3. Депонированные суммы налога на недвижимость и страхование домовладельцев
    4. Нотариальные сборы
    5. Плата за оценку дома
    6. Плата за инспекцию вредителей
    7. Плата за определение опасности наводнения
    8. Плата за кредитный отчет
    9. Плата за расчет или условное депонирование
    10. Гонорар адвоката
    11. Плата за регистрацию, установленная государством
    12. Государственный налог на передачу собственности

    Все эти сборы являются сборами третьих сторон: деньги, которые вы платите за них, не идут кредитору. Он идет к титульной страховой компании, нотариусу, оценщику дома и так далее. Тем не менее, кредиторы часто выбирают аффилированных поставщиков услуг, с которыми у них есть финансовый стимул для работы. Например, Quicken Loans, крупнейший в стране ипотечный кредитор по объему выдачи (количество закрытых кредитов), связан с Amrock, компанией по страхованию титула, урегулированию ипотечных кредитов и оценке жилья.

    Заемщики могут свободно выбирать, с какими поставщиками работать для некоторых из этих услуг, что означает, что заемщик и сторонние поставщики, а не кредитор, в конечном итоге контролируют эти расходы.Возможно, вы не сможете выбрать, платить ли за них, но вы можете повлиять на то, сколько вы за них платите.

    Чтобы узнать, какие услуги вы можете приобрести, посмотрите на оценку вашего кредита. Эти услуги могут варьироваться в зависимости от кредитора. Страхование титула — это один из пунктов, для которого вы часто можете выбрать поставщика.

    Реальность такова, что кредиторы не всегда будут взимать один и тот же набор сборов. Они могут даже различаться тем, что они хотят включить в APR. Поэтому также важно спросить своего кредитора, какие сборы включены в его APR, если вы хотите иметь надежду на точное сравнение APR между кредиторами.И помните, что годовые процентные ставки — это только один из факторов, влияющих на то, сколько жилья вы можете себе позволить.

    Разница между кредитом и ипотекой

    Сегодня существует несколько различных типов кредитов. Клиенты иногда просят нас объяснить разницу между каждым типом, и мы всегда рады помочь им найти правильный продукт для их уникальной ситуации.

    Думайте о ссуде как об отношениях между кредитором и заемщиком. Иногда кредитора называют кредитором, а заемщика — должником.Кредиторы, такие как банки, выдают деньги взаймы, а заемщики берут деньги. Общая сумма ссуды называется основной суммой, и к основной сумме прилагается определенная процентная ставка. Заемщик обычно производит платежи до тех пор, пока не будет погашена вся основная сумма плюс проценты. Сроки погашения согласовываются при первом разрешении кредита. Взять кредит могут физические лица, предприятия, организации и государственные учреждения.

    Как правило, ссуды заключаются в том, что одна организация дает деньги другой с условием погашения полной суммы плюс проценты в течение определенного периода времени.Хотя ссуды и ипотечные кредиты имеют некоторое сходство, они предназначены для разных целей. Ипотечный кредит изначально был разработан специально для покупки недвижимости, такой как дом или свободный участок земли. Заемщики осуществляют платежи с течением времени до тех пор, пока ипотечный кредит не будет погашен, при этом они все еще могут жить в доме или пользоваться собственностью с момента окончательного оформления кредита и завершения продажи. Ипотечный кредит также является долгосрочным кредитом и будет иметь график погашения от 10 до 30 лет.

    «Найдите время, чтобы поговорить со своим кредитным специалистом лично или по телефону. Этот разговор один на один поможет определить все доступные варианты». Конни Раст, вице-президент по ипотечному кредитованию недвижимости.

    В случае неуплаты кредита в соответствии с условиями договора кредиторы могут обратиться в суд с иском о взыскании убытков с заемщиков. Заемщик может ожидать серьезного негативного влияния на свой кредитный рейтинг. По ипотечному кредиту, когда заемщик неоднократно пропускает платежи, кредиторы в некоторой степени защищены от потерь, поскольку они держат недвижимость в качестве залога.На дома и землю может быть обращено взыскание, что позволяет кредитору возместить часть или все финансовые потери, которые он несет, когда заемщик не производит платежи.

    «Если вы предполагаете, что у вас может не хватить средств или вы должны пропустить платеж, ПОЖАЛУЙСТА, свяжитесь со своим кредитором до того, как произойдет просрочка платежа. Есть доступные варианты, которые могут принести вам пользу». Конни Раст, вице-президент по ипотечному кредитованию недвижимости.

    Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше о кредитных продуктах. Наша команда кредиторов может помочь вам найти правильный продукт в соответствии с вашими потребностями.

    Чем кредит отличается от займа?

    Займы и кредиты – это разные финансовые механизмы. Оба являются банковскими продуктами, которые предоставляют заемщику капитал, но различаются по определению и целям. В то время как кредит предоставляет все запрошенные деньги за один раз в момент его выдачи, в случае кредита банк предоставляет клиенту сумму денег, которую можно использовать по мере необходимости, используя всю сумму кредита , часть его или вообще ничего.

    Отличия займа от кредита

    Кредит — это финансовый продукт, который позволяет пользователю получить доступ к фиксированной сумме денег в начале транзакции, при условии, что эта сумма плюс согласованные проценты будут возвращены в течение определенного периода. Кредит погашается регулярными платежами. К основным характеристикам финансового кредита относятся:

    • Транзакция имеет заранее определенный срок действия.
    • После того, как весь капитал будет выплачен в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода…), операция завершается без возможности доступа к большему количеству денег , если не организован новый кредит.
    • Проценты начисляются на общую сумму взятых взаймы денег.
    • Ссуды имеют более длительный срок, обычно лет.

    Кредит — это более гибкая форма финансирования, которая позволяет вам получить доступ к сумме ссуды в соответствии с вашими потребностями в любой момент времени. Кредит устанавливает максимальный лимит денег, который клиент может использовать частично или полностью. Клиент может использовать все предоставленные деньги, часть их или вообще ничего.Рассмотрим основных характеристик кредита, отличающих его от кредита:

    • Проценты по кредиту обычно выше, чем по кредиту.
    • Проценты выплачиваются только на использованную сумму, хотя может взиматься минимальная комиссия за неиспользованный остаток.
    • По мере возврата денег станет доступно больше, при условии, что лимит не превышен.
    • В отличие от ссуды, кредит обычно продлевается каждый год, чтобы клиент мог продолжать использовать эту кредитную линию при необходимости.

    Обычными способами получения финансирования с помощью кредита являются кредитные карты и кредитные средства или кредитные линии, которые обычно организуются через текущий счет, на который можно вносить и снимать средства в пределах согласованного лимита.

    Кредиты

    обычно используются для покрытия задержек между поступлениями и платежами для компаний, для решения определенных периодов отсутствия ликвидности или для конкретных покупок. Кредиты, с другой стороны, часто используются для финансирования покупки товаров или услуг.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.